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银行理财怎么回事 银行理财怎么买才靠谱

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银行理财怎么回事篇一

银行理财怎么买才靠谱

银行理财怎么买才靠谱

作者:东方网-劳动报 2014年02月06日

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虽然互联网理财无可争议地占据了年理财热词排行榜的榜首但对于很多市民来说面对一下子涌出的网络理财难免还是有些雾里看花在这个全民理财的年代为了不让钱袋子缩水去银行买理财产品仍是很多人特别是中老年消费者的首选不过在老百姓心里银行理财似乎也不像原来那样靠谱了

成百上千种银行理财产品摆在老百姓面前究竟该如何选择?复杂而专业的说明书背后隐藏着怎样的风险?银行理财产品究竟怎么买才靠谱?记者近日走访了沪上部分银行试图还原银行理财产品的真实面目

固定浮动要分清

记者在静安寺附近某国有银行看到该行销售的理财产品有十多种产品名称让人看得眼花缭乱而老百姓常关心的会不会亏本什么时候开始算利息等信息反倒不太好找其实银行理财无非就有固定收益类保本浮动收益类非保本浮动收益类等几种顾名思义固定收益类是商业银行承诺向投资者支付固定收益由银行承担投资风险的理财计划也就是保本保息但此类理财一般收益率较低略高于定期存款保本浮动收益类指银行保证本金支付本金以外的投资风险由投资者承担并根据实际收益情况确定投资者实际收益的理财计划也就是保本不保息而非保本浮动收益类则不能保证投资者本金安全说白了就是不保本也不保息

实际操作中非保本浮动收益类理财产品占据银行理财的半壁江山理财经理销售中往往会说我们这款产品推出后从来都是保本保息的但要注意的是以往收益情况并不能代表未来的投资收益老百姓在买理财时还是要根据自己实际的风险承受能力选择适当的产品那如何知道某款产品到底属于哪种类型呢?您恐怕要在产品说明书上仔细找找了

自有代销要警惕

一提到理财产品亏本银行往往给老百姓留下一个事不关己的印象员工离职了不是我们银行的产品都成了银行推卸责任的理由对此泰隆银行上海分行合规部的项女士向记者表示这往往是投资者购买了银行的代销产品造成的

据项女士介绍银行销售的理财产品不一定就是银行自己设计的产品银行理财有自有产品和代销产品之分银行自有产品是指商业银行自己承担产品设计投资管理销售产品是银行自己发行的销售合同与银行直接签订而代销产品的设计管理发行都是由基金公司信托公司等其他金融机构进行的银行只是利用其销售平台代为销售销售合同是消费者与发行方签订的所谓的理财产品巨亏中有很大一部分其实都是这些代销产品

购买理财须四问

面对数量井喷的银行理财产品上海银监局近日提示消费者购买理财产品之前要做到四问一问在哪查询二问谁的产品三问投向何处四问与谁签约记者了解到银监局已要求各商业银行在营业网点建立个人产品信息查询平台收录全部在售及存续期内代销产品的基本信息客户可通过平台查询核实相关产品信息谁的产品投向何处与谁签约则着重提示消费者分辨自有还是代销遇到无具体投向无明确发售方无风险提示的三无理财产品更要多加小心

银行理财怎么回事篇二

银行理财产品说明书,你看懂了吗?

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银行理财产品说明书,你看懂了吗?

买理财产品时没看懂产品说明书,差点错过了一次工程招投标,这样的情况时有发生。下面,礼德财富小编就来跟大家从案例中剖析银行产品说明书上的六大关键词,赶紧过来围观围观吧!

中信银行某分行理财专家:一个先生于2013年9月份在市内一家国有商业银行买了理财产品。由于当年12月他要将这笔钱拿去作为一项大工程的招投标保证金,所以在买理财产品时特别看了一下产品的到期日,觉得该款3个月期理财产品正适合自己。

“眼看第二天就要交招投标保证金了,我买的理财产品也到期了,结果到账上一查,发现钱还没有回来。”刘先生说,他询问银行工作人员才得知,理财产品到期日并不等于本息到账日,还要等几天才能拿到本金和收益,那时已经错过了缴纳招投标保证金的时间。最后只得通过借钱才渡过难关。“现在我买银行理财产品时,都要让理财经理将理财产品说明书一项一项地解释给我听。”

像刘先生这样因为没看懂理财产品说明书而遇到尴尬的投资者,在众多投资者中并非个例。那么到底怎样才能轻松地读懂银行理财产品说明书呢?对此,上述专家认为,在选择或购买银行理财产品时,只要做到搞明白六大关键词,基本上就可以读懂银行理财产品说明书了。

产品说明书六大关键词

1、产品类型

理财产品说明书中,产品名称并不是应该关注的重点,产品类型才应重点了解。拿到理财产品说明书后,首先要看产品属于什么类型,说明书中一般会标注“非保本浮动收益型”、

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“封闭型”、“保本浮动收益型”等字眼。

解读:非保本浮动收益型、封闭型,就是指不保证本金安全,收益率不固定,投资期限内不能提前赎回;保本浮动收益型,就是指保证本金安全,收益率不固定。目前,受有关政策规定的限制,眼下多数银行理财产品即使能100%保证本金安全和收益,但是为了规避产品可能遇到的极端情况,一些银行也会标注为“非保本浮动收益型”。

2、投资期限

投资期限是指理财产品投资的具体时段,比如投资期限182天,就是指该理财产品实际收益计算天数为182天。

解读:投资者应根据自己未来对该笔资金的使用计划,合理选择理财产品的投资期限。如果能够预计在未来3个月左右要动用这笔钱,那么就应选择投资期限在90天左右的产品,否则就选择可以在投资期限内提前终止的产品。

3、到期日/到账日

到期日和到账日是投资者需要特别关注的概念。到期日是理财产品投资期限的截止日,到账日是指理财产品到期以后,本金和收益支付到投资者账户的日期。两个时间并不一致。

解读:到期日并不等于到账日。尤其需要注意的是,有的银行理财产品可能会规定,若遇法定节假日,到期日要顺延,顺延期间不另计算收益。与到期日一样,若遇法定节假日,资金也会顺延至下一个工作日到账。

4、测算年化收益率

理财产品的收益能达到什么水平,是投资者最关注的问题之一。以前很多银行理财产品

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说明书中,对收益率的表述为预期年化收益率,现在正逐步变成测算年化收益率的表述。测算年化收益率就是指,根据该产品当前拟投资品种的收益水平,通过综合测算得出的可能会达到的收益水平。

解读:投资者一定要明白,测算收益并不等于实际收益。投资者在阅读理财产品说明书时,关于测算收益一项,还要看银行给出的测算收益是否扣除了产品销售、托管等费用。

5、提前终止

提前终止这个概念也需要引起重视,部分银行理财产品说明书中,可能会说该产品“可能提前终止”。提前终止就是指不等产品运行至到期日而主动结束投资。

解读:说明书中如果有提前终止一项,投资者需要仔细了解提前终止的条件,以免事后发生纠纷。

6、投资方向

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投资方向就是指该产品募集到的资金将投资于哪些领域或企业。银行理财产品的投资方向,不仅与投资收益率密切相关,还与所面临的风险紧密相连。

解读:理财产品的投资方向可能是投资于一些货币市场工具、国债、央行票据、金融债、企业债、公司债等,这类理财产品的风险相对较低;也有可能是投向股市、信托等,这类产品的风险相对高一点。投资者应该对投资方向作较为详细地了解,根据自己的赋闲承受能力决定是否购买。

银行理财怎么回事篇三

银行理财产品有哪几种,买银行理财产品怎么选?

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大家在购买银行理财产品前,首先要对银行理财产品的种类,及其每种理财产品所对应的风险、收益及投资方向有大致了解,才能根据自身情况选择适合自己的理财产品。

根据币种划分

银行理财根据投资币种不同,理财产品可分为人民币理财产品和外币理财产品两大类。

1、人民币理财产品

银行人民币理财是指银行以高信用等级人民币债券(含国债、金融债、央行票据、其他债券等)的投资收益为保障,面向个人客户发行,到期向客户支付本金和收益的低风险理财产品。

人民币理财产品具有收益率高、安全性强等特点。银行推出的人民币理财产品,大致可分为两类。

(1)传统型产品主要有基金、债券、金融证券等,此类产品风险低,收益确定,一般收益在3%左右。

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【国资控股】理财平台 (2)人民币结构性存款类产品与汇率挂钩,与外币同类产品从本质上来差异不大,风险略高于传统型产品。人民币理财产品更像是”定期储蓄”的替代品,因为此类产品一般具有固定的投资期限,但收益却比“定期储蓄”要高的多。

2、外币理财产品

银行外币理财是在2008年股市大幅波动的背景下才被银行大举推出的,主要用于回避短期股票市场风险,目前”多国货币”、”高息”、”短期”是银行外币理财产品的主要宣传词汇。

根据客户获取收益方式划分

银行外币理财产品根据客户获取收益方式的不同理财产品分为保证收益理财产品和非保证收益理财产品。

1、保证收益理财产品

保证收益理财产品是指商业银行按照约定条件向客户承诺支付固定收益,银行承担由此产生的投资风险或者银行按照约定条件向客户承诺支付最低收益并承担相关风险,其他投资收益由银行和客户按照合同约定分配,并共同承担相关投资风险的理财产品。

【国资控股】理财平台 保证收益的理财产品包括了固定收益理财产品和有最低收益的浮动收益理财产品。前者的收益到期为固定的,例如:6%;而后者到期后有最低收益,例如:2%,其余部分视管理的最终收益和具体的约定条款而定。

2、非保证收益理财

非保证收益理财又可以分为保本浮动收益理财产品和非保本浮动收益理财产品。

(1)保本浮动收益理财产品是指商业银行按照约定条件向客户保证本金支付,本金以外的投资风险由客户承担,并依据实际投资收益情况确定客户实际收益的理财产品。

(2)非保本浮动收益理财产品是指商业银行根据约定条件和实际投资收益情况向客户支付收益,并不保证客户本金安全的理财产品。

非保证收益的理财产品的发行机构不承诺理财产品一定会取得正收益,有可能收益为零,不保本的产品甚至有可能收益为负。{银行理财怎么回事}.

根据产品投资领域划分

银行理财产品根据产品资金投资领域的不同大致可分为债券型、信托型、挂钩型及QDⅡ型产品。

1、债券型理财产品

【国资控股】理财平台 债券型理财产品指银行将资金主要投资于货币市场,一般投资于央行票据和企业短期融资券。因为央行票据与企业短期融资券个人无法直接投资,这类人民币理财产品实际上为客户提供了分享货币市场投资收益的机会。{银行理财怎么回事}.

在这类产品中,个人投资人与银行之间要签署一份到期还本付息的理财合同,并以存款的形式将资金交由银行经营,之后银行将募集的资金集中起来开展投资活动。

投资的主要对象包括短期国债、金融债、央行票据以及协议存款等期限短、风险低的金融工具。

在付息日,银行将收益返还给投资人;在本金偿还日,银行足额偿付个人投资人的本金。

2、信托型理财产品

信托公司通过与银行合作,由银行发行人民币理财产品,募集资金后由信托公司负责投资,主要是投资于商业银行或其他信用等级较高的金融机构担保或回购的信托产品,也有投资于商业银行优良信贷资产受益权信托的产品。如新股申购,甚至房地产投资都可以纳入理财产品的投资标的,这意味着普通投资者投资信托的机会很多。

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3、结构性理财产品

【国资控股】理财平台 结构性理财产品的本金用于传统债券投资,而产品最终收益与相关市场或产品的表现挂钩。有的产品与利率区间挂钩,有的与美元或者其他可自由兑换货币汇率挂钩,有的与商品价格主要是以国际商品价格挂钩,还有的与股票指数挂钩。

为了满足投资人的需要,这类产品大多设计成保本产品,特别适合风险承受能力强,对金融市场判断力比较强的投资者。尤其是股票挂钩产品,已经从挂钩汇率产品,逐渐过渡到挂钩恒生、国企指数,继而成为各种概念下的挂钩产品,种类十分丰富。

4、QDⅡ型理财产品

QDⅡ型理财产品是投资人将手中的人民币资金委托给被监管部门认证的商业银行,由银行将人民币资金兑换成美元,直接在境外投资,到期后将美元收益及本金结汇成人民币后分配给投资人的理财产品。

根据风险等级划分

银行理财根据风险等级划分的不同,可分为基本无风险的理财产品、较低风险的理财产品、中等风险的理财产品和高风险的理财产品四大类。

1、基本无风险的理财产品

银行理财怎么回事篇四

教你如何做好银行理财

银行理财怎么回事篇五

银行理财那些事

银行理财怎么回事篇六

如何选择银行理财产品

如何选择银行理财产品(一)

金融理财产品:股票、基金、外汇、期货、基金定投、分红保险、现货。

股票风险较高,加上最近股市一直低迷,经济发展有点通货膨胀,建议去找有实力的证券公司,少投或者不投。

基金定投比股票风险低,属于成长性投资,可以每月定投,收益可观,但由于股市盘整决定基金行情好坏,建议适量投资。分红保险,属于稳健型,风险较小,一般是按年分红,收益一般,周期时间较长,如果不急着用钱可以适量投一些。

短期投资主要是外汇、期货、现货。

外汇和期货高风险高收入,杠杆比例较大,有的甚至超过1:500,短期收益显著,缺点是风险不容易控制,小资金很容易爆仓,建议尽量少投或者不投。

现货可以分为黄金现货和农副产品、能源类现货。

黄金现货,国内能做的都是伦敦黄金交易所的代理公司,全天24小时交易,由于金价昂贵,投资门槛也很高,受国际金价和美元汇率等影响,同时要注意我们作为投资者在黄金现货中是买卖合约赚取差价,并不是真的要买黄金,所以也是有风险的,并不是保值的,建议根据自己承受能力适当买一些或者不买。

农副产品现货,投资门槛较低,风险小容易控制,20%保证金制度,主要是针对国内商品市场,一般不受国际消息影响,适合初次尝试投资者的短期投资,建议可多投一部分。

任何投资产品没有绝对保值的,理论上都是风险的,只讲收益不谈风险的投资公司都是不切实际的,所以尽可能把风险减小,把收益时间延长,才能稳步盈利,才是正确的投资理财

普通人投资理财往往很难取得预期效果,主要是缺乏专业的理财知识。选择理财产品就显得很重要,但如何看懂理财产品说明书,如何分辨该产品的优劣,在这里,我分享一些我对银行理财产品的看法:

第一,看期限长短。看理财产品期限,不仅要看产品的收益期,还要重点看认购日到产品成立日之间资金有无计息,否则就会损失资金的时间成本。

第二,看投资方向。投资方向决定了一款产品风险的大小和预期收益率实现概率的大小。信托类理财产品还要看还款来源和有无担保,如果还款来源和担保方都是资金背景雄厚的企业或政府,那么其风险相对较小,实现到期收益的可能性相对较大。

第三,看风险等级。除去本身的投资风险外,还应注意产品的其他风险。在理财产品说明书上都会标明该款产品的风险等级,投资者购买前都要做风险测评,应尽量选择和自己风险偏好相对等的理财产品。{银行理财怎么回事}.

第四,看收益率。产品收益可分为保本保收益型、保本浮动收益型和非保本浮动收益型。对于大部分投资者所问的“这个收益保不保险”,其实,只有保本保收益型产品的收益率是可以提前确定的,而后两者只能看预期收益率能够实现的概率有多少...

如何选择银行理财产品(二)

投资者可从以下4个方面考虑,挑选出适合自己的理财产品。

首先要看产品的类型。{银行理财怎么回事}.

看它是保证收益型的,还是非保证收益型的;是固定收益型的,还是浮动收益型的。保证收益型产品不仅保本,还保证收益。这种理财产品有浮动收益和固定收益两种,是银行理财产品中风险最低的。这类产品适合初次购买理财产品的客户,尤其适合中老年客户。非保证收益型产品的收益是浮动的,一般能给客户带来更多的回报。这类产品通常给出一个预期收益范围,能否实现预期最高收益,要看挂钩对象的市场表现。这种产品的风险要比保证收益型产品高一些。

其次要看产品的挂钩对象,也就是投资方向,投资范围。

挂钩对象可以是汇率、利率、黄金,也可以是信托项目、股票、基金、期货等。银行把募集到的资金通过金融工具投资到这些领域,为投资者赢得理财收益。预期收益就是根据这些投资市场的表现来决定。如果投资者看好相关投资领域,又不愿意冒太大的风险,或者受到某种限制,无法直接进行投资,便可以选择挂钩这些领域的理财产品。

再次要看投资期限。

投资期限一般从3个月到3年、5年不等。一般来说,投资期限越长收益越高。往往挂钩股票、基金等方向的产品期限较长,这样可以克服市场短期波动对产品的影响,实现高收益。而挂钩汇率、利率等方向的产品期限较短,收益也就低一点。

最后要看产品的流动性。

要看清产品条款中客户有没有提前终止权,能不能进行质押贷款。大多数理财产品约定客户是不能提前终止的。客户在购买前必须考虑资金的流动性需求。

如何选择银行理财产品(三)

目前,各银行基本都有不同于储蓄存款的理财产品,这是在向投资者提供理财顾问服务的基础上,接受投资者的委托和授权,按照与投资者事先约定的投资计划和方式进行投资和

资产管理的业务活动。投资者需要授权银行代表您,按照合同约定的投资方向和方式进行投资和资产管理,投资收益与风险由您或您与银行按照约定方式承担。所以银行理财产品更偏重于投资。

具体而言,商业银行经营的理财计划大致可分为三种:

一是保证收益理财计划。该理财计划是指商业银行按照约定条件向客户承诺支付最低固定收益,银行承担由此产生的投资风险,超出最低固定收益的其它收益由银行和客户按照合同约定分配。

二是保本浮动收益理财计划。该理财计划是指商业银行按照约定条件向客户保证本金支付,本金以外的投资风险由客户承担,并依据实际投资收益情况确定客户实际收益的理财计划。

三是非保本浮动收益理财计划。该理财计划是指商业银行根据约定条件和实际投资收益情况向客户支付收益,并不保证客户本金安全的理财计划。

银行理财产品与储蓄存款相比,在流动性、风险、收益、税收、交易方式、产品类型等方面都有很大的不同。

首先,与储蓄相比,银行理财产品流动性相对较差,通常银行都会事先规定能否提前终止,终止的日期等,有时客户提前终止还需要承担一些损失。

其次,从风险角度来看,储蓄存款相对是最安全的。理财产品的风险要视其投资方式和投资标的而定,比如利率挂钩型产品包含利率风险,汇率挂钩型产品包含汇率风险,信用挂钩的产品包含信用风险等。而储蓄仅需面对通货膨胀和存款机构破产不能偿付本息的风险。 第三,理财产品的收益率只是“预期收益率”,最终实现的收益率要看整个理财期间投资标的的表现而定。由于各银行的理财产品都由其自行定价,因此,哪怕是期限、结构等完全相同的产品,在收益率上也有可能不同。而储蓄存款的利息收益是明确的,商业银行执行中国人民银行制定的统一存款利率。

第四,储蓄存款按规定必须由银行代扣代缴利息税。而理财产品因结构不同在税收方面的处理也有不同情况,有的是银行只代扣代缴基础存款部分的利息税,有的是全部不代缴。 那么,投资者又该如何选择适合自己的理财产品呢?一般而言,选择适合自己的理财产品应该做到下面三点:

一要了解自己。投资者在投资前,需要仔细考虑一下您的理财目的、资金量、理财时间、背景知识、对风险的认识等问题。选择哪种理财产品是您的权利,但是对所选的产品承担相应的风险则是您的责任,因此,投资者要在了解自己的基础上,考虑清楚后再付诸行动。 二要了解产品。投资者应尽量选择自己相对熟悉的产品,比如对股票相对比较了解,可以选择股票挂钩的产品;如对外汇相对比较熟悉,则可以选择汇率挂钩的产品。即便原来没

有任何背景知识,也应该在购买前详细咨询独立的理财师,或要求银行专业理财人员详细解释。

三要了解机构。投资者应事先了解哪些金融机构可以销售理财产品。因为不同的金融机构在理财产品和配套服务方面有不同的特色和专长,因此投资者可以选择最适合自己的产品和最信赖的金融机构。

此外,投资者不宜盲目跟风。应该辨别理财计划的期限、投资方向和选择权结构,特别是理财计划的类型,辨明理财计划是否保证最低收益、是否保证本金。同时,投资者应了解理财计划是否给予交易各方以中止权,在什么样的条件下给予交易各方以中止权。最终结合自己的理财目的和风险收益偏好来选择产品。

值得投资者注意的是,“高收益必定伴随着高风险,但高风险未必最终能带来高收益”。不同理财产品的风险种类不同,相同的理财产品购买时机、购买价格等因素不同,所需承受的风险程度也可能不同。就目前的理财产品而言,一般业内普遍认同的规律是:保证收益类产品的约定收益较低,风险也较低;非保证收益类产品的收益潜力较大,但风险也较高。因此,投资者在投资不同的理财产品时,不能只看到产品描述的预期收益,而忽视了相应的风险。而应根据自身对理财产品风险的理解能力和承受能力,选择适合自己的

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