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农村小额贷款论文
农村小额贷款现状及前景分析
摘要：小额贷款，是指按照国际通行定义向低收入群体和微型企业提供的额度较小的持续信贷服务。本文主要介绍了我国农村小额贷款的现状及主要问题，并进行风险分析，最后综合考虑给出研究对策，认为应该从加强管理和健全法律体制等多方面进行防范，在此基础上推进小额贷款的可持续性。
关键词：小额贷款 农村金融 存在问题 研究对策 可持续性
1.引言
中国自古以来就是农业大国，农村人口始终占据总人口数的大多数，“三农问题”是左右国家发展的重中之重。只有切实解决农村人口的民生问题才能真正算得上是解决了最根本的发展问题。
而中国的农村问题积疾已久，最严重的方面是人口基数过大，文化素质普遍不高，经济基础较差，只有从根处进行由入浅如深的、重质量而不是一味追求时效的改革才能从长久的角度复兴农村。自从孟加拉出现了“穷人银行”后，我国的小额贷款事业也蓬勃起步，1993年, 中国社科院农村发展研究所首先将孟加拉“乡村银行”模式的小额信贷引入了中国, 成立了“扶贫经济合作社”，开启了中国农村的一种崭新的金融模式【1】。
所谓的小额贷款，是指按照国际通行定义,向低收入群体和微型企业提供的额度较小的持续信贷服务, 其基本特征是额度较小、服务于贫困人口, 无担保、 无抵押。小额信贷可以由商业银行、农村信用合作社等正规金融机构提供, 也可以由专门的小额信贷机构提供【2】。小额贷款可以一定程度上给予农民实惠的经济援助和发展启动资金，但是目前还没有建成完整的管理和监督体制，仍然存在很多不规范的情况。
本文将探讨中国农村的小额贷款现存问题以及相应的研究对策，并提出感想与展望。
2.农村小额贷款现存问题
虽然小额贷款在中国仅有十余年发展过程，但已经取得了一定成效，截至2006年 6月末, 农信社共对 6100万户农户发放了 1927亿元小额信款,贷款覆盖面达到 27%; 同时对 1200万户农户发放了114亿元的农户联保贷款, 覆盖面达到了5.4 %。据统计, 我国2.4亿农户中实际有贷款需求的农户为 1.2亿左右, 那么农村信用社提供的农户贷款需求的满足率约为 60%，在这样的良好前景下，如果可以正式小额贷款的发展缺陷，无疑将为我国的经济建设提供大量源动力。根据小额贷款的总体流通途径，我们可以从资金来源，担保条件，审核过程及风险等方面分析现存问题。
2.1资金来源的制约
在中国，小额贷款的最初资金来源是国外机构的经济捐助，相关项目到期后资金来源便不可持续，这种不确定性降低了农户的积极性，虽然后来农村信用社、商业银行，一些小额贷款试点公司均有涉入，但是还没有实现产业话以及完健的体系；另一方面，由于申请贷款的人素质参差不齐，考察体制不能一一顾应，导致有不能按期还贷款的现象发生，降低了农民的可信度，使小额贷款难以经营下去，加剧了困境；除此之外，我国的小额贷款还处于“只贷不存”的阶段，虽然可以一定程度上在现在的经济浪潮中降低风险，但是缺少了来自民间的坚实有力的资金来源，小额信贷机构难以自筹足够的资金。
2.2管理体制、法律法规的不健全
和实际情况相结合的相关法律不健全始终是我国经济建设的一块软肋，小额贷款也是如此。
首先，于目前我国没有任何关于小额信贷的法律法规, 该项业务处于监管真空。 如此之下, 放贷人、贷款人的权利都无法得到有效保护, 小额信贷项目也很难吸引到资金和人才。我国相关政府部门应该加快建立健全相应的法律法规, 承认和保护小额信贷公司的法律地位【2】。
在管理层面上，资信评定及信用额度是贷款必不可少的一部分，甚至在很大程度上决定了贷款的收益与否，是贷款前期准备工作的重中之重，但是在我国农村，特殊的历史背景及经济背景使这一部分的公正性、准确性受到了很大干扰，通过查询资料得知，我国农户资信评定分优秀、较好、一般等信用等级的标准如下——
“优秀”等级的标准是：①三年内在信用社贷款并按时偿还本息，无不良记录；②家庭年人均纯收入在2000元以上；③自有资金占生产所需资金的50%以上。
“较好”等级的标准是：①有稳定可靠的收入来源，基本不欠贷款；②家庭年人均纯收入在1000元以上。
“一般”等级的标准是：①家庭有基本劳动力；②家庭年人均纯收入在500元以上。 各地可根据实际情况确定具体评定标准、评定方法。农户小额信用贷款额度依据农户信用等级核定，最高额度由人民银行各中心支行和信用社县（市）联社商定。
以上标准说明了小额贷款中的信用评定相关机构的主观性很强，没有统一的量化标准而只能根据实际情况具体调整，虽然这在一定程度上避免了武断，可是在实际操作中受“人情”影响很大，且事实上确实出现了以公假私的情况。同理，在贷款审核，结算阶段也会受到人为因素的干扰。
2.3农村贷款担保难、抵押难
长期以来，农村担保形式过于单一，合格的保证担保主体较少，专业的担保机构几乎没有，农业生产合作组织和行业协会的担保功能没有得到应有的发挥。这些方面的因素制约了农村小额贷款业务的发展【3】。
很多农民不具有符合贷款资格的条件，信用等级不够，所以经常采用多户联保的形式，即1名富户或规模产业户和其他贫困户一起联保以降低风险。这样农民往往更不注意生产风险的控制和预防，致使生产经营的风险加大，而富户为了减少或规避自己的风险，往往不选择联保的方式进行贷款，同时农民很难找到符合条件的担保人，村里有威望的干部或是信用中心的人又不可以一次为很多人担保，导致资源分配不均，或是被不合理的利用白白浪费。 对于抵押方面，农民拥有的可观财产只有土地和房屋，而土地的所有权是国家的，农民只有使用权而已，这种权利与客观条件密不可分，不能简单的用数字衡量，导致信用额度不明；农村的房屋与城镇房屋相比价值较小，因此大多数贷款机构不愿意在只有房屋作抵押的条件下贷款给农民，这样，普通农民想要贷款时的抵押也没了保证。担保和抵押都是难上加难。
2.4小额贷款的风险分析
综合上面的分析，我们对中国农村小额贷款的风险做一个简单的汇总。
（1）思想认识风险：农民在自身素质不高的条件下，受强烈致富愿望的推动会急于利用贷款投资，但由于缺乏对市场信息和投资风险的认识，从而易引发贷款风险。并且少数地方党政干部和村、社干部把小额农户信用贷款理解为一种变相的救济措施，以为潜规则是“多多益善”，加大低信度贷款风险。
（2）管理操作风险：一是调查评估定级不准确，二是担而不保的风险，这两者上文已经提过，此处不做赘余描述。
（3）信用环境风险：这是一个长期而艰巨的任务，很多民众已经习惯了在拖延中逃避责任，只能通过思想教育潜移默化的影响。
（4）自然灾害风险：农业和工业不同，很大程度上是“靠天吃饭”的产业，无法仔细排除自然灾害（洪涝，干旱，极端天气等）对农业产量的影响，养殖业也是如此，均属于弱质产业，相对其他行业有较高的逾期还贷风险。
3.农村小额贷款问题的研究对策
针对上面对我国农村小额贷款的分析，我们也要有相应的对策来解决相应问题。
（1）在思想上提高认识，加强“诚信为本”的教育。大多数农民还未认识到农村的发展左右着国家的发展，金融系统是牵一发而动全身的，要从根本上杜绝惰性还贷，不良贷款的思想和比例，加强思想教育和宣传，提高贷款机构和担保机构的素质。
（2）强化管理意识，落实责任分工。深入调查农民的处境，站在对方的角度思考问题，从体制上健全法律制度让审查、复核过程有法可依、有据可凭，杜绝“人情贷款”，同时健全的制度可以威慑不良贷款的心情，将责任落实到实处，落实到个人，以求积极调起人员工作的积极性。针对农村专业人手不够的情况，可以根据实际情况邀请德高望重之人，或有相关工作背景之人从事担保认证或信用等级评定等工作，使整个操作流程完整规范，保证最高效益。
（3）加大政策支持力度。农村贷款与民生息息相关，而民生很多时候是不受自己控制的，农业尤其容易受到自然灾害的影响，在评估还贷能力的时候要把这一点计算在内，国家最好出台相应的政策维护在自然灾害发生时农民的权益，比如对农户贷款利息给予财政贴息，或是还贷时限延长等。
（4）从经济原理出发扶持小额贷款政策。小额贷款政策仅仅从人道主义出发是远远达不到效果的，还要综合经济学的原理。 例如要尽快实现从“只贷不存”到“又贷又存”的转变。央行规定，小额信贷公司只能以自有资金发放贷款, 并且“只贷不存”, 即不能吸引存款。
这样做虽然控制了风险，但缺乏资金来源的小额信贷公司长期内难以为继。
除此外，在市场愈趋成熟的现在，可以考虑在经济学允许的范围内提高利率。由于小额信贷的管理成本高于较大额贷款的成本, 因此覆盖小额信贷运营成本的利率通常要高于正规金融机构主导性的商业贷款利率。小额信贷机构可以在充分考虑机构各成本开支的基础上, 根据了解的不同客户的信用状况而要求不同的利率水平, 从而减少因为过多的管制低利率的情况造成的机构大面积亏损现象, 并且有利于控制对信用较差的贫困户的贷款风险。
4.结语与展望——小额贷款之我见
在有关部门的大力支持下，我国民间非金融机构十几年来所做的小额信贷扶贫活动，从国内外筹集了10多亿元人民币，相继投到全国300多个市县，为帮助农民走出贫困作出了积极贡献。小额贷款似乎为迷茫中的农业金融环境开敞了一个大门，扶持小额贷款的呼声也越来越高，但是我觉得目前的小额贷款不应该仅仅如此。
小额贷款这一形式是从孟加拉的穷人银行开始的，从它的创始人孟加拉经济学家尤努斯获颁诺贝尔和平奖之后，小额信贷一时成为舆论焦点，“中国为什么没有穷人的银行、没有尤努斯”的反思声此起彼伏，我觉得不能求群责备，因为两国群众基础和经济结构完全不同，世界上几乎没有中国这样庞大的低收入人口基数，也没有一种可以同时受惠数亿人的经济政策，所以对其他国家管用的经济套路不一定适用于中国，要怀着辨证接受试探的态度，经历“本土化“的过程以达到最佳效果。
再者，由于舆论宣传或是为稳定人心的需要，很多人把“小额贷款”和“经济救助”混为一谈，这让很多农民下意识的以为所谓的贷款就是国家变相的经济援助，所以即使没有足以用来抵押的经济基础也要想方设法的申请贷款然后拖延还贷，造成不良贷款。如此恶性循环造成经济效益下降，并且占用了资金资源，而且不利于创业精神的培养。
虽然有的小额贷款带有一定的公益性质，可是小额信贷，尤其是制度派，只是扶贫方式的一种而非全部，它无力也不应该背负起所有的穷人、穷地方。我们要摒弃对制度和体系盲目的依赖性，查资料可知，从1990年代中期开始，小额信贷开始在中国起步，到现在已发展到300多个项目，但是迄今为止，还没有看到可持续发展的大中型项目或机构在中国成功的实例，这为我们敲响了警钟。
小额贷款是经济手段而不是所谓的慈善，我们用更冷静、客观的思维去分析这个问题时才会得到更加客观的结论。
由此可见，我们还没有自豪的资本，接下来首要考虑的发展问题，就是如何使小额贷款产生的效益可持续下去，同时在国内信贷公司、机构的体系尚不健全的条件下用时间来检验真理。
俗话说，“授人以鱼不如授人以渔”，相对于降低条件为农村人民提供经济援助，我觉得职业技能指导、经济学基础指导、诚信教育等方面也要同时在农村普及开来，虽然不会很快收效，但是一代一代最终会在时间的发展过程中打下坚实的基础，真正的做到为人民造福。
参考文献 【1】 何红霞. 小额信贷在中国的发展路径研究. 科技信息(学术研究)，2007年第23期：16-19
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（2）：48-50
【3】 孟昆霖，温小敏，林鹭艳，李龙华. 农村小额贷款担保抵押难的困境及其路径依赖. 三
农问题，2009年第10期：158-159
中国农村小额贷款问题研究
财政与金融论文
我国农村小额贷款问题研究
学 院 商 学 院
专 业 市 场 营 销
年级班别 2013级（1）班
学 号 4112000313
学生姓名 辰
指导教师 文
2014 年 6月23日
【摘要】本文通过对我国农村小额贷款的发展现状的分析，反映出我国农村小额贷款难等一系列问题，最后并提出相应对策以解决问题。
【关键词】：小额贷款 农村 对策
（一） 背景与研究意义
小额贷款是信贷机构向低收入阶层和弱势群体(主要是低收入客户和个体经营者)提供一种可持续发展的金融服务方式,也是扶贫的重要手段。农村小额贷款始于20 世纪80 年代,国际上目前主要存在以孟加拉乡村银行为代表的“福利主义型”和以印尼人民银行、玻利维亚团结银行为代表的“制度主义型”两大派系。强者，永远是自己的命运，自己操盘[3]。中国的农村小额贷款采用的孟加拉GB 模式,但据相关数据显示,近年来中国“三农”建设从正规渠道得到信贷资金非常困难,每年资金缺口达1 万亿元左右,引导民间资本参与涉农信贷,深化和完善农村
【1】金融体制改革,已成为建设社会主义新农村的当务之急。因此,对于农村小额贷
款问题的研究具有重要的现实意义及实用价值。
（二） 中国农村小额信贷发展现状及存在问题及原因
中国自1986年起通过政府发放扶贫贴息贷款的方式全面开展扶贫工作,但由于其还款率不高,对财政拨款的依赖性强,并没有实现对贫困户的持续性扶贫,收效甚微。1994 年初中国社会科学院率先在河北省易县进行农村小额贷款试验,参照孟加拉乡村银行“GB 模式”运作,针对贫困农户生产经营提供信贷资金支持,试点工作的成功掀起农村金融体制改革的先锋,经10多年的发展与实践,目前在我国约有32000 家农村信用社开展了农村小额贷款服务,几乎占到整个农村信用社的80 %,约有25 %的农户获得了这种方式的贷款,截至2005 年6 月末,全国
【1】农村信用社农户贷款高达8239 亿元,小额农户信用贷款达到1767 亿元。在采
用“GB 模式”发展农村小额贷款的同时,我们必须看到我国在国情方面、所用扶持资金方面、资金运作载体方面与孟加拉国的差异,我国在农村小额贷款事件中有着自己的特点并面临着自身独有的问题,主要表现在以下几个方面:
1. 对农村小额贷款的需求结构性不足
首先,农村小额贷款并不能满足种养大户对于资金的需求,农户产业结构规模化、产业化的发展趋势,农业生产链条的拉长,使得农村经济对资金需求呈现持续迅速扩张的态势,这不仅包括农户对信贷资金范围和额度的需求,还包括对贷款期限、利率及方式的期望目标;其次,小额贷款的承贷主体是以农业生产收入为主要来源的农户,而农业生产的高风险、低收益的特点,决定了其还款的风险,信用社出于安全性、效益性和流动性的考虑,限制对贫困农户的贷款支持,从而出现“贫困恶性循环”的现象。
2. 农户资信度评定缺乏统一的标准
准确评定农户的信用风险,是确保农村小额贷款安全运行的重要环节。中国农村的地域绵延、散落,很难对农户的信用状况变化进行动态的监控,且目前中国的个人征信系统还不健全,实践中所采取的村党支部、村委会初审、信用社审定确定对农户的授信额度的办法具有较强的随意性,缺乏科学合理的评定标准,一些有权、有关系的人容易获得贷款,并逐渐形成“垒大户”状况,这不仅会引起农户的不满,同时为农村信用社带来风险。
3. 农村小额贷款的风险保障机制缺位
农业生产对自然条件的依赖性强,尤其是传统的种养殖业抵御自然灾害的能力较弱,不可抗拒的自然灾害容易导致农村小额贷款的呆坏账,使农村信用社的盈利能力下降。同时,社会对农产品需求信息与农户生产信息的不对称,增大了农村
小额贷款的市场风险。农业生产的高风险性与农村信用社的资金安全问题成为制约农户小额信用贷款的最尖锐矛盾。由于目前我国尚没有建立相应的农业贷款风险保障机制,严重制约了小额信用贷款在农村的推广。{农商小额贷款}.
4. 政府的相关政策措施还不到位
目前,我国在鼓励信用社发放农村小额贷款的同时,尚未出台相应的财政、税收和资金支持等相关配套政策。国家虽对国有商业银行的不良贷款实行了资产剥离措施,但对信用社却无此政策。信用社历年亏损包袱沉重,支农贷款范围、难度、成本、潜在风险都很大,而国家又未在税赋方面给予优惠政策,补偿措施不到位。在我国实行的是有浮动的利率管理制度,信用社的贷款利率可以在一定区间内上浮,但规定农村小额贷款不准浮动或少浮动。信用社发放农村小额贷款的成本较高,其盈利能力在不发生较大自然灾害和农产品系统性市场风险的情况下,仅能实现保本微利,而一旦遇到农业风险不确定较大的情况,往往不能抵偿小额农贷筹资、费用和风险三项成本之和,因此信用社并不能保证农村小额贷款在经济上的持续性。
（三）发展我国农村小额贷款的对策
针对我国在农村小额贷款发展上存在的问题,要实现生产要素的新的组合，就需要有新的生产理念、新的生产方式、新的生产技术，这就必然衍生出制度创新[5]，借鉴国外在此方面的成功经验,建议如下:
1. 加快管理机制创新,注重解决农村资金供给与需求的矛盾
首先要取消对信用社组织资金的歧视性限制政策,下放财政性存款的管理权,地方财政性存款交给信用社办理,特别是乡(镇)财政金库要由信用社代理;其次,建议国家将政策性扶贫专项资金交给信用社发放,由信用社对支农信贷资金统筹管理,并增加手续费收入;第三,增加支农再贷款,改进支农再贷款管理办法,使之与农村经济特点相适应;第四,撤销邮政储蓄县以下机构网点,降低邮政储蓄存款转存中央银行的利率,减少农村资金分流;第五,允许信用社在上级主管部门的统筹指导下进行资金调剂,以提高一定范围内信用社资金的整体利用率。
2. 加强农村信用环境建设
对小额信用贷款进行监督管理积极开展“信用村”、“信用户”的评定工作,在全社会营造一种“守信光荣、失信可耻”的良好氛围。信用社可以在村“两委”的配合下,通过建立农村信用评定委员会、建立农户信用档案、评定信用户、核定其授信额度、发放信用贷款证、在授信期内信用社根据授信额度发放农户小额信用贷款。这种方式在操作程序上可以有效防范信贷过程中的内部道德风险和信息不对称。同时,对于单笔贷款做好事前、事中、事后的严格管理和监督,经常深入农户掌握和了解其生产经营和贷款使用情况,确保农村小额贷款按规定用途和要求使用。
3. 完善对农户的贷款激励机制,增强信用社发放贷款的信心
各级政府及信用社要通过培训宣传等手段,让农户充分了解到如能按时还款可以享受到利率优惠、资信升级、再次贷款便利等方面的好处,实现对借款客户偿还贷款的充分激励,以建立农户主动偿还贷款的激励和贷款自动偿还机制,克服因激励不足可能带来的拖欠。同时,要加强小组联保贷款制度、贷款公示制度的推进,利用社会压力促进农户还款,从而增强出于资金安全性、盈利性考虑的信用社发放贷款的信心。
4. 完善农村小额贷款的风险分担机制
为了分散和规避农业生产经营的特有风险,可以在农村推行农业意外保险制
度,扩大承担风险的主体,提高贷款当事人抵抗风险的能力,使农业风险由信用社和保险公司来共同承担,同时做好信用社资本金的补充,完善呆杖、坏账准备金制度。
（四）政策建议
政府应支持农村小额贷款的发展,并给予政策配套措施。我国应探索建立农村小额贷款的风险补偿机制,可首先由地方政府试点建立风险补偿基金,用于弥补因自然灾害等不可抗拒原因形成的农村小额贷款损失,同时可以考虑对新增的小额贷款给予贴息优惠;税收方面,政府税务部门可以考虑对信用社的农业贷款与非农业贷款实行差别税率政策,或者免征支农信贷收入的营业税及相关附加税,使信用社的利益得到保障,从而保障农村小额贷款在经济上的可持续性。只有这样,才能真正体现社会保障的“社会”化程度,在全国范围内营造一种重视农村社会保障的氛围。同时,各部门应相互支持和配合,不要只顾眼前利益,而使长远利益和群众利益受到损害。因此应采取广泛而深入的宣传教育,增强农民的社会保障意识,提高其参加相应社会保障项目的积极性。政府需要抓紧试点，总结经验，有例可循。
（五）结束语
小额贷款在我国农村还有很长一条路要走，解决这个问题可谓任重而道远。政策要不断完善，人民素质要不断增强，才能尽快地解决这个问题。其实，还有一个解决办法，就是国家走上绝对富裕，人民都衣食无忧，绝对富有，那就可以废除贷款项目了，千里之行，始于足下，一步一个脚印，扎扎实实地提高自身实力才是走向成功的不二法门。当然，这只是理想状态，现实中是不可能的。 参考文献{农商小额贷款}.
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农商银行农户小额信用贷款管理办法
某某农村商业银行股份有限公司
农户小额信用贷款管理办法
（草案）
第一章 总则
第一条 为加强农户小额信用贷款管理,规范本行各支行、分理（以下简称营业机构或贷款行）处操作行为,实现农户小额信用贷款的可持续发展, 更好地支持农民、农业和农村经济的发展，提高支农服务水平，根据《 中华人民共和国商业银行法》、《中国银监会关于银行业金融机构大力发展农村小额贷款业务指导意见 》和《陕西省农村合作金融机构农户小额信用贷款暨创建信用村镇(社区)乡(镇)管理暂行办法》及《某某农村商业银行股份有限公司贷款管理办法》等有关法律法规和内部规章制度，制定本办法。
第二条 本办法所称农户是指具有长期(一年以上)居住在本乡镇行政范围管理区内的住户。
（一）包括户口不在本地而在本地居住一年以上的住户和农村个体工商户；{农商小额贷款}.
（二）有本地户口但举家外出谋生一年以上的住户,无论是否保留承包耕地均不属于本办法所称农户；{农商小额贷款}.
（三）农户以户为单位,既可以从事农业生产经营,也可以从事非农业生产经营。
第二章 农户小额信用贷款方式
第三条 农户小额信用贷款是指本行各营业机构基于农户的信誉，在核定的额度和期限内向农户发放的无需抵押、质押和保证的贷款。
第四条 以富秦家乐卡为载体发放的农户小额信用贷款执行本办法。
第五条 农户小额贷款按照“先评级、后授信、再用信”的原则,采取“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的办法进行管理,农户的资信状况、授信额度实行每两年进行调整,动态管理。
第三章 借款人条件及借款用途
第六条 申请农户小额信用贷款应具备以下有关条件：
（一）借款人必须是长期居住在信用社服务区域内长期居住,有固定住所,身体健康,具有完全民事行为能力。
（二）遵纪守法,资信良好,无违法乱纪和不良信用记录。
（三）从事土地耕作或者其它符合国家产业政策的生产经营活动,并有一定的自有资金。
（四）有合法可靠的经济来源,具备清偿贷款本息能力。
（五）在贷款行开立了个人结算账户。
以富秦家乐卡为载体发放的农户小额信用贷款除具备以上条件外同时满足下列条件:
1、已婚农户且素质较高；
2、农户信用等级被评为优秀。
第七条 农户小额贷款的用途包括：
（一） 种植业、养殖业等农业生产费用贷款；
（二） 围绕农业生产的产前、产中、产后服务的贷款；
（三） 小型农机具贷款；
（四）购置生活用品、建房、治病、子女上学等消费贷款。
第四章 期限和利率
第八条 农户小额信用贷款的期限根据农业生产的季节性特点、贷款项目、生产周期和农户的综合还款能力等因素合理确定,可以跨年度使用,一般不超过3年,最长不超过5年。
第九条 对确因自然灾害和疫病等不可抗力因素导致农户小额贷款到期无法偿还的,在风险可控、授信有效期内和不欠息的前提下可以合理展期,展期期限累计与原贷款期限相加,不得超过5年。
第十条 农户小额信用贷款的利率按我行对外公布的贷款利率执行。
第十一条 农户小额贷款的结息采用按季或年结息。
第五章 贷款流程及管理
第十二条 农户小额信用贷款按照调查建档、初评公示、审查定级、贷后管理的程序进行操作。
第十三条 调查建档。
（一）本行各营业机构对辖内农户的基本情况进行普查,了解农户的家庭财产、收入、信誉状况、生产经营状况，逐户填写
《农户基本情况信息采集表》,建立农户经济档案。调查工作以信用社包片客户经理为主,村组干部协助,但不得委托村组干部完成。
（二）对农户的调查建档率一般应达到辖区农户的100%，严禁对未入户调查的农户进行评级授信。
第十四条 评级授信。
（一）各营业机构包村包片客户经理根据农户生产经营调查情况和农户信用等级评定标准,通过信贷资产风险管理系统对农户的资信状况进行初评,拟定农户信用等级,签署初评意见。
（二）农户信用等级评定主要依据是否具备借款本息偿还的资信实力、结欠信用社借款及社会负债情况、经营能力、创收能力、历年信用状况、资金归社情况、遵纪守法情况、道德人品及邻里关系、自有资金占生产经营所需比例等方面内容确定，具体指标以本办法规定为准。
（三）对不具备劳动能力，年龄在18岁以下和60岁以上、长期外出打工和已外迁农户,不得进行信用等级评定。
（四）农户信用等级分为“优秀、较好、一般”三个档次。 “优秀”等级标准是:⑴近三年内在本行贷款能按时还本付息,通过人民银行征信系统和信贷及资产风险管理系统查询无不良记录;⑵家庭固定资产在20万元以上;⑶当年人均纯收入在1万元以上;⑷自有资金占生产所需资金的50%以上,综合评分在90分(含)以上。
“较好”等级标准是:⑴近二年内在本行贷款能按时还本付息, 通过人民银行征信系统和信贷及资产风险管理系统查询无不良记录;⑵家庭固定资产在15万元以上;⑶当年人均纯收入在0.5万元以上;⑷自有资金占生产所需资金的30%以上,综合评分在75分(含)以上, 90分(不含)以下。
“一般”等级标准是:⑴近一年内在本行贷款能按时还本付息, 通过人民银行征信系统和信贷及资产风险管理系统查询无不良记录;⑵家庭固定资产在10万元以上;⑶当年人均纯收入在0.3万元以上;⑷自有资金占生产所需资金的10%以上,综合评分在60分(含)以上, 75分(不含)以下。
第十五条 资信评定。各营业机构应成立农户资信评估小组，小组成员由各支行行长（分理处主任）、客户经理、村委会干部和村民代表组成，各支行行长（分理处主任）为资信评定小组组长。
第十六条 授信确定。农户资信评估小组的成员要深入农户摸底调查，广泛听取村、组干部及群众意见，综合考虑申请贷款农户的社会信誉、思想品德、经营规模、经营效益、经营能力和偿债能力和资信评级标准,集体讨论确定农户的资信等级,
第十七条 各营业机构评定的农户信用等级应分村、组在辖内村委会进行张榜公布。
第十八条 各营业机构农户资信评定小组根据农户的信用等级，确定其相应的授信额度，优秀信用户小额信用贷款最高限
农村小额贷款公司业务与经营
农村小额贷款风险现状、成因与对策研究
摘要
随着农村经济的发展，融资困难逐渐成为农村发展的最大瓶颈。作为农村金
融创新的成果，小额信贷为农村经济的发展做出了重要的贡献。小额信贷的出现对我国的小额信贷有了重要的启示。但将其引入中国后，由于地理、经济、社会环境和国外有差很大的区别，产生了不少问题。2009年3月，温家宝总理在政府工作报告中指出，今后要优化信贷结构，加大对“三农”的金融的支持。这充分显示了政府对“三农”问题，特别是对农村信贷融资问题的关注。在这样的背景下，研究农村小额信贷具有重要的现实意义。
本文结合瑞安农村合作银行的小额信贷的实践过程，以其为出发点，对其下的瑞安市农村合作银行进行研究有利于更深入地了解浙江省农村小额贷款的现状以及发展趋向，发展现行的农村小额贷款中所存在的问题，思考问题成因及解决办法
关键词：小额信贷；风险对策；发展问题
目录
一、瑞安农村合作银行小额信贷风险现状............... 错误！未定义书签。
（一）瑞安农村合作银行流动性风险分析 ............................ 3
（二）瑞安农村合作银行信用风险现状 .............................. 5{农商小额贷款}.
二、瑞安农村合作银行小额贷款风险成因分析........... 错误！未定义书签。
（一）瑞安地区的社会信用环境差 ................. 错误！未定义书签。
（二）缺乏风险分散和机制转移 .................................. 7
(三) 金融法制观念淡薄，农村金融立法不完善 ..... 错误！未定义书签。
（四）瑞安农村合作银行自身因素不足...............................7
四、瑞安农村合作银行小额贷款风险防范对策............................ 7
（一）基于申请人层面的防范 ...................................... 7
（二）基于信贷机构层面的防范.................................... 11
五、结论与不足..................................... 错误！未定义书签。
附件............................................................... 11
（一）瑞安农村合作银行小额贷款风险现状
瑞安自古市井繁荣、商贸发达。现代工业萌芽二十世纪初期，百好乳品厂、毓蒙铁工厂驰名江南。改革开放以来，瑞安在建立社会主义市场经济体制方面走在全国前列，这里是中国政府批准最早对外开放的县级城市和中国综合改革试验区，是全国经济发展最具活力的地区之一。农村的经济也都比较发达，小额信贷的用途也是多样化，从支付购种子、购化肥到做生意，资金周转等，小额信贷的主要特点是信用额度小分散性高，借款周期短等。因此，存在三种不利于这类贷款业务发展的因素：一是单笔贷款的额度小、期限短，贷款发放成本较高；二是这类贷款的利率低于工商业贷款利率，发放这类贷款的机会成本较高；三是瑞安农村合作银行资金实力有限。也因此，小额信贷经营成本高、利润低、服务性强以及一系列期货因素导致瑞农合行的小额信贷发展越来越慢。
1、瑞安农村合作银行流动性风险分析
2010年以来，通胀压力日益凸显。为抑制通胀压力，央行通过对货币政策
工具的使用不断加强流动性管理。央行多次上调存款类金融机构人民币存款准备金率。连续的上调存准率使得金融机构资金紧张、信贷紧缩，整个银行体系的流动性水平逐渐降低，银行间拆借市场的利率波动性在不断增大，部分中小商业银行面临的流动性压力也在不断上升，瑞安农村合作银行也不例外。到如今2013年，银行同业业务规模快速增长，更是导致银行流动性缺口放大，使得银行对于资金面的变化更为敏感。
当前，瑞安农村合作银行所采用的流动性监控指标，大多属于静态指标，
如“贷存比”和“流动性比例”以及“流动性覆盖率”和“净稳定融资比例”，
它们都只能反映某一时点上银行的流动性情况，而且属于事后的反映和控制。仅仅采用这些监控指标，缺少事前的、动态的管理手段，尤其是没有能够建立事先对流动性的需求和供给进行计算的方法和技术，不能够准确掌握流动性的供给、需求及缺口的变化。
2、瑞安农村合作银行信用风险现状
信用风险的含义的借款人不能按期归还贷款的本息，使贷款人遭到损失的可能性或不确定性。是瑞安农村合作银行银行经营管理中面临的最主要的风险，主要有：
（1）资产质量不好，根据2012年度瑞安农村合作银行信息披露，截止2012年底不良贷款结构情况：按四级分类，不良贷款余额20306万元，比年初增加15009万元，不良占比1.83%，比年初上升1.28个百分点，其中：逾期贷款余额6449万元，比年初增加5104万元，呆滞贷款余额313810万元，比年初增加10360万元，呆帐贷款余额47万元，比年初减少455万元。按照美国的行业评价惯例，不良资产率大于1%就标志着资产质量不佳，资产质量好的银行要求不良资产率低于0.5% ，可见瑞安农村合作银行的不良远高出了这一标准，信用风险可见一斑。
（2）个人和企业信用制度缺失，尽管2006年，中国全国性的个人信用信息基础数据库正式运行，极大地方便了银行对借款个人的信用评估，在一定程度上解决了由于信息不对称及信贷市场重复博弈，所带来的信用风险问题。但是个人信用制度的建设刚刚起步，还没有形成相对完善的体系，要有效地推进中国个人信用制度建设，仍有一些问题有待解决；由于中小企业经济成分比较复杂，特别是瑞安地区，中小企业非常之多，经营环境相对比较复杂，但其大部分都没有真正建立起现代企业制度，家族性质浓厚，企业的经营管理完全依靠法人自身，容易发生道德风险。而且在财务方面，管理不规范，相当一部分的法人代表和管理人员的素质有提高，不少中小企业财务数据不实，报表失真，夸大经营收入，虚报利润的现象时有发生，因此，银行与中小企业间信息不对称以及中小企业自身的经营管理问题，造成了中小企业信用制度的缺失，使其贷款极易出现信用风险。
（二）瑞安农村合作银行小额贷款风险成因分析
所谓风险，是指不确定性事件发生的客观存在，具有普遍性、客观性、损失性、不确定性和社会性。经济意义上的风险是指狭义风险，即造成损失的可能性。信贷风险是指金融机构的借款者或者金融交易对象由于各种原因不能完全履约致使金融机构、投资人或交易对方遭受损失的可能性。小额信贷风险是指由于农民、农业、农村各种因素发生变化而对农民归还贷款带来的不利影响，导致农村信用社信贷资产或贷款利息发生损失并最终引起信贷资产质量下降甚至影响整个信用社发展的可能性。
1、瑞安地区的社会信用环境差
市场经济是一种信用经济，信用是市场经济的灵魂，是市场经济赖以生存的基出。瑞安地区的农户受社会风气、观念意识、经济等因素的影响，使得该地区部分农民信用观念淡薄，信用意识不强，许多人根本没有“把信用转化成财富”的概念。如此情况使得瑞安市地区农村金融发展带来了更多风险
2、缺乏风险分散与转移机制
农业是一个高风险的行业，现代农业所面临的许多风险，如自然风险、市场风险等，传统的小农生产方式是无法抵御这些风险的。农村金融以农村经济作为经营的基础和条件，低水平和高风险的农村经济基础，就构成了较高的农村金融系统风险。
风险补偿机制能使损失实际发生之后及时给予补偿，从而减少风险的累积，使得农村金融机构经营良性循环的有效保证。农业是高见险、低收益的弱质产业，这是保险业很少涉农的重要原因之一。在瑞安地区农业保险发展不完善，农户和农村企业经营风险缺乏分散和转移机制，这不仅不适应农业战略性结构调整需要，而且增加了农户的信贷风险。一旦遇到自然灾害，农户就无力归还贷款，这也影响了金融机构开展农户贷款的积极性。
2015年农村小额贷款行业分析报告
2015年农村小额贷款
行业分析报告
2015年10月
目 录
一、行业概况 ............................................................................................ 4
1、行业所处生命周期 ............................................................................................. 4
（1）试点初期阶段（1994年-1996 年）............................................................................. 5
（2）政府主导性项目扩展阶段（1997-2000年） ............................................................... 5
（3）金融机构主导项目推广阶段（2001-2007 年） .......................................................... 5
（4）商业与民营化发展阶段（2008 年至今） ................................................................... 6
2、行业背景及发展状况 ......................................................................................... 7
（1）行业背景 ......................................................................................................................... 7
（2）发展现状 ......................................................................................................................... 8
二、行业上下游的关系 ............................................................................ 8
三、行业壁垒 ............................................................................................ 9
1、行业许可壁垒 ..................................................................................................... 9
2、市场壁垒 ........................................................................................................... 10
3、风险管理壁垒 ................................................................................................... 10
4、资金壁垒 ........................................................................................................... 11
四、行业监管 .......................................................................................... 11
1、主管部门与监管体制 ....................................................................................... 11
2、行业监管政策 ................................................................................................... 12
3、主要法律法规及政策 ....................................................................................... 13
（1）全国性指导意见 ........................................................................................................... 13
五、影响行业发展的因素 ...................................................................... 14
1、有利因素 ........................................................................................................... 14
（1）国家及地方政策支持 ................................................................................................... 14
（2）市场需求旺盛 ............................................................................................................... 15
2、不利因素 ........................................................................................................... 15
（1）融资渠道以及融资额度有限制 ................................................................................... 15
（2）竞争加剧 ....................................................................................................................... 16
六、行业市场规模 .................................................................................. 16
1、全国小额贷款公司市场规模 ........................................................................... 16
2、国内生产总值与工农业产值 ........................................................................... 18
七、行业风险特征 .................................................................................. 20
1、监管政策风险 ................................................................................................... 20
2、市场竞争风险 ................................................................................................... 21
3、风险控制能力不足造成的风险 ....................................................................... 21
一、行业概况
1、行业所处生命周期
20世纪70年代孟加拉国经济学家、2006 年诺贝尔和平奖获得者、被誉为世界小额贷款之父的穆罕默德·尤努斯教授针对贫困农村地区的小额贷款进行实验，该实验之后采取乡村银行的方式在孟加拉全国范围内展开。尤努斯在乡村进行调查的过程中发现，农村居民的贫穷并不因为懒惰，而是因为没有原始资金，从而丧失了改变贫困面貌的机会和信心。传统的银行体制从商业赢利性出发未能考虑农民的处境，这些金融机构并不能给农民提供信贷从而使其有改善自身境况的机会，但是小额贷款是以低收入的农村阶层为服务对象的、小额度的、制度化的信贷服务新品种，通过创新金融服务让贫困农民获得更多的发展机会。
在我国社会主义初级阶段，建立和发展小额贷款公司，不仅可以扶持大型金融机构难以触及的贫穷边远地区融资需要，而且还可以为中小企业提供融资辅助渠道，小贷在国内的发展历程主要有四个阶段：