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危险的无本生意 信用卡套现投资
危险的无本生意 信用卡套现投资
“我一个月前套现了5万多元，投入股市，现在有20%的收益了。”在一个信用卡论坛上，一位网友晒出股票收益图，向其他网友分享着利用信用卡套现后投资所获。这种“无本生意”吸引不少网友关注，纷纷回帖咨询“套现投资经验”。
在这个论坛上，上述发帖网友往往被尊称为“卡神”。“卡神”的“无本生意”很神吗？但更多的持卡人和银行业界人士却给出了“否定”的答案，甚至直言这是“危险的游戏”。
“卡神”的出现源于信用卡的快速普及，信用卡的透支功能被持卡人不断钻研出“延伸功能”。本报记者的调查发现，不少精明的持卡人利用信用卡套现后投资金融市场，其实就是利用银行的50天免息期“空手套白狼”，采取各种手段套取现金后投资短线金融产品，有参与者称“既获得收益又能偿还卡债”。但在采访中，也有持卡人提醒，这种做法的风险极高，套现本身就是一种违法行为，且如果无法从金融市场获利，持卡人将面临投资失败、资金被冻结等损失。 1“卡神”套现筹集资金
信用卡可以用来做什么？在国内一知名信用卡论坛上，有网友评价说：“如果信用卡还只是停留在刷卡消费，或是套现后拆东墙补西墙地卡付卡，那信用卡就没有价值。通过信用卡让财富增值，那使用它才有意义。”这一论调获得不少热衷于信用卡套现者的支持。同一论坛，有网友发起关于“信用卡套现目的”的调查投票，结果显示，
“投资金融市场”和“应急”位居前两位。
Kashenkanu的经历完全符合“卡神”的称谓。根据他的讲述，“2005年，拥有第一张建行VISA信用卡，到现在拥有16家银行的卡，总额度过百万元，都是银行主动提额，有些无心插柳柳成荫，但也是个人一直维持信用得到的回报。”
Kashenkanu一边“养卡”，一边不断取现套现进行一些收益率和风险都极高的投资。2006年股市升温，他利用信用卡获得6万元人民币开始炒作五粮液(19.39,0.02,0.10%)认购权证，很轻松就从中获利30万。此后，他又利用信用卡进入期货市场，获利不少，最高峰时获利120万元。但是，他在获利的情况下，没有偿还信用卡的欠账，不久开始领略到期货市场的残酷。2007年底，他连连失利，最后资金已经不到5000元，但信用卡卡债增加到20多万元。
“尽管每月收入万元，但那时还清最低还款额都无法做到。经常是在信用卡最后账单日还，还了后取，取了后还，苦熬到了2008年6月。这期间，每月很多时间都浪费在还钱上，虽有记错账单日，搞错金额，但都是接到银行服务人员电话提醒后按时还掉。”“卡神”如此表述。有借有还，他的许多信用卡额度反而被大幅度提高。2008年，卡神抓住了机会。当时他发现橡胶价格居然还在接近3万的高位，他再一次利用信用卡渠道筹集20万元，满仓做空橡胶，加仓直至橡胶价格跌破一万，从中赚取巨额财富。
相对于投资期货市场等冒进行为，在福田区CBD上班的曹均(化名)的投资方式则更为保险。“我有四张信用卡，每张卡的信用额度都
在2万元以上，其中有一张额度有8万元。我找过朋友套现，筹了15万现金之后进行投资，一半用于购买收益稳定的货币基金，另一半则用于投资比较激进的现货黄金和期货黄金。一个月下来，除去套现花费的手续费，还是赚到一笔不错的收益，也能偿还本金。”7月24日，曹均接受记者采访，他不方便透露赚取金额，但他评价：“很多普通白领想投资金融市场，又缺乏可观的本金，只能采取这种不算合法的方式进行投资。”
2 投资网站频频诱惑
“只有在套现成本和收益率之间取得平衡，才能真正成为信用卡投资。”曹均告诉记者，“我们钻研的是如何降低套现成本和如何扩大投资收益。”据曹均透露，如果是小额套现，他还可以通过淘宝购物“代付功能”、第三方支付等方法，但如果需要大额资金，还是需要找一些商户套现，但会被收取相应的手续费。“以往，商户只收取2%左右的手续费，现在这手续费越来越高，有的商户甚至要收10%以上的手续费。如果套现成本大于收益，信用卡投资就毫无意义。” 经营着一家港货店的陈女士自从申请了POS机后，屡屡有顾客进来咨询套现事宜。刚开始，陈女士并不接受套现业务，但现也加入套现队伍中，收取小额手续费，她自己也多次套现投资金融市场。7月25日，陈女士告诉记者，随着法规健全和监管力度加强，套现的风险和成本都增加，很多套现的人只能将眼光盯上收益率高的金融产品。“以前，都是投资风险较低的理财产品，比如银行推出的50天以内期限的理财产品，或是无需费用且安全的货币基金，现在也有保守
投资者会将钱存放到余额宝中。但是，为了挣快钱，现在不少投资者铤而走险，套现数万甚至数十万投资股票和期货。”
根据信用卡论坛调查显示，持卡人套现后的投资目标有余额宝、货币基金、理财产品、股票、期货等，股票、期货近两年成为短期套利的首选。本报记者还发现，有不少持卡人将套现后的资金以高息借贷给别人，或是存放到小额贷款公司中获利。有网友通过长期投资计算出，综合套现成本等各种因素，只有投资收益率10%以上的理财产品才“有利可图”。
投资网站也瞄准“信用卡投资”。记者了解到，有不少在境外注册的投资网站鼓励使用信用卡投资，如有一家名为EASY-FOREX的网站，在其广告中就以可以用信用卡炒外汇作为噱头。有P2P网络信贷网站声称，支持信用卡充值功能，“如某借款标的年利率为20%，投资期限为1个月，客户信用卡的账单日是25日，最后还款日是次月13日。现在他投资该借款标的，月息1.67%，3万元本金到期可以拿到500元利息，不用任何手续费，还有充足的时间偿还信用卡欠款。”据不完全统计，目前利用信用卡透支的资金占整个网贷平台资金量的两到三成，一些平台为了吸引此类客户，甚至专门设计一些1月期甚至更短借款标的理财产品吸引投资者。
为了套取足够多的资金以利投资，不少投资者会先“养卡”。所谓养卡，就是在使用信用卡的初期保持消费和良好的还款记录，以此提高信用额度，获得更高的套现金额。记者调查发现，如今，市面上还出现帮人“养卡”或直接提供申请高信用额度信用卡的服务。
3 极端投资风险暗藏
投资并不违法，但利用信用卡套现投资并不合法。据相关规定，“信用卡套现”是指持卡人不是通过正常合法手续(ATM或柜台)提取现金，而通过其他手段将卡中信用额度内的资金以现金的方式套取，同时又不支付银行提现费用的行为，这是一种违法行为。央行于日前也下发了《支付业务风险提示——加大审核力度、提高管理水平、防范网络信贷平台风险》，要求相关机构严格防范信用卡透支资金用于网络信贷。银行也加大对套现行为的监管，一发现持卡人的交易出现异常就会采取相应措施，如冻结套现资金甚至冻结信用卡账户。在信用卡论坛上，屡屡有网友因为套现被银行冻结资金。
除此之外，信用卡套现投资这种看似“无本”的投资暗藏着巨大风险。“本想理财，谁知越理越亏，24万元的教训实在是够深刻的。 ”今年年初，有一名网友发帖称，丈夫黄先生采用信用卡套现理财越陷越深，最终出现24万元的窟窿。
按照发帖人的表述，黄先生套取10多万元后发现，光凭这点钱购买短期理财产品，一个月下来收益率非常低，还不够手续费。他决定购买一些高风险的理财产品。但投资市场本身就存在风险，黄先生投资失利，于是就出现“亏了补补了亏，窟窿越补越大”的现象。由于无法及时全额还款，黄先生几张信用卡里的利息也越滚越多，并出现逾期无法偿还的情况，最后落得个“既输钱又输信誉”的下场。 在信用卡论坛上，卡神的“投资神话”毕竟只是少数，更多的却是卡奴，“套6万亏5万”、“因投资欠下20万卡债”等投资失利的事
信用卡暗语大全
XYK—信用卡，ED—额度，TK—退款，老公—工行，小贱—建行，阿娇—交行，老农—农行，废行—广发行，广+发=废， 小昭—招行，撸—TX，如撸了2w羊毛—积分或利润，如撸了银行的羊毛，鸡粪—积分，手淫—手机银行，保护费—手续费或分期手续费，星星—工行星点值，刷星—刷工行星级，BBWY—工行理财步步为营，0损刷星用，WZD—温州贷， 火鸡—货币基金，大妈—一般指工行的大妈，MM—美眉，RP—人品，LZ—楼主，PM—论坛发短消息，砖—1万，如搬砖， W—万，如额度5w，K—千，如额度30k，就是3万，V白—VISA维萨白金卡，V金—VISA维萨金卡，MC—万事达MasterCard，或简称M卡，葫芦娃—互撸啊找凤姐—逛超市0开—不花钱也不存钱，0开借记卡，一般指0开借记金卡、借记白金卡、理财卡、贵宾卡等糟行—招行薅[hāo]羊毛—撸羊毛的意思黑白菜，红白菜——工行的白菜图案的白金信用卡种菜—网申填表或网点递交了资料填了表申请工行白菜图案的白金信用卡就是种菜了村官白—光大存管白金卡 YFT—易付通，GFB—国付宝，KQ—快钱，HF—汇付天下，CP—彩票或chianpay银联支付，CM—CMPAY中国移动手机支付，YZF—中国电信翼支付，QB—新浪钱包或腾讯Q币，2.5—CFT邮政汇款，DF—代付，落叶金融5151-42-403MD—麻袋或马代，麻袋—马尔代夫（简称马代），马尔代夫—ZFB DF TX， ZCZT—直充直提，TB—淘宝，TM—天猫，JD—京东，JM—聚美优品，MT—美团网，QT—QQ团购，MZ—满座网团购，ZX—走秀网，ZFB—支付宝，CFT—财付通，
兑换门槛高 信用卡积分几乎成鸡肋
一台索尼数码相机212万，一台笔记本电脑需434万，而13万只能换一个飞利浦电水壶„„幸好，以上数额不是这些产品在商场里的价格，只是兑换它们所需要的信用卡积分。 这些年来包括五大行在内的众多银行都悄无声息地提高了礼品的积分值。超市里一两百元的东西现在要数十万分才能兑换，信用卡积分的“购买力”可以说大打折扣。 商品价跌积分却涨
积攒了3年之后，市民刘先生的某银行信用金卡里至今已累积了20多万分。但是当初刘先生看中的一款无绳电话，所需要的积分却从20万分猛涨到了现在的41万分，翻了一倍。 “办卡后我的信用卡积分从没动用过。本以为已经不少了，结果在积分兑换区从头到尾找了好几遍，也没发现能换到什么像样的东西。”刘先生说：和前两年相比，现在信用卡积分兑换的门槛提高了不少，5万分以内可以兑换的礼品几乎绝迹，并且积分“通胀”得厉害，同样的商品需要的积分比以前涨了不少。
某理财论坛上的网友爆料，在某国有银行的礼品兑换目录中，一款MP3需72万积分，而这款MP3在2年前该行的兑换积分只有70万分。也就是说，持卡人得多刷2万元才能获得和之前一样的产品。
与此同时，此款MP3的实际售价却是在下跌中的，两年前其售价一度高达1300元，但是目前数码商城中售价已降至约950元左右。市场售价下降了28%，而用于兑换的信用卡积分却增加了一大截。
积分换现金受青睐
信用卡“达人”谢小姐算了这么笔账：在某银行信用卡2007年的积分兑换目录中，3.5万分就可兑换100元的加油卡，换算可知100积分≈0.286元人民币。而到2010年，可兑换的加油卡面值提高到500元，所需积分也涨到了23万分。
“首先这兑换门槛就高了，持卡人积攒积分要经过更长时间。”而且谢小姐换算下来，如今该行信用卡的100积分≈0.217元人民币。也就是说，该银行信用卡积分的3年贬值幅度约为24%。
信用卡积分逐渐变成“鸡肋”，也有不少银行推出了积分兑换的新选择，比如积分兑换现金就受到不少持卡人的追捧。
像兴业银行就推出了积分消费业务，即客户在指定商户的兴业银行专用POS机上刷该行信用卡，可将卡内的积分按比例折算用于抵付消费金额，400积分可抵用人民币1元。 交通银行也于近期推出了现金回馈系列活动。其中 “每周五乐享超市5%现金回馈”的活动，即每周五在乐购、屈臣氏、世纪联华、易买得等超市店内刷交通银行信用卡任一单笔消费(不包括购买购物卡)满128元人民币，可享受该笔交易5%现金回馈。
CFA如何解决费用支付失败问题？
CFA如何解决费用支付失败问题？
参加CFA考试的考生都知道CFA报名分为三个阶段，每一阶段的报名费用各不相同，而目前2017年06月CFA报名已进入第二阶段，CFA报名的付款方式有哪些？如果支付失败了那如何来解决？就这些问题浦江财经来解答。
CFA协会接受以下付款方式：
1、Visa，万事达卡，美国运通，大来卡，JCB和Discover
2、个人支票，公司支票或银行支票（如支票，银行本票）*
3、汇票或邮政汇票（包括西联汇款）*
4、电线或ACH（联系info@cfainstitute.org说明）
这是CFA协会支持的四种付费方式，所有费用必须以美元支付。
如果您没有在网上用信用卡支付，必须使用在结帐过程中的“打印发票”选项，并随着所接受的支付方式之一提交发票。
CFA考试报名是通过网上在线双币信用卡支付，部分CFA考生也为此申请办理了国际信用卡，却发现自己的信用卡还是无法完成扣款。
首先，CFA报名不需要用网银支付，用支持双币支付功能的信用卡就可以。
考生自己完成CFA报名考试必须使用可在线支付的国际信用卡缴纳考试费。这里需要明确一点，不一定非得用固定银行的信用卡，只要该信用卡的卡片类型属于VISA、MASTERCARD、JCB或美国运通卡等即可。CFA报名是填写信用卡信息，需要有卡片卡号，持卡人的姓名（填写格式要求姓名的全拼，中间不能有空格），另外就是信用卡的有效截止日期，这三项信息即可。
另外，报名时使用是国际双币信用卡却不能支付，主要原因可能有两个：
一个是信用卡没有开通美元支付功能；另一个就是在线支付没有开通。因此，考生可以提前咨询或开通下这两个功能。
CFA报名所使用的国际信用卡通常都会有一些时间差（约2-5天，各家银行不定），因为中间还有VISA、MASTERCARD和JCB信用卡，之后才会向你的银行请款，所以信用卡不会那么快看到扣款数据。
缴费过后，CFA考生可以登录CFA Institute官方网站，登录成功后，依次点击“Account Home”－“CFA Program”－“CFA Program Registration”查看报名结果信息；点击“ Order History” 查看交费成功记录，即可确定CFA报名成功。
附：CFA协会接受以下付款方式（英文原文）：{信用卡论坛}.
Visa, MasterCard, American Express, Diner’s Club, JCB, and Discover
Personal check, corporate check, or bank check (i.e, certified check, cashier’s check)* Money order or postal order (including Western Union)*
Wire or ACH
If you are not paying online with a credit card, you must use the “Print Invoice” option during the checkout process and submit the invoice along with one of the accepted payment methods.
If you are registering for the CFA Program and you have selected the print version of the curriculum, it will be shipped within one to two business days after payment confirmation. Your curriculum should arrive within six to nine business days after shipment.
We accept the following methods of payment:
Credit card: American Express, Diner’s Club, Discover, JCB, MasterCard, UnionPay, or Visa
Wire transfer, ACH, check, money order, or postal order*
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*If you are not paying online with a credit card, you must select the “Wire transfer, ACH, check, money order or postal order” payment method during the checkout process. After you complete the process, you will receive an email with an invoice you can download and print. Follow the instructions on the invoice to submit your payment.
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广州银行2016校园招聘求职大礼包
广州银行篇
目录
第一章 广州银行简介 ......................................................................................................................................................... 3{信用卡论坛}.
1.1广州银行简介 ........................................................................................................................................................... 3
1.2广州市商业银行历史沿革 ....................................................................................................................................... 3
1.3广州市商业银行市场定位 ....................................................................................................................................... 3
第二章 广州银行笔试面试资料 ......................................................................................................................................... 4
2.1 广州银行信用卡中心面经 ...................................................................................................................................... 4
2.2 广州银行信用卡中心11.27面经 ........................................................................................................................... 4
2.3 新鲜滚烫的广州银行海面+笔试+初面+终面介绍 ............................................................................................... 5
2.4 广州银行信用卡中心 .............................................................................................................................................. 9
2.5 广州银行信用卡中心面试 ...................................................................................................................................... 9
2.6 2013.12.12广州银行新鲜出炉面经～ .................................................................................................................. 10
2.7 12.1 广州银行面试 ................................................................................................................................................ 10
2.8 广州银行 ................................................................................................................................................................ 10
2.9 广州银行面经 ........................................................................................................................................................ 11
2.10广州银行笔试内容，新鲜出炉！ ....................................................................................................................... 11
2.11新鲜热辣的东莞银行一面面经 ........................................................................................................................... 12
2.12广州银行待遇～～怪不得不公布待遇 ............................................................................................................... 13
2.13 2012广州银行春季面试问题大搜罗 .................................................................................................................. 13
2.14 广州银行信用卡中心1面2面后的感受 .......................................................................................................... 13
2.15 2012.4.6广州银行面经 ........................................................................................................................................ 14
2.16 2012.3.30广州银行笔试经历 .............................................................................................................................. 15
2.17广州银行14号面经 ............................................................................................................................................. 16
2.18 2011.12.08笔经 .................................................................................................................................................... 16
2.19 2011广州银行笔试内容 ...................................................................................................................................... 16
2.20 26日热乎乎的笔经 .............................................................................................................................................. 17
附录：更多求职精华资料推荐 ........................................................................................................................................... 18 内容声明：
第一章 广州银行简介
1.1广州银行简介 广州市商业银行作为“政府的银行”，广州市商业银行致力于支持广州经济发展，积极为基础设施建设、市政工程项目提供资金支持。先后为广州地铁、土地开发建设、广园快速路、城中村改造、科学城、新光快速路、珠江新城、天河软件园、广州市内环路等项目提供资金支持，对促进地方经济的快速、持续、稳定发展起到了重要作用。作为“市民的银行”，广州市商业银行致力于服务创新、产品创新和技术创新，以优质服务、优质产品吸引优质客户，率先在全市银行业中推行“全能柜员制”和“客户经理制”；承办广州市路桥收费款和住房补贴归集业务；代理发放广州市直属机关公务员工资；是办理医保卡的三家发卡行之一。
广州市商业银行不断提高金融服务的科技含量，成功对接中国现代化支付系统，开通住房公积金货币归集、货币分房补贴资金归集、财政授权支付业务、直连扣税联网、公务员代发工资等系统，升级改造了功能完善的新一代综合业务系统。伴随广州国际化大都市和区域金融中心的建设步伐，广州市商业银行将抓住机遇，全面提升经营管理水平和综合竞争力，继续以支持广州经济建设为己任，以满足客户需求、服务广大市民为宗旨，不断开发独具特色的金融产品，为广大客户提供专业、优质、高效的金融服务，以实现新一轮的快速发展。
1.2广州市商业银行历史沿革
成立于1996年9月17日，在46家城市信用合作社的基础上组建广州城市合作银行；1998年7月，更名为广州市商业银行股份有限公司；2001年12月，新增资本金7亿元；2005年12月，增资扩股10亿元；2007年5月，定向增资23亿元；2008年9月，增资扩股30亿元，总资本金达到83亿元。
1.3广州市商业银行市场定位
政府的银行
广州市商业银行广州市商业银行
支持市政重点工程：为广州开发区、科学城、大学城、天河软件园、广州地铁、新电视塔、内环路、广园快速
路、新光快速路、南沙港快速路等项目提供资金支持；
支持地方经济：为城投集团、交投集团、广钢集团、广药集团、珠啤集团、发展集团、岭南集团、建筑集团、
南方航空、省交通集团、广晟资产经营有限公司、广弘国际贸易集团等提供信贷支持；
扶持民营企业：支持美晨集团、珍宝巴士、宏佳伟业、明和实业、恒鑫实业、华美教育集团、天天洗衣等民营
企业的发展。
市民的银行{信用卡论坛}.
医保卡三家发卡行之一，代理发行集多种功能于一体的社会保障市民卡；
代发广州市财政统发人员工资；
定期推出种类齐全、内容丰富、期限灵活的红棉理财系列产品，为广大市民投资理财提供帮助； 开办物业专项维修资金业务和存量房交易资金托管业务；
提供形式多样、办理便捷的个人贷款业务。
第二章 广州银行笔试面试资料
本文原发于应届生BBS，发布时间：2014年12月3日
地址：
面试一天搞定，基本每个岗位流程差不多（好像IT和风险岗要笔试，其他的都是一样的），在林和西附近的景星酒店（貌似去年也在那），流程是3个：即兴演讲、辩论、半结构化面试，上一轮通过了就进下一轮，没通过就可以走了。
即兴演讲，随机发你一个题目，大概准备2、3分钟，然后演讲3分钟。尽可能有逻辑，把自己想到的东西整理一下。
辩论：给你一个题目，每组大概8个人，又继续分为4个人一个小组，每个小组已经规定好辩论的正反方，然后开始说服对方，最后达成统一意见。这个和无领导讨论相似，大家注意礼貌，注意说话有理有据，有条理。
半结构化面试：我们是二对二，针对简历问问题，尽可能对自己的简历熟悉，也问了互联网金融的很多方面。这个就针对自己和面试岗位多准备准备吧。
有幸经历了全部流程，发面经，攒攒RP。
2.2 广州银行信用卡中心11.27面经 本文原发于应届生BBS，发布时间：2014年11月27日
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首先说一下 楼主是去打酱油的 所以很渣 止步二面
好吧 收到信息是早上8：40到酒店 但是我八点二十到了已经有三十多人开始填表了 面试顺序是按你拿到表的序号来算 所以想早点面的同学可以早点去哈 现场会给发水和早餐~~
第一轮面试是一个三分钟的演讲 在门口抽题目 然后有3分钟时间思考 然后就可以进去面试了 进去是哪个面试
官前没有人在面 你就可以过去~ps 小小的经验哈 你要看你抽的是什么题 选对面试官 比如我就抽到的是“金秀贤传说可能会上春晚 你怎么看待这个问题？”因为楼主本人很讨厌他··（·不要喷我） 所以专门避开了女面试官 找了一个比较老一点的男面试官····事实证明我是对的···
关于演讲题目，听说有些非金融专业的同学有抽到P2P什么之类很专业的问题 也有关于雾霾什么的话题 反正很灵活的题目 其实拿到题目可以手机百度的····我周围的一些人在用手机查也没有被说···所以 你懂得
第二轮是叫做 “竞合游戏” 其实就是变相的无领导小组讨论 8人一组进去面 但是这八人还要被分成A B两组 然后每个小组4个人会先有10分钟的时间来讨论 然后再8个人统一再讨论得出一个观点
我们组的题目是一个新成立不久的银行 短信服务要不要收费 这一个我个人觉得很不公平的是 信息完全不对称好么！！！我是属于A组的 我们拿到的题目上面只写了部分人不喜欢不满意短息服务收费 而四大行和很多股份制银行浦发招商什么的也都是不收取短息服务费的 但是！！！B组拿到的题目信息更全面 比如只有30%的人不满意短信服务收费，70%对于收费与否不在乎 而短信服务的成本是30万 ····诸如此类 所以导致我们A组准备充足的情况下被对方的各种数字完全搞蒙 因为我们这里根本没说！！！ 最后为了统一，我们A组不得不妥协 ···达成一致···
于是····楼主就止步二面了····三面是半结构化面试 1对1
所有结果都是当场出···基本你走出面试那个会议室 五分钟不到就能看到你是不是通过了···
各位 明天加油吧~~~{信用卡论坛}.
2.3 新鲜滚烫的广州银行海面+笔试+初面+终面介绍
本文原发于应届生BBS，发布时间：2014年11月23日
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收到面试之后，在应届生找了好久都没找到什么面经~所以打算自己来写写，也算回报社会吧，在这里真的学习到很多，收获很多
更新终面
海面
我是在学校参加广州银行过来的海面的，面试的速度巨快，我大概是60号左右，我面完都到200多号了，可见效率多高！！！
问的问题都很普通，„哪里人啊‟、„户口哪里‟、„面试收获‟啊之类的基本问题，面试我的那位没有让我自我介绍，可
拓展信用卡消费合作商户的分析
拓展信用卡消费合作商户的分析
目录
一、概述 ............................................................................................................................. 2
二、信用卡合作商户和持卡人现状 .................................................................................. 3
2.1 信用卡合作商户的数量和分类 ........................................................................... 3
2.2 信用卡持卡人基础属性分析 ............................................................................... 3
2.3 信用卡持卡人行为属性分析 ............................................................................... 5
2.4 拒绝办理信用卡的合格用户分析 ....................................................................... 7
三、目前拓展信用卡合作商户存在的问题 ...................................................................... 8
3.1 信用卡持卡人方面原因 ....................................................................................... 8
3.2 信用卡合作商户的自身原因 ............................................................................... 8
3.3 银行作为发卡机构的原因 ................................................................................... 9
四、对拓展信用卡合作商户的几点建议 .......................................................................... 9
4.1 银行选择信用卡合作商户要平衡 ....................................................................... 9
4.2 发卡银行要加大宣传力度 ................................................................................. 10
4.3 银行网点为信用卡合作商户搞好服务 ............................................................. 11
4.4 银行网点提升活卡率和使用率 ......................................................................... 11
4.5 银行提高网上商城的宣传 ................................................................................. 11
一、概述
信用卡是先进的支付手段和结算工具，同时也是现代经济发展、科技进步和社会文明的一个重要标志。近年来，随着社会经济的不断发展，整个信用卡市场的不断壮大，已成为各家银行竞争的一个焦点。本文拟从实际出发，对如何打造推进收单商户的发展将商户收单下沉到网点，提升网点综合经营能力进行初步分析和探讨。
信用卡合作商户是指那些能够受理信用卡业务，为持卡人提供购物消费服务的单位。信用卡持卡人队伍发展以后，直接面临的问题是到那里去用卡。信用卡市场的拓展，在相当程度上依赖于信用卡功能的发挥，要充分发挥这种功能，只有通过拓展合作商户市场来实现。
当前，银行卡业务正从以追求发卡数量和吸收低成本资金为中心向大发展持卡消费，促进经营效益提高为重点转移，即从数量规模型向质量规模型向质量效益型转变。信用卡合作商户数量的多少，种类的多少、分布的合理性以及受卡质量的高低影响着持卡人消费的积极性，而持卡人消费的积极性决定着消费业务发展的快慢，进而影响发卡行业的经营效益。因此拓展信用卡合作商户具有非常重要的意义。
建立信用卡合作商户要选择具有受理信用卡能力的经营性单位。所谓受卡能力，是指企业经营良好，有一定社会知名度，
客流量大，销售额高，有相对集中的收银台和通讯以及服务人员的职业素质较好等。
二、信用卡合作商户和持卡人现状
2.1 信用卡合作商户的数量和分类
吴江松陵区与盛泽区与我行信用卡合作的商户情况如下图所示（数据来源建行信用卡中心）
特色餐饮包括火锅烧烤，日韩料理，西餐；时尚购物包括珠宝首饰；休闲娱乐包括电影院，酒吧，茶馆，KTV，运动健身；生活服务包括美容美发，汽车服务，照相馆等。
总体来说，吴江地区（包括盛泽）的信用卡合作商户相对来说比较少，有待于进一步提升合作商户数量。
2.2 信用卡持卡人基础属性分析
2.2.1 性别比例
运东建行信用卡持卡用户中随机抽样100名用户，男性用户比例为64%，女性36%，性别差距26%。
运东建行网点办理信用卡比较多的是周边电子厂的员工，一般是外来打工的年轻小伙子比较多，因而男性比例比较高。同时，信用卡使用有一定风险，而男性承担风险能力比较女性来的强。另外，中国传统理念中，男性在家庭中占据主导地位，女性具有消费能力，男性具有消费付费的责任，故而男性拥有信用卡的比例比较高。
2.2.2 年龄结构
调研数据显示，运东建行所有接受调研的建行信用卡用户中，24-29岁信用卡用户比例最高，达到36%，而18-24岁比例为24%，29-34岁比例为21%，分别为第二第三位。
一定程度上，信用卡的使用代表着一种超前的消费方式，这种消费方式逐渐被敢于尝试新鲜事物，敢于承担责任，且具有一定经济能力的年轻人接受，他们更多的选择信用卡消费，诠释“花明天的钱，办今天的事”的生活理念。因此年轻人是信用卡的首要关注的人群。
2.3 信用卡持卡人行为属性分析
2.3.1 信用卡用户开卡情况
根据运东网点的调研显示已经办理信用卡的用户中69%已经开通并且使用，16%的用户已经拥有信用卡，但尚未激活，10%的用户已经激活但尚未使用，还有5%的用户选择销户。