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银行躺着赚钱的日子好像真的是个过去时了。以前我们老吐槽银行高高在上效率低还赚得多，其实那真的是一种带着点小嫉妒的脸谱化偏见。
先讲小牛小马的真实故事
故事里两个真实人物分别化名小牛和小马，为什么叫这个名字，你懂的。
“我们分行产品经理，岗位工资5000块，然后200块电话费，300块门诊医药费，住房公积金扣1492块，养老扣899块，失业保险扣10块，基本医疗扣290块，然后就剩2809块。”某国有大行内蒙省分行个金经理小牛（化名）拿着一张轻飘飘的工资单，语气哽咽。
三天前，该行刚发2月份工资。如上，这位个金经理小牛到手工资2809元。当然，小牛并非高层，而是负债及中间业务团队的一名产品经理，主要负责借记卡产品和借记卡项目的拓展营销和对二级行业务的指导。工作这五年，做过全辖区负债产品、借记卡产品、中收产品的拓展和指导，可就是没拿过这么低的工资。
银行躺着赚钱的日子好像真的是个过去时了。以前我们老吐槽银行高高在上效率低还赚得多，其实那真的是一种带着点小嫉妒的脸谱化偏见。
先讲小牛小马的真实故事
故事里两个真实人物分别化名小牛和小马，为什么叫这个名字，你懂的。
“我们分行产品经理，岗位工资5000块，然后200块电话费，300块门诊医药费，住房公积金扣1492块，养老扣899块，失业保险扣10块，基本医疗扣290块，然后就剩2809块。”某国有大行内蒙省分行个金经理小牛（化名）拿着一张轻飘飘的工资单，语气哽咽。
三天前，该行刚发2月份工资。如上，这位个金经理小牛到手工资2809元。当然，小牛并非高层，而是负债及中间业务团队的一名产品经理，主要负责借记卡产品和借记卡项目的拓展营销和对二级行业务的指导。工作这五年，做过全辖区负债产品、借记卡产品、中收产品的拓展和指导，可就是没拿过这么低的工资。
“去年说央企降息，我们还不信这个邪。因为不觉得会真的降到自己身上啊。尤其是领导特有干劲，说要带领我们今年工资翻一番啊。可是现在，倒真是快‘翻一番’了，只不过是向下的。”小牛说。他回忆道，去年七七八八到手，每月还能拿到至少5200元。
本来吧，小牛也觉得拿得少，可没想过今年会更少。小牛告诉券商中国记者，内蒙古这地方，当地的一家排名靠前的股份行，科长一级从今年开始只发岗位工资，降薪降到只有2000多，柜员只拿900元；另外一家国有大行，从去年10、11月开始降，多数员工降幅达2000元。
“我所知道就我们三家行这情况，估计其它的也不会好。这里银行没有效益啊，不良也很高，去年陆陆续续走了好几拨人，对公的走的更多。”小牛说。
他所处的内蒙古分行，在该国有大行的划分里，属于二类分行。“日子并不像西藏啊、青海这么难过，但是现在也好不到哪去了。”小牛说。
小牛不是个案。没有上面这家银行惨，但是也比较惨的是另外一家银行，也是一家国有行。
“我们的工资总额增速和利润增速挂钩，因为2016年利润可能负增长，去年年底行内会议上管理层打过预防针，即今年可能降薪，年后我们的各类补贴已经下降了近1/3。”小马（当然也是化名）告诉记者。跟小马同属这家大行的另外一个部门的高管有另外的看法，他认为银行员工补贴下降已经非常普遍，但预计基本工资至少会维持不变，“主要还是看利润增速，仅从一条来看，如果国内商业银行拨备覆盖率下调，负利润时代就不会马上到来。”
高管就是高管，说出来的话，都好有高度的样子。
你以为这就完了？too naive
有那么一家股份行（注意，这里说的这家，还不是小牛所处的内蒙古的那家科长只拿2000的股份行哦），2014年年终绩效工资和年终奖都降了20%！这也就算了，2015年，他家年终奖又降了。
“我们整个银行都不好了，蚂蚁金服开高薪啊，挖掉了我们一大帮人啊！”这家股份行一位员工告诉记者，言语之间赤裸裸地想跳槽啊！
银行到底发生什么了？
银行人很辛苦。上面出现的小牛和小马，之所以帮他们取名小牛和小马，是因为就连他们自己也说，自己加起班来朝五晚九，简直做牛做马。
当然我们在此不在人文情怀上展开太多，来看看降薪的背后，银行业到底发生了什么。
避不开的自然是“不良”。大家都知道不良在升，可都没有很强烈地意识到，不良升，相当于银行要填的窟窿大，要冲的利润多，这是实实在在影响利润的。而利润一少，员工就拿得少！小马就告诉过记者，他们行的支行行长都要撸起袖子下岗清收去。
现在银行的年报还没有出来，我们没有办法知道去年一整年银行的不良到底是个什么情况。但是，事实上就连年报上报出来的也不一定就是真实的资产状况，因为目前国内商业银行中只有招商银行明确表示将逾期90天以上贷款全部划归为不良资产，而从2015年中报数据来看，“四大行”对资产质量分类和不良确认也比较谨慎，但部分股份行，如华夏和平安，逾期90天以上贷款显著高于不良贷款，如平安银行中报数据显示其预期90天以上贷款是不良贷款的2.7倍。
这说明啥？不良只会比财报的多，而不会少。此外，此前有银行高管明确告诉记者，各家银行关注类贷款（逾期90天以内的贷款）的比例在上升，拨备覆盖率也在上升。
商业银行资产质量的继续恶化，也有银监会数据的作证。
银监会统计数据显示，截至去年12月底，商业银行不良贷款余额已经连续16个季度反弹，去年年初部分市场人士预测的不良拐点落空。截止2015年12月底，商业银行（法人口径，下同）不良贷款率为1.67%，较去年年初整整0.24个百分点（24BP），不良贷款余额在去年二季度末手册突破万亿元关口后，去年年底上涨至1.27万亿元。
1.27万亿元是什么概念？我们来看一组数据，2014年年末商业银行不良贷款余额为0.84万亿元，较2013年年末增长0.25万亿元；2015年年末的1.27万亿元，较2014年年末增长0.43万亿元——也就是说，2015年新增的不良贷款是2014年数据的1.72倍。
从区域银行业金融机构不良情况来看，截至2015年年底，山西不良率高达4.75%，吉林不良率高达3.68%，山东不良率高达2.62%，浙江不良率高达2.37%。“这四个省份经济结构都很有代表性，经济结构不具有多元性，分别是资源大省、传统工业大省、农业大省和民营经济大省。”一家大行省级分行高管分析说。但这对银行基层员工的影响也是显而易见的，记者了解到一个真实的案例是，一家股份行华东某分行因资产质量压力较大，在行业分支机构评级中被划为“五级分行”，而这种划分是直接影响员工绩效工资和年终奖的。
所以银行要想尽一切腾挪之术降不良啊。
之前有消息称工商银行等各大银行正与监管机构商议将拨备覆盖率从目前的150%下调至100%，银监会则对此的公开回应是——“还需要进一步考量。”如果真这么做了，影响有多大？中信建投出过一个报告，假设2016年新增不良为5000亿，如果拨备覆盖率从150%下降至100%，则可节省2500亿元的拨备，而2500亿元拨备，相对1.6万亿利润总额的占比为15.6%，以此方法对上市银行进行测算发现，拨备率下降至100%，为16家上市银行腾挪出的利润空间范围在7%-25%不等。
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