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微众银行 让每个qq用户都有信用额度
微众银行是国内互联网巨头腾讯公司旗下的民营银行，也是中国首家互联网银行。腾讯公司的实力大家都知道，可以说如今人人都有qq和微信，那么如今拥有海量客户的微众银行插手互联网金融会产生什么变革呢？
带着“腾讯”、“国内首家”、“互联网金融”等标签的微众银行，从“出生”之前到开始运营之后的每次举动都吸引了各界人士的目光。 6月10日由TechWeb与腾讯研究院联合主办的第12期互联网前沿沙龙上，微众银行副行长黄黎明首次全面解读了微众银行的风控体系和特色。
由于资金安全的重要性，银行一直以来留给大众的印象就是：监管严厉、流程繁琐、庞大的服务支撑体系以及典型的国企作风。而技术的快速发展，用户的普遍性决定了互联网必备特点是：创新、用户体验、快速。网络银行是如何控制风险并保证资金安全的呢？黄黎明表示，真正的金融创新要在风险上创新，需要足够的数据。微众银行正力图在普惠、大存小贷、数据科技、同业合作四项服务中发挥特色，同时通过技术手段减少营销成本、运营成本和风险成本。
“微众银行能做到、做好更多传统银行做不到的事情。”黄黎明表示，微众银行想做海量客户，不与传统银行抢夺对公业务。在传统零售业务中，微众银行提供的服务将与传统银行有交叉，但区别于传统银行喜欢做高净值客户，即做普惠金融。互联网客户群强调“大规模”，微众银行将对准被传统银行忽视的广大用户，将产品推向亿万级用户。“互联网时代的运营逻辑是，先摘最难摘的果子，从利润最薄弱处开始业务。”黄黎明表示，普惠、大存小贷、数据科技、同业合作将会是微众银行的最终特色。
微众银行是没有贷款、没有存款的银行。钱从哪里来？从同业合作中来。在微众银行的资产负债表上并没有存款、贷款这两项。微众银行提供的是客户服务。黄黎明介绍，未来微众银行主要收入将不在利差，而在与其他银行合作收取的中间收入。微众银行的用户筛选、风险控制将为银行提供最需要的服务。
微众银行目前的目标是大幅度降低运营成本，这要求它不靠网点、不靠与客户面对面地完成风险控制，而是用提高科技手段降低成本。
另一方面，微众银行控制风险的成本极低。“微众银行在欺诈风险与信用风险上能做到传统银行做不到的。”黄黎明解释，海量客户可以确保资产结构稳定。当做到上亿级用户时，信用风险就是可以接受的社会平均风险；最重要的是在此基础上挑出“坏客户”，进一步降低风险。目前，微众银行采取白名单制，能有效保证用户的信用情况；防范欺诈风险方面，微众银行会利用社交信用、交易数据，多维度的对借款时的对象、环境、方式、设备、网络、账户等进行确认。“微众银行能够比传统的金融机构更早发现用户的异常。”黄黎明说。
在防范资金安全风险方面，微众银行有多重关卡层层把关。第一，腾讯支付绑卡的用户，有一个银行卡实名认证过程。第二，实名用户要和腾讯后台的信息比对。第三，支付交易几次，密码用户自己控制。第四，用户借钱的时候设备是使用自己常用的手机。第五，周围的网络是安全的。第六，资金进入用户的帐户里。“若要把你的钱拿走，需要把手机、支付数码、验证密码、银行卡和密码全部拿走，才有可能发生。微信支付差错率比信用卡差错率低很多。”黄黎明声称。
5月15日，前海微众银行首款产品“微粒贷”在手机QQ上悄然上线，微粒贷，是纯信用的小额贷款产品，通过QQ钱包实现24小时的不间断服务，贷款额度在20万以下，贷款预期年化利率低于一般信用卡。下一步微众银行将与QQ钱包一起在微信中上线。黄黎明透露，目前微粒贷已发放了5亿元，还款额达1亿元，暂时没有坏账。未来每个星期微众银行都会增加几十万个用户来体验产品。
界面新闻记者了解到，微众银行会通过6个模型找到“坏客户”。如果想获得500元-20万元的贷款，需要从以下几方面注意使用网络使用行为：微信社交、QQ社交、财付通交易数据、人民银行资产负债与还款状况以及是否“饥渴”地需要资金。QQ正在构造一种金融场景。黄黎明表示，希望未来每一个QQ微信用户的零钱包中都有信用额度，随时可以借贷还款。
更大的层面上，腾讯正在培养QQ的金融DNA，把社交活动转化为金融活动，届时QQ不仅仅可以聊天，而且无形之中就可以与金融结合在一起，变成一种生活。
腾讯财付通助理总经理郑浩剑表示，“我们内部做了一次互联网+，把很多年的支付能力开放出来和平台结合，和微信结合推出了微信支付，和QQ结合推出了QQ钱包。”
目前QQ用户已经超越了8亿，其中移动端的用户已经超越6个亿。腾讯是比较早开始培养用户支付习惯的，而且QQ用户有爱分享的特质。郑浩剑透露，未来腾讯金融将围绕着年轻人出发。
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