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美国的互联网金融（FinTech）正发展得如火如荼，在发展成熟、监管严密的美国市场，互联网金融的发展也给创新企业带来了机遇。
以SoFi，CommonBond为代表的学生贷款平台就是借势发展的代表之一。同时，还有以Lending Club、Prosper为代表的个人贷款平台，以Funding Circle、OnDeck为代表的中小企业贷款平台，和以Realty Mogul、Fundrise为代表的房地产众筹平台等各类网贷平台的兴起。
投资网贷平台，成为近年来热议的话题，无论是已经上市的LendingClub和OnDeck，还是未上市的平台如SoFi、Prosper和Funding Circle，它们的上市前估值都已经超过十亿美元。投资人看好的，正是这一发展迅速，并向传统银行发起挑战，欲借助互联网的发展在金融行业分一杯羹的创新企业。
学生贷款网贷平台发展优势
学生贷款是网贷公司关注的主要领域之一。大学学费的不断上涨已经将学生贷款市场规模推升到1.3万亿美元，美国联邦政府提供了超过1万亿美元，上一学年有90%以上的贷款都是由政府支持的。
美国的互联网金融（FinTech）正发展得如火如荼，在发展成熟、监管严密的美国市场，互联网金融的发展也给创新企业带来了机遇。
以SoFi，CommonBond为代表的学生贷款平台就是借势发展的代表之一。同时，还有以Lending Club、Prosper为代表的个人贷款平台，以Funding Circle、OnDeck为代表的中小企业贷款平台，和以Realty Mogul、Fundrise为代表的房地产众筹平台等各类网贷平台的兴起。
投资网贷平台，成为近年来热议的话题，无论是已经上市的LendingClub和OnDeck，还是未上市的平台如SoFi、Prosper和Funding Circle，它们的上市前估值都已经超过十亿美元。投资人看好的，正是这一发展迅速，并向传统银行发起挑战，欲借助互联网的发展在金融行业分一杯羹的创新企业。
学生贷款网贷平台发展优势
学生贷款是网贷公司关注的主要领域之一。大学学费的不断上涨已经将学生贷款市场规模推升到1.3万亿美元，美国联邦政府提供了超过1万亿美元，上一学年有90%以上的贷款都是由政府支持的。
目前学生贷款市场被分割为几大部分，最大的部分为美国联邦政府提供的学生助学贷款。其他还有学生贷款市场协会（Sallie Mae，简称萨利美）提供的学生贷款，各大商业银行提供的私人学生贷款，以及网贷公司推出的学生贷款项目。萨利美运营着美国最大的学生贷款二级市场，提供私人助学和联邦学生助学贷款，管理着超过1300亿美元的学生贷款。其次就是商业银行，如富国银行（Wells Fargo）、发现信用卡（Discover）发放的私人学生贷款。最后就是因互联网金融而兴起的以SoFi和CommonBond为代表的学生贷款网贷平台。
学生网贷平台相比于传统的银行和联邦学生贷款的优势在于，它们提供的贷款利率通常较低，有着更为个性化的贷款还款方式，并且依托于互联网平台的优势，简化申请贷款的手续和时间，相比传统贷款有着更为良好的体验感。而且不同的贷款平台会提供不同的线下活动和特殊服务，帮助还款有困难的借款人重新设计还款方式、甚至帮助他们找到新工作。
无论是SoFi还是CommonBond，它们主打的市场都是名校毕业、具有高学历的毕业生或在校生，提供的贷款利率也要比联邦政府的学生贷款利率低。之所以能做到低利率，是因为联邦政府一视同仁，而贷款平台因人而异。在美国，联邦政府给每个学生的贷款利率都是一样的，无论信用如何，而贷款平台不是这样的。但如果大银行和SoFi或CommonBond一样，也向较有声望的学校的毕业生提供利率较低的贷款，那么消费者权益组织很可能不会放过这些大银行。
CommonBond的CEO David Klein表示， “平台提供的利率，是根据贷款者的信用质量或者还贷能力来制定。我们关注的是有信用价值的贷款者，那些通过不同方面评估后，具有较高偿还能力的贷款者，我们就能给予更低的利率。”
而SoFi则要求每个借款人都持有一份工作或者获得录用函（法学院的毕业生必须通过律师资格考试），并且要参考工资和信用分数。如果借款人并非由于自身过错而失去工作，那么SoFi会让借款人暂停每月还款，并且帮助借款人寻找工作，与该公司人脉很广的投资者进行联系。SoFi夸耀说，该公司整个再贷款账簿上还没有出现过一次违约。
据美国教育部统计，排名前200大学学生的平均违约率只有1.6%，相比之下，联邦助学贷款的借款人有14%在开始还款后的三年内发生违约。前汤森路透集团（Thomson Reuters）CEO Tom Glocer是CommonBond的股权投资者，他说：“说实话，如果你要向我借钱，而你是宾夕法尼亚大学的牙科学生的话，那么与克萨斯基督教大学艺术史专业的学生相比，我会更愿意把钱借给你。”
投资学生贷款产品的新途径
将学生贷款打包成为资产证券化产品，并将它们出售给金融巨头和对冲基金，使这些学生贷款资产支持的证券可以像股票或者债券一样交易，或者将当作抵押品，换取更多的资金。每当有借款人偿还贷款，还款资金就会沿着一条漫长的金融之路流淌到那些购买了一小块贷款收益的投资者手中。
长远来看，资产证券化或将成为P2P网贷平台大发展的重要前提。资产证券化所起到的一个重要好处就是扩大了原先的信贷产品的投资者群体，将风险分散到了金融体系中的更大更有承受能力的机构投资者群体中，极大地拓展了资金来源，降低了资金成本，同时达到有效降低原有信贷产品的系统性风险的真正目的。
到目前为止，SoFi大约20%的贷款资金来自于合格的个人投资者，他们可以选择投资于一个通用贷款基金，或者投资于一个回报与他们校友的贷款表现挂钩的贷款基金（大约一半的个人投资者选择投资用于某所学校的贷款基金）。在资产证券化之后，个人投资者也可以购买风险相对较高的权益产品。
投资学生贷款产品的性价比
虽然目前看来投资网贷平台的学生贷款产品的风险相对于普通学生贷款产品较小，但是其收益率也并不高。SoFi平台的学生贷款利率在3.5%-7.2%之间，CommonBond平台的学生贷款利率在3.7%-6.5%。扣除掉投资费用和手续费等等，真正的投资收益率会更低。目前投资这种贷款的多为机构投资者，如保险公司和养老基金，机构投资者通过资产证券化认购低风险的优先级票据。
对于追求高收益并且能承担较高风险的投资人群来说，投资学生贷款产品的收益不比投资个人贷款或中小企业贷款的收益。从美国最大的个人贷款平台Lending Club和Prosper的数据来看，个人贷款平均利率约为14%，个人贷款的违约率超过10%，从收益风险比来说可能不是一个好选择。而剩下的中小企业贷款的收益风险比相对高一些，Funding Circle和OnDeck平台均宣称它们的贷款违约率不会超过5%，而现在中小企业贷款的利率大约在12%左右，扣除投资费用和坏账率等支出，投资中小企业贷款的收益率预计会在8%以上。
作为个人投资者，究竟投资什么样的网贷产品，还是要根据自己的资金实力、能够承受的风险和追求的收益共同决定。