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我国小额贷款公司发展的现状、问题及对策研究
中图分类号：
学科分类号： 密级：公开 论文编号：JJ10456200909301
山东财经大学
硕士学位论文
我国小额贷款公司发展的现状、问题及对
策研究
作者姓名：单玉芬
学科专业：产业经济学
指导教师：郝书辰（教授）
培养院系：经济学院
二〇一二年五月三十曰
The Study of Development of Micro-Loan Companies of China： The Situation、Difficulties And Countermeasures
A Dissertation Submitted for the Degree of Master
Candidate： Shan Yufen
Supervisor： Pro. Hao Shuchen
School of Economics
Shandong University of Finance and Economic
中图分类号:
学科分类号: 密级：公开 论文编号：JJ10456200909301
硕士学位论文
我国小额贷款公司发展的现状、问题及对
策研究
作者姓名：
指导教师姓名：
学科专业：
学习时间：
单玉芬 郝书辰 产业经济学 自2009年9月1{我要小额贷款}.
山东财经大学 申请学位级别 职 称
日起至2012年6月30日止 研宄方向 经济学硕士 教 授 产业规制研宄学位授予
日期：学位授予单位： 2012年6月
山东财经大学学位论文独创性声明
本人声明所呈交的学位论文是我个人在导师指导下进行研宄工作及取得的研宄 成果。尽我所知，除了文中特别加以标注和致谢的地方外，论文中不包含其他人已经 发表或撰写过的研宄成果，也不包含为获得山东财经大学或其它教育机构的学位或证 书而使用过的材料。与我一同工作的同志对本研宄所做的任何贡献均已在论文中作了 明确的说明并表示了谢意。
学位论文作者签名： 日期： 年 月 日
山东财经大学学位论文使用授权声明
本人完全同意山东财经大学有权使用本学位论文（包括但不限于其印刷版和 电子版），使用方式包括但不限于：保留学位论文，按规定向国家有关部门（机 构）送交学位论文，以学术交流为目的赠送和交换学位论文，允许学位论文被查 阅、借阅和复印，将学位论文的全部或部分内容编入有关数据库进行检索，采用 影印、缩印或其他复制手段保存学位论文。 保密学位论文在解密后的使用授权同上。
学位论文作者签名：
指导教师签名： 日期： 年 月 日
年 日期： 月 日
摘要
长期以来，我国农村经济发展比较缓慢，城乡收入差距也在不断扩大。以家庭联 产承包责任制为内容的农村土地改革并没有改变城乡二元经济结构不断强化的趋势， 农村金融改革滞后，农村信贷资金不能有效配置，成为制约我国农村经济发展的主要 障碍。20世纪90年代，我国借鉴国外的做法，在农村地区引入了小额信贷，以期减 少贫困，促进农村经济发展，但是这种小额信贷带有更多扶贫的性质，并没有得到广 泛的推广，中小企业融资难和农村金融服务匮乏问题一直没能得到解决。为有效配置 金融资源，改善中小企业和农村金融服务环境，正确引导和规范民间投资，我国在 2005年开始了小额贷款公司的试点工作。
本文在国内外关于小额信贷研宄的基础上，对小额贷款公司的发展现状进行了梳 理和归纳，重点对小贷款公司的风险防范机制进行了探讨，继而针对当前比较受关注 的小额贷款公司发展面临的主要问题进行了分析，小额贷款公司性质界定是影响其发 展的关键，转制村镇银行还不具备可实施的条件，财税负担重和监管问题更是制约了 小额贷款公司的发展壮大。最后，本文针对以上受社会关注比较多的问题提出自己的 见解，第一，应该从国家法律层面上允许小额贷款公司的金融机构的性质，解决企业 性质界定不清晰的问题；第二，小额贷款公司应该坚持服务基层，尤其是被大型银行 排斥在外的低收入群体，而不是回归到银行类金融机构的发展方向上去；第三，在继 续加强与银行类金融机构的分工合作的前提下，借鉴银行经营经验，开展代理等中间 业务；第四，国家应该对小额贷款公司给予财政税收优惠甚至是补贴，解决税负重给 小额贷款公司带来的压力；最后，从地方政府、小额贷款公司自身以及社会三方面来 对其进行监管，增强整个社会的信用意识，完善我国整体信用环境建设。
关键词：小额贷款公司 小额信贷 监管制度
关于小额贷款公司发展之我见
关于小额贷款公司发展之我见
自2008年美国金融危机到现在，全球经济仍未走出低谷，欧洲金融危机风险阴霾未除。
受全球经济环境和国内地产市场调控和经济结构调整影响，中国经济仍处于较长时间的调整期。基于国家统计局报出的本年前四月经济数据分析判断，国内经济目前处于最低谷，期待下半年将会企稳向好。
宏观经济形势极大程度的影响着目前国内微观经济发展，这其中包括企业的经营规模、利润指标和发展势头，特别是中小企业发展状况及生存状态。例如：当前国内的存贷款利率远远高于其他国家，国外大量热钱涌入，必将影响人民银行的货币政策，央行如果利率下调将会影响国内房地产市场，中小企业融资，也包括小额贷款公司的放贷利率等等。
一、中小企业目前发展状况简析：
目前我国中小企业发展迅速，成为国民经济的重要组成部分。到2012年底官方数据显示中小企业已超过1200万家，占全国企业总数的99%，中小企业提供的出口额占65%，上缴税收占48%，提供了80%以上的城镇就业机会。{我要小额贷款}.
但这几年中小企业在发展中遇到了前所未有的困难和问题，比如获取技术问题、人才问题、资金问题和生产资源问题。其中资金问题已成为制约中小企业发展的突出问题。现在有一个很形象的比喻，说中小企业是被4把刀子和1根绳子捆住了，人民币升值、原材料价格猛涨、用工成本激增、外贸困境这是4把刀子，融资难则这是1根绳子。
二、中小企业融资难问题分析：
融资难确实成为制约中小企业发展的最大瓶颈，它极大的制约着中小企业的发展，甚或影响到中小企业生存。
1、首先存在于中小企业向银行融资困难：
虽然国家政策鼓励银行贷款向有潜力的中小企业倾斜，但是对中小企业来讲很多现实情况横亘在面前。第一个是散户，规模小而散；第二个是因为中小企业的财务制度和担保能力差。银行判断中小企业好与坏的难度非常大，没有鉴别的能力。第三个是中小企业平均存活期大概只有3~8年，银行对中小企业投放贷款十分谨慎。
2、其二存在于通过股票上市融资困难：
原因在于我国的公司上市准入资格较严，对经营规模经营利润都有很高的要求，远高于国际标准，同时企业经营的透明性规范性要求高，上市申报时间长，过会审批环节多，耗时累人。
3、其三存在于通过债券融资困难：
虽然发行债券融资看似不需要太多的成本费用支出，但对企业资产和担保条件要求苛刻，发行门槛高，实际上能够发行债券的只能是少数国有大型、特大型企业。{我要小额贷款}.
4、其四存在于通过登陆新三板融资问题：
由于新三板主要针对中关村高新技术园区的高新技术企业，容量有限，需要扩容，只有扩容，才可以为其他高新技术园区的企业或者高成长性企业的股权融
资提供平台，对其他企业才有融资实际意义。所以只能解决极小部分中小企业融资问题。
中小企业所获得的金融资源与其在经济和社会发展中的地位极不相称，这种状况严重制约了中小企业的发展壮大。
三、市场经济催生小额贷款公司：
市场经济和现行的国有垄断资本决定了中小企业通过银行、股票上市融资变成了镜中月水中花，可望不可及。
中小企业“融资难”已严重影响到国内整体经济层面，引起政府和社会各界的高度重视，中央及地方政府这些年也出台了很多政策和办法鼓励民间成立小额贷款公司。
在政策和办法鼓励下小额贷款公司因运而生。
小额贷款公司实质是市场催生的产物，小额贷款公司的出现让中小企业融资柳暗花明。目前环境下，对中小企业来讲，正确务实的融资态度就是依靠市场催生的小额贷款公司的资金。
四、小额贷款公司业务发展的特点：
目前国家政策及行业准入对小额贷款限制比较少，其发展受到越来越多的企业和其他融资者的关注，而小额贷款业务本身已成为一个新的融资热点。专业的小额贷款公司在参考专业银行的贷款管理办法后开始成为企业快捷、简便的融资渠道之一。
小额贷款公司的业务发展主要呈现以下特点：第一、贷款业务操作的商业和市场化程度越来越高；第二、选择符合国家产业政策的企业选择所熟悉的产业和领域开展贷款业务；第三、向金融机构申请再贷款；四是需要通过相关贷款和增值服务业务来建立贷款业的补偿机制。
五、小额贷款公司业务发展趋势
根据零点公司2012年调查结果显示，在中小企业中86%的企业感到生产资金不足，其中有大部分企业感到融资比两年期更加困难。剩余较小企业及个体工商户感到资金短缺，筹资无门。中小企业在经营成长过程中，急需小额贷款公司的帮助。
（1）、融资贷款市场空间巨大，具有巨大的数量上的增长潜力。资金市场的供需结构矛盾给小额贷款公司创造了非常好的市场机遇和条件，只要能分析了解市场的需求和问题所在，不断创新，运用灵活的业务操作方法，同时扩充自身的资本规模，在传统的贷款融资领域就能拓展出广阔的业务空间。
（2）、经济效益
小额贷款公司的信贷资金所得收益主要为贷款利息收入。支出包括：业务费用、管理费用、提取准备金和其他。
公司开展担保业务要确保资金安全运营，控制风险，超过风险控制界限，要及时采取有效措施。利息收入在扣除交纳的营业税税金、运营管理成本、费用后，收益率应达到5%以上。
（3）、运作模式
一般由企业集团的核心企业组建小额贷款公司的模式较为稳妥并风险可控，由企业集团的核心企业组建小额贷款公司可以为其上下游关联中小企业贷款，利
用核心企业的良好信用，向银行融入批发资金再进行零售。这样一是核心企业熟悉并能控制上下游企业，放款风险小、收益稳定，并进一步密切了产业集群的内部联系；二是大银行通过给核心企业投资组建的小额贷款公司批发资金，回避了因信息不对称形成的中小企业融资风险和与一家一户小企业打交道的高成本，获得了安全的资金收益，同时又间接支持了中小企业；三是在核心企业供应链及周围的众多中小企业得到了持续的融资支持，解决了中小企业融资难题；四是政府扶持中小企业发展的政策得到了具体体现。这种利用核心企业组建小额贷款公司的做法，将分散的中小企业组织起来，大大降低了中小企业信用风险，疏通了银行资金流向中小企业的通道，将银行、大企业集团、中小企业等不同主体黏合起来，成为解决中小企业融资难题的一个有效的新举措。
六、小额贷款公司业务风险控制：
一）小额贷款公司业务风险
贷款业务风险包括了因经营管理、市场变化、故意违约等因素不能或不愿按期归还贷款本息的风险。
二）小额贷款公司的操作风险
操作风险贯穿整个业务过程，操作风险是公司内部控制及治理机制失效以及信息技术系统失效等造成的放贷风险。主要包括：审核失误、文书填写失效；违反操作规程；信贷决策失误：投放方向出错。
三）如何做好贷款风险控制
首先要控制好放贷风险就要：1、识别放贷风险；2、建立风险预警机制，降低操作风险。
1、识别放贷风险
放贷风险包括：经营风险、市场风险、违约风险和其他风险。
经营风险识别：主要通过财务状况信息分析、企业市场状况分析。财务状况信息分析通过企业真实的财务报表数据分析。企业一般会针对不同报送对象做不同的账，报送不同的财务数据。一是报税务局的，以开票金额作收入，成本费用根据收入做调整。尽量做到收支相抵，做亏损或是稍微有一点盈利。二是报送银行的，以出入库单据作为收入和成本计量依据。做出的报表通过虚增资产，多记收入、少计成本费用使之与贷款规模相适应，盈利水平、各项比率满足银行检查要求。三是对股东的报表。相对真实，以真实发生的收入、支出做依据。四是根据监管部门的要求报送相应报表，如统计报表、行业监管报表等。我们需要看到的报表是对股东的真实报表。
市场风险识别：主要是要及时掌握借款人所处行业或地区的宏观政策、行业政策重要调整、地区和行业信用环境恶化状况、市场供求关系变化、其产品在市场上的销售情况、其产品价格发生持续性或大幅度的波动情况；
借款人违约风险识别：包括借款人提供虚假资料套取贷款、借款人在其他金融机构违约、未按规定用途使用贷款、借款人到期还款困难、借款人股权变动、 借款人主要股东或关联企业发生较大调整、担保物品价值下降、保证人保证意愿减弱、借款人未经同意对外提供担保。
2、建立风险预警机制，降低操作风险{我要小额贷款}.
放贷前要在作好借款人主体资格审查，同时做好风险评估：根据各种信号，及时判断单个借款人或单笔贷款的风险程度和风险性质；根据个别借款人分析评价其行业的贷款风险程度；要及时关注风险的变化，调整对企业的风险等级、关
注程度和策略计划。
在贷款发放前采取预防措施以及在贷款发放后、收回前采取风险控制措施，防止贷款风险的发生、扩大和恶化。
撰稿人： 胡勇
于2013年5月20日
小额贷款公司营销技巧
我了解的哈尔滨恒昌小额贷款公司
我了解的哈尔滨恒昌小额贷款公司 一下内容，都是我在网上阅读后总结到的关于恒昌贷款公司的产品内容，希望能给大家提供帮助！
1 精英贷：在工资收入不满2000的情况下，只要可以提供社保和医保证明就可以。对于征信这方面，可以允许空白征信进件。如果客户有房产，可以按恒楼贷条件准备最后按精英贷的利息来批款。
2 工薪贷：如果是自存流水，只要满足户口是大庆，并且单位在网上能找到就可以进件。相对于私企打卡的，对于户口没有限制。
3 恒楼贷：对于贷款房，如果没有房产证，只要提供抵押贷款合同，再加上还贷流水。就可以进件。全款房购房合同和房产证都可以进件。
4助业贷：在营业执照不满二年的情况下，只要有对公流水或房产证就可以进件，如果法人是精英类为群，可以提供工作证明，仍然按精英类人群批。
我国小额小额贷款公司发展现状
我国小额小额贷款公司发展现状、问
题以及对策探讨
资料收集：曹倩倩、周绮、沈迪唯
沈清波、桑恬、徐斐美
PPT制作： 毛阿颖、陈瀚慈
PPT演讲： 毛阿颖
我国小额贷款公司的发展现状：
1、小额贷款公司业务规模快速发展
2、全国小额贷款公司市场发展分布特点：
（1）整体来看，江苏省以922.1亿元的实收资本，1119.76亿元的贷款余额，绝对领先于其他省份，位列全国第一。
（2）从机构数量来看，全国分布偏向于东部和东北部。
（3）从资金使用情况来看，经济发达省份小额贷款公司贷款数量已经超过实收资本数量，一方面说明经济发达地区资金需求量
大，另一方面也说明该地区小额贷款公司的融资能力和创新意识强。
小额贷款公司：
小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。从性质上来看只是一般的工商企业而不是金融机构，与以扶贫为特点的公益性小额信贷机构是不同的。
特点：
1.贷款利率高。
2.贷款方式：多采取信用贷款，也可采取担保贷款、抵押贷款和质押贷款。
3.贷款对象：面向农户和小微企业。
4.贷款期限：由借贷双方公平自愿协商确定。
5.提供的贷款类型：个人、小企业、循环信用
优点：
1、培育和发展竞争性的农村金融市场
2、促进金融市场多元化竞争格局的形成。
3、规范民间借贷的发展。
4、利于中小企业的长远发展。
三、问题：
1、小额贷款公司性质模糊：
小额贷款公司是从事放贷业务的商业性机构，属于一般的工商企业。但从事的贷款业务又不属于《公司法》所管辖的范围，没有取得金融许可证，因而不是金融机构却是从事货币业务的企业法人。这种身份的不确定使得小额贷款公司遭遇了种种限制，例如
浅析我国小额贷款公司存在的问题及对策{我要小额贷款}.
浅析我国小额贷款公司存在的问题及对策
作为晋惠金融的重要组成部分，我国小额贷款公司发展己历经十个年头，小额贷款行业在中国仍是一个新兴的朝阳行业。一方面小额贷款公司的服务对象主要是“三农”、小型工商企业、个体经营者等小微客户，对缓解“三农”以及中小微企业融资难问题起到了至关重要的作用;另一方面，经过几年高速发展，经营风险逐渐加剧，数据显示，2014年全国小额贷款公司亏损面达到16%。退出市场成为小额贷款公司无奈的选择。面对经济增速放缓以及有关金融管理制度不完善的情况下，我国小额贷款公司在发展过程中存在的诸多难题与潜在风险逐渐显现。
一、我国小额贷款公司发展现状
2008年以来，在各级政府的积极推动下，我国的小额贷款公司发展迅猛，央行统计数据全国小额贷款公司的数量从最初的7家试点跃升至2014年12月的8791家，贷款余额也达到了9420.38亿元，从业人员超10.99万人。 小额贷款公司特征明显。作为服务“三农”及小微企业的专业放贷机构，小额贷款公司具有公司规模小、借贷额度小、服务对象小的特征。据统计，小额贷款公司平均注册资本0. 94亿元，单户借贷金额在70万元左右，有的小额贷款公司户均贷款不足6万元，是真正的小额贷款服务。但是，全国小额贷款
公司数量己达8791家，覆盖范围大，贷款余额近1万亿元，己成为社会融资总量的重要组成部分。因此，小额贷款公司在支持地方实体经济发展中发挥着重要作用。
二、目前我国小额贷款公司存在的主要问题
(一)法律定位限制小额贷款公司发展
目前我国监管部门对小额贷款公司的法律主体地位，认定为一般工商企业，不属于金融机构，难以享受正规金融机构的同等待遇。比如:小额贷款公司与农信社、村镇银行等农村金融机构一样承担支农责任，却享受不到国家对农村金融机构的税收优惠和定向补贴政策;不得在税前扣除贷款损失准备金，也不得将逾期90天的利息收入冲抵当期利息收入应纳税所得额，而银行、担保等所有的金融机构，都可以税前扣除拨备;目前小贷公司的营业税率为5. 6%，所得税率为25 %，而金融机构的所得税率为15%;在办理工商登记、税收征缴、土地房产抵押及动产和其他权利抵押、财物监督等有关事务时，也因企业性质问题面临诸多不便。另外，在法律诉讼方面，与小额贷款公司相关的贷款纠纷案件往往依据《民法通则》、《合同法》等民事法律规定调整，法律保障力度有限。 一般工商企业的身份限制使其不具备进入拆借市场、票据市场的资格，只能到银行办理一般性贷款。银行的给予小额贷款公司的贷款利率都在基准利率以上，高于其他金融机构同业拆借的利率。而且一般性贷款需要公司提供资产作为抵押，但是小额贷款公司拥有的大都是流动性资产，因此获得银行贷款的难度较大，融资成本高。
(二)融资渠道受限，经营存在瓶颈
商业银行是小额贷款公司最为重要的资金来源渠道，从银行获得的资金规模难以满足小额贷款公司的发展需求。事实上大量小额贷款公司难以从银行获得贷款。有些省份统计显示，只有不到20%的小额贷款公司获得银行贷款，且获得银行贷款额度占小额贷款公司贷款余额比重极小。银监会还曾下发《关于防范外部风险传染的通知》，将小额贷款公司位列五类主要外部风险源之一，因此建立“银贷”合作并非易事。近年来，各个地方政府都出台了自己的“小贷新规”，试图在提升融资比例、扩充融资渠道等方面给予小额贷款公司发展一些支持。但地方政府出具的这些政策效力有限，大部分难以真正落地。虽然小额贷款公司发行债券、开展资产证券化的业务试点业在部分省开展，但小额贷款公司的大部分资产本身并不被金融机构视作可证券化的优质资产，融资规模有限。
(三)监管短板日益明显
目前政府对小额贷款公司实行两个层次的监管，2014年5月，成立了全国性小额贷款公司协会，协会主管部门为银监会，同时接受引荐和央行指导，所以第一层次的监管部门是银监会和央行;小额贷款公司的审批、监管权都归属地方金融办，所以第二层次的监管部门是地方金融办，两层的监管部门都是监管金融机构的，却未将其界定为金融机构。地方金融办毕竟在人手、权限上都有一定的局限性。随着小额贷款公司数量不断增多，行业发展越来越快，缺乏中央层面的统一监管成为制约小额贷款行业发展的重要因素。
三、促进小额贷款公司发展的建议
(一)进一步明确小额贷款公司的法律地位，健全完善小额贷款公司分类管理
政府应出台一整套支持小额信贷公司发展的政策和监管体系，为小额信贷公司提供良好发展空间。小额贷款公司应与农村信用社、村镇银行等金融机构享受同等待遇，或转型为贷款类金融公司，才能促进小额贷款公司实现可持续发展。
主管部门进一步完善和落实小额贷款公司分类评级制度，有效实施分类监管。评级结果作为对小额贷款公司实施分类监管、重点监管的依据。对评级结果优秀、经营情况较好的小额贷款公司优先进行增资扩股、扩大其融资渠道、批准新业务等;对评级结果不良、经营情况较差的责令其整改，情况严重的由工商部门负责吊销其营业执照。通过分级，能够建立小额贷款公司的优胜劣汰和行政退出机制。
(二)拓宽融资渠道，实现资金来源多元化
小额贷款公司作为中小企业主要融资渠道，目前也面临融资难题，而拓宽小额贷款公司融资渠道是解决小额贷款公司再融资难问题的一个重要方向。从2013年开始，各地的小额贷款公司在拓宽融资渠道的方式方法上进行了有益的尝试。目前，拓展小额贷款公司融资渠道的途径主要有以下几种:一是与银行合作的“助贷”模式，即银行是“出资方”，小额贷款公司扮演“咨询方”、“中介方”的角色，负责找寻客户、初步审贷、贷后管理，由银行出资，双方
共同承担风险;二是与P2 P借贷平台合作模式，由线下机构进行实地调查和研究，P2 P网络进行线上营销，最终使借款人与网络平台上提供的投资人达成交易，获得贷款;三是向各地政府积极设立小额贷款在贷款公司申请贷款;四是通过地方金融资产交易中心转让资产及贷款资产收益权;五是发行债券和优先股;六是小额贷款公司资产证券化产品在国内或国外的交易所上市等几种融资方式。多种融资渠道，实现小额贷款公司资金来源多元化，增大公司的经营规模。
(三)扩大公司经营范围，加大公司产品创新
本次的《征求意见稿》将小额贷款公司的经营范围从原来的“办理各项小额贷款”，调整为“以贷款业务为主，按照监管机构批准的业务范围，可以经营下列部分或者全部本外币业务:发放短期、中期和长期小额贷款;办理票据贴现，但不包括转贴现;买卖债券、股票等有价证券;开展权益类投资;贷款转让业务;开展企业资产证券化业务;发行债券;办理商业承兑;对外提供担保;企业财务顾问;代理销售业务等。”另外，小额贷款公司也可以跨省经营，实际上是打开了小额贷款公司专业的金融公司发展的通道。小额贷款公司要抓住机遇，积极拓展以上业务。
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