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学会信用卡合法“套现”
张晓雅的工资收入属于中上水平，原本日子过得比较滋润。但自从买车后，除了每月需还3500元车贷外，每月的汽油、保养等消费支出亦不菲，日子过得比以前紧多了。一次，张晓雅和一位在银行工作的朋友聊起此事，后者建议她到银行办理3张信用卡交替使用，如此就可享受长达50天的小额免息贷款，最大限度缓减了车贷和日常消费的压力。
具体操作如下：张晓雅办了3张信用卡，账单日分别是每月5日、11日和月底。在每月6日到12日期间，先刷账单日是5日的卡，得到最长的免息期。在12日到30日期间，刷账单日是11日的卡。每月1日到5日，刷最后一张卡。由此，即可将每月的大额消费分解到近三个月的时间里。
提醒：虽说使用信用卡，若在账单日的第二天开始消费就能享受最长免息期。不过，信用卡一多，账单日也容易搞混。所以，除应合理掌握每张卡的消费额度，还应制定一张明细表，不仅把每张卡的账单日记清，还款日也需逐项列明，以免因耽误还款而被银行罚息。代人“消费”，拿卡“生”钱
每次朋友聚会AA制，结账时，姚美芳都主动要求埋单。这并不是因为她大方，而是她都是刷自己的信用卡，朋友们再把各自的份子钱给她。如此，姚美芳的信用卡消费积分越来越多，可换得很多小礼品。而每当朋友有大额购物需要，她也会主动陪同，也是用自己的卡为朋友付款，再收取现金。对此，姚美芳不无得意，信用卡取现可是要手续费的，而她的这种方法却是一分不用，照样会从银行“借”出钱来。
提醒：现在用信用卡消费，懂得享受免息优惠的人不少，但像姚美芳这样精明的却不多。当然，要像她那样专为朋友“埋单”，以此向银行“借钱”，其实并非易事，因为自己不一定总是朋友“拼餐聚会”中的主角，身边也不一定时时都有需要大额消费而又没信用卡的朋友，而且有些消费还无法获得积分，如买车、买建材等。买货币基金，用卡钱“赚”钱 陈晓颜的理财方式主要是购买国债和基金。在办了一张信用卡后，她发现了刷卡理财新招：每月发薪后，留出部分备用，剩余的钱购买货币市场基金，平时的开销则尽量刷卡，她把基金的赎回日定在信用卡还款日前两天，这就等于用赎回的基金的钱，去还信用卡的钱。虽然目前货币市场基金收益率在2%左右，但比银行活期储蓄的收益还是高不少，每月到了基金赎回之日，陈晓颜就会赚到两者间的差价，获取间接“货币”收益。
提醒：这种利用免息期，间接用信用卡投资基金获益的方法，是不错的理财技巧。但是，投资基金毕竟有一定的风险，用此种方法购买基金时一定考虑到自身的偿还能力，避免因偿还能力不足和透支额超过信用额度，被银行“罚款”。
利用第三方支付平台进行信用卡套现的流程和特征
利用第三方支付平台进行信用卡套现的流
程和特征
1、基于第三方支付平台的信用卡消费和套现流程。
（一）正常消费流程。
正常的网上购物消费并使用信用卡进行支付的流程大致分为五步：一是持卡人在电子商务网站选购商品，与网上商户在网上达成交易意向。二是持卡人选择利用第三方支付平台作为交易中介，使用信用卡将货款划到第三方支付平台。三是第三方支付平台通知网上商户，持卡人的货款已到账，要求网上商户在规定时间内发货。四是网上商户发货并在网站上做相应记录，持卡人可在网站上查看所购商品的状态。五是持卡人收到货物并确认满意，第三方支付平台将货款划入网上商户开立的第三方虚拟账户，交易完成。
（二）套现流程。
套现流程表面上与消费流程类似，且资金流向也基本相同，但最重要的是最后的流向账户不同，消费资金最终流向卖方账户，套现资金则流向套现人账户。提供套现机构在网上设立的往往是空壳公司，
并向第三方支付机构申请公司备付金账户和个人联动账户，利用第三方支付平台以销售收入名义收取信用卡资金，集中转入相关个人银行账户后马上分散到不同银行的不同账户，再陆续以转账、支取现金等形式，扣除手续费后转移至套现人指定账户。操作中也存在套现机构收取信用卡资金与先垫款转账至刷卡人账户同步进行的情况。
（三）新型流程。
2012 年以来，互联网各大购物网站推出 “虚拟购物卡 ”后，淘宝、拍拍等 84 家网店相继推出“虚拟购物卡”回收、销售业务。 “虚拟购物卡”分为电子购物卡和实体购物卡两种，不记名、不登记、非实名制，购物卡面值从 50-1000 元不等，其实质是向购买者提供一个账号和密码信息，购买者通过激活密码进行消费。
消费者使用信用卡购买后，选择淘宝网店等渠道，以一定折扣将卡卖出，或者通过淘宝网与拍拍网上的近百家网店回购，并将销售资金转充至支付宝或指定银行卡中，形成资金回流，实现信用卡套现。
据调查，信用卡套现资金主要用于以下几方面：一是套现本人或他人证券、期货甚至民间借贷投资。二是为他人偿还即将到期的信用卡透支额。三是银行变相融资放贷。四是利用刷卡循环套现为他人养卡养星级，以争取更大信用额度。
而第三方支付平台可以屏蔽银行对资金流向的识别，资金的收与付不再呈现一一对应，原本银行了如指掌的交易过程被割裂成两个看起来毫无联系的交易，干扰了交易的可追溯性，为资金的非法转移提供隐蔽渠道，也为非法资金注入金融体系提供潜在渠道。
2、基于银行账户的套现特征分析。
（一）开户资料特征。
套现商户大多数注册资本较低，一般在 10 万元以下，商户对公或对私账户交易发生额却往往远远超过注册资本。
（二）资金交易特征。
交易方式多为网银消费，信用卡网上银行消费频繁，消费地点多为第三方平台；交易地点为异地消费，显示地区多为深圳-财付通结算地、南京-快钱结算地、杭州-支付宝结算地等；交易周期与银行卡还款周期吻合。短期内通过网上银行消费接近透支额度上限后本周期内基本无业务，下一周期将上一周期欠款还清后立刻通过网上银行消费再将资金套出，如此循环；交易金额较固定，接近整数倍，略低于信用卡最高授信额度；接收资金方，用一个固定综合账户频繁接收第
三方平台资金，至少每天一次，金额为大额整数，去向多为分散转出且部分交易对手相对固定。
（三）交易行为特征。
1、套现人员团伙化。团伙成员大多来自相同地区，有相同的联系地址、联系电话或工作单位，相互间交易频繁且互为交易对手，对公账户的法定代表人由团伙成员担任，团伙成员网银交易经常使用同
一 IP 地址。并且人员分工专业，每个团伙对内部人员按照套现的流程进行明确分工。{信用卡套}.
2、账户分工明细化。团伙人员普遍按照账户的性质、资金的用途对所开立的账户进行明确分工。主要有以下四类账户：刷卡透支账户、接收资金账户、资金过渡账户、支出还款账户。
3、多头开户。受第三方平台最高转账金额限制，若累计频繁套取大额的资金，必须在第三方平台开立多个虚拟账户，为接收资金需要，必须在商业银行开立多个银行账户。
如目前百付宝和财付通等第三方平台规定，每日每个第三方虚拟账户累计最高转出（提现）2 万元。为充分获得各行信用卡授信额度，
最大限度套取现金并将套现资金通过分散转移或取现，多头开户成为一种普遍现象。
4、消费额度最大化。信用卡消费频繁且透支额均接近信用额度上限，使刷卡金额最大化，通过频繁消费累加积分，达到养卡、养星级、调高信用额度、循环套取长期无偿占用银行资金的目的。团伙使用的套现信用卡最终会是一些白金卡或金卡。在第三方平台消费时，单笔消费金额一般为 4999 元、19998 元、39996 元以及 49997 元等接近整数金额。
5、刻意规避监管。一是套取的资金由对公结算账户向个人账户转移，刻意采用跨行交易和异地交易，有意切断资金链。二是 A 行的信用卡消费时刷 B 行对公客户 POS 机，有意切断资金链。三是资金在多个对公账户、个人账户之间频繁转账，个人账户的过渡性质明显，有意模糊资金来源。四是普遍采用网上银行、手机银行等离柜交易。
6、还款日前后交易集中。
三种套现方法
春节过后，沉寂了半个月之久的十里河市场又热闹起来。这里是北京市比较集中的建材、家居市场，也是外来人口比较集中的地区。
与市场里热火朝天的生意气氛不一样的是，一个特殊的群体也在忙碌。不过，他们不敢大声叫卖，只是在匆匆来往的行人耳边低语：“套现吗”？
他们口中的“套现”，指的就是信用卡套现。
不过，这些所谓的业务员，并不随便拉客。他们更多的是选择看上去像外地人的年轻群体。记者在与一名业务员的攀谈中了解到，每拉到一单业务，公司会给他们相应的提成，公司获利的途径主要是收取手续费，他的报价是套现额度的10%。他还表示，如果记者套现的额度比较大，在收费方面还可以优惠。
而近期以来，这种推销“立即取现”业务的方式也在继续演绎。手机短信、张贴小广告、发放名片等方式层出不穷。“套现”服务的市场也越来越庞大。
常见的三种套现方法
模式一：金融服务公司是幌子{信用卡套}.
比起较为散乱，不太能让人放心的路边拉客式套现服务，经人介绍，记者联系到了一个看上去似乎较为安全和可信的信用卡套现公司，手续费也比较便宜，只要3%。记者的朋友就曾经在这家公司做过套现。但从始至终，这家公司叫什么名字，他都不知道。
按照电话中的事先约定，记者来到了位于北京中关村(6.50,0.08,1.25%)(5.71,0.07,1.24%)某商城的门口，并见到了该公司的一位男业务员小李。小李十分热情，首先跟记者介绍了他们公司是非常讲信用的，并经常在报纸上做广告，记者完全可以放心在他们公司套现。经过一番讨价还价，小李最终答应给记者的手续费再优惠1个百分点，即2%。
随后，记者跟随他来到了位于该商城附近的一家很小的卖耗材的店面。他拿出手机打了一个电话，过了大约几分钟，便来了一个手持POS机的男子。小李说，你可以刷卡了，1万块。卡刷完之后，小李要记者先在POS机的小票上签字，但记者要求先给钱。于是，后来的男子从上衣口袋中拿出一打现金说：“你点一下，9800，手续费200”。
在记者点钱的同时，小李说：“其实你根本不用担心，我们很讲信用的，不会不给你钱。干我们这行的，都是非常讲信用的。这回你可以签字了吧？”{信用卡套}.
看似神秘的套现，经过这两步过程，就完成了。
这些公司不光能够提供套现服务，还能够帮助套现者垫付还款。据小李介绍，如果记者到期不能按时还款，可以再找他，他可以帮记者垫付。这种垫付就是在信用卡还款期到期日，该公司将需要还款的金额全额打入需要还款的信用卡账户，随后，在计息日一过，再刷出来。如果按照这种方法，可以无限期的循环套现。套现人需要支付的只是手续费。
事后，记者确实也在某报纸上看到了打着“金融服务”这类高端头衔的取现、垫付、透支、办卡等服务的豆腐块广告。而目前较为普遍的街头拉客，以及手机短信广告等方式，大多也是以此类方式进行。
模式二：正常刷卡背后有猫腻
记者在采访过程中还了解到，除了找信用卡套现公司，其实中关村某商城中有不少商户都可以提供套现服务。不过，这种一定要有熟人介绍才行。
经朋友介绍，记者电话采访了一位在某商城从事电脑生意的王先生。该男子对记者表示：“尽管这个事情不违法，但是他相对来说还是很少做，只是偶尔给朋友帮忙救急。”他给记者简单讲解了一下帮朋友套现的过程。
首先，他会给朋友开具一张正式的销售小票。由于该商城的付款必须都在收银台完成，所以朋友拿小票去付款台刷卡付款，收银台会加收20-30元的刷卡手续费。随后，商城会将该笔收入打入商铺的账号中。然后店主会通过自己其他的货物往来，结余出5万元现金，付给套现人。
这种通过朋友套现，基本上朋友不会收取手续费，但由于其在虚假的货物销售，因此，会发生一些所得税。但这部分所得税，店主会想办法通过其他途径解决。
这类的套现，还有很多变种。例如有些商场公开进行的分期付款套现等。
模式三：利用网络购物套现{信用卡套}.
虚假交易可以说是信用卡套现的最终本质。随着网络购物的发展，比起传统交易，该类交易的隐蔽性使得逃税和套现都变得更加容易。一位在淘宝经营着一家网络店铺的袁小姐对记者表示，利用网络支付，套现十分方便。
据她介绍，网络套现的方式是双方事先计划好进行一场虚假交易，买家用有网络支付功能的信用卡向支付宝充值，然后购物付款，卖家则在款到之后申请提现，再将钱返还给买家。只要双方确定了交易，整个过程不需要任何手续费，而网站本身很难确定交易的真实性。 记者在尝试使用支付宝套现的时候发现了一种更为简便的方法。记者以信用卡付款购买了一个价值210元的产品。随后，记者向卖家提出，由于拍错了，要求停止该交易。卖方关闭交易后，买方通过信用卡支付的资金便留在支付宝账户中。随后，记者使用支付宝的提现功能，并按系统提示设定了一个关联的银行卡号，这张卡是一张借记卡，经过48小时，支付宝账户中的200元就转入了借记卡中。这样，套现就完成了。
而在正规的商场购物，如果使用银行卡(包括信用卡和借记卡)支付而发生退货，商场一律只能将退款返还至消费的银行卡，而不会退予现金。
不过，据记者了解，为了防止套现，支付宝设定了每笔交易的最高金额。以淘宝网为例，根据使用的银行卡不同，其每笔支付金额最高为200-1000元，每天的交易最高额限为1000-10000元不等。但如果循环使用上述方法进行套现，结果可想而知。
信用卡套现存在的问题及对策
作为一项正常的业务，取现是信用卡的功能之一。这项业务被银行称之为预借现金。以招商银行(10.12,0.00,0.00%)(16.19,0.26,1.63%)为例，信用卡持卡人可以透支提取信用额度内的资金。境内预借现金的手续费为交易金额的1%，最低收取每笔10元。境外(含港、澳、台)预借现金的手续费为交易金额的3%，最低收取每笔30元人民币。除了手续费之外，招行银行每天收取万分之五的利息，不享受免息期，并且按月计收复利的形式滚动累加。 看似累加的复利较高，但事实上，通过正常的方式，在境内使用信用卡取现2000元，使用50天，其需要缴纳的利息大约仅为50.6元。加上需要缴纳的手续费20元，总共需要付出70.6元。即便取现10000元，共计需要花费约为350元左右，相当于3.5%。这样的资金成本与部分机构提供的套现服务手续费相比，其实并没有高出多少。而且有些套现机构收取的手续费远高于通过正常渠道预借现金的成本。
不过，由于信用卡预借现金每天的最高额度有一定的限制，例如招商银行仅为2000元，对于想大额取现的人，可能显得不那么方便。而且，预借现金的时间越长，需要支付的利息越高。而套现，不仅能循环使用，需要支付的费用也远低于预借现金。正是因为如此，套现服务才有了生存空间。
其实，对于日趋猖獗的信用卡套现现象，银监会去年5月份就曾下发过一个风险提示通知，对于防范信用卡套现提出了一些要求。
如要求各家商业银行加强对信用卡透支额度的管理。密切关注和监测持卡人对信用卡分期付款业务的使用情况；要求切实加强对签约商户的管理，严格POS机具布放审查程序，完善与商户签约和与收单外包机构的签约条款，严禁将POS机具布放在个人名下，并对商户交易行为进行不定期抽查。并特别要求对刷卡支付的航空客票的退票操作，应收取退票费并采用退票款项转回银行卡的操作，不得直接提取现金，以堵住套现漏洞。
此外，还提出要加强对持卡人用卡情况的监控，对已经确认存在套现行为的信用卡持卡人，有权采取降低授信额度、止付、将相关信息录入征信系统和银行间已建立的共享欺诈信息库等措施。
不过，由于相关法律法规缺位，如何从根本上堵截信用卡套现，还需要各相关部门明确责任，出台相关的管理办法。特别是网络支付，由于涉及多个监管部门，因此必须联合加大打击力度。据了解，目前由央行牵头正在与相关的部门制定关于非金融机构第三方支付的相关管理办法，全面规范网络支付。
信用卡套现买房不可取
二套房首付提高至6成，首套房贷款也要排队„„随着房贷政策的进一步收紧，有购房需求的市民出现了手中资金紧缺的情况。为了尽快买房，一些购房心切的市民准备用信用卡套现来凑齐首付款，或者减少贷款资金。然而，人行连云港市中心支行业内人士表示，使用信用卡套现有可能记入个人征信系统，直接影响个人信用记录。持卡人通过套现获得了现金，减少了利息支出。如果持卡人不能按时还款，就必须负担比透支利息还要高的逾期还款利息，并有可能造成不良信用记录，以后再向银行借贷资金就会非常困难，甚至还要承担个人信用缺失的法律风险。
信用卡套现买房不可取
日前，记者在走访时发现，由于房贷政策进一步收紧，市民在办理个人房贷时比以往要困难一些。港城各家银行工作人员表示，原则上对前去贷款买房的客户予以业务办理，但能否顺利贷到款还很难说。特别是购买二套房有着严格的限贷条件，即使符合条件、按照正常程序申贷，也并不表示这贷款一定就能批下来。
“对于有经济实力的人来说，一次性付款购房可以避免诸多麻烦。”银行工作人员表示，一些购房者由于暂时凑不齐购房款，会选择信用卡套现来弥补资金的不足，“这在一定程度上增加了信贷风险，我们并不赞成持卡人这么做。”
市民龚先生家住海州，一直想在新浦买个学区房，“再买房肯定按照二套房算，如果买个90平方米的，按照6000元一平方米计算，总价就达54万元，首付就得32万多元。”龚先生目前手头只有20万元，加上借亲戚朋友的，还差几万元。“我就想到了用信用卡套现，目前我手上有3张信用卡，套现额度有5、6万元，这样首付款就凑齐了。”
据悉，信用卡套现的利率为万分之五，与贷款利率相比成本更低。部分银行的信用卡有一个分期付款额度，持卡消费可以分期付款。如果按时分期付款，卡内可用额度不会减少，这样等于持卡人实现了信用卡翻倍套现。如果为了买房而套现过多从而造成无法偿还，那么消费者就有可能背负不良的个人信用记录。
一旦有污点{信用卡套}.
6年内贷款都将受影响
记者从一些楼盘项目处获悉，首付刷信用卡并不是什么新鲜事。“有的客户一口气能刷5、6张信用卡。”知情人士表示，“刷得多，一张要加收50元手续费。”
一般情况下，一张5万元额度的信用卡可以套现4万元左右，如果只缺10万元首付款，那么刷2张半的卡就可以付清首付。“如果你手上还有其他信用卡，可以利用信用卡免息期交替使用，在免息期快到时用其他信用卡还款，这样就能保证不会逾期罚款。”楼盘工作人员表示。
据悉，现在不少市民手上至少有2张及以上信用卡，有的人甚至办理了4、5张信用卡。“现在办理信用卡非常容易，不少银行信用卡工作人员巴不得你多办几张，让他们完成发卡任务。”市民徐先生说，“我有几个朋友在银行工作，找我办了3张信用卡了，没办法，用呗!”
业内人士表示，目前使用信用卡套现买房的人不在少数。这主要是由于目前房贷政策的调整，让一些急需买房的市民无法在短时间内筹集到资金。另外，由于贷款买房还需排队，如果迟一天申请贷款就会延长贷款发放期，对购房者而言买房进度也受影响。
“使用信用卡套现买房的做法非常不可取!”人行连云港市中心支行工作人员表示，“一旦有了污点，6年内买房或贷款都要受到影响。”
常备多张信用卡
可降低利息支出
对于拥有多张信用卡的消费者而言，持有不同银行的信用卡，能够增加自己的信用额度。持有两张以上的信用卡，当消费者产生暂时的还款压力时，可以两张卡交替使用，利用免息期来降低利息支出。
目前，各家银行的免息期大约都在20天到56天左右。各家银行的结账日期和到期还款日期不相同，因此，会被持卡人钻空子。然而分期付款通常占用信用额度，如果信用额度不够高，在选择分期以后，信用卡将长时间处于额度紧张的状态。此时若有额外的信用卡作为替代，消费还款就能两不误了。
据悉，信用卡透支消费虽然有最长56天的免息期，但是一旦超过免息期，需要支付每天万分之五的滞纳金。除被罚息外，凡是延迟还款的持卡人，都将在个人征信记录中有所记录，严重欠款还将影响到个人申办其它信用卡以及房贷等其它贷款。
因此，虽然多备信用卡可以降低利息支出，但如果用来套现买房行为被发现并列入信用报告“黑名单”，会严重影响个人信用记录。“将要承担个人信用缺失的法律风险，今后向银行借贷资金也将非常困难。建议那些准备套现买房的消费者谨慎而行。”
揭露信用卡套现之谜
透视信用卡套现
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