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农村商业保险 农村商业保险市场发展面临的问题及对策

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农村商业保险篇一

农村商业保险市场发展面临的问题及对策

农村商业保险市场发展面临的问题及对策 摘 要:我国农村地区保险市场需求旺盛。近年来,尽管农村商业保险得到一定程度的发展,但仍存在一些梗阻,影响到新农村建设的进展。本文建设通过建立适合农村特点的农业保险体系,规范营销服务机制,健全监管机制等措施,进一步完善农村保险市场。

关键词:农村,保险,发展

保险具有风险疏散、经济补偿和社会保障的功能。长期以来,我国农业、农民和农村一直处于弱势地位,如何有效发挥保险的救济和保障作用,加快推动社会主义新农村建设,应成为当前深入研究的重要课题。为此,笔者以保险业相对发达的烟台市为例,深入剖析农村保险市场发展的现状、存在的问题和障碍,并就农村保险体系再造问题探讨对策思路。

一、目前农村商业保险市场发展的主要特点

目前,保险业在部分农村地区已经得到了广泛开展。烟台作为全国首批沿海开放城市之一,近年来随着经济、金融的快速增长,农村保险市场也得到较快的发展。2006年,烟台市保险费收入411570万元,其中所调查的9个县市合计保费收入接近烟台市总量的一半。全市人均交纳保费633.Z元,同比增加71.2元,保险密度居全省第一,但在保险总量快速增长的同时,农业保险业务发展缓慢。

(一)机构网点快速增加,营销队伍不断壮大

近年来,随着区域经济优势的凸现,众多的保险公司落户烟台,并在县域大量增设分支机构,直接向广大农村地区辐射,带动农村保险市场快速发展。目前,烟台市有28家市级保险机构,其中财产保险13家、人寿保险9家,共辖设320个分支机构,其中在9个县市共有县级保险机构94家,均设在县城所在地。有的保险机构如中国人寿还在县以下乡镇设有保险代办处,据初步统计,9个县市共有保险代理网点120多个。随着机构的扩展,全市保险从业人员已达到2.3万人,其中,营销人员达2万多人,形成了一支庞大的营销队伍。

(二)保险产品种类较多,市场份额相对集中

各保险公司在业务发展中,坚持以市场为导向,适时推出了多样化、个性化的保险新产品,不断满足城乡居民全方位、多层次的保险需求。据统计,目前,县域保险机构累计开办保险产品110个,其中财产险60个,人身险50个,城乡之间在产品种类上相差无几。从保险产品的市场份额看,人身保险占据绝对多数,人身保险保费收入一般是财产保险的3—4倍,农村市场份额差距略低o-人身保险市场以寿险和分红险占比较大,2006年,烟台市该两类保险保费收入分别为100736万元和107373万元,占比为31.81%和33.9%;财产保险中机动车险占有较大的比重,2006年,该险种保费收入占财产险保费收入的80.46%。

(三)县域人身保险发展较快,财产保险发展相对迟缓,农业保险几乎空白

近年来,随着保险知识普及和保险营销力度的加大,农村保险市场得到广泛拓展。据对烟台9个县市区的180户农民问卷调查,有127户办理过保险业务,另有35户有办理保险的愿望,分别占调查样本的70.6%和19.4%;所办理的保险种类以人身(寿)保险和农村社会养老保险居多,办有该两种保险的分别占全部调查农户的45.7%和43.3%,而财产保险则不足15%。由此可见,在现有的保险品种中,农民对人身健康、养老保险情有独钟。从烟台市保费收入的区域结构,也可以看出县域人寿险业务呈较快的增长趋势。2006年,9个县市全部保险费收入占烟台市的比重为51.8%,同比提高4.6个百分点,其中人身保险占比提高

4.7个百分点,财产险占比下降7.1个百分点。在财产保险业务中,农业保险占比微乎其微,全辖只有1个县(市)办理了农作物火灾险,其他各县市均未办理农业保险业务。

二、制约农村商业保险发展的障碍因素

(一)农业保险业务萎缩,难以满足农业发展的有效需

上世纪90年代中前期,人民保险公司的各分支机构专门设有农业保险科,开办的保险品种涉及麦收、特色养殖、水果蔬菜等,但随着保险公司的商业化改革,已不再单设农业保险科,并相继取消了麦收、特色养殖、水果蔬菜等险种,目前烟台开办的仅有农作物火灾、冰雹保险和家庭财产责任保险等几个险种,在众多的近60个财险种类中,涉农险种占比不足10%,品种少、份额低。农业保险萎缩的主要原因是,农业灾害多、风险大,出险后勘查难、赔付率高,与保险公司的商业化经营目标明显冲突,基于此,诸多保险机构都纷纷退出了农业保险市场。

(二)保险产品设计上的缺陷,与农民的支付能力形成较大的差距

目前大部分保险公司将产品定位于城镇市场,产品设计趋同性较强,普遍缺乏对农村保险市场的研究和开发,少有推出适合农民和农村特点的保险新品种。而农民与城市居民在收入水平上存在明显的差异,据调查,2005年,烟台市各县市区农民人均收入较城镇居民普遍要低一半以上,平均收入额要少5000-6000元,将适用城市的保险产品向农村延伸,必然超出农民的消费能力。在所调查的180个农户中,有53人未办理过保险,占调查农户的29%,其中因保险价格偏高而缺乏一定经济能力的有31人,占比为58.5%。产品设计上的偏差,降低了农民的投保意愿。

(三)业务发展不够平衡,市场监管存在盲区

目前,商业保险公司在业务发展中存在三个方面的不平衡:一是地区间机构设置存有偏差。烟台市全辖共有保险分支机构超过300家,其中占全市人口总数80%以上的9个县市却仅拥有三分之一的保险机构。同时,县域间的机构分布也不平衡,经济发达的龙口市现有保险机构17家,另外还有多家保险公司拟在此设立营销服务部;而人口相当、经济发展相对落后的另一县(市)只有保险公司6家,该市2005年人均保费收入仅为38元,较烟台市平均水平低524元。保险业务发展状况虽然取决于多方面因素,但机构布局上的不合理,进一步加剧了发展状况的失衡。二是展业、理赔质量态度相差迥异。调查反映,保险公司普遍存在重展业、轻理赔的问题,对客户投保和缴费服务热情、不厌其烦,而出险后理赔时则手续繁琐、条件苛刻,个别甚至存在故意刁难的问题。在对保险公司服务满意度调查中,对保险

理赔存有意见的占有较大的比重。三是保险业务发展与市场监管不相对称。当前,部分地区保险业务发展势头已接近于银行业,但在市场秩序管理上则与银行业差距较远。目前,保险监管机构设至省级或较大城市,地级以下只有保险业协会,市场监管力量明显不足。而诸多保险公司都实行营销机制,营销人员良莠不齐,为了提高业绩而进行不实宣传甚至相互诋毁的现象时有发生,不同程度地破坏了正常的竞争秩序,导致出现大面积的退保问题。2006年,烟台市人身保险退保率为10.81%,同比提高1.94个百分点。

三、完善农村保险市场的政策建议

当前,我国农村的自然、地理和经济发展环境,决定了其在农业、医疗、养老等方面潜在巨大的保险需求,迫切需要政策的、商业的保险产品为“三农”发展提供服务和保障。为此,就完善农村保险市场、推进农村保险业务发展提出如下对策建议:

(一)建立适合农村特点的农业保险体系。

鉴于农业生产的风险性和商业保险公司的盈利性特点,建议尽快成立政策性农业保险公司,推出农、林、牧、渔业各具特色的保险品种。在目前情况下,为提高农民和保险公司办理农业保险的积极性,增强农业的保障功能,可采取政府扶持与商业运作相结合的农业保险模式,在两个环节发挥政府的扶持作用:人保环节,按照保费的一定比例对农户予以补贴;出险后的理赔环节,按照赔付额的一定比例对保险公司直接补贴。通过适度扶持,降低保险公司亏损,提高农业防灾、减灾和救助保障能力。

(二)规范商业保险公司对农村市场的营销服务机制

加强社会主义新农村建设,为保险业提供了新的机遇,开辟了广阔的市场空间。针对目前农村保险市场的现状,各保险公司应从三个方面转换经营理念,规范和完善保险营销服务。一是加快农村保险产品研发。结合农村实际,有重点地改造现有保险产品,开发推广新产品,满足农民低保费、低保障、广覆盖的保险需求。二是加强农村保险机构网络建设。合理调整农村保险机构的布局,在网点设置上应适度向偏远农村地区倾斜,增强对农村保险市场的辐射和带动作用。三是强化营销队伍培训和管理。营销人员是体现保险公司形象、开展对外宣传的窗口,对其培训,既要具备精良的展业技巧,更要具备过硬的职业操守;对其考核,既要注重保费收入增量,还要考虑保户资源的稳定性。通过把好营销关口,提高保险经营绩效,消除社会各界对保险行业的偏见。

(三)健全农村保险市场监管机制

首先,引入同业竞争监督机制。在目前的监管体制下,监管机构应加大引导力度,鼓励各保险公司逐步向农村延伸触角,增加农村保险市场主体,通过适度的同业竞争,达到相互监督、相互规范的目的。其次,健全保险协会网络体系,重视发挥保险业协会的监督作用,督促各保险机构严格遵守保险同业自律公约,对违法违纪行为按职能范围及时做出处理,切实维护公平的市场竞争秩序。再次,加强行业监管力度,建议在地市级城市设立保险监管分支机构,加强对县域保险市场的监督管理,促进保险业的健康稳定发展。

农村商业保险篇二

商业保险在农村需求的调查问卷

编号:

商业保险在农村需求的调查问卷

各位乡亲:

大家好!此次问卷是仅用于数据分析,寻找与开发适合农村的保险项目,绝不会透露大家的信息,请大家如实告知,如果没有特殊说明,请只选择其中一个,请在选择的答案前打“”。谢谢大家的支持和帮忙!

1. 您的性别?

A . 男 B. 女

2. 您是在哪年出生的 (请填写)

3. 您的文化程度是?

A. 小学及以下 B. 初中 C. 高中及以上

4. 您的家庭成员人数是?

A. 1-2 B. 3-4 C. 5-6 D. 7-8 E. 9-10 F. 10-11

5. 您当前每月生活支出为:

A. 1000元以内 B. 1000—2000元 C. 2000—3000元

D. 3000—5000元 E. 5000元以上

6. 您去年的家庭年总收入大约为多少?

A. 6000元以下 B. 6000—9000元 C. 9000—12000元

D. 12000—15000元 E. 15000—20000元 F. 20000元以上

7. 您知道有哪些商业保险公司?(多选题)

A. 无 B. 平安 C. 太平洋 D. 人寿

E. 人民 F. 康泰 G. 民生 H. 其它 (请填写)

8. 您购买过保险么? A.有(请跳过11题回答9到39题) B.没有(请从11到39题)

{农村商业保险}.

9. 您购买保险的目的是?

A. 规避风险 B. 规避税收 C. 获得现金 D. 转移财产

E. 保障 F. 财富传承 G. 教育金 H. 其它 (请填写)

10.您在选择保险产品的时候最注重的是?

A. 保险产品的价格及保障功能 D. 险种的是否全面 E. 保险公司的售后服务

B. 保险公司的诚信水平 F. 保险代理人的职业道德和业务素质

C. 保险公司的偿付能力 G. 是否满足自身的保险需求

11.您不购买商业保险的原因?(多选题)

A. 险种太多,难于选择 B. 费用太高 C. 已购买社会保险 D. 回报率低 E. 对商业保险公司缺乏信任 F. 没有满足自身的保险需求

G. 保险公司的偿付能力 H. 其它 (请填写)

12.您觉得购买商业保险有必要吗?

A. 没有必要 B.可有可无 C. 一般 D.必要 E. 非常必要

13.您认为哪种商业保险知识的宣传方式您更容易接受?

A. 干部宣传 D. 广播电视

B. 报纸、布告、宣传栏看的 E. 从亲友,从邻居村里人

C. 保险营销员介绍 F. 其它 (请填写)

14.您认为您需要的保险是哪些?可多选并进行排序

A. 子女教育类 B. 养老类 C. 意外类

D. 分红类 E. 医疗类 F. 生产类 G. 其它 (请填写)

15.如果您有能力,你想最先为谁购买保险?

A. 自己 B. 子女 C. 配偶 D. 父母 E. 其它 (请填写)

16.如果您正在打算购买一份保险,您希望通过什么方式获得?(多选题)

A. 自己去保险公司 D. 找相熟的保险业务员购买

B. 打个电话,保险公司人员上门服务 E. 网上购买

C. 无需见面,直接通过电话,信函购买 F. 团购{农村商业保险}.

17.您每年可支付保费是?

A. 500元以内 B. 500—1000元 C. 1000—3000元

D. 3000—10000元 E. 10000元以上

18.您家有多少个子女?

A.0 (请从第23题开始答题)

B.1 C. 2 D. 3 E.4 (如果选择B.C.D.E请从第19题开始答题)

19.您家最小的孩子的教育阶段是?

A. 未上学 B. 幼儿园 C. 小学 D. 中学 E. 高中 F. 大学及以上

20.孩子的消费占到您家庭支出的比重是:

A. 10%以下 B. 10%—20% C. 20%—30% D. 30%—40% E. 40%以上

21.您是怎么准备孩子教育费用?(多选题)

A. 尚未准备 B. 银行定期存款 C. 其他投资渠道

D. 务农打工 F. 借钱

22.您考虑过为孩子购买商业保险中的教育基金?

A. 考虑过 B. 从未听说过 C. 没有考虑过

23.您认为自己的健康状况是?

A. 非常乐观,绝对没有问题 B. 随着年龄增长,偶感不适

C. 经常出现问题 D. 非常差

24.您多长时间体检一次?

A. 一年两次以上 B. 一年一次 C.不固定,看情况

D. 从不主动体检 E. 没有体检过

25.您的睡眠情况质量?

A. 非常好 B. 一般 C. 偶尔失眠 D. 经常失眠 E. 多梦易醒

26.您的饮食情况是?

A. 按时每日三餐 B. 随便任何时候进餐 C. 有时候不吃早餐 D. 经常不吃早餐

27.您是否愿意像城镇居民那样,通过缴费参加商业医疗保险?{农村商业保险}.

A. 是 B. 否 C. 无所谓

28.您认为农村新型合作医疗怎么样?

A. 选择报销比例低 B. 指定医院太少 C. 报销手续麻烦

D. 财政补贴少 E. 目前办法很好

29.您认为农村医疗条件怎么样?(多选题)

A. 现在看病太贵 D. 看病比较远

B. 应该提高乡镇卫生院的条件和水平 E. 农村医疗各方面都不错

C. 应该改善村卫生室或社区卫生中心的条件和水平

30.您的家庭是否有阶段性的理财计划?

A.有,并咨询过专业人士 B. 偶尔,但未坚持 C. 从来没来

31.您是否了解风险管理的意义和重要性?

A.不知道 B.略有了解 C.非常了解

32.您当前每月在收入中预留多少作为养老金?

A. 没有准备 B. 不确定 C. 100元以下

D. 100—200元 D. 200—500元 E. 500元以上

33.您的养老金将从哪里支付?可多选并进行排序

A. 社保 B. 储蓄 C. 子女供给 D. 商业保险 E. 投资收益

34.在未来的五年内,您打算主要从哪几个方面增加家庭收入?(多选题)

A. 增加务工收入 B. 提高农业收入 C. 增加房租及土地出租收入

D. 选择自己开工厂或做生意 E. 提高农家乐等休闲旅游服务

35.在未来的五年内,您家里收入打算主要用于哪些方面?(多选题)

A. 孩子上学 B. 建造、装修或购买住房 C. 吃穿等日常开支 E. 子女婚嫁 F. 医疗费用 G.生产经营 D. 人情往来 H. 购买家用小汽车等交通工具 I. 交通通讯及旅游娱乐

36.目前,您家里的困难有哪些?(多选题)

A. 收入增长困难 B. 就业困难 C. 子女教育 D. 住房问题 E. 养老保险 F. 交通出行 G. 看病就医 H. 没困难

37.您认为影响农业增收的主要因素是什么?

A. 化肥农药等农业生产资料价格高 F. 离市场太远

B. 生产的农产品卖不出好价钱 G. 不知道种(养)什么好

C. 自然灾害、病虫害、疫病 H. 想种(养)但不懂技术

D. 生产资金短缺 I. 选择面太少 K. 没人组织,一家一户干不起来

38.您家进行农业生产的各类有哪些?

A. 大田粮食作物生产 C. 养殖业

B. 水果,蔬菜生产 D. 温室大棚等设施农业

再次感谢您的帮助!

农村商业保险篇三

商业医疗保险与新型农村合作医疗保险的比较

农村商业保险篇四

农村商业保险业利润空间

泛论农村商业保险业利润空间

广西工学院 管理系 公管092 李耀华 作

当今中国金融保险行业竞争相当的激烈,以地域来划分,城市保险发展已经相当的成熟,而相反,农村除了以政府为政策主体而制定和执行的新农合和农村养老保险外,几乎没有什么保险更多的涉及于此。对此,我们不难想到,农村在未来必然成为各保险业金融巨头竞技的决斗场,农村保险业的利润空间也必然越来越小。我们对此不必怀疑,纵观全球,特别是欧、美、日的农村保险金融体系的建立和发展过程我们就知道了,中国农村的保险金融体系也正是朝着欧美日的方向发展。

对于农村养老保险而言,这将成为各保险公司的香饽饽。我国农村人口众多,8亿多的农民,我们难以想象要解决这么多人口的养老问题政府要投入多少的资金。政府不可能彻底解决农村养老保险问题,所以,目前政府对于农村养老保险的主要政策是:资金初期投入少,范围覆盖全国,投入资金按每年固定比例增长。当然,政府的低投入确实缓解了政府筹集资金的困难,但是,农民可以领到的养老金对于他们的养老花费而言也确实是杯水车薪。据我所知,在贵港,每位老人可以领到的养老金是每年600元,但是在不少地区,由于地方政府对养老金的拦截和克扣,很多农民只领到了50%左右的养老金。政府的合法性和公信力的下降,以及养老金的微薄让不要农民将眼光投向的商业养老保险。

随着农民投资意识和理财观念的增强,农民已经越来越多的淡出储蓄这一单一的收益低的投资方式,而转向了证券、基金、股票、期货、外汇、商业保险等投资领域。而其中最具诱惑力的莫过于商业养老保险。随着我国人口老龄化的日益加重和农民工人口外流量的增加,很多农村家庭都出现了空巢现象,这是摆在农民眼前很现实也很无奈的问题。不仅如此,我国的贫富差距也间接的影响到农村的养老问题,贫富差距加大,使得农民手里可利用的货币资源相对中上阶层来说越来越少,而他们的孩子也将成为贫二代,而且90后和00后的理财观念和理

财能力也颇为人担心,加之经济的高速发展而致使的高通货膨胀,农民的生活水平相对下降了。鉴于此,不少农民工在外出打工的同时也开始考虑自己和父母的养老问题,思索着给自己和父母购买商业保险。就我身边的亲人而言,我三伯父和我的一个叔公都已经购买了商业养老保险,而我的父母和我的二伯父也在考虑着购买商业养老保险。确实,商业养老保险的收益率比银行储蓄要高得多,而且风险较低,这具有相当的诱惑力。{农村商业保险}.

在农村养老保险这一领域,政府无法克服自己缺位和失灵,所以政府必然会考虑借助商业养老保险来弥补自身在此问题上的不足,这一领域的准入门槛会更加低和激励机制会更加健全。所以,保险公司涉足这一领域便是帮了政府的大忙,政府势必加以支持。而现在主要问题便是谁想做这第一个吃螃蟹的人了。

其实保险公司也大可不必为吃螃蟹而担心,保险公司可以借助政府这个裁缝来为自己做嫁衣。政府的资源是万万不可忽视的,虽然政府的合法性和公信力现在受到不小的冲击,但是,没有任何一个组织能具有比政府更高的权威性和拥有更多的资源。利用政府的权威资源来为自己进军农村商业养老保险进行宣传是最奏效的,同时,保险公司也可伺机做些宣传,激发农民的投资意向。如果政府可以出面鼓励农民投资商业养老保险,提高农民的投资意识,这不仅为保险公司节省了一大笔广告宣传费,而且也收到了最理想的效果。值得高兴的是,政府对于此事显得相当的乐意。

要注意的是,农村商业养老保险切不可“一刀切”,要逐步的多阶段多层次的推进,否则先行者就得要吃大亏了。我们都知道,农民的收入相对城镇居民的收入而言是比较低的,所以,保险公司如果将保险额和投保比例将农村的与城市的混为一体的话,可以想象,农民不可能接受的了。再者,每个地区的经济发展水平不同农民的收入也不同,如果按照统一的投保额标准和投保比例标准来推行也会导致保险公司遭受损失。为此,保险公司有必要根据城乡差距和地区差距来划分投保额等不同标准,切实根据需要来迎合农民的需求,所以,做市场调查和民意测试很有必要。

其实农村的保险利润空间不仅限于商业养老保险,开发新的险种是很有必要的。联系到今年上半年,我国淮河流域、长江流域和两湖地区的特大干旱从而造成农作物歉收乃至绝收的问题,我觉得开发新险种是个商机。比如投资安全险(本人自己增加的),主要是针对于农村经济作物的险种。对于这一险种,可在粮食盛产区推行,就拿水稻来说吧,比如广西贵港的水稻,据我所知,正常年份,每亩产值约为1000元,收益约为300—400元,成本则为600—700元。保险公司可按每亩收取10元的投保费用将水稻纳入保险范围,在灾年,若每亩收入不低于800元,则不补偿;低于700元,则补偿产值的10%,即100元;低于600元,则补偿20%,即200元;低于500元,则补偿30%,即300元;依次类推,最高补偿金额为产值的80%。有一点的不可忽视的,那就是政府,要推行此险种,必须要以政府为依托。可以以一个县或者一个镇的水稻种植面积为单位进行推行,便于统计和监管。总之,投保客体必须具备三个条件,即大批量、价值量大、易量化和统计。以政府为依托是为了便于保险公司对农田和农作物进行监管,产粮大区的政府都有维护本地区的粮食安全的责任,所以为了提高和稳定粮食产量地区政府会不遗余力,因为这关系到政府班子的绩效。不仅如此,这一险种还可以保障农民的收入,政府也会很乐意的将其推行。所以,在产粮大区推广可以降低保险公司的风险。为进一步降低风险,保险公司还可专聘农业专家对农区进行指导和监管。

以上是我个人的“胡思乱想”。机会是稍纵即逝的,保险公司必须抓住此刻的机遇,及时攻陷桥头堡才能最大的获利。在此本人断言,新的一轮金融角逐已经展开,而农村将是最闪亮的舞台,而这次重新洗牌,谁会是最后的赢家,我们拭目以待。

综上所述,农村保险业利润空间仍然是非常巨大的,而想开启这个财富之门,借助政府这块敲门砖是不可或缺的。本人是农村人,是农民的后代,我知道农民需要的是什么,为此,我将农民的切身的利益所需和本人所学专业相结合而作此文,愿此不才之文能给农村保险体系的发展和完善奉献绵薄之力。

农村商业保险篇五

我国农村商业保险现状及发展简析{农村商业保险}.

财税金融

我国农村商业保险现状及发展简析

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