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随着互联网金融的愈演愈烈，传统大型商业银行也开端策划“收复失地”，纷繁推出互联网化的金融商品。要提到国内的，一般人可能对阿里、京东这么的电商渠道推出的信贷商品相对要了解些，例如阿里的“花呗”，京东“白条”等花费贷款。一般的互联网小贷其产业链是关闭的，现在还仅仅依托于一些电商渠道的自有资本进行事务开发。
不过，国内互联网业务模式差异多样，除了大电商金融平台以外，还有百度、网易等公司都纷纷设立了旗下的互联网小贷公司，且注册地都在上海。对于互联网信用贷款而言，除了电商平台模式外，还到底有没有其他细分模式可以探索？网易小贷这次于双十一之前推出了自己的“白领贷”产品，其独特的用户信用审核和放款方式或许可以带来更多的思考。
1、互联网小贷，起步于电商交易
国内的电商平台在经过了多年的积累后，已经拥有很丰富的数据、交易和订单信息，从而演变为电商征信的一种天然数据源。依托于电商平台的交易数据，平台可以在支付的基础上做在线理财、个人消费贷款以及商户贸易融资贷款等服务。此前，电商平台没有获得类金融服务牌照之前，往往是和传统银行合作，一方提供数据、审核，另一方提供资金。只不过，两者在信用生态与授信标准上差异较大，最后导致电商平台自立门户，开展信贷类业务。
互联网小贷在与电商平台相结合后，由于其纯线上的数据征信、无抵押担保以及信用额度的确定，已经成为很多用户和商户支付、结算的选择。所以，目前像阿里、京东这样的平台大多还是依托于自身电商平台做互联网小贷业务。对于生态圈以外的市场，由于产业链布局和风险控制等因素，目前大多数电商小贷还难以支撑、服务域外的市场，这也就为目前各个线下的小贷公司和P2P平台留出了空间。
那么，对于互联网小贷公司而言，是否还有其他更场景化的，并且可以突破现有电商生态圈为主的模式？
2、网易小贷，从白领入手
其实，从产业链布局而言，起步于电商平台的互联网小贷，自然是具备了较好的资源基础，业务发展也较快，一定程度上还可以借助电商购物盛典在短时期内推广品牌，提高市场影响力。不过就目前来看，对电商资源以外的其他市场影响力，覆盖面还有限。
而和阿里、京东有所不同的是，网易小贷目前在推广的一种模式，并不单纯依靠电商平台数据，相反，网易小贷的信审和风控模式更多的通过用户在线上的其他数据来体现，并且这些数据和用户日常的生活、工作和收入息息相关。例如，将用户的公积金与信用额度挂钩，通过公司、地址、公积金、线上其他数据综合分析来实现对互联网用户的“纯线上、无抵押担保、纯信用贷款”服务。
在用户群体上，网易小贷将人群普及化，覆盖到了满足上述条件的城市白领，因为白领阶层不仅具有很好的互联网产品使用黏性，同时对互联网理财、信贷产品也比较熟悉，关键是在信用审核上往往表现较为良好，具有较高的互联网信贷资质。很多白领需要这种互联网的线上贷款用于除电商购物以外的其他各种生活化场景，或者是进行短期的资金周转。看到这种需求之后，网易小贷也就找到了自身的细分业务模式：不将单纯的电商平台和数据交易作为唯一的信贷审核依据，而是根据白领用户的生活化场景和资金使用需要，针对人群特点开展互联网信用贷款服务。
3、两种模式：网易新模式要如何抢市场？
对于阿里、京东的互联网小贷模式而言，网易小贷是在探索一种电商生态园以外的新模式？而这种模式和电商生态间的差异性到底如何，又会具有怎样的市场前景呢？
网易小贷产品负责人也曾介绍到，互联网已经开始通过很多渠道嵌入具体的生活场景，这次网易小贷推出的“白领贷”产品，不仅最高额度达50000元，高于一般的互联网小额信用贷产品，而且申请方式也比较简单。拿到1万元的贷款之后，用户可以用户购物、消费和旅游等多种场景的服务配套，或者用户短期间的资金周转，对于城市白领经常出现的资金短缺和“月光族”而言起到了很好的缓解压力的作用。
网易小贷和传统的电商小贷产品相比，一个是用户信用审核方式的差异，另一个是用户市场场景的差异。众所周知，阿里、京东平台上的消费信贷产品目前还主要是支持生态圈内的电商购物交易，但是对其他场景辐射有限。网易小贷的这款“白领贷”没有任何购物场景的限制，只要绑定银行卡，1万元“0利息，0手续费”的贷款就发放至银行卡，可以根据用户的个人意愿做任何的花销，因此用途更多元化。
网易小贷的这种新互联网小贷模式，就是希望能突破单纯的电商生态限制，将数据源拓展至电商以外的其他渠道，将使用场景也拓展到更多生活化的场景，或许这才是下一轮互联网小贷市场竞争的焦点。未来巨头之间在互联网信贷领域的竞争已经开始加码，各种模式也会找到相应的市场，更好得服务互联网用户人群。
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