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小额贷款公司的贷款,流程是怎样的？
小额贷款公司的贷款，流程是怎样的？
不管是向银行申请小额贷款还是向小贷公司申请贷款，一般都需要提前准备好贷款资料，如身份证件、工作证明以及个人征信报告。而准备好这些资料，就进入了贷款流程。那么，小额贷款公司的贷款流程一般有哪些呢？其实，贷款工作的基本流程包括：贷款申请、贷款调查、贷款审批、签订借款合同、贷款发放、贷后管理、贷款归还等八个主要环节。以下为每个环节的具体解释：
1、贷款申请
借款人需要贷款，应当向主办银行或者其他银行的经办机构直接申请。借款人应当填写包括借款金额、借款用途、偿还能力及还款方式等主要内容的《借款申请书》并提供以下资料：
①借款人及保证人基本情况；
②财政部门或会计（审计）事务所核准的上年度财务报告，以及申请借款前一期的财务报告；
③原有不合理占用的贷款的纠正情况；
④抵押物、质物清单和有处分权人的同意抵押、质押的证明寄保证人拟同意保证的有关证明文件；
⑤项目建议书和可行性报告；
⑥贷款人认为需要提供的其他有关资料。
2、贷款调查
贷款人受理借款人申请后，应当对借款人的信用等级以及借款的合法性、安全性、盈利性等情况进行调查，核实抵押物、质物、保证人情况，测定贷款的风险度。
3、贷款审批
贷款人应当建立审贷分离、分级审批的贷款管理制度。审查人员应当对调查人员提供的资料进行核实、评定，复测贷款风险度，提出意见，按规定权限报批。
4、签订贷款合同
所有贷款应当由贷款人与借款人签订借款合同。借款合同应当约定借款种类，借款用途、金额、利率，借款期限，还款方式，借、贷双方的权利、义务，违约责任和双方认为需要约定的其他事项。保证贷款应当由保证人与贷款人签订保证合同，或保证人在借款合同上载明与贷款人协商一致的保证条款，加盖保证人的法人公章，并由保证人的法定代表人或其授权代理人签署姓名。抵押贷款、质押贷款应当由抵押人、出资人与贷款人签订抵押合同、质押合同，需要办理登记的，应依法办理登记。
5、贷款发放
贷款人要按借款合同规定按期发放贷款。贷款人不按合同约定按期发放贷款的，应偿付违约金。借款人不按合同约定用款的，应偿付违约金。贷款发放后，贷款人应当对借款人执行借款合同情况及借款人的经营情况进行追踪调查和检查。
6、贷款归还
借款人应当按照借款合同规定按时足额归还贷款本息。贷款人在短期贷款到1个星期之前、中长期贷款到期1个月之前，应当向借款人发送还本付息通知单；借款人应当及时筹备资金，按时还本付息。贷款人对逾期的贷款要及时发出催收通知单，做好逾期贷款本息的催收工作。贷款人对不能按借款合同约定期限归还的贷款，应当按规定加罚利息；对不能归还或者不能落实还本付息事宜的，应当督促归还或者依法起诉。借款人提前归还贷款，应当与贷款人协商。
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小额贷款小知识
小额贷款
本文由源达股权提供
小额信贷是一种城乡低收入阶层为服务对象的小规模的金融服务方式。小额信贷旨在通过金融服务为贫困农户或微型企业提供获得自我就业和自我发展的机会，促进其走向自我生存和发展。它既是一种金融服务的创新，又是一种扶贫的重要方式。
词语简介
小额信用贷款（MicroCredit）是以
个人或家庭为核心的经营类贷款[1]，其主
要的服务对象为广大工商个体户、小作
坊、小业主。贷款的金额一般为10万元
以下，1000元以上。小额信用贷款是微
小贷款在技术和实际应用上的延伸。借
款人不需要提供担保。其特征就是债务人无需提供抵押品或第三方担保仅凭自
己的信誉就能取得贷款，并以借款人信用程度作为还款保证的。由于这种贷款方式风险较大，一般要对借款方的经济效益、经营管理水平、发展前景等情况进行详细的考察，以降低风险。
贷款对象
法人或其代表人——企业法人、事业法人
其他经济组织或其负责人
自然人、法人、其他经济组织或其代理人
贷款额度
信用类小额贷款的额度通常为：个人10万元以下，个体户50万元以下，小微企业200万元以下。如果是有抵押物的银行小额贷款，额度可高至1000万元。
贷款种类
（一）按照贷款期限划分
中长期贷款——贷款期限在5年（不含）以上
中期贷款——贷款期限在1-5年
短期贷款——贷款期限在1年（含）以内
透支——没有固定期限的贷款
（二）按币种划分 本币贷款
按照贷款人性质分为：
银行贷款（自营贷款）
银团贷款
委托贷款（公积金贷款就是一种典型的委托贷款）
特定贷款
（三）按贷款主体性质划分
经济组织贷款
企业单位贷款 事业单位贷款
个人贷款
（四）按照贷款用途划分
企业(经济组织)类 固定资产投资贷款
项目融资贷款
一般固定资产贷款
流动资金贷款
铺底流动资金贷款
临时流动资金周转贷款 票据贴现
个人类
个人经营类贷款
个人消费类贷款
住房抵押贷款（俗称按揭）
一手房贷款
二手房贷款
商用房抵押贷款（有些银行把这类贷款归入经营类贷款） 一手房贷款
二手房贷款
汽车贷款（含自用车和商用车，有些银行把商用车贷款归入经营类贷款）
一手车
二手车
助学贷款
其他消费贷款
装修贷款
旅游贷款
耐用消费品贷款{小额贷款}.
个人质押类贷款
其他
（五）按利率划分
固定利率贷款
浮动利率贷款
混合利率贷款
（六）按照贷款担保方式划分 信用贷款
小额贷款公司借款借据
深圳市中恒智小额贷款有限责任公司
借 款 借 据
借款合同号：*** 借字（ ）第 号 借据编号：（ ）第 号
关于小额贷款的研究背景、意义及现状
关于小额贷款的研究背景、意义及现状
1.1 研究背景
多年来，我国高度重视小额贷款工作，高度重视中小企业、微小企业的发展，1999年2月底中国人民银行对所有中资商业银行发布了《关于开展个人消费信贷的指导意见》，允许商业银行把消费信贷业务作为新的业务增长点，面向中小型企业、个体工商户、农户及个人积极开展小额贷款业务。从2004年开始，连续7个“中央一号”要求移步推进小额贷款业务，扩大小额贷款的覆盖范围，积极发展相关小额贷款机构和组织。根据我国关于金融体制改革和创新的方向，指导各地方政府建立相关职能机构、地方现行策有其他外部环境，推动了小额贷款业务的发展。
自2008年5月人民银行和银监会联合共同发布了《关于小额贷款公司试点的指导意见》以来，小额贷款公司已经成长为我国金融体系中重要新力军。小额贷款行业呈现出爆发式的增长，2008年底小额贷款行业的资产规模不到百亿，数目不到数百家，发展至2012年底已有6080家小额贷款公司，资产规模增长至5921亿，在4年时间内，行业资产规模年复合增长率高达56.5%。中国人民银行最新发布数据显示，2013年6月末，全国已有超过7千家小额贷款公司，有超过7千亿贷款余额，其中2013年上半年就有1千多亿的新增贷款。
深圳作为经济特区是积极开展金融创新的地区，于2006年开展了小额贷款业务方点工作。在08年出台《关于小额贷款公司试点的指导意见》后，深圳市政府积极发挥经济特区的优势，发布了深圳市小额贷款公司试点工作的暂行管理办法，推进小额贷款公司发展。几年间深圳辖区小额贷款机构实现了稳健有序发展，至2012年深圳共有59家小额贷款机构经批准正式开业经营。其中，营业的59家小额贷款公司注册资本合计人民币82.93亿元，通过银行融入资金7.63亿元；自有小额贷款公司开展业务以来累计发放贷款近48万笔，为有需要的群体提供了近8亿的贷款；2012年全年较2011年新增贷款17.59亿，贷款余额80.72亿元，不良贷款余额1.87亿元，营业收入15.01亿元，净利润3.69亿元。目前，深圳市小额贷款公司平均贷款年利率维持于15%左右。
可见，这些年来，随着我国以扩大国内需求为经济发展的长期战略方向，积极稳妥推进商业银行开展小额贷款业务，放开非金融机构组织进入小额贷款领域，促使我国小额贷款市场获得巨大发展，现在除了银行外，其他非金融也开展了形式各异的小额贷款业务，在越来越完善的外部环境下，各类小额贷款公司业务得到良好发展，我国小额贷款公司稳步推进。
1.2 研究的意义
小额贷款公司作为服务中小微企业的商业组织，是我国金融体制改革及创新的产物。小额贷款公司的出现，弥补了我国金融系统的不足。推进小额贷款公司的覆盖面，能有效解决中小微企业、广大个体工商户、农户等群体资金短缺问题，支持有需要的群体发展。小额贷款公司是金融系统外的从事金融活动的非金融商业组织，在提供的贷款服务方面有其特有的优势，其开展的是传统银不涉及的、做不了的小额贷款业务，其中，提供无抵押、无担保贷款服务，为中小微企业、广大个体工商户、农户等群体解决融资难题，在竞争中体现差异化，同时带来创新，能提供更多具特色的、因地制宜的贷款产品和服务。
以深圳为例，据深圳小额贷款行业协会不完全统计，在2012年，包括小微企业和个体工商户在内，整体约有25万的个客户获得小额贷款支持，说明在深圳小额贷款公司已经成为小微企业、个体工商户（含小商户、小业主）获得的信贷资金主渠道。事实证明，小额贷款公司通过开展与传统银行有差异性的信贷服务，有力地支持了小微企业的发展。小额贷款公司具有的贴近市场、本土化、草根金融、便利性和灵活性的特点，能有效地填补银行业现有的金融服务不能满足的融资需求的区域空白，抓住市场机会。
高速发展的小额贷款公司，市场竞争日益激烈，随着更多新进入市场者及各类金融创新产品的出现，小额贷款公司面临的竞争将是多方面的。如何确立小额贷款公司自身竞争战略，发挥特色优势，打造差异化市场定位，已成为每一个小额贷款公司面临的重大课题。
本论文的研究目标和预期效果是：对深圳小额贷款公司发展现状背景进行研究，利用波特5力竞争模型进行分析；以U小额贷款公司这个在深圳地区最早一批成立开并开展小额贷款业务的企业为研究主体，以该企业市场营销策略为研
究对象，借助作者调研获得的部分数据，运用4Ps营销组合理论对其进行分析，最终制定U小额贷款公司市场营销方案实施组织结构和各部门职能的运作模型。为小额贷款公司的经营发展设计一个能操作的、有效的、符合实际的市场营销方案。
从论文研究方法来看，选择了四种主要方法，即实证调查和分析法、定量分析与定性分析相结合法、文献分析法、波特五力模型和4Ps营销理论等，通过对深圳地区小额贷款行业及被研究对象U小额贷款公司的经营现状进行调查了解，在总结分类的基础上，综合进行行业竞争力分析、为制定企业的市场营销策略奠定基础，本文并不局限于对市场营销策略相关理论及实践情况作定性的分析，同时还将通过大量采用数据、图表等，使分析更为透彻，更易于理解。同时，笔者收集和研读了国内外有关小额贷款公司市场营销策略方面的专著和文章，并借助互联网进行了大量的资料搜集，利用波特五力模型对于分析行业竞争状态，同时，结合4Ps营销理论分析了U小额贷款公司的市场营销策略，具有很强的针对性和指导性。
1.3 国内外研究现状
小额贷款（Micro-credit），也称小额信贷。联合国将2005年定为国际小额信贷年，希望通过发展小额信贷，为更多的人提供金融服务，帮助穷人，摆脱贫困。
国外关于小额贷款的起源，有一种说法是源于20世纪70年代的孟加拉国，默罕默德·尤努斯创办的格莱珉银行（Grameen Bank）乡村银行。默罕默德·尤努斯，是孟加拉国著名的银行家，其所创办的孟加拉格莱珉银行（Grameen Bank）及其本人，于2006年获联合国颁发诺贝尔和平奖。孟加拉格莱珉银行（Grameen Bank），为孟加拉国穷人提供无抵押小额信贷金融服务，有近700万穷人受益，成功的帮助穷人摆脱决贫困，同时还创造了高达98%还贷率的奇迹。很多国家借鉴默罕默德·尤努斯及格莱珉银行（Grameen Bank）乡村银行模式的成功经验，国外的众多学者也对格莱珉银行（Grameen Bank）乡村银行模式进行长期跟踪研究。
小额贷款在亚洲的中国香港、日本、韩国等地区和国家中开展较早，在欧美、拉美等发达国家及发展中国家均有一定历史，国外学者在小额贷款研究方面作了
大量工作，研究方向主要有以下几方面：
1. 对小额贷款定义的研究。
早在上世纪70年代，默罕默德·尤努斯就提出，小额贷款是一种可以用来帮助穷人的金融工具，是一种商业行为，扶贫者通过贷款获得利息，穷人从贷款中受益，对扶贫者与穷人都应该是双赢的。
美国纽约大学著名学者乔纳森·莫多克在1999年发表的《小额信贷承诺》论文中认为小额信贷是无需提供资产抵押的小额贷款，还贷率高，直接面对贫困农民的扶贫方式。
乔安娜·雷格伍德(2000)认为，小额贷款是一种发展经济方式，能为低收入妇女和人群带来好处，包括提供金融服务给低收入客户或个体经营者。
Lucarelli (2005) 认为, 小额贷款发展到90年代，已经成为新的发展战略的重要组成部分，新的以市场为导向的发展战略强调自我就业，非正式组织利用投资得到就业机会。流动性加快的作用下，增加资本积累，增加就业，收入和消费的原则，这种影响可以通过储蓄和贷款的标准模型来解释。
2. 对小额贷款贷款技术的研究。
默罕默德·尤努斯及其所创办的格莱珉银行（Grameen Bank）乡村银行“贷款支持小组”模式，即有贷款需求的潜在借款人在申请贷款时，要组成“贷款支持小组”，首先须要找到第二个成员，然后再去找第三、第四、第五个成员等，这些有相似社会背景、经济条件与相同目的成员自愿组成贷款支持小组。连带责任贷款技术进一步发展了格莱珉银行（Grameen Bank）乡村银行“贷款支持小组”模式。
Devereux and Fishe（1993）经分析大数小额贷款业务的数据后，研究表明，运用连带责任贷款技术，不论是高风险还是低风险，借贷款人均能给贷款人找到担保。
Ghatak（2000）总结出连带责任贷款技术的两大特征：自愿组成团体和连带责任，以解决逆向选择问题为出发点，运用连带责任贷款技术建立起基本理论框架及理论逻辑，从中引申出横向选择机制。
次序贷款也是很重要的贷款技术，Chowdhury（2005）的研究表明，如果借款人能按时还款，累计到一定的份额，借款人的信用额度就会增加，而其连带责
任团体中的成员也能增加信用，能借到更多的钱。当连带责任团体发生借款人不还款、延期还款的时候，如果团体无法自行解决问题，这个团体在今后一段时间内，就没有申请更大额度贷款的资格，甚至会被禁止贷款，在这种情况下，如果团体中有借款人发生还款障碍时，虽然团体中的成员不承担连带责任，但也会帮助他。这是次序贷款的应用。
3. 对小额贷款信贷风险管理技术的研究。
在格莱珉银行（Grameen Bank）乡村银行“贷款支持小组”模式中，有效鼓励小组成员互相帮助以取得成功，利用小组形成了利益共同体，促使小组成员之间相互监督，来自共同利益团体内成员间关系产生更直接的压力，保证了贷款的安全以及还款的持续性。这其实就是利用团体成员间的关系，给贷款行为加上一条道义上的保险杠。
Stiglitz（1990）证明了连带责任贷款技术有助于解决信贷市场道德风险问题，由于连带责任贷款技术的介入，能提高借款人之间相互监督的积极性，促使借款人倾向于投资风险低的项目，这同时有利于降低贷款人风险。
Ghosh & D．Ray(1997) 为了降低贷款人的风险，减少借款人出现违约时损失的资金，贷款方应该渐进式地增加借款人的贷款额度，以检验其还款能力及信用，不应第一次就给以借款人最大的贷款额度。
Jain &Mansuri(2003)研究了对定期还款技术，发现，利用定期还款技术，每次还款周期，借款人只需要偿还一部分小数额的贷款，在整个还款期限内，就会很轻易完成还款。这种还款方式，能带来高还贷率。格莱珉银行（Grameen Bank）乡村银行的高还贷率就是最好的例子。
随着国家政策的支持，我国小额贷款业务高速发展，结合国外经验，总结我国发展状况，国内众多学者专家对小额贷款进行深入研究，主要有以下几方面：
1. 小额贷款的定位和作用
杜晓山、孙若海(2000)认为小额贷款是，为低收入人群提供金融服务，其中低收入人群包括贫困人口，这类群体的特征之一是数量大；作为给低收入人群提供金融服务的主体即小额贷款机构组织，其本身也是按市场规律生存与发展。
学者余伟(2001)认为小额贷款对于个人来说，是满个人对应急、旅游、医疗、教育培训、商品消费等需要；对中小微企业、个体工商户等来说，是解决经营中
小额贷款公司开业申请
晋中市小额贷款有限公司
开
业
申
请
材
料
晋中市小额贷款有限公司筹建组
二O一四年七月
开业申请材料目录
一、开业申请书
二、主管部门审查意见书
三、筹建工作报告
四、股东会、执行董事会议决议
五、公司章程
六、验资报告
七、拟任执行董事、监事和高级管理人员任职资格申请表
八、拟任执行董事、监事和高级管理人员无犯罪的记录证明
九、拟任执行董事、监事和高级管理人员的信用记录
十、主要管理制度
十一、营业场所证明材料
十二、法律意见书
晋中市小额贷款有限公司
筹建工作组文件
晋中市小额贷款有限公司开业请示
介休市政府金融办：
根据山西省政府金融办晋金复[2014]84号《关于同意晋中市小额贷款有限公司筹建的批复》文件，晋中市小额贷款有限公司筹建工作组在有关部门的指导、支持与帮助下，按照筹建程序和有关要求开展各项工作。目前，晋中市小额贷款有限公司(以下简称“畅通贷款公司”)筹建工作已经完成，特提出开业请示，请予批准。
一、拟开业机构的名称、住所、机构性质、组织形式、注册 资本、股本结构
(一)机构名称：晋中市小额贷款有限公司
(二)机构住所：介休市
(三)机构性质：私营企业
(四)组织形式：有限责任公司
(五)注册资本：21000万元
(六)股本结构：主发起人***出资4200万元，出资比例为20％；自然人任成贵、郭婕、石鲛、武文萍、曹华彪、董卫林、任小玲、程培华各出资2100万元，分别占10％的股权。
二、业务范围、章程制定、主要管理制度
(一)业务范围：{小额贷款}.
1、在介休市行政区域内办理各项中小额贷款
2、办理票据贴现业务
3、开展小企业发展、管理、财务等咨询业务
(二)章程制定：根据《中华人民共和国公司法》、《山西省 小额贷款公司设立审批工作指引(试行)》、《关于小额贷款公司试点的指导意见》、等相关法规和政策，筹建工作组，结合畅通贷款公司的实际情况，拟定了《晋中市小额贷款有限公司章程(草案)》。该《章程（草案)》明确了公司的性质、独立法人地位、经营宗旨和业务范围、注册资本数额、股权设臵及股本构成、股东的权利与义务，股东会、执行董事、监事的权利与义务，《章程(草案)》对规范畅通贷款公司的组织与行为具有指导和约束作用。章程明确规定：公司不得从事或变相从事吸收存款、非法集资、违反国家利率规定发放贷款，暴力催收及主管部门规定不得从事的其他活动。章程内容符合《中华人民共和国公司法》及有关管理部门的要求。
(三)主要管理制度：为了确保畅通贷款公司开业后“有法可
依、有章可循”，能够实现审慎、安全、稳健经营，实现规范化、制度化、科学化管理，畅通贷款公司制订了符合管理要求的一系列制度。主要包括：《畅通贷款公司信贷管理制度》、《畅通贷款公司财务管理制度》、《畅通贷款公司风险监控制度》、《畅通贷款公司信息披露制度》等主要内部管理制度，并经执行董事审阅通过。
三、执行董事、监事及管理层基本情况
畅通贷款公司根据《中华人民共和国公司法》结合自身业务范围和经营规模，决定公司设执行董事一名，由主发起人***担任；设监事一名，由出资人任成贵担任。执行董事和监事任期均为三年，可连选连任，并经公司首次股东会会议通过。执行董事聘任***为畅通贷款公司总经理，负责公司的日常经营和管理。
四、经营方针及未来三年业务发展计划、财务发展计划及风 险管理计划
为确保畅通贷款公司的安全、稳健运行，筹建工作组，根据发展需要提出了畅通贷款公司经营方针及未来三年业务发展计
划、财务发展计划及风险管理计划，并经执行董事审阅通过。
(一)经营方针：不吸收公众存款，在介休市行政区域内，以农民、农业、农村经济为主要目标市场。以农户、种养殖业加工户、商业网点及各类专业个体经济组织、小型及微型加工制造企业为资金投放对象，并以公司全部财产对公司债务承担民事责任。
(二)未来三年业务、财务发展计划及风险管理计划：
小额贷款试卷
小额贷款有限公司
小额信贷考试（A卷）
时间： 部门： 姓名： 分数：
一、单项选择题（本大题共60小题，每小题0.5分，共30分。以下各小题所给出的4个选项中，只有1项最符合题目要求，请选出正确的选项，不选、错选均不得分）
1.贷款损失对于金融机构来说是不可避免的。通常贷款损失是机构总费用中的一小部分，占贷款余额的（ ）%左右。
A.1 B.2 C.5 D.7
2.小额信贷通常是（ ）的。
A.有担保、小额度 B.有担保、大额度 C.无担保、小额度D. 无担保、大额度
3.（ ）的创始人穆罕默德尤努斯教授于2006年获得了诺贝尔和平奖。
A.孟加拉乡村银行 B.拉丁美洲村银行 C.印度尼西亚人民银行 D.玻利维亚阳光银行
4.不属于小额贷款公司的三条红线的是（ ）。
A.非法集资或变相吸收公众存款 B.发放高利贷 C.以化整为零等形式变相发放大额贷款
D.使用非法手段催债
5.小额贷款公司在领取营业执照后，还应在（ ）个工作日内向当地公安机关、中国银行业监督管理委员会派出机构和中国人民银行分支机构报送相关资料。
A.3 B.4 C.5 D.6
6.小额信贷产品的营销方法最显著的是（ ）。
A.在分支机构接待客户 B.直接上门营销 C.其他客户推荐，或老客户推荐
D.通过媒体广告营销
7.（ ）是包括信贷、储蓄、汇兑、保险等小数额金融服务的综合体。
A.中小型金融服务 B.小型金融服务 C.小微型金融服务 D.微型金融服务
8.可疑类不良贷款计提比例为（ ）。
A.2% B.25% C.50% D.100%
9.小额信贷的内部因素引致的风险主要指（ ）。
A.操作风险 B.市场风险 C.流动性风险 D.信用风险
10.风险抵补指标衡量商业银行以资本和盈利弥补风险的可能性，其中不包括（ ）。
A.盈利能力指标 B.准备金充足程度指标 C.资本充足程度指标 D.市场风险指标
11.自（ ）起，中国人民银行开始专门行使中央银行职能。
A.1984年 B.1995年 C.2003年 D.2006年
12.交叉检验三多原则包括（ ），多环节，多层面。
A.多问答 B.多角度 C.多方向 D.多考察
13.我国《担保法》规定，一般保证的保证人与债权人未约定保证期间的，保证期间为主债务履行期届满之日起（ ）个月。
A.3 B.6 C.9 D.12
14.小额贷款主要资金来源为股东缴纳资本金、捐赠资金，以及来自不超过（ ）个银行业金融机构的融入资金，融入资金的余额不得超过资本净额的50%。
A.1 B.2 C.3 D.４
15.产品的购买者要从购买行为中获得利益，也要自己承担决策风险，这是（ ）的含义。
A.客户自负 B.资产隔离 C.买者自负 D.公平消费
16.中小商业银行包括股份制商业银行和（ ）两大类。
A.城市合作银行 B.农村合作银行 C.城市商业银行 D.农村商业银行
17.小额信贷福利主义模式的主要代表机构为（ ）。
A.玻利维亚阳光银行 B.印度尼西亚人民银行 C.拉丁美洲村银行 D.孟加拉格莱明乡村银行
18.小额信贷的基本特征不包括（ ）。
A.服务于特定人群 B.信用放贷及抵押担保替代 C.正向激励机制 D.较高的利率水平
19.实地考察要对客户的基本情况，（ ），经营状况，生产现场，担保措施等方面作详细调查并做好工作底稿。
A.资产与负债状况 B.家庭 C.资产 D.负债
20.（ ）是小额贷款公司风险防范处臵的第一责任人。
A.县区级政府 B.省金融办 C.省银监部门 D.工商部门
21.小额信贷领域的动态激励机制不包括（ ）。
A.简单的重复博弈 B.贷款额度的累进制度 C.还款利率累进递减 D.贷款时间累进递增
22.小额贷款公司单一股东及其关联方持股不得超过小额贷款公司注册资本总额的（ ）。
A.5% B.10% C.15% D.20%
23.抵押是担保的一种方式，根据《物权法》，下列说法正确的是（ ）。{小额贷款}.
A.债权人不占有债务人或第三人用于抵押的财产
B.债权人任何时候都无权就抵押财产优先受偿
C.抵押需将财产移交给债权人，一旦债务人不能履行到期债务，可直接用于清偿
D.抵押财产的使用权归债权人所有
24.当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照（ ）承担保证责任。
A.普通保证 B.信用保证 C.一般保证 D.连带责任保证
25.小额信贷服务的对象主要是（ ）。
A.低端市场 B.中低端市场 C.中端市场 D.高端市场
26.中国的银行业监管机构是（ ）。
A.中国人民银行 B.中国银监会 C.中国证监会 D.中国保监会
27.不良贷款清收管理主要以（ ）为主的方式进行。
A.责任清收 B.岗位清收 C.集中清收 D.逐个清收
28.（ ）是指债务人或第三人将其动产或权利凭证移交债权人占有或者将法律法规允许质押的权利依法进行登记，将该动产或权利作为债权的担保，当债务人不履行债务时，债权人有权依法就该动产或权利处分所得的价款优先受偿。
A.抵押 B.质押 C.留臵 D.定金
29.下面表述年利率、月利率、日利率的换算公式不正确的是（ ）。
A.年息=月息×12=日息×360 B.年息=月息×12=日息×365 C.月息=年息÷12=日息×30
D.日息=年息÷360=月息÷30
30.信用评估中最重要环节是（ ）。
A.客户资料审查 B.信贷报告的审议 C.信贷报告的审查 D.实地调查
31.金融机构运用压力测试主要包括：敏感性分析和（ ）两种方法。
A.情境分析 B.情景分析 C.历史分析 D.情形分析
32.小额贷款公司的贷款利率不得超过人民银行同期同档基准利率的（ ）倍。
A.3 B.4 C.5 D.6
33.小组信贷和村银行贷款与个人贷款相比是（ ）。
A.操作灵活 B.贷款时滞较短 C.个人信誉不影响小组信誉 D.把部分操作成本由贷款人承担
34.以抵押方式设定的担保方式，最突出的特点是（ ）。
A.不转移财产的占有 B.转移财产的占有 C.优先受偿 D.不优先受偿
35.下列哪一项不属于中国人民银行的职能（ ）。{小额贷款}.
A.制定和执行货币政策 B.防范和化解金融风险 C.管理中央公共财政支出 D.维护金融稳定
36.抵押协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起（ ）年内请求人民法院撤销该协议。
A.半 B.一 C.两 D.三
37.短期偿债能力分析主要指标不包括（ ）。
A.流动比率 B.速动比率 C.现金比率 D.营业利润率
38.市级主管部门要每年至少（ ）次对辖区内小额贷款公司进行现场检查，开展现场检查时，检查人员不得少于2人。
A.2 B.4 C.6 D.8
39.（ ）表明客户对债务的承受能力和偿还债务的保障能力，反映客户财务的稳定与安全程度。
A.营运能力分析 B.长期偿债能力分析 C.短期偿债能力分析 D.盈利能力分析
40.小额信贷贷审会最终决议实行（ ）。
A.一票否决权 B.少数服从多数 C.投票表决 D.全体同意
41.小额贷款公司由于（ ）审批设立，也由地方政府监管。
A.地方政府 B.财政部门 C.中国银监会 D.工商部门
42.贷款损失率= （ ）（给定时期）÷平均贷款余额（同期）。
A.贷款损失预提费用 B.贷款损失准备金余额 C.贷款冲销损失总额 D.期末贷款总余额
43.小额信贷机构最主要的经营收入来源是（ ）。
A.利息收入 B.投资收入 C.劳务收入 D.其他收入
44.表见代理属于（ ）代理的一种。
A.狭义有权 B.狭义无权 C.广义有权 D.广义无权
45.某非政府的民间金融组织确定的利率属于（ ）。
A.市场利率 B.公定利率 C.官方利率 D.法定利率
46.软信息又称（ ），是指借款人财务信息以外关系贷款最终风险的所有信息，主要包括两大方面信息，即还款意愿信息和还款能力信息，用于了解还款意愿和协助检查还款能力。
A.客户信息 B.财务信息 C.非财务信息 D.报表信息
47.影响小额信贷机构收入的三个因素不包括（ ）。
A.信贷员 B.成本 C.资金 D.客户
48.小额贷款考虑的首要因素是申请人的（ ），其次才是还款能力。
A.资产 B.配偶 C.家庭 D.品行
49.银监会对金融机构高级管理人员的任职资格进行审查核准属于监管措施中的（ ）。
A.市场准入 B.非现场监管 C.监管谈话 D.信息披露监管
50.票据承兑业务是指商业银行根据在本行开户客户提出的承兑申请，在进行必要审查后，决定是否承兑的过程。其中，审查的内容不包括（ ）。
A.客户的资信情况 B.客户的家庭情况 C.交易背景情况 D.担保情况
51.应合同当事人的请求，由人民法院予以撤销的合同（ ）。
A.自始没有法律约束力 B.自合同规定的生效日起没有法律约束力
C.自人民法院受理请求之日起没有法律约束力 D.自人民法院决定撤销之日起没有法律约束力
52.小额贷款公司发放贷款应坚持（ ）的原则，面向农户和微型企业提供服务。
A.小额，快速，分散 B.小额，快速 C. 小额，分散 D.快速，分散
53.贷款人在短期贷款到期（ ）个星期之前，中长期贷款1个月之前，应当向借款人发送还本付息通知单。
A.1 B.2 C.3 D.4
54.民事主体依法被宣告破产的资格，是指（ ）。
A.破产能力 B.破产证明 C.破产清算 D.破产法律
55.小额信贷的风险因素可分为外部因素和内部因素：外部因素引致的风险主要包括（ ）。
A.市场风险和操作风险 B.信用风险和操作风险 C.资产风险和个人风险
D.信用风险和市场风险
56.上年度分类评级达到一级且注册资本达到（ ）以上的小额贷款公司，可按程序申请在本县(市、区)范围内设立分支机构。
A.8000万元 B.1亿元 C.2亿元 D.1.5亿元
57.设立在设区市市区的小额贷款公司，本区行政区累计放贷额及贷款余额占比均不得低于（ ） %，但不得超越市区范围经营。
A.70 B.80 C.75 D.85
58.注册资本在1亿元以上(含1亿元)的小额贷款公司，小额贷款的限定标准由50万元提高到（ ）万元。
A.80 B.90 C.100 D.150
59.以（ ）方式设定的担保方式最突出的特点在于不转移财产的占有。
A.抵押 B.质押 C.留臵 D.定金
60.修改后的《公司法》于（ ）开始实施。
A.2005年1月1日 B.2006年1月1日 C.2006年7月1日 D.2007年7月1日
二、多项选择题（本大题共40小题，每小题1分，共40分。以下各小题所给出的4个选项中，至少有2项符合题目要求，请选出正确的选项，不选、错选均不得分）
1.小额信贷的风险因素可分为外部因素和内部因素，它们分别分引致的风险有（ ）。
A.信用风险 B.市场风险 C.自然风险 D.操作风险
2.小额信贷运作模式的基本要素包括（ ）。
A.服务目标群体特征和地域特征 B.信贷运作模式 C.风险控制机制 D.非金融服务
3.目前，提供小额信贷的机构不包括（ ）。
A.扶贫项目或者政府组织 B.小额金融公司 C.专门的小额金融银行 D.商业银行
4.目前，世界上存在着的小额信贷按照其服务的目的可分为（ ）和（ ）两种模式。
A.权利主义 B.制度主义 C.福利主义 D.机会主义
5.小额信贷利率种类包括（ ）。
A.市场利率 B.期间利率 C.全成本利率 D.商业利率
6.保持贷款高质量的技术包括（ ）。
A.零容忍拖欠政策 B.采用适合的贷款方法 C.密切跟踪客户的经营活动
D.对优质客户的激励
7.由银监会负责监管的非银行金融机构包括（ ）。
A.金融租赁公司 B.小额贷款公司 C.汽车金融公司 D.财务咨询公司
8.担保的种类包括（ ）。
A.人的担保 B.物的担保 C.信用担保 D.定金担保
9.小额信贷机构的双重目标是指（ ）和（ ）。
A.财务可持续目标 B.效益目标 C.市场目标 D.社会目标
10.不良贷款包括（ ）。
A.次级类 B.可疑类 C.关注类 D.损失类
11.票据行为的种类包括( )。
A.出票 B.背书 C.承兑 D.保证
12.小额信贷方法的影响因素包括（ ）。
A.成本因素 B.距离因素 C.信用因素 D.产品因素
13.贷款申请应当对以下客户加以警惕（ ）。
A.对银行政策和流程过分了解的客户 B.过分热情和过分配合的客户
C.特别急迫获得贷款的客户 D.贷款用途极端不合理
14.留臵权有以下主要特征（ ）。
A.留臵权只能发生在特定的合同关系中 B.留臵权发生两次效力 C.留臵权具有不可分性{小额贷款}.
D.留臵权实现时，留臵权人必须确定债务人履行债务的宽限期
15.（ ）和（ ）不是一类特殊的有限责任公司。
A.一人公司 B.上市公司 C.分公司 D.国有独资公司
16.贷款审查的内容包括（ ）。
A.基本要素审查 B.主体资格审查 C.贷款政策审查 D.贷款风险审查
17.小额信贷的市场风险包括（ ）。
A.利率风险 B.通货膨胀风险 C.汇兑风险 D.汇率风险
18.以下哪项不是小额信贷必备的原则（ ）。
A.经营效益最大化 B.避免过度负债 C.客户数据保护机制 D.利率管理市场化
19.小额信贷机构的筹资方式包括（ ）。
A.银行拆借 B.资产证券化 C吸收股本金 D.接受社会捐赠
20.《担保法》规定的担保方式包括（ ）。
A.保证 B.抵押 C.质押 D.留臵
21.组建小额贷款公司按照（ ）和（ ）的“双自愿”原则。
A.投资者自愿 B.商业银行自愿 C.银监局自愿 D.地方政府自愿
22.小额贷款公司的经营特点包括（ ）。
A.目标客户限制 B.贷款额度小 C.经营区域限制 D.承担风险较大
23.小额贷款公司的三条红线的是（ ）。
A.非法集资或变相吸收公众存款 B.发放高利贷 C.未按比例超越市区范围内经营
D.使用非法手段催债
24.银行贷后管理的主要内容包括（ ）。
A.贷款行要监控信贷资金的支付和使用情况
B.运用贷款风险预警机制及时防范、控制和化解贷款风险
C.对信贷资产要按照贷款分类标准进行科学分类，加强不良贷款的监测、分析，真实反映贷款质量情况
D.明确贷后责任，避免重放轻管
25.小额信贷市场调研的主要目的包括（ ）。
A.根据目标市场潜在客户的数量及其贷款需求，评估该目标市场的贷款总需求。
B.通过调研目标市场的小额贷款和其他金融服务的供给善来分析该市场的市场竞争态势，测算准备进入该市场的小额信贷机构可能获得的市场份额。
C.了解目标市场潜在客户的信贷行为和偏好。
D.为小额信贷机构进行产品的设计奠定基础。
26.我国的政策性银行包括（ ）三家。
A.国家开发银行 B.中国人民银行 C.中国进出口银行 D.中国农业发展银行
27.《物权法》第一百八十四条列举了以下财产可以抵押（ ）。
A.土地使用权 B.宅基地 C.社会团体的教育设施 D.所有权明确的财产
28.我国《物权法》确立了两类质押（ ）。
A.动产质押 B.不动产质押 C.凭证质押 D.权利质押
29.主管部门对辖区内小额贷款公司采取现场检查和非现场监管结合的监督检查方式，非现场监管工作的内容包括（ ）。
A.信息收集与核实 B.风险析与报告 C.风险处臵与整改 D.文件归档与管理
30.设计小额贷款产品时，要遵循以下原则（ ）。
A.产品供给要基于客户需要 B.产品设计要考虑机构能力 C.产品开发要符合监管要求
D.商业可持续发展原则，即盈利原则
31.合同履行的原则包括（ ）。
A.实际履行原则 B.全面履行原则 C.协作履行原则 D.诚实信用原则
32.合同生效的要件包括（ ）。
A.当事人必须具有相应的民事行为能力 B.当事人意思表示真实 C.合同标的合法
D.合同标的须确定和可能
33.客户编制的财务报告，主要分析以下内容（ ）。
A.盈利能力 B.营动能力 C.资金结构 D.财务指标
34.银监会的监管措施包括（ ）。