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重庆农商行理财产品
重庆农村商业银行股份有限公司人民币理财产品说明书
（非保本浮动收益型） 一、本说明书是《重庆农村商业银行股份有限公司人民币理财产品协议书》（产品编号：
22012005）不可分割之部分。
二、银行销售的理财产品与存款存在明显区别，具有一定的投资风险；
三、本产品适合具有一定风险承受能力的有、无投资经验者购买；
四、重庆农村商业银行股份有限公司（以下简称“重庆农村商业银行”）郑重提示：在购
买理财产品前，投资者应确保自己完全明白该项投资的性质和所涉及的风险，详细了
解和审慎评估该理财产品的资金投资方向、风险类型及参考收益等基本情况，在慎重
考虑后自行决定购买与自身风险承受能力和资产管理需求匹配的理财产品；
五、在购买理财产品后，投资者应随时关注该理财产品的信息披露情况，及时获取相关信
息。
一、产品概述
产品名称
产品编号
产品期限
投资及收益币种
产品类型
内部风险评级
销售对象
募集规模
产品募集期 重庆农村商业银行江渝财富“幸福巴渝”2012年第5
期人民币理财产品 22012005 720天 人民币 非保本浮动收益型 三级 合法的个人和机构客户 产品规模上限为52010万元，产品成立最小规模为1000万元。 2012年4月9日至2012年4月18日（如本产品提前成立，则募集期亦相应提前终止）。产品本金存入指定账户之日至产品成立日期间按活期储蓄利率计息，
且活期利息不计入本金。
2012年4月19日。在正常情况下，产品成立日为募集期结束后的第一个工
作日，如遇节假日顺延。但在以下两种情形除外：（1）若在募集期届满之前募集
资金已经达到产品募集上限，重庆农村商业银行有权提前结束募集并提前成立该
理财产品，同时将成立日期调整为实际募集期截止日次日（如遇节假日，成立时
间顺延至募集期截止日后第一个工作日）；（2）若在募集期届满之日未达到52000
万元，则本产品可将募集期顺延，最长7个工作日，成立日相应顺延；若募集期
顺延后仍未达到52000万元，重庆农村商业银行有权选择本产品不能成立，理财
本金将在募集期结束后3个工作日内返还投资人。
2014年4月8日（若本产品提前成立或终止，以实际到期日为准）。
产品到期日后两个工作日内
认购金额10万-15万元（不含），7.4%；认购金额15万-30万元（不含），认购金额30万元及以上，8.0%。重庆农村商业银行将在产品的募集期开始前至少产品成立日 产品到期日 产品兑付日 客户参考年化净收益率
{农村商业银行理财产品列表}.
一个工作日公布本理财产品的客户参考年化净收益率及收益率浮动方式（若有）客户参考年化净收益率，根据产品所投资资产的收益率测算得出，该收益率为本
理财产品拟投资的资产年化收益率，扣除投资管理费率后取得的收益率。
理财产品费用包含投资管理费等相关费用。对于理财产品费用的费率，重庆
农村商业银行保留变更的权利。
理财产品的投资管理人（重庆农村商业银行）或根据产品规定委托的第三方
投资顾问，有权获取投资管理费。本理财计划投资运作超出客户参考年化净收益
的部分为投资管理费。
□到期时一次性支付
□按季支付：结息日为每季末月的第20日，付息日为结息日后2个工作日内。
■其它约定：收益按年支付。2012年12月25日支付自理财产品成立之日至2012
年12月20日（不含）应付未付投资收益；2013年12月25日支付2012年12月
20日（含）至2013年12月20日（不含）应付未付投资收益；产品兑付日支付
2013年12月20日（含）至产品到期/提前终止日（含）应付未付投资收益。
个人客户：认购起点金额为10万元，高于认购起点金额部分以1000元的整
数倍递增。
机构客户：认购起点金额为100万元，高于认购起点金额部分以1万元的整
数倍递增。
客户无权提前终止该产品；在产品运作期间内，银行有权视产品运行情况提
前终止本理财产品，详见“产品提前终止”条款。
中华人民共和国国家法定工作日
正常到期：客户期末参考收益=投资本金×客户参考年化净收益率×实际投
资运作天数/365
提前终止时：客户期末参考收益=投资本金×客户参考年化净收益率×实际
存续天数/365
实际投资运作天数为产品成立日（含）至产品到期日（含）止
实际存续天数为产品成立日（含）到产品提前终止日（含）止
理财收益的应纳税款由投资者自行申报及缴纳
到期日（或提前终止日）至兑付日之间客户资金不计收益，募集期内按照活
期储蓄利率计息，募集期内的利息不计入认购本金份额。 理财产品费用 收益支付频率 认购起点金额 提前终止权 工作日 收益计算方法 税款 其他规定
本产品的内部风险评级仅是重庆农村商业银行内部测评结果，仅供投资者参考，不具有任何法律约束力。
二、投资范围
本产品投资于国有企业财产权信托计划的信托受益权。
重庆农村商业银行将本着诚实信用、谨慎勤勉的原则，在规定的范围内运用理财资金进行投资，银行确保产品在理财计划存续期限内维持产品风险评级不变，但并不保证理财本金的安全及理财收益的实现，理财产品具体投资资产种类及比例将在产品成立公告中进行披露。
三、理财产品费用及收益
1.声明
本产品的参考收益仅为银行根据假设、或历史数据或以往投资结果进行的预测，不代表投资者获得的实际收益，亦不构成银行对该理财产品任何收益的承诺。投资者按其本金占该产品项下所有募集资金的比例和合同文件约定的收益分配方式，获得相应比例的收益。投资者所能获得的最终收益以重庆农村商业银行根据理财产品说明书有关条款支付给客户的实际金额为准。
2.收益测算方法及测算依据
理财计划客户参考年化净收益率=理财计划资产收益率-投资管理费率。
3.收益计算示例
假定理财本金为10万元人民币，投资于该产品的参考年化净收益率为7.4%，实际理财期为720天，则投资者的收益= 100000×7.4%×720/365=14597.26元。
（测算收益不等于实际收益，投资须谨慎）
4.特别说明
在本期产品存续期间，不开放赎回；理财本金在到期/提前终止时，根据投资实际情况一次兑付。
四、产品提前终止
在理财产品投资运作期间内，客户无权要求提前终止该理财产品；当相关政策出现重大调整、市场出现剧烈波动、投资标的提前到期或发生其他重庆农村商业银行认为需要提前终止本理财产品等情况，银行有权部分或全部提前终止该款该期理财产品。当银行决定提前终止本产品时，应至少在提前终止日前两个工作日通过营业网点及银行网站（）进行公示。提前终止日后将客户理财资金及理财收益（如有）划入客户理财账户，划付信息以网站公告或网点公布为准。提前终止日（含当日）至资金实际到账日之间，客户资金不计息。
五、信息披露
1.本理财产品的公开信息披露将通过本行网站或银行认为适当的其他方式、地点进行。重庆农村商业银行将在产品发售期公告发行产品的基本要素信息；产品成立后发布成立公告，披露产品投资资产种类及具体比例（区间）信息；产品到期后披露到期收益、产品兑付等相关信息。如客户对本理财计划的运作状况有任何疑问，可到银行营业网点进行咨询。
2.若发生理财产品不成立、变更募集期、延长理财期限、提前终止、收益信息变动等情况，重庆农村商业银行将按照法律法规及监管规范的要求在重庆农村商业银行网站
（）或相关营业网点及时进行信息披露。该等披露，视为银行已向客户完全履行信息披露义务。客户承诺将及时接收、浏览和阅读该等信息。
3.产品投资期间，重庆农村商业银行不提供相关账单。{农村商业银行理财产品列表}.
4.投资者有义务及时核对所收到的任何款项，以及重庆农村商业银行向投资者提供的相关信息资料是否准确。如投资者有疑义，应在付息日或在重庆农村商业银行发出相关信息资料后的30日内提出；如投资者在前述期限内未提出的,视为投资者无疑义。但除非存在明显的计算错误，本产品的款项以重庆农村商业银行记载为准。
客户签字：年 月 日
2015年农村商业银行现状及发展趋势分析
中国农村商业银行行业现状分析与发展趋
势研究报告（2015年版）
报告编号：1569387
行业市场研究属于企业战略研究范畴，作为当前应用最为广泛的咨询服务，其研究成果以报告形式呈现，通常包含以下内容：
一份专业的行业研究报告，注重指导企业或投资者了解该行业整体发展态势及经济运行状况，旨在为企业或投资者提供方向性的思路和参考。
一份有价值的行业研究报告，可以完成对行业系统、完整的调研分析工作，使决策者在阅读完行业研究报告后，能够清楚地了解该行业市场现状和发展前景趋势，确保了决策方向的正确性和科学性。
中国产业调研网Cir.cn基于多年来对客户需求的深入了解，全面系统地研究了该行业市场现状及发展前景，注重信息的时效性，从而更好地把握市场变化和行业发展趋势。
一、基本信息
报告名称： 中国农村商业银行行业现状分析与发展趋势研究报告（2015年版） 报告编号： 1569387 ←咨询时，请说明此编号。 优惠价： ￥6750 元 可开具增值税专用发票
网上阅读：
nZhuangYuFaZhanQuShi.html
温馨提示： 如需英文、日文等其他语言版本，请与我们联系。
二、内容介绍
随着我国新农村建设的不断发展、农村金融改革的不断深化以及国家对社会主义新农村建设投入的不断增加，农村商业银行凭借体制及在客户市场的优势，在农村金融领域具有极大的发展空间。
农村商业银行作为农村金融改革的产物，凭借其灵活的管理体制、高效的业务流程、规范的公司治理等优势，扎根农村市场，开拓经营，成为农村金融市场的领跑者。2014年，农村商业银行的资产规模和家数呈现了爆发性增长，截至2014年末，农村商业银行的总家数由2013 年末的468 家增加至657家。
中国产业调研网发布的中国农村商业银行行业现状分析与发展趋势研究报告（2015年版）认为，作为农村金融市场的主体，农村商业银行，尤其是刚从农村信用社或者农村合作银行改制而来的农村商业银行该如何拓展业务，管控风险，发挥优势，在农村金融市场竞争格局中占据有利地位？
《中国农村商业银行行业现状分析与发展趋势研究报告（2015年版）》主要研究分析了农村商业银行行业市场运行态势并对农村商业银行行业发展趋势作出预测。报告首先介绍了农村商业银行行业的相关知识及国内外发展环境，并对农村商业银行行业运行数据进行了剖析，同时对农村商业银行产业链进行了梳理，进而详细分析了农村商业银行市场竞争格局及农村商业银行行业标杆企业，最后对农村商业银行行业发展前景作出预测，给出针对农村商业银行行业发展的独家建议和策略。中国产业调研网发布的《中国农村商业银行行业现状分析与发展趋势研究报告（2015年版）》给客户提供了可供参考的具有借鉴意义的发展建议，使其能以更强的能力去参与市场竞争。
《中国农村商业银行行业现状分析与发展趋势研究报告（2015年版）》的整个研究工作是在系统总结前人研究成果的基础上，是相关农村商业银行企业、研究单位、政府等准确、全面、迅速了解农村商业银行行业发展动向、制定发展战略不可或缺的专业性报告。 正文目录
第一章 中国农村商业银行发展概况 1.1 农村商业银行相关概述 1.1.1 农村金融机构主要类型 （1）政策性银行 （2）大型商业银行 （3）农村合作金融机构 （4）新型农村金融机构
1.1.2 农村商业银行与其他农村金融机构的比较 1.1.3 农村商业银行的市场定位和业务 （1）农村商业银行的定位 （2）农村商业银行的主要业务 1.2 农村商业银行发展背景分析 1.2.1 农村商业银行成立背景与条件 （1）农村商业银行的成立条件分析 （2）农村商业银行成立的宏观经济基础 （3）农村商业银行成立的微观动力分析 1.2.2 农村商业银行发展历程分析 （1）农信社体制改革试点阶段 （2）深化体制改革试点阶段 （3）农村商业银行快速发展阶段
第二章 中国农村商业银行发展环境分析
2.1 中国经济发展“新常态”及其对金融市场的影响 2.1.1 国内宏观经济及金融环境分析 （1）国内宏观经济发展分析 1）GDP增长情况 2）国内宏观经济预测 （2）国内财政政策分析 （3）国内货币政策分析 1）央行货币政策分析 2）2016年货币政策 （4）国内金融市场形势分析 2.1.2 中国经济新常态分析
（1）中国经济新常态的概念与特征 （2）经济新常态下金融机构的发展机会 1）经济新常态下保险业的发展机会分析 2）经济新常态下证券业的发展机会分析 3）经济新常态下银行业的发展机会分析 2.1.3 新常态对金融机构的挑战 （1）对创新能力的要求 （2）对信息化能力的要求 （3）对风险控制能力的要求 2.2 中国农村商业银行政策环境分析 2.2.1 商业银行监管现状 （1）银行业监管机构
农村商业银行个人理财业务浅析_王蓉
第5期（总第354期）
2013年5月
财经问题研究
ResearchonFinancialandEconomicIssues
Number5（GeneralSerialNo.354）
May，2013
农村商业银行个人理财业务浅析
王
蓉
酒泉735000）
（酒泉市肃州区地方税务局，甘肃
摘要：随着经济的发展，个人理财业务渐渐成为银行业的一项重要业务。伴随着农村金融业
务的兴起，农村商业银行发展个人理财业务渐渐被提上议程。农村商业银行发展个人理财业务有其自身优势即贴近广大农村客户群，但也有巨大缺憾，比如优质客户少、业务积累不足和技术支持不够等。本文详细阐述了农村商业银行发展个人理财业务的各种优势及不足，并提出了相应的对策建议。
关键词：农村商业银行;个人理财业务;利润中图分类号：F832.2
文献标识码：A
176X（2013）05-0053-04文章编号：1000-
个人理财业务是指商业银行以自然人为服务
对象，根据客户所确定的阶段性的生活和投资目标，按照客户的实物性资产、现金收支流状况，围绕客户的收入和消费水平、家庭情况、对生活质量的要求、预期目标、风险承受能力及心理偏好等，形成一套以个人资产效益最大化为原则，人生不同阶段（青年、中年和老年）的个人财务安排，并在财务安排过程中相应地提供一些更具有针对性的综合化差异性理财产品和理财服务。
一、农村商业银行个人理财业务现状及其优劣势
据不完全统计，2008年56家商业银行共发行银行理财产品4456款，规模超过1万亿元；2009年前三个季度全国开展理财业务的商业银行共发行银行理财产品3728款，全年有望超过5000款，规模也将达到8000—10000亿元。其中，2009年9月银行理财产品市场的发行数量创年内最高纪录，月环比增长39.22%。与此同时，各家银行都通过私人银行服务开展高端理
财，不仅提供常规标准化理财产品，还为高端客户和机构客户提供个性化理财服务。
与全国理财业务日新月异的发展趋势相比，农村商业银行的理财业务发展严重滞后。农村商业银行作为定位农村、服务三农的金融企业，其经营体制、管理体制的局限使其在同业竞争中处于劣势，在个人理财方面尤为明显。绝大部分农村商业银行开展的个人理财业务在产品种类、管理水平等方面与国有商业银行、股份制银行和外资银行相比存在很大差异，使得农村商业银行的理财业务在夹缝中生存。
随着农村商业银行改革的不断深化，其开拓新市场、寻求新的利润增长点的需求更加迫切。金融行业竞争的日趋白热化，需要农村商业银行转变经营理念、拓宽服务范围，寻求更具成长性的市场。因此，拓展个人理财业务市场成为农村商业银行发展创新的最佳选择，也成为其增加新的利润增长点和核心竞争力的关键所在。
1.农村商业银行开展个人理财业务的优势
（1）客户资源丰富。在我国农村商业银行
03-12收稿日期：2013-
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作为农村金融的基础和中坚力量，拥有庞大人口基数的农村市场，通过对农民及农村经济组织在信贷、支农资金发放等方面的大力支持，造就了其规模巨大、关系密切、忠诚度高的客户群。（2）网点众多，便于开展业务。农村商业银行作为地方金融的主力军，其网点覆盖了几乎所有乡镇。众多的网点分布拉近了与客户的距离，广泛的客户覆盖面使得农村商业银行对于新产品、新业务能够迅速、及时地深入推广。（3）立足农村市场，拥有较高知名度。作为我国金融发展中的历史产物，农村商业银行对当地的农村经济发展起了重要作用，其资金主要来源于农村、服务于农村，其员工贴近于农民、服务于农民。作为有别于其他金融机构的特殊金融组织，农村商业银行定位于农村、服务于“三，在农村市场根深蒂固，在农民中形成了较农”{农村商业银行理财产品列表}.
为明显的品牌效应。
（4）人群关系密切，联动效应好。与城市的相见不相识，相识不相知相比，农村村民之间的关系要亲密许多。对于某一产品，只要对某一或几个口碑较好的人进行深入宣传很可能会形成“燎原”之势。只要产品有几个成功的案例，宣传方面的难题就可以迎刃而解。
（5）民风相对朴实。与其他商业银行的客户市场不同，农村商业银行面对的客户虽然思想文化素质较低，但是易于满足是他们的共性。只要理财产品安全性高，收益方面有很大的发挥空间，这就利于农村商业银行开发推广其理财产品。对于还处于起步阶段的农村商业银行来说这也是一项极重要的优势。
（6）存款增长率高，基础较扎实。作为金融业的一员，资金实力是发展部分绝大部分业务的基础和与保障。随着新农村建设政策的出台，农村经济呈现出蓬勃发展的趋势。各地农村商业银行借助于此也进入了一个发展的时期，存款余额节节攀升，如邳州农村商业银行存款已突破60亿元，照此势头估计年增长3—4亿当不在话下。
2.农村商业银行个人理财业务的劣势
（1）优质客户资源匮乏。农村商业银行虽然占有农村大部分的市场且拥有较丰富的客户资源，但客户群结构极为不合理。对比银行界的“二八定律”———银行80%的利润是由人数占比20%的优质客户创造的，可以看出，农村商业银行客户群体划分不明显，客户群服务无差异，优
财经问题研究2013年第5期总第354期
质客户无法得到差异化的服务，导致了农村商业银行优质客户占比明显低于各大国有商业银行。
（2）理财人才相当匮乏。我国农村商业银行个人理财从业人员大部分来源于原来的储蓄队伍，知识结构单一，理财策划能力薄弱，客户经理的素质还不能完全达到理财业务发展的需求。事实上国内各家金融机构对理财人员的培养速度也已跟不上业务的发展。银行重视对内部业务骨干进行培训；券商追求短平快，往往以从其它金融机构挖人为主，辅之以证券业务培训；而保险公司更注重对原有保险业务人员的全面理财转型。既熟悉高级会计、审计、财务管理与投资工作，又谙熟金融服务业务的复合型高端人才一直都非常稀缺。而个人理财服务领域，更是面临着高端复合型人才严重匮乏的状况。三类金融机构的理财策划师各有长短，也急需通过统一的考试和认证制度来扬长避短。实际上，目前各家金融机构都强烈地意识到理财策划人员的缺憾。需要引进先进的理财规划师的培训和考试制度，将理财策划人员真正提升到理财规划师的水平，建立起完备的理财队伍。
（3）理财产品单一，缺少有特色而又有竞争力的产品。农村商业银行金融产品创新的层次较低、范围较窄，金融产品研发人员严重匮乏。银行个人理财产品同质化严重，大多只把传统的储蓄业务、贷款业务、外汇业务简单优化组合，而没有针对客户需要进行个性化设计，没有触及个人理财的精髓和个人理财高附加值的服务内容。（4）面对的市场主体理财意识淡薄。在农村大多数人只知道农村商业银行有存贷业务，而不知道农村商业银行有代收电费、代缴税款、代理保险等新业务，而对于个人理财业务更是知之甚少。（5）缺少技术支持。我国农村商业银行还在以宣传图表、资料、计算器等简单工具为主，缺少专门为客户设计的电脑软件，以及提供必要的查询和市场资讯服务，更谈不上为客户做理财分析、调查、量身定做理财目标和计划等。任何理财业务的发展，都离不开科技力量的支持。然而我国农村商业银行硬件设施不到位，服务水平落后。由于资金、技术等原因，农村商业银行网点建设基础设施更新不及时，电子化建设及企业形象建设滞后。科技手段滞后严重制约了我国商业银行各项业务的发展。尤其是科技支持不够还表现在工作效率不高，软件的开发和应用仍滞后于
农村商业银行个人理财业务浅析
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，“金港湾”系列理财产品港农村商业银行为例
销售额突破2亿元已是其历史新高，而相对落后的地区甚至未取得证券投资基金代销资格。
二、发展农村商业银行个人理财业务的策略思考
1.加强对理财人员的业务培养，努力拓展个人理财市场
理财人员的职责是维持并发展客户关系，分析了解客户的需求，从而为客户提供全方位的金融服务。理财业务对从业人员的专业素质要求较高，称职的理财人员必须经过专业化、系统化的培训。目前，农村商业银行应优选一批业务熟练、责任心强、对个人理财业务感兴趣的员工，进行保险、股票、债券、基金、税收等金融经济专业知识的强化培训，建立起一支全面掌握银行业务，同时具备各种投资市场知识，懂得营销技巧，又通晓客户心理的高素质人才队伍，为不同职业、不同消费习惯、不同文化背景的各类人士提供理财服务。同时，应积极与境外机构合作，引进国际上先进的管理经验，建立和完善金融理财执业人员自律性的行业标准和职业道德。对理财人员进行有针对性的岗位交流，使其尽快熟悉银行的各类业务，能够进行银行业务的独立操作，而且应尽可能让理财人员参加各类理财专题讨论会和金融知识讲座，使其全面了解银行的业务发展情况、面临的经营环境和最前沿的金融业务信息。
强化对理财人员营销理念的培养，培养理财人员开拓市场、发掘潜在客户的能力，从而进一步拓展农村商业银行的理财市场，提升其综合服务能力。
2.明确市场定位，培植优质客户
农村商业银行有其独特的地缘优势，政府部门、人民银行、税务部门给予农村商业银行的各种扶持和优惠政策更是其他银行无法比拟的。农村商业银行网点资源丰富，地缘优势明显，更贴近社区和农民，能够激发银行和社区、农民之间的“亲和。农村商业银行应更多地关注收入稳定的市民性”
群体和迅速崛起的中产阶级这两个目标市场，特别是由农村商业银行扶持发展起来的个体商户和农村经济组织中经济基础较好的客户。
3.加大宣传力度，激发客户的理财需求由于农村商业银行固有产品的单一及服务方式的简单化，导致长期以来广大客户把农村商业
业务发展需要，从长远来看，今后如何发挥科技优势，如何利用高科技来为办理个人理财业务的客户实现差别化服务，成为我国农村商业银行发展必须克服的问题。
（6）缺乏相对成熟的业务运行体系。个人理财业务是体现“以客户为中心”理念、为客户提供一站式服务的一种新型综合性业务。目前，国内多数银行已提出“以客户为中心”的口号，实行客户经理制，应该说客户经理制是商业银行服务理念和制度的一种创新。客户经理的身份是多重的，他不仅是银行客户的开拓者，金融服务产品的开发者和营销者，也是各种类型客户的理财顾问。同时，还是银行形象的宣传和实施者。尤其是农村市场，客户对于新事物的接触比较少而且信息来源相对匮乏，更需要客户经理提高宣传力度。可见客户经理的职责具有丰富的内容。然而反观众多农村商业银行，其对客户经理的考核仍视其完成存款任务情况，客户经理在工作中不承担收集、分析以及管理市场信息和客户信息的职责，因此缺乏对市场趋势和客户需求的深入了解，也未能成功地营销和开发金融服务产品。
（7）客户和银行业两者对个人理财业务的认识存在误区。个人理财服务并不是一项全新业务，然而我国农村商业银行个人理财业务却处于刚刚起步的阶段，个人理财意识和观念还有待加强。目前客户的理财观念与收入的增长速度远远不成正比，许多人把储蓄等同于理财，甚至津津
，这是一种狭隘的认识。乐道“节约就是理财”
眼下农村商业银行客户最关心的就是“我的钱能
。其实增值多少”或“可以给我多高的收益率”理财不等于投资，理财的核心是合理分配资产，
它不仅要考虑财富的积累更要考虑财富的保障，理财的内涵比仅仅关注“钱生钱”的个人投资更广泛，要克服急功近利和浮躁之气，理财理念尚需引导。
（8）银行业内竞争激烈。目前银行业的现状是个大银行纷纷向农村市场进军，导致农村商业银行各项业务压力激增。尤其是个人理财业务一项，相对而言，国内各大银行起步相对较早，发展较为成熟，形成了较为完善的运营体系。工商银行的个人理财业务品种已经涵盖了账户管理、投资、贷款、结算等几大类业务。对于在此项业务还处于起步阶段的农村商业银行来说，与各大银行争夺市场资源困难重重。以较具规模的张家
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银行当作单一的存贷款机构来看待。这种意识的转变以及农村商业银行形象的塑造需投入大量的人力、物力、财力。通过大力度宣传推广农村商业银行的理财产品，全方位、多角度、深层次地向客户展示形象，推销理财产品，转变消费者认识，激发其理财需求。
组织营业柜员和客户经理开展全员营销，在向客户提供储蓄、信贷服务的同时，向有理财需求或潜在理财需求的客户推荐简单的理财产品，经客户允许后，将其推荐给理财经理，为客户提供更专业、更深入的理财服务。
4.完善风险管理体系，建立健全规章制度商业银行个人理财业务管理办法指引》按照《
要求，在加强内部制约机制的同时，建立风险管理体系。要建立严密的内控制度，针对实施客户经理制过程中可能出现的隐患或漏洞，加强安全防范，并建立相应的检查、监控及稽核制度。
农村商业银行应根据自身理财业务的特点，建立并完善理财业务市场风险管理制度和管理体系，形成各有侧重、分工明确、相互支撑的风险管理架构，做好对理财业务事前防范、事中控制、事后监督的全面风险控制。
5.加强金融机构间的跨行业合作，丰富理财业务内涵
随着我国金融市场化改革步伐的加快和全球一体化、金融自由化进程的加速，混业经营将是必然趋势，为此，农村商业银行要夯实基础，通过整合现有产品，提升服务层次，为客户提供合适的金融产品和服务，使农民的货币资产以储蓄为纽带，在储蓄、支付和消费环节及证券、保险、基金等投资领域合理流动，并从业务办理进程中得到综合效益，逐渐聚集起核心客户群体。农村商业银行应与证券、基金、保险等金融机构加强跨行业的合作，从现阶段互相业务代理发展到更广泛的行业间接触。
6.创新服务，由大众化服务向个性化服务转变随着市场竞争的加剧，农村商业银行应逐步引入市场细分理念，确立以客户为中心的经营理念，以目标客户为基础，根据客户的需求开发金融新产品，有差别地、选择性地进行金融产品的营销和客户服务，根据客户在不同阶段、不同行业的不同风险偏好，设计个性化的理财规划。对低端客户主要提供电话银行、网上银行、自助银行等自助服务，
财经问题研究2013年第5期总第354期
对高端客户则要通过客户经理实行“一对一”的服务。个人客户经理制应凭借其服务的全面性、主动性及人性化的特点，成为农村商业银行吸引黄金客户的个性化服务手段，使个人理财服务向着个性化的方向发展。农村商业银行应通过提供多渠道、全方位、个性化的服务及种种优惠措施，打造差别化的竞争优势，紧紧地把优质客户抓在手中，对于锁定的目标客户群，提供各种优惠优先，吸引客户在该行办理更多的金融服务，从而更紧密地维系客户，并获得更高的经营效益。因此农村商业银行要结合自身优势，不断推出特色的专享服务和优惠服务，如针对优质客户提供专享活动，不断提升服务的附加值。
三、结论与展望
本文主要论述了在商业银行极少触及的农村市场，农村商业银行发展个人理财业务的具体问题及发展业务的关键所在。文中的观点主要是通过对现有的理财产品的调查研究以及对农村市场的观察，对已有较成熟的体系加以具体改进利用使其适应农村市场。
农村市场的客户普遍缺乏理财意识。要想在农村市场推广理财产品，首要难题是理财意识的宣传培养。通过观察发现，这一难点的突破口可以选择为拥有较高文化水平的青少年一代身上。青少年一般富有冒险精神，而较好的文化修养又使得他们具有较强的理性认识。在思想比较保守的农村市场，青少年是影响家庭决定的有力人选。因此，加大对青少年一代的理财意识宣传意义重大。从长远出发，游说教育部门将个人理财做为一项基础知识加以传授既有利于学生的素质修养，又对农村商业银行乃至所有商业银行的业务发展都极为有益。参考文献：
［1］林功实.个人投资理财［M］.北京：清华大学出版
2003.社，
［2］丁敬雯.个人金融业务：银行业创新和竞争的新热
J］.现代经济探讨，2003，（9）：38－40.点［
［3］李瑜.个人理财金融业务创新的探析［J］.商业研
2004，（17）：133－135.究，
（责任编辑：孙艳）
介绍商业银行理财产品
武汉农村商业银行“汉银财富·恒盈”系列第94期 人民币理财产品
武汉农村商业银行“汉银财富〃恒盈”系列第94期
人民币理财产品说明书
一、产品概述
二、投资对象
本理财产品投资于交银国际信托所设立的“交银国信〃武汉农商行组合投资单一资金信托”。此信托资金将分散投资于我国银行间市场和交易所市场的相关债券及货币交易品种、货币市场基金，包括但不限于债券回购、国债、金融债、央票、AA级及以上的债券（中期票据、企业债、公司债、短期融资券)等以获取收益。
三、理财产品本金及收益
1、理财产品到期年化收益率
（1）本理财产品类型为非保本浮动收益型，武汉农村商业银行购入资产组合正常处臵或持有到期的情况下，在扣除托管费、销售费等相关费用后，本期理财产品预期最高到期年化收益率为5.40 ％，超出最高年化收益率部分的收益作为银行的投资管理费；否则根据资产组合实际出让或处分的情况计算投资者应得本金及理财收益。
（2）测算方法及测算依据：
理财产品预期最高到期年化收益率＝理财资产组合收益率-托管费率-销售费率-投资管理费
2、相关费用
（1）本理财产品托管费率：0.06%/年
（2）本理财产品销售费率：0.22%/年
银行有权根据相关法律和国家政策的规定，对本理财产品的收费项目、条件、标准和方 式进行调整。投资者对此无异议且同意在上述情况下继续持有本理财产品。
3、投资者所得收益
（1）计算公式：
理财产品收益＝理财本金×实际年化收益率（最高为预期年化收益率）/365×实际理财天数。
本理财产品收益及投资者获得的人民币理财收益金额精确到小数点后2位。如武汉农村商业银行未提前终止本理财产品，则实际理财天数为自本理财产品成立日（含）至到期日（不含）期间的天数。如武汉农村商业银行提前终止本理财产品，则实际理财天数为自本理财产品成立日（含）至实际终止日（不含）期间的天数。
（2）计算示例：
假定理财本金为人民币1,000,000元，实际理财天数为62天，客户持有到期年化收益率为5.40%，产品结束时，投资者持有到期理财收益为：1,000,000×5.40% /365 ×62= 9172.60元。
特别提示：测算收益不等于实际收益，投资须谨慎！
4、本金及理财收益风险{农村商业银行理财产品列表}.
本理财产品类型为非保本浮动收益型，在资产组合无法正常处臵的情况下，须根据资产实 际出让或处分情况来计算投资者应得本金及收益；在资产组合项下资产全部亏损的最不利情况 下，本金将全部损失。
风险示例：若由于市场剧烈波动或者发生信用风险，本理财产品到期未能正常处臵资产组合，则到期时实际出让或处分的处臵收益有可能不足以支付理财预期最高到期年化收收益率，甚至投资者将损失部分或全部本金。
5、理财资金支付
（1）本理财产品宣告成立之日起，武汉农村商业银行将对理财资金按照协议书约定进行管理和运作，理财资金不另计存款利息。
（2）本金支付：理财期结束或银行提前/延期终止理财后，武汉农村商业银行向投资者返还理财本金，该期理财产品结束后3个工作日内划付至客户认购账户，逢中国（除港澳台地区）法定节假日顺延。
（3）收益支付：理财期结束或银行提前/延后终止理财后，武汉农村商业银行向投资者支付投资收益，该期理财计划结束后3个工作日内划付至客户认购账户，逢中国（除港澳台地区）法定节假日顺延。
6、特别说明
（1）理财期间不开放申购赎回，理财产品在理财期到期日或实际终止日时一次兑付。
（2）提前/延期终止权利。在理财产品到期前，投资者无提前/延期终止权，如遇国家金融政策出现重大调整、市场发生重大变化等情形并影响本产品的正常运作，以及其他武汉农村商业银行股份有限公司认为需要提前/延期终止本理财产品的情况时，武汉农村商业银行有提前/延期终止权。如果武汉农村商业银行提前/延期终止本理财产品，武汉农村商业银行将提前3个工作日通知投资者，并在提前/延期终止后的3个工作日内向投资者返还理财本金和收益，理财收益按实际理财期限计算。
（3）本理财产品宣告成立之日起，将对理财资金按照协议书约定进行管理和运作，理财资金不另计存款利息。在理财产品成立之前交存于银行的理财本金，从客户认购日起到本
理财产品认购划款日（不含）为止按照活期存款利率计付利息。理财协议书终止后由银行进行最终清算，并按约定支付应付款项。
（4）理财产品到期时，如果若因市场极端情况或相关的法律、政策变动，导致使资产组合无法支付客户赎回申请，武汉农村商业银行有权暂停投资者的到期赎回。
四、风险揭示
本理财产品为非保本浮动收益型产品。武汉农村商业银行对本理财产品的本金和收益不提供保证承诺．根据银监会《商业银行理财产品销售管理办法》要求，特别提示：“本理财产品不保证本金和收益，您的本金可能会因市场变动而蒙受重大损失，您应充分认识投资风险，谨慎投资。本期理财产品可能面临的风险主要包括：
请认真阅读本说明书风险揭示内容，基于自身的独立判断进行投资决策。
一、市场风险：如果在本理财产品合同履行期内遇市场利率上升，本理财产品年化收益率不随市场利率上升而上升，本期理财产品的收益有可能低于同期存款收益及由于市场利率上升导致债券价格下跌从而使理财产品收益率下降的风险。
二、流动性风险：投资者无提前终止本理财产品的权力。因此，在此存续期内如果客户有流动性需求，可能面临理财产品持有期与资金需求不匹配的流动性风险。
三、政策风险：本理财产品是针对当前的相关法规和政策设计的。如国家政策以及市场相关法规政策发生变化，可能影响理财产品的受理、投资、偿还等的正常进行，甚至导致本理财产品收益降低甚至本金损失。
四、理财产品不成立风险：如自本理财产品开始认购至认购结束的期间，理财产品认购总金额未达到规模下限(如有约定），国家宏观政策以及市场相关法规政策发生变化，或市场发生剧烈波动，经武汉农村商业银行合理判断难以按照本产品说明书规定向投资者提供本理财产品，武汉农村商业银行有权宣布本理财产品不成立。
五、信用风险：本理财产品投资范围包括债券回购、国债、金融债、央票、AA级（含）以上的债券（企业债、中期票据、公司债、短期融资券），若债券及票据发行人未及时兑付本息，将对理财产品的投资本金及收益产生影响。在最不利的情况下，投资者可能全部损失投资本金及理财收益。
六、信息传递风险：本理财产品不提供账单。投资者需要通过登录武汉农村商业银行网上银行或到武汉农村商业银行营业网点查询等方式，了解产品相关信息公告。投资者应根据上述方式及时查询本理财产品的相关信息。如果投资者未及时查询，或由于通讯故障、系统故障以及其他不可抗力等因素的影响使得投资者无法及时了解理财产品信息，并由此影响投资者的投资决策，由此产生的责任和风险由投资者自行承担。
长春农村商业银行理财产品开发流程
长春农村商业银行股份有限公司
理财业务产品开发操作流程
(暂行)
第一章 总 则
第一条 为规范长春农村商业银行股份有限公司（以下简称“本行”）理财业务产品开发（以下简称“理财产品开发”）的操作流程，确定开发过程中各环节的风险控制点，明确理财产品开发过程中各岗位的内部控制和风险管理的职责与权限，根据《商业银行个人理财业务管理暂行办法》、《商业银行个人理财业务风险管理指引》、《长春农村商业银行个人理财业务管理暂行办法》及有关理财业务管理制度，结合本行实际，制定本操作流程。
第二条 本操作流程适用于本行进行理财产品开发时所进行的托管银行准入、产品设计、评估审批以及产品报告工作。
第二章 定义及开发原则
第三条 理财产品开发是指本行开展理财业务时，在对
潜在目标客户群体分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发设计恰当理财产品的过程。
第四条 理财产品包括个人理财产品和机构理财产品。
第五条 理财产品开发需遵循以下原则：
（一）审慎、稳健原则
本行在产品开发业务中，根据客户群体的风险承受能力开发与其相适应的理财产品。规避可能造成本金重大损失的高风险理财产品和结构过于复杂的理财产品。
（二）风险充分揭示原则
本行在理财产品发行文件中应充分、清晰、准确地向客户揭示理财产品的风险。
第三章 岗位设置及职责
第六条 理财管理部门负责理财产品的开发，涉及产品运作阶段岗位及职责如下：
（一） 产品开发岗
1. 根据理财产品市场调研及目标客户的需求开发、设计 理财产品；
2. 负责制作产品说明书、产品设计书、宣传材料、发行 公告等；
3.负责撰写产品发行报告并上报监管机构。
（二）资金清算岗
负责办理托管专户的开户及与托管银行沟通产品发行事宜。
（三）部门负责人
1.负责综合评估、审核理财产品设计方案；
2.负责理财产品的部门审批；
3.负责与托管银行签署产品托管协议。
第七条 投资决策委员会{农村商业银行理财产品列表}.
负责托管银行审定、理财产品设计方案及理财产品审批。
第四章 开发流程
第八条 理财产品开发操作流程包括：信贷项目审批（信贷类理财产品）、托管银行准入和产品开发三个部分，其中，产品开发包含了产品设计、产品审批和产品报告三个阶段。
第九条 信贷项目审批
（一）信贷项目引入
产品开发岗对理财产品涉及的信贷项目进行初步筛选，对拟合作项目作详细报告上报部门负责人审核。
（二）信贷项目审批
理财管理部门对信贷项目进行审核，并将项目详细资料报送信贷管理部门审查、审批。
（三）产品开发阶段
理财管理部门收到经审批通过的信贷项目通知后，该项目进入产品开发阶段。
第十条 托管银行准入
（一）拟定托管银行
理财管理部门按照理财产品托管银行的准入标准，受理托管银行申请，拟定符合条件的托管银行上报相关主管领导。
（二）审定托管银行
相关主管领导对理财管理部门拟定的托管银行进行审议、审定。
（三）开立托管专户
资金清算岗负责办理托管专户的开户事宜。
第十一条 产品设计
（一）产品、客户需求调研分析
产品开发岗定期对银行理财产品市场进行市场调研，并结合理财管理部门对目标客户的需求情况，在年度理财产品计划内，形成理财产品的设计意向。
（二）产品设计方案
产品开发岗根据产品设计意向开发、设计理财产品。本行理财产品根据开发运作模式不同，可分为自主开发类理财产品与代理销售类理财产品两类：
1.自主开发类理财产品：是指由本行独立自主进行开发运作的，投资标的包括但不限于投资银行间债券、票据及货币市场类的理财产品。
产品设计方案应包括但不限于以下内容：产品类型、产品投资对象、产品定价方案、产品风险。
2.代理销售类理财产品：是其它对金融机构和信托公司的理财产品进行代理销售，代理销售理财产品包括直接代销和贴牌代销。
产品设计方案应包括但不限于以下内容：产品概述、产品投资对象、产品合作团队的介绍、产品合作计划的内容及可行性评估报告。
(三)产品方案评估、审核
理财管理部门根据理财业务有关金融法律法规、监管要求和本行相关制度，综合评估、审核理财产品设计方案。
第十二条 产品审批
（一）制作产品设计报告、说明书
理财产品设计方案经部门审议通过后，产品开发岗制作产品设计书、说明书和宣传材料。
产品设计报告、说明书包括但不限于以下内容：产品概述、投资对象、投资团队、理财收益测算、提前终止、本金及收益兑付、风险揭示、风险管理、信息公告、托管银行、内部风险评级、特别说明等内容。其中产品概述主要包括以