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中国分红保险的分红方式
分红型保险怎么计算
分红型保险怎么计算
分红险，收益主要来自两块：
保证回报。此款是按照分红险合同的规定，每隔若干年返还投保者部分现金，只要投保者一直存活未触发相关的人寿保障条款，那么这部分的回报是固定的，相关的现金流是可预期的。
分红回报。分红险之所以被称之为分红险，就在于其除了保证回报之外，还会将保险公司相关运营中的利差、死差、费差三块收益中不少于70%的部分派发给投保者。根据保监会2009年年初发布的《人身保险新型产品信息披露管理办法(征求意见稿)》，“除向投保人提供红利通知书外，保险公司不得向公众披露或宣传分红保险的经营成果或者分红水平”，这也就意味着在投保之前，你根本无从得知保险公司分红险的经营状况如何。
分红保险怎么分红？分红保险红利计算有哪些方法？
1、保费分红（美式分红）：以现金价值为计算基础的现金分红。
根据客户所教保费的多少来作为计算的基础，对应分红的利率为客户的分红。示例，在这种模式下投保某款产品，相同保额不同的缴费方式：
一次性付清所有保险金的客户，从保单开始的那一年就可以获得较高的分红了，如果分红利率不变，那么每年所获得的分红金额也就相同。每年按期交保险的客户，保单开始的那一年分红较少，但随着缴费次数的增加，分红也就会增加。
因为按期交保险的客户交费总额大于一次性付清所有保险金的客户，在交完全部保费后，前者的分红可能高于后者。这种模式是大多数保险公司的选择。
采用现金红利法，每个年度结束后，公司就会根据当季度的业务盈余来进行分配盈余。各保单的红利会根据它们对总盈余的大小来分配，红利分配会结合投保的产品，投保人年龄、投保年限的不同而不同。一般情况下，寿险公司不会把每年分红账户产生的盈余全部作为可分配盈余，而是会根据公司的经营状况来进行分配。
在现今红利法下，保单人可以选择将红利留在公司作为累息。对保单人来说，现金红利的选择比较灵活，满足了客户对红利的多种需求。对保险公司来说，现今红利增加了公司的资金流动和负债，减少了首先公司偿付能力的压力。
2、保额分红（英式分红）一般为以现金价值为计算基础的增额分红。
保额分红是以客户投保的保额为计算基础，对应分红利率为客户分红。示例，在这种模式下投保某款产品，相同保额不同的缴费方式：
无论交费方式如何，年分红相同，假设年度分红利率不变，则年度分红数额也相同。只要保额相同，按期交保险的客户与一次性付清所有保险金的客户分红相同。
增额红利法，用的是增加保单现有额的形式来分配红利，保单人早发生意外事故、期满等情况时才能分配到红利。
分红险的投资渠道主要是股票、债券等于国家基准利率相关的方向。分红险的收益率会随着基准利率的上调而上调，分红也会随着利息的增长而增长，所以它兼顾了保障和收益两大功能。
分红型保险近几年的收益几乎都不受通货膨胀的影响，而且分红的水平正在逐步的上涨。
每个家庭还是需要根据实际经济情况进行资金合理配置，因为寿险更多的是作为一种对未来的保障，家庭财富增长还需要通过包括基金、期货等在内的别的投资渠道。
分红型保险利率分红保险选购方法：
一、选择经营状况强公司
分红保险的利益是变动的。公司每年发给投保人的分红都是不定额的，客户能获得多少红利。主要取决于保险公司的经营状况。因此客户在选择分红保险时，应该在了解产品本身保险责任的情况下，选择经营状况强的公司。
二、不要盲目的选择
很多人在选择保险时可能只是因为收益高，回报大等因素，就匆匆的买下了，买了之后才发现不是自己所需要的保障。导致花费了钱，却没有得到合适的保障。投保人在选择保险产品时首先需要注意的就是保险产品的保障是不是自己所需要的，然后再去购买。
三、了解自身需求{保险的分红}.
市民在购买分红型保险的时候，要正确分析个人保险需求，并充分考虑个人风险承受能力以及分红型保险利率。
2016年分红保险行业现状及发展趋势分析
2016年中国分红保险市场调查研究与发展
趋势预测报告
报告编号：1819673
行业市场研究属于企业战略研究范畴，作为当前应用最为广泛的咨询服务，其研究成果以报告形式呈现，通常包含以下内容：
一份专业的行业研究报告，注重指导企业或投资者了解该行业整体发展态势及经济运行状况，旨在为企业或投资者提供方向性的思路和参考。
一份有价值的行业研究报告，可以完成对行业系统、完整的调研分析工作，使决策者在阅读完行业研究报告后，能够清楚地了解该行业市场现状和发展前景趋势，确保了决策方向的正确性和科学性。
中国产业调研网Cir.cn基于多年来对客户需求的深入了解，全面系统地研究了该行业市场现状及发展前景，注重信息的时效性，从而更好地把握市场变化和行业发展趋势。
一、基本信息
报告名称： 2016年中国分红保险市场调查研究与发展趋势预测报告 报告编号： 1819673 ←咨询时，请说明此编号。 优惠价： ￥6750 元 可开具增值税专用发票
咨询电话： 4006-128-668、010-66181099、66182099 传真：010-66183099
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二、内容介绍
目前分红险已占国内寿险保费收入8成份额。而且中国保监会还规定，保险公司每年至少应将分红保险可分配盈余的70%分配给客户；国内分红险产品的投资对象主要是各类存款、债券等中低风险产品。有制度“护航”，投资策略又“稳健”，这使得分红险多年来始终受到青睐。
分红类产品一直是寿险业抵御通货膨胀和利率变动的主力险种之一，也是市场上最受客户欢迎的寿险产品之一。在北美地区，80%以上的产品具有分红功能；在德国，分红保险占该国人寿保险市场份额的85%；在香港，这一数字更是高达90%。当前市场上80%的分红产品对满期给付的定义一般为所缴保费的105%，而一般产品主要集中在5年期和10年期，这意味着一个客户的满期给付需要5张新单的弥补，满期给付的规模较大。2014年，我国保险业仅分红险给付到期总额超过550亿元。
中国产业调研网发布的2016年中国分红保险市场调查研究与发展趋势预测报告认为，2014年中国中国保监会机关及各保监局收到有效投诉27902件，同比上升30.62%。其中，实际办结2.7万余件，办结率达97.58%。帮助消费者维护经济利益总计4.6亿余元。从保险消费者投诉的险种情况来看，2014年分红险占据首位。接到投诉8470件，占比28.30%。
一个国家保险市场成熟度涉及两个方面：保险深度和保险密度。保险深度是指保费收入占GDP的比例。从全球来看，保险深度排第一的并不是欧美国家，而是中国台湾。相比发达国家，亚洲居民的理财组合更依赖于寿险，这与亚洲居民的民族性、消费习惯等有关系。中国消费者更青睐有一定保障，又有较高收益的保险产品，同时，随着国家
逐步推出针对保险的优惠政策，如遗产税等，无论哪个阶层的消费者都能通过分红险获得价值。低收入者可通过分红险获得保险保障及退休金保障，高收入者的身故理赔金可免税而获得资产保全。从需求角度看，分红险的前景会越来越广阔。从供给角度看，随着国家监管机构适时拓宽保险公司的投资渠道，尤其是适合长期寿险资金的投资渠道，保险公司的长期投资收益也会得到进一步提升，这会为客户提供更加系统性的、风险可控的长期较高投资收益。这对分红险的销售也会有很大的促进作用。因此，分红险在中国市场的发展前景看好。
《2016年中国分红保险市场调查研究与发展趋势预测报告》针对当前分红保险行业发展面临的机遇与威胁，提出分红保险行业发展投资及战略建议。
报告以严谨的内容、翔实的分析、权威的数据、直观的图表等，帮助分红保险行业企业准确把握行业发展动向、正确制定企业竞争战略和投资策略。
报告是分红保险业内企业、相关投资公司及政府部门准确把握分红保险行业发展趋势，洞悉分红保险行业竞争格局、规避经营和投资风险、制定正确竞争和投资战略决策的重要决策依据之一，具有重要的参考价值。 正文目录
第一章 分红保险行业概述 第一节 分红保险行业相关概述 一、分红保险的概念、种类、特征 二、分红保险构成要素 三、分红保险的功能 第二节 分红保险的发展历程 一、分红保险的起源和发展背景 二、全球分红保险行业的发展过程{保险的分红}.
第二章 2015-2016年国外分红保险行业发展分析 第一节 2015-2016年全球分红保险行业发展状况分析 一、2015-2016年全球分红保险行业发展情况 二、2015-2016年全球分红保险市场规模分析
三、2015-2016年全球分红保险市场供求分析
第二节 2015-2016年全球分红保险行业发展特征和经营状况 一、2015-2016年全球分红保险行业发展现状 二、2015-2016年全球分红保险行业发展特征 三、2015-2016年全球分红保险行业保费收入分析 四、2015-2016年全球分红保险行业利润情况 第三节 部分国家分红保险发展情况 一、英国 二、美国 三、德国
第四节 全球分红保险业存在的问题{保险的分红}.
第五节 全球分红保险行业发展对中国的影响和启迪 第六节 全球分红保险行业发展趋势展望 第三章 2015年我国分红保险行业发展现状 第一节 2015年中国分红保险行业的发展分析 一、中国分红保险行业的发展背景 二、2015年中国分红保险行业发展状况 三、2016年中国分红保险行业发展情况 第二节 2015年中国分红保险行业存在的问题 一、保障功能相对弱化 二、分红的不确定性 三、承保利润低，投资压力大
第三节 2015年中国分红保险行业发展建议 一、优化险种结构
所谓的中国人寿分红保险
二零零六年，我经同村的一个卖保险的长辈介绍，给我的孩子买 了一份国寿鸿鑫两全保险。分五年存的，每年存3千8百多。他告诉我每三年有九百元 的保底利息，每年都有分红。五年后就可以把本金取出来了。我暗自高兴，反正钱 也没有急用，让保险公司帮我理财也不错。五年后一定有一笔不错的收入。
前些天，偶然听了邻居说，那些分红保险是骗局，买分红保险不如存银行。更有甚者说有人的本金都被保险公司黑吃了。说有人因为伤残去理赔，保险公司的人竟然以对方没有死，不给予理赔。听到这些，我当时还只是半信半疑。不过在家人的劝说下，我还是决定去退保——反正保险也已经满期了。
今天，我去了一趟保险公司，要求 退保，才真的确信我是被骗了。五年了，我交了一万九千多得保费，最终拿到手的只有一万六千多。我简直不敢相信自己的耳朵！在震惊过后，更多的是愤怒！问起原因，竟然说我的合同没有满期，扣除违约金几千块。他妈的，当初明明不是 说五年就可以取了么？“那什么时候满期？”我满是疑惑和愤怒地问，结果却得到了一个更令人吐血的回答——等我的孩子80岁的时候才满期。也就是说在我的孩子80岁之前，我要想取回我的本金，就得扣我的违约金。我算算，我肯定是活不到那个时候了，我的孩子也许也活不到那个时候了，那保险公司这个强盗就得明目张胆地用我的钱，然后扣我的钱。我再想想，即便是我活到那个时候，那么，那个时候我的本金的一万多元钱，还能算是钱么？那我只能祈求老天，不要通货膨胀，让钱越来越值钱吧。这简直就是让我白白地
把钱给他们用70几年，然后再还给我到那时已经不能称得上钱的本金，说：“你看，这些年你靠我们赚大发了。”可是即便是钱越来越值钱，我那时候还用什么凭证去取我的本金呢？
他妈的，简直就是 愚弄老实人！高级骗子！强盗！我火冒三丈，立马和这些骗子吵了起来。这时貌似大堂经理的人，来企图跟我解释：“大姐，你等我给你解释后，你再决定要不要退保。”我于是耐着性子听他的解释：“。。。。。。。你不退保的话，每三年就有保底利息900，每年还有红利分，多好。。。。。。”“那你给我看看，这五年来我到底分了多少红利？！”“五百元。。。。”他妈的，这就是分红？加上保底利息，加上分红，接近两万块的本金，得到的利息每年才四百块！——比存银行还不如！这个分红保险还叫什么分红保险？叫分赃保险还差不多！说是理财保险，还不如叫亏财保险！我算算，我不退保，他们用我的钱一辈子，我得亏一辈子；我退保马上得亏几千（如果加上银行利息来回就是六千多）。我毫不犹豫地选择了退保，总比亏一辈子，把本金都亏没了好！我心理真是不痛快，骂了他们好一阵。
经过此事，我终于明白天上没有掉馅饼的好事，有的话，那你得小心馅饼砸伤你的脑袋；保险公司是最大的高级骗子，我们的钱，拿去保的不是自己，而是保险公司自己才对；卖保险的都是赚的黑心钱，良心狗肺，火葬场开后门——专烧熟人；买理财性保险的都是傻瓜，我就是其中一个。算了，当我的钱被狗吃了！{保险的分红}.
在此奉劝各位卖保险的不要弄得众叛亲离，不敢出门，人要靠良心 做人，否则就是禽兽。再奉劝各位买保险的深思慎行。
分红保险起源
分红保险
一 分红保险的起源
随着分红保险在我国的出现，媒介一般将我国寿险公司过去销售的保险统称为传统保险，而将投资连结保险和分红保险这些新推出的保险称为非传统保险。这种分类方式并不十分准确。分红保险最早出现在十八世纪的英国，当时是为抵御通货膨胀和利率波动风险而设计推出的。1776年，英国公正生命保险社建立十五周年进行决算时，发现实际责任准备金比将来保险金支付所需的准备金多出许多，于是将已收保费的10％返还给投保人，这是世界上最早的寿险分红。它兼具保障和投资功能，因此一经推出，立即受到市场的普遍欢迎。到二十世纪六十年代，西方发达国家的寿险公司又在此基础上，进行了多样化的开发。
分红保险在保证保单保险利益的基础上，客户与保险公司共同承担经营风险，使客户有机会分享到保险公司的大部分经营成果，能够提供给客户更多盈利的空间。正是这一点，使它受到了同时注重保障和投资的客户，尤其是东南亚地区客户的青睐，因此在东南亚地区发展得十分迅速，现已成为该地区寿险市场的主力险种之一。
从国内的情况来看，前几年，利率调低对保险市场产生冲击时，不少专家曾呼吁尽快推出分红保险产品。如今，经过保险业这些年来的发展，一方面国内已出现具备经营分红保险产品能力的保险公司，如中国人寿，另一方面在市场发展中逐步成熟起来的客户，已产生了
与保险公司“风险同担、利润共享”的愿望和心理准备。无论从海外的发展趋势，还是从当前国内寿险市场的需求来看，我们完全可以相信，分红保险将在中国保险市场中占据重要的地位。目前分红的形式主要有累计生息、现金返还、抵缴保费、增加保额和付清保费等四种。在此，我们借用美国寿险业发展历史来说明分红保险的起源。
在商业寿险发展初期，美国出现过两类寿险公司，一类是相互寿险公司（Mutual Life Insurance company），另一类是股份寿险公司（Stock Life Insurance company）。相互寿险公司的拥有者是客户，股份寿险公司的所有者是公司股东。相互寿险公司的客户具有双重身份，他们既是公司的客户也是公司的所有人，既承担公司的经营风险也享受公司的利益分配。因此，相互保险公司都销售参与分红保险（Participating），即客户参与红利分配的保险。股份寿险公司成立的目的是为股东赚取利润，股东在分享公司利润的同时也承担经营风险。早期的股份寿险公司都销售“保证成本和不参与分红保险”（Guaranteed-cost , Non-participating）。这类保险的客户在保险期间内交纳的保险费、享受的保险金额，以及保单现金价值等要素在投保时就固定，无论寿险公司承保后是否有利润，无论将来的市场环境是否与计算保险费时的假设相一致，都与客户无关。
从寿险公司的发展历史来看，美国的相互寿险公司成立早于股份寿险公司。19世纪初美国产生了大量相互寿险公司，而当纽约州的存款法案有效阻止更多相互寿险公司成立后，股份寿险公司才广泛兴起。由此可见，“参与分红保险”（ Participating）相对“不参与分
红保险”（ Non-participating）有着更悠久的历史。
二 分红保险的分类
随着寿险市场的成熟与发展，相互寿险公司和股份寿险公司的经营方式和产品差异逐渐模糊。相互寿险公司开始销售非分红保险，股份寿险公司也开始销售分红保险。20世纪是美国经济发展最快的时期，寿险公司的盈利普遍随着经济增长膨胀，寿险客户要求分享寿险产品盈利的呼声也日益高涨。由于投保保证成本非分红保险客户的利益在投保时都已经固定，他们无法参与产品利润的分配，这些客户认为他们的权利并没有得到保障，从而导致对这类产品需求逐渐减少。分红保险满足了客户的利益分配要求，因而逐渐成为市场的主流。目前美国销售的大部分寿险产品都是分红保险产品。
无论是分红保险还是非分红保险，直至20世纪70年代，美国销售的所有寿险产品都属于固定交纳保费并且固定保额产品，即保费和保额在投保时就决定，不能根据客户的意愿灵活改变的产品。一般将这种固定保费保额产品称为传统产品，以区别于70年代后出现的具有非常强的产品灵活性或投资功能的多种新型产品。因此，以美国寿险业发展历史来看，“传统产品”包括两大类，传统非分红保险和传统分红保险。我国大陆寿险业过去销售的几乎所有的产品都属于传统非分红保险（友邦进入中国后推出的第一个寿险产品具有分红保险的某些特征，可以算做一个特例），目前新推出的分红保险都属于传统分红保险。
理论上讲，非传统保险也可分为分红保险和非分红保险，分红
与否只是产品的一种分类方式。只是由于非传统保险提供了多方面的弹性，产品设计相对透明，非透明部分所占的保险费比例非常小，导致这类保险即使有红利产生红利的数额也非常小。因此非传统分红保险并不多见，分红保险一般只是指传统分红保险。
三 分红保险的特点{保险的分红}.
分红保险的一般特点是，按照相对保守的精算假设设定较高的费率，而将每年该类保险产品产生的盈余按照一定的分配标准以分发红利的方式分配给客户。分红保险就其产品保障的本质与非分红保险没有区别，其最大的特点在于定期计算产品的盈余并就产品的盈余在寿险公司和客户之间进行分配。由于产品盈余的产生随着公司经营状况和市场环境的变化而变化，寿险公司的盈余产生具有不确定性，因此寿险公司的红利分配也具有不确定性。
四 分红保险的红利来源
由于法律规定寿险公司必须承担“永久”的责任，寿险公司为了应付各种特殊情况的发生，必须尽量避免风险，寿险产品的定价也就必须尽量保守。当实际发生的情况比寿险公司预计的要良好时，产品盈余就可能出现。从财务角度而言，当寿险公司积累的资产超过负债需求时，就会有盈余产生。从精算角度而言，当包含于寿险总保费中的利率、死亡率、附加费用的实际和假设出现正的差异（即利差益、死差益、费差益，简称“三差收益”）就会有盈余产生。因而“三差收益”是分红保险红利分配的基础和依据。“三差收益”从何而来呢？
利差益是由投资收益而来的利益
寿险保单作为长期保单，在保险费计算时必须由精算师根据法规、公司政策和经验等预先设定一个定价利率（保证利率）。为了保证保单合同的长期有效，这一定价利率必须采用保守假设。如果寿险公司的实际投资收益率比定价利率高，两者之间的差距就使该保单产生利益。
死差益是由死亡率而来的利益
寿险公司在寿险定价时必须使用“经验生命表”。无论是国家颁布的经验生命表还是寿险公司结合本公司情况自行编制的生命表都刻意地采取保守原则。这就使寿险公司实际发生的赔付金额比定价假设时少，从而产生利益。
费差益是由附加费用而来的利益
为了防止各种意外情况的发生，稳健经营的寿险公司会要求总保费收入比正常情况更充足。而好的寿险公司会通过优化管理、精简流程等方式控制费用，使得实际费用支出比预计的要少，从而在费用方面产生利益。
“三差收益”是寿险公司最主要的收益来源。寿险公司还有可能在保单退保时产生收益。对于已经续存数年的保单，一般该保单的资产份额都会大于退保现金价值，如果客户解除合同，寿险公司就能产生收益。由于这种收益建立在客户的退保基础上，具有不确定性，同时这种收益并不是由现存有效保单产生的，因此在简化的利益产生模型中一般不考虑退保收益。
分红保险基础知识
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