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家庭理财规划方案
家庭理财规划方案
一、案例背景资料
（一）刘先生
刘先生 现年50岁。女儿20岁，大学三年级。刘先生为私人工厂销售员，税前月收入7000元，过去一年存款利息收入2000元，参加农村养老保险，每年缴费500元，已缴5年，还有每年500元的农村医疗保险。
(二) 李女士
刘先生的妻子是家庭主妇，在家无工作，也没有收入。参加农村养老保险，每年缴费500元，已缴5年，还有每年500元的农村医疗保险。有一套住房用于居住，位于县城中心，现值25万元，无房贷。 （三）家庭消费支出
家庭每月消费支出为食品2000元，服装500元，交通通讯300元，娱乐300元，医疗保健200元，年支出方面有女儿的年学费支出8100元。
(四)假设条件
1、刘先生与李女士的收入成长率为5%，与社会平均工资成长率相同。 2、支出成长率为5%，房价成长率为5%。
3、预计林先生终老年龄为90岁，林太太为90岁。 4、工资所得费用减除额为每月2000元。 5、退休后支出调整率为-75%。 （五）当前资产负债
现金与活期存款2万元，定期存款5万元，自用住房一套，现值25万元，无房贷。
（六）客户理财目标
1. 选择合适的保险，增加家庭保障。
2. 2016年开始每年1～2次旅行，花费约10000元。 3. 增加家庭储蓄，以应付将来退休后的支出。
二、家庭财产分析表
三、家庭财务分析
刘先生家庭处于成熟期，预计未来家庭储蓄随收入增加和支出降低而大幅增加，资产达到最高峰。女儿马上完成学业，教育金不必再考虑，但一般要考虑为孩子置办婚房或者创业金。
从家庭收支情况来看，刘先生工作较为稳定，整个家庭的收入来源为家庭的工资性收入。.家庭负债情况良好，负债为0。{家庭理财保险}.
1、 陈先生在家庭收入单一，仅有一点银行利息外，假如经济不景气时刘先生失业，那么家庭财务状况面临危机。
2、刘先生夫妻双方的健康和意外保障不足，假如刘先生夫妻相方任何一方出现重大健康疾病或以外，那么整个家庭的财务稳定就无法获得保障。
3、家庭资产比例不合理，资产结构种类相对单一，在刘先生的家庭资产中，除了房产和银行存款外，再无任何投资。
4、没有考虑到将来养老费用如何解决。
四、理财规划建议
理财应当是科学合理地安排好目前的消费和对未来的投资，要既安排好当前的生活又给未来早做打算。
1、刘先生家庭正处于成熟期阶段，理财规划重点是保险，这时候一般可以不必再考虑女儿的保险支出，只要把夫妻二人的保险规划好就行了。50岁左右挑选保险时可侧重意外险，保费低廉、人身保障高，平安银行的平安家庭保综合意外保险，一张保单，全家共享保额，保障项目包括：意外身故/残疾保险（全家共用保额）交通工具意外伤害（夫妻共用保额），意外伤害医疗（全家共用保额），每年缴费1722元，最高100万意外保额。也可以购买一年期的重大意外险，这类保险比较贵，但人步入中年后身体状况就会每况愈下，尤其是像刘先生这种烟瘾很大，身体不健康的人就很需要购买一份重大疾病险，防范于未然。
2、建立退休养老计划，刘先生今年50岁,到60岁退休,开始享受退休生活，虽然夫妻双方都有参加当地的农村养老保险，但因为每个月能领导的金额并没有很多，为了维持现有生活的舒适度、紧急情况的应对以及财务自由度，建议刘先生夫妇在资金有富余的情况下，在退休金外及早为自己另外准备一份养老金。可以以基金定投或者投资国债的方式，将每月富裕资金储蓄起来，用以提高未来的生活品质。
3、旅游规划，刘先生可用工资及家庭储蓄支付价值10000元的旅游费用。
保险与家庭理财的关系
学生学号
《金融理财实务》课程论文
题目 （保险与家庭理财的理性分析）
院 （系） 金融与贸易系
专 业 金融学
学生姓名
成 绩
任课教师
2011年 6 月 6 日
诚信声明
本人郑重声明：所呈交的毕业论文（设计）是我个人在导师指导下，由我本人独立完成。有关观点、方法、数据和文献等的引用已在文中指出，并与参考文献相对应。
我承诺，论文中的所有内容均真实、可信。如在文中涉及到抄袭或剽窃行为，本人愿承担由此而造成的一切后果及责任。
作者签名：
签名日期： 2011 年 6月 6日
摘要
本文通过引例来阐述了保险的重要性。从经济学角度、法律角度、风险管理角度和社会角度分别对保险进行了详细的解释说明。从风险方面入手分析了家庭中所存在的主要风险有财产损失风险、责任损失风险和人身风险，并说明了保险对家庭理财的作用有提供损失补偿、提高风险承受能力、防止家庭破裂和保证经济来源。根据生命周期理论将家庭分为了单身期、家庭形成期、家庭成熟期和退休前期，然后再根据每个时期家庭的特点分别进行了家庭理财的保险规划。最后，对家庭理财保险规划做出了总结。
关键词：保险；家庭理财；分散风险；财产{家庭理财保险}.
目 录
一．绪论........................................................................................................................................... 1
（一）引例 ............................................................................................................................... 1
（二）保险的重要性 ............................................................................................................... 1{家庭理财保险}.
二． 保险的含义 ............................................................................................................................. 2
（一）经济解释 ....................................................................................................................... 2
（二）法律解释 ....................................................................................................................... 2
（三）风险管理解释 ............................................................................................................... 2
（四）社会解释 ....................................................................................................................... 2
三． 保险与家庭理财的关系 ......................................................................................................... 3
（一）家庭主要面临的风险 ................................................................................................... 3
1.财产损失风险 ............................................................................................................... 3
2.人身风险 ....................................................................................................................... 3
3.责任损失风险 ............................................................................................................... 3
（二）保险对家庭理财的作用 ............................................................................................... 3
1.提供损失补偿 ............................................................................................................... 3
2.保证经济来源 ............................................................................................................... 3
3.防止家庭破裂 ............................................................................................................... 3
4.提高风险承受能力 ....................................................................................................... 4{家庭理财保险}.
四． 家庭理财保险规划 ................................................................................................................. 4
（一）单身期 ........................................................................................................................... 4
（二）家庭形成期 ................................................................................................................... 4
（三）家庭成熟期 ................................................................................................................... 4
（四）退休前期 ....................................................................................................................... 4
五． 总结....................................................................................................... 错误！未定义书签。
考文献参........................................................................................................................................... 5
我国家庭理财与保险的理性分析
一．绪论
常言道：“你不理财，财不理你”。在市场经济的环境下，能否合理的配置自己所拥有的经济资源、如何赚钱花钱、如何投资理财，使自有资金发挥最大经济效益，这都成了人们关注的热点问题。所以学会如何理财是非常重要的。而保险，作为投资理财的一项重要的投资工具，是值得我们去深入研究和分析的，从而让我们能够更好的利用这一手段来进行投资理财。
（一）引例
汶川地震获保险业的赔付仅18亿元
由中国保监会和四川省人民政府共同主办的，于2008年9月25日召开的“巨灾风险管理与保险”国际研讨会上指出，直接经济损失达8451亿元的“5•12”汶川大地震，仅获得来自保险业的赔付18.06亿元。
四川省省长蒋巨峰在发言中告诉与会者，汶川大地震发生后，四川共有20.7万件保险报案，涉及金额200多亿元，目前这18.06亿元的保险赔付无异于“杯水车薪”。
中国保监会副主席周延礼承认，中国的保险赔付占巨灾损失的比例的确远低于国际平均水平。2007年全球因巨灾造成的经济损失约为706亿美元，最后保险业赔付了276亿美元，占经济损失的39%。2005年，美国卡特里娜飓风后，保险赔付更是达到了其直接经济损失的50%。相比之下，2008年年初直接经济损失达1516.5亿元的南方冰雪冻灾，仅获得中国保险业3%左右的赔付。相关数据还显示，遭受自然灾害时，我国的保险赔偿率仅仅接近5%，而全球平均水平的这一数据为36%！①
（二）保险的重要性
通过这一案例告诉我们：保险行业作为社会的“稳定器”，充分的体现了它的经济补偿能力，保障了社会的稳定性。但与此同时，上述案例也说明了我国保险业在社会保障、抗风险能力等方面上的孱弱和严重落后。因此，加大我国保险的深度和广度，提高人们的保险意识，普及保险的相关知迫在眉睫！ ① 《财经网》 网址
家庭理财规划保险基本功能介绍
家庭理财规划保险基本功能介绍
家庭理财规划保险基本功能有哪些？保险可以使家庭平时面临危难时，损失得到延缓，减少家庭因为意外事故带来的伤害。除此之外，保险还能够对家庭的财产起到很好的保护作用等等。
一、风险保障
目前，我国的社会保障制度还不是很完善，并且对家庭对灾害的承受能力比较脆弱，不论是家庭成员的生老病死还是火灾，水灾对家庭的冲击都是巨大的。家庭在平时的资金宽裕的情况下缴纳保险费，而在面临危难时得到援助，使生活能够得以正常维持，这是保险最根本的职能，也是家庭理财规划中对保险的基本定位。
二、储蓄功能
对于长期寿险，保单现金价值的存在使得保单具有储蓄功能，并且保单现金价值
采取复利计算账户收益，即在保险期间内投资账户中的现金价值以年为单位进行利滚利。而像银行等其他理财产品采取的主要是单利，即一定期限，一定数额的存款会有一个相对固定的收益空间，不论是固定收益还是采取浮动利息，在理财期限内，银行理财产品都采取单利计算。从这个角度看，部分寿险产品在储蓄生息方面具有一定优势。
三、资产保护功能
在特定的条件下，寿险保单能够起到资产保护的功能。以企业主为例，
当由于债权债务问题发生法律诉讼时，银行里的资金甚至股票，房地产等都可能被冻结。但是，投保所形成的人寿保单的相应价值却不受影响。因为人寿保险合同是以人的寿命和身体为保险标的，依据《保险法》，未经被保险人书面同意，保单不得转让或者质押，因此当所有的财产都被冻结甚至被拍卖时，人寿保险的保单不会被冻结和拍卖，而其保单贷款功能则又使其成为最好的额“变现”工具，即便企业遇到破产情形，也不会因此一贫如洗。
四、融通资金功能
保险，尤其是长期寿险，可为投保人提供临时的融资功能。这种功能主要通过保单质押贷款来实现。保单质押贷款的根本作用在于能够满足保险单的流动性和变现要求。金融理论认为，流动性是金融资产的基本属性，几乎所有的金融资产都需要有流动性和变现能力，保险单作为一种金融资产也不例外。一般金融资产的流动变现能力时依靠二级市场的资产交易得以实现的。但人寿保险单具有长期性的特征，同时它不能通过建立二级市场和保单交易来实现而流动性变现要求。因此，为赋予保险单一定的流动和变现能力，寿险公司设计出各种保单质押贷款行为应运而生。
家庭理财规划保险基本功能主要体现在能够减少家庭的财产损失，起到风险保障的作用；其次还具有储蓄、资产保护和融资等功能。家庭理财规划是每个家庭都必须做的事情，但是保险在家庭中的作用更不可忽视。
人寿保险与家庭理财
家庭理财有关保险的运用
浅谈人寿保险在家庭理财规划中的重要性
理财随想
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浅谈人寿保险在家庭理财规划中的重要性
□杜舟
在现代社会中，随着经济的飞速发
今天生活很幸福、太平，然而他们却忽略了一点，即意外的发生。如果没有保险，人们在发生意外时就会茫然无助，不知所措。保险就是累积千千万万人的财力，结成一个抵御化解风险的大集体。在这个大集体中每个人都是付出者，但同时也是受益者。通过付出，在遭遇意外时，得到及时补助，这就是保险的基本功能。
对于一个家庭，如果每一个成员都生活，那么这个能健康幸福平安地成长、
因此，人家庭就会持续稳定地存在下去。寿保险就显得必不可少。它是以人的生命为保险标的一种人身保险。投保人向保险公司缴纳一定量的保险费，当被保险人死亡或生存到一定年龄、一定期限时，保险公司就会向被保险人或被保险人的受益人给付一定量的保险金。最初的人寿保险是为了保障由于不可预测的死亡所可能造成的经济负担，后来，人寿保险中引进了储蓄的成分，所以对在保险期满仍然生存的人，保险公司也会给付约定的保险金。从整个社会来看，总会有一些人发生意外伤害事故，总会有一些人患病，各种危险随时在威胁着人们的生命，所以我们必须采用一种对付人身危险的方法，即对发生人身危险的人及其家庭在经济上给予一定的物质帮助。编制家庭理财计划，按不超过家庭收入的20%比例购买保险，为家庭构筑起安全的心理防线，购买人寿保险就可以
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展，人们越来越需要对财务的收支进行有效、合理的管理，通俗地讲，这就是理财。专业点讲，就是指通过专业理财人士收集客户家庭情况、财务状况，为客户量身定制合适的理财方案并及时执行监控和调整，以达到满足客户人生不同阶段财务需求的综合金融服务。而对于家庭成员财务需求的设计就是家庭理财规划。对于不同的理财产品，有人会选择证券投资，也有人会选择银行储蓄，而保险，作为重要的规避风险的方式，在理财规划中尤为重要。保险与证券、基金不同的地方在于：一是保险首先还是保险产品，就是说投资者在购买保险的时候，将获得相应的保险保障，而无论是基金产品还是股票，都是没有这些功能的。二是保险和证券、基金产品相比，比较稳健，投资者得到保险的赔偿也好，或是得到保单的投资收益也好，都比通过购买基金、股票得到回报的稳定性程度高，也就是风险更低一些。三是在回报收益方面，保险产品不如基金产品和股票，保险产品抗风险能力强，同时还有其他的保障功能，回报也就不能和股票、基金一样高。理财型保险可应对通胀，投资者选择理财型的保险产品，可以更好地在一定程度上减少通货膨胀给保单现金价值带来的“缩水”。
为什么要买保险？或许有人认为，
的关系人。
产品也可应对通货膨胀和金融风险。
《山西财税》2010年第9期
采用这种方法。它的特点是通过订立给付性保险合同，支付保险费，对参加保险的人提供保障，以便增强抵御风险的能力。人寿保险的保单，短则几年，长则几十年，具有储备性，不存在超额保险，重复保险，代为求偿的问题。人寿保险合同与其它保险合同一样，是一个指定承担风险期限和条件的法律合同。在交易中被存在四种法律意义上的人，即保险人、保险人、投保人和受益人，保险人通常是指保险公司，投保人和被保险人也可以是同一人。保险人和投保人构成人寿保险合同的当事人，被保险人是保险合同
人寿保险在家庭中具有重要作用，它作为一种兼有保险、储蓄双重功能的投资手段，越来越被人们所理解、接受和钟爱。人寿保险可以为人们解决养老、医疗、意外伤害等各类风险的保障问题，有病住院可以得到经济保障，家庭可以得到生活保障，年老时还可得到养老金。因此，保险理财体现的就是对家庭财务风险的规避。要合理配置自己手里的资金，购买具有理财功能的保险
下面就是一个应用人寿保险的案例：张先生是一位拥有高学位、高收入、高地位的典型成功企业家，并且拥有一个非常幸福的家庭。1997年9月，张先生通过朋友介绍认识了泰康人寿。年底，张先生为自己投保了常青树100{家庭理财保险}.
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理财随想
万元，为儿子投保了常青树30万元。1998年5月又加保了常青树C款500万元和附加住院医疗保险10万元，重大疾病保险50万元。2002年下半年开始，张先生感到自己饭后有轻度腹胀感，但一直未在意，后来逐步发展成为胰腺癌，并于2003年10月离开人世。最终，泰康人寿前后共理赔张先生820万元。对于他的事业来说，820万元并不是一笔巨款，但却使他的妻儿有了未来生活的巨大保障。从这个例子可以看出，张先生是一个投资意识比较强的人，尽管拥有非常成功的事业，但仍把保险当做一种重要的投资理财工具，用来给自己和家庭规划未来。所以说，人寿保险不仅仅是一种保障，实际上代表的是一种健康、幸福、美满的新生活方式，体现的是珍惜现在，安排未来，规避风险的生活态度。
结合自身的情况来讲，在人寿保险家庭理财规划上面，我们家的保险理财意识还是比较强的也是比较早的。在我年幼时期，父母就为我先后投了三份人
身寿险保单。1990年办了第一份中国人寿“独生子女安康婚嫁金”保险，1997年投保了第二份中国人寿“99鸿福”终身保险，1998年投保了第三份太平洋保险的“小福星98”终身保险。这三份保险的受益程度，除在保险期内享有约定额各项保险外，给付领取保险金的回报率均达到50%-55%。
对其中投保“中国人寿99鸿福终身保险”进行实际分析，这份保单在1997年我8岁的时候办理的，这款保险在保险公司称之为“高利率”险种，签订基本保险合同保障金额是2万元，并且在保险期内每年按5%比例的保险金额递增，缴费期限为20年，每年交费1100元，现在已缴了13年。从受益分析来看，每三年给付现金返还2000元，按正常平均寿命80岁推算，减去投保时8岁还有72年保险期。按每隔3年付返还现金受益一次，72年内共有24次给付期，共领取现金受益为：24×2000＝48000元。而在20年缴付期内共支出20×1110＝22200元，扣除已支出
部分，到期保险金返还收入账面资金净收入为25800元，收益回报率为54%，况且还有享受保险期的各项保险权益和直至终身被保险人身事故赔付金2万）的保险金额，足见人元×5%（每年寿保险的优越性。
汽车不能没有备用轮胎，而人身保险就是人生旅途中最佳的经济备用胎。人生其实是拉着车走上坡路，年龄越大，家庭之车的分量就越重。一旦拉车的绳子断了，这个家庭就会遭受损失甚至是毁灭的命运。如果事先花一点钱雇一个人帮你推车，在车下滑时，他就可以伸出有力的手，帮你度过难关。到了约定的时间，你如果不需要他了，他还会把钱奉还，这就是人寿保险。总之，它作为一种兼有保险，储蓄双重功能的投资手段，不但可以为人们解决养老、医疗、意外伤害等各类风险的保障问题，而且一旦遇到意外风险又能帮助家庭走出经济困境。■
作者单位：北京工商大学嘉华学院责编：胡仙荣
近日，泽州县财政局对全县金融企业会计开展了“菜单式”继续教育培训，取得了良好效果。“菜单式”培训，就是针对金融行业特点，将培训，由企内容列成“菜单”业选择培训内容。与常规教学方法相比，这种培训方式简单易懂，学员掌握较快。
泽州县财政局/供稿
图片新闻
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《山西财税》2010年第9期
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