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线上线下联动，是商业领域着力打造的新模式。然而，近段时期，就连P2P网贷，也来“凑热闹”，赶这场时髦。
然而，由加盟模式所构建的网贷O2O，在迅速放大网贷平台业务能力，助其跑马圈地的同时，风险也随之大幅提升。可以说，网贷加盟模式的兴起，正在成为一场高风险的游戏。
P2P也玩O2O
近几年，以P2P为代表的互联网金融迅速崛起，在帮助不少个人或中小企业解决资金“干渴”的同时，也因其野蛮生长，出现过不少的问题。
而如今，这个本就比较时髦的行业，正在变得更加“时髦”。
胡先生是三门峡的一位小老板，由于之前几年做生意，手里有了一定的积蓄。而最近一段时间，其正在为转行所发愁。
一位朋友介绍其从事互联网金融领域，这个略显“高大上”的行业可让胡先生犯起了愁。其告诉记者，听朋友的介绍，觉得P2P投资回报率非常高，但其之前并无金融从业经历，并且此领域知识积累较为匮乏的他又觉得风险性很高，所以一时间陷入了踌躇的境地。
线上线下联动，是商业领域着力打造的新模式。然而，近段时期，就连P2P网贷，也来“凑热闹”，赶这场时髦。
然而，由加盟模式所构建的网贷O2O，在迅速放大网贷平台业务能力，助其跑马圈地的同时，风险也随之大幅提升。可以说，网贷加盟模式的兴起，正在成为一场高风险的游戏。
P2P也玩O2O
近几年，以P2P为代表的互联网金融迅速崛起，在帮助不少个人或中小企业解决资金“干渴”的同时，也因其野蛮生长，出现过不少的问题。
而如今，这个本就比较时髦的行业，正在变得更加“时髦”。
胡先生是三门峡的一位小老板，由于之前几年做生意，手里有了一定的积蓄。而最近一段时间，其正在为转行所发愁。
一位朋友介绍其从事互联网金融领域，这个略显“高大上”的行业可让胡先生犯起了愁。其告诉记者，听朋友的介绍，觉得P2P投资回报率非常高，但其之前并无金融从业经历，并且此领域知识积累较为匮乏的他又觉得风险性很高，所以一时间陷入了踌躇的境地。
“我不太懂行，有朋友告诉我说加盟一个网贷的平台，做一个地区的代理商，这样一来，只负责理财与放贷，而风险控制可交由平台把控，大不了可以找几个有过金融从业经验的人来进行项目的初步把关即可，做好了每年利润都在百万以上”，上述人士告诉记者。
但是，之前多年实体经济的从业经历让其觉得钱并不容易赚，而全国各地担保行业时而崩塌的消息又让其畏首畏尾。“上百万的保证金可不是一个小数目，那是我多年的积蓄，如果出事，我就等于血本无归了，所以一直在犹豫这件事到底靠不靠谱”，胡先生的话语还是充满了焦虑。
然而，与胡先生犹豫不决形成鲜明对比的则是如今不少P2P网贷平台的加盟模式搞得却是风生水起，其不少区域代理在国内的三四线城市落地开花。
在某家P2P网贷的宣传网页上，记者看到标注了这样的内容：“公司创造性地将民间借贷加盟服务、第三方财富管理、银行外包服务、新兴产业投资、再授权业务五者融为一体，提出了五位一体的整体输出连锁加盟模式”。
并且，这家网贷平台旗下的品牌“阳光易贷”已覆盖国内的大部分区域，加盟机构已达到200家，加盟门店超过400个。
在另外一家P2P平台投融贷的网页上，从其绘制的加盟分布图来看，同样覆盖了包括河南在内的大部分中、东部地区。
不仅如此，在百度上搜索“网贷加盟”此类的关键词，满屏皆是各种P2P的加盟信息，从此也不难看出，通过加盟商从而打造O2O模式的网贷扩张步伐之劲。
对此，国内一家大型P2P平台的相关人士告诉记者，其实，P2P平台多年来一直在打造线上与线下联动。如果只做线上，无外乎发一个标，别人投投，这样业务极小不说，由于网络的不确定性，风险也是很大的。
而通过线下，可以接触到借款人，这样风险相对可控。但是大部分的P2P都是通过直营模式来实现联动的。
“近两年，确实有相当一部分P2P平台开始做加盟，通过加盟商迅速放大了业务规模。比如郑州的公司，如果在东北有加盟商，这块的业务就可以马上介入”，上述人士告诉记者。
而据其表示，如今做加盟的P2P平台数量大概占行业的比例在20%左右。
加盟商如何赚钱
如今，网贷加盟模式逐渐风生水起，那么其具体的操作手法，成为加盟商需要哪些资格以及加盟商的收益等问题便成为了焦点。
对此，记者以投资人的身份联系了一家正在发展加盟商的P2P平台，其工作人员告诉记者，若要成为其加盟商，要符合三个条件。
首先要在当地注册成立一家投资管理或者投资咨询类的公司，并且要有固定的经营场所，最重要的要有300万以上的自由流动资金。
其工作人员告诉记者，由于加盟商要向网贷平台交一定的保证金，各大平台虽然数额不同，但不少都在数十万之间，高的可达百万以上，并且此后开展业务还需要大量的资金，所以手里“要有钱”，这点很重要。
而在另外一家平台，工作人员向记者介绍了其加盟流程，即便是从未有从业经验，也能轻松上手。
根据上述人员的介绍，记者了解到，一般加盟商需要一段时间的筹备，进行区域地方版分站平台的搭建以及人员的培训。而导入期与发展期同样要在两个月内完成，分别进行全面的培训，运营方式、业务流程的导入，宣传推广的支持以及运营辅导、无业绩考核等内容。
两个月后，基本就进入了稳定期，加盟商就可以成熟运营了，而平台同样将给予日常运营、定期培训以及品牌推广方面的支持。
在日常的运营中，加盟商扮演的是何种角色呢？
翼龙贷也是一家大型的P2P平台，其负责人之前曾公开表示，其加盟的分支机构的工作人员可以做贷前、贷中、贷后的服务。贷前主要是做资料的采集，包括文本信息、图片信息、视频信息等。
根据上述人士表述，翼龙贷服务的是三农，广大的农村市场、偏远地区，这些人可能没有银行卡，有的银行划账不方便，而且有很多人不会使用网络，手机网络、手机支付在广大农村地区不见得管用，因此翼龙贷在贷中的时候还要提供一些这样的服务。此外，加盟商还要负责借款人的履约等行为。
对此，一位业内人士告诉记者，通常来讲，这些加盟商更多的像是从事中介服务，就像之前银行信用卡的外包服务一样。
但加盟商的盈利模式绝不简单来源于此。在一家平台的宣传资料上记者看到，一个地市级加盟商不仅可以继续发展县级加盟还可以享有发展门店的收益，成为本地企业在总站发布广告的代理商，甚至业绩好的加盟商还可以入股平台，并且成为平台投资基金的合伙人。
按照投融贷公布的加盟商利润分析来看，一个加盟商如果业务量每月做到500万，年利润在90万到160万之间，如果做到5000万，那么上述数字相应也要在后面加上一个零。
而按照另一家网贷平台公布的“保守”利润分析来看，加盟商每月做自由资金借贷服务300万，资管类委贷中介服务3000万，银行贷款居间服务10单，境外理财产品销售服务30万，除去所有的开支，年净利润接近1000万。
不可谓不赚钱。
“一本万利”背后的风险
网贷行业究竟有多赚钱，一位资深的业内人士给记者举了一个简单的例子，“就拿一个12期分期还款的合同来讲，采用等额等息的方式，一般前6期还完就能收回本金”。
如此赚钱的行业，也难怪不少加盟商对此趋之若鹜了。但不得不说，这个看似一本万利的生意背后，还是暗藏不少风险的。
首先，在业内人士看来，对于目前的P2P行业来讲，在具体的操作中，确实存在一些异化的行为。
一位业内人士告诉记者，就目前来看，大部分的P2P网贷平台都是利用自有资金以及拆借资金所构建的资金池来运营。严格来说，这是不允许的，资金需要第三方监管。但行业现状就是如此，目前一些大的公司正在试图扭转这种局面。
而按照上述人士的说法，纯做线上的P2P平台，风险较高，但通过开设直营分布，能够在一定程度上把控风险，但加盟模式，无疑又放大了这种风险。
“按照加盟模式来看，加盟商的主要职责就是提供中介服务，将收集到的客户信息汇集到平台，至于审核还在平台自身，加盟商只是获取返点。但不少平台甚至鼓励加盟商以自有资金开展服务，这几乎就是过去担保行业的操作手法”，上述人士表示。
即便是简单地从事中介，其中也暗藏了不少“雷区”。
在行业专家看来，P2P的发展要按照既定的标准化的风控流程进行操作，尽量减少对“人”的依赖。在网贷平台发展的过程中，风控人才是最抢手的，既要有丰富的风控经验、过硬的风控技术，还要有良好的职业操守。无论从降低道德风险还是从降低人力成本角度来考虑，都必须尽量降低对人的依赖，转而依靠标准化、流程化的风控体系。
但对于加盟模式来讲，风控正是一个大的考验。一位业内人士告诉记者，不少P2P平台很难对加盟商提供的融资信息的安全性进行调查，由于加盟商不对结果承担实质性的责任，也很容易在此方面做些手脚。长久来看，出现大面积风险的可能性就存在。
不仅如此，根据之前的公开报道显示，有些网贷加盟商甚至私自收取借贷人每笔几万元的高额回扣，作为其获得在该P2P公司贷款的条件。这又加剧了还款人的履约风险。
其实，风险不仅仅出现在加盟商这边。“一些所谓的P2P平台，在大力发展加盟商，收了数额不菲的加盟费以及保证金之后以各种借口否定加盟商递交的项目，并不给放款，导致加盟商无利可图，满肚子牢骚。更有甚者干脆就是骗子公司，收钱后直接跑路。这些对于加盟商而言，同样也是一种警示”，上述人士表示。
在今年4月末举行的一场与网贷相关的论坛上，融金所副董事长张东波也表示，在风险的管控上，直营模式面对的道德风险是个体客户的欺诈或个别员工的道德风险，而加盟模式面临的却是某个机构或组织的诈骗风险，显而易见，个人的道德风险远远小于机构的诈骗风险。
看来，加盟模式可以助网贷平台扩大业务以及加盟商赚快钱，但就其暗藏的风险来看，也是一把不折不扣的“双刃剑”。