【www.xinchenghx.com--何为理财】
人人贷：个人理财专家
人人贷：个人理财专家
不久前，人人贷公司在今年第一次媒体见面会上公布了网站最新数据，其成交总量已经突破25亿，这个看似惊人的数字背后是整个P2P行业的爆炸式发展。人人贷是中国最早一批进入P2P领域的企业，成立于2010年4月，同年10月人人贷网站正式上线，经过三年多的发展，人人贷已经成为P2P行业的领军企业。
在互联网金融概念大行其道之前，业内关于互联网金融本质的讨论很多：互联网金融的本质究竟是互联网还是金融？人人贷创始合伙人杨一夫则更愿意把自己定义为金融行业从业者。
打开人人贷网站的管理团队会发现这个公司的高管大多是出身名牌高校的专业人士，有着深厚的学术背景，而80后的身份又让他们更具有互联网思维。今年年初，人人贷宣布完成A轮融资，融资额高达1.3亿美元，刷新了行业纪录，也把P2P推向了新的热潮。尽管一季度是交易的淡季，但人人贷还是交出了4.91亿成交额的成绩单，而坏账率仅为0.6%，远远低于行业平均水平。
杨一夫认为，既然自我定位为金融机构，那么就必须把风控放在首要位置。人人贷已经建立起以数据为核心的风险控制模型，产品设计、信用审核和贷后管理三方面相互作用，通过互联网获取更多的数据，不断完善风控模型。除了信贷数据、社保数据等传统数据意外，人人贷还通过分析用户的行为数据、社交数据等基于互联网产生的资料来鉴定借款人的信用评级。
为了保障理财人的利益，人人贷还建立了独立的风险备用金账户。从每笔成功借款的金额中，根据借款人的信用评级提取相应的风险准备金，一旦发生违约，将从风险备用金账户里提取资金以债权购买的形式为理财人垫付本息，平台追回逾期贷款后，再将所追回的贷款重新放入风险备用金账户，以此来减少平台流动性风险，维持平台的稳定运营。
理财观念的普及和行业的发展让越来越多地理财人涌入P2P，行业整体呈现出供大于求的局面。在人人贷网站上，一个标的发出来后往往几分钟之内就满标了，导致部分理财人抢不上标，资金站岗。对此理财人大多表示可以理解，网站标少说明审核严格。随着融资需求旺季的到来，相信这种情况会有所缓解。
P2P及信托介绍
一、概念
p2p借贷是peer to peer lending的缩写。即由具有资质的网站（第三方公司）作为中介平台，借款人在平台发放借款标，投资者进行竞标向借款人放贷的行为。
第一财经新金融研究中心通过对可统计的P2P借贷机构数据分析得知，P2P机构数量从2009年的9家增长到了2013年一季度132家；区域分布在沿海地区较多，排名第一的广东省的占比达到22%，排在第二的浙江省占比为20%。其他渠道统计现在超过2000家。
根据在132家选取的21家活跃度较高的P2P借贷平台的交易情况，2008年这21家机构交易量小于0.1亿元，到2011年度已经达到10.03亿元，2012年全年的成交额也达到了104.13亿元。交易笔数也由2011年的5.79万笔增加到了21.14万笔
从模式来看，中国的P2P网络借贷平台主要分为线下为主、线上为主及线上线下相结合三种模式。在国外，大部分的P2P网络借贷公司仅作为中介存在，所以主要业务流程都在线上实现，但是由于中国信用环境并不完善，且央行的征信系统不对非金融机构开放，所以纯线上的P2P业务因为坏账率高等问题发展并不顺利。“线上信息、线下业务”结合的模式逐渐成为主流，加上众多网贷平台提出的“本金担保”、“本息担保”等制度，中国的网贷大军也正在走出具有中国特色的道路。
二、优势
市场较为关心的借款利率方面，《白皮书》统计16家P2P借贷机构名义利率显示，大部分年化利率均保持在12%～22%。据第一财经新金融研究中心研究员李钧介绍，有60%的借款用于短期周转。
三、风险
小额技术信贷风险、异化产品的风险、中间账户监管缺位风险、担保与关联风险等，P2P行业的自律主要包括，必要的财务数据透明、运营关联性的合理切割、投资者风险说明、独立意见机构监督管理以及行业自律组织与行业标准五大方面。
P2P机构坏账率（即不良贷款率）问题，尽管这个行业缺乏信息披露而难以计算，不过国内最大的P2P平台宜信在《白皮书》中首次披露了相关数据：若是以逾期90天作为不良贷款计算，2012年底的不良贷款率在2%～3%之间。不良贷款的性别分布男女比例为83∶17
p2p安全的重要前提是：公司正规、债权优质、有人接手债权，出现债券挤兑情况，所有公司均无法应付。宜信 融宜宝 人人贷 只能应对市场风险 都没办法应付挤兑风险和政策风险。目前还存在伪造债权，资金用于投资等情况，极端的还有集资诈骗，目前中国p2p市场已经饱和，却非常不正规，不难想象，后面无人接盘债权的时候，出现挤兑风险的概率是很大的，目前p2p行业正在积聚风险，一旦风险释放，后果不堪设想。
第十条 维护行业声誉，禁止下列行为： 1、以经营P2P或者相关业务的名义吸收存款、发放贷款； 2、利用行业地位谋取不当利益； 3、将P2P资金挪用于非P2P目的的用途； 4、恶意竞争，贬损同业； 5、进行虚假或误导性宣传； 6、利用受托人身份协助他人违反或变相违反国家有关法律、法规和规章。
选投注意事项：1、年利率。2、平台服务内容和质量。3、不可在一个平台投入全部。4、提现率与回 四、知名企业 款速度。
P2P借贷领域的战火已经燃起，既有金融巨头平安（陆金所）的积极尝试，也有阿里巴巴、京东等电商巨头的高调参与，还有宜信、人人贷、拍拍贷等不同模式平台的不断探索。谁能笑到最后我们不得而知，但是对于各类平台在营销策略上的一些探讨，或许能帮助我们更加深入的了解这个新兴行业
证大集团下属的互联网微金融服务平台证大e贷等“大佬”旗下企业。
宜信，线下人海“冲大道”{人人理财}.
成立于2006年的宜信累计贷款成交量早已超过百亿，按成交量计算已经成为P2P借贷领域的大哥大。然而人们在讨论P2P网络借贷平台的时候却经常将宜信遗忘。原因有两个，第一，与其他P2P平台只做中介，撮合“个人对个人”借贷不同，宜信首创了“债权转让”的业务模式，这也使宜信不单单是P2P借贷的中介，而是直接参与到交易中，这使得宜信不能被称为严格意义上的P2P借贷公司。第二，今年以前，宜信的战略重点一直在线下业务，其旗下的宜人贷也较少受到关注。如果不是其占有的市场份额足够大，甚至很多网络借贷从业者都不了解宜信。 宜信的债权转让模式饱受争议，可以说一直游走在灰色地带。而在营销方面，宜信的线下人海战略却获得了很大成功。与大多数P2P网络借贷平台不同，宜信创始人唐宁没有很强的互联网背景，这使他从一开始制定的目标就是把P2P借贷从线下做起来，通过线下的信贷队伍审核借款人，比线上更容易控制借款人的质量。在P2P借贷模式还没有在网络上获得普遍认可的情况下，通过发展数量庞大的线下销售团队向投资人出售理财产品也使宜信迅速甩开了其他竞争对手，一骑绝尘。 如今宜信的员工总数已经达到两万人，如此庞大的团队，必然带来管理效率下降、运营成本高企等问题。随着网民对于P2P概念的了解与认可，在网络上发力的时机已经到来，所以我想，宜信应该会加大对其旗下网络借贷平台的投入。但是依靠线下人海战术发展壮大的宜信能否在网络上同样取得辉煌战绩，答案不得而知。
（总部：北京市网址：/）人人贷的特色在于专注于风险控制，审核程序较为复杂，信用额度十分低，感觉只适合特别小额的借款。不得不说， “人人贷”这个名称，因为衔接了P2P（个人对个人）的主题，因此具备一定的网络推广优势。因为没有垫付，借出者需要承担一定风险，不过人人贷对借款者有着严格的审核，以及成熟的催熟机制。特别要提的是，人人贷利率普遍偏低。）、总部：北京市 网址：/）国内最早的P2P网络借贷平台，初期拥有较大的影响力，近年来人气有所下降。
红岭创投，模式创新引领成长 红岭创投运营几年来，做出了很多业务模式上的创新。垫付还款、担保标、线上线下结合及债权加股权等都产生了很大的影响。09年红岭创投刚刚成立时便作出支持垫付的承诺，在此之前，主流的P2P借贷平台在交易中都只扮演中介的角色，投资风险需要投资人自行甄别。而在此之后，大部分的借贷平台都实行了垫付制度，甚至有很多平台开始推出担保标。
虽然包括红岭创投在内的网贷平台的垫付及担保能力饱受质疑，但是垫付及担保制度的诞生却极大的
鼓励了投资人的热情，促使了P2P网络借贷平台的较快发展。而通过垫付、担保等积极的模式创新尝试，红岭创投也曾一度占据P2P网络借贷领域的头把交椅。然而由于支持垫付功能，3年来红岭创投已经产生了大量的坏账垫付。用其董事长周世平自己的话来说，“这导致网络贷款业务只能保持微利。”
在互联网其他领域，“创新”可能带来很多红利，但是在金融领域，创新也同时带来高风险。持续的模式创新也确实曾给红岭创投带来很多收益，但是随着“高风险”副作用的发作，我们看到红岭创投已逐渐转型为小微企业融资平台，做起了风投。虽然在对外宣传时红岭创投还在打P2P的概念，但是不得不说，红岭创投已经离P2P越来越远。
（总部：深圳市 网址：/）从口碑来看，红岭似乎已经找到了行业领头羊的感觉，满标速度超一流。 红岭走的是一条实而不华的道路，网站实力雄厚，页面虽并不精致，但规则非常人性化，“vip会员包赔”、“代垫本金”机制非常给力。红岭满标快，但手续费也较高。综合一下看，觉得红岭的最大优势在于对借出者的保护。）红岭创投与安心贷相反，正在从线上向线下发展，除了基本借贷模式中的借款人和投资人，红岭创投还引入了担保人和代理商等概念，其体系是最为复杂的。加上红岭创投还从事创投的业务，其业务走向最具有不确定性，也让我们拭目以待。
有利网，先公关后广告 借贷行业不同于团购等消费领域，消费者对于金融平台的信任度极其重要。消费者很容易在新的团购网站进行购买尝试，而在投资借贷领域，很少有人在充分信任平台前会投入资金尝试，即使投入了少量资金，也仍需要长时间的观察才能建立对品牌的信任。
与其他P2P借贷平台相比，有利网非常年轻，今年2月底网站才刚刚上线。然而就营销策略来讲，有利网却非常成熟。从最早与费埃哲签订合作协议时邀请媒体大篇幅报道开始，有利网始终坚持先公关后广告的策略，赞助陆家嘴金融论坛，创始人频繁接受电视等媒体采访、出镜金融领域的众多活动等等。有利网显然很明白，先公关后广告才是现代品牌建设的最好方式。 如今越来越多金融媒体的广告位上出现了有利网的身影，加上在搜索营销等领域的大力推进，有利网的交易额已经在上线半年内实现破亿，虽然跟同行动辄几十亿的规模不可同日而语，但有利网先公关后广告的营销策略显然收到了很好的效果。
点点贷（点点贷（总部：长沙市 网址：/）国内较早的P2P网络借贷平台，10万注册资本起家，随后迅速在业内形成一定的规模和影响力，近几年一直是线上人气最火的网络借贷平台。投资者实行有条件赔付，投资者需要承担一定风险，但拍拍贷审核和催收机制较好。
你我贷（总部：上海市 网址：/）相较人人贷，虽成立稍晚，但是发展速度极快，运作资本极为雄厚，是国内规模最大的网络借贷平台。之所以能拥有爆炸性的发展速度，主要其实也要归功于极具开创性的成熟运作体系。“你我贷”的运作机制以及客户群体和普通的P2P借贷平台都有一定的差异性。独创了“信用标”“担保标”和“推荐标”等不同的借贷模式，审核机制也极为成熟和灵活。客户群体范围广，不仅仅是像其他借贷平台一样主要局限于普通个人和上班族，更多的侧重点放在了企业方面。对于个体户、中小微企业主和农户的借贷需求，在审核和额度方面具有极大的优势。
阿里小贷（总部：杭州市 网址：/）由阿里巴巴创建的P2P小额贷款模式，以
阿里巴巴线下的贷款公司为主导，提供50万以下贷款。阿里小贷与我们常说的P2P线上模式有所区别。
温州贷，信用卡刷出的第一
打开温州贷的首页，大量借款期为3天、甚至1天的借款项目让人应接不暇。目前，温州贷的每日交易额已经稳居行业第一，但是根据《中国P2P借贷服务行业白皮书2013》的数据，2012年温州贷的平均借款周期只有“6天”，这必然是大量拆标造成的。“拆标”不是温州贷的首创，却在温州贷被用到了极致。 投资人喜欢期限短、收益高的投资标的，大量短期借款项目的出现，为温州贷吸引了大批的投资人，帮助其迅速提高了业务量。他们中的很多人不是为在温州贷投资理财，而是利用信用卡的免息期“刷卡”投资赚取利息，可谓是投机一族。此外，拆标造成了期限和金额的错配，虽然可以在短时间内提高平台的业务量，但却隐藏着巨大的风险。因为期限错配，在借款期内一旦突遇集中到期或大量提现的状况，平台将需要有大量的自有资金来应对流动性风险。 温州贷通过拆标为“卡族”量身定做理财项目的策略，虽然短期内收到了很好的效果，但这究竟是神来之笔还是饮鸩止渴，还需要时间来证明。
信托公司可以开展哪些固有业务?
答：信托公司固有业务项下可以开展存放同业、拆放同业、贷款、租赁、投资等业务。其中，投资业务限定为金融类公司股权投资、金融产品投资和自用固定资产投资。信托公司可以不超过自身净资产20%的固有资金参与私人股权投资信托计划，所占份额不得超过该信托计划财产的20%;但在信托存续期间不得转让受益权，也不得直接或间接以该受益权为标的进行融资，且应当在信托文件中明确其所出资金数额和承担的责任等内容。{人人理财}.
一、法律层面 1、《信托法》第16条规定，信托资产具有独立性，不能抵债不能被清算，具有债务隔离功能；{人人理财}.
2、存在银行的钱一旦发生债务纠纷，钱就不是自己的啦！（其它资产，如股票、基金、黄金、住房等等，全部要抵债的） 请问，哪个更安全？
二、收益的实际兑现情况
1、自2001年《信托法》成立以来至今，信托业对投资者100%兑现收益，即使2011、2012年度，媒体不断炒作房地产信托兑现压力大，风险高，但实际上房地产信托的收益全部兑现！去百度搜下，看看哪个信托的购买者说自己买信托亏了？找不到！而其它金融产品，都可以搜到不少投资者亏损的。
2、再去去百度下就可以搜到2010年银行一共38款理财产品没有兑现预期收益！
3、第一财经2013年3月15日：银行理财误导频现130款产品未达预期最高收益。 4、股市就不用提了，哀鸿遍野。钻石底黄金底？谁能把握？
三、从对风险的控制来看
1、信托类融资有几个条件：A，融资人的资企资质，信用评估；B，还款来源是否充足？是否可以覆盖本息？C，过去的经营业绩如何？项目是否有较高的复合增长率？D，抵押物净值如何？变现能力如何？一旦融资人换不起钱，是否可以及时变现抵押物？
2、银行的风控指标呢？大同小异。银行同样也遇到融资人（借款人）还不起钱的时候，银行的做法是处理抵押物，银行的抵押率是70%，信托基本是50%以下。大不了银行当做不良资产自己买单，信托也一样。 请问：风控过程和指标一样，做法同样，抵押率信托更低，凭什么说信托风险高？
四、从收益的分配来看
1、银行给了大家低的利率，自己去赚大钱，利润高到不好意思说，可以200米就开一家；2012年
上市公司年报，最赚钱的10家上市公司里面7家是银行，16家上市银行的利润超过了其它2200多家上市公司。
2、腾讯财经图片报告《万亿银行理财与庞氏骗局》揭秘了银行理财产品收益主要来自信托与城投债，银行发行信托产品再买信托，不做产品研发与设计，轻松赚钱收益差。
请问：你相信银行，银行相信信托，为什么你不直接相信信托？{人人理财}.
五、从信托发行看
1、信托产品有大半是通过银行卖出去的（为什么？老百姓相信银行，银行知道你存多少钱，没办法这就是优势）。而其中有些银行是直接卖信托产品，有些是银行的理财资金池。银行的理财产品收益4-5%，信托理财产品收益10%左右，知道其中的利润差了吗？此外银行还要赚大部分发行费。银行理财资金占了信托规模的1/3。
2、现在银行已经很少公开卖信托产品了，至少笔者接触到的银行是这样的。因为这样客户就会知道信托这种低风险高收益的产品，银行肯定不愿意；所以除非客户主动要求，否则银行很少主动推销信托，即使客户问起来，银行代销的信托产品收益率也大大低于信托公司直销的？银行美其名曰是产品经过银行的筛选风险更低，但仔细一看，不仅收益率低于信托公司直销的，而且基本是小信托公司的。主要原因当然是利益分配。小信托公司收费便宜，通常仅仅是法律意义上的通道而已，这样利差比较大，品牌好、口碑好的信托公司银行不愿代销，所以在银行很少见到。如果要风险低，为什么只要代销小信托公司的呢？真正出问题了，银行也不会负责的，因为信托公司才是法律意义上的受托人。比如中诚信托30亿矿产风波，项目是工行推荐的，工行赚了4%的发行费，中诚赚的不会超过0.5%，中诚信托不过是银行的通道而已。但出事了，银行把责任撇得干干净净，说自己只是代销，信托公司才是受托人？大家心里应该明白这是怎么回事吧。 3、你相信银行，银行相信信托。请问，为什么你不直接相信信托？
六，从全球信托业发展趋势看
1、这些年我国信托迅速崛起，自2008年起资产管理规模以每年1万亿递增，截至2012年底，信托业全行业65家信托公司管理的信托资产规模达7.47万亿元。已超过保险业资产总额，成为仅次于银行的第二大金融部体。资产千万以上的富翁40%以上已经选择信托公司管理财富。这么多年信托收益都在兑现，7.47万亿的资金都在信任信托。
2、在西方发达国家，比如欧美/日本等国，信托业远比银行业发达。信托资产对GDP的占比超过了100%，在在中国，即使如今信托业风光无限，这一占比也不过才10%左右而已。信托业远远没有发挥出它应该发挥的社会作用。如果以发达国家为标杆，信托规模还是太小了。
3、西方发达国家的富豪基本接受信托公司管理资产，比如肯尼迪家族，洛克菲勒家族，乔布斯等等，都将大量的家族财产交给信托公司打理，并作为财富传承工具。信托作为财富管理方式已经十分普遍，国人还不够了解而已。中国远没到普及的程度。相反地，不懂采用信托公司管理资产的富豪，中国富豪胡润排行榜每每易主，今年的胡润排行榜上的多数人财富严重缩水，2011年中国亿万富豪财富缩水高达1/3。中国胡润上的富豪能守住财富7年的不到20%！而全球亿万富豪难受财富20年。（我的博客其他博文有转载）。当然在西方信托之所以受青睐，还有一个重要的原因，信托财产免交遗产税，信托资产规模受保护（不能公开）；而在中国，尚未开立遗产税。
4、如果有钱人都懂得信托作为财富管理工具，作为资产配置重要的一部分，哪里会遭遇财富缩水？ 七、信托利国利民，为什么不大力推广？
在西方发达国家，信托是比银行还发达的金融机构，而在中国，信托远远落后于银行。这是中国特色，其中最大的原因是国家相关法规、政策规定不允许信托公开搞推介、宣传，广告也不能做；信托公司的发行人员也不能做公开推广，公开的宣传活动、博客、QQ、短信推广等全部被禁止。因为，如果信托发展过快，大家都去追求这种低风险高收益的金融产品，银行的可用存款必然大量减少。而在中国，银行是国企、央企、地方政府的融资平台；银行可用存款少了，地方政府、国企、央企就没办法获得那么便利的低成本融资。所
懂得理财的几乎都是成功人士
懂得理财的几乎都是成功人士。
看清楚差距？
理财的真谛在于：和财富做朋友。在乎他，关心他，让贫穷离你而去。
理财就像交朋友。你在乎他，你们就能成为知己；不在乎他，那就只能形同陌路。
做一个富足的人，读书，理财，努力工作，关心家人和朋友，关心身体和保持好心情，成为最好的自己。
最佳的理财方式在于拥有比别人更加敏锐的眼光，发现通往财富的道路。
理财，不是积蓄，而是通过正规渠道生财。站在巨人的肩膀上，以便于看得更远。
我不敢说理财可以让你家财万贯，但我敢说他可以让你达到财务自由。很多人不是不会理财，而是没有较好的理财产品。
没有人愿意一辈子贫穷下去，所以你要学会理财；没有人会无缘无故给你财富，所以你要一直奋斗。{人人理财}.
不是人人都有理财的头脑，但是理财这事，选对了产品，选对了公司，就很容易走上正轨。
财富能够陪你走多远，不在于你付出多少，而在于你对财富渴望多少。给自己一个坚持的理由，财富便会伴你左右。
人人贷理财产品有哪些？怎么样？
礼德财富 /
人人贷理财产品有哪些？怎么样？
人人贷是2010年10月成立的一家p2p平台，在业内是运营时间比较长的老牌平台。人人贷的知名度和信誉水平在广大群众中也是比较高的。目前，人人贷已经推出了多种理财产品，可以满足具有不同投资需求的投资者的多元化选择。那人人贷理财产品有哪些呢？这些理财产品分别怎么样呢？
人人贷理财产品之U计划
U计划是一种具有定期理财、收益稳定的特征的理财产品。这种理财产品有3个月、6个月、12个月这三种投资期限可以自由选择。这三种投资期限所对应的预期年化收益率分别为6%、8%和10%，到期一次收益本息，而对应的投资门槛则分别为1000元、10000元、10000元。
人人贷理财产品之薪计划
礼德财富 /
薪计划是一种类似于零存整取的理财产品，投资者每月固定日期投资一定的金额，收益循环重复投资。薪计划的投资锁定期为12个月。每月的投资金额为500元-20000元不等。这种理财产品的预期年化收益率为9%，比较适合每月有固定收入的工薪阶层或上班族。
人人贷理财产品之散标投资
散标投资则是一些由借款人得到借款需求所形成的投资项目。其中，每个投资项目的信用等级、年利率、金额和期限都会有所不同。此外，人人贷的散标投资主要包括了信用认证标、实地认证标、机构担保标、智能理财标几种。投资者主要是根据自身的资金闲置情况和风险承受能力考虑自身的投资需求，从而挑选合适的标的进行投资。
人人贷理财产品之债权转让标的
礼德财富 /
债权转让标的主要是一些投资者在投资了标的之后，为了提前收回本金而进行出让的标的。债权转让标的的投资收益不尽相同，有的标的预期年化收益率为11%，也有些标的收益率高达14%。投资者在选取散标和债权转让标的的时候，特别是对于债权转让标的，要注意对标的的有关信息进行了解，包括借款人信用、借款用途、抵押物、还款能力等方面的信息。这样才能够准确把握投资风险，确保投资安全。
整体上看，人人贷这些理财产品的预期投资收益率在p2p网贷行业内属于中等水平的收益率。而人人贷整体的投资风险在行业内还算是比较低的。不过，每种理财产品的投资风险都不一样。通常情况下，投资收益越高的理财产品，投资所面临的投资风险也会越高。投资者要有一定的风险意识，不宜盲目投资。
人人贷告诉你：个人理财方式哪种最划算
人人贷告诉你：个人理财方式哪种最划算
最近股市大起大落，股民的心脏备受折磨，国家金融改革步伐不断推进，金融创新进入了白热化阶段，新形势、新机遇、新挑战并存，那么对于我们个人理财方式有哪些？通过哪种渠道投资理财？成为投资人之间交流的热门话题。人人贷有关理财专业人士建议，合理分配资金投放渠道，便可获得更安全、更放心、更多的收益。
由于投资人的年龄、财经知识及财力各不相同，人们在风险方面的认知、抗压能力等差异比较大。在考虑通胀、经济增长、货币、流动性、个人健康等多种因素的前提下，优化投资组合，不但有益身心健康，还可以获得稳定的收益。大部分家庭会选择基金、股票、银行来做投资，而近两年P2P理财在“互联网+”的影响下得到迅速发展。
人人贷是国内资深的网络P2P理财平台，其收益在银行一年期定存利息的3至4倍，比如，在现有政策下，1万元存银行定期可得260元，投资人人贷U计划C可获得900元至1000元，对于个人理财，是一个不错的选择。另外，人人贷还有锁定期3个月的U计划A和锁定期6个月的U计划B，供不同需求的用户选择。据了解，人人贷P2P理财平台已与民生银行签订第三方资金托管合作协议，并且风险备用金已达1.35亿元。通过100%本金保障机制，使用户资金得到最大程度的保障，省心又安全。
人人贷教你如何理财
人人贷教你如何理财
“坚持以技术推动金融变革的理念，用模型、数据、流程去驱动金融服务变革，继续尝试更多的新技术使用，用新数据替代老数据，很多办法我们都会去尝试，目前也取得了一些方向性的进展。”5月5日，人人贷创始合伙人杨一夫在全球移动金融大会接受财新记者专访时表示。
人人贷，系人人友信集团旗下公司及独立品牌，是中国最早的一批基于互联网的P2P信用借贷服务平台。自2010年5月成立至今，人人贷的服务已覆盖了全国30余个省的2000多个地区，服务了几十万名客户，成功帮助他们通过信用申请获得融资借款，或通过自主出借获得稳定收益。
人人贷最近披露的2014年一季度业绩报告显示，2014年一季度，人人贷网站成交笔数7849笔，成交金额为4.91亿元，同比增长145%，为理财人赚取4717.96万元，平均投标利率12.89%。
从交易数据分析来看，2014年人人贷平台信用认证共成交668笔，金额1298.34万元，核批率2%，为理财人赚取117.02万元，平均投标率13.9%；机构担保标共成交735笔，金额5166.90万元，为理财人赚取477.31万元，平均投标利率11.3%；实地认证标共成交6446笔，金额4.27亿元，为理财人赚取4123.63万元，平均投标利率13.0%。
从逾期率分析来看，2014年一季度，待还本金15.25亿元，占历史成交额的62.16%；已还本金9.13亿元，占比37.21%；逾期1-29天未还本金的贷款为76.13万元，占比0.03%；逾期30-89天的未还本金的贷款为156.97万元，占比0.06%；逾期90天的未还本金贷款为1311.81万元，占比0.53%。
财新记者：现在国内的P2P平台很多，人人贷除了成立时间较早占据时机外，还有什么其他的优势吗？
杨一夫：现在做P2P的很多机构原本就是线下做民间借贷、小额贷款公司、担保公司的，这波人转去做P2P有天然的优势，他们在地方上已经积攒了一些客户，在局部地区或者某个行业里面有抵押物抵押、处理抵押物等一系列经验和优势。
从这方面我们和他们没法比，不能沿着这个思路去做。我们和他们有什么不同呢？人人贷的几个创始人都是学金融、数学出身的，接触了一些知识和技术，也愿意把这些新技术新知识运用到工作当中。通过技术和流程去做，就不能做抵押贷款，因为做抵押贷款，积累的是经验而不是数据，不能形成一个体系。很有可能你做10单20单，每一笔的附加价值都比较小。
财新记者：那人人贷的商业模式是什么？
杨一夫：我们更多的是做一些信用贷款，做小额的，因为信用贷款天生有一个小额的性质，在做小额信贷的过程中积累了一些数据，利用这些数据持续地修正我们的模型。 我们在比较早的阶段就制定了这样的策略，希望用模型、数据、流程去驱动我们的金融服务变革。当然地面的信息收集工作也要做，但不是传统的做大额的、抵押类的工作。虽然最后结果也不完全是我们所预期的，但是比较理想的是，我们这个模式具有很好的可扩张性。 传统的机构很难走出自己的城市、行业，因为大额的抵押需要一个固定圈子里的人脉关系，我们的模式一旦成熟，扩张性会很好，而且整个资产组合从贷款的个体分散性、行业分散性各方面都是一个比较分散的结果，单笔的金额也很小，让投资人的资产组合具有较好的抗周期性。
去年虽然行业增长很快，一些成熟的有两三年历史的平台增长却是很有限的，基本上是20%-30%，但是2013年人人贷依然可以做到300%多的增长，不低于行业整体的增长。去年行业的增长更多的是来自新平台的诞生和新平台体量的增长，我们虽然已经有几年的历史了，
而且在行业里比较领先，仍然能做到一个比较快的增长，这跟我们的商业模式的选择有很大关系。
财新记者：人人贷是否也做线下？线下的模式是什么样子的？
杨一夫：中国目前的信用体系基础建设还是比较薄弱的，这种薄弱性主要体现在这种信用信息的分散上，它是很零碎的，你无法通过一个商业化的途径低成本地一次性获得审核的资料，它得分很多部门，甚至有些部门需要通过行政审核手段管理，所以你需要地面的机构去配合你去收集验证信用审核资料。
我们的审核是完全中心化的，通过远程去做，但是我们线下的部队包括合作机构，提供的一个主要价值就是验证核实一些信用审核的资料，我们拿到这些资料之后然后去做信用评估的工作。
当然，客户开发和服务是线下部队的一个很重要的工作，但是同时，它最重要的是通过线下不设门店的方式去收集信用审核资料并验证核实它们。这个工作和美国的整个征信体系的成长过程是很像的。现在仍然有上千家的小型征信机构分布在美国各地，去拿一些一手的资料，例如物业费电话费的缴费情况，他们的征信体系已经发展了两百年，也需要用这样的方法去取得信息。
上一篇：什么财务管理 什么是财务管理目标