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保险公司第三方管理_TPA_模式浅析
金融天地
保险公司第三方管理（TPA）模式浅析
徐蕾 北京中医药大学易辉 中央财经大学
摘要：初步的梳理了国际成熟的发达国家和发展中国家TPA模式，并对结合国内TPA发展现状，探讨解决中国现阶段医疗改革过程中存在的医患矛盾的现实问题的创新途径。
关键词： 保险公司；TPA
中图分类号：F842.3 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2011）10-0267-02
随着新医改方案的出台，“积极提倡以政府购买医疗保障服务的方式，探索委托具有资质的商业保险机构经办各类医疗保障管理服务”的新举措，将推动第三方管理的模式在中国的发展，这一意见的出台意味着，管办分开、政府购买服务将是医保制度改革的方向之一。
①
英国的全体国民提供免费的医疗服务的体系，这种模式下医院与医生服务都属于公有的国家医疗服务体系，英国公民不论收入多少，只要按全国统一的标准缴纳保险费，就可以纳入社会保险体系中，享受全面的医疗服务。英国的社区医生通过NHS的系统对每户人家的健康状况了如指掌，英国国民就诊和买药都不用付费，只是在药房取药时每张药方支付一定的处方费。该模式最大的特点是对疾病的控制以预防为主，政府会定期组织体检，随时关注居民的健康状况，尽可能的将许多疾病消灭于萌芽当中，从而减少了去大医院看大病的情况，从而既保证了医疗公平又节约了大量的医疗资源。
美国的市场为主导的管理型医疗保险模式，主要通过健康维护组织实现医疗经费管理和医疗服务的结合。消费者或国民先缴付费用给健康维护组织，当消费者或国民需要任何健康服务时，由健康维护组织向其提供健康治疗服务。与传统的健康保险中保险公司和医疗服务相分离的状况不同的是，这个组织不仅经营保险业务，而且有自己稳定的医疗资源，因此它是属于保险公司和医疗机构紧密结合型的健康保险组织，将医疗服务的提供者和医疗保险经费的出资者合二为一。随着互联网的发展，美国每年都进行医院评比，各种疾病的治愈率、治疗费用，医师水平等信息非常透明和公开，消费者可以随时上网查询，选择最适当的治疗方式，从而各取所需，大大提高了医疗效率，节约社会成本。
印度作为发展中国国家，人口仅次于中国，但其以保证绝大多数人享受近乎免费的公共医疗卫生的医疗保障体系而世界有名。印度模式是一种在法定监管机构(IRDA)监督下的TPA模式。TPA建有自己的医疗服务网络，这个网络由医院、全科医生、诊断中心、药房等医疗机构组成，凭借其医疗服务网络及专业管理力量，为保险公司提供医疗管理和理赔处理等系列服务。“保险公司与TPA签署协议，委托TPA为被保险人提供医疗费用理赔管理工作。当被保险人接受住院治疗时，医院首先通知TPA，TPA对医院的诊断及医疗费用预算做预审核，医院在TPA的预授权下开展治疗活动。当被保险人出院时，医院将医疗费用清单传输到TPA，经审核同意后直接结算医疗费用，无需被保险人支付现金”②。保险公司则是根据保单数量和服务范围，向TPA支付一定比例的服务费用。在IRDA的支持和倡导下，印度TPA发展势头良好，目前印度健康保险的大部分业务都是通过TPA机构提供医疗管理和理赔服务，从而保证了印度“所有国民都享受免费医疗”，政府承担老百姓看病的大部分费用，坚持公立、私立医院共同发展，从而满足了印度的富人和穷人病患者的不同层次的需求，保证了印度社会的稳定发展。
一、什么是TPA模式
TPA，Third Party Administrator，即第三方管理。它最早起源于20世纪初商业健康保险高度发达的美国，是为保险公司开展的医疗保险计划或企业团体自保计划提供医疗管理服务的保险中介机构。随着时间的推移健康保险领域第三方管理所发挥的作用也随着保险行业的不断发展而得到进一步的提升。
从目前世界范围看，在TPA第三方管理模式的各种实现途径中，通过专业的服务公司作为保险公司和医疗机构之间的中介向保险公司提供第三方管理服务的模式是发展主流。第三方管理公司既不是保险公司，也不是医疗服务机构，他们是提供专门服务的独立组织，对保险公司的医疗保险产品提供管理或支持服务。TPA还可以通过建立自己的由医院、全科医生、诊断中心、药房等医疗机构组成的服务网络，根据保险公司和客户的不同需求提供第三方服务。
目前中国健康险领域中，随着生活质量的提高，民众自我保障意识迅速提高，对健康保险的需求不断增加，而另一方面，健康险业务在实际经营中却普遍处于微利和亏损状况，抑制了健康保险的供给，健康险供需间的缺口非常巨大。这一局面的产生，根源在于保险人、被保险人以及医疗服务提供者互相之间的信息不对称，在缺乏有效监督的情况下容易产生“以药养医，以患养医”的医药合谋现象，造成医疗资源的极大浪费，促使医疗服务成本的提高。同时，作为患者的被保险人也不可能对所需的医疗服务有充分认识，这完全是由医疗机构决定的，医疗费用居高不下，“大处方”的问题便产生了。医疗机构和保险公司之间的矛盾，是天然存在的零和游戏。
由于TPA是与被保险人没有直接利益关系的第三方，可以通过咨询服务等形式充当一个“讲师”的角色对被保险人进行“教育”，使被保险人能更好地理解条款所规定的权利义务，从而有效减少各种保险案件的发生。在保险机构、医疗机构和被保险人信息不对称的问题上，TPA可以充分利用自己第三方的身份，尽可能的消除这种信息不对称，最大程度减少逆向选择的问题。另外，一些类型的TPA提供健康管理业务，通过这种业务，改善被保险人的健康状况，在一定程度上改善国内健康险理赔率、理赔费用高的问题。
①{第三方保险}.
二、国际成熟的TPA模式
健康保险的第三方管理在发达国家已经有长足的发展，在各国健康保障体系中都发挥着重要的作用。目前在国际上健康保险的第三方管理模式的主要以英国、美国和印度这三种模式为代表，对我国健康保险的第三方管理的发展有一定的借鉴作用。
英国国家医疗服务体系是由国家的卫生部门作为第三方兼具执行国家医疗保险政策与计划、开展医疗保险、提供医疗服务的职能，为
收稿日期：2011-09-28
三、国内TPA发展现状
目前中国大陆在TPA市场上主要有以下三类公司：国际健康集团公司在华机构、本地健康管理公司、国际及本地救援公司。{第三方保险}.
第一类以北京鹏瑞咨询服务有限公司、康众(上海)企业咨询服务有限公司、中间带(北京)技术服务有限公司为代表的国际健康集团公司在华机构。如北京鹏瑞咨询服务有限公司成立于2008年，是瑞士再
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现代经济信息
保险公司全资子公司，定位为保险公司、医院、保单持有人和雇主提供第三方管理服务。瑞士再保险公司介入中国医疗保险第三方管理，主要的目的是抢占大陆健康险的再保险市场。鹏瑞实现了与多家保险公司合作，以业务流程外包的形式为保险公司提供服务，并降低保险公司运营成本和综合赔付率。瑞士再保险公司曾于在印度较成功的投资TPA，完全有能力在中国实现模式复制。建立TPA后，瑞士再保险公司北京分公司参与保险公司共同开发产品，以设计健康险产品及相关服务为主，配合瑞再在中国业务的拓展进行产品研发相配套的服务。
第二类是以爱诺信泰、爱康国宾、国康网为代表的本地健康管理公司。如爱诺信泰以企业内部医务室为平台建立自己的服务网络，为大的团体客户设立企业健康管理中心，提供现场医生的服务，包括：负责企业内部员工一般医疗服务；负责企业内部员工健康咨询、健康讲座等健康管理服务；负责企业团体医疗保险理赔审核、赔付工作。爱康国宾和国康网主要是提托于互联网，为客户提供体检、就医挂号服务和高端私人医生、电子健康档案等医疗服务。
第三类是以远盟康健科技(北京)有限公司、北京环球医疗救援有限责任公司安盛救援、国际SOS为代表的国际及本地救援公司。如远盟康健科技(北京)有限公司是一家第三方紧急医疗救援服务商，其服务贯穿从意外和突发疾病第一现场(院前急救)到院内急诊和住院治疗的全过程。远盟连通了全国50个城市的120及999急救中心(包括所有直辖市、省会、计划单列市、重点旅游城市等)，打造了一个全国性紧急救援网络平台。在此平台上，实现了资金支付、信息交换、服务对接的标准化，从而将保险公司、信用卡机构、医疗机构、终端客户有机的结合起来。由于远盟的平台是透过各地急救中心与超过1000家二级以上医院建立联系形成的服务网络，所以该平台具有极大的延展性，可以提供第三方医疗服务以满足保险公司及信用卡机构等客户的相关需求。国际SOS则是凭借自身遍布全球的医疗网络优势布局中国，为不同行业的客户和会员提供紧急医疗救援、汽车道路救援、
私人健康医生、健康体检、预约及专家挂号、疾病预防与健康教育、病史管理与病中护理、家庭健康档案服务、国际诊所、医疗急救培训等。
目前中国大陆TPA市场还处于刚刚起步阶段，不同类型的从事TAP的公司也在以不同的路径不断探索适合中国医疗体系和保障体系的模式。从发展现状来看，还没有形成系统、完善的TAP模式。针对目前我国医疗资源发展的不完善、不均衡，导致出现的看病难和看病贵等一系列社会问题的现实情况，迫切需要在医疗改革方面寻求新的突破口，以化解所面临的困境。目前中国保险公司已初步认识TPA公司的发展的对其业务发展的重要意义，特别是健康险的发展。可见，依托中国经济的增长和庞大的人口数量，TPA模式在中国将有巨大的增长潜力和空间。我们应该借鉴英国、美国和印度的成熟的TPA模式，加快和扶持国内的TAP发展。
注释：
①肖军荣等.论第三方管理医疗保险[J].中国卫生经济,2005(02),29.②印度健康保险及第三方管理考察报告,中国保险网,2007,11. /social/DetailInfo.asp?id=9066.
参考文献：
[1]“国务院关于深化医药卫生体制改革的意见”,中国政府网,.cn, 2009,4.
作者简介：徐蕾（1979-），女，青岛人，讲师，从事中国特色社会主义方向研究。
易辉（1980-），男，从事金融市场与保险行业方向研究。基金项目：北京中医药大学2010年度科研基金课题项目《我国医疗改革中的第三方管理模式研究》阶段性成果。
（上接第266页）
在我国，股票市场资金与货币市场资金在性质上大致差不多，主要都是短期资金。若中央银行调高存款准备金率，会立即缩减我国中小银行的放贷规模，导致货币市场利率上扬，进而导致股票市场上的资金供求关系趋紧。其中对股票市场的影响主要有两个方面：第一，存款准备金率发生改变，从而影响资本市场和货币市场上各类金融工具的相对价格水平，使资金的供求结构也发生改变；第二，存款准备金率的调动更显示了中央银行的政策信号，通过公众心理预期的作用，改变投资者对经济的未来预期，从而导致股票价格的波动。因此，存款准备金政策的这种影响不仅是由于存款准备金政策变动引起的成本效应，而且还有存款准备金政策所传导的中央银行意图的信息作用。
综上所述，存款准备金主要包括法定存款准备金和超额准备金两大部分。中央银行调整法定存款准备金率是为了对货币供应量和流动性进行控制，并通过影响短期货币市场利率对宏观经济进行调控；而对存款准备金利率的调整，是为了改变货币市场利率与它们之间的期限升水的均衡关系，从而产生新的风险套利机会，我国中小银行的风
险套利行为将会使不同金融资产之间的供求关系发生改变，从而金融资产的价格和货币市场利率发生变化。以致影响我国中小银行拆借市场、放贷规模、套利行为、准备金头寸、市场利率。
参考文献：
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第三方责任险
第三方责任险
第三方责任险是指由于被保险人疏忽过失而给第三者造成财产损失或者人身伤害，保险公司对第三者财产进行赔偿或对第三者人身伤害进行给付的一种保险。第三者责任保险是强制性保险，对维护社会安定。弥补第三者的损失，减轻被保险人的负担都具有重要的意义。
中文名 第三方责任险
类 别 保险
类 型 轻质险
功 能 减轻被保险人的负担
性质
以往绝大多数的地方政府将第三者责任险列为强制保险险种，不买这个保险，机动车便上不了 牌也不能年检。在机动车交通强制保险（简称交强险）出台后，第三方责任险已成为非强制性的保险。
因为交强险在对第三者的财产损失和医疗费用部分赔偿较低，可考虑购买第三者责任险作为交强险的补充。
保险责任详情
一、被保险人允许的合格驾驶员：这里有两层含义，一是被保险人允许的驾驶员，指持有驾驶执照的被保险人本人、配偶及他们的直系亲属或被保险人的雇员、或驾驶员使用保险车辆在执行被保险人委派的工作期间、或被保险人与使用保险车辆的驾驶员具有营业性的租赁关系。二是合格，指上述驾驶员必须持有效驾驶执照，并且所驾车辆与驾驶执照规定的准驾车类相符。只有"允许"和"合格"两个条件同时具备的驾驶员在使用保险车辆发生保险事故造成损失时，保险人才予以赔偿。保险车辆被人私自开走，或未经车主、保险车辆所属单位主管负责人同意，驾驶员私自许诺的人开车，均不能视为"被保险人允许的驾驶员"开车，此类情况发生肇事，保险人不予赔偿。
二、使用保险车辆过程：保险车辆作为一种工具被运用的整个过程，包括行驶和停放。例如，保险吊车固定车轮后进行吊卸作业，可称"使用保险车辆过程"。
三、第三者：在保险合同中，保险人是第一方，也叫第一者；被保险人或致害人是第二方，也叫第二者；除保险人与被保险人之外的，因保险车辆的意外事故而
遭受人身伤害或财产损失的受害人是第三方，也叫第三者。
四、人身伤亡：人的身体受伤害或人的生命终止。
五、直接损毁：保险车辆发生意外事故，直接造成事故现场他人现有财产的实际损毁。{第三方保险}.
六、依法应当由被保险人支付的赔偿金额：依照道路交通事故处理规定和有关法律、法规，按被保险人或其允许的合格的驾驶员承担的事故责任所应当支付的赔偿金额。
在我国，交通事故一般由公安交通管理部门处理。但对在非公路地点发生的车辆事故，公安交通管理部门一般不予受理。这时可请出险当地政府有关部门根据道路交通事故处理规定研究处理，对公安交通管理部门或出险当地政府有关部门的处理意见有严重分歧的案件，可提交法院处理解决。{第三方保险}.
七、保险人依照保险合同的规定给予补偿：
1．保险合同的规定：指基本险条款、附加险条款、特别约定以及保险批单等保险单证所载的有关规定。
2．保险人并不是无条件地完全承担"被保险人依法应当支付的赔偿金额"，理赔时还应剔除保险合同中规定的不赔部分。
事故责任限额
第三者责任险每次事故的最高赔偿限额是保险人计算保险费的依据，同时也是保险人承担第三者责任险每次事故赔偿金额的最高限额。
1)每次事故的责任限额，由投保人和保险人在签订保险合同时按5万元、10万元、20万元、50万元、100万元和100万元以上不超过1000万元的档次协商确定。第三者责任险的每次事故的最高赔偿限额应根据不同车辆种类选择确定。确定方式如下：
(1)在不同区域内，摩托车、拖拉机的最高赔偿限额分4个档次：2万元、5万元、10万元和20万元；摩托车、拖拉机的每次事故最高赔偿限额因不同区域其选择原则是不同的，与《汽车保险费率规章》有关摩托车、拖拉机定额保单销售区域的划分相一致。即广东、福建、浙江、江苏4省，直辖市(北京、上海、天津、重庆)，计划单列市(深圳、厦门、宁波、青岛、大连)，各省省会城市，各自治区首府城市属于A类，最低选择5万元，其他区域属于B类，最低选择2万元。
(2)除摩托车、拖拉机外的其他汽车第三者责任险的最高赔偿限额分为6个档次：5万元、10万元、20万元、50万元、100万元和100万元以上，且最高不超过
1000万元。例如，6座以下客车分为5万元、10万元、20万元、50万元、100万元及100万元以上不超过1000万元等档次，供投保人和保险人在投保时自行协商选择确定。
2)主车与挂车连接时发生保险事故，保险人在主车的责任限额内承担赔偿责任。发生保险事故时，挂车引起的赔偿责任视同主车引起的赔偿责任。保险人对挂车赔偿责任与主车赔偿责任所负赔偿金额之和，以主车赔偿限额为限。
注意：挂车投保后与主车视为一体，是指主车和挂车都必须投保了第三者责任险，而且是主车拖带挂车。无论赔偿责任是否是由挂车引起的，均视同是由主车引起的，保险人第三者责任险的总赔偿责任以主车赔偿限额为限。主车、挂车在不同保险公司投保的，发生保险事故后，被保险人应向承保主车的保险公司索赔，还应提供主车、挂车各自的保险单。两家保险公司按照所收取的保险单上载明的第三者责任险保险费比例分摊赔偿。
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第三方管理者在健康保险市场中的发展
第三方管理者在健康保险市场中的发展
提要商业健康保险已经成为医疗保障体系的重要组成部分。随着健康保险市场专业化的发展，不仅出现专业健康保险公司，保险公司也开始将相关业务管理外包给第三方管理者。本文就第三方管理者（TPA）在健康保险市场中扮演的角色，TPA对各利益相关方的影响、在TPA发展初期可能出现的问题做一探讨。
在美国的医疗保健市场中，参与主体有医疗机构、TPA、健康维护组织HMO、优先提供者组织PPO、保险公司、政府机构以及其他企业等。许多企业提供业务流程外包服务BPO，为医疗保健业采购方与供应方、医疗机构与企业、政府以及公共卫生机构提供BPO技术与服务解决方案。第三方管理者TPA，是指一个公司为自保团体、保险公司或新建管理式医疗计划提供管理服务，包括核保、理赔管理、被保人登记注册和医疗机构管理等。美国保险行业通常把保险公司作为第三方管理者所提供的服务称为保险管理服务ASO。TPA的客户为了提高盈利能力、效率与质量和节约时间投入，将核保和赔付管理、健康管理、咨询等业务外包给TPA公司。
在国内，TPA随着医疗保险市场的发展而出现，不仅有保险公司作为TPA向企业或社保机构提供第三方管理，还出现了许多服务公司向保险公司提供第三方管理服务。本文侧重分析TPA在商业健康保险市场中的角色，TPA、保险公司和医疗机构三方资源的有效整合，能使健康保险的有效供给增加，健康保险市场良性发展，满足人们对健康保险不断增长的需求。
一、健康保险市场供求与TPA
一方面是市场巨大的医疗需求，另一方面城镇职工基本医疗保险覆盖范围有限，新型农村合作医疗的保障水平还很低，目前医疗支出多半是由家庭和个人直接支付的。这使得商业健康保险适应需求取得了快速发展，满足了人们补充的医疗需求。从1999年～2005年期间，健康保险保费收入的年均增长率达43%，远高于GDP和保险业整体的发展速度。截至2006年底，共有人寿保险公司39家、财产险公司36家、健康保险公司4家可以开办健康保险业务。目前，商业保险公司在市场上提供近千种健康保险产品，涵盖医疗保险、疾病保险、护理保险和失能收入损失险。
尽管健康险的需求旺盛，但由于健康险在保障功能、风险评估、管理成本、核保核赔等方面具有不同于寿险的复杂性，目前的经营中险种的赔付率普遍较高，给保险公司的盈利能力带来挑战。这直接影响到健康险市场的有效供给。
TPA的出现使保险公司将理赔管理等外包给TPA，弥补了保险公司在健康险
关于建设工程一切险及第三方责任
关于建设工程一切险及第三方责任险的认识
对于保险这个名词，可以说我们很多人都有一定的认知，他是一种分散危险，消化损失的一种法律制度及手段。建设工程的风险更是没有预见性的，随着工程施工的进行，一些风险也会随之而来。{第三方保险}.
建设工程存在的风险是很复杂的；也是很多样的，由于工程建设存在工期延续时间很长，而又投资比例很大，故存在相关风险的可能被无限放大。这种风险主要是客观风险和人为风险。建设工程一切险及第三方责任险主要是针对自然灾害和客观事故所造成的非人力能够左右的损害做出赔偿。为了尽可能减少这种损害带来的损失，我们很有必要认识这种保险制度。
由于当前各种各样的建设工程日益增多，而在建工程又存在抗灾能力差、危险程度高、又没有预见性；所以一旦发生风险，对建设工程本身造成较大损失的同时，还会有连带的第三者的人身及财物安全风险。就此，我们对这种保险深刻认知的同时还要去发掘对我们有利的一面，当然，我们也要精心的去组织施工，提高我们自身的忧患风险意识，才能较大程度地挽回相关的工程损失及第三方的人身及财物损害。
建设工程一切险包括很多方面，很复杂。在制定相关合同方面要有意识的去抠字眼，这个是很重要的，在工作中，很多的合同可以说暗藏玄机，对于合同条款的内容要分析透彻，明确本意，慎重考虑；不可把自己套进去，套进去那是得不偿失的。总之，这是有利有弊的，为了自身及相关的人考虑，值得我们去研究和参与。
工程一切险和第三方责任险的取费标准
工程一切险和第三方责任险的取费标准
工程一切险的投保金额为工程量清单第100章（不含工程一切险及第三方责任险的保险费）至第700章的合计金额，保险费率为 2.5~3.0 ‰报价；
第三方责任险的最低投保金额为100万元，保险费率为 2.5~3.0 ‰报价。 工程量清单第100章内列有上述保险费的支付细目，投标人根据上述保险费率计算出保险费，填入工程量清单。除上述工程一切险及第三方责任险以外，所投其他保险的保险费均由承包人承担并支付，不在报价中单列。
保险中介互联网保险业务资格备案办事指南
保险代理、经纪公司开展互联网保险业务资
格备案办事指南
一、 申报条件（详见办法第二条和第三条规定）
1、保险代理、经纪公司开展互联网保险业务，应当具备下列条件：（一）具有健全的互联网保险业务管理制度；（二）具有合理的互联网保险业务操作规程；（三）注册资本不低于人民币1000万元，且经营区域不限于注册地所在省、自治区、直辖市；（四）中国保监会规定的其他条件。
2、保险代理、经纪公司应当在具备下列条件的互联网站上开展保险业务：（一）依法取得互联网行业主管部门颁发的互联网信息服务增值电信业务经营许可证或者在互联网行业主管部门完成网站备案；（二）网站接入地在中华人民共和国境内；（三）有与开展互联网保险业务相适应的电子商务系统，能实现投保人的全部投保信息与保险公司核心业务系统的实时对接；（四）具备健全的网络信息安全管理体系及安全技术，具有防火墙、入侵检测、加密、第三方电子认证、数据备份等功能；（五）中国保监会规定的其他条件。
（注：上文和下文提到的“办法”指的是《保险代理、经纪公司互联网保险业务监管办法（试行）》）
二、申报流程（详见办法第四条和第五条规定）
1、申报对象：中国保监会
直接将报告材料寄送中国保监会或者中国保监会办公厅（材料一式两份），另外，需同时将报告材料报送一份到深圳保监局
2、申报时间：应当自业务开展之日起10个工作日内申报 3、具体材料要求：（详见下表）
三、 注意事项
1、上表中“所需申报材料”中的每一项材料都需要提供，并且需要完整的资料
2、若属于通过第三方网站开展互联网保险业务的，申报时还需提供双方的合作协议，以及第三方的资质证明材料（包括第三方主体的营业执照等机构资质证明，以及第三方网站的互联网
信息服务增值电信业务经营许可证或者在互联网行业主管部门完成的网站备案证明）
3、在互联网行业主管部门进行网站备案时，必须确保网站备案时所提供的主办单位名称与网站主办营业执照上的名称一致
4、互联网信息服务增值电信业务经营许可证申请事宜，详
见网址：
详细情况请咨询深圳市通信管理局，电话：0755-83522122，地址：深圳市商报路奥林匹克大厦18楼业务受理室
5、互联网行业主管部门完成网站备案有关事宜，详见网址：