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金融作为现代经济的核心，也是推动农村经济社会发展的重要引擎。2015年是全面深化改革的关键之年，经济新常态下广东金融改革创新备受瞩目，广东农村普惠金融同样引人关注。(希财网 整理)
自2014年9月起，广东农村普惠金融试点工作在粤东西北地区12市、20县(市、区)全面铺开，推广农村产权抵押担保贷款，加快农村金融基础设施建设等也成为试点“八项行动”的主要内容之一。
在此背景下，作为国家农村金融改革创新综合试验区，昔日极具特色的“梅州模式”如今迎来了新起点。近年来，梅州不断尝试以普惠金融助力城乡统筹发展，以建设农村金融服务基础体系、推动农村金融与中小微企业的产融对接——通过这两大路径，推进普惠金融向更高层次发展，取得了一定成效。
扩大土地经营权抵押融资
长久以来，因有效抵押物不足导致的农户贷款难题没有得到有效改善。而就在一个多月前，梅州蕉岭农民抵押担保贷款有了新的进展。“以前贷款要的是县城的房子，想不到现在连农村的山地也可以抵押，这政策来到太好了。”获得首批土地经营权抵押担保贷款的林干松高兴得合不拢嘴。
5月29日，农业银行广东分行在蕉岭进行了农村土地经营权抵押贷款签约仪式，当地两家企业通过将部分流转土地的经营权作为抵押担保品，获得了47万元贷款。其中，蕉岭县科诚优质稻专业合作社的法人代表林干松，拿到了该行蕉岭支行发放的22万元贷款。
科诚优质稻专业合作社成立于2012年10月，由于经营效益不错，还在去年4月注册成立了家庭农场，“家庭农场成立后，急需资金来购买机械设备，扩大生产规模，”林干松说：“这笔贷款是用长潭镇白马村新车组110亩土地的经营权抵押贷的款，每亩2000元，不需要别的实物抵押，而且审批流程也很快，真是及时雨啊。”
与此同时，蕉岭县延源长寿食品有限公司负责人郭玉英也获得了一笔贷款。“通过抵押土地，贷了25万元，用来购买农药化肥等生产资料。”郭玉英可是当地有名的烟叶、水稻种植大户，如今她的公司已实现了产供销一体化运作。
想要通过农村产权来做抵押担保贷款的门槛其实并不高。只要具备了一定生产经验和经营规模的农业新型经营主体，土地经营权不存在争议，不改变农村土地用途，就可以向农行申请办理抵押贷款。
截至目前，梅州蕉岭已有3例土地经营权抵押担保贷款，贷款金额为77万元。
作为全国33个农村综合改革试点县之一，梅州蕉岭在农村土地承包经营权确权颁证工作方面，一直走在全省前列。截至2014年底，该县共10.78万亩农村土地完成确权登记，颁证率达到98%;并成立省内首家县级农村产权交易中心，并出台相应操作规程，来规范引导土地承包经营权抵押贷款行为。
农业银行广东分行副行长黄藤江表示，随着确权工作的完成，蕉岭县农户迎来了新的融资渠道。接下来，广东农行将借助蕉岭支行成功试点的示范效应，结合各市县农地改革的实际，在广东全省范围内成熟一个推广一个，计划争取今年在全省范围内为4000户新型农业经营主体发放土地经营权抵押贷款。
打造金融服务农业新模式
梅州市金融局副局长丘海明在接受记者采访时感叹，“没想到会有商业银行主动参与到蕉岭的土地产权抵押担保贷款中来，这也让我看到了市场的作用，可见商业银行在农村金融改革中可为的空间还很大”。
事实上，长久以来农村面临的金融服务薄弱，农户与金融机构严重脱节等问题，不仅影响农民的生活质量，更制约了农村经济的发展。对此，近年来梅州市一直在着力打造农村金融服务基础体系，从农村信用体系和金融服务基础设施两个方面入手，搭建农村金融对接新平台。
2011年，梅州市在全省率先成立了地市级征信中心，各县(市、区)成立了征信分中心，研发了采集、评级、授信“一体化”的农户信用信息采集与评级的梅州特色农村信用体系。
“政府依托乡镇村委会的力量，通过村委会成员去采集农户信息，并通过给予一定的财政补贴来调动村委会成员的积极性”，人民银行梅州中心支行行长李新耀表示，根据不同的信用评级给予不同的贷款授信等级，有效缓解了市场信息不对称的问题，解决了农民“贷款难”问题，同时还提升了村民道德水平。
据介绍，人行梅州中支自主研发的梅州市农户征信系统指标，涉及了农户“家庭概况、种养情况、信贷记录和社会评价”等方面，目前已入库78万户农户信息，覆盖全市91%农户，累计发放农户贷款达到99.28亿元。
彼时，依靠信用体系的建立，借梅州创建全国农村金融改革创新试验区，以及落实粤东西北农村普惠金融“八项行动”的东风，梅州市也积极探索了一条以农业协会为纽带，以产业为链条，以信用为保证的金融服务农业产业化、集约化的新模式。
据丘海明介绍，大黄村以种植柚子为产业，年产柚果1800万斤，全村550户村民，90%以上都参与种植和销售柚子，其产品“金柚”畅销国内主要城市和东南亚、新加坡等地。
“2012年客家村镇银行进驻该村时，人均收入一年只有8000元左右，现在已达到一年1.6万元。”客家村镇银行董事长李东强对记者说，目前大黄村550户中有10%的农户，就是通过他们银行发放的信用贷款，发展柚子产业，这部分农户人均年收入已超过2.4万元。
值得一提的是，目前客家村镇银行已在大黄村累积发放贷款1200万元，村民还贷信用良好，不良贷款率为零。
“自农村信用体系建设以来，农村金融生态已在持续改善，截至2014年底，全市农村中小金融机构不良贷款率已比2013年底下降了2.1个百分点。”丘海明指出，信用体系的建设，不仅降低了农村的不良贷款率，还撬动了农业贷款，使全市农贷余额有较大提高，洼地效应逐年增强。
探索土地集约新途径
在农村金融基础设施建设方面，梅州市也在努力把农村综合金融服务送到农民家门口，让农户足不出村就能够享受到基本的金融服务。乡村金融服务站、助农取款服务点、全省山区市首家村镇银行——梅县客家村镇银行开设等，也使当地新型农村金融服务网络变得更加完善，为当地服务“三农”经济注入新鲜血液。
通过开展金融服务示范村建设，也已实现了将现金、支付、信贷、征信等七大金融服务送下乡，如农行梅州分行为农户上门激活二代社保卡，客家村镇银行将“流动银行”车开进偏僻山村。
2014年梅州金融服务体系再添新成员，新开各类机构12家，全市社会融资规模达到110亿元;各项贷款同比增长16.06%，连续6年高于全省平均水平。
数据显示，梅州综合运用支农差别化存款准备金率、再贷款、再贴现等货币政策工具，近3年累计发放支农再贷款、再贴现10.79亿元，有效缓解支农资金不足问题。
尽管在普惠金融改革创新领域取得了一定的成效，部分农民也得到了实惠，但农村普惠金融之路依然任重道远。
众所周知，农村金融需要进行改革创新的恰恰是处于经济欠发达的地区。除了财政薄弱，金融力量也有限外，对于金融机构而言，服务成本高效益低，基础薄弱投入大，风险大见效慢，这些也都是农村金融服务的痼疾。
另外，尽管梅州目前已在农村产权贷款方面迈出了较大一步，但摆在当地主政者面前的难题还不小。丘海明在接受记者采访时也坦言，受制于农村土地碎片化，目前农村产权抵押贷款全面推开还尚有难度。
“首先，农村很多单个农户的土地比较少，以土地承包经营权做抵押获取的贷款也相对较少，大多数农户对几千块钱的贷款需求并不大，”丘海明告诉记者，另外还有一些新型农业主体的产业化经营涉及的土地较多，但由于无法确权，也不能进行贷款。
“目前我们也正在探索如何利用村级经济合作组织，或通过农村经营主体自主地将农村土地集约、整合起来，进而发挥土地抵押担保贷款的融资功能，推动农村产业发展。”丘海明说。
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