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【50万粉丝收入】年收入50万元家庭二套房理财规划

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  潘先生,36岁,月收入2万元,年奖金5万元;潘太太,35岁,月收入1.8万元,年奖金3万元。潘先生家庭目前拥有房产一套,市值180万元。家用车一辆,市值15万元。活期存款22万元,定期存款60万元,股票17万元。两人有社保,并各自购买了保额为50万包含重疾险在内的商业保险,每年交纳的保险费分别为1.2万元和1.3万元。

  潘先生和潘太太每月生活支出各4000元,抚养一个6岁孩子的每月支出为2000元。房贷尚余46万元需偿还,每月偿还3400元;养车每月平均支出2000元。每年给老人的赡养费用及旅游费用等5万元。潘先生和潘太太希望孩子出国读书,并打算为他筹备100万元的大学教育费用。

  孩子明年上小学,为了给孩子提供一个好的教育环境,潘先生和潘太太打算在好的学校附近购买第二套房,并看中了一套价值200万元的90平方米学区房。但目前政府对房价的调控让潘先生和潘太太很纠结,不知道是否应该出手购入。

  家庭财务状况诊断

  表1显示,潘先生家庭的负债占资产的比重为15.65%,表明家庭财务很安全,风险评级为低风险,正处于家庭成长期。这一阶段家庭成员的年龄都在增长,最大开支是保健医疗费、教育费用。同时,随着子女自理能力的增强,父母精力充沛,又积累了一定的工作经验和投资经验,投资能力大大增强。

  从表2的家庭目前收入支出情况来看,夫妻两人的月总收入3.8万元。男方占比52.63%,女方占比47.37%。从家庭收入构成可以看到,男女双方经济地位相近,同时构成家庭经济支柱。

  目前潘先生的家庭月总支出为1.54万元,其中,日常生活支出为1万元,占比64.94%;月房贷还款支出为3400元,占比22.08%。家庭日常支出占月收入比重为26.32%,低于50%,表明潘先生的家庭控制开支能力较强,家庭储蓄能力较强。

  潘先生的家庭月房贷还款占月收入的比重为8.95%,低于40%,表明潘先生家庭的财务风险较低,处于较为安全的水平。

  从年结余来看,潘先生的家庭每年可结余27.62万元,留存比例为51.53%,潘先生的家庭有很强的储蓄能力。

  理财规划

  从应急准备、长期保障、子女教育、退休养老这4个基本规划入手,为潘先生提供建议。

  应急规划

  潘先生家庭每月的生活费用为1万元,每月需偿还的房贷为3400元,建议潘先生家庭准备6个月的应急资金,以应对意外情况出现时6个月内的生活必需费用和房贷偿还风险。所需准备的应急资金总额为8万元,可以50%以活期存款方式保留,另外50%购买货币基金。

  长期保障

  潘先生的年收入为29万元,有社保,并且购买了50万元的商业保险,年交保费1.2万元。如果按保障意外情况出现时未来5年的收入设置保额,潘先生的保险缺口为29万/年×5年-50万=95万元。再将房贷偿还风险考虑在内,潘先生的保险缺口将达到95万+23万=118万元。按保费占年收入的10%~15%测算,潘先生的年交纳保费可为2.9万~4.35万元。由于潘先生已每年交纳了1.2万元的保费,需要增加1.7万~3.15万元的保费。

  潘太太的年收入为24.6万元,有社保,并且购买了50万元的商业保险,年交保费为1.3万元。如果按保障意外情况出现时未来5年的收入设置保额,则潘太太的保险缺口为24.6万/年×5年-50万=73万元。将房贷偿还风险考虑在内,保险缺口将达到73万+23万=96万元。按保费占年收入的10%~15%来测算,潘太太的年交纳保费可为2.46万~3.69万元。由于潘太太已每年交纳了1.3万元的保费,因此需要增加1.16万~2.39万元的保费。

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