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个人教育理财案例分析
个人教育理财案例分析
(一)、财务现状分析：
1、收入支出分析：从上述收入支出表中我们可以看到罗女士每月税后收入6000元，支出3500元，可结余2500元，其结余比率为 2500/6000*100%=41.67%。这意味着罗女士在支出之余留下了41.67%的税后收入，这一部分可用于合理投资或储蓄，从而增加家庭的净资产规模。
2、财务比率分析：从资产负债表上可以看到，罗女士有房产、定期存款和基金，没有负债，可以说其清偿比率为1，这说明罗女士财务状况是稳健的，但没有充分利用负债来提高个人资产规模，其财务结构需要进一步优化。
3、财务状况预测与整体评价：通过罗女士的家庭财务报表看到，罗女士属于高资产无负债家庭，财务状况比较稳健，家庭收入相对较高，家庭支出适度，现有存款高于年支出，流动性高。且从收入支出分析和财务比率上看，罗女士有必要扩大投资的比重，同时要进一步优化财务结构，以博取更高更稳健的收益。
(二)、具体的理财计划：
1、现金规划：一般来说，一个家庭保留的现金资产额度应能够维持家庭三到六个月的支出，以便经济来源不善时仍能安全度过。
罗女士的资产类型主要是基金和定期存款，没有现金留存，一旦发生意外需要现金应急时则会出现不便，这是有必要改进的。由于罗女士每月支出3500元，建议其留存20000元左右的现金作为日常的应急准备金，建议这其中的10000元用作活期存款，10000元投资于货币市场基金。另外可以申请一张 5000元到10000元信用额度的信用卡，既给自己的生活带来便利，又可备不时之需。
2、风险管理与保险规划：根据保险行业著名的“双十原则”，即保额为十倍的家庭年收入，保费不超过家庭年收入的10%，这样的保障是比较完备的，而且保费支出也不会成为家庭过度的财务负担。罗女士作为教师，工作和收入都比较稳定。一般来说，教师面临的风险较小，风险保障也比较完备，因此建议罗女士再购买一些重大疾病保险，同时购买定期寿险或者投连险，这一方面是一种投资，另一方面也使自己的生活有了保障。
3、教育规划：罗女士的子女正处于成长期，随着子女求学层次不断提高，未来教育阶段中高等教育支出数额较大，而这部分资金不具备时间和金额的弹性，如果教育资金准备不足，不久将会面临庞大的教育开支压力，因此建议罗女士现在就开始为子女购买教育保险，加大基金定投的力度，提前做好教育费用的筹备工作。
4、投资规划：投资规划是一个人或者一个家庭最重要的一种规划，只有做好了投资规划，家庭资产有了保障，其他规划做起来才会更轻松。投资规划中很重要的一点就是要根据自己的资产状况、风险偏好和风险承受能力做好不同投资产品及产品投资比例的搭配。从资产负债表中看到，罗女士有两套总市值约96万元的房子，定期存款20万元，基金5000元，虽有汽车一辆，但这是六年前购买的，时至今日已经折旧差不多了。罗女士的风险偏好风格属于温和型但又有一点偏于进取，而且对投资的了解有限且投资期限为 8到12年，属于长期投资，从其投资产品是基金和定期存款可以看出，其投资品种单一，投资品种之间的搭配不尽合理、资产的增长空间有限。建议罗女士可以拿出约家庭资产10%—15%的资金投资于股市，根据自己的实际情况和对市场的了解谨慎投资，以便能分享股市增长带来的利益；拿出资产25%—30%资金用于购买基金，根据罗女士的风险偏好可分别购买约15%左右的股票型基金和10%左右的债券型基金；拿出50000的资金以通知存款的方式存放于银行；另外，每月可拿出1000元用于基金定投，这样从长期分摊风险，保证收益。
综上所述，罗女士的资产总体上是比较稳健的，但是资产之间的搭配欠佳。通过以上几个方面的规划，一方面使资产在不同的产品和比例上有所调解，同时也兼顾了罗女士当前阶段需要的各种规划，使其在保庭资产安全的情况下博取更高的收益。
年薪15万元理财投资案例分析
年薪15万元理财投资案例分析
【理财案例】
李先生是苏州某家私营企业的业务员，年薪15万元，单位缴纳基本社保。妻子今年已怀孕，辞职在家，每月基本工资2000元。目前家庭每月生活开支为5000元，存款50万元，没有做任何投资。李先生计划几年内买套房子，预计要80万，接下来理财专家为李先生提供的理财方案如下：
【案例分析】
从李先生的家庭情况，理财专家分析家庭年收入总计15万元，目前有50万元存款。但是要想尽快买房，钱还不够。另外李先生是家庭唯一的经济来源者，还要做足保障。
【理财目标】
买房和养小孩。
【理财建议】
李先生的妻子已怀孕，一旦孩子出生，家庭的开支就会增多了。因此理财专家建议一方面进行强制储蓄，另一方面适当进行一些投资，让财富增值，通过这样的理财计划能让买房和养小孩两不误，还能缓解家庭财务负担。
首先，李先生家月入1.25万元，每月开销5000元，即每月能结余7500元，如果这部分资金存活期，只能享受到0.35%的年利率。理财专家建议配置月定投，年化收益率6.8%，一年后储蓄本金和收入近95000元，这部分资金可作为强制储蓄。
其次，李先生拿出5万元存款作为三到六个月的生活费支出，同时作为应急准备金。可按30%活期存款，60%货币市场基金安排资金。
最后，剩余的45万元家庭存款可以用来进行投资，来获得更高的收益。理财专家认为李先生家还没有买房，孩子又要出生，面临的家庭压力比较大，投资方面偏向稳健型为宜。建议选择一些稳健的理财方式，比如定存，1年期年利率3%;银行保本型理财产品，年化收益率5%左右;甚至一些固定收益类理财产品，45万投资年化收益率10%，一年有4.5万元的收益。
李先生如果按照理财专家给予的家庭理财建议，2年以后，李先生基本能让买房和养小孩两不误，还能缓解家庭经济压力。另外，李先生以后还要加强自身的保障，适当增加一些商业保险，比如意外险、重大疾病险等。
个人理财案例分析
个人理财考试试题
物流1041班 蒋振 100700404149
案例：王先生，28岁就职外资部门经理，年薪八万。妻子25岁公务员，年薪两万，有住房，父母身体健康，无需资助，存款35万，全家计划1购置10万小轿车一辆2在30岁钱当上父母，3加大风险投资力度，追求家庭资产的高收益。
理财目标
1. 购买轿车费用十万元
2.预计2后要小孩，届时需要准备小孩生养费约2万元。
3. 投资股市，配置适合基金。
4. 为自己和妻子补充商业保险及相应的疾病，定期寿险等方面的保险。
家庭财务状况分析
目前王先生刚毕业不久，处于人生阶段的事业上升期。理财计划应是在满足日常支出的前提下，为家庭的购车，投资乃至更长远的子女教育、退休养老等目标积累资金。
王先生夫妇目前每个月的日常开支应该为3600至4000元，分析开支的构成可以发现，他在消费方面比较随意，应力求节省。 从王先生的个人理财倾向中可以看出，将大部分资金投入股市这一决定比较符合他目前的情况。但是，一方面大部分散户由于缺乏经验，在股市亏损的几率比较高；另一方面，他这个年龄阶段，
最重要的是干好本职工作，争取成为行业的精英，积极寻求升职或转换更高收入工作的机会。
王先生从事外资企业，应该需要经常出差，所以需补充商业意外险。此外还需要补充相应的疾病、定期寿险等方面的商业保险。 理财建议
1.节流与储蓄计划
“80后”的年轻人，在开支方面大多比较随意，但为了尽快积累财富，建议王先生将每月日常开支控制在2800元左右，即其日常生活开支不超过月收入的33％。我觉得王先生要申请了信用卡，平时消费可以借助信用卡来监控。
如果王先生将大部分资金用于股票和基金投资，银行存款很少、且额度不固定，这样是不合理的。建议留足相当于3至6个月生活费用的活期储蓄作为紧急备用金，然后将每月工资的20％转为定期存款，进行强制储蓄，虽然现在定期存款利率低，但从长远来看，可以积累一笔不小的资金。
王先生目前没有家庭负担，除了要购买一辆轿车暂时也没有其他大额开支计划，遇到紧急情况时家里还有一定的资金，但几年后小孩教育费用可能需要较多资金，建议王先生将每月工资的40％用于基金定投，既能积少成多，又可享受股市增长带来的收益。王先生目前风险承受能力较强，可以进行风险较大的投资，建议进行投资组合，可选择一支优质股票和一只指数型基金y一支股票型基金进行投资组合，基金至少坚持定投5年。这笔钱以后可用于创业或
其他事项的启动资金。
2.基金、股票投资计划
王先生持有的存款为35万元，在投资时需要分配股票与基金的比例。 虽然王先生目前的风险承受能力较强，但为了分散投资风险，最好不要将全部资金都投入到股票中。建议王先生组建一个积极进取型的基金和一支公司业绩好，有发展潜力的股票的投资组合：股票35％，偏股型基金30％，指数型基金20％债券型基金15％。 另外可以选择一两只成长性好的，并具有发展潜力的股票，在其股价处于较低的价位时买入作长期价值投资，而不必每天花费大量的时间炒股。
3.保险计划
由于工作需要，王先经可能经常要去国内外各地出差，人身安全存在较大风险。王先生应购买足够的意外伤害保险。
在人寿保险上，建议王先生为自己和妻子购买一份定期人寿保险，以父母作为受益人。在保额相同的情况下，购买定期寿险每年所要缴纳的保费约为终身寿险的1/10，这样王先生节省出的资金可用于投资。只要这份定期寿险的利益加上投资收益的总和，超过了终身寿险保单的收益，这种选择就是明智的。不过定期寿险是一种权宜之计，随着时间的推移，王先生的收入会越来越高，等到有足够的经济实力时，跟妻子还是应选择终身寿险。
至于疾病险，因为王先生夫妇现在年轻身体好，现在购买费
用相对较低，可考虑尽早购买重大疾病险。对于刚毕业不久，事业处于成长期的王先生夫妇来说，在这个阶段应该加大消费型重大疾病险的比例，待到35至40岁以后，可考虑增加储蓄型重疾险的比例，每年的保险支出需控制在收入的10％以内。
4：为子女购房及理财计划
此计划是建立在王先生夫妇愿意的条件上。但是我个人建议最好不要给子女购房先，因为现在房价处在一个很高的位子，且看不清以后的发展形势。若要购置建议在子女满18岁之后，且是一子女名义作为房产主人，避免过户的高昂税费。在子女理财方面建议从子女6岁后购买一只教育基金。其他为子女的理财方式个人觉得没有必要。
5退休养老及遗产计划
相信在以上投资计划上王先生万年应该会积累一笔非常可观的财富，退休以后建议最好退出股市，可购买利率较高的国债。还要留有资产百分之三十的资产作为应急资产。遗产方面个人觉得最好是进行债券，股票方面的转让，这样可以省去很大一部分的税收费用。
《个人理财规划》答案案例分析
案例分析（一）已完成
1{投资理财案例分析}.
关于理财方案制作需要注意的事项，不正确的是（）。
A、抓住问题的关键症结所在，突出重点，同时考虑全面 B、对客户的财务状况审慎地加以分析，提出存在问题，对客户提出目标检查合理性如何 C、计算，避免使用经济指标和数据 D、合理入理，同现实生活比较吻合一致
我的答案：C
2
民间集资的利率一般是多少？（）
A、 B、 C、 D、
我的答案：B{投资理财案例分析}.
3
理财方案制作时的注意事项不包括（）。{投资理财案例分析}.
A、 B、要全面考虑 C、 D、整个理财过程很少用到数据
我的答案：D
4
下列说法错误的是（）。
A、家庭理财中投资是为了增加收入 B、投资须符合法律规定 C、丁克家庭不用为养老付出心血和金钱 D、丁克家庭只需规划养老生活就可以了
我的答案：C
5
理财方案的制作中要设想全面，对案例中包括的事项尽量做多方面估量，但无需考虑客户的家庭、亲属等。（）
我的答案：×
6
理财规划师对理财案例及客户提出的要求，首先应当用自己的思维给予相当的评判、审视。（）
我的答案：√
案例分析（二）已完成
1
被誉为中国“铁娘子”的是（）。
A、沈力
B、杨澜
C、吴仪
D、宋美龄
我的答案：C
2
目前，中国的外汇储备是（）亿。
A、
B、
C、
D、20000多
我的答案：D
3
一个普通的三口之家，孩子读小学后应该继续请保姆。（）
我的答案：×
4
2010年国务院提出的十二五规划重点是拉动内需。（）
我的答案：√
5
收入较低的时候不应该进行投资。（）{投资理财案例分析}.
我的答案：×
6
丁克家庭唯一的养老方式是“以房养老”。（）
我的答案：×
案例分析（三）已完成
1
以下哪种投资收益最高？（）
A、股票 B、 C、银行储蓄 D、
我的答案：A
2
保险返还是没有利息的。（）
我的答案：×
3
为小孩投保重大疾病险是没有必要的。（）
我的答案：√
案例分析（四）已完成
1
以下哪项投资不太合理？（）
A、
B、购买基金 C、50岁左右时考虑购买多项社保 D、购买股票
我的答案：A
2
80年代留学的基本都是精英。（）
我的答案：√
3
经济条件好的家庭一般才能考虑换大房子。（）
我的答案：√
案例分析（五）已完成
1
“子女已经结婚成家，但和父母生活在一起，且子女也有了自己的子女”这样的家庭叫做（）。
A、两代同堂 B、三代同堂 C、四代同堂 D、五代同堂
我的答案：B
2
老年人很有必要购买医疗保险。（）
我的答案：√
理财规划案例分析
理财规划书 第 1 页
作品简介
本规划书是针对中等收入家庭而定制的，围绕当前经济状况与客户李才先生目前的实际情况而展开详尽的分析与探讨。在第二部分，我们编制了该客户的家庭资产负债表、现金流量表等财务报表，以便帮助本团队进行合理的分析：
（1）在综合财务诊断过程中，发现该客户资产的配置方式存在漏洞、投资产品的集中度过高、净现金现金流的收益效用没有得到最大化；
（2）在风险评定过程中，评定该客户的风险属性中等，属于稳健型投资者。
进而，对于客户预期想达到的目标是否可达，本团队还编制了家庭生涯仿真表并进行了静、动态拟定方案，结果初步判定预期理财目标可达。在第二部分的第八个项目，是本规划书的重点。主要是以客户李才先生的预期目标为理财规划重心，合理协调各种生活资源，提高生活质量。在规划书的最后一部分，本团队用时效性的数据规划出了一个“实施理财规划后”的反馈，以便让客户认同本团队的理财方案。
第 2 页
目 录
第一部分 规划前的沟通：取得客户的相关资料···································4
一、家庭成员的背景························································4
二、家庭收支情况（收入均为税前）············································4
三、家庭资产负债情况·····················································4
四、理财目标（短期目标为现值，长期目标为终值）······························4 第二部分 理财规划报告的内容·················································5
一、理财寄语及声明························································错误！未定义书签。{投资理财案例分析}.
二、摘要·································································6
三、基本情况介绍··························································7
1、家庭基本情况概述如下表·············································7
2、理财目标···························································7
四、宏观经济与基本假设····················································7
五、家庭财务报表编制和家庭综合财务分析···································9
1、家庭税后收入的具体计算············································9
2、家庭现金流量表····················································10
3、家庭资产负债表分析················································10
4、家庭生命周期性分析················································11
5、家庭应急准备金分析················································11
6、家庭实物资产分析··················································12
7、家庭财务指标分析··················································12
8、家庭财务比率分析··················································15
9、家庭风险属性属性分析··············································16
六、拟定可达成理财目标或解决问题的方案···································18
1、静态分析方案······················································18
2、动态分析方案······················································19
七、理财目标规划·························································20
1、理财目标归纳······················································20
2、理财规划思路······················································21
八、理财规划的方案······················································22
1、现金规划·························································22
2、教育规划·························································24
3、消费规划·························································26
4、保险规划·························································35
5、退休养老规划·····················································41
6、投资规划·························································44
7、财产分配传承规划··················································52
九、理财规划结果分析····················································53 第三部分····································································56 第 3 页
第一部分 规划前的沟通：取得客户的相关资料
一、家庭成员的背景
范先生、邝女士结婚半年，夫妻二人均是某证券公司高级职员，范先生今年27岁，邝女士今年25岁，目前无子女。
二、家庭收支情况（收入均为税前）
范先生月薪为6200元，邝女士月薪为5000元，每年年底还可获得相当于两个月工资的奖金，二人均参加养老、医疗等社保体系。住房按揭分别在夫妻两人名下，每月两人共可用1120元住房公积金还贷。范先生家庭每年过节杂费支出约3000元，每月支出明细：物业费140元、水电煤气250元、通讯150元、交通160元、伙食1500元，赡养邝女士父母每月800元。年缴保费23000元。
三、家庭资产负债情况
范先生一家目前居住的这套房产价值约80万元，目前有银行存款3万元，股票市值4万元。房贷余额40万元，还要还20年。结婚时范先生投保分红终身寿险保额50万元，邝女士投保分红终身寿险保额20万元。需缴费20年。范先生年缴保费17000元，范太太年缴保费6000元，由于才缴1年保费，目前现金价值合计仅5000元。
四、理财目标（短期目标为现值，长期目标为终值）
1、1年后要生小孩，每年小孩开支1万元；另需考虑3岁以后的教育费用支出，前15年每年3000元，上大学4年每年2万元，小孩完成大学教育后出国留学，出国留学两年，每年费用20万元。
2、3年后拥有一部价值10万元小车。以后每7年换一部车。
3、10年后能换购一套更宽敞的房子，预计总价为150万元。
4、夫妻两人打算在60岁退休，退休后生活费用每年5万元。
5、由于年缴保费占收入比率太高，夫妻二人想知道这样的安排是否适当？若不适当的话，应做何调整？
6、如果夫妻二人想到美国深造两年，卖出房产当做留学资金，回国后到外企上班月薪都可以达到10000元，理财目标改为3年后生小孩，5年后利用贷款购买价格200万元的房子，不换房，其他目标不变，对照原来的规划会有多大的差异？
第 4 页
第二部分 理财规划报告的内容
一、理财寄语及声明
致您的信函
尊敬的范先生、邝女士：
你们好！
非常荣幸能够拥有这个难得的机会为您提供全方位的理财规划服务，同时也感谢您对我们团队的支持和信任。努力为客户“规划理财目标、提升财富效用、实现人生追求”是我们一向追求的理财宗旨。首先请您参阅以下声明:
1、本理财报告书是帮助您明确财务需求及目标，对您目前的财务状况进行分析，并在此基础上为您提供合理化理财建议，对理财事务进行更好地决策，达到财务自由、决策自主与生活自在的人生目标。
2、本理财规划书所作出的理财分析都是基于您当前的实际家庭状况、财务状况、未来目标以及一些金融参数和市场经济的预期假设。由于未来经济市场的不可测性，基于本理财报告所涉及的法律、法规、宏观经济形势会有所变动，我们保留对本理财规划建议书做出调整的权利。建议您定期评估自己的目标和计划，当您的个人或家庭状况发生重大变化时，请及时联系理财师协同更新理财方案。
3、保密条款：本着遵纪守法、诚实守信的原则，我们对于客户所提供的所有信息，本团队会以记入档案作为处理，在没得相关人允许的情况下保证不泄露任何客户私人信息。
5、免责条款：本团队理财师在推荐产品时，是基于当前客户的收益需求作用及风险承受能力，充分考虑了当前的经济环境所做出来的理财配置，本团队不做保本或者收益保增长的承诺，投资的风险需要客户自己认真鉴别并承担。 若您有任何疑问，请随时联系我们。我们期待能为您提供更加完善和贴心的理财规划服务。
祝
全家幸福安康！财务无忧！
EDO金融规划团
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理财综合案例分析
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