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互联网金融六大模式(详细介绍)
文/北京软件和信息服务交易所 罗明雄 丁玲
【摘要】互联网金融持续火爆的今天，为了对互联网金融的模式做一个清晰的界定，软交所互联网金融实验室从2012年开始，通过持续对互联网金融领域企业进行调研走访，深度解析互联网金融相关资讯，并对互联网金融创新产品、现象进行认真研究，最终系统梳理出了第三方支付、P2P网贷、大数据金融、众筹、信息化金融机构、互联网金融门户等六大互联网金融模式，本文将逐一为您解析。
【关键词】互联网金融 第三方支付 P2P网贷 大数据金融 众筹 互联网金融门户
当“互联网”与“金融”这两个当下社会最热、几乎平均薪酬最高的行业结合在一起的时候，将发出何种火星撞地球的碰撞？这是笔者在2012年下半年时的思考，但是当进入2013年秋季之时，才发现金融已经完全从一个高贵、专业、远离大众的行业，随着互联网金融的迅猛发展，已经成为街头巷尾热议的话题，并持续占据着诸多媒体重要版面。
“屌丝理财神器”余额宝上市两周就吸金66.01亿元；互联网门户巨头新浪也已获得第三方支付牌照，开始发行“微博钱包”；京东商城刚对外宣布经成立金融集团，融360的3000万美金融资案例让互联网金融领域的创业者心动不已，苏宁银行、阿里银行或真或假的传闻一再牵动人们的神经„„一个未来金融的新格局正随着互联网金融的发展壮大逐渐成型。互联网金融来势汹汹，几乎各大金融网站、杂志、金融论坛都在谈它的前世今生，都在猜测它会何去何从。
互联网金融，是利用互联网技术和移动通信技术等一系列现代信息科技技术实现资金融通的一种新兴金融模式。在此种模式下，市场信息不对称程度非常低，资金供需双方能够通过网络直接对接，交易成本大大减少。
对于这样一个新兴概念的出现，大多数人是激动的、狂喜的，以至于把任何带点互联网和金融表象的事物都称之为互联网金融，对互联网金融的讨论很多，却很少有人站出来将其做一个系统的分类。虽然中国投资有限公司副总经理谢平在其2012年8月主笔的《互联网金融模式研究》中对互联网金融的定义及支付方式、信息处理和资源配置三个核心部分进行详细分析，但也仅主要分析了手机银行和P2P融资模式。最近业内也有人将众筹、比特币、余额宝等都作为互联网金融单独的模式，并有不同的分类说明。但随着互联网金融领域的不断创新，以及社会对互联网金融的认识不断加深，目前社会上的一些定义及模式分类还是难以全面覆盖当前互联网金融的发展状态。
为了对互联网金融的模式做一个清晰的界定，软交所互联网金融实验室从2012年开始，通过持续对互联网金融领域企业进行调研走访，深度解析互联网金融相关资讯，并对互联网金融创新产品、现象进行认真研究，最终系统梳理出了第三方支付、P2P网贷、大数据金融、众筹、信息化金融机构、互联网金融门户等六大互联网金融模式，并由罗明雄于2013年4月21日举办的“清华金融周互联网金融论坛”上首次提出。
基于最近互联网金融火爆现象，为了更好的将软交所互联网金融实验室研究成果与业界进行交流探讨，笔者将基于互联网金融并有一定商业模式下的现象分为六大模式，并逐一进行简要解析，以飨读者。
1、第三方支付
第三方支付（Third-Party Payment）狭义上是指具备一定实力和信誉保障的非银行机构，借助通信、计算机和信息安全技术，采用与各大银行签约的方式，在用户与银行支付结算系统间建立连接的电子支付模式。
根据央行2010年在《非金融机构支付服务管理办法》中给出的非金融机构支付服务的定义，从广义上讲第三方支付是指非金融机构作为收、付款人的支付中介所提供的网络支付、预付卡、银行卡收单以及中国人民银行确定的其他支付服务。第三支付已不仅仅局限于最初的互联网支付，而是成为线上线下全面覆盖，应用场景更为丰富的综合支付工具。
从发展路径与用户积累途径来看，目前市场上第三方支付公司的运营模式可以归为两大类：
一类是独立第三方支付模式，是指第三方支付平台完全独立于电子商务网站，不负有担保功能，仅仅为用户提供支付产品和支付系统解决方案，以快钱、易宝支付、汇付天下、拉卡拉等为典型代表。以易宝支付为例，其最初凭借网关模式立足，针对行业做垂直支付，而后以传统行业的信息化转型为契机，凭借自身对具体行业的深刻理解，量身定制全程电子支付解决方案。
另一类是以支付宝、财付通为首的依托于自有B2C、C2C电子商务网站提供担保功能的第三方支付模式。货款暂由平台托管并由平台通知卖家货款到达、进行发货；在此类支付模式中，买方在电商网站选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，待买方检验物品后进行确认后，就可以通知平台付款给卖家，这时第三方支付平台再将款项转至卖方账户。
第三方支付公司主要有交易手续费、行业用户资金信贷利息及服务费收入和沉淀资金利息等收入来源。
比较而言，独立第三方支付立身于B（企业）端，担保模式的第三方支付平台则立身于C（个人消费者）端，前者通过服务于企业客户间接覆盖客户的用户群，后者则凭借用户资源的优势渗入行业。
第三方支付的兴起，不可避免的给银行在结算费率及相应的电子货币/虚拟货币领域给银行带来挑战。第三方支付平台与商业银行的关系由最初的完全合作逐步转向了竞争与合作并存。随着第三方支付平台走向支付流程的前端，并逐步涉及基金、保险等个人理财等金融业务，银行的中间业务正在被其不断蚕食。另外，第三方支付公司利用其系统中积累的客户的采购、支付、结算等完整信息，可以以非常低的成本联合相关金融机构为其客户提供优质、便捷的信贷等金融服务。同时，支付公司也开始渗透到信用卡和消费信贷领域。第三方支付机构与商业银行的业务重叠范围不断扩大，逐渐对商业银行形成了一定的竞争关系。未来，当第三方支付机构能够在金融监管进一步放开，其能拥有目前银行独特拥有的“账户”权益时，那么带给银行的就不仅仅是“余额宝”的试点式竞争，而是全方位的行业竞争。
2013年7月份央行又颁发了新一批支付牌照，持有支付牌照的企业已达到250家。在牌照监管下，第三方支付领域今后更多的是巨头们的竞争，一方面是类似支付宝、快钱、易宝支
付等市场化形成的巨头，另一方面是依托自身巨大资源的新浪支付、电信运营商支付以及可能的中石化、中石油的支付平台。随着支付行业参与者不断增多，在银行渠道、网关产品以及市场服务等方面的差异性越来越小，支付公司的产品会趋于同质化，这意味着第三方支付企业需要不断寻找新的业绩增长点。移动支付、细分行业的深度定制化服务、跨境支付、便民生活服务将成为新的竞争领域，拥有自己独特竞争力及特色渠道资源成为众多第三方支付企业生存及竞争的筹码。
2、P2P网络贷款平台
P2P（Peer-to-Peer lending），即点对点信贷。P2P网络贷款是指通过第三方互联网平台进行资金借、贷双方的匹配，需要借贷的人群可以通过网站平台寻找到有出借能力并且愿意基于一定条件出借的人群，帮助贷款人通过和其他贷款人一起分担一笔借款额度来分散风险，也帮助借款人在充分比较的信息中选择有吸引力的利率条件。
P2P平台的盈利主要是从借款人收取一次性费用以及向投资人收取评估和管理费用。贷款的利率确定或者是由放贷人竞标确定或者是由平台根据借款人的信誉情况和银行的利率水平提供参考利率。
由无准入门槛、无行业标准、无机构监管，对P2P网贷还没有严格意义上的概念界定，其运营模式尚未完全定型。目前已经出现了以下几种运营模式，一是纯线上模式，此类模式典型的平台有拍拍贷、合力贷、人人贷（部分业务）等，其特点是资金借贷活动都通过线上进行，不结合线下的审核。通常这些企业采取的审核借款人资质的措施有通过视频认证、查看银行流水账单、身份认证等；第二种是线上线下结合的模式，此类模式以翼龙贷为代表。借款人在线上提交借款申请后，平台通过所在城市的代理商采取入户调查的方式审核借款人的资信、还款能力等情况。另外，以宜信为代表的债权转让模式现在还处于质疑之中，这种模式是公司作为中间人对借款人进行筛选，以个人名义进行借贷之后再将债权转让给理财投资者。
从P2P的特点来看，其在一定程度上降低了市场信息不对称程度，对利率市场化将起到一定的推动作用。由于其参与门槛低、渠道成本低，在一定程度上拓展了社会的融资渠道。但从目前来看，P2P网贷暂时很难撼动银行在信贷领域的霸主地位，无法对银行造成根本性冲击。P2P针对的主要还是小微企业及普通个人用户，这些大都是被银行“抛弃”的客户，资信相对较差、贷款额度相对较低、抵押物不足，并且因为央行个人征信系统暂时没有对P2P企业开放等原因，造成P2P审贷效率低、客户单体贡献率小，以及批贷概率低等现状，并且很多异地的信用贷款，因为信贷审核及催收成本高的原因，不少P2P平台坏债率一直居高不下。
据网贷之家不完全统计，目前全国活跃的P2P网贷平台大约在800家左右，根据了解的最近平台相关规划、建设情况，预计在2013年底将达到1500家左右。从目前整体P2P行业来看，先进入者因为有一定的知名度及投资者积累，相对大量的投资者来说，更多的是缺乏优质的信贷客户；而对于一些新上线的平台，因为缺少品牌知名度及投资者的信任，或者被迫选择一些虚拟的高利率的标的来吸引投资者，或者是依托线下合作的小贷、担保公司资源将一些规模标的进行资金规模或者时间段的分拆，以便尽快形成一定的交易量，争取形成良性循环。
P2P网贷平台还处于培育期，用户认知程度不足、风控体系不健全，是P2P行业发展的主要障碍。少数平台跑路的信息也给行业带来了不好的影响，其大都是抱着捞一把就跑的心态，在平台上线不长的时间内依靠高回报率骗取投资人的资金，而很少是因为真正的经营不善而倒闭的。因此，不能因为少数害群之马的恶劣行为来彻底否定一个行业，而是要在逐步建立备案制以及相关资金监管的同时，加大对真正违法诈骗的行为进行严厉打击。
随着互联网金融的火爆，创业热情的高涨，众多的P2P网贷平台若想在竞争中取胜，一方面是要积累足够的借、贷群体，另一方面建立良好的信誉，保证客户的资金安全。随着对P2P平台的监管加强，平台资金交由银行托管，平台本身不参与资金的流动是必然趋势。另外，与第三方支付平台和电商平台合作利用互联网积攒的大数据来识别风险，以及各家P2P网贷平台共享借贷人信息，建立一个全国性的借款记录及个人征信都将是P2P网贷的发展方向，并将进一步加快利率市场化的步伐。
3、大数据金融
大数据金融是指集合海量非结构化数据，通过对其进行实时分析，可以为互联网金融机构提供客户全方位信息，通过分析和挖掘客户的交易和消费信息掌握客户的消费习惯，并准确预测客户行为，使金融机构和金融服务平台在营销和风控方面有的放矢。基于大数据的金融服务平台主要指拥有海量数据的电子商务企业开展的金融服务。大数据的关键是从大量数据中快速获取有用信息的能力，或者是从大数据资产中快速变现的能力，因此，大数据的信息处理往往以云计算为基础。目前，大数据服务平台的运营模式可以分为以阿里小额信贷为代表的平台模式和京东、苏宁为代表的供应链金融模式。
阿里小贷以“封闭流程+大数据”的方式开展金融服务，凭借电子化系统对贷款人的信用状况进行核定，发放无抵押的信用贷款及应收账款抵押贷款，单笔金额在5万元以内，与银行的信贷形成了非常好的互补。阿里金融目前只统计、使用自己的数据，并且会对数据进行真伪性识别、虚假信息判断。阿里金融通过其庞大的云计算能力及数十位优秀建模团队的多种模型，为阿里集团的商户、店主时时计算其信用额度及其应收账款数量，依托电商平台、支付宝和阿里云，实现客户、资金和信息的封闭运行,一方面有效降低了风险因素，同时真正的做到了一分钟放贷。京东商城、苏宁的供应链金融模式是以电商作为核心企业，以未来收益的现金流作为担保，获得银行授信，为供货商提供贷款。
大数据能够通过海量数据的核查和评定，增加风险的可控行和管理力度，及时发现并解决可能出现的风险点，对于风险发生的规律性有精准的把握，将推动金融机构对更深入和透彻的数据的分析需求。虽然银行有很多支付流水数据，但是各部门不交叉，数据无法整合，大数据金融的模式促使银行开始对沉积的数据进行有效利用。大数据将推动金融机构创新品牌和服务，做到精细化服务，对客户进行个性定制，利用数据开发新的预测和分析模型，实现对客户消费模式的分析以提高客户的转化率。
大数据金融模式广泛应用于电商平台，以对平台用户和供应商进行贷款融资，从中获得贷款利息以及流畅的供应链所带来的企业收益。随着大数据金融的完善，企业将更加注重用户个人的体验，进行个性化金融产品的设计。未来，大数据金融企业之间的竞争将存在于对数据的采集范围、数据真伪性的鉴别以及数据分析和个性化服务等方面。
4、众筹
众筹大意为大众筹资或群众筹资，是指用团购+预购的形式，向网友募集项目资金的模式。本意众筹是利用互联网和SNS传播的特性，让创业企业、艺术家或个人对公众展示他们的创意及项目，争取大家的关注和支持，进而获得所需要的资金援助。众筹平台的运作模式大同小异——需要资金的个人或团队将项目策划交给众筹平台，经过相关审核后，便可以在平台的网站上建立属于自己的页面，用来向公众介绍项目情况。众筹的规则有三个：一是每个项目必须设定筹资目标和筹资天数；二是在设定天数内，达到目标金额即成功，发起人即可获得资金；项目筹资失败则已获资金全部退还支持者；三是众筹不是捐款，所有支持者一定要设有相应的回报。众筹平台会从募资成功的项目中抽取一定比例的服务费用。
此前不断有人预测众筹模式将会成为企业融资的另一种渠道，对于国内目前IPO闸门紧闭，企业上市融资之路愈走愈难的现状会提供另一种解决方案，即通过众筹的模式进行筹资。但从目前国内实际众筹平台来看，因为股东人数限制及公开募资的规定，国内更多的是以“点名时间”为代表的创新产品的预售及市场宣传平台，还有以“淘梦网”、“追梦网”等为代表的人文、影视、音乐和出版等创造性项目的梦想实现平台，以及一些微公益募资平台。互联网知识型社群试水者——罗振宇作为自媒体视频脱口秀《罗辑思维》主讲人，其2013年8月9日，5000个200元/人的两年有效期会员账号，在6小时内一售而空，也称得上众筹模式的成功案例之一，但很难具有一定的复制性。
自2013年年中以来，以创投圈、天使汇为代表的一批针对种子期、天使期的创业服务平台，以一种“众投”的模式进入的人们的视野，并很好的承接了对众筹本意的理解，但是因为项目优劣评判的困难、回报率的极为不确定性，目前仅仅停留在少量天使投资人、投资机构及少数投资玩票的人当中，涉及金额也相对较小。
与热闹的P2P相对，众筹尚处于一个相对静悄悄的阶段。目前国内对公开募资的规定及特别容易踩到非法集资的红线使得众筹的股权制在国内发展缓慢，很难在国内难以做大做强，短期内对金融业和企业融资的影响非常有限。
从行业发展来看，目前众筹网站的发展要避免出现当年团购网站由于运营模式和内容上的千篇一律，呈现出一窝蜂的兴起，而又一大片的倒下的局面。这就要求众筹网站的运营体现出自身的差异化，凸显出自身的垂直化特征。
5、信息化金融机构
所谓信息化金融机构，是指通过采用信息技术，对传统运营流程进行改造或重构，实现经营、管理全面电子化的银行、证券和保险等金融机构。金融信息化是金融业发展趋势之一，而信息化金融机构则是金融创新的产物。从金融整个行业来看，银行的信息化建设一直处于业内领先水平，不仅具有国际领先的金融信息技术平台，建成了由自助银行、电话银行、手机银行和网上银行构成的电子银行立体服务体系，而且以信息化的大手笔——数据集中工程在业内独领风骚。
目前，一些银行都在自建电商平台，从银行的角度来说，电商的核心价值在于增加用户粘性，
互联网金融平台选择指南
互联网金融平台选择指南
近两年互联网金融异军突起，众多互联网金融平台如雨后春笋般冒出来，对于这一新兴的投资理财方式大家了解多少呢？面对众多互联网金融平台我们在选择上应该注意什么呢？理财专家为大家做分析：
1、平台安全 平台有没有第三方支付做资金托管，是考核一个网络金融平台安全性的重要指标。（资金托管的含义就是资金流运行在第三方托管公司，而不经过平台的银行账户。从而避免平台因为经营不善导致挪用交易资金而给交易双方带来风险。）同时还要考察平台是否具有专业的担保公司连带责任担保。
2、平台信誉
平台的信誉关乎投资者资金的安全问题，投资者选择投资平台时，应该去查看企业在工商行政管理局的注册信息，营业执照、法人代表、注册资金、成立时间，机构信用代码、组织机构代码，税务登记证等，通过一切平台可提供的资料来辨别真实性。那些跑路的互联网金融投资平台大都“三证”信息不健全或存在虚假。所以，在挑选平台上，“三证”信息和平台介绍是网站最最基础的资料。
3、平台收益{互联网金融平台}.
很多投资者在选择平台时容易陷入数字迷阵，贪恋过高收益而忽视了平台的风控水平。虽然目前互联网金融行业没有明文规定，但正规民间借贷不得超过银行一年期借款利率的4倍，这条红线应该作为考察互联网金融平台的标准。如果出现20%或更高的年化收益，有必要提防下是否有圈钱的可能。
4、平台专业
对于投资理财，广大市民理财知识有限，很多理财常识和理财技巧都不足以应付现在的理财方式，所以选择平台的时候要充分考察平台的领导者的从业经验、经营能力，这些能决定了平台是否能规避经营风险。“专业的事情交给专业的人去做”，因此在挑选互联网金融投资理财平台时，更应该看重理财团队的专业性。
事实上，投资互联网金融最重要的是要选择一个安全的平台，安全的平台才能更好的保障投资者的资金收益安全。
互联网金融(P2P)平台战略合作协议
协议编号: BJ-ZL2016-XXX
律和金融
与
投资（北京）有限公司
战略合作协议
2016年 月 日 于 北京
甲 方：
地址：
法定代表人： 代理人：
联系电话： 传 真：
电子邮箱：
乙 方：
地址：
法定代表人： 代理人：
联系电话： 传 真：
电子邮箱：
鉴于： 甲方是拥有律和金融互联网金融平台所有权和经营权，致力于为投资人、金融机构和中小微企业建立合作共赢的网络借贷信息中介平台（以下简称“平台”），甲方将合法、合规视为公司的核心竞争力，并以出借方、借款方的需求为出发点为经营思路，具有成为网络借贷行业的精英企业的良好意愿和前景。{互联网金融平台}.
乙方是专业从事资产管理业务的企业，提供多元化的综合服务，具有为客户提供最优质的金融服务的良好意愿和前景。愿意为甲方的业务提供必要协助。
为了更广泛的服务于有借贷需求的中、小、微型企业经营性业主或中产、工薪阶层，同时更好地践行国家倡导的普惠金融理念，甲乙双方决定进行战略合作，并就相关事宜达成一致如下：
一、 建立战略合作关系
本着“平等自愿，资源共享，优势互补，合作共赢”的原则，甲乙双方建立长期战略合作关系，分工合作，利用甲方的网络借贷信息中介平台，合作发展各自经营事业，为客户提供更优质、更全面的借贷服务，推动双方业务实现跨越式发展，共享市场做大、行业做强的成果。
二、 合作原则
双方将遵循以下原则开展战略合作：
1．平等自愿原则。双方在自愿、平等的前提下签署本协议，协议内容经过双方充分协商。
2．长期、稳定合作原则。双方的合作基于彼此充分信任，着眼于长远利益，双方致力于长期、稳定的合作。
3．共同发展原则。本协议旨在利用各自的资源开展合作，互惠互利、共同发展。
4．优势互补原则。双方通过资源共享、优势互补与业务创新，共同为客户提供更优质、更全面的金融服务，推动双方业务实现跨越式发展。
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5．市场化原则。双方恪守本协议中所做之承诺，确保双方的共同利益，具体合作事项应按市场化方式运作。
三、 战略合作内容
1．甲方负责建设平台的交易流程及系统开发，通过多种渠道宣传平台服务内容,建立良好的社会声誉,吸引有融资需求和有理财需求的广大民众和中小微企业主成为平台会员或客户，乙方向甲方推荐合格的借款人，满足借款人融资需求。
2．作为甲方战略合作伙伴。乙方承诺若其推荐的借款人未按时归还借款本金。乙方收购相应债权人的债权，同时向甲方提供保证金以保障其推荐的借款人按时履行还款义务。
3．甲方可在平台上免费展示乙方企业形象（包括乙方logo、宣传册等衍生材料），为乙方介绍平台业务品种，向有需求的客户推广乙方服务。甲方可代表乙方向借款人介绍乙方企业信息和业务模式、讲解交易流程、描述借款项目，促使潜在借款人与乙方建立联系。
4．乙方同意对甲方服务的借款客户按乙方标准进行风险初步审查，对确认符合乙方标准的客户提供多种保障措施并采取相应的风控措施进行风险管理。
5．经甲乙双方协商同意，双方共同设计开发多种类型的产品，共同在品牌推广、客户服务与调研、产品营销、人才培训等方面加强合作与交流。
四、 甲方的权利与义务
1．甲乙双方共同开发和培育优质借款人，拓展业务渠道。
2．甲方对乙方推荐的借款人有最终审批权，如符合甲方要求，按甲方流程与出借人签订《借款协议》及其他协议，甲方负责对该业务办理相应公证、登记。
3. 若乙方推荐的借款，甲方没有审批通过，甲方应向乙方发送没有审批通过的原因，以促使双方更好的培育优质借款人，拓展业务渠道。
4. 若双方针对逾期借款人依据本协议办理债权转让事宜，甲方应依法履行债权转让义务，并向债务人送达债权转让通知书。
5．甲方设立客服机构及客服电话，负责出借人的客服业务，帮助出借人理解互联网金融，促使潜在出借人与乙方推荐的借款人建立借贷关系。
五、 乙方的权利与义务 1. 乙方及其指定的第三方咨询公司负责借款人信息审核、企业信息审核、向借款人描述风险及逾期违约的责任。初审符合条件的借款人，乙方负责审查，审查合格后，将该借款人资料提交甲方审核，甲方终审通过后本协议第四条第2款办理。 2. 乙方承诺若借款人未按《借款协议》约定归还借款本息后三日内，以《借款协议》的约定的本金、利息金额收购出借人的债权（合同约定本金加利息减去借款人已还的本金、利息），并签署《回购及保证协议》。乙方为其推荐的借款人按照本协议的约定提供保证金，乙方未按时收购该债权时，甲方扣除乙方保证金，乙方应补足保证金，扣除后，乙方仍需按照本条约定收购债权。
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互联网金融平台
借贷宝介绍
2015年04月
1.P2P行业简况
P2P行业在近年迎来井喷式增长，同时，也教育了用户网上投资理财的习惯，激活了互联网理财市场。
互联网金融平台运营团队配置推荐
网贷运营团队推荐
一、客服人员
岗位要求
1、负责与客户进行直接有效地沟通，及时传递必要的业务信息；
2、负责推广公司金融产品，为客户提供专业化的金融服务；
3、负责客户投资管理及投资顾问服务等，并做好客户维护工作；
4、负责收集相关数据，达到推广公司形象与业务发展的目的；
5、负责搜集客户意见和建议，及时汇报公司，必要时与相关部门进行沟通；
6、负责临时性活动信息的对外宣导与沟通；
7、负责接听热线电话，用专业的交流方式，热情回答问题。
职能要求
1、20至 28岁，大专或以上学历，营销、金融、电子商务类等专业优先考虑；
2、有银行、理财、信托、保险服务从业经验和管理经验优先考虑；
3、有良好的客户沟通和协调能力；良好的人际交往及维系客户关系的能力；
4、热情开朗、责任心强、服务意识强；团队意识强；
5、能熟练操作电脑及办公软件；
6、有金融行业或大型电子商务类企业工作经验者优先。
二、运营人员
岗位要求
1、审核投资人的信息并发布到平台；
2、负责满标后对审核结束的借款人与投资人作放款动作；
3、给投资人分配收益：审核确认后做还款处理；
4、负责平台业务的各项数据统计、分析；
5、负责资金往来的记录、审核；
6、负责借款人资料的收集与管理。
职能要求
熟悉互联网金融，有一定的金融知识；
2、两年以上大型互联网或电子商务公司工作经验；有过审核员工作经验的优先考虑；
3、熟悉数据分析，中文写作能力强；
4、有较强的工作责任心，较好的执行力；
5、高度的保密责任，严守本公司经营中的各项商业秘密；
6、熟悉 P2P项目的或懂财务模块工作经验者优先。
三、推广人员
岗位要求
1、对网站进行推广和营销，负责制定市场策略及线上线下合作渠道的开拓；
2、积极宣传公司品牌及产品，及时掌握同行业的发展状况；
3、了解互联网，熟悉网站运作和各种推广方式，拥有成功推广经验和良好的互联网资源；
4、规划及执行各种常规推广方案，SNS、微信、微博、论坛、百科/知道、友情链接等；
5、广告投放：评估在线广告媒体，选择高 ROI的媒体进行广告投放；进行推广效果监控 和分析，以提高市场费用性价比；{互联网金融平台}.
6、通过各种网络推广方式实现网络营销战略；熟悉网络媒介研究、网络推广方案的制定及 执行，
并对方案活动执行效果进行反馈与评估开发、维护各类媒体资源，开展公关活动；
7、进行对外宣传、形象企划、媒体推广的制定、实施及活动成本的评估核算，对推广效果 进行反馈与评估；
8、具有较强的网络营销创意策划和整合能力，有一定的媒体资源。
职能要求{互联网金融平台}.
1、本科以上学历，市场营销、电子商务、网络相关专业；
2、三年以上推广实战经验，对各种推广方法比较了解；
3、善于理解产品，把握产品的特点，能从产品整体出发制定对应推广计划；
4、工作态度良好，认真负责，具高度工作热情和团队合作精神。
四、美工人员
岗位要求{互联网金融平台}.
1、有良好的审美能力,熟悉互联网业务知识,网页设计能力较强；
2、赋有创新、创意能力,具备团队合作精神,良好的沟通以及协调能力；
3、主要负责本集团公司网站的网页设计；
4、高效完成上级领导交予的工作任务。
职能要求
1、具有深厚的美术功底及良好的创意构思能力，很好把握视觉色彩与网站布局，思想敏锐 活跃，
具有丰富的视觉创作经验和独到的审美修养；
2、具备优秀的网站整体策划、设计能力，有丰富的网页设计及平面设计经验；
3、精通 photoshop、ai、coreldraw、flash等软件；
4、细心踏实，团队合作意识强，能够有很好的执行力。
5、了解XHTML、Javascript，能制作兼容各浏览器的web页面；
6、有2-3年网页设计和平面设计相关工作经验者优先录用
五、客服主管
岗位要求
1.带领客服团队完成销售业绩，负责销售目标的分解、落实；
2.负责客服团队的日常管理、监督、指导、培训和评估，增强客服人员代表整个公司形象的 整
体意识，全方位优化客户服务质量，贯彻落实并推广公司文化；
3.管理客户档案，建立良好的客户关系；
4.建立并优化企业独有的服务准则，推动和监督准则的良好执行。
职能要求
1 、大专以上学历；
2、两年以上资深客服经验，对互联网、互动营销及电商行业富有激情。
3、15人以上团队管理经验不少于 1年。
4、具有极强的团队合作意识，优秀的沟通协调能力、组织管理能力、服务意识和营销意识， 精
通各种网络销售技巧，能有效管理团队完成公司制定的销售目标；
5、熟练使用网络交流工具和各种办公软件；
6、诚信正直，能处理好与各类客户及同事间的关系。
互联网金融平台发展目标及规划
互联网金融平台发展目标及规划
一、 互联网金融电商平台建设背景
1.1 当前中小银行发展形势分析（内忧与外患）
在传统银行业内，利率市场化推进步伐加快，存款保险制度和银 行破产退出制度即将实施，中小银行面临的声誉风险空前巨大，国有大行乘机大肆宣传，侵吞中小行市场。行业外部，随着阿里小贷、余额宝、P2P、众筹等众多新业务形态的出现，尤其是2013年6月余额宝的横空出世，互联网对金融的冲击变的空前巨大。支付中介边缘化、中间业务收益被蚕食、信用中介被弱化，金融脱媒现象加速，银行利润空间被挤压，对于在银行系统中本来就处于弱势地位的中小银行来说，对这种“被挤压”的感觉体会更加强烈。
1.2 我行寻求转型突破之迫切性
对于农商行而言，信用品牌本身就相当脆弱，客户忠诚度并不高，多年来一直凭借本地品牌优势，依靠“数量型”、“关系型”市场拓展策略与大行竞争。随着互联网文化对整个社会带来的冲击，客户的行为模式已发生了重要的变化，越来越多的客户选择互联网办理业务，我们逐渐在丧失与客户面对面的机会，“数量型”、“关系型”优势被严重弱化，产品交叉销售与客户潜在需求挖掘变的越来越困难。 另一方面，各家银行已经把互联网作为新的战场，它的无边界化、快速化，让地方性银行的本地优势急剧弱化。同时，良好的客户体验让互联网客户具有强粘性，一旦客户习惯培养完成，客户资源将很难被抢夺。基于当下形式，我行应当主动寻求转型，适应市场环境变化，
由局限的传统金融服务向开放的综合生活服务转变，将金融服务渗透到互联网金融平台，借力当下电商客户及互联网客户的活跃度及强粘性，来弥补银行与客户之间接触面的不足，从而增强对互联网金融带来冲击的抵抗力。
二、 互联网金融电商平台的发展策略
作为地方性银行，应当结合本地特色，打造区别与大行系、互联网公司系的电商平台，准确来说，未来我行的电商平台应当是:
1) 以金融服务为支撑的本地化生活服务圈；
2) 与本地农户，商户合作的产品营销服务平台；
3) 基于电商数据的融资交易服务平台。
三、 互联网金融电商平台的发展目标及规划
发展目标：打造全方位立体化的多功能生活服务平台。
总体规划：前期以发展传统电商业务为主，搭建具有当地特色的差异化基础服务平台；后续随着市场的逐步成熟，陆续渗透我行金融业务，形成搭载生活服务与金融服务一体化的金融电商；同时，搭建社会化的电商社区，增强线上互动与导流，深化多媒体客服体系，最终依托客户数据沉淀，结合数据平台，实现大数据电商。
1) 依托本土优势打造具有本地化特色的电商基础服务平台
目前大型电商主要以一二线城市为主战场，逐步在布局三四线城 市及农村市场，我行应依托多年积累的本地资源优势，深耕本地消费市场，以B2C模式打造线上综合服务平台，围绕衣、食、住、行、娱乐、生活服务等方面，提供一条龙服务体系。
与大型互联网电商、银行系电商相比，我们拥有无可比拟的本地优势：在商品服务资源方面，可以引入大量本地优质品牌入驻，提供地方特色的食品，旅游等服务，可以与本地社区结合，提供便捷的生活服务，如家政、家教等服务；在支付结算方面，依托市民卡的巨大优势，打造PC端、移动端统一支付平台，接入互联网收单业务，创造支付便利性；另外，通过发行电商卡、积分支付等创新支付工具，结合声波支付、二维码支付等创新支付方式，不断强化支付能力，打造双屏无障碍支付；在物流配送方面，专注布局本地服务网络，打造2小时内极速配送模式，同时，部署社区银行，建立社区电子储物柜，解决物流配送最后一公里问题，让24小时高效物流配送成为现实。
2) 金融业务前移，打造一体化金融电商服务平台
在电商基础服务平台搭建完成后，我们将逐步渗透金融服务，将 传统的金融业务场景变身产品服务，摆上商城货架。
以直销银行、P2B业务、电子账户、账户管理、生活缴费、投资理财、转账汇款为代表的一系列金融服务场景，无缝接入电商服务平台，传统银行服务的围墙将被拆除，以更加简单、鲜活的方式呈现出来，传统金融业务与生活化服务融为一体，在休闲、娱乐过程中，轻松完成业务办理。
服务形态前移的同时，后台搭建以电子账户为支撑的账务体系，拆除传统银行服务的最后一道门槛，彻底打破实体网点与客户之间的距离障碍，构建可自营的线上金融综合服务平台；与此同时，充分利用智能手机为载体，打造TSM空中发卡平台，突破线下传统卡片的束
缚，充分利用手机NFC支付的便捷性，切入线下消费市场，最终形成线上线下“去银行化”、“无卡化”的双线格局，线上依托开放式账户体系，将流量变用户，围绕电商平台，营造生活服务圈，搭配线下的“手机城市通”模式，打造城市生活圈的服务闭环。
3) 增强线上互动，挖掘潜在客户，营造电商社区，进军社交金融 以生活服务、金融服务为主的电商平台，主要满足客户日常生活方面的刚性需求为主目标，而电商社区定位将是以满足社交需求为主目标的辅助平台，最终从两个方面将客户锁定在服务闭环以内。电商社区主要以社会化的传播方式，营造集营销互动体系，积分成长体系，撮合服务体系，客户服务体系于一体的服务平台。
营销互动体系与积分成长体系一方面作为存量客户的粘性培养土壤，且将银行积分无缝对接电商平台，深化金融的增值服务；另一方面作为线上营销引流的工具，依托微信及移动社区，辅以社会化的传播方式，形成用户与用户之间的互动传播。
撮合体系包含两个方面，一是生活服务类撮合，以移动端社区服务为主，利用位置服务，为用户与用户之间提供撮合交易平台，如同社区内的二手物品交易，租房，维修服务等，二是金融服务类撮合，打破传统银行的间接融资模式，实现个人对个人的融资等业务。
客户服务体系是电商平台整体的服务支撑，以电话客服、在线客服、社区银行客服、智能客服进行建设，电话客服即传统的语音互动，在线客服涵盖微信、微博、视频等新媒体互动形式，社区银行客服提供线下的面对面客户服务，智能客服提供管家式的贴心服务。
4) 构建大数据电商平台，切入供应链金融
在完善上述一系列电商平台建设工作后，随着平台商户和用户的积累，我们将充分掌握物流信息、消费者和小微企业的交易信息等，再结合我行多年沉淀的客户数据和金融交易数据，我们将构建一个以大数据分析为基础的金融服务链。
对于个人客户，客户信息数据、消费行为数据、金融资产数据及电商社区活跃数据，已经完整的构建出一个人的生活成长轨迹。在这些数据中隐藏着大量的客户潜在需求，我们可以从生活服务，金融服务，社交服务等进一步挖掘，与客户实现有效互动，进而实现精准营销和定制化的服务。
对于企业客户，我们可以掌握其上下游企业的信用状况、物流状况、发货记录以及相应的企业信息，从而依托这些数据建立自己独立的信用评级机制，为上下游企业提供贷款融资等服务。
四、 互联网金融电商平台的总体架构