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曹勇是华中科技大学的毕业生，去年3月，他在武汉东湖高新区注册成立了海思泰科科技有限公司，因为从事的是前景广阔的车联网业务，很多风投基金愿意提供资金支持，曹勇却说：“风投资金虽然拿着轻松，但会分散公司股权，影响长远发展，我们更愿意找银行贷款。”
然而，跟几家银行打过交道后，曹勇放弃了最初的想法。“我们属于轻资产行业，可抵押的有形资产很少，只能申请信用贷款，但银行认为信用贷款风险高，就要求高额的利息和手续费，企业根本承受不起。”
曹勇的情况并非个案，民建中央在今年两会期间发布的调研报告显示，只有10%左右的小微企业能够从银行获得贷款，预期年化利率普遍上浮约30%，融资成本达15%左右。其余90%的小微企业主要靠小贷公司和民间借贷获得资金，融资成本在25%左右，应急式的过桥贷款预期年化利率更是高达40%以上。目前小微企业的平均利润率在8%到10%之间，对于资金成本高于10%的贷款，小微企业是难以长期承受的。高企的融资成本挤占了企业狭窄的利润空间，大量处于“生死线”的小微企业陷入“不借等死、借钱找死”的信贷纠结。
“虽然近来银行间市场流动性状况相对宽松，货币市场预期年化利率水平明显回落，但并非一定会同步降低企业融资成本。”经济学家连平介绍说，在预期年化利率市场化、金融脱媒和互联网金融发展的影响下，近年来银行存款增速明显放缓，银行要用理财产品发行等手段来吸收存款，推高了银行的负债成本，在一定程度上阻碍了贷款预期年化利率下行的步伐。此外，随着居民投资理财意愿增强和房地产市场持续回暖，部分释放出的流动性并没有进入实体经济。中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇认为，市场资金量有限，缓解企业融资成本高的状况，必须优化信贷投向，如果市场中的资金大部分流入房地产，自然会推高企业资金成本。
“在当前大众创业、万众创新的背景下，应当像支持进出口、农业和基础设施建设一样支持小微企业融资。”连平建议，国家应成立专门针对小微企业的政策性银行，通过财政贴息、定向宽松等措施，把小微企业贷款预期年化利率真正降下来。政策性银行制定的利息价格能够在很大程度上影响市场决策，从而发挥平抑融资成本的作用。
山东威海宝尔电器公司是一家生产变压器的小微企业，“客户订单一般要求我们垫资生产，但银行审批时间太长，有时等贷款批下来就贻误了商机。”公司法人代表顾子敬介绍，企业申请一笔贷款，不仅要提供财务报表、验资报告等各种材料，还得找人提供担保，这一切都办齐了，银行要层层审批，等贷款下来，订单早就飞了。
调查显示，55%的小微企业主希望能够在一周内完成放贷，否则就会影响企业正常运作。年营业收入在2000万元以上的企业时间承受度相对较强，但平均也需要在14天内解决。目前，银行正常的企业贷款从审核、抵押到放贷，至少需要一个月的时间，遇到额度紧张时，等上两三个月也十分普遍。一些小微企业被逼无奈，只能先承受民间借贷的高额利息，等银行贷款批下来再偿还民间借贷。我国银行业普遍实行“审贷分离”的管理模式，也就是发放贷款和审批贷款至少要由两级机构完成，一笔贷款先由支行审核资料，然后报到地市级分行才能审批，部分银行甚至要求到省一级分行才能审批。这就造成熟悉小微企业实际情况的支行没有审批权，而掌握审批权限的分行不了解情况，在相互牵制中，贷款审批效率大大降低。
“从风险控制角度看，审贷分离有其合理性，避免一家机构独揽审批和发放的权力，但也造成实践中效率低下、责任不清的问题。”华夏银行发展研究部战略室负责人杨驰告诉记者，对“审贷分离”模式的争议由来已久，特别是对于小微企业这种资金少、时间紧的贷款需求，已经体现出不适应的方面，目前发达国家部分银行开始探索“审贷合一”的模式，通过加强一线的支行责任，让最熟悉企业情况的人审批贷款，提高审批效率。“宁可不贷、不能贷错”，经济增速放缓，大银行对小微企业很谨慎。相比高企的预期年化利率和复杂的手续，拿不到贷款更是令小微企业揪心。“银行都在强调风险，虽然我们订单充足，效益很好，但一听我们是民营企业，银行就显得十分谨慎。”湖南一家汽配企业的负责人告诉记者，现在经济大环境不好，但自己企业是上海大众的A级供应商，并没有受到太多影响，订单需求依然旺盛，本想争取银行资金扩大规模，但银行仍然以防控风险为由拒绝了贷款要求。经济面临下行压力，商业银行出于资金安全的考虑，普遍把防控风险放在了首要位置，这其中，小微企业因为规模小、抵押物少，更成为风险防控的重点对象。
“国有企业贷款出了问题，我好歹能找到负责人，要是小微企业出问题跑了，我能找谁去!”一家股份制银行的支行行长告诉记者，现在大环境不景气，总行收紧了贷款控制指标，作为一线经营的支行压力最大，只要贷款出了问题，行长要先免职，等贷款追回来再处理，免职期间只发2000元的基本工资，所以现在对于小微企业是“宁可不贷、不能贷错”。“小微企业缺少有形资产，在社会整体信用体系不健全的情况下，银行更喜欢有实物担保的抵押贷款。”杨驰说，除了抵押物，传统的银行贷款审核机制，也制约着小微企业。目前贷款审批过程中，银行对企业审查主要看财务报表，要求企业最好像上市公司一样公开透明，而初创时期的小微企业大多没有这个能力。
连平建议，国家应当降低村镇银行设立门槛，鼓励小额贷款公司积极转为村镇银行，让其享受到应有的小微企业贷款支持政策;同时大力发展客户定位为小微企业的民营银行，实现与大型商业银行的差异化竞争，为小微企业提供更好的金融支持。
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