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银行贷款三大潜规则
银行贷款三大潜规则！
作者:wancailianhe12 标签：贷款抵押贷款房产抵押贷款房屋抵押贷款2011-05-12 13:58 星期四 晴
北京万才联合投资担保公司为您提供贷款 抵押贷款 房屋抵押贷款 房产抵押贷款 漳州房地产乐居网 2011-3-2 8:44:36 点击[3607] 来源：理财周报
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在客户签空白合同后，银行申请的空白合同提交到分行层面进行信息补充，一般情况下在提交申请的时候客户与个贷经理先谈好折扣优惠等，就不会随意更改。不过对于客户而言因为真正的贷款合同要到放款后才能拿到手，这是行业操作规则，很难打破。银行潜规则面前，公众躲得过初一躲不过十五。遭遇这种状况，您该怎么维权？本文将为您指点迷津。
2月22日，深圳银监局接待了100多人的上访团，他们所打的旗号是“银行单方面毁约优惠利率和拖延放贷时间”，他们期望获得解决问题的措施。
同是天涯沦落人，相逢何必曾相识。
这一句话演绎在最近深受“利率折扣上调，不能及时获得银行房贷”困扰的人士而言再适合不过了。这100多位的上访团是来自深圳“准房奴”所自发组织的“利率折扣调整受害者”的QQ群。他们在年前与银行签订了购房贷款合同，却在年后突然被通知暂时无法放款，或者约定的优惠额度也被取消，需提升到基准乃至1.1或1.2倍。以工行深圳分行遇到这种情况的贷款客户最多，而像建行、中行、农行、深发展、交行、招行、平安等都有涉及，而涉及城市也不单只深圳。
多数受影响人士第一次办理房贷“蒙查查”，有事主连签十张空白合同
名为“利率折扣调整受害者”的QQ群才成立短短几天就已经建立了3个，参与这些Q群
的人士已达将近千人，每天几乎以几十人的加入速度增长，每时每刻都有Q友在讨论各种各样的疑问，刷屏的活跃度可想而知。
根据Q群里面各路人士的反映得知，以工行深圳分行的贷款客户受到影响最多，在今年1月底，工行最先将“由于额度紧张贷款利率折扣需要上调，如果想尽快获得贷款必须要将贷款利率维持基准或上浮”这一说法抛给贷款客户。由于大部分人都是首次置业并办理房贷，所以对很多银行贷款的手续都一窍不通，导致银行占尽上风。
深圳一贷款客户诺风(化名)今年1月初在工行申请办理一手楼的房屋贷款，“当时办理房屋贷款的时候非常混乱，由于现场人比较多，所以负责接待的几位客户经理根本忙得不可开交。”诺风回忆道。
“有一名客户经理拿着10张左右需要签的合同要求我在对应的位置签名，我仔细看了一下合同，上面根本没有具体细则，只是一份标准样式的空白合同，里面除了涉及银行的贷款承诺书外，还有按揭、担保等公司需要一并签订的合同。”
诺风表示，“银行客户经理叫我不用看合同，要我尽快签名。他还说道反正银行已经告诉你能够给你8.5折的利率优惠和贷款额度就肯定没问题，合同的对应内容银行会稍后统一为贷款人补上，其后再送回。”
根据记者调查后发现，无论是购买一手房还是二手房，有近80%的人士都签过像诺风那样的银行空白合同，而且大部分人士都没有拿到最终的如《同贷书》等具有法律效应的合同文件。而拿到的该《同贷书》文件上只是标示出总还款金额，却没有利率折扣、放款日期等任何重要元素。
若折扣打水漂利息剧增几十万，全国各地类似情况逐渐浮出水面
负责这些Q群的管理者杨先生(化名)告诉记者，“上述3个Q群大多数都是深圳地区受到银行利率优惠变卦的贷款者，估计在深圳遇到类似情况的人已经有几千名。除了深圳之外，很多城市都有涉及，像其他城市的就因同类情况为了维权的Q群已建立了十几个，上海、北京、广州、成都等城市都已经有不少受到同样遭遇的人士加入到对应的Q群。”
对于这些房贷苦主他们心中之痛就是因为手头上缺乏银行承诺利率折扣和发放款项时间等相关证据，如银行言而无信他们付出的将是巨额的金钱。{贷款的银行}.
以上述杨先生为例，他向银行申请了100万贷款还款30年，如果利率折扣从原本的8.5折变为基准利率的1.1倍，每月月供从5747元剧增至6829元，每月整整涨了1100元利息，总利息剧增约40万。
一当事人小澳(化名)表示，“1月底银行客户经理给我打电话就要我心里要有个底，由于额度紧张可能款项不能像正常情况那样到账。利率上浮的贷款项目可以提前放贷，如果利率不做上浮那么就要继续排队等候，但放款时间不得而知。”
其实像小澳这样被银行如此提醒的贷款人不胜枚举，在春节过后银行就大规模地通知客户需要进行排队等候放贷，如果想提前就必须提高到基准利率的1.1倍甚至1.2倍或者通过购买
理财产品等其他附加条件。
对于这群贷款者而言，贷款利率上调所导致的成本，还是可以通过计算器准确地计算出来，而没有确切发放贷款时间的贷款者则感到更加无助。
“如果购买二手房，也许还能够与卖家商量把交付尾款的时间稍微推迟一下，但若购买的是一手房则无可商量，一旦过了与开发商约定的交付尾款日期，说不定房子也买不成首付也赔进去了。”杨先生表示。
在Q群的不断刷屏中，让人很容易感受到这个群体被苦苦折磨出来的痛感。而很多成员都在Q群中表示，“他们并不是想惹事，只要能保持利率折扣同时能尽快获得贷款，这样就非常满足了。”
银行潜规则面前，公众躲得过初一躲不过十五
民生银行广州分行个贷主管郑先生表示，“在客户签约相关贷款合同的时候，都会先叫客户把一些需要用到的空白合同签上自己的名字，再将处于同一批时间申请的空白合同提交到分行层面进行信息补充。这其实是银行的潜规则，几乎所有银行为了节省时间都会这样做。”
“一般情况下在提交申请的时候客户与个贷经理先谈好折扣优惠等，就不会随意更改。不过对于客户而言因为真正的贷款合同要到放款后才能拿到手，这是行业操作规则，很难打破。”
他建议，“出现这种情况，很大程度是因为贷款者碰上了一个信贷紧缩的恶劣环境，在这种情况下银行肯定会优先高利率的贷款人。如果在银行分行层面认识熟人，也许能够通过插队获得利率折扣并尽快放款。提醒想贷款的申请人，如果并不是非常急着购房，最好等到国家的信贷政策没有那么紧张的情况下再去做贷款。”
广州一律师所的梁律师表示，“在银行作为强势群体，公众作为相对劣势群体的情形下，一般群众只能接受银行贷款时签具所谓的空白合同。而在法律上，空白合同对于很多群众而言是不具有任何法律效力，而一些来源于银行个别工作人员的口头承诺又不存在相关证据。在银行潜规则面前，公众显得非常劣势。所以只能建议再碰到类似情况时，尽可能地留有一些资料以备不时之需。”
涉及银行就事件独家回应，银行人士透露苦于额度紧张放款速度不会快
在事情已经发展到如此地步时，这些受到房贷迟迟未到位而煎熬的群体也开始得到了政府部门与银行的重视。
深圳银监局在上述人士请愿后不久发布“贷六条”，希望进一步细化并控制深圳地区银行在贷款过程中的相关细节。主要执行措施为，“各行要灵活调度资金，尽快安排此前受理符合贷款条件的购房贷款项，特别是首套房贷款需求;如果银行与客户已就贷款优惠利率的执行标准签订了书面的合同或承诺书，且该合同或承诺书已发生法律效力，银行必须按合同或承诺书的约定条款坚决执行;若银行提供的承诺函或银行要求客户单方面签字的借款合同，书面明确了相关利率条款，尽管从法律角度考虑，这些承诺函或借款合同不具有完全法律效力，
但若确有证据证明银行曾做出优惠利率承诺，银行仍应区别对待，履行相应责任。
不过有不少当事人表示，“银监局这一做法确实能够解决大部分问题，但也有不少合同不具备利率折扣等细节元素，只是银行的口头承诺。希望政府部门能够更为细致地与银行进行沟通协调，让各地类似的事件都能够妥善解决。”
针对上述出现的事件，相关涉及银行就解决方法独家回应理财周报。作为影响最大的工行深圳分行相关发言人表示，“由于银行在今年以来受到信贷投放政策调控的影响，出现大批已受理房贷业务无法及时发放的问题，我们一定会让事情得到妥善处理，在现有银行贷款额度允许的情况下尽快安排放款。”
建行深圳分行则回复，“首先进一步明确个人住房贷款相关政策。要求客户经理履行对客户的利率承诺，不能强制客户购买理财产品等;无论任何时候都不允许也不准发生向客户收取以个人住房贷款名义的额度费用的情况。同时优化贷款承诺书或贷款意向书，在贷款承诺书或贷款意向书增加利率条款，明确银行和客户双方利益。对于相关贷款投诉，应当天一对一处理回复。”
招行总行则做出如下相关回应：对于已签署并已生效的借款合同及具有承诺函且承诺函已明确利率标准的，将坚决按合同条款或承诺函明确的利率执行。在放款时间上满足放款条件的客户将综合考虑贷款条件是否符合现行政策、申请贷款先后顺序、抵押先后顺序以及客户的个性化具体条件。根据银行信贷投放额度尽快安排，优先解决房贷客户的放款需求，特别是首套房贷款需求。
农行深圳分行的相关负责人透露，“春节前本来以为可以用2月份的新增额度来发放1月份的贷款，没想到2月份既加息又提高存款准备金。现在只能用下个月的额度盖掉上个月贷款，而且下个月的放贷额度都还是未知数，要获得贷款肯定不会很快。”
巨额回扣撕开蓝田30亿贷款黑幕
(2002-8-16 11:06:38)
记者再一次将视角对准蓝田，是因为人们深为关注的蓝田“贷款黑洞”，已经从早些时候通常估计的２０亿元人民币上下，放大到了实实在在的３０亿元。
２００２年盛夏，《财经时报》记者在北京、武汉等地进行了近一个月的多方了解和采访，在进一步证实上述数额的“贷款黑洞”的同时还了解到，蓝田之所以能够获得如此大笔的贷款，与银行工作人员为私利而违规放款不无密切联系。
交通银行北京分行的一名职工向记者透露：交行北京分行对蓝田的贷款有近１亿元，由其北京三元支行发放。该行另外一名职工则透露：蓝田在向交行北京三元支行借取贷款的同时，向５位相关贷款负责人提供了４６０多万元的回扣。
瞿氏最主要的“经营活动”
２００２年１月１２日，因涉嫌提供虚假财务信息，蓝田股份有限公司现任董事长保田、
银行信贷基础知识{贷款的银行}.
企业办理银行贷款一般流程
企业办理银行一般信贷业务贷款流程：
一般信贷业务包括：流动资金贷款、银行承兑汇票承兑、担保业务。
一、申请贷款
1、进行融资安排
1）确定融资目的。
企业需要银行融资，主要目的有：流动性风险管理，通过获得银行授信以备不时之需。财务需要，用来提高财务利用，利用财务杠杆提高企业收益。其他目的，例如优化资本结构，促进再融资等等。
2）评估融资额度。
企业向银行提出融资额度时，需要兼顾自身承受能力和实际业务需要。很多中小企业提出融资需求时，只是从收益出发，如果给了我多少钱，我投到项目中就可以收益多少等等。但对企业的融资能力、承受能力、还款压力考虑较少。
3）评估融资成本。
除了显性的融资成本外，企业获得银行融资实际上是内部管理特别是财务管理规范化的过程，还要付出其他的如报表审计、资产评估、人员精力、信息公开等成本。
2、评估授信条件
企业融资需要符合银行条件，银行对企业融资条件主要包括授信准入条件、产品条件、法律文本条件等。基本条件包括：
1）工商行政管理部门（或主管机关）核准登记的企（事）业法人或其他经济组织。除自然人和不需要经工商行政管理机关核准登记的企事业法人外，应通过工商部门办理年检手续，特殊行业须持有有权机关颁发的生产经营许可证。
2）自主经营、独立核算、自负盈亏、有健全的财务管理制度。
3）借款用途合法、合理、合规，有按期还本付息的意愿和能力。
4）企业经营良好，借款确有经济效益，能按期偿还本息，一般有二年以上的正常生产经营和纳税记录，并能按要求提供符合担保条件的保证人或抵（质）押物品。
5）应在银行开立存款帐户，并按规定报送财务报表，接受信贷和结算监督。
6）企业应持有人民银行颁发的贷款卡，并通过人民银行组织的年检。
3、准备提交材料，一般包括：
1）企业的基本情况，包括经年检的法人营业执照，组织机构代码证，验资报告，公司章程，法定代表人的身份证明或代表人授权书和授权代理人的身份证明，董事会或管理机构同意申请借款的决议；
2）企业经会计师事务所审计的会计报表和申请贷款日前一个月的会计报表；
3）抵（质）押物清单和有处分权人同意抵（质）押的证明，保证人拟同意保证的有关证明文件；
4）企业经年检的贷款卡。
5）企业提供董事会决议。
二、银行内部贷款审理流程
1、贷前调查
1）客户经理初步了解后，认为企业初步符合贷款条件。向企业提供需收集相关材料清单
2）初步分析材料，对材料中需要了解的重点项和异常项进行尽职调查。
3）写出调查报告，交由部门负责人；
银行客户经理的贷前调查是企业申请贷款的一项重要步骤，调查的数据要求全面、真实、具体，确保企业的贷款用途、合法合规性、行业及企业经营管理情况、财务状况和担保情况符合银行贷款业务的要求。同时由于这项步骤的重要性，调查所需要的时间较长，手续相对繁琐，并可能反复的与企业沟通。所以一般来说，企业第一次贷款需要时间长，第二次会简单好多，所以企业需要理解、配合并及早进行第一次融资准备。目前银行对于单一产品已经在简化调查的流程和手续，特备是对于低风险的业务进行优化，以提高贷款效率。
2、审批
银行要按照“审贷分离、分级审批”的原则对信贷资金投向、金额、期限、利率等贷款内容和条件进行最终决策。贷款审批依据国家有关信贷政策，从银行利益出发审查贷款业务的技术、经济和商业的可行性，分析材料的主要风险点及风险的规避和防范措施，并决定是否批准贷款。由此，贷款审批流程在决策上更强调风险点的控制与防范。需要注意的是大的银行基层审批权大，产品的抵质压物越充足、创新性越低，基层权限越大，所以审批流程就越短效率就越高，所以企业要考虑融资行和融资产品的选择。
在受理审批后，审查人对相关资料进行尽职审查，按规定进行集体审议，称为审贷会，资料不完善的完善资料后进行审查。审议后交由审批人，审批人审批后交由二级分行行长按照业务双签的原则进行审批。
3.合同签订
审批通过后，银行和贷款企业签署合同，授信即可生效。
三、放款
提交所有要求材料，银行放款。此时间段很短。{贷款的银行}.
四、贷款管理
在贷款发放期间，银行定期对企业的基本情况进行检查、跟踪，发现风险隐患。
银行信贷业务流程
工商银行信贷业务流程和有关规定介绍
第一部分 贷款流程
1、企业申请。
2、企业提供相关资料。
3、客户经理实地调查。
4、进行评级、授信。
5、客户经理形成贷款调查报告。
6、落实贷款前提条件。
7、发放贷款。
注：项目贷款另需进行项目贷款评估。
第二部分 信贷业务的有关规定
一、借款人应具备的基本条件
1、经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记，实行独立核算的企业法人、事业法人和其他经济组织。
2、在我行开立基本存款账户或一般存款账户，持有人民银行颁发的贷款卡。
3、信用等级符合我行贷款规定A以上。
4、符合国家产业政策和我行行业政策，主业突出，管理制度完善，对外权益性投资比例符合国家有关规定（50%）。经营稳定，财务状况良好，流动性及盈利能力较强，在行业或区域内具有明显的竞争优势和良好的发展能力。
5、借款人信誉良好，在银行融资无不良信用记录。
6、项目贷款须有国家规定比例的资本金、批准文件等。
7、贷款行要求的其它条件。
二、客户评级、授信须提供的资料
1、年审有效的营业执照、组织机构代码证、国地税登记证、银行开户许可证、贷款卡、法人代表身份证明等复印件。
2、最近一次的验资报告。
3、企业近三年的财务报表及最近一期的月度财务报表。
4、年度财务报表要经过专业审计机构审计，且审计结论为无保留意见，审计报告至少要包括三个部分：财务报表（资产负债表、损益表和现金流量表）；财务报表编制说明及报表附注；专业审计机构的审计结论。
5、企业章程、环保合格证书及资质证明等其他材料。
6、根据省行业务需要及授信审批部要求提供的其他资料。
三、 办理贷款须提供的资料
1、借款人基本情况介绍，主要内容包括：
①成立时间、行政隶属关系、地理位臵及历史沿革、组织形式、产权构成情况及关联人情况。
②主要业务范围，所从事的业务是否具有一定的垄断性、自成立以来业务发展情况，机构规模的变化情况。
③近三年经营情况，应收、应付款及预收帐款等科目情况。事业单位应包括近三年收支平衡情况、事业性收入和支出金额在全部收支总额中的占比情况，其中事业经费拨款收入在全部事业性收入中的占比、经营性收入支出额在全部收支总额中的占比情况。
④在各家银行业务开展情况及信誉状况。
⑤发展前景预测，并说明预测依据。
⑥其他应特别说明的重要事项
2、借款人营业执照、法定代表人资格认定书、法人代码证书（事业法人要有政府对借款人的有关授权、承诺文件等），税务登记证（国、地税），贷款卡，公司章程，借款人资质证明文件。
3、借款人最近三年经过会计师事务所审计的资产负债表、收入支出表、基金变动情况表、有关附表、附注及财务报告编制说明书，最近一期的财务报表。
4、借款人现有负债清单及信用状况资料。
5、市场供求、行业状况分析资料。
6、法定代表人身份证明及签字样本、印鉴。
7、其他所须提供的资料。
项目贷款除以上资料外，还应提供：
1、有权部门对项目立项的批复、《项目建议书》及批复、《项目可行性研报告》及批复、环保部门及其他有权部门对项目的《环评报告》批复文件、权威部门论证结论。
2、企业自筹资金来源、资质证明等文件。
3、资金使用计划、贷款偿还方式及计划，借款人贷款偿还期内现金流量预测资料。
四、 项目评估须提供的资料
基础设施项目、一般工业项目及科教文卫项目贷款评估基础资料清单：
1、借款人营业执照，法人代码证书（事业法人要有政府对借款人的有关授权、承诺文件，收费文件），贷款卡，借款申请书，借款人资质证明文件，新建借款人要提供成立的批复文件。依照公司法设立的有限责任公司和股份有限公司需提供公司章程。
2、借款人（出资人）最近三年的财务报表，借款人是企业法人需提供经过审计的资产负债表、损益表、现金流量表、有关
附表及财务报告编制说明书；借款人是事业法人需提供经过审计的资产负债表、收入支出表、基金变动情况表、有关附表及财务报告编制说明书。
3、借款人现有负债清单及信用状况。
4、有权部门对项目立项的批复，项目可研报告，环保部门及其他有权部门对项目的批复文件，权威部门论证结论。
5、市场供求、产品价格、行业状况分析资料。{贷款的银行}.
6、项目建设资金来源证明文件。
7、项目建设进度表，资金使用计划。
8、贷款偿还方式及计划，借款人在项目建设期及贷款偿还期内现金流量预测材料。
9、贷款担保意向或承诺，担保人营业执照、法人代码证、贷款卡、信用等级、财务报表、或有负债状况，抵押（质押）物的情况说明。
10、其他所必须的评估资料。
住房开发贷款资料清单：
1、借款人基本情况介绍，主要内容包括：
①成立时间、行政隶属关系、地理位臵及历史沿革、组织形式、产权构成情况及关联人情况。
②主要业务范围，自成立以来业务发展情况，机构规模的变
个人向银行贷款的技巧
个人向银行贷款的窍门 许多人在创业初期往往求“资”若渴,为了筹集创业启动资金,根本不考虑筹资成本和自己实际的资金需求情况。但是,如今市场竞争使经营利润率越来越低,除了非法经营以外很难取得超常暴利。因此,广大创业者在融资时一定要考虑成本,以下几种个人创业贷款融资的窍门供你参考。
1. 巧选银行贷款也要“货比三家” 按照金融监管部门的规定,各家银行发放商业贷款时可以在一定范围内上浮或下浮贷款利率,比如许多地方银行的贷款利率可以上浮30%。其实,到银行贷款和去市场买东西一样,挑挑拣拣,货比三家才能选到物美价廉的商品。
对来说,国有商业银行的贷款利率要低一些,但手续要求比较严格。如果你的贷款手续完备,为了节省筹资成本,可以采用个人“询价招标”的方式,对各银行的贷款利率以及其他额外收费情况进行比较,从中选择一家成本低的银行办理抵、质或担保贷款。
2. 合理挪用住房贷款也能创业 如果你有购房意向,并且手中有一笔足够的购房款,这时你可以将这笔购房款“挪用”于创业,然后买房时再向银行申请办理住房按揭贷款。
住房贷款是商业贷款中利率最低的品种,如5年以内住房贷款年利率为4.77%,而普通3至5年商业贷款的年利率为5.58%,因此,办理住房贷款“曲线”创业,成本更低。如果创业者已经购买有住房,也可以用现房做抵办理普通商业贷款,这种贷款不限用途,可以当做创业启动资金。
3. 精打细算合理选择贷款期限
银行贷款一般分为短期贷款和中长期贷款,贷款期限越长利率越高,如果创业者资金使用需求的时间不是太长,应尽量选择短期贷款。比如原打算办理两年期贷款的,可以一年一贷,这样可以节省利息支出。
另外,创业融资也要关注利率的走势情况,如果利率趋势走高,应抢在加息之前办理贷款;如果利率走势趋降,在资金需求不急的情况下则应暂缓办理贷款,等降息后再适时办理。
4. 用好政策享受政府低息待遇
创业贷款是近年来银行推出的一项新业务,凡是具有一定生产经营能力或已经从事生产经营活动的个人,因创业或再创业需要,均可以向开办此项业务的银行申请专项创业贷款。创
业贷款的期限一般为1年,最长不超过3年,按照有关规定,创业贷款的利率不得向上浮动,并且可按银行规定的同档次利率下浮20%;许多地区推出的下岗失业人员创业贷款还可以享受60%的政府贴息;有的地区对困难职工进行家政服务、卫生保健、养老服务等微利创业还实行政府全额贴息。
5. 提前还贷提高资金使用效率
创业过程中,如果因效益提高、货款回笼以及淡季经营、压缩投入等原因致使经营资金出现闲置,这时可以向贷款银行提出变更贷款方式和年限的申请,直至部分或全部提前偿还贷款。贷款变更或偿还后,银行会根据贷款时间和贷款金额据实收取利息,从而降低贷款人的利息负担,提高资金使用效率。
贷款 银行关注指标
贷款，银行关注以下的指标
1、毛利不得低于10%，利润率不得低于5%
2、银行贷款会有评分系统，需要注意以下几个财务数据{贷款的银行}.
A、流动比率 标准值：2：1
B、速动比率 标准值：1：1
C、资产负债率、 标准值：没有固定的标准值，越小越好
D、应收帐款周转率 应收帐款周转天数至少要小于100天
E、存货周转率 按行业来定，一般存货的周转率以30-45天最佳
3、以上几个财务数据达到标准了，评份系统肯定过关！！剩下的就是一些硬件了，如：抵押这些！
这个是标准值，与企业大小没关系哦！当然标准值并不是绝对的，不要差太远就行了！！如果说流动比率为1：1那就绝对不行
A、流动比率是流动资产对流动负债的比率，用来衡量企业流动资产在短期债务到期以前，可以变为现金用于偿还负债的能力。
一般说来，比率越高，说明企业资产的变现能力越强，短期偿债能力亦越强；反之则弱。一般认为流动比率应在2：1以上，流动比率2：1，表示流动资产是流动负债的两倍，即使流动资产有一半在短期内不能变现，也能保证全部的流动负债得到偿还。
B、速动比率，又称“酸性测验比率”（Acid-test Ratio），是指对的比率。它是衡量企业流动资产中可以立即变现用于偿还流动负债的能力。 速动资产包括货币资金、短期投资、应收票据、应收账款，可以在较短时间内变现。而流动资产中存货、1年内到期的非流动资产及其他流动资产等则不应计入。
C、资产负债率=负债总额/资产总额×100%
一般认为，资产负债率的适宜水平是40%～60%。达到85％及以上时，应视为发出预警信号，企业应提起足够的注意。
具体的资产负债率要根据行业水平确定，一般在45%以下，特殊行业，例如房地产行业可能要超出这个水平。销售器械的小公司30%的资产负债率应该合适。 一般来说 拥有良好运作团队且具有国有背景的企业资产负载率都很高60-70%很平常 而一般的小型企业则控制在30%左右！
财务上没有具体的参数， 大于100%说明企业资不抵债，债权人的本金可能都不能收回，这个指标很低，说明企业利债权人提供资金行经营活动的能力较差，所以企业负债经营要适度，最好控制在60---70%左右。 金融业是现金流量速度较快的行业之一，其的资产负债率相对要高，一般保持在90%以上；零售业一般在55%左右；工业和农业相对比较底35%左右。
D、应收账款周转率公式有理论和运用之分：
1.理论公式：
应收账款周转率= 赊销收入净额
应收账款平均余额
= （期初应收账款余额 + 期末应收账款余额）/2
365 应收账款周转天数= 应收账款周转率
2.运用公式：
当期销售净收入 应收账款周转率= （期初应收账款余额 + 期末应收账款余额）/ 2
应收账款周转天数= 应收账款周转率
两者的区别仅在于销售收入是否包括现销收入。我们可以把现销业务理解为赊销的同时收回货款，这样，销售收入包括现销收入的运用公式，同样符合应收账款周转率指标的含义。
销售净收入=销售收入-销售退回 赊销收入净额=销售收入-销售退回-现销收入
一般情况下，应收账款周转率越高越好，周转率高，表明收账迅速，账龄较短；资产流动性强，短期偿债能力强；可以减少坏账损失等。 应收账款周转次数，表明应收账款一年中周转的次数，或者说明1元应收账款投资支持的销售收入。
应收账款周转天数，也称为应收账款的收现期，表明从销售开始到回收现金平均需要的天数。
应收账款周转率是企业一定时期内主营业务收入净额同应收账款平均余额的比率。公式为：应收账款周转率=主营业务收入净额÷应收账款平均余额。其中，主营业务收入净额是指企业当期主要经营活动所取得的收入减去折扣与折让后的数额，数据可取自利润及利润分配表。应收账款平均余额=（应收账款余额年初数+应收账款余额年末数）÷2；应收账款余额=应收账款账面净值+坏账准备，数据可取自资产负债表及资产减值准备明细表。
E、存货周转率（次数）=销货成本/平均存货余额 （还有一种是存货周转率（次数）=营业收入/存货平均余额，该式主要用于获利能力分析）
其中：平均存货余额 =（期初存货+期末存货）÷2, 360 当期销售净收入 - 当期现销收入
存货周转率计算公式 存货周转天数=计算期天数/存货周转率（次数）