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经常有人问玩钱哥，为啥网上那些借到钱的人，信用都应该不差，风险也不高，有的人芝麻信用分都七八百分了，他们为啥不找银行借呢？按说小贷公司利率比银行可高多了呀！
其实这个问题很简单，在咱中国大地，银行特别是那些大型国有银行，对个人放贷要求是非常严格的，这部分人并不在银行主流客户之中，也就是他想在银行借钱是很难的，不能直接贷款。
银行设置门栏高，银行愿意做的客户，基本都是优质的。而有些人要什么没有什么，没房产、没车子、没有稳定的工作，银行凭什么给你贷？凭什么！银行手上有大把的优质客户，轮也轮不到他们啊！
如果他们能够从银行贷款，谁还会去民间的小贷公司贷款。像P2P公司打的都是普惠金融的幌子。什么是普惠金融？字面意思就是惠及那些普通人的金融服务，也就是银行不管的那群人。
举个例子，有个老板是开饭馆的，店里生意不错，所以想对店面进行重新装修，他去银行申请贷款，国有银行未必会接这个单子，而外资银行即便接了，这个饭店老板也可能无法提供对方需要的一系列财产证明。
而在网上，这个老板向小贷公司提出了借款申请，小贷公司会派人去实地考察这个饭店的经营情况等，会做还款能力评估，然后确定其合格了，就敢放款。
在举个例子，如果你是农民或者刚毕业的大学生去银行借款，银行根本不会屌你，因你都是白户，没征信记录。但到P2P哪里，你就是优质客户了，享受很好的服务。为啥？因为网络小贷获客成本超级高哈，网上找个贷款用户太难了。
玩钱哥进一步说下银行和网络小贷的区别：
1、银行和P2P机构的风险偏好不一样
银行属于风险厌恶，所以审核严，流程监控严。
以渣打银行“现贷派”个人信用消费类贷款申请要求对比：（括号内为大部分p2p机构的要求）
收入要求：税后打卡5000以上（一般p2p公司要求在2000以上即可，公务员，医生，教师等行业1000元以上即可，有房产客户甚至可以不要求收入，不看银行流水）
工作年限，现单位工作满3月（有连续6～12月工资流水即可）
行业限制：基本一样，不接受高危职业，社会风评差的机构。
流程监管：要求将打款直接打入第三方账户，你说你贷款买家具，银行就把钱打到家具商家的账户。（直接打给客户，不监管资金用途）
p2p贷款的标准和银行要是一样了，大部分人都会到银行做。但是也有很多人不了解信贷市场的政策，而银行又缺乏主动营销这一类客户（金额小，高风险，难监管）的动力，因为营销力度不一样，所以p2p贷款也有一部分可以符合银行贷款条件，但是“买贵了”的客户。
2、利率
银行利息一般月息以1%以下居多，绝对不超过2%等额本息，但是减本减息。例1万元一年期银行营销个人或小企业的小额贷款成本较高，而且对这类贷款的风险管理成本极高。而担保公司其实是优化了银行渠道，降低了银行成本。而且在风险释放方面，银行有了担保公司现金代偿，最后一月你贷款的本金只有800了，你就只需要还800元的利息。
p2p，月息一般在1.5～2.9%，且提前还款有高额手续费，“等额本息”，但是减本不减息，1万元12个月，最后一个月本金只有800，利息还是按本金1万算。（法律上应该属于非法占用，但是p2p公司会以管理法之类的名目规避法律风险）
3、 审核
传统银行贷款审批程序相对繁琐，通常银行需要2-6周时间对借款者进行综合评价，甚至还需要实地考察。P2P平台则通过纯线上方式进行贷款审核，只要求借款人提供个人身份证明、固定资产价值、收入流水、经营证明、央行征信报告等材料，即使需要实地考察客户状况，也只需几个工作日即可完成，最快一天审核完毕，也有秒下的，比如原子贷。
在"时间即是金钱"的21世纪，网络小贷更能满足借款需求急迫的客户，而这部分客户是银行所不能服务的（毕竟银行牛气了这么多年，架子是有的）。
4、目前情况，银行不可能会注重这类客户
假设你特别怕亏本，你愿意把100万借给100个穷人，并且还不可以收高利贷。（注意考虑营销成本），还是愿意把100万借给一个自己资产就有300万以上的富翁，或者借给政府背景的国企。银行就是这么想的。
如果说银行只是目前没做这些人的生意, 那当银行开始注重这些客户的时候, 这些小贷公司的市场会不会萎缩得很快? 现在的很多借贷网站会不会因此失去存在的基础呢，明确的说这类网站会不会失去存在的基础，在于自己的经营水平。
以目前的情况，有一些小额贷款公司通过非法集资、发放高利贷甚至设置陷阱蒙骗等手段非法经营，牟取暴利，是要死一批，也应该死一批。
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