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信用卡黑五拼返现被薅 羊毛党一张卡最多可赚5000
信用卡黑五拼返现被薅 羊毛党一张卡最多可赚5000
2016年11月29日08:23 证券日报
返现和免邮成银行信用卡比拼的“标配”，而美国和日本成被“薅羊毛”的主要国家
■本报记者 毛宇舟
今年“双11”全民剁手节，银行赚得盆满钵满，一天时间，部分银行手续费就有数百万元甚至千万元级别的收入。近日，部分银行公布了“双11”当天的成绩单，招商银行(18.550,0.06, 0.32%)数据显示，“双11”当天00时08分，招行卡交易额突破10亿元，00时17分超过20亿元，01时43分超过50亿元，10时17分超过100亿元，12时53分超过150亿元。按照万分之三的平均手续费率计算，半天时间手续费进账就有450万元，以此计算，仅招商银行一家，手续费已近千万元。
如果说“双11”比拼的是各家银行电子银行的硬功夫，那么“黑五”比拼的则是各家银行信用卡中心的软实力，优惠力度则成为了持卡人最为关心的问题。根据《证券日报》记者统计，此次大部分银行的刷卡返现力度为20%，比
去年的15%返现力度提高了5个百分点，此外，全程免邮也成为了许多银行信用卡的招牌优惠。
无孔不入的“羊毛党”也盯上了信用卡返现。一名信用卡资深人士告诉本报记者，如果利用得当的话，一张信用卡在“黑五”期间能够带来5000元左右的收益。
购物150美元免邮
此次“黑五”，不少银行打起了免邮牌，按照非活动期间的邮费标准，转运费用大多在1磅40元人民币左右。而此次亚马逊为了扩大会员数量，在“黑五”期间推出了Prime会员优惠，只需花费188元，可享受全年免邮。而搭上亚马逊的免邮风，不少银行推出了“黑五”免邮活动。
例如光大银行(4.040, -0.04, -0.98%)信用卡活动显示，使用中国光大银行Visa信用卡，在美国亚马逊网站购买直邮中国的商品，购买鞋子类、服装类、个人电脑类（任一或累计）满150美元（不含税），减免此三类商品的运费。购买金额满150美元（不含税），减免全单运费，每天数量有限，先到先得。 具体操作也十分简单，在结算过程中需使用中国光大银行Visa信用卡支付，在审查订单页面中输入活动代码，并选择标准运费，如果交易满足条件，系统会直接扣减运费。
除了光大银行外，工行此次“黑五”也同样开展了购150美元商品，免邮活动。工行表示，使用工银Visa信用卡，在美国亚马逊网站购买直邮中国的商品，输入VISACHINA1：购买鞋子类、服装类、个人电脑类（任一或累计）满150美元（不含税），减免此三类商品的运费（适用于整个活动期间）；输入VISACHINA2：购买金额满150美元（不含税），减免全单运费。{黑色信用卡}.
招商银行等银行也开展了免邮活动，不过由于银行要承担相当一部分的运费支出，因此选择以这种方式进行优惠的银行并不是多数。
返现最高120美元
返现依旧是银行最为热衷的促销方式，根据《证券日报》记者统计，80%的上市银行都参与了此次“黑五”刷卡返现潮，各家银行虽然最高返现金额不同，但是大致均在100美元左右。
海外购主力军中行规定，2016年11月1日至2017年1月31日期间，每个自然月内，凡持中国银行(3.500, -0.01, -0.28%)个人信用卡，在指定海淘网站购物，并通过卡组织渠道成功支付，单笔海淘交易达等值600元人民币，即可获交易金额10%的返现奖励。
招商银行Visa持卡人凭专属优惠码，在日本亚马逊单笔购买直邮商品、使用招行Visa卡支付，满10000日元可享2000日元优惠立减。
建行规定，2016年11月1日至12月31日，使用龙卡信用卡等分别通过各卡组织清算网络在指定境外线上商户消费，单笔交易每满等值100美元即享最高20%返现优惠，每持卡人每自然月最高奖励120美元。
工行的“黑五”活动则让人眼花缭乱。此次，工行信用卡针对境外数十家购物网站均有返利活动，种类包括百货、酒店、电子产品等多个类别，返现比例均为21%左右，上限为100美元左右，覆盖商户规模为所有银行之最。
在返现拉客面前，外资行也毫不逊色，活动期间，持卡人关注花旗银行信用卡微信公众号，绑定花旗信用卡，并成功注册本活动后，就可享受美元消费刷卡金返还及Wi-Fi租金返还。当月人民币卡及美元卡累积消费满额，当月美元消费可享最高8%刷卡金返还。以11月份为例，假设花旗信用卡一个月共消费5万元，则11月份即可享受美元卡消费总额的8%返现，最高为120美元。 羊毛党盯上信用卡返现
虽然，信用卡返现是吸引客户的一种手段，但是由于返现力度较大以及积分优惠政策，同样吸引了一批薅“羊毛党”，因为许多银行的购买商品类别只要求为直邮商品，因此许多羊毛党盯上了能够随意变现的代金卡。
一名信用卡资深人士告诉本报记者，利用得当的话，一张信用卡在“黑五”期间能够带来3000元左右的收益。以中行信用卡为例，使用中国银行Visa、万事达、银联标识个人信用卡，通过指定7个国家的16个海淘网站消费，单笔消
费满等值600元人民币，即可获10%返现，每位客户每月最高可获得等值1200元人民币返现，也就是说在3个月的活动期间可以有3600元的返现。
而购买日本亚马逊的代金券，卖代金卡的损失大约为3%，购买代金券的总损失大约在1000元左右，因此持卡人在“黑五”结束后可以获利2700元左右，外加可观的信用卡积分。
上述资深人士还告诉本报记者，根据不同银行卡的所属优惠不同，可以选择不同国家的亚马逊代金券，总体而言，美国和日本是被“薅羊毛”的主要国家，此外，由于主卡和附属卡是分别核算，因此一张信用卡的实际收益能够达到5000多元。
玩转信用卡-基础知识篇
信用卡等级
信用卡等级
普通卡（Common Card），是发卡机构所发行的最低级别的信用卡，简称普卡。
金卡（Preferred Card/Gold Card），与普通卡的主要差别在申请资格上的限制，及信用额度之高低。 白金卡（Platinum Card），是发卡机构为区别于金卡客户而推出的信用卡，提供了比金卡更为高端的服务与权益，一般采取会员制度，有客户电话专线服务和突显尊崇的附加值服务。如：全球机场贵宾室礼遇、个人年度消费分析报表、高额交通保险、全球紧急支援服务等。
黑金卡——全球至富阶级所拥有的特权信用卡。
1999年，运通精选白金卡持卡人中的顶级客户，为他们发行了百夫长卡（Centurion Card），这是世界上第一张“黑金卡”。持有这种美国运通最高级的卡产品，可以自由进入全球主要城市的顶级会所，可以享有全球独一无二的顶级个人服务及品味超卓的尊享优惠，包括全能私人助理、专享非凡旅游优惠、休闲生活优惠、银行服务专员提供的银行及投资服务和24小时周全支持等。
实际上，黑金卡是不可能申请到的。比如运通的百夫长卡，即便是在美国运通的英文主页上你也找不到它的踪迹。黑金卡的定位是精英中的精英，根本就不接受客户申请，也不对外宣传，只能由运通卡公司在自己的白金用户中邀请，且只有白金卡持卡人中1%的顶级客户才获邀发卡。其发行对象是使用其它运通公司信用卡每年刷卡消费在15万美元以上的用户，同时，还有一些其它方面的标准。持卡人当时每年要向运通公司支付高达1,000美元的年费，两年后，其年费增加到了2,500美元，目前只在美国、英国和中国香港发行。尽管年费昂贵，百夫长卡仍然成为众多美国人追捧的对象，像高尔夫球明星老虎伍德便在有幸受邀的名流之列。在香港地区的标准是最低年薪要求200万港币或最近三个月存款余额不少于800万港币，年费 19,800港币，入会费23,800港币，整个香港地区只发行了几千张，据说影星梁朝伟有一张，还曾经用它在太古广场的超市刷卡买菜，轰动一时。
关于黑金卡的传说很多，像让飞机掉头、火车停驶等等，但大多并未得到过证实，这也是发卡组织对客户的隐私保密。有据可查的是美国运通银行香港区总裁刘月屏在就受记者采访时提到过，在2004年12月26日的大海啸灾难后，便有香港黑卡卡主要求运通寻找四名失踪亲人，运通已派人为卡主作寻人行动，但至今未有消息。“一名滞留布吉的卡主26日来电，不惜以10万美元（78万港元）包机，接载20名同行人士返港，我们即日为他们安排好包机。”也有在港卡主要求协助其滞留布吉之朋友，公司立即将现金及机位送到卡主朋友手上。大海啸期间共收到30多名本地卡主求助，“九成要求我们也办妥，惟独那一家四口，我们至今仍未寻回。”甚至在“911”时，“有香港卡主托我们寻找在美国亲人，我们将资料输入，刚巧卡主亲人在美国签帐，预警即响起，我们第一时间通知香港卡主。”这些都反映了黑金卡的持有者的确能够享受到非凡的服务。
在信用卡的一般等级划分中，依次是普通卡、银卡、金卡、白金卡和最高的无限卡。运通公司的百夫长卡便是无限卡。无限卡，顾名思义，就是没有透支的限额，可以随便花钱。由于各个银行组织发行的无限卡几乎清一色的是黑色，故俗称为“黑金卡”。之所以叫“黑金卡”是因为无论是古今中外，黑色都是代表着神秘，而泛着金属光泽的黑色则更甚一筹，还
显得非常华贵，这也就符合无限卡及持卡人神秘而高贵的特征。
不过以顶级的黑金卡相配套的服务来说，国内目前的确不具备相应的物质条件，即便是政治环境条件也不具备，有违国情。所以黑金卡在国内是有行无市，不过是一声吆喝而已。相比而言，尽管香港地区弹丸之地，其环境条件也使世界领先。比如亚太黑金卡。 会员应有的优惠和福利是：
入会费：100 万港币以上；
1．赠送150万人民币意外保险；
2．赠送赌场贵宾厅会籍；
a. 可在澳门联营赌场贵宾厅预支入会费一半的泥码娱乐消遣（7天免利息）； b. 澳门赌场消费，可获赠免费的船票或酒店住宿；
c. 赌场码佣回赠；
d. 每周将会有免费机票到达菲律宾、马来西亚赌场；
e. 提供会员在办公室之外的私人秘书服务；
3．中港澳以及亚太地区星级酒店，和可享受国内50多家高尔夫球场内设施和折扣优惠；
4．除高级食府、名牌服装、高级百货、高级会所及夜总会的优惠折扣外，如会员更换座架车辆，不论新旧都可享有折扣优惠；
5．中、港两地免费法律顾问；
6．同时享有购物及夜总会的现金券；
7．当会员介绍亲友入会时，亚太集团即予会员5%的现金回赠，以示奖励；
8. 凡会员达到VIP级别，如不想继续入会，尚可以入会时的8.5折退会。
这就像国内建不了超五星级的酒店一样的道理。
我们在填写信用卡申请表的时候，通常都有普卡、金卡这两个选项，白金信用卡的申请表多数是独立的，还有一种不接受申请的是无限卡。本文就来聊聊信用卡的这四种等级。
普卡（Common Card）：等级最低的一种卡片，卡面五颜六色，初次申请信用卡或者经济实力不佳的申请人一般都会得到普卡。在我国，多数普卡的授信额度在3000～10000人民币之间，年费可以通过刷卡次数、消费金额等手段减免。在各商业银行争抢客户的时候，普卡的审批比较随意。一些特例：有额度为0.01元的信用卡（比如工商银行猪卡和中信银行蓝卡）；广东发展银行需要部分持卡人缴纳保证金才肯批发普卡。
金卡（Gold Card）：卡面主色调多为金黄色，授信额度在10000～50000人民币之间，审批较普卡严格，年费一般都可以通过刷卡次数、消费数额来减免。一些特例：招商银行在发行信用卡金卡方面比较没有风格，1000、3000的金卡都在对外发；中信银行金卡的最低额度是8000；浦发银行金卡的最低额度是6000；建设银行Auto卡没有免年费政策。
白金卡（Platinum Card）：国内白金卡授信额度一般在30000～500000之间，卡面多为银白色，而且有字母“P”或者“Platinum”等字样与普卡区别开。白金卡是审核最严格的信用卡，正由于此，也是持卡人身份的象征，一般情况下不免年费。国内白金信用卡特色服务一般集中表现在在专线客服电话、高尔夫、机场贵宾、免费体检、高额保险、紧急支援服务等。但在银行间竞争日趋白热化的中国，白金卡也有走进平常百姓家的趋势，普通客户在银行的存款达到一定数额以后就有可能收到发卡行的白金卡邀请函。一些特例：建设银行推出的VISA奥运白金信用卡被誉为平民白金卡，刷卡消费18次可以免年费，而且批卡额度已经有在万元以下的报道。
无限卡或世界卡（Infinite Card）：信用卡中最高等的卡片，不接受申请，只能由发卡行邀请办理。无限卡是Visa卡组织的最高端品牌，目前国内仅招商银行一家发行了这种卡片；Mastercard卡组织所发行的同等级信用卡叫做世界卡，目前国内尚无银行发行，我们期待Mastercard国内最大的合作伙伴交通银行也许在未来发行该等级卡片。
总体来说，国内信用制度不健全，信用卡市场也比较乱。普卡和金卡从额度上区别不大，有过五万的普卡，也有几千的金卡，再加上额度万元以内的白金卡的出现，我们也许只有从失卡保障金、附加服务、保险金额等处才能把它们区分开来。
信用卡选择
信用卡的种类繁多，如何申请到符合自己需要的信用卡呢？
以下推荐选择信用卡的三个要素，供您参考：
首先，根据发卡机构的网点设置、服务质量、工作效率选择信用卡的品牌。
发卡行配备POS、ATM等设备数量越多、特约商户越多、网点越密，持卡人办理支付、结算、购物消费、取现等也就越方便快捷，特别是还款。所以在申办前应该做一番调查，尽量选择网点多，设备全、效率高、服务好、使用方便的信用卡品牌。
其次，根据办卡的目的和用途选择信用卡的种类。
所有信用卡的基本功能都差不多，但不同卡片在附加功能和用途上会有不小的分别，特别是目前各个银行推出的功能主题卡，例如：购物卡、汽车卡、女性卡、学生卡、运动卡，甚至具有纪念意义可供收藏的卡片等等，这些卡片都会在不同方面为满足特定人群的需要提供了较高的附加值；
另外联名卡也是很好的选择，它除了具备普通信用卡的一切功能外，还能享受联名企业的消费折扣优惠和特殊服务，例如大型购物中心的联名卡可以让您得到更多的实惠，航空公司的联名卡可以通过积分兑换免费历程等等。
第三，根据自己的实力和消费习惯来选择信用卡品种。
对于一般人来说申请普通卡就可以了；对于收入丰厚、经济宽裕，资信良好的人士可以申请金卡或白金卡。
总之信用卡的选择能应与您的用途和经济能力相吻合，同时发卡行又能提供较好的服务，就是您的最佳选择。点击这里看看有没有您想找的卡片？
招商银行信用卡卡片代码一览表
《招商银行信用卡（个人卡）通用申请表》适用产品（全版）
—华东
备注 1、城市系列卡片仅限推广区域所在的城市进行推广。
你了解黑卡吗？
你了解黑卡吗？{黑色信用卡}.
英国军情六处特工詹姆斯·邦德一时冲动来到海洋俱乐部，并没有提前预订房间，但当他出示了一张“黑色卡片”后，接待人员立即给他安排了一套海边别墅套房。这是007系列电影《黄家赌场》的一幕场景，而传说中的“黑卡”也在这里出现。
当然，如果你从皮夹里掏出一张普通黑颜色的信用卡片，或者你是中国某私人银行的白金黑卡客户，你也不必洋洋自得的称自己拥有了“黑卡”。因为真正意义上的黑卡是极少数全球至富阶层才可能拥有的顶级信用卡，而这张卡所赋予的神奇色彩便是：透支不限上线，任何需求都可能被满足。
据了解，美国运通（American Express）于1999年推出的“百夫长卡”（Centurion Card），是世界上第一张“黑卡”，也被外界誉为信用卡中的“卡中之王”。因为持卡人不仅可以享有顶级尊荣、量身定做的私人服务以及无与伦比的全球权益，所缴纳的信用卡年费也堪称“卡中之最”。
而随着中国超级富豪队伍的不断壮大，近几年各大银行正逐步开始在顶级信用卡服务的布局。2012年美国运通黑卡进入中国内地市场，相继与中国工商银行和招商银行合作发行黑卡。就在昨日，花旗银行也宣布了在中国内地市场推出“花旗至极黑卡”（ULTIMA），而这两种黑卡，也被市场广泛称作是真正黑卡的代表。
“从定位角度来说，美国运通的Centurion和花旗的Ultima属于同一„类别‟，也是最高一个级别的信用卡，”花旗中国零售金融业务总裁张凯对《第一财经日报》记者表示。
“不能断定是否只有这两张卡才称得上是黑卡级别，”但据花旗中国信用卡和无担保贷款业务总监邱丰凯观察并向《第一财经日报》记者称，在过去的这段历史时间里，只有这两张卡是朝这个方向打造和设计的，未来是否会有竞品的加入，还要看每个银行提供的服务程度如何。
与一般信用卡不同的是，运通百夫长卡和花旗至极黑卡都是通过银行邀请后才能申请使用的银行卡。且同样神秘的是，两家发卡机构的网站上并没有披露卡的相关信息，因此也只有持卡人自己才知道享有的服务有何不同。
而在具体的服务方面，用“只有你想不到，没有卡做不到”来形容可能并不夸张。百夫长卡奖励会员积分，包括独家赏金，免费旅行顾问、优先预订豪华酒店、私人购物体验，被邀请私人文化派对等更高级的服务待遇。而花旗至极黑卡为持卡客户配备了专属私人顾问，随时帮助每位客户进行商务、旅行、生活等方面的各种安排。
那么，“黑卡”所提供的尊享服务，是否真如外界所形容的那样神奇？邱丰凯告诉本报记者，Ultima服务在其他三个地区过去实施的一段时间里，的确呈现出很多经典的神奇故事，针对中国持卡者而言，银行在产品设计时也进行了提供一些较刁钻和高要求的服务测试，这张卡也都可以做到。{黑色信用卡}.
据本报了解，美国运通公司通过评估客户的资产净值、信贷情况和消费状况后发出邀请函，但百夫长卡的邀请标准并未在其官网公布。而根据该信用卡最新版持卡人协议显示，在美国，百夫长卡的年费费用为2500美元，申请费为7500美元。据外媒报道，为了保持会员身份，持卡人预计每年消费额度至少在25万美元以上。而不管是个人还是商业版本，运通百夫长卡是不收取利率的信用卡（当然你必须在每个结算期内全额还款），没有预设支出额度限制，没有国外的交易费用。
而在中国，有媒体报道，由工行和招行发行的运通黑卡的年费为18000元人民币，也成为目前国内高端信用卡中年费最贵的产品。据上述一家银行信用卡中心的一名业务人士向本报透露，运通黑卡是由单独的团队在运作，专门从私人银行部门筛选高端用户。这些客户筛选的具体标准和操作都比较机密，也不是一般的信用卡人员可以接触到的，发卡规模尚不清楚。
相比之下，花旗银行的信用卡体系在美国也是比较成熟的，在高端领域也有一些产品。Ultima则是专门寻求在富裕人群发展较快的新兴市场来发行，因此选择亚洲首发。继印度、新加坡和中国香港推出之后，中国内地成为Ultima发行的第四个地区。
据邱丰凯介绍，在客户邀请的设定标的方面，Ultima与其他国家采用统一标准，不只是花旗现有的私人银行客户，也会邀请新的客户加入，包括国内国外500强企业CEO, 胡润百富榜在内的一些成功创业家，知名企业的高管，这些具有极高消费力和影响力的高净值富裕人群。“Ultima已推行地区的客户具有平均每人1个月1万美金的消费实力。”邱丰凯称。
“Ultima在中国的年费是20000元人民币，具体可透支额不方便透露，但是以数百万计（人民币）的。”邱丰凯告诉本报记者，客户享有的额度与身份相匹配，但每笔交易都具有一定的参数设定。当有特别客户做一个高额消费时，银行都会采取特殊情况处理。而信用卡在交易的时候，在不同的消费类别或消费金额背后都有伪冒参数的设置，这也是为了保护持卡者的消费权益。
个人信用记录及黑名单
银行信用卡不良记录与黑名单
随着信用卡使用越来越广泛，关于信用卡的不良记录问题也逐渐得到关注，在我们日常生活中，买房借贷等都是根据信用卡记录来判断批准。这里U51钱管家给大家整理了一些关于信用卡不良记录和黑名单的详细解释，希望有所帮助！
【什么是不良记录，为何会被列入银行信用不良记录或黑名单】
这里通常所说的不良记录或黑名单指的是银行对个人的信用的不良评价，直接影响个人向银行进行贷款等业务。{黑色信用卡}.
中国人民银行征信系统的个人信用信息基础数据库具有很强的权威性，但实际上只是做为各家银行信用记录的参考之一，其他各家银行的对信用的具体评判并无统一标准。
值得注意的是，央行征信中心并没有对个人信用做出评价，更没有信用“良好”或“不良”之分，央行征 信中心所做的只是“记录”而不是“评判”。目前所说的不良记录只是银行为了防止信贷风险而做出的判断，各商业银行对个人信用的评判标准是不同的。
以下某商业银行的信用不良记录标准，因具有一定的普遍性，可供参考。
存在下列情形之一的，记入不良信用记录：
（1）客户在人民银行个人征信系统或在我行及同业账户（包括住房贷款、汽车消费贷款、个人消费贷款、信用卡等）目前状态逾期，或最近12个月内出现过一次逾期90天以上不良记录（即逾期状态标志为“4”）。
（2）通过其他征信渠道获悉客户存在下列情况之一：
①因违规用卡等行为被列入我行、同业、人民银行或征信机构不良客户信息库；②存在作为被告的重大诉讼或仲裁及其他法律纠纷； ③有恶意骗取银行资金行为；④正在服刑期间或最近7年内曾有过刑事犯罪记录。
（3）经发卡行认定的其他不良信用行为。
（4）客户在人民银行征信系统最近12个月内曾经出现过逾期60天以上不良记录（即逾期状态标志为“3”）。{黑色信用卡}.
因此，在一家银行形成的不良记录或黑名单会有两种途径被所有银行共享，一是业内合作，即各家银行直接共享信用记录（参考以上第一条）；二是征信上报，即银行将客户拖欠贷款、信用卡恶意透支等信息上报征信局，形成征信系统的个人信用信息基础数据库后供所有银行参考。
在这里，我们需要注意的是，个人支付电信、水、电、燃气等公用事业费用的信息，以及法院民事判决、欠税等公共信息都将逐步成为企业和个人综合信用报告的一部分。也就是说，拖欠水电费等也有可能产生个人征信系统不良记录。
在这里，U51钱管家为大家提供个人信用不良记录查询方法
银行不良记录可向各行客服电话查询，要查询征信系统信用报告可以携带本人有效身份证件到中国人民银行当地分支机构个人征信管理处，说明“打印个人信用报告”即可，需查询手续费。
【如何消除信用卡不良记录】
关于消除信用卡不良记录，又可分为以下两种情况：
①消除普通的银行信用卡不良记录
如果是信用卡还贷等问题产生的银行不良记录，可立即向银行客服电话进行咨询，情节轻的只需说明并非恶意，一般可以帮您消除纪录。
②消除征信系统个人信用信息基础数据库记录
若情节严重或拖延时间过长银行可能已经上报个人征信系统。
按照人民银行关于征信系统的解释，银行因不良记录未予审查通过的发贷事项，申请人可以要求银行告知原因。如果银行没有告知，应咨询人民银行的征信主管机构，要求对个人的征信报告予以调查，更正错误数据，避免为以后涉及银行借贷业务时带来不便。
如果是银行失误造成的不良记录，可以和银行进行协商，银行可以向央行征信系统发出一个修改指令，系统会把这项记录消除。
如果银行能提供相关证明属于银行操作错误而对客户造成的不良信用记录，也可以由本人持相关证明到当地人民银行申请消除不良记录。