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商业银行信用卡风险管理研究
学年论文
论文题目商业银行信用卡风险管理研究
姓 名 孙天娇
学 号 1210911115
所在学院 经济与管理学院
专业班级 12金融1班
指导教师 陈李宏
日 期 2015年6月20日
商业银行信用卡风险管理研究
摘要
信用卡于1915年起源于美国。随着银行的发展，信用卡由于其可以透支以及使用方便灵活的特性受到人们越来越多的青睐。正是由于信用卡业务的壮大，其风险也越来越大，风险管理也成了研究对象。从风险的角度看，信用卡业务的增加同时也增加了商业银行的风险，从获取收益的角度看，一项业务的壮大必然会增加收益。伴随着经济的发展，信用卡已经融入我们的日常生活，但是各种风险，例如恶意透支、欺诈风险与日俱增，如何管理信用风险已经成为迫切需要解决的问题。
本文将围绕商业银行信用卡风险管理来研究，具体阐述信用卡的基础知识、风险的现状、成因以及应对的策略。第一部分主要写信用卡的风险类型和特点，第二部分主要叙述风险管理的对策以及成本收益，第三部主要分析我国商业银行信用卡风险管理现状。
关键词：信用卡 风险管理 问题和策略
Research on the Credit Card Risk Management
of Commercial Banks
Abstract
Credit card originated in the United States in 1915. With the development of the Banks, credit card which is convenient and can overdraft get more and more the favor of people. Because of the growth of the credit card business, its risk is becoming more and more severe, and risk management has become the object of study. From the perspective of risk, the increase in credit card business also increases the risk of commercial Banks, from the perspective of revenue, a business expansion will inevitably increase the yield. With the development of economy, credit card has been
integrated into our daily life, but all sorts of risks, such as malicious overdraft, fraud risk increases, how to manage credit risk has become an urgent problem which need to solve.
This article will revolve around the commercial bank credit risk management, and elaborates on the basic knowledge of credit card, the present situation, causes and coping strategies of risk. The first part is mainly to write risk types and characteristics of credit card, the second part mainly illustrates the risk management countermeasures and cost and benefit, the third department is mainly to analyze current situation of our country commercial bank credit risk management. Through the various typical cases and data analysis, the article delve into the credit card risk management situation.
目录
中文摘要................................................I
ABSTRACT„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„V
目 录 „„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„VI
1 引言 „„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„4
1.1
1.2
1.3 研究背景„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„4 国内外研究文献综述„„„„„„„„„„„„„„„„4 研究内容和方法„„„„„„„„„„„„„„„„„„5
2 商业银行信用卡概述„„„„„„„„„„„„„„„„„.6
2.1 信用卡理论基础„„„„„„„„„„„„„„„„„„„6
2.2 信用卡风险理论„„„„„„„„„„„„„„„„„„„6
2.3 信用卡风险种类„„„„„„„„„„„„„„„„„„„7
3 商业银行信用卡风险管理策略„„„„„„„„„„„„„.7
3.1 风险管理目标„„„„„„„„„„„„„„„„„„„..7
3.2 风险管理原则和体系„„„„„„„„„„„„„„„„..7
3.3 风险管理对策„„„„„„„„„„„„„„„„„„„..7
4 我国商业银行信用卡风险管理现状及问题分析„„„„„„.8
4.1 我国商业银行信用卡风险管理现状„„„„„„„„„„8
4.2 我国商业银行信用卡风险管理存在的问题„„„„„„„8
4.3 我国商业银行信用卡风险管理对策„„„„„„„„„„9
5 结论„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„.10
参考文献„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„10
1引言
1.1 研究背景
信用卡从1915年诞生以来，作为一种新的支付结算手段，同时作为消费信贷工具，在全世界的范围了取得了巨大的进步和发展。现今世界上流通的信用卡超过20亿张，信用卡已成为人们普遍使用的小额支付工具，在网上购物以及电话领域，它已成为最主要的支付方式，我们用信用卡付车费付帐款甚至付租金。不完全统计，信用卡的平均资产收益率为0.23，远远高于其他业务收益水平，伴随着利润随之而来的是高膨胀风险。信用卡业务的逐渐扩大，发卡量越大，利润越高，同时风险也越大，它的风险存在于每个环节每个过程。我国第一张信用卡在1985年发行的，2002年以后，越来越多的商业银行意识到了信用卡广阔的前景和巨大的利润空间，于是纷纷加入扩大发行信用卡的行列，面对激烈的发卡浪潮，我们必须意识到其潜在的风险，据统计我国目前信用卡欺诈风险非常严重，在全世界水平较高，欺诈风险种类越来越多，对象多元化，犯罪以团伙居多。同时外国银行对于我国信用卡的介入，使其风险加剧，信用卡风险表现出涉及危害性大、风险种类繁多、范围广阔的特点，而且信用卡风险发生的次数越多，造成的损失也越大。发卡银行的利润会逐渐减少，所以银行必须用其自身的资产去弥补亏损。我国的金融机构与外国的金融机构存在较大的差距，所以应该尽快加强信用卡的风险管理，防范欺诈，完善相关法规，制定相应的政策，减少经济泡沫，使我国信用卡健康高速发展。
1.2 国内外研究文献综述
目前，中外的商业银行信用卡业务存在较大的差距，因此理论上也是相差很
大，信息经济学从道德风险和逆向选择两个角度阐明了信用卡的风险，美国的经济学家斯蒂格里茨在《美国经济评论》上专门发表的关于信贷问题的《不完全市场中的信贷配给》，文章从经济学角度对信贷配给进行分析，提出了在市场处于优势一方如何行事的理论。信用卡在使用过程中，商业银行和持卡人双方的信息是不对称的，持卡人从商业银行获得的利润进行投资活动，他获得的利润是没有上限的，而商业银行所承担的风险是固定的，商业银行无法控制和监督持卡人的使用资金的情况，此时持卡人可能会改变原有的计划，持卡人为了高利润就会进行高风险的投资，就会损害银行的利益，这就是所谓的“道德风险”。同时银行为了规避风险，就会提高贷款的利率，用这部分利息收入弥补损失。但是这种行为又会引起按时还款客户的不满，导致这部分客户的流失，进行高风险投资的人为了还高额的利息只能进行更高风险的投资，形成恶性循环，这样银行不仅收不回贷款也增加了风险，这就是所谓的“逆向选择”。
国内信用卡的风险研究以定性分析为主，对于风险的预测和评级，主要采用回归分析和统计分析等工具，定量研究用的比较少。国内对信用卡的研究主要分为以下几类，一是消费信用和社会信用体系，近年来关于此方面的研究有很大的进展，钟楚男对个人信用体系的建设进行了比较系统的阐述；林钧跃介绍了消费着信用征信方式、消费者信用的分类和信用评级等信息管理技术。其二是信用卡风险管理理念技术，刘鲁军分析数据挖掘技术在信用卡风险管理中的具体应用；周宏亮说明了信用卡风险管理的理念和技术，使用全景式的方法对其进行描述，贯穿了整个过程，包括信用卡一系列的过程，有制作、审核、发放和账户管理等等。不仅有以上两个方面，还包括信用卡信用风险管理了、法律与社会征信、欺诈风险和风险管理方法与措施。
1.3 研究内容和方法
本文主要分为五个部分进行阐述，围绕商业银行信用卡风险管理来研究，具体阐述信用卡的基础知识、风险的现状、成因以及应对的策略。第一部分主要写信用卡的风险类型和特点，第二部分主要叙述风险管理的对策以及成本收益，第三部主要分析我国商业银行信用卡风险管理现状。
关于商业银行信用卡业务有关问题的通知
中国银监会关于商业银行信用卡业务有关问题的通知
银监发〔２０１２〕６０号
各银监局，各国有商业银行、股份制商业银行，邮政储蓄银行：
现就商业银行信用卡业务监管规则适用性、业务范围、透支限额等有关问题通知如下：
一、根据《银行业监督管理法》、《全国人民代表大会常务委员会关于中国银行业监督管理委员会履行原由中国人民银行履行的监督管理职责的决定》第一条及《中国人民银行中国银行业监督管理委员会公告》（〔２００４〕第２０号）第一条及附件一等有关规定，《银行卡业务管理办法》（银发〔１９９９〕１７号）仍继续有效，并作为银监会及其派出机构实施监督管理、进行行政处罚的依据。
二、根据《银行卡业务管理办法》（银发〔１９９９〕１７号）有关规定和审慎经营的原则，商业银行个人信用卡（不含服务“三农”的惠农信用卡）透支应当用于消费领域，不得用于生产经营、投资等非消费领域。
三、商业银行应当严格落实《商业银行信用卡业务监督管理办法》（银监会令２０１１年第２号）等规定，建立有效的内部控制、授权管理和风险管理体系、制度和流程。在风险可控的前提下，商业银行总行可综合考虑客户信用状况、还款能力等因素，适当放宽同一持卡人单笔透支发生额、同一账户月透支余额的限制。对大额客户，应当实行重点监控。
四、信用卡溢缴款部分取现、转账的限额标准参照借记卡相关规定执行。
五、原有规定与本通知不一致的，以本通知为准。
本通知执行中遇有问题，请及时向银监会报告。
２０１２年１２月２７日 1
商业银行信用卡业务监督管理办法(银监2号令)
商业银行信用卡业务监督管理办法 中国银行业监督管理委员会令
2011年第2号
《商业银行信用卡业务监督管理办法》已经2010年7月22日中国银行业监督管理委员会第100次主席会议通过。现予公布，自公布之日起施行。
主席： 刘明康
二〇一一年一月十三日
具体条文
商业银行信用卡业务监督管理办法
第一章 总则
第一条 为规范商业银行信用卡业务，保障客户及银行的合法权益，促进信用卡业务健康有序发展，根据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国外资银行管理条例》等法律法规，制定本办法。
第二条 商业银行经营信用卡业务，应当严格遵守国家法律、法规、规章和有关政策规定，遵循平等、自愿和诚实信用的原则。
第三条 商业银行经营信用卡业务，应当依法保护客户合法权益和相关信息安全。未经客户授权，不得将相关信息用于本行信用卡业务以外的其他用途。
第四条 商业银行经营信用卡业务，应当建立健全信用卡业务风险管理和内部控制体系，严格实行授权管理，有效识别、评估、监测和控制业务风险。
第五条 商业银行经营信用卡业务，应当充分向持卡人披露相关信息，揭示业务风险，建立健全相应的投诉处理机制。
第六条 中国银监会及其派出机构依法对商业银行信用卡业务实施监督管理。
第二章 定义和分类
第七条 本办法所称信用卡，是指记录持卡人账户相关信息，具备银行授信额度和透支功能，并为持卡人提供相关银行服务的各类介质。
第八条 本办法所称信用卡业务，是指商业银行利用具有授信额度和透支功能的银行卡提供的银行服务，主要包括发卡业务和收单业务。
第九条 本办法所称发卡业务，是指发卡银行基于对客户的评估结果，与符合条件的客户签约发放信用卡并提供的相关银行服务。
发卡业务包括营销推广、审批授信、卡片制作发放、交易授权、交易处理、交易监测、资金结算、账务处理、争议处理、增值服务和欠款催收等业务环节。
第十条 本办法所称发卡银行，是指经中国银监会批准开办信用卡发卡业务，并
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承担发卡业务风险管理相关责任的商业银行。
第十一条 本办法所称发卡业务服务机构，是指与发卡银行签约协助其提供信用卡业务服务的法人机构或其他组织。
第十二条 本办法所称收单业务，是指商业银行为商户等提供的受理信用卡，并完成相关资金结算的服务。
收单业务包括商户资质审核、商户培训、受理终端安装维护管理、获取交易授权、处理交易信息、交易监测、资金垫付、资金结算、争议处理和增值服务等业务环节。 第十三条 本办法所称收单银行，是指依据合同为特约商户提供信用卡收单业务服务或为信用卡收单业务提供结算服务，并承担收单业务风险管理相关责任的商业银行。
第十四条 本办法所称收单业务服务机构，是指与收单银行或收单业务的结算银行签约协助其提供信用卡收单业务服务的法人机构或其他组织。
第十五条 商业银行发行的信用卡按照发行对象不同，分为个人卡和单位卡。其中，单位卡按照用途分为商务差旅卡和商务采购卡。
商务差旅卡，是指商业银行与政府部门、法人机构或其他组织签订合同建立差旅费用报销还款关系，为其工作人员提供日常商务支出和财务报销服务的信用卡。 商务采购卡，是指商业银行与政府部门、法人机构或其他组织签订合同建立采购支出报销还款关系，为其提供办公用品、办公事项等采购支出相关服务的信用卡。 第十六条 本办法所称学生，是指在教育机构脱产就读的学生。
第三章 业务准入
第十七条 商业银行申请开办信用卡业务，应当满足以下基本条件：
（一）公司治理良好，主要审慎监管指标符合中国银监会有关规定，具备与业务发展相适应的组织机构和规章制度，内部控制、风险管理和问责机制健全有效；
（二）信誉良好，具有完善、有效的内控机制和案件防控体系，最近3年内无重大违法违规行为和重大恶性案件；
（三）具备符合任职资格条件的董事、高级管理人员和合格从业人员。高级管理人员中应当具备有信用卡业务专业知识和管理经验的人员至少1名，具备开展信用卡业务必需的技术人员和管理人员，并全面实施分级授权管理；
（四）具备与业务经营相适应的营业场所、相关设施和必备的信息技术资源；
（五）已在境内建立符合法律法规和业务管理要求的业务系统，具有保障相关业务系统信息安全和运行质量的技术能力；
（六）开办外币信用卡业务的，应当具有经国务院外汇管理部门批准的结汇、售汇业务资格和中国银监会批准的外汇业务资格（或外汇业务范围）；
（七）符合中国银监会规定的其他审慎性条件。
第十八条 商业银行开办信用卡发卡业务除符合第十七条规定的条件外，还应当符合以下条件：
（一）注册资本为实缴资本，且不低于人民币5 亿元或等值可兑换货币；
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（二）具备办理零售业务的良好基础，最近3年个人存贷款业务规模和业务结构稳定，个人存贷款业务客户规模和客户结构良好，银行卡业务运行情况良好，身份证件验证系统和征信系统的连接和使用情况良好；
（三）具备办理信用卡业务的专业系统，在境内建有发卡业务主机、信用卡业务申请管理系统、信用评估管理系统、信用卡账户管理系统、信用卡交易授权系统、信用卡交易监测和伪冒交易预警系统、信用卡客户服务中心系统、催收业务管理系统等专业化运营基础设施，相关设施通过了必要的安全检测和业务测试，能够保障客户资料和业务数据的完整性和安全性；
（四）符合商业银行业务经营总体战略和发展规划，有利于提高总体业务竞争能力，能够根据业务发展实际情况持续开展业务成本计量、业务规模监测和基本盈亏平衡测算等工作。
第十九条 商业银行开办信用卡收单业务除符合第十七条规定的条件外，还应当符合以下条件：
（一）注册资本为实缴资本，且不低于人民币1亿元或等值可兑换货币；
（二）具备开办收单业务的良好业务基础。最近3年企业贷款业务规模和业务结构稳定，企业贷款业务客户规模和客户结构较为稳定，身份证件验证系统和征信系统连接和使用情况良好；
（三）具备办理收单业务的专业系统支持，在境内建有收单业务主机、特约商户申请管理系统、特约商户信用评估管理系统、商户结算账户管理系统、账务管理系统、收单交易监测和伪冒交易预警系统、交易授权系统等专业化运营基础设施，相关设施通过了必要的安全检测和业务测试，能够保障客户资料和业务数据的完整性和安全性；
（四）符合商业银行业务经营总体战略和发展规划，有利于提高业务竞争能力，能够根据业务发展实际情况持续开展业务成本计量、业务规模监测和基本盈亏平衡测算等工作。
第二十条 商业银行开办发卡和收单业务应当按规定程序报中国银监会及其派出机构审批。
全国性商业银行申请开办信用卡业务，由其总行（公司）向中国银监会申请审批。 按照有关规定只能在特定城市或地区从事业务经营活动的商业银行，申请开办信用卡业务，由其总行（公司）向注册地监管机构提出申请，经初审同意后，由注册地监管机构上报中国银监会审批。
外资法人银行申请开办信用卡业务，应当向注册地监管机构提出申请，经初审同意后，由注册地监管机构上报中国银监会审批。
第二十一条 商业银行申请开办信用卡发卡或收单业务之前，应当根据需要就拟申请的业务与中国银监会及其相关派出机构沟通，说明拟申请的信用卡业务运营模式、各环节业务流程和风险控制流程设计、业务系统和基础设施建设方案，并根据沟通情况，对有关业务环节进行调整和完善。
第二十二条 商业银行申请开办信用卡业务，可以在一个申请报告中同时申请不同种类的信用卡业务，但在申请中应当注明所申请的信用卡业务种类。
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第二十三条 商业银行向中国银监会及其派出机构申请开办信用卡业务，应当提交以下文件资料（一式三份）：
（一）开办信用卡业务的申请书；
（二）信用卡业务可行性报告；
（三）信用卡业务发展规划和业务管理制度；
（四）信用卡章程，内容应当至少包括信用卡的名称、种类、功能、用途、发行对象、申领条件、申领手续、使用范围（包括使用方面的限制）及使用方法、信用卡账户适用的利率、面向持卡人的收费项目和收费水平、商业银行、持卡人及其他有关当事人的权利、义务等；
（五）信用卡卡样设计草案或可受理信用卡种类；
（六）信用卡业务运营设施、业务系统和灾备系统介绍；
（七）相关身份证件验证系统和征信系统连接和使用情况介绍；
（八）信用卡业务系统和灾备系统测试报告和安全评估报告；
（九）信用卡业务运行应急方案和业务连续性计划；
（十）信用卡业务风险管理体系建设和相应的规章制度；
（十一）信用卡业务的管理部门、职责分工、主要负责人介绍；
（十二）申请机构联系人、联系电话、联系地址、传真、电子邮箱等联系方式； （十三）中国银监会及其派出机构按照审慎性原则要求提供的其他文件和资料。 第二十四条 商业银行应当由内部专门机构或委托其他专业机构进行独立的安全评估。安全评估报告应当至少包括董事会或总行（总公司）高级管理层对信用卡业务风险管理体系建设和相关规章制度的审定情况、各业务环节信息资料的保护措施设置情况、持续监测记录和追踪预警异常业务行为（含入侵事故或系统漏洞）的流程设计、外挂系统或外部接入系统的安全措施设置、评估期等方面的内容。
第二十五条 全国性商业银行筹建信用卡中心等分行级专营机构的，应当由其总行（公司）向中国银监会提出申请。
按照有关规定只能在特定城市或地区从事业务经营活动的商业银行，筹建信用卡中心等分行级专营机构，应当由其总行（公司）向注册地中国银监会派出机构提出申请，经初审同意后，由注册地中国银监会派出机构报中国银监会审批。
外资法人银行筹建信用卡中心等分行级专营机构，应当向其注册地中国银监会派出机构提出申请，经初审同意后，由注册地中国银监会派出机构报中国银监会审批。 信用卡中心等分行级专营机构的开业申请由其注册地中国银监会派出机构受理和批准。{商业银行信用卡}.
第二十六条 商业银行信用卡中心等分行级专营机构的分支机构，筹建和开业应当按照规定程序报其拟设地中国银监会派出机构审批。拟设地中国银监会派出机构作出批准或不批准的书面决定，并抄送分行级专营机构注册地中国银监会派出机构。 第二十七条 注册地中国银监会派出机构自收到完整申请材料之日起20日内审查完毕并将审查意见及完整申请材料报中国银监会。
中国银监会自收到完整的信用卡业务申请材料之日起3个月内，做出批准或不批
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准的书面决定；决定不批准的，应当说明理由。
对于中国银监会或其派出机构未批准的信用卡业务类型，商业银行在达到相关要求后可以按照有关规定重新申请。
第二十八条 商业银行新增信用卡业务产品种类、增加信用卡业务功能、增设信用卡受理渠道等，或接受委托，作为发卡业务服务机构和收单业务服务机构开办相关业务，应当参照第二十三条的有关规定，在开办业务之前一个月，将相关材料（一式两份）向中国银监会及其相关派出机构报告。
第二十九条 已实现业务数据集中处理的商业银行，获准开办信用卡业务后，可以授权其分支机构开办部分或全部信用卡业务。获得授权的分支机构开办相关信用卡业务，应当提前30个工作日持中国银监会批准文件、总行授权文件及其他相关材料向注册地中国银监会派出机构报告。
第三十条 商业银行为其他机构（非特约商户）开展收单业务提供结算服务，应当提前30个工作日持中国银监会批准文件、总行授权文件、合作机构营业执照和法人详细信息、合作机构相关业务情况和财务状况、业务流程设计材料、书面合同、负责对合作机构进行合规管理的承诺书、风险事件和违法活动的应急处理制度、其他相关材料向当地中国银监会派出机构报告。
第三十一条 已开办信用卡业务的商业银行按照规划决定终止全部或部分类型的信用卡业务应当参照申请开办该业务的程序报中国银监会及其派出机构审批。
商业银行决定终止全部或部分类型的信用卡业务之前，应当根据需要就拟申请停办的业务与中国银监会或其相关派出机构沟通，说明拟申请终止业务的原因、风险状况、公告内容和渠道、应急预案等，并根据沟通情况进行调整和完善。
第三十二条 商业银行向中国银监会及其派出机构申请终止信用卡业务，应当提交以下文件资料（一式三份）：
（一）拟终止信用卡业务的申请书；
（二）终止信用卡业务的风险评估报告；
（三）终止信用卡业务的公告方案；
（四）终止业务过程中重大问题的应急预案；{商业银行信用卡}.
（五）负责终止业务的部门、职责分工和主要负责人；
（六）申请机构联系人、联系电话、联系地址、传真、电子邮箱等联系方式；
（七）中国银监会及其派出机构按照审慎性原则要求提供的其他文件和资料。 经中国银监会及其相关派出机构同意后，商业银行应当通过网点公告、银行网站、客户服务热线、电子银行、其他媒体等多种渠道予以公告，公告持续期限自公告之日起不得少于90天。
第三十三条 商业银行终止信用卡业务或停止提供部分类型信用卡业务后，需要重新开办信用卡业务或部分类型信用卡业务的，按相关规定重新办理申请、审批、报告等手续。
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信用卡各行优缺点
招商银行信用卡
优点：申办门槛极低，积分永久有效；
网银功能强，操作方
便，支持支付宝； 经常有超值的团购商品，活动和花样比较多； 一卡通功能不错，理财各方面也不错； 所有卡合一个账单（还款方便）； 卡片种类多，图案设计美观 缺点：积分政策非常不人性（20元积一分，不计零）； 免息期所有发卡行中最短，最短是18天； 所有卡合一个账单（不灵活）； 网付限额太低（500元） 总结：适合于比较看重服务，不看重积分的朋友。 客服电话：800-820-5555 95555 交通银行信用卡 优点：可以在境外享受 “HSBC的HOMEAWAY”的特约商户服务 申请门槛低，提额较快； 礼品性价比高（个人比较过，同样的礼品，交行用得积分是最少的。 ）
56天超长免息期；
YP卡可以百分百提现；
支持支付宝，网付限额高（10000元）；
透支取现算积分；
缺点：分期操作比较繁琐；（最好只办该行一张卡），推荐MASTERCARD
各张卡需要分别还款，不会自动统计所有卡的消费总和
积分不是永久有效,可能积分换礼多的关系，
总结：对一直有血拼爱好，有喜欢积分换礼的人来说，交行绝对是第一选择，时不时还会有5倍，10倍积分奖励（这些奖励都是亏老本的，所以最近只有在HK刷卡才有，而且只有双倍奖励了）
客服电话：800-988-8888 (信用卡中心就是这个电话，95559是借记卡电话，两个电话没关系）
中国工商银行信用卡
优点：全国有3万多家网点，是目前中国网点最多的银行；
支持支付宝，而且可以做到无限额；
本地取现无手续费（这个非常不错）；
不同品牌的国际卡额度独立；
缺点：申办门槛太高，额度太低；
服务态度差（尤其是分行）
这么大的银行居然没有800电话，400也不对个人用户开放；
总结：适合于当地没有股份制商业银行和经常喜欢透支取现的朋友
客服电话：95588
中国建设银行信用卡
优点：网络点多；
相对其他3家国有银行，申请门槛低；
取现手续费较低（0.5％），透支取现支持最低还款
最近建行提额超级快，频繁推新卡。
最近推得奥运白金卡，门槛很低，而且不需要年费，只要刷卡18次
缺点：申请时额度普遍偏低，
各张卡需要分别还款，不会自动统计所有卡的消费总和；不过个张卡还款日倒是一样的（这点很人性化）
总结：4大行里面首推建行，鳌拜卡适合希望有一张白金卡，但是不想出年费的人。最好的是乘飞机送保险。
客服电话：800-820-0588
中国银行信用卡 优点：85年开始发卡，是中国最早的信用卡发卡行； 透支取现算积分； 缺点： 个人觉得缺点一大堆， 中行的精神，我是老大我怕谁 销户还要去营业网点； 额度低（国有银行通病）； 800只给长城国际卡用； 不支持支付宝； 透支取现不支持最低还款； 总结：奥运卡适合收藏之用。 客服电话：400-669-5566 800-820-5288（国际卡） 95566
中国农业银行信用卡
优点：网络点多；还款方便，支持约定自动扣款，56天超长免息期；有信用卡客户商旅专业服务
缺点：申请门槛相对较高，不过没什么人喜欢他的卡。
总结：适合申卡条件优越的客户
客服电话：800-819-5599 95599
农行信用卡客户商旅服务热线：4008202580
上海浦东发展银行信用卡
优点：金卡可以在境外享受 “花旗银行CITI BANK”的特约商户服务；可以印照片； 活动赠送礼品价值较高；
缺点：网点很少；申办门槛高；
要消费一定的金额才能免年费（普卡一年刷满2000，金卡5000）；
透支取现手续费高（3％，最低30元）（千万别在浦发取现）
总结：感觉浦发每种卡外观都比较时尚， 适合收藏之用。
客服电话：800-820-8788 95528
中国民生银行信用卡
优点：积分价值高；分期不占额度；
金卡有个律师服务还不错；还有商旅预定（宾馆和饭店）相当不错； ID卡很有个性，就是要制卡费； 取现无手续费； 缺点：网点少； 支持支付宝,每次不超过1000,每天不超过5000,； 总结：适合于对积分比较看重的朋友。金卡申请挺容易申请和方便的。 客服电话：95568 800-810-8008 兴业银行信用卡 优点：支持“财付通”还款；“金卡”可以享受 机场贵宾厅服务； 缺点：无800和400客服；网点少；歧视农业户口和男性；不支持网上购物； 总结：适合经常坐飞机，又不想出白金卡年费的朋友。 客服电话：95561
广东发展银行信用卡
优点：用半年后可以百分百提现；
56天超长免息期；“样样行”分期起点较低（只要500元）；
有48小时失卡保障；
支持支付宝；
缺点：无800和400电话 ，而且客服电话都是由各地分行设立；网点少；
总结：适合喜欢全额提现和低起点分期的朋友。
客服电话：95508
中信银行信用卡
优点：容易申请；有400电话；
分期额度比较高（最高能达到5倍）且不占额度；
支持支付宝；网上银行的操作与界面非常简单、方便
缺点：网点少；客服态度一般；千万别忘了还款，欠款一次30块！
总结：适合有需要分期套现，到国美，苏宁买电器和经常出国旅游的朋友。 客服电话：40088-95558 95558
深圳发展银行信用卡
优点：基本一无是处，就有个“沃尔玛畅想卡”觉得还可以；国际卡和国内卡额度分开； 缺点：额度普遍较低；网点少；
800电话都没有；客服电话半小时能接通人工服务我请你吃饭，沃尔玛畅想卡专线400-688-6888还比较容易接通；
总结：适合常去沃尔玛购物的朋友。
客服电话：95501
中国光大银行信用卡{商业银行信用卡}.
优点：刷3次就可免年费；福卡小卡可以自动分12期（当然要收手续费）{商业银行信用卡}.
缺点：无800电话；8元积一分，积分目前还不能换礼；
网点少；卡多的人（超过6家银行信用卡的）基本不批；
总结：适合做收藏之用。
客服电话：95595
1、 免息期18-48天的银行：招商 2、免息期20-50天的银行：广发、中信、平安、建设、
中国、光大、兴业、民生、深发、浦发。 3、免息期25-56天的银行：华夏、工商、交通、农业。 4、相对额度高的，个人推荐交行，招商 5、相对容易办理：个人推荐交行 招商 小银行普遍比大银行容易办理，额度也高。
工商银行
号称宇宙第一行，为什么？不走寻常路。具体请百度吧，工行由本地卡部审批，而不是信用卡中心。
办工行卡该怎么办？
首先，工行有所谓的星级这个东西，作为批卡的一个参考值，如果你在工行有储蓄卡，辣么就有所谓的星级，没有跟工行往来的业务，就没有星级。这个只是作为一个参考值而已，并不影响审核。
优势：
1.取现无手续费;2.装X;3.提额很快，无厘头的提额标准;4.消费短信提醒免费;5.消费密码可以三种方式任选：所有交易无需密码；所有交易均需密码；限额以上交易需要密码;6.免息期最长56天;7.非全额还款时已经还上的部分不收利息
劣势：
可以说基本无优惠了，积分也没太大用处。
准备材料：身份证、银行流水、车产、房产、如果想要高额信用卡，请工行存定期至少5万以上，一周后去办。
适合人群：想要大额卡并有一定资产的小伙伴们！{商业银行信用卡}.
建设银行
算是四大行里面比较友好的银行了，卡也比较容易下，额度还不错吧。
优势：
1.申请门槛低;2.某种卡洗车免费;3.优惠商户相对较多;4.积分可以换里程;5.分歧不占用额度;
6.刷3次就免年费
缺点：
1.无短信通知;2.生日连个祝福都木有;3.免息期短
申请材料：身份证、银行流水、车产、房产，定存，以卡办卡。
适合人群：有车一族以及吃货们！
中国银行
最大的最抠门的一个银行，没有之一。
优势：
1.积分值钱;2.网点多;3.有短信提醒;4.优惠活动很多
劣势：
1.申卡门槛高;2.一年只能申请两次提额，至于提不提，那是另外一回事了;3.非常注重存款;
4.附属卡需要分别还款
准备材料：身份证、银行流水、工作证明、人民币定存到中行。
适合人群：空中飞人！
农业银行
农行卡合作的商户很多，联名卡也很多，可以说是比较亲民的银行了。
优势：
1.活动很多;2.网点多;3.提额快;4.56天免息期;5.短信提醒;6.有信用卡客户商旅专业服务 劣势：
1.门槛高;2.额度低，申卡500额度太多太多了;3.审批时间较长;4.积分=0！
准备材料：身份证、银行流水、工作证明，社保卡，而且是必须要的
适合人群：吃货
交通银行
商业银行信用卡业务研究
商业银行信用卡业务研究
【摘要】：《商业银行信用卡业务研究》一文，并不是普及信用卡知识的大众读物，也不是信用卡经营管理业务的教科书，而是着眼于信用卡产业的整体情况的考察，从宏观、中观的角度，对发生在信用卡业务领域的主要经济现象进行解释，说明信用卡业务的生存发展之道，正是验证了经济学家张五常教授的名言“经济学是解释经济现象的科学”。需要指出的是，本文的“信用卡”是指国际惯例意义上的信用卡(creditcard)，即具有循环信贷、转账结算、存取现金等功能设计和“先消费，后还款”、无须担保人和保证金、可按最低还款额分期还款等特点的个人信用和支付工具。在我国的《银行卡业务管理办法》中，这种国际通用的信用卡被称为“贷记卡”，其与准贷记卡合称为“信用卡”，“信用卡”又与借记卡同属银行卡的两大门类。事实上，准贷记卡是具有中国特色的产品，它只是在借记卡的基础上增加了些许透支功能，其经营理念、运作规则、功能特征都与国际通用的信用卡不可同日而语。我国权威法律文件对信用卡概念和归类上的错误，正可以充分说明国内对真正信用卡业务认识的不足，以此为对象的理论研究则更为贫乏。但在实践中，自2002年以来，中国的信用卡业务市场迅速崛起，呈现风生水起之势，昨日还不被人了解、不知为何物的信用卡，一夜之间成为我国政府大力推进发展的产业，成为中外商业银行争先恐后、纷纷抢食的“大蛋糕”。为什么信用卡业务在国外能够在较短的时间内得到快速的发展，其存在和发展的经济学理论基础是什
么?信用卡业务较其他的银行传统业务，其经营管理的独特理念是什么，如何用经济学、管理学的理论去解释信用卡业务的经营管理模式?与国外相比，我国商业银行信用卡业务的发展处于什么样的阶段，应该如何进一步促进和提高?这些问题都是实践给理论工作者提出的迫切课题，也正是作者写作本文的出发点。基于以上的考虑，本文的研究共有十一章，总体上分成四个部分：第一部分是对信用卡业务的概述，包括信用卡业务的最初起源和快速发展历程；在特征分析中重点分析了信用卡业务中银行、持卡人、商户的三方“共赢”对产藉要模式，信用卡与借记卡、预付卡的本质区别，信用卡业务作为零售金融业务所具有的特征，以及信用卡业务与其他类型的消费信贷业务的共同及不同点，该部分同时分析了信用卡业务的盈利模型，并用案例加以说明;进入新世纪以后，国外信用卡业务呈现出电子化、个性化、国际化、专业化发展趋势。第二部分是从宏观的角度，对信用卡业务的产生和存在进行经济学上的分析，卞要从三个方面展开:信用消费理论、信贷理论和货币进化理论。凯恩斯在研究宏观经济运行规律的时候，发现了消费的重要作用，发明了“有效需求不足”的概念，对传统“以入为出”的消费观念提出质疑。之后，生命周期理论和持久收入理论对人们的消费行为进行系统深入的分析，认为借贷和储蓄在消费过程中存在递代关系，也就是说，信用消费和节约消费存在递代关系，以保持一生消费流的平滑。针对人们对生命周期和持久收入理论的质疑，作者从另一个角度解释了信用消费现象，即:金融中介具有的风险跨期平滑的功能，可以帮助家庭实现均匀消费水平和帕累托改进。
信用卡业务主要是消费信贷业务，是信用贷款业务。早期的银行信贷理论主要有真实票据论、可转换性理论和预期收入理论等。对于当今银行信贷实践中普遍采用的抵押担保方式，信息经济学给予了解释:由于信贷业务中存在着信息不对称现象，而抵押担保的作用就是提供信号传递功能，将不同借款人的风险状况的信息显现出来。显然，信用卡贷款与其他银行信贷业务的最大不同点在于，它不需要抵押担保，是信用贷款。作者演绎了信息经济学的观点，认为信用卡贷款之所以成为成功的贷款模式，是因为在该贷款模式下，信息是充分和完备的，不存在信息不对称的现象。信用卡的表现形式是一种新的货币形态。货币在进化到信用卡形态之前，己经经历了黄金、纸币等阶段，其未来形态应是网络货币。作为货币形态的又一次异化，相比较而言，信用卡货币具有明显的特征和优势，有理由取代其他货.币形态、得到广泛流通。信用卡货币的流通，对中央银行带来了很大的影响:一是减少了铸币税收入:二是影响了基础货币量、货币乘数和货币流通速度等，从而使货币政策中介目标的操作变得复杂、困难;三是对货币体系的安全性监管也提出了新的挑战。第三部分是从信用卡业务的整体情况出发，进行行业性的分析、发展规律的珍产藉要分析，主要分成四个方面:一是环境分析，研究银行信用卡业务发展与其外部经济、社会、政治环境的关系。通过对国外信用卡业务发展的成因综述，作者提出了能够促进信用卡业务发展的基木环境要素，如经济达到一定发展水平、社会信用体系健全等。对政府来说，信用卡业务的发展具有许多正面的意义，因此，各国政府都采取了促进信用卡业务发展
的政策，或完善法规、规范运作，或积极引导、促进发展，或对民族产业采取保?【关键词】：
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