【www.xinchenghx.com--创业人物】
这是世界上最好的阶层，这种中间地位也最能使人幸福。他们既不必像下层大众从事艰苦的体力劳动而生活依旧无着；也不会像那些上层人物因骄奢淫逸、野心勃勃和相互倾轧而弄得心力交瘁。 1、啥是中产阶级？ 一句话总结：中产阶级是有年收入在50万元以上的男人和女人。 2、中产阶级的现状 两句话：中产阶层隐忧多压力大，普遍缺乏安全感！因为： 中国中产阶级面临的最大的问题，是相对于生活必须品方面，货币实际购买力的下降。 从2010年到2013年年初，一尾小鱼从6元上升到10元，蔬菜价格上涨一倍。也就是说，仅就食品而言，三年上涨一倍左右，每年涨幅高达16%。我擦咧~~~ 税收。 中产阶级一生逃不过的有两件事情，一件事是死亡，一件事是纳税。 收入中断。 从中产收入阶层流落为穷人so easy，只要家中有人得重病，生意场上的失误或者企业破产倒闭，或者你什么也不想、只是循规蹈矩在工厂做工领取工资，生活水准就会步步降低。 不管一个意气风发的企业主还是一个公司的高级白领，是否有想过这样一个问题：你现在的钱是不是你的钱？ 这还不够压力大隐患多？谁愿意逐渐失去优良的生活品质捏？ 3、中产阶级，资产配置特别重要！ 人们都希望自己的资产能够保值增值,只有两种方法可以做到,一种是人去赚钱,另一种是用钱去赚钱。赚到了钱后就需要将钱“留住”，使它的价值不缩水。在财务规划的过程中又应该如何的合理的去分配现有的资产，让财富能够保值而又有所增长呢？ 进行财务规划之前，中产阶级要先明确目前的财务状况，如生意上的盈利、工资、投资报酬等都是收入的来源，同时还要明确每年支出的现金，如生活开支、贷款、子女的教育费等。只有明确了资产净值和现金流状况后，才算全面掌握了自己的财务情况。 事实上，对于消费需求非常大的中产群体而言，通货膨胀已经成为影响他们生活成本的重要因素。过去单一的投资或者逐利的特性，在风险逐渐增大的形式下，或许已不适用。可能为如何更合理地进行财富规划，抵御通货膨胀的侵袭，是他们越来越多要思考的问题。 资产配置必须要具有一个真正适合自己情况的财务规划,把资产分配或者投资在适合的地方： 风险管理：理财不是从投资开始的，而是从风险管理开始的。如果没有做好风险管理，不管你投资赚了多少钱，万一发生风险，财富就会大打折扣。中产阶级更有能力去为自己和家庭规划充分的保障，拿出一点钱来投保，一旦遭遇风险，就会得到保险公司的相应理赔，而不会损失自己的财富。如果是经商之人，更要做好风险管理，在企业和家庭之间筑好防火墙。 投资规划：在金融危机的冲击下，中产阶级的财富所受的伤害最大，因为中产阶级平时都会把大量现金用来投资；虽然富豪阶层的财富也会受到影响，但他们的财富更多的来自经营大型企业，而不是依赖投资，且他们财富基数大，即便遭受重创，也不会影响其财富地位。中产阶级在投资时，实行资产配置尤其重要；而比起普通百姓，他们也更有条件进行资产配置。不要把“鸡蛋放在同一个篮子"，而是运用混合型的投资组合，即同时投资基金、股票、债券等，最大限度地分散风险。 教育规划：中产阶级一般都有送小孩出国留学的打算，因此他们需要储备的教育费用比普通阶层更多。如果是为小孩储备教育金，这笔资金在投资方面一定要趋于保守、稳健，尤其是离孩子出国留学的年份越近，这笔钱就要越稳妥。同时，教育金要与其他投资区分开来，做到专款专用，在任何时候都不能挪用，否则就会前功尽弃，甚至影响到孩子的教育。 退休规划：中产阶级的生活水平比较高，因此他们对退休生活的期待也较高。因此，退休规划越早越好，先预算需要多少钱才能保障优质的退休生活，再利用时间和理财这两个工具，寻求投资方式，科学地进行储备和投资。 遗产规划：遗产税已经使得中国整个中产阶级以上的人们人心惶惶，巨额的遗产税将会使得人们辛辛苦苦几十年所累积下来的财富被分割掉一大块，合理的运用理财工具规避巨额的遗产税是大家应该要及时去考虑的问题了，另外由于一些财富需要传承，如果配偶和孩子没有足够的理财能力的话，最好寻求信托公司的帮助，让家人能够有规划地传承财富。 4、保险在财务规划中的作用 保险理财有两层意思。第一就是利用保险产品的保障功能，来管理理财过程中的人身风险，保证理财规划的进行。这一点不仅必需，而且非常高效。比有一些人中的很多都持有大笔存款，因为要"以防万一"，这笔钱既然不敢花，其实就像是自己给自己做的保险。如果他们到保险公司投保，其实远用不了那么多钱，就可以得到同样的保障。多出来的流动资金，可以投入到其他金融产品中去，创造更多受益，这样不是更有效率 第二层意思，就是保险本身附带的理财功能。近年来，保险公司还设计出很多新产品，可以在保障功能的基础上，更实现保险资金的增值。相对其它金融产品，因为其风险很低，所以收益总体来说比不上基金、股票，但是非常稳定。并且作为唯一一种可以合理避税避债的理财产品更加体现出保险对于中产阶级的重要性。保险受益人不需要缴纳个人所得税和遗产税。保险的受益权大于债权，受益人不用偿还投保人生前的债务，不能影响受益人获取受益保险金的权利。对于财富的传承、避免财富的流失起到了相当的作用。 5、保险产品的选择 目前国内市场上的保险公司多达百家，每家保险公司平均都拥有几十种甚至上百种产品，客户再面对这样的情况下难免会眼花缭乱。 没有最好的产品，只有最适合的产品。一个产品的好与不好不是在于产品本身，而是这个产品是否适合当事人；就好比一件衣服可能我穿上去没有别人穿上去好看，但是我就不能说这件衣服不好，它仅仅是不合适我而已。 保险产品可以简单的分为两类，一种是保障型产品,它包含了：意外、医疗、疾病、身故等内容；另外一种是属于储蓄型产品，它包含了：储蓄、理财、养老、教育等。 在选择保险产品时，首先应该以保障为先，在健康和医疗保障充足的情况下才去考虑储蓄型产，品否则一旦因为健康原因或发生意外风险，导致收入下降， 缴纳储蓄型续期保费能力出现困难，则得不偿失。因此，投保人应该是在获得充分保障的基础上选择购买储蓄型保险，切不可为追求回报而选择储蓄型保险，缴费期限越长越好，这样可以让保险公司去承担更多的风险。 在选择储蓄型保险的时候，要正确分析个人保险需求，并充分考虑个人风险承受能力。分红型保险比较适合收入稳定的人士，对于有稳定收入来源、短期内又没有一大笔开销计划的家庭，分红保险是一种较为合理的理财方式。现阶段很多保险公司都有推出保底利率的储蓄型保险，它们的确定利率会明确的写入保险合同之中，这样的产品更加具有稳定性。在确定资金投入的情况下，储蓄型产品缴费期限越短越好，早期资金基数越大，收益比把投入期限拉长更大。 由于普遍大众对于保险的认识并不够深刻，所以在决定购买保险或者其他理财产品的时候一定要选择专业的理财规划人士去为自己量身定做理财规划。 在中国，大多数家庭都是独生子女，让孩子接受优质的高等教育，是家长们共同的心愿。随着家庭对孩子的教育问题日趋重视，不断攀升的教育开支也给不少家长带来了压力。根据目前的学费水平进行估算，一个孩子从出生到大学毕业，其中所牵涉到的费用可能几十万元，多则上百万元。如果孩子选择在海外接受大学教育，或者在大学毕业后出国继续深造，教育的费用则更为昂贵。 6、筹备教育金的方式 教育金的筹备实质上是一个投资积累的过程。家长需要在名目繁多的可选项目下，结合自身情况，制定出最适合自己的方案。为了实现家庭理财计划，确保孩子教育金的安全，家长可以对其他一些收益更高的产品进行比较选择。目前，市场上主要的筹备教育金方式包括基金定投、股票、银行储蓄、教育金保险和其他的一些理财产品。它们各具特点，优劣势并存，需要家长们逐一审视，形成组合，实现互补，达成目标。 财富传承 人们应该在自己充分控制个人财富的时候，尽快决定如何运用以及分配资产的细节。如果财产传承涉及婚生、再婚生和非婚生子女，富豪更应及早安排财富传承事宜，避免纷争，确保财产可顺利按自己的意愿交给下一代。富豪财富传承的方法很多，包括订立遗嘱、成立个人信托户口、购买人寿保险等。 遗嘱可说是财富传承的最基本文件。透过遗嘱，遗嘱执行人（通常是律师）可按死者生前意愿把有关财产分派予指定的受益人。 人寿保险向来是遗产安排中的重要环节。对于要照顾年幼子女、配偶或者残疾亲人的人士，人寿保险更是重要。人寿保险提供保障，可确保万一投保人不幸去世，他的至爱亦有足够入息维持生活开支。在很多国家，人寿保险的赔偿款项可获豁免遗产税，可以实时动用。人寿保险赔款不须经过遗产验证，受益人可以免除繁复手续，快捷地领得有关款项。富豪的遗产通常包括家族生意、房地产及其它非流动资产，在计算遗产税时会给税务局冻结，如果估值有争议则冻结遥遥无期。这一来，人寿保险的赔偿便可提供实时现金，用以缴付债务、殓葬费用、家用，免除被迫沽售资产套现的无奈。 养老金规划 汇丰日前发布的一项调查报告显示，29%的中国内地受访者担忧赡养年迈父母所需的费用，73%的内地受访者担忧晚年的医疗费用将会给养老储备带来压力。 那么，我们到底需要储备多少养老资金呢？据世界卫生组织预估，到2050年中国居民的平均寿命将达到80岁以上，假设六十岁退休，退休后至少还有二十年以上的日子得过，以夫妻二人每月生活费3000元计算，20年下来就得有72万元，如果再考虑通货膨胀，这个数字还要更大；退休后面临的另一个现实是潜在的医疗费用支出，而根据中国卫生部门的统计，医疗费用支出的增长速度远远高于经济收入的增长速度，因此储备30万的医疗费用并不过分。总的来看，我们至少需要储备100万的养老金，才会让退休后的生活不会出现大幅下滑的状况。 考虑储备养老资金是一个长期的积累过程，通过合理的理财分享时间价值带来的资本增值将大大减少需要的本金，而越早开始投资，所需要积累的本金也越少。