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拍拍贷调查
拍拍贷的调查资料
一、 拍拍贷简介
拍拍贷成立于2007年8月,总部位于上海,是中国第一个P2P(个人对个人)信用网上借贷平台。PPDAI的团队是一个充满激情和梦想的团队。创始团队来自微软,麦肯锡,中国银行等著名公司。
拍拍贷定位于一种透明阳光的民间借贷,是中国现有银行体系的有效补充。我们知道,民间借贷基于地缘、血缘关系,手续简便、方式灵活,具有正规金融不可比拟的竞争优势,可以说,民间借贷在一定程度上适应了中小企业和农村地区的融资特点和融资需求,增强了经济运行的自我调节能力,是对正规金融的有益补充。而拍拍贷具有一些独特之处:
1. 一般为小额无抵押借贷,覆盖的借入者人群一般是中低收入阶层,现有银行体系覆盖不到,因此是银行体系的必要的和有效的补充;
2. 借助了网络、社区化的力量,强调每个人来参与,从而有效地降低了审查的成本和风险,使小额贷款成为可能;
3. 平台本身一般不参与借款,更多做的是信息匹配、工具支持和服务等一些功能;
4. 由于依托于网络,与现有民间借款不同的是,其非常地透明化;
5. 与现有民间借贷的另一大不同是借款人的借款利率是自己设定的,同时网站设定了法定最高利率限制,这有效的避免了高利贷的发生;
6. 由于针对的是中低收入以及创业人群,其有相当大的公益性质,因此具有较大的社会效益。它解决了很多做小额贷款尝试的机构组织NGO普便存在成本高,不易追综等问题。
二、 网站运营分析
拍拍贷是一个资金的自由交易平台,在这个平台上,借出者和借入者自行交易,经营者从中收取一定手续费。贷款出现逾期时,经营者只需将收取的手续费返还给借出者,绝大部分风险由借出者承担,因此这种模式的风险承受能力较强。
(图:拍拍贷使用流程)
三、 各种评论意见
1、负面评论
揭露拍拍贷背后不为人知的阴谋:第一:拍拍贷注册资金仅为10万,且拍拍贷网站根本就不具备网络经营许可证,应该是属于非盈利网站,公司名称:上海代丰投资顾问有限公司,但是拍拍贷是盈利的,属于非法营运。
第二:借出者资金是直接转到上海代丰投资公司帐户的,借出者拍拍贷帐户的金额仅仅是虚拟数字而已,拍拍贷实际掌握着接触者的资金支配权。
第三:拍拍贷借出者竞标到到审核一般时间为7-18天,借出者一旦竞标,一段时间的资金支配权属于拍拍贷,这么长的真空时间拍拍贷是否挪用了该笔款项呢?答案是肯定的,下面有介绍。
第四:拍拍贷根本就不具备审核的条件,信贷最起码的就是个人央行资信记录,但是拍拍贷根本就不具备这些审查条件,且拍拍贷不保证借出者利益,如果是出现逾期还款拍拍贷仅仅是协助催收,试问这个风险有多大,拍拍贷这样的生意是稳赚不赔的买卖。
第五:不知道大家知道上海那边短期放贷不知道,上海一直都有短期放贷,就是有一般的出借人把资金给中介方,然后由中介方放贷给借款者,一般借款周期在一天-1月左右,利率按照天计算,一般借款用途最多的就是给借款人去银
行验资。还有另外一种在很多地方都有的,就是信用卡套现,信用卡主要功能就是刷卡消费,因为刷卡消费有56天左右的免息期,如果取现根据银行的不同,取现额度也不同,一般取现额度不能超过信用额度的50%,而且利息很高,所以就催生了这样的行业,就是一般的商户或公司可以在银行申请POS刷卡机(上海代丰也申请了,大家可以咨询银联),信用卡持有者就可以和商户或公司约定取现手续费后就可以在POS机全额刷卡了,实际上就是虚拟购物,蒙骗银行,刷卡后由商户或公司给持卡人现金,然后收取2%-5%不等的手续费,pos机内的资金次日就可以在银行取出,取出后再刷,循环使用。具上海朋友透露上海代丰主要从事的就是这个业务,用大家的钱去非法赚取利润。
第六:拍拍贷提现需要3个工作日,目前更改为两个工作日。为什么要这样呢?原因就是因为想多占用客户资金,要知道多占用一天不用给客户利息且可以赚取最少两次2%-5%手续费。国内所有银行(除中国银行外)转账都是即时到账的。
(来自:『天涯杂谈』 [315出击]揭露号称中国第一家民间借款的拍拍贷骗局)
2、正面评论
拍拍贷:阳光下的微金融。
“借款利率最高不会超过银行基准利率的4倍。借款金额100元起,上限是20万。80%的都用于经营性贷款。”
如果说北京的宜信在全国各地践行着P2P信用贷款的承诺,那么,总部偏安于上海张江高科(8.86,0.00,0.00%)技园区的拍拍贷则在线上忙碌的风风火火。
成立于2007年的拍拍贷,是中国首家P2P网络借贷平台。
“截止到10月底,拍拍贷共服务小微企业27328个,从事电子商务的9640人,消费品购买的11358人,大学生创业594人,弱势群体2044人。”拍拍贷首席运营官张俊在接受理财周报记者采访时如数家珍。
打开拍拍贷的官方网站,让理财周报记者感到疑惑的是,不同金额的借款利率相差很大,信用等级分别为E和D的李先生和陈先生,借款期限为12个月,借款金额为3500元和9988元,其年利率分别为20%和9%。另一个信用等级为E的万小姐,借款4000元,期限3个月,年利率则为22%。
“借款利率都是借款人自己定的,最高不会超过银行基准利率的4倍。借款金额100元起,上限是20万。出借款项主要集中在2万-5万之间。80%的都用于经营性贷款,比如开网店、做电子平台的商家等。借款人大多集中在沿海地区的三四线城市,出借人则集中在一二线城市。”张俊说。
张俊还透露,“2010年前,我们是处在系统的完善与业务的探索中,去年8月才实现盈亏平衡。今年的总量比去年翻了10倍,注册用户翻了十二三倍。
我们找到了一个细分市场,一些社会的弱势群体,需求的额度小、周转时间短、用钱急,而这些都是银行和其他小贷公司不敢轻易触碰的领域。”
对于风险控制,张俊介绍,拍拍贷只是作为一个类似中介的交易平台,他们只单向收取2%(贷款期限6个月以下)和4%(贷款期限6-12个月)的管理费,但是,对借款人的信用评审要求严格,个人提交资料的丰富度、真实身份的验证、上传自己录制的视频做备案等都是他们对基础信息认证打分的依据。
(来自:新浪财经-理财周报记者 张莉)
拍拍贷-宜信-红岭创投-业务模式比较
贷贷宝的业务模式
1.借入者通过贷贷宝平台,邀请现实中的好友投标
贷贷宝
3.交易双方一周之内私下
完成借款金额交易。
2.借出者通过贷贷宝平台投标
借出者
方还款完成。
贷贷宝的业务流程
借入者
1.张三,公务员。
需要一笔小额贷款,通过贷贷宝平台发布了借款列表。之后邀请现实中的好友来投标。
借款期限:3个月还款方式:每月还款借款金额:8000元
借款条件:(无)
借出者
2.李四,看到张三的借款,正好手中有一笔钱可以借出。于是,李四和其他好友对张三的进行了投标。
出价:
李四:3000 借款条件:请吃饭王五:2000 借款条件:无
赵六:5000 借款条件:请吃饭
借入者借出者
3.张三选择合适的投标。中标:
李四:1000 借款条件:请吃饭王五:2000 借款条件:无赵六:5000 借款条件:请吃饭4.三个借出者在一周之内私下把借款给张三,然后张三在贷贷宝上确认借出完成。
5.每个月,张三私下按时偿还借款,之后好友在贷贷宝平台上确认当月张三还款完成。
备注:
用户与贷贷宝信息交流是通过邮件或者短信息。
贷贷宝解决的问题:1.难以启齿的问题2.不知道好友谁有钱的问题3.到期后,不好意要求好友偿还的问题4.万一发生纠纷,没有借贷合同或者第三方见证。
5.银行的利率很低,如果同事之间借贷的时,可以获得一定的利息。贷贷宝的营销方式:
贷贷宝采取的是类似于开心网的病毒式的营销策略。
贷贷宝的盈利模式:
贷贷宝的目标是打造在线金融社区,为银行和个人之间打造一个交流平台。业务一:为银行发展信用卡业务。业务二:银行的理财产品的推广。
拍拍贷的业务模式
1.借入者提出借款要求2.拍拍贷审核
借入者
借出者
备注:
借入者
1.张三,公务员。
需要一笔小额贷款,通过拍拍贷平台发布了需要借款的金额和能够负担年利率的的借款列表。借款期限:3个月还款方式:每月还款借款金额:3000元最高年利率:18%
借出者
2.李四。看到张三的借款,正好手中有一笔钱可以借出。于是,李四和其他好友通过对张三的进行了投标。出价:
李四:700 利率:18%王五:2000 利率:12%赵六:1500 利率:15%{拍拍贷小额贷款}.
借入者借出者
3.最低和较低的利率投标金额会组成一个张三为其三个月的借款。中标:
王五:2000 利率:12%赵六:1000 利率:15%4.借出者通过拍拍贷平台把钱借给借入者。5.每个月,张三按时把还款金额打入拍拍贷,拍拍贷系统自动把金额存到借出者的帐号里。
备注:
拍拍贷上的好友更多的是在拍拍贷网络平台上认识的。{拍拍贷小额贷款}.
其实就是陌生人之间的借贷。
拍拍贷的优缺点:
优点:
如果中国的信用市场成熟以后,那是陌生人之间借贷大势趋势,会以什么方式出现?但是就是美国信用这样成熟的市场,Zopa和Prosper虽然都获得了千万美金的支持,但是整个交易额也不是很大。缺点:
1.不信任:如果借入者不还钱时,拍拍贷不承担任何风险,风险完全在借出者这一方,导致陌生人之间借贷不信任,所以每天有很多借入列表,而借入成功的只有一笔交易。2.借款的程序太复杂,收取太高的中介费等等,妨碍了网站的推广。
红岭创投
红岭创投是在拍拍贷的基础上发展起来,业务模式和使用流程和拍拍贷是差不多的。区别在于:
1.红岭创投收取借入者10%的借入金额作为保证金。
2.针对VIP会员出台包赔措施后,其主要收入就是收取借入者的手续费2%和VIP会员费120元。这种盈利模式十分脆弱,一旦坏账率增加,如损失率超过2%甚至更高的时候,坏账公司就会陷于亏损。因为中国国内银行的都坏账率都达到2%,何况红岭创投。
3.针对VIP会员出台包赔措施后,应该会产生大量的交易量才对,但是在网站上看到真正成交的交易很少,说明红岭创投在有意控制交易量,交易量越大公司风险越大。有以对VIP会员出台包赔措施的噱头,骗取会员费的嫌疑。{拍拍贷小额贷款}.
备注:包赔,借入者违约时,是VIP会员的借出者的本金由红岭创投赔付。
宜信的业务模式
借出方通过网络平台提交有一笔钱需要投资信息
借出方
借入方通过电话或者网络平台提交借入信息{拍拍贷小额贷款}.
借入方
宜信的使用流程
借入者
宜信{拍拍贷小额贷款}.
借入者
张三,公务员。
需要一笔小额贷款,通过网站提交简单的信息或者直接打电话给宜信的工作人员。
工作人员简单的记录下张三的
一些借款基本信息。
宜信
宜信打电话给先前在公司登记有借出意愿的李四,告诉李四关于张三的一些
情况。
借出方
宜信撮合张三和李四双方见面,宜信提供风险审核的指导,双方直接签署个人间的借贷合同,宜信收取一定的中介费。
宜信不承诺收益,如果要保障本金安全,还要缴纳风险金。
备注:
宜信的发展模式应该是没有问题的,有一点公益性,和很多的公益机构合作。
在全国有十几个办事处,但是从所公布的数据来看,业务的推广不是很快。
P2P网贷排名 陆金所、趣豆理财、拍拍贷各有千秋
P2P网贷排名 陆金所、趣豆理财、拍拍贷各有千秋
近日公布的《中国支付清算行业运行报告2015》披露,我国P2P网贷行业发展迅猛,2014年全国P2P网贷成交金额为3291.94亿元,比上年增长268.83%。而在银监会机构调整中,也明确了P2P网贷行业将由普惠金融部进行管辖,具体的监管细则也即将落地。优秀的P2P网贷平台的排名也尤其被投资者所关注,通过陆金所、拍拍贷、普德金融等上榜的P2P平台也可以总结出许多有价值的信息。
陆金所
对于大多数P2P投资者而言,投资的第一站都是陆金所这一平台。陆金所作为P2P行业实至名归的龙头老大,陆金所有平安集团的信用背书,陆金所从上线开始便成为了P2P行业里的佼佼者。陆金所收益不高,甚至在众多P2P平台里是较低的。
但投资人更多看重的是陆金所收益的稳定以及平安融资担保的信誉。虽然前段时间陆金所也传出了坏账风波,不过平安很快就发文称出现问题的机构与陆金所的业务无关。有了平安集团的金字招牌,陆金所就永远在P2P行业中占有一席之地。
拍拍贷
拍拍贷是国内唯一一家坚持纯线上模式的信用借款平台。拍拍贷采取的是纯信用借款模式,适用于个人之间的小额贷款,由于借款人违约成本低,投资人的风险较大。拍拍贷根据借款人提供的各项信息进行线上审查,拍拍贷并不保证信息的真实性,只是对比各项资料。
拍拍贷这种不在平台之外审贷,也不对贷款提供担保,存在较大的风险。对于逾期不还的情况,拍拍贷只退还放款人手续费,不垫付本金,风险由放款人自行承担。不过拍拍贷有自己的风控体系,除了线上审核借款人资质以外,拍拍贷建立的信用评级制度,能有效甄别借款人的优劣,从而降低投资风险。
趣豆理财
趣豆理财是P2P行业中为数不多专注供应链金融的理财平台,对接的均为有超强履约能力的央企、国企、大型上市公司等,从项目源头控制了风险。
在这种模式下,趣豆理财的借款项目不仅有实力第三方融资担保机构进行全额本息担保,且还在此基础上要求借款企业提供银行票据作为抵押,而这就意味着将由银行承担资金赔付的最终责任,双重保险确保投资人资金安全无虞,打造“零风险”理财。
纵观P2P行业内发展较好的的平台,其实都具备一些共同特征,背景实力强大,风控体系完善。随着国内投资者的不断成熟,P2P网贷的发展成为主流已经成为不争的事实。任何投资都有风险,P2P网贷也不例外,只有理性看待认真选择平台,才能会得到更好的回报。
如何便捷借款
如何便利借款
便利借款曾经成为很多人关注的问题,“人皆嫌命窘,谁不见钱亲。”有了钱就有了底气。但是生活中难免到一些经济窘迫的时分,向亲朋好友借钱张不开嘴,去银行贷款又特别的省事,那么如何便利借款呢? 既然是便利借款,能用手机借款当然是最好的了,因此手机借款曾经成为个人小额贷款的主流趋向。在互联网金融和智能手机的快速展开的大背景下,手机借钱曾经真正的完成了。手机借钱具有操作简双便当、审核高效快速、借款随时随地、无需抵押借款等众多优势,
现金贷、闪电借款、人人借、拍拍贷等一系列线上个人借款平台曾经慢慢进入人们的视野,这些借款平台主要根据用户授权的数据项,经过对用户的社交、搜索、电商、学历等十几项信息交叉对比,经过自动化智能的风控审核,将选择出不同信誉额度的客户。
要应用手机借款快速的借钱,就要在审核阶段多补充你的个人资料和信息。在填写个人信息时,要照实的填写个人基本资料,平台主要就是想要确认你是你,只需获得真实的个人信息,才会准确的判别你的个人的大致生活情况。假设你的手机运用时间长、消费多、淘宝收货地址固定、信誉卡正常消费,普通都能经过申请。其实几千元的快速贷款真的很容易,主要就是各个平台放款的时间不分歧。
说到快,闪电借款不时处于同行业的抢先位置。它能够做到快速的审批以及资金快速的到账。闪电借款经过对个人身份信息和银行卡的考证,以及网络社交数据的分析,对用户中止授信认证,保证了移动支付的借贷安全。与大多数平台的“线下门店审核”、“电话信审”不同,闪电借款的信誉审核全部应用大数据自动扫描分析,经过后台内置的风控模型和机器学习才干,授信后可以抵达56秒瞬时放款,给同行业借款平台的放款速度树立了新的标杆式纪录。才是现在贷款的机制
手机借款曾经成为便利借款的主要趋向,找准优秀的手机借款平台更是重中之重。好的借款平台不只能快速有效的借到钱,处置十万火急;更能维护个人信息安全和维护用户自身利益。
5万元以下小额贷款利息如何
5万元以下小额贷款,利息怎么算?日常生活中,有人经常会就碰到需要小额贷款救急
的需求,相比较动辄10万、20万、甚至100万元以上的贷款,5万元以下的小额贷款明显要更容易申请。如何花最少的钱撬动大杠杆?看起来,贷款利息还真得好好算一算。 方式一:银行贷款
5万元以下小额贷款,直接你月收入5000元以上,个人征信良好,一般都可以直接从银行渠道拿到5万元左右的小额贷款。
以建行快e贷产品为例,贷款5万元,贷款年利率约7.2%,贷款期限为1年,假设还款方式为等额本息,那么总利息则为1971.38元(等额本息计算公式复杂,建议使用贷款计算器)。
点评:相对来说,在所有的贷款渠道中,银行是最理想的融资渠道,贷款额度高且贷款利率低,如果借款人个人资质良好,建议选择这种方式,最大程度节约贷款成本。 方式二:互联网小贷产品
互联网金融飞速发展,各大IT巨头纷纷进军互联网金融领域,推出了不少纯线上操作,在线审批、立马到账的信用借贷产品,比如支付宝-借呗、微信-微粒贷、京东金条、小米贷款等等。
这些产品都有一个共同的特点,产用“白名单邀请制”,即把贷款额度发放给自认为优质信用客户,具体说到贷款利息又是如何计算呢?
以借呗为例,贷款5万元,贷款利率为日息万分之四,还款期限为12个月,还款方式为等额本金,那么1年的贷款总利息为3775.89元。
点评:互联网小贷产品的优劣势都相当突出,优势在于在线审批,快速到账,可提前还款不收取任何手续费,但劣势也相当明显,贷款利率高,总支出成本更高。交广微贷易建议这类产品仅作救急所需,毕竟融资成本比较高。
方式三:小额贷款公司或P2P平台
由于银行贷款门槛相对较高,许多借款人在被银行拒之门外以后,会选择小额贷款或是P2P平台的融资方式。从这两大平台上贷款相对简单,但是利息也会很高。
以P2P平台拍拍贷为例,贷款5万元,贷款期限1年,月利率0.83%(年利率约10%),还款方式等额本息,贷款利息为2749元。但拍拍贷上每一笔贷款还需支付一定的借款手续费和增值服务费,假设首次借款,借款手续费按本金5%比例收取,增值服务费按本金的10%比例收取,那么,贷款的总利息为:2749+50000*5%(贷款手续费)+50000*10%(增值服务费)=10249元。
点评:从以上示例不难看出,小额贷款公司或是P2P平台,由于贷款费用构成复杂,借款人需要支出的总利息是相当高昂的。当然,许多人选择小贷公司可能是无奈之举,不过交
广微贷易小编还是想提醒的是,无论是跟哪家平台签约,一定要详细过问总利息的收取情况,
计算其是否在自己还贷承受范围之内。
事实上,贷款利息的多少,既要看贷款利率高低、还款期限长短,也要看还款方式和各项费用的收取情况,想要花小钱办大事,贷前功课要做足。(注:文中贷款计算公式仅供参考,实际利息以官方解释为准)
网贷融资信用评级问题探讨——以拍拍贷、人人贷为例