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教你防止贷款被拒绝-从容网
从容网教你防止贷款被拒绝
现代社会，困难与挑战很多，相对的机会也很多，但是不是每个机会的到来，你都能及时抓住，变成改变你命运的钥匙。为什么机会来了，你却不能抓住？一般原因有三个：1.你没能发现这个机会；
2.没有魄力去抓住这个机会；3.条件不足以抓住这个机会。 如果不是前两个原因，而是第三个原因，相信你会抱憾终身。其实条件不足，一般来说就是资金不足。毕竟不是每个人都会时刻准备一笔资金来等待机会，这时候，贷款就是最直接方便的方法。
对于普通有资金需求的人来说，小额信用贷款肯定是不错的选择，这种贷款灵活，快速，手续简便。可是往往在申贷过程中，不少人会被拒贷，这是为什么呢？
简单来说，拒绝贷款肯定是你不满足银行或贷款公司风险控制的要求，每家机构的风控要求不尽相同，要根据具体的机构具体产品来分析，但一般不外乎以下几点。
一、贷款资料不真实
1.确实不真实。一些借款人不能提供机构规定的贷款证明材料，便会自己想办法找一些替代或隐瞒。有些贷款者甚至找人做一些假材料，这种看似很完美的做法其实风险极大，一旦被查实贷款资料不真实，不但不能获贷，而且还有可能被拉入“黑名单”。所以大家平时
要养成一个好的习惯。做生意的平时多积累自己的流水，单据。上班的要有一个好的存款习惯，哪怕存款三天后取走。水电发票，资产证明单据，买卖合同等协议要妥善保管。
2.电话回访出错。很多人贷款后关机，设置黑名单，导致未能及时接到电话回访。或者电话回访时紧张，说的和事实不符。这些造成资料不真实，就有些可惜了。贷款后一定要保持电话畅通，并且放松心态，熟记自己的一些“事实”。
二、负债/收入比例高
负债的组成一般有以下几点：抵押贷款负债、信用贷款负债、信用卡负债。其中信用贷款负债会分为银行负债和贷款公司负债，一般的贷款公司负债是不会上征信报告的。贷款机构衡量负债只看信用报告上的信用贷款负债和信用卡负债。信用卡负债正常是看近六个月的平均使用额度或当前月使用额度，在这基础上乘以10%，不同机构不同，上下浮动不大。
收入的衡量就比较复杂了，简单的是看打卡工资、房贷、车贷等固定银行流水，有的看个人账户中一定期限的结息，还有的是看收入证明、物业、车辆等财力作证，等等。
这里要提醒的是，贷款公司的还款，不要和自己收入流水在一起，就是不要用一张卡，这样会多计算贷款公司的负债，因为贷款公司负债大部分不上征信报告。
正常收入负债的比例不高于70%，一般没有问题，有些机构甚至超过80%也能顺利批下来。同所有评判条件，贷款机构与银行相比，负债比的要求也松的多。
三、信用记录不佳
信用记录就是指一个人的信用卡还款记录和贷款还款记录，现在贷款看重的信用记录是人民银行的征信报告，后面可能会把其他的例如芝麻信用等也加进来。每家机构对信用记录的要求又不太一样，银行要严于贷款公司。至于信用记录不好该如何贷款，可以参考文库里另一篇文章“信用不好如何从容贷款”。
四、未找到符合自己的贷款
有些人贷款被拒，就觉得自己贷不了款，其实是没有找到适合自己的贷款。
例如A先生需要贷款，58周岁了，自己没有稳定工作，信用记录也不好，有一个小房子是按揭贷款的。跑了好多家贷款公司，不是说他年纪大，就是说他信用记录不好，贷不了款，就这样一直拖着没有办成。其实他的情况完全可以去做房子二次抵押。
再比如B先生，乙市人在甲市上班，工资不固定，没有流水，在甲市无房无车，只在老家有按揭的房子。现想在甲市贷款，到处碰壁，
说外地人不好贷款。其实B先生在老家的房子就可以贷款，只是这种外地房子贷款比较少，不知道而已。
所以一个人贷不了款，很可能是不清楚自己该去哪、该找谁、该申请什么贷款。解决的方法其实很简单，到专业网站去搜索咨询一下，比如从容网，这会替自己省下很多时间，少跑很多冤枉路。
五、一些小细节
1.信用卡张数和额度，如果一个人信用卡张数过多且额度过大（每个机构标准不一），也会被拒，替朋友完成业绩的时候要主意一下。
2.当前月有信用卡透支未还款，几乎所有的机构都不接受当前月还有逾期的贷款。这时候就要及时还款，并准备当前月已经还款的证明了，征信报告是有延期的。
3.机构查询次数，在征信报告上会有显示，过多的查询记录（每个机构标准不一），也会被拒，最好自己去查。另外自己查询，每年前两次免费，第三次及以上收取费用25元/次。
贷款机构如何查询你当前有无负债
负债率高时千万别聪明反被聪明误
其实我们贷款除了需查询个人信用外，还款能力是衡量借款人能否获得贷款的一项重要指标。因此，若借款人当前已有负债，势必会影响其成功贷款的概率或减小贷款额度。在此情况下，很多人会对自己的负债情况有所隐瞒，那么贷款机构能否查询到实情呢？
这一问题的答案还需根据借款人的贷款渠道来回答。我们先从向银行借款的情况说起。可以肯定地讲，贷款机构一定会查出你当前的负债情况，仅仅是一张被喻为“经济身份证”的个人信用报告便足以立即出卖你。原因在于，信用报告上会展示借款人每期的贷款信息，有没有负债便显而易见了。
再来说说借款人向小贷公司、P2P网贷平台、典当行等银行外机构贷款的情况。对于审核宽松的机构来说，一般不会发现你的负债情况。究其原因，由于征信系统的不健全，其目前只采集借款人与银行间发生的借贷信息，所以说任何关于借款人与银行外机构发生的借贷关系均不会在信用报告展现，但一当出现经济纠纷依然是可以通过法院正常手断进行起诉。
负债率如要是高出自己的收益时确莫满目性去到处借款，这会给自己及还款带来非常大的压力，还不上自然个人信用就大打折扣，今后再借会非常困难。无论是金融机构或者亲朋好友均不愿意与一个没有信誉的人交往，我们负债率高时也千万不要聪明反被聪明误，倒打一耙那是害人又害已。
信贷经理如何调查客户隐形负债
信贷经理如何调查客户隐形负债
隐性负债是影响贷款质量的关键因素之一，本文所指的隐性负债是指，小贷公司借款、民间借款、上下游欠款等其他在征信中无法体现的贷款。下文总结出了几点了解客户隐性负债的方法，今天与大家进行分享，希望对大家有帮助。
1
查看银行流水
银行流水作为贷款提供的最基本资料，是需要调查客户经理及审贷人员仔细查验的。如何从银行流水中发现客户的隐性负债呢？
一是可以看到交易对手的信息，如果有小贷公司的贷款发放及本息的回收的一般会在流水中体现；
二是如果交易对手是固定在某日的某个时候打出相同的数值，有可能是客户偿还私人借款的本金或者利息。
以上两点都可以有效的帮助我们发现客户的隐性负债。 值得注意的是，在实际操作中，并不是所有的银行流水的交易对手或是明细都会在银行柜台打印的纸质档中体现，因此优秀的业务员要注意以下三点：
1、养成随身携带U盘的习惯。到客户处使用网银交易，查询电子版详版交易记录时，可用U盘对交易记录进行拷贝，这些信息和数据是对客户流水分析的有力手段。
2、优秀的客户经理需要具有熟练操作各家银行网上银行，
快速下载，以此在客户面前体现优质高效的专业素养，让客户对客户经理产生信任。
3、大部分银行在未开通专业版的网上银行也是可通过大众版的网银工具查询流水。
2
财务成本科目分析
财务成本科目分析的前提是看到客户真实的内帐，如何看到和甄别内帐真实性就不在此处赘述。简要的说，一般银行客户经理上门调查是不会让客户事先准备好内帐，那么现场查看的内帐才是最真实的。
现场抽查客户内帐，详细分析各项费用明细，留意到其中的财务成本项目，一般会计会将银行手续费，刷卡费用，利息成本等计入财务成本，一旦客户出现此类数据，且此类数据达到数万以上，则要留心是否是大额隐性负债的利息；
关于财务报表另外一点也是需要提一下的，就是利润分配去向，如果在年底中有大额未分配利润，却来银行申请贷款，那就说明可能报表不真实或者利润用于归还了隐性贷款等诸多因素。
3
第三方打听
这个是客户经理在调查客户时最关键的一招。客户经理做尽职调查时与客户接触的时间只有短短的数小时，客户表现在客户经理面前的很可能是就像刚坠入爱河的恋人，所有的优秀的品行
都会表现出来，最大程度的释放其人格魅力，最大程度的掩饰其缺点。而主动暴露自己缺点和不足的客户是很少见的，所以调查了解客户，不能只听客户的一面之词。
一个人可以在短时间内伪装自己，但不能时时刻刻的伪装，更不能在所有人面前都伪装自己。在日常生活中经常与客户进行接触的那些人，就会非常全面、客观、准确的了解客户的品行和为人。因此，通过向他人打听客户情况，是我们调查和了解客户隐性负债的一种有效途径。而且一般人，为了和客户经理保持比较信任的关系，都会处于公正的角度来描述打听对象。更有甚者能打听得到，相关联的客户是否有融资拆借的可能性。打听的对象可包含，客户上下游，客户同行，同业银行客户经理等。
4
关注征信记录
近期如果有大额贷款到期，客户已经归还贷款资金如何而来？近期在其他金融机构申请是否频繁。
因为一般客户不会将大额资金停留在账上，或转化成应收，或扩大生产设备，或购置个人资产等等，所以归还大额贷款的资金来源是需要每一位银行客户经理及审批人员仔细查阅的。
值得注意的是，由于经济形势变化较大，目前很多房地产开发商推行了首付分期的服务，客户近期批准了房贷，其中首付款是否已经付清，敏感的客户经理应该与银行流水相匹配才能确认。
5
了解商业模式
从客户实际资金流来看，深入分析客户资金运作情况，分析客户在最缺资金的时候是如何解决的，以此来判断客户是否含有隐性负债。
例如做贸易型客户年底是旺季，应收账款增加，库存相应需要增加，询问客户一般此时如何解决资金问题，能了解到客户是否目前还有隐性负债；
又例如，服务型客户近期开了新店，所开新店需要的是一次性投入，开了新店后无需再投入资金，新店稳定运作一段时间，客户的库存或资产方并未增加，即由此可推断客户可能是归还了隐性负债，至于还有多少负债是未归还的就需要客户经理与客户相互博弈了。
理性个人贷款负债,做名成功的理财人!{不看负债贷款}.
理性个人贷款负债，做名成功的理财人！
敢借，要借，但不能乱借。任何时刻，你都要理性负债。
有句话说：“富人懂得用钱滚钱，把财富愈滚愈大，富上加富；穷人常常以债养债，把债务愈养愈大，穷上加穷。”其实，这是对不懂得经营负债，不懂得如何做“负翁”的人的写照。所以，要理性负债，正确负债，做个成功的“负翁”。为此，就要求个人贷款要遵循如下几条原则：
一、消费负债：要视每月结余情况，量力而行
贷款的目的，无非是投资增加财富、消费美化生活，还有化解资金困难。对于为了美化生活而进行的消费贷款而言，就是要量力而行，不是盲目的多多益善，贷款额度要控制在自己或是家庭所能承受的范围之内。否则，因贷款过度而成为一个不甚重负的“负翁”或是“负婆”，那不仅不能用贷款享受今生，而会处于另一种“人生苦短”的境地。
衡量消费贷款是否适度的一个最基本的方法，就是月供与收支节余要相适应。总体来说，就是要根据借款者的经济收入和生活开支情况来定，即每月的还款金额要与自己的可支配收入相适应。例如，一个月收入6000元的人，扣除每月生活开支后结余3000元，那么他的贷款额度应该控制在月供3000元以内，最好是2000元上下，这样既能支付月供，又能应付突发的临时用款。
二、投资负债：本着能承担投资风险的原则，产生正效益
（一）投资风险控制在所能承担的范围之内
负债投资是借别人的钱来做自己的投资。借钱投资，这肯定会有一个“度”的问题。要想成功地进行负债投资，就一定要使负债保持在一个适度的量。具体而言，这个“度”就是根据实际需要，本着能承担投资风险的原则，适度负债。
如果超量（超负荷）负债投资，会因负债投资过度而成为一个不甚重负的“负翁”或是“负婆”，那不仅不能享受到投资创富的喜悦，而且很难达到贷款创富的目的。因为超量负债投资一方面会影响正常生活，另一方面会因负债投资额大，影响投资的心境和决策，从而影响投资效果。
（二）本金要安全
本金安全，是对所有投资（不管是自有资金投资或是负债投资）的首要要求。但对于负债投资，对本金的安全程度要求更高。因为，若是自有资金，投资血本无归了，那么顶多就是少了一些资产，可能还不会影响到正常生活；但对于负债投资者来说，投资本金损失，就意味着欠债，而欠债就意味着雪上加霜，这对投资者的经济生活构成极大的不良影响。{不看负债贷款}.
在现实生活中，有许多投资者就是因为在某次过重的负债投资中失败而导致了一辈子的失利，怎么都爬不起来。因为你如果欠着高额债务，你再去找人借钱、找银行贷款就很难了，也就是说翻身的机会更少了。
（三）做“负翁”要有正效益
要避免“穷人常常以债养债，把债务愈养愈大，穷上加穷”的结果，唯一的办法就是要让“负翁”产生正效益，即贷款投资所产生的收益在扣除银行贷款利
息后还要有节余。节余越多越能尽早地让收益置换贷款，最终实现“负翁”转变为“富翁”。
贷款{不看负债贷款}.
信用社高分考试试题题库(不看别后悔)
5、储蓄存款停止支付（冻结）的期限最长不超过六个月，逾期自动撤销。
23、重要空白凭证是指由信用社或单位填写金额并经签章后具有支取款项效力的空白凭证。
24、重要空白凭证作废时，不得撕毁，应加盖“作废”戳记作交帐日有关科目传票附件。
25、重要空白凭证的管理要贯彻帐证帐分管、证印分管的原则，施行专人负责管理。
29、活期储蓄存折户的计息年度为每年7月1日至次年6月30日。
30、挂失人如要求补发新存单时，储蓄机构应在补发的新存单上注明挂失补发字样。
41、储蓄出纳错款属于责任事故，执行长款归公、短款自赔的原则。
二、 单项选择题
15、定活两便储蓄存款存期超过一年时，计息应按一年期整存整取利率（A）计算。
A、打六折
23、通存通兑范围以（A）范围来划分。 A、同城、异地和全国
18、储蓄会计档案的内容主要包括（A、B、C、）
A、凭证、帐表 C、登记薄 B、重要文件、清单
28、储蓄所传票经过事后监督核算后，应分所按（A）装订。
A、日 B、月 C、年 16、下面属于五年保管的会计档案有
A、分户余额表 B、各级机构及汇总全辖日计表C、本机构联行之间的查询、查复书D、会计主管人员的交接清单 E、年度数据备份、计息余额表、月计表、资产负债表、损益表和决算报表
17、属于十五年保管的会计档案有 A、总分类、明细分类核算的各种帐、薄、卡
B、传票及附件、D、业务公章的颁发、使用、保管和缴销情况记录、储蓄业务印章
6、下面属于永久性保管的档案有
A、挂失登记薄 C、会计档案登记簿 D、档案销毁清单储蓄存款 开销户登记簿、机构裁撤、合并、分设交接清单、人民法院判决没收犯罪分子储蓄存款的判决书或裁定书
7、按年装订的报表分别为（B、C）
A、日计表 B、月计表 C、业务状况表
34、活期储蓄存折存入现金时的会计分录为（A）。
A、借：现金 贷：活期储蓄存款－××户 B、借：活期储蓄存款 贷：现金
36、零存整取定期储蓄存款的存期分为（ C ）。
C、一年、三年、五年
37、对储蓄出纳发生的长期无法退还的长款时，应按照规定的报批程序批准后，进行帐务处理。其会计分录为：（B）
A、借：其他应收款－出纳长款户 贷：营业收入－其他收入户
B、借：其他应付款－出纳长款户 贷：营业外收入－其他营业外收入户
38、对因非责任事故发生的出纳短款，按规定的报批权限批准后，进行处理。其会计分录为
A、借：其他应付款－出纳短款户 贷：营业外支出－出纳短款户
B、借：营业外支出－出纳短款户 贷：其他应收款－出纳短款户
42、某储户通过电话向其开户储蓄所办理挂失，因事十天后到该所，发现存款已被人取走。请问，该所是否负有赔偿责任。（B）
A、负有 B、不负有
45、农村信用社直接办理储蓄业务的网点，（A）法人资格。
A、不具备 B、具备
49、《储蓄管理条例》实施前存入的定期储蓄存款，在原定存期内如遇利率上调，实行（B）办法。
A、原利率计息 B、分段计息 C、不分段计息
三、 多项选择题
3、一般50元起存的储蓄种类有（B、E）
A、活期储蓄存款一元 B、整存整取定期储蓄存款 C、整存零取定期储蓄存款
D、个人通知存款 E、定活两便储蓄存款 零存整取5元
11、储蓄机构设置应具备的基本条件（A、B、D）
A、有机构名称，组织机构和营业场所 B、熟悉储蓄业务的工作人员不得少于4人{不看负债贷款}.
C、有具备条件的高级管理人员 D、有必要的安全防范设备；
12、储蓄凭证按其使用范围可分为（A、C）
A、特定凭证 B、专用凭证 C、基本凭证 D、一般凭证
13、下面传票属于基本凭证的有（A、B、C、D、E）
A、现金收入传票 B、现金付出传票 C、转帐借（贷）方传票
D、特种转帐借（贷）方传票 E、表外科目收入（付出）传票
14、（A、B、C、D）都属于特定凭证。
A、活期储蓄存单（折） B、储蓄存（取）款凭条
C、储蓄利息清单 D、储蓄挂失申请书
A、序时帐（日记帐）、分类帐、登记薄
按帐页格式,两栏式（普通和转账日记账）
三栏式：日记账，总账、债权债务)
多栏式（收入费用明细账）
数量金额式（仓库原材料、库存商品等明细账）
按外形：钉本帐（现金、银行存款、总分类账）活页帐（明细账）卡片账（固定资产）
26、零存整取定期储蓄存款到期支取现金时，其会计分录为（A、B）
A、借：定期储蓄存款－零存整取定期储蓄存款－××户 借：应付利息 贷：现金
B、借：定期储蓄存款－零存整取定期储蓄存款－××户 借：利息支出 贷：现金
32、下面符合“定活两便储蓄存款”规定的是（B、D）
A、 存期分三个月、半年、一年、三年
B、 存期不限，存期不満三个月的，按天数计付活期利息
C、 存期半年以内，支取日按定期整存整取三个月打六折计算
D、 存期半年以上，不满一年，支取日按定期整存整取半年打六折计算。
四、简答题
1、储蓄会计核算的基本要求是什么？{不看负债贷款}.
答：（一）钱帐分管，帐要复核，款要复点；（二）帐折见面，当时记帐；（三）双线核对，轧对平衡，总分相符；（四）当日结帐，及时报帐；（五）单、证分别专人保管；（六）严格执行出纳制度，贯彻双人管库，双人守库，双人押运的原则；（七）严格执行交接制度；（八）定期通打各种储蓄分户帐，并与总帐核对。
3、储蓄机构办理储蓄业务时应遵守哪些基本规定？
答：（一）储蓄机构办理储蓄业务，必须遵循“存款自愿、取款自由、存款有息、这储户保密”的原则；
（二）储蓄机构应当按照规定时间营业，不得擅自停业或缩短营业时间；
三）储蓄机构应当保证储蓄存款本金和利息的支付不得违反规定拒绝支付
（四）储蓄机构不得使用不正当手段吸收储蓄存款；
（五）储蓄机构必须执行统一的利率政策，不得擅自变动利率。
4、什么叫会计凭证？
答：会计凭证是记录经济业务明确经济责任的一种书面证明。
7、储蓄帐务的记帐规则是什么？
答：储蓄帐务的记帐规则主要是：现金收入，先收款后记帐；现金付出，先记帐后付出；转帐业务先记付款帐户，后记收款帐户。
8、储蓄利息的作用是什么？
答：㈠鼓励作用；㈡报酬作用；㈢补偿作用；㈣杠杆作用。
11、储蓄的职能有哪些？
答：储蓄具有投资职能、积累职能、分配职能和延期消费职能。
12、我国的储蓄政策是什么？
答：㈠我国实行统一的利率政策；㈡我国对储蓄存款实行保护和鼓励的政策。
13、储蓄机构设置必须遵循的原则是什么？
答：储蓄机构的设置，必须遵循统一规划，方便群众，注重实效，确保安全的原则。
14、传递储蓄会计凭证的基本要求是什么？
答：凭证的传递必须准确及时，手续完备，安全严密，办妥交接，先外后内，先急后缓，既要便利客户，又要确保会计核算工作的正常进行。 15、什么叫借贷记帐法？
答：借贷记帐法是以资产等于负债加所有者权益的平衡原理为依据，以“借”、“贷”为记帐符号，以会计科目为主体，以“有借必有贷，借贷必相等”为记帐规则，用来记录的反映资产、负债和所有者权益的增减变化及其结果的三种复式记帐方法。
17、明细核算和综合核算的哪些？
答：明细核算由分户帐、登记薄、余额表组成；综合核算由科目日单、日计表和总帐组成。
19、储蓄会计档案包括哪些内容？
答：储蓄会计档案的内容包括各种凭证、帐表、登记薄、清单和重要文件。
农信社考试试题题库
一、单项选择题 下列各题备选项中，只有一项是正确的，请将所选答案序号填入题目的括号内。（共15分，每小题1分）
1、储蓄机构的设置要求熟悉储蓄业务的工作人员不少于（C）。
A、二人 B、三人 C、四人 D、五人
2、可疑支付交易里所称“短期”，是指（ B ）个营业日以内。
A、五 B、十 C、十五 D、七
4、信用社的（ B ）是信用社的一定会计期所获得的经营成果。
A．资产 B．利润 C．收入 D．费用
5、信用社固定资产有偿转让、清理、报废和盘亏、毁损的净损失应计入（ C ）。
A、营业外收入 B、其他营业支出
C、营业外支出 D、营业费用
8、专项中央银行票据的发行到兑付，一般是2年，最长可延长到（ B ）年。
A、3年 B、4年 C、5年
9、银行汇票金额起点为（ D ）元。
D、500元
12、票据贴现的贴现期限最长不得超过（ D ）个月，贴现期限为从贴现之日起到票据到期日止。
D、六个月
14、权责发生制．收付实现制等不同的记账准则与会计处理方法存在的基础是（ C ）这一原则。
A、持续经营 B、会计主体 C、会计分期 D、货币计量
15、固定资产净残值率一般按固定资产原值的( B )确定。
A、2—5% B、3—5% C、4—5%
二、多项选择题 下列每题给出的五个选项中，有二至五项是符合试题要求的，请将所选答案序号填入题目的括号内,多选、少选或错选均不得分。（共30分，每小题2分）
3、信用社固定资产的认定标准是（B C）
A、使用年限在二年以上 B、单位价值超过2000元
C、使用年限在一年以上 D、单位价值在1000元以上
4、信用社的结算原则：( ACD )
A、恪守信用，履约付款 B、先收后付，收妥抵用
C、谁的钱进谁的账，由谁支配 D、银行不垫款
7、某信用社建造一座营业大楼，2001年12月竣工验收，因网点迁置未批复，直到2002年6月方投入使用，则固定资产转入日期及计提折旧日期分别为（
AD ）。
A、2001年12月 B、2002年1月 C、2002年6月 D、2002年7月
8、信用社存款按其存款的对象大致可分为三大类，即（ABC ）。
A、财政性存款 B、企事业单位存款 C、储蓄存款 D、教育存
9、信用社日常出纳业务使用的印章有( ACD )。
A、个人名章 B、公章 C、现金收讫章 D、现金付讫章
四、解释题 （共6分，每小题3分）
1、什么是会计账簿？