【www.xinchenghx.com--名人创业故事】
外国人看保险
国内外保险市场简介
国外名人话保险
十大世界保险公司排名
十大世界保险公司排名
10、苏黎世金融服务集团（Zurich Financial Services）
苏黎世金融服务集团（Zurich Financial Services，苏黎世）创建于1872年，总部位于瑞士苏黎世，是瑞士第一家跨国性的保险公司。苏黎世金融服务集团是以保险为核心业务的金融服务机 构，其全球网络的分支机构和办事处遍布北美、欧洲、亚太、拉丁美洲和其它市场。
9、日本生命保险公司（Nippon Life Insurance）
日本生命保险公司（即日本生命保险相互会社）创建于1889年，迄今已拥有一百多年的历史，该公司是日本最大的人寿保险公司，同时也是日本最大的养老金发放管理机关。日本生命保险不仅在日本家喻户晓，同时也享誉世界。
8、慕尼黑再保险公司（Munich Re Group）
慕尼黑再保险公司创立于1880年，总部设在德国慕尼黑 ，在全世界150多个国家从事经营非人寿保险和人寿保险两类保险业务，并拥有60多家分支。慕尼黑再多年来连续被美国标准及普尔评级公司评定的等级为AAA级 。
7、英杰华集团（AVIVA）
英杰华集团（英文简称“AVIVA”）成立于1696年，总部设在伦敦，在2006年美国《财富》杂志公布的全球 500强企业中排名第28位，是英国最大、世界第五大保险集团。
6、伯克希尔哈撒韦（Berkshire Hathaway）
伯克希尔哈撒韦公司由沃伦·巴菲特(Warren Buffett)创建于1956年，是一家主营保险业务，在其他许多领域也有商业活动的公司。其中最重要的业务是以直接的保险金和再保险金额为基础财产及 灾害保险。伯克希尔哈撒韦公司设有许多分公司，其中包括：GEICO公司，是美国第六大汽车保险公司；General Re公司，是世界上最大的四家再保险公司之一。
5、忠利保险公司（Assicurazioni Generali）
忠利保险公司于1831年12月在特里埃斯特成立，原名奥地利——意大利皇家特许专营忠利保险公司。1848年，正式改名为忠利保险公司。1882 年，成立忠利保险集团。 忠利集团由614家公司组成（其中167家为一体化联合公司），总部设在特里埃斯特的忠利保险公司（意大利最大的保险公司）通过直接或间接的方式对下属公 司进行控股。
4、美国国际集团（AIG）
美国国际集团（American International Group，AIG）是全球首屈一指的国际性保险及金融服务机构，总部设于纽约市的美国国际大厦。业务涉及保险、金融、资产管理及相关投资等。其成员公司 通过世界保险业最为庞大的财产保险及人寿保险服务网络，竭诚为各商业、机构和个人客户提供服务。
3、荷兰国际集团（ING Group）
荷兰国际集团(Internationale Nederlanden Group)是在1991年由荷兰国民人寿保险公司和荷兰邮政银行集团合并组成的综合性财政金融集团。据美国财富（FORTUNES）杂志统计，以资产净 值计算，荷兰国际集团位居全球500家大企业的第9位。在提供综合性金融财经业务方面（银行与保险业务），居世界第三位。目前，该集团在世界上65个国家 和地区设有分支机构，雇员超过10万人。2000年，该集团取得税后净利润49亿欧元，同比增长24%。截至2000年底，集团资产总额达5030亿欧 元。
2、德国安联集团（Allianz）
德国安联集团是欧洲最大的保险公司，全球最大的保险和资产管理集团之
一。安联保险集团于1890年在德国柏林成立，至今已有120年的悠久历史，现总 部设于德国巴伐利亚州首府慕尼黑市，是目前德国最大的金融集团，也是欧洲最大的金融集团之一，2012年位居世界500强第28位。
1、法国安盛公司（AXA）
法国安盛公司（AXA）是全球最大保险集团。起初是众多互助型保险公司的机械联合，但现在它是当今世界上最大的一家保险公司（同德国Allianz 和荷兰ING一样），也是一个资产管理巨头。AXA在美国有子公司安盛金融公司（AXA Financial），该子公司持有联合资产管理公司（Alliance Capital Management）的绝大多数股份；同时在海外其它地方都有众多子公司。法国安盛公司这些子公司经营寿险、个人财产和意外伤害险、企业财产和意外伤害 险、再保险、金融服务和房地产投资等业务。
相关阅读：
1.出国保险_出国【旅游_留学】保险怎么买
/zt/chuguobaoxian/
2.2015年最新保险公司排名_历年中国保险公司名
/zt/baoxiangongsipaiming/
中国与发达国家保险业的差距{国外保险}.
中国与发达国家保险业的差距
保险业是经营风险的特殊行业。保险是专门以风险为经营对象、为人们提供风险保障的一种特殊的制度安排，是一种风险转移的机制，同时具备储蓄功能。与一般的企业相比，保险业具有投资需求大、经营周期长、利润率稳定的特点，是典型的以创新来推动增长的金融产业。中国保险业尚处于成长初期，发展速度较快。改革开放以来，我国保费收入每年都超过了GDP的增长速度。全国保费收入在1980年是4.6亿元，但到2004年底，保费收入达到4318.1亿元，同比增长11.3%，保险公司数量发展到近百家家，总资产达11853.6亿元，其中外资保险公司37家。现保费收入世界排名在15—20位之间。从过去的20年来看，保险总资产以每年34%的速度增长。
一、中国保险业的现状及问题
自1980年中国恢复国内保险业务以来,保险行业以前所未有的速度发展,取得了令人瞩目的成就。据保监会最新公布的统计数据显示,2008年全年保险业实现原保险保费收入9784.1亿元,同比增长 39.1%,是2002年以来增长最快的一年。其中,财产险业务原保险保费收入2336.7亿元,同比增长17%;寿险业务原保险保费收入6658.4亿元,同比增长49.2%;截止2008年末,中国保险市场主体由2007年的120家增加到130家,保险专业中介机构2445家,兼业代理机构136634家;保险业总资产3.3万亿元,较年初增长15.2%。保险行业在优化资产配置,化解投资运作风险,保障社会稳定,促进经济发展等方面发挥着越来越重要的作用。
（一）中国保险业的现状
1. 与世界同行相比,中国的保险市场起步较晚,开发程度较低。但发展迅速,保险市场尤其是城市保险市场的潜在需求巨大。
2. 中国保险产业规模较小,有效供给不足。与风险种类繁多这一现实相比,所提供的险种单一,保险公司的业务主要集中在有限险种的经营上,保险产品同构现象十分严重。
3. 中国加入WTO后,将有更多的国外保险公司以合资或独资等多种形式进入中国保险市场,国内的保险企业将面临外来竞争和自身发展的双重压力。
(二)中国保险业存在的问题
1. 管理模式落后,经营机制陈旧。中国的保险业基本上还是计划经济时期的传统经营方式,重规模不重效益,贪大求全,专业性不强,缺乏客户至上的服务意识,没有高效的资金运营渠道和手段。
2. 产品结构单一,缺乏产品开发体系。险种开发无论从速度、数量还是从质量上都不能满足市场需求。
3. 专业人才欠缺,而又不注重培训储备,势必会给未来的竞争带来被动。
4. 保险法规有待完善,虽然《保险法》己于1997年颁布,但原则性的东西多,细则性的东西少,在操作上尚有许多盲点,不能满足保险业稳定发展的需要。
二、发达国家的现状及特点（以美国为例）
（一）美国保险业的现状
美国的保险市场规模世界第一。1997年保费收入6885亿美元。许多业内人士分析认为，现在的美国保险市场已趋饱和，未来保费收入增长有限。尽管环境灾难赔偿等程度严重的自然灾难可能对财产和灾难险经营效益有一些影响，但从整体上讲，美国保险业的经营效益较好。
（二）美国保险业的特点
1．对外开放促进了保险业的发展。二战后，在经济和军事称雄的基础上，保险资本随着实业资本和金融资本实行了外向型、开放型的对外扩张，与此同时，由于美国产险业受巨灾威胁如1989年的“雨果”飓风、旧金山大地震、1992年“安德鲁”飓风，加上寿险业的膨胀发展，促使美国保持与英国等保险技术发达国家良好的合作关系，促进了本国保险市场的开放，美国又以本国保险市场的开放为籍口向外扩张，促进了保险业的发展。
2．注重良好的保险市场体系的建立和保险组织形式的不断完善，促进了保险业的发展。美国十分注重保险市场体系的建设，既建立了商业保险体系，又建立了政策性保险体系，如设立了政府洪水保险制度和加利福尼亚州的地震保险制度，并由联邦保险局负责联邦洪水保险、联邦农作物保险、联邦犯罪保险等特定险 。
3．有效的竞争机制加速了保险业的兼并重组，促进了保险业的发展。美国的保险市场是一个开放的市场，竞争也十分激烈，进入美国保险市场除以设立机构的方式外，还可争取列入NAIC许可经营的无证保险人名单。一方面保险公司不断成立，另一方面不断有保险公司由于被购并或破产等原因退出保险市场。
4．建立在专业化分工基础上的混业经营增强了美国保险业的国际竞争力。由于意外伤害和健康保险既具有损失补偿的特点，又具有人身险的特点，为促进竞争和符合国际保险业惯例，从20世纪40年代末起，美国对于意外伤害和健康保险业务(即第三保险领域)，既允许产险公司兼营，也允许寿险公司兼营。
5．联邦政府在保险监管上的作用越来越大，并实现了严格、高效和对金融集团按金融服务功能的监管，有力地促进了保险业的发展。
6．资产管理倍受重视并成为现代保险业的生命线，促进了保险业的发展。1974年政府通过了《雇员退休收人保障法》(ERISA)，退休基金倾向于将基金管理权交给人寿保险公司处理，于是美国的人寿保险公司改组业务，成为退休基金的资
产管理人，寿险公司管理的资产，超过半数是退休基金而非寿险资产，由于寿险业的资产管理业务的不断成熟和扩张，寿险资产占金融资产总额的比例，自1980年起不断上升，到1996年寿险公司的资产达到23000亿美元，在金融体系中占十分重要的地位，同时寿险业的实力不断增强，寿险准备金达19650亿美元，资本金加公积金加资产估价储备金在账户总资产中的比例达11．3％。
7．保险税收优惠政策有力地促进了保险业的发展。美国对保险业尤其是个人寿险的税收优惠是比较明显的，有力地促进了寿险业的发展，另外自保公司的发展也与税收政策的优惠有极大的关系。
三、两者的对比及原因分析
(一)对比
1.深度密度。发达国家保险市场的保险深度已达12%左右。而我国2007年的保险深度为2.8%。保险密度指标是指人均保费。发达国家已达2000-3000美元，日本高达4600美元。而我国人均保费只有127.7元，约15美元。在我国，不少富裕家庭的理财模式仍然处于落后的单纯银行储蓄形式。欧美国家保单10张以上/人，日本5张以上/人，香港6-8张/人，北京1.2张/人，上海1.02张/人，我国其他地区平均1/10张/人，也就是说平均10个人一张保单。
2.发展历史。发达国家的保险业已经有100多年历史，人们谈保险态度很平和，民众风险观念和保险意识强。而我国的保险业是朝阳行业。中国人寿从共和国成立的1949年就开始创业，但中间经历文化大革命等时期，1959年停业。20年后，1979年恢复。我国民众风险观念和保险意识还明显不足。{国外保险}.
3.投保心理。发达国家投保心理：5张保单的用处：第一、二张，家庭支柱的保险，也就是夫妻二人都要拥有的意外和健康险；第三张，房贷保险，万一自己发生意外，保险公司可以替自己支付剩余未还的贷款；很多人买保险的意识是不够正确的；第四张，子女教育保险，让专款专用，避免了银行存取的灵活性，专款他用，耽误子女求学机会；第五张，分红养老保险；第六张，理财规划，作为储蓄，需要用钱时，可以保单借款（银行贷款利率现在是6.10%，而保险公司6个月内保单借款利率在5.56%左右，办理手续相对银行简单，）。很多人买保险还是当作一种投资看待，与股票或基金去比年收益率。忽略了保险的最重要功能是保障，“最少的钱买最大的保障”。{国外保险}.
4.保险业的竞争。有效的竞争机制加速了保险业的兼并重组，促进了保险业的发展。有效的竞争机制加速了保险业的兼并重组，促进了保险业的发展。例如：美国的保险市场，是一个开放的市场，竞争也十分激烈，一方面保险公司不断成立，另一方面不断有保险公司由于被购并或破产等原因退出保险市场。我国保险业，寿险和意外险竞争激烈，而车险存在恶性竞争。有车的人可能都经历过了，快到缴费时间之前的一个月，你不赶快缴费，那么你就会收到多家保险公司的来电，都说自己的好。其实车险的费率计算是按照保监会制定的费率计算器自动算出的，价格一样，但有些保险公司的报价更低，其中的猫腻，不必言明。
5.保费偿付能力。英国实行基于赔款和基于保费的偿付能力的监管办法；对保险业偿付能力的及时监管和对消费者利益的保护，防止了日本保险业倒闭潮的蔓延；我国香港注重对保险业偿付能力的监管和对保单持有人的保护，促进了保险业的发展。在我国，注册资金2亿可以成立保险公司，而不少保险公司超过这个标准。国内保险巨头中国人寿，注册资金282.6亿，偿付能力居首位，中国人寿是国家投资控股的。而这是很多发达国家所不能比的。在1975-1990年间，美国140家保险公司失去偿付能力，1989年一年内，27家美国保险公司偿付能力出现问题，1997-2001年，日本7家寿险公司宣告破产或重组。选择保险公司，产品是一个因素，实力，也就是偿付能力，也是必须重视的。因为保险公司失去偿付能力，宣告破产，重组转移，保护的权益不一定100%转移。
6.对外开放。由于美国产险业受巨灾威胁如1989年的“雨果”飓风、旧金山大地震、1992年“安德鲁”飓风，加上寿险业的膨胀发展，促使美国保持与英国等保险技术发达国家良好的合作关系，促进了本国保险市场的开放，美国又以本国保险市场的开放为籍口向外扩张，促进了保险业的发展；对民族保险业的过度保护、过于宽松的保险资金应用政策及长期缺乏偿付能力的监管，促进了保险业的粗放式发展并引发了保险业的金融危机。我国保险公司情况：截止2009年底，全国财产险（非寿险）公司52家，其中中资公司34家，外资18家。
(二)原因{国外保险}.
1.保险意识滞后。国民经济的发展带来了消费者现有财富的增长和风险总量的提高,使消费者对保险的需求不断增加。在从传统的计划经济转向市场经济的过程中,承担风险的主体逐渐从政府转移到企业和个人。实践证明,保险是应对风险的一种有效手段,但由于中国自1959年停办国内保险业务以后,在长达20年的时间里没有商业保险的实践,因此,中国人的风险意识滞后,保险观念单薄,这是保险行业所面临的一个重要问题。
2.保险品种单一。伴随着全新的、供人们精神享受和物质享受商品的出现,新的风险也应运而生。例如,飞机在带给人们快捷便利的同时,也带来了飞机失事所导致的巨灾风险等。此外,随着新体制、新规则的制定,新环境的出现,也将产生许多新的风险因素。如责任风险、信用风险等。面对风险种类的迅速增加,我国保险业所提供的险种却十分有限。例如在寿险行业中,各大公司都在拼命争夺、
抢占少儿险市场;在财产险上,各公司的竞争也主要集中在财产、车辆、货物运输等少数几个大险种上。
3.专业人才缺乏。保险业的特殊经营方式产生了对展业、精算、承保、投资、理赔等特殊人才的需求。各种专业人才的培养是一个渐进、累积的过程。而我国停办国内保险业务达20年之久所带来的一个直接严重后果是保险人才培养的断层。保险公司的培训水平很有限,相应的院校师资力量薄弱、素质不高、教材陈旧、教学手段落后等问题,都使得保险业的人才不能很好的满足快速发展的需要。据调查,由于一些保险营销员缺乏职业道德,缺少相关知识,致使在推销保险产品时出现误导陈述、保费回扣、恶意招揽等违规、甚至违法现象,极大地损毁了中国保险业的声誉。
4.监管力度薄弱。保险是经营风险的行业,它遍及各行各业和千家万户,保险经营是以大数法则为其数理基础的,保险定价需要非常专业的知识和技术,而这些技术是多数投保人不了解的。这种信息的不对称性,需要政府对保险业加以监督管理,以保障投保人获得合理的保障条件和费用支付条件。
四、总结
伴随着新兴产业的腾飞、高新科技的发展、世界全球一体化进程的加快,中国保险行业的经营环境发生了显著变化。在中国保险业发展面临良好机遇和广阔前景的同时,也承受着深化保险体制改革和不断创新的压力,保险公司将被推置于富有挑战和激烈竞争的保险市场之中。文章通过对中国保险行业的现状和存在问题的分析及探讨,指出了我国保险行业需要解决的问题,明确了未来前进的目标。中国保险业要想在激烈的市场竞争中保持良好的竞争势头和快速的发展步伐,健全和完善相关的法律、制度改革以及整顿和规范保险市场的经营是势在必行的。中国的保险市场潜力巨大,人民的保险意识逐渐增强,保险行业日益规范,保险保障更加健全,中国保险业将分阶段、有步骤对外开放保险市场,这是时代的呼唤,是经济发展的客观要求。相信通过不断地研究和努力,我国的保险业一定有一个更加辉煌的明天。
为什么买美国保险(王涛)
1.亲，你有人寿保险么？为什么需要购买人寿保险？
简单概况的说，人寿保险可以解决三大人生问题，第一个是活的太短的问题，第二个是活的太长的问题，第三个是生不如死的问题。为什么这样说，第一个问题的答案显然意见，如果出现意外，人死得太早，无疑是个悲剧。除去上演了白发人送黑发人，至爱失去伴侣，孩子失去家长，朋友失去知己的感情悲剧之外，它还可能意味着一个人事业巨轮的抛锚；一个家庭收入的中断。面对这样的变故，保险将发挥经济补偿的作用。可以帮助死去的人完成未了的心愿，比如，用保险金作为学费，继续提供孩子上学；帮助家人偿还银行购房贷款；维持家庭现有的生活水准；偿还生前看病拖欠的债务等等。所以说，保险首先能够解决人生的第一个问题。我们再说第二个问题，人活得太长的问题，在今天现代化的生活条件下，谁不想多活几年？但是有一个前提，就是我们手头必须有足够的资金能满足我们晚年的生活消费。长寿对于生活殷实，资金充足的人来说的确是一件幸事但对于养老资金准备不足，晚年生活贫困的人来说，长寿就意味了经济来源的拮据。我们说，一个人活得太长必须有物质条件做保障，否则，长寿就不是一件幸福的事情了。所以，早早地通过保险来为长寿做养老的准备是十分必要的。银行储蓄可能在晚年会越用越少，而养老保险的利益会伴随到生命终结的最后一刻。最后是第三个问题，解决一个人生不如死的问题，很多因素可以让一个人生不如死，其中有一点就是关键时刻没有钱。比如，生病没有钱治疗。在现实生活中因病致贫，因病返贫的个人和家庭非常多。当家庭经济处在崩溃境地的时候，人就会产生生不如死的感觉。如果有保险做保障，就有可能在这个关键时刻解决问题，不至于使家庭经济陷入困境。综上所述，人身保险可以说是家庭的根据，在有条件的情况下，为自己这条生命航船购置一些保险，好在未来的日子里少一些后顾之忧。
随着人寿保险的不断完善升级，产品种类繁多，现在的人寿保险并非只具备保障功能，更多的是投资到稳定的金融产品累计产生现金值，这种人寿保险保险越来越受到人们的青睐。在加上人寿保险的一些特殊属性和特点，全面的总结保险具备以下几个功能： 第一，人寿保险是家庭财务保障的根基，天有不测风云，如果意外发生，有了足够的人寿保险，可以保证配偶和孩子的生活不受影响，保障孩子能够受最好的教育，作为中国独生子女一代，又可以帮助失独的父母安享晚年。
第二，人寿保险是理财一种手段。人出事了可以拿到理赔；万事大吉的话，也可把现金值取出来或借出来，作为子女大学教育金或退休收入的补充。
第三，人寿保险在美国是作遗产规划不可缺少的工具，也是最合算的一种手段。子女可以拿死亡理赔的部分或一部分去交遗产税，而把其它财产留住。虽然中国目前还没有开征遗产税，但是开征是未来的趋势，尽早做到早规划早放心。
第四，人寿保险的死亡理赔及现金值不受债主追讨，死后也可以避免费时费钱的认证程序。对大部分人来说，这一功能很有价值。大多百姓不会官司缠身被追讨财产，但是商人，高官等特殊人群会买大额人寿保险，一旦生意失败或者出事落马会有效保护自己的财产。{国外保险}.
基于上述几种功能，可以说几乎人人都需要人寿保险，在美国买房子不是第一位的，买人寿保险却是很多人的第一选择，美国人的投保率是420%，日本投保率是650%。中国的投保率只有16%，灾难发生时，外国人都在找保险公司理赔，中国人却只能等着捐款，投保率低主要因为中国保险业落后，产品欠佳，以及国人保险意识落后等综合因素，人们不愿接受保险，其主要理由有如下几个：
第一，不吉利，死亡才能理赔，不死不合算，这不是诅咒自己么？而且概率太低了，相信自己不会有意外，我不需要人寿保险。
这种迷信思想万万不得，意外是不可预测的，意外不会因为你买了保险而来也不会因为你不买保险就不来，买保险更是一种成熟的表现。带孩子逛商场的妈妈也不会知道突然一天她就会掉进去电梯，天津万科小区的居民也不会意识到某天晚上身边就发生了爆炸，这种事情如果发生在你身上，概率就是100%。美国政府部门92年所作的调查预测表明，在100位今天开始工作的25岁人士中，到65岁时，25位，即四分之一已不在人世了。生命实际上是很脆弱的，说走就走了。即使不发生意外，现在的人寿保险更具备的投资增值的功能，回报率高于一般理财产品，是家庭理财的一种有效方式。
第二，我有稳定的工作，退休后的退休金会保障我的生活，看病也可以报销大部份，我不需要人寿保险。
退休时，如果房屋贷款付清了，子女也大学毕业了，从财产保护角度，也许不需要了，但是可以人寿保险的现金值用来补充你的退休收入。现在国家政策不稳定，延迟退休，生育率下降，养老账户保险金不足等问题已经敲响了警钟，再加上随着生活水平的提高，退休人员的生活也将更加丰富多彩，不再是老一辈足不出户，买菜做饭看电视，各种抗衰老项目，养生保健，旅行度假周游世界追求梦想，乃至腿脚不便时候雇人长期看护等都会产生很大的开销，特别是中国人传统思想还需要为孩子的家庭填补开支，为孙子一辈考虑，特别是生了男孩子的家庭，所以钱是万万不够的，人寿保险带来的现金值可以作为很好的收入来源。
至于看病报销这个问题，由于国内医疗环境恶劣，医患矛盾突出，越来越多的人选择去私立医院就诊，而传统医保是报销不了的，即使是到公立医院看病，很多疾病治疗时候需要大量进口药物，也是报销不了的，如果长期用药，开支巨大，出现过不少很多本来生活不错的家庭因为家庭成员得了某种大病而花光继续甚至卖房的案例。现在的人寿保险，即使不发生死亡，如果得了绝症也是可以一次支取大额现金用来作为治疗费用，缓解了经济压力。
第三，我家庭比较富有，房子没有贷款，孩子的教育金也不发愁，看病养老也有钱，属于高净值资产人群，我不需要人寿保险。
要想解释这个问题不如看看富人是如何买人寿保险的。世界首富比尔盖茨曾坦言“到目前为止，我没有发现有哪一种方法比购买人寿保险更能够有效的解决企业的医疗财务问题，把所有问题都转嫁给保险公司，这是21世纪家庭投资理财的最佳方式，同时也是送给自己和家人的最切实际的礼物。”再来看看李嘉诚，在保险业，李嘉诚的一段保险名言经常被提及了：“别人都说我很富有，拥有很多财富。其实，真正属于我个人的财富是给自己和家人买了足够的保险。”李嘉诚全家每年存几亿元的保险费，李嘉诚还说：”我们李家每出生一个孩子，我就会给他购买一亿元的人寿保险。这样确保我们李家世世代代，从出生开始就是亿万富翁。”富人不是傻子，他们有钱到可以抵御任何风险，但是仍然购买大额的人寿保险，他们仍需要保障，那普通人就更不用说了。我想越有钱的人越应该意识到保险的意思，为家庭提
供保障，为财富好好规划。
第四，我有点想买，但是我没多余钱，我的家庭收入用来还房贷，生活，养孩子，还要储蓄，所剩不多。
在美国，人们通常先买人寿保险，再买房子，因为人寿保险是根基，房子是消费品，需要支付房产税需要还贷款，如果先买了房子就更需要买人寿保险，以备意外发生时可以还清贷款家人不用居无定所。中国人的传统理念是买房买车放在第一位，可惜中国的房子没有保险，全家几代人的积蓄完全没有保障，如果发生地震，爆炸等意外，投诉无门，中国的车子都有保险，会卖掉会报废掉的车子我们都会给它投保，但是人们不会为自己投保，这个真的是很可悲，说白了，想买保险是一定可以拿出钱来买的，更多是还是观念和意识问题，而且现在的保险很灵活，缴纳保费的年数和金额都可以根据自身情况设计，基本不存在很大压力的问题。
第五，我已经买过人寿保险了，所以不需要再买了。
首先恭喜你，购买过人寿保险证明你已经比很多人更懂保护自己，但是第一你要记得check一下你买的是什么产品，现在来看是不是已经落后了，很多人买保险都是跟风买的或者亲戚介绍抹不开面子就买了，具体买的是什么，怎么分红也不是很明白。再打一个比喻，保险产品是不断升级的，好比你早早就非常有品位的买了iPhone第一代，过了若干年后已经是iPhone6了，许多功能都比过去好很多，所以你要看看你是否买对了，买够了，10年前投保了一个100w人民币的也许觉得够了，现在看看100w人民币够用多少年呢？第二，保险除了保障功能还有很好的理财投资功能，如果当做理财看，保险买多少都不算多，就好比你买了一直基金，你又发现一直更好的，难道你因为已经有了一只就不再买了么？
总之，人寿保险的第一功能是保障，不是给死亡的人，而是给活着的亲人。假若先生买了保险，他不是为自己，而是为太太与孩子（中国国情再加上老人）。所以买保险的人一定是爱家的人，真正爱配偶孩子的人，孝顺的人，他想是我活着时努力工作赚钱，使家庭生活幸福富足，即使我死了，也想为家人留下一笔钱，使他们能维持现行的生活方式，太太不用为了恐惧生活而随便找个人嫁掉，如果没有合适人选可以潇洒的当独抚养孩子，不用为了还贷款而卖掉现在的房子，孩子不用放弃去世界顶级学府出国深造的梦想，年迈的父母可以享受体面的老年生活；假若太太买了保险，理赔金可以让先生雇最好的保姆做家务做饭伺候孩子，不用为了家庭琐事随便再娶个女人进门而让自己的孩子面对后妈，即使再娶也是爱先生爱孩子的好女人，所以说不幸意外走掉，走的也安心了，无牵挂。根据保险代理人统计，买人寿保险的的家庭都是感情稳定，夫妻恩爱的人，如果感情不好，他们不会为对方考虑那么多。每到过节，大家都在晒礼物，鲜花，蛋糕，首饰，名牌包包，甚至旅游和车子，为孩子买衣物和用品时，我们都精心研究买最好的，其实这些都是低级的礼物，你要反问检查一下你的家庭根基是够扎实吗，经得起突发的风浪嘛么，最高级的礼物是买一份足够的人寿保险，受益人写上配偶和小孩。
2、既然决定一定要买份人寿保险，市面上产品那么多，怎么挑选呢？为什么要买美国的人寿保险呢？与大陆的香港的有什么区别？
随着生活水平的提高，中国人有机会走出国门，很多人出国购物后会有明显的感受，那就是国外的商品丰富，很多品牌很多款式国内都没有，就算有，同样的商品，国外的价格比国内便宜很多很多，如果没有不方便出国，现在很多白领阶层通过海淘购物，买到物美价廉的商品，慢慢的人们不止满足于普通商品的购物，爱美人士可以大胆付韩整形，讲究人士可以赴日享受日式体检，辣妈们可以赴美产子，同样的，你有没有想过保险一样可以“海淘”呢，我想很多人都有听过周围人去香港买保险的例子，这也算是“海淘”的基础版，因为香港毕竟非常熟悉，距离近，无需签证，语言无障碍，而且香港的保险比大陆的要好很多，这里所谓的好是指保险业发达，保险公司大，产品新，业绩好，保费低，如果在内地的保险和香港的保险做出选择，肯定是要买香港的保险。但是还有比香港保险更好的选择么？那是一定的，打个比方，如果你在北京专卖店买了一个lv的包包，再去香港看看你就疯了，以后再也不大陆买了一定去香港买，便宜好多啊，但是如果你后来又去了法国，你就不去香港买了，因为又便宜好多啊。对于保险而言，美国是全世界保险最发达的国家，买要就买美国的保险。我们在仔细看看购买美国保险的优点：
第一，保费低。美国人寿保险历史悠久，1762年开始到现在已经有200多年历史，目前有1500多家保险公司，竞争激烈的结果就是保费全世界最便宜，同样投保额的前提下，大陆的保费是美国的5倍，台湾是美国的3倍，香港是美国是两倍（都是大约数），另外，美国医疗先进，人均寿命长，投资环境比较稳健，保险公司实力更强，因此保险对于投保人更为有利。
第二，产品好。大陆的人寿保险一般消费型和储蓄分红型的，美国市场因为竞争激烈，产品不断更新，这两种保险早就过时，现在主流的是投资型和指数型的万能寿险，而且指数型因为保本且回报高越来越受到青睐，而这种优质保险还没有出现在中国，我想是因为因为中国保险发展比较晚，投保率不高，数据不够多，不足以计算成本，乃至保险公司不敢引进，而且中国的保险公司都是垄断的大国企或者大国企参股的，与领导决策也有关系。 第三，理赔快。美国的保险理赔非常简单，只要提出死亡证明和申请单即可，外国人额外做的只要将死亡证明翻译成英文并公证，copy文件即可不用去美国，保险公司会支付给保险受益人，全世界任何地方的户头都可以，支票或者汇款非常方便，而且美国的法律规定必须一个月内理赔，不能有任何理由拒赔。
第四，受法律保护。亚洲的保险都有若保单涉嫌欺诈，可追溯终身条款，好比我在投保时隐瞒了自己有心脏病，结果心脏病去世了，那保险公司就会退保费拒赔，因为你欺诈，理由是如果你说了我们就不接受你投保了，但是美国的保险不会，美国的保险只有两年不可抗辩期条款，简单说这意味着超过两年后，任何情况都必须理赔，充分的保障了投保人的权利，另外，另外战争灾害一样理赔。国内的保险战争都是免赔的。
第五，分散投资，完善美元资产配置。美国作为世界第一大经济体，金融市场成熟稳定，与中国相对独立，而且人民币的贬值预期也需要分散一些美元投资上，美国保险投保需缴纳美元，未来的提款也是美元，长久来看是安全而稳健的。一些富人，特别身份的人也会把资产买成美国的保险，因为看中了保险有官司保障的功能，即使日后被引渡回国，反正美国保险的现金值是拿不走的。如果你有意让孩子去美国读书，那更需要提早做配置。
这里值得提出的是，好多人误以为大陆和香港的那些美国保险，好比大陆的中美大都会，香港的友邦他们都是美国公司啊，难道买的不是美国保险么？当然不是，这里所谓的美国保险
是美国的本土保险，在大陆或者香港落地的可以公开卖的都是根据当地市场设计的产品，和美国本土的完全不一样，哪怕一个公司的，也不是一样的。
3、我已经决定买美国的人寿保险了，我该买哪个产品呢，为什么最终选择了VOYA指数万能寿险？
在以前，美国的保险是不允许外国人购买的，由于竞争激烈很多保险公司为了扩大销售范围，开始放宽限制，允许居住在美国以外的人购买，随着中国经济的崛起和华人购买力的增强，很多保险公司更加重视中国大陆市场，所以说不管我们有没有美国身份，是否居住在美国，我们都可以享受到全世界最好的保险了，这无疑是一件大好事。
目前美国开放给外国人购买的保险公司共有四家，Voya（更名前是ING US），Transamerica，Nationwide和Prudential，这几家都是世界一流的保险公司，在实力上不用担心，他们的人寿保险品种略有不同，也各具特点，但是在挑选上没有费很大力气，因为几乎不同的保险代理人都首推Voya，开始我有些怀疑，会不会是这个保险的佣金高才被推荐，但是当你研究完发现Voya的一些优势后，结果显而易见。
第一，Voya的指数万能险历史平均收益在12%点多，历史最差时都有7.93%，另几家平均只有8-10%，在积累现金值角度看，Voya的回报是最好的，而且它是保本产品，没有任何投资风险。
第二，Voya的指数计算是全球挂钩的，采用的是美国标普500，香港恒生和欧洲stoxx50，美洲亚洲欧洲都覆盖了，这三个全是成熟的指数，而另外几家不是只和标普500挂钩就是刚推出全球指数还不成熟，俗话说东边不亮西边亮，如果美国经济不好那就回报差，Voya就很好的解决了这个问题。
第三，Voya的指数结算是事后优选，也就意味着你不用一开始就选择投资在哪不用去赌，你可以采用2年期或者5年期结算周期来事后自动优选，三个指数中选最好的两个计算回报，第一名入选75%，第二名入选25%，第三名不入选，另外几家设计方案不如这个。 第四，Voya针对亚洲客户特别开设的香港上门免费体检服务，客人只需要预约好体检日期，入境香港，护士会到酒店上门体检问询完成体检步骤，方便快捷。另外几家必须去美国本土体检。
第五，Voya的指数万能险，如果需要从保单借款，是固定利息6%的，因为汇报率基本上是大于10%的，因为还会继续累加现金值。另外几家情况不一样，好比transAmerica会减少现金值，如果对比了两家计划书，voya的报表漂亮很多。
第六，Voya还提供一份附约，如果投保人被诊断为合格的晚期癌症或者灾难性疾病，客人便可以不用缴纳任何费用一次性提前提领身故赔偿金作为治疗费用，无需等待，你想看病就看病不想看病了就拿钱临终完成自己的愿望。另几家情况我没具体了解，因为我基本已经决定买voya了，可以肯定的是很多保险公司各州规定不一样，很多是不提供附约的或者附约是收费的，爱研究的可以进一步研究一下。
4、中国人购买VOYA指数万能寿险流程以及注意事项？