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【房贷压力大的快死掉】年轻人房贷压力大,是否该关注?

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  现在房价居高不下,年轻人要买房,不可避免要面临贷款压力,他们的贷款额度、年限是否应该有一条警戒线,还是应该年少不惧,化压力为动力呢?

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  问:现在买楼,应选择全款支付还是贷款?

  答:贷款买。能用公积金贷款是最好的,再不行就用组合贷——公积金、商业贷款一起上。现在公积金的贷款预期年化利率是4.5%,是史上最低,翻查政府机构每年公布的通胀情况,相当于送钱啊。不用白不用,一定要用尽、用尽、再用尽——重要的事情说三遍。

  问:贷款时间多长才合适?

  答:这个问题,首先要问你的是,你能贷多长?一般而言,只要借款人年满十八周岁就可以申请办理个人住房贷款。年龄越小,可以申请的贷款期限就越长。还有要看你拟购房子楼龄“贵庚”,现在老城区有好多“老掉牙”的“黄皮楼”,它们可能申请十年贷款都难。

  搞清楚上述问题后,我们再来讨论下面的问题:贷多长,其实要针对每个人各自的情况而定,假如你是投资达人,能贷30年就贷30年吧。因为如果你每年都可以找到高于商业贷款利息的投资产品,就不用着急提前还钱给银行了。但对于普通老百姓来说,假如没有太多投资途径,就要测试自己可承受的贷款压力,贷款年限越短,支付的利息就越低。

  问:月供应选择等额本息,还是等额本金?

  答:首先,我们站在银行的角度去分析等额本金和等额本息。

  等额本金还款方式相比等额本息还款方式,同样的年限,前者的利息支出会高很多。所以,如果选择了等额本息还款,很多人都会感觉自己吃了很大的亏。


  但是,真的这样吗?

  其实,无论是等额本息或是等额本金还款,其利息计算都是以你借用银行的本金余额乘以对应的月预期年化利率(约定的预期年化利率/12个月),计算出当月应偿还给银行的利息。也就是说,上述两种不同的还款方式,预期年化利率水平其实是一样的。之所以计算出的利息不同,其实是因为你不同月份借用的本金不同造成的。借的本金多,要还的利息就多;借的本金少,要还的利息就少。

  这两种不同的还款方式,其实都是公平的。不存在吃亏占便宜、哪个更合算的问题。等额本金与等额本息相比,因为之前月份每个月都比等额本息的还款金额大,就类似每个月都有部分钱是用于提前还款,通过这种每个月提前还款的方式减少本金余额,占用利息自然就少了。如果不选择等额本金方式,在你有钱时支付一大笔提前还款,其效果也是差不多的。最终支付的利息多,是因为你每个月占用银行的本金多造成的,并不是银行的设计要多赚你的利息。

  所以,小编建议:如果你前期资金不太紧张,可以选择等额本金还款,以降低利息的总支出额;如果你前期资金紧张,可以选择等额本息方式,虽然,前期利息支出多了,但还款压力会小一些。什么时候有钱就提前还款,同样,就能达到降低总体利息支出的效果。

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