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早在去年年底，央行出台《关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》首次提出将个人银行账户分类管理的概念，把帐户分为Ⅰ类、Ⅱ类、III类账户。
Ⅰ类、Ⅱ类、III类账户是什么意思?
银行账户重大变化引关注!银行账户分类管理制度12月1日将正式实施。人行有关人士解释说，Ⅱ、Ⅲ类账户为通过银行柜面或者互联网等电子渠道开立的银行账户，功能有限，并且需要与Ⅰ类账户绑定使用。
什么是I类、II类、III类账户?简单说，Ⅰ类账户是全功能账户，常见的借记卡就属于Ⅰ类账户;Ⅱ、Ⅲ类账户则是虚拟的电子账户，是在已有Ⅰ类账户基础上增设的两类功能逐级递减，资金风险也逐级递减的账户。主要区别如下表：
银行Ⅰ类、Ⅱ类、III类账户的区别
Ⅰ类户是全功能的银行结算账户，必须在柜面或通过银行自助机具，经银行工作人员现场面对面审核身份后开立，存款人可通过Ⅰ类户办理存款、购买理财产品等金融产品、支取现金、转账、消费及缴费支付等全部金融业务，没有限额。
Ⅱ类、Ⅲ类银行账户既可以在柜面开立，也可以通过电子渠道，非面对面地开通，但要绑定本人I类银行账户或者信用卡账户进行身份验证。
Ⅱ类户可以办理存款、购买投资理财产品等金融产品、限额消费和缴费、限额向非绑定账户转出资金业务。经银行工作人员现场面对面确认身份的，Ⅱ类户还可以办理存取现金、非绑定账户资金转入业务，可以配发银行卡实体卡片。其中，Ⅱ类户非绑定账户转入资金、存入现金日累计限额合计为1万元，年累计限额合计为20万元；消费和缴费、向非绑定账户转出资金、取出现金日累计限额合计为1万元，年累计限额合计为20万元。
Ⅲ类户权限最小，只能办理限额消费和缴费、限额向非绑定账户转出资金业务。经银行柜面、自助设备加以银行工作人员现场面对面确认身份的，Ⅲ类户还可以办理非绑定账户资金转入业务。其中，Ⅲ类户账户余额不得超过1000元；非绑定账户资金转入日累计限额为5000元，年累计限额为10万元；消费和缴费支付、向非绑定账户转出资金日累计限额合计为5000元，年累计限额合计为10万元。
业内人士表示，分类管理可以通俗地理解为，Ⅰ类户是个人或家庭的小金库，最重要功能最强大，但没必要天天搬到外面用；Ⅱ类户就像是可以带出门的钱包，装的钱有限额；Ⅲ类户就像是零钱包，只能用于小额支付。
银行人士建议，通过账户分类管理和使用，可以将“金库”与“钱包”分离，保障大家的资金安全。为防止大额资金被盗，市民最好将与第三方支付账户绑定的账户换成Ⅱ类、Ⅲ类银行账户。
已开立多个Ⅰ类账户仍可照常使用
一些市民看到有关分类账户管理的报道后，都表示太专业，看不懂，担心自己现在的银行卡或存折用起来会遇到麻烦，最怕就是被强制降级。
对此担心，工行北京分行个人金融业务部经理刘楠表示，央行关于账户分类管理的规定主要针对的是12月1日以后开立的新账户。大家现在使用的银行卡和存折等账户，基本都是在银行柜面开立的，都属于Ⅰ类户，是功能权限最全的账户，12月1日以后在使用上也不会有什么不同，也不可能被银行强制降级。
以工行为例， 2016年11月30日之前，在工行营业网点开立的借记卡、活期一本通存折账户都是Ⅰ类账户，比如e时代卡、理财金卡、财富卡等均属于Ⅰ类账户。值得注意的是，信用卡不属于Ⅰ类、Ⅱ类、III类账户，但属于结算账户。
虽然原有的借记卡或存折今后使用不受影响，刘楠建议大家根据自己的实际情况，将一些闲置不用或用得较少的账户销户，将一些主要用于网络支付或小额高频支付的账户降级为Ⅱ类或Ⅲ类户。这样既可以实现个人资金的集中管理，又可以通过Ⅱ、Ⅲ类户来防范网络支付风险，更好地保护自身的资金安全。当然，如果个人希望按现有方式继续使用已开立的各个Ⅰ类户，仍然可以继续使用，不受影响，但如果数量较多，应根据银行要求说明情况。
对于名下账户过多的，工行会联系客户进行核查。开户之日起6个月内无交易记录的账户，将会被暂停非柜面业务，只能在营业网点柜台办理业务。待重新核实身份后，即可恢复。
新开账户将受限 一人一行只有一个Ⅰ类户
如果客户已经有了某家银行的借记卡，今后还想在同一家银行办张新卡，就不能像以往那么随意任性了。根据央行规定，自2016年12月1日起，同一个人在同一家银行只能开立一个Ⅰ类户，已开立Ⅰ类户，再新开户的，应当开立Ⅱ类户或Ⅲ类户。由于个人在一家银行只能开立一个Ⅰ类户，为方便大家异地生产生活需要，央行已要求银行对本行行内异地存取现、转账等业务免收异地手续费，降低个人支付成本。
刘楠以工行为例解释称，如果客户已经有了工行借记卡或存折，就表明他已经在工行拥有了Ⅰ类户，工行不会再给他办一张功能一样的借记卡。银行工作人员会建议他充分利用原有的借记卡，或者建议他根据需要，新开一个Ⅱ类户或Ⅲ类户。如果这个客户在工行此前就有多个账户，他也可以选择将原来账户降级使用。
注意：【账户】Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ类账户皆借记账户
根据央行政策，自2016年12月1日起，个人在银行开立账户的，每人在同一家银行，只能开立一个Ⅰ类账户，如果已有Ⅰ类户的，再开户时只能是Ⅱ、Ⅲ类账户。那是否意味着一个人只能在同一银行拥有一张银行卡了呢？
“账户和银行卡是两个不同的概念，银行卡仅仅是账户的载体，并不是说只有一张卡了。”人行郑州中支相关负责人解释，现在制度中所讲的Ⅰ类、Ⅱ类、Ⅲ类账户是针对借记账户而言。但是Ⅰ类、Ⅱ类账户则都可以拥有实体卡片。“当然，此次针对的是用户的借记账户，也就是说，对贷记卡、信用卡，都是没有影响的。”
28日晚，中国工商银行通过搜狐客户端发布信息称：“2016年11月30日之前，在我行营业网点开立的借记卡、活期一本通存折账户都是Ⅰ类账户，比如e时代卡、理财金卡、财富卡等均属于Ⅰ类账户。信用卡不属于Ⅰ类、Ⅱ类、Ⅲ类账户，但属于结算账户。”
提示
I类、Ⅱ类、III类账户如何开立
开立三类账户，主要有两种方式：一种是到银行柜面，由工作人员当面审核开立;一种是通过电子渠道非“面对面”开立。
开设I类银行账户
根据中国人民银行2016年9月30日发布的通知，自2016年12月1日起，银行为个人开立银行结算账户的，同一个人在同一家银行只能开立一个Ⅰ类户，已开立Ⅰ类户，再新开户的，应当开立Ⅱ类户或Ⅲ类户。
开设一个Ⅱ类户，必须包含申请人姓名、居民身份证号码、手机号码、绑定账户账号(卡号)、绑定账户是否为Ⅰ类户或者信用卡账户等5个要素。对未按照规定验证绑定账户信息的Ⅱ、Ⅲ类户，自2017年4月1日起暂停业务办理。
值得注意的是，绑定的账户除了工行自身的，也可以使用中国银行、农业银行、建设银行、交通银行的Ⅰ类账户在工行绑定开立Ⅱ类账户。
根据规定，开设一个Ⅲ类户，要至少包括开户申请人姓名、居民身份证号码、手机号码、绑定账户账号(卡号)等4个要素。
按照规定，Ⅲ类户账户余额不得超过1000元，如果钱多了怎么办?根据规定，账户剩余的钱要原路返回同名I类户中。由于在初期规定时，Ⅲ类户账户没有实体介质，也就是说不能发卡，银行理财经理表示，“在手机银行中可以看到，Ⅲ类户有对应的账号”。
在现有的个人银行账户基础上，为什么要增设Ⅲ类户，专家表示这主要是满足市民对支付效率的需求。部分银行推出了方便、快捷的小额免密支付服务，Ⅲ类户以便利存款人日常消费支付。
自助开立的Ⅱ类、III类账户都是62开头的一个银行卡号，没有实体卡片。
【释疑】网上支付Ⅰ类户不会遭遇自动“降级”
Ⅰ类账户是全功能大额账户，Ⅱ类账户可办理存款、购买投资理财产品及限定金额的消费等，Ⅲ类账户主要用于网络支付，只能进行小额消费和缴费支付。
有人担忧新政实施后，自己绑定电商支付平台的银行账户会降级。对此，人行郑州中支回复大河报记者称，个人银行账户分类管理工作，需银行客户的主动配合。银行客户可根据自己情况，将一些闲置不用或用得较少的账户销户，将一些主要用于网络支付或小额高频支付的账户降级为Ⅱ类或Ⅲ类户。但如果个人希望按现有方式继续使用已开立的各个Ⅰ类户，仍然可以继续使用，不受影响。但如果数量较多的，应根据银行要求说明情况。
一位银行人士表示，银行不会直接将用户账户降级，会通过柜台、电话等方式与相关用户进行沟通，引导降级。如果用户没有按照规定验证绑定账户信息的Ⅱ类或Ⅲ类户，将会自2017年4月1日起暂停业务办理，这还需要用户注意。
有多个Ⅰ类账户的用户咋办?到就近银行认定
根据央行规定，同一人在同一银行只能开立一个Ⅰ类户，再开户时只能是Ⅱ、Ⅲ类账户(此次不包括信用卡)。其中Ⅰ类户(包括借记卡、活期存折等)为全功能账户，可办理存款、转账、消费缴费、购买理财产品等，金额也没有限制。Ⅱ类户只能通过电子方式办理资金划转等消费和缴费支付等，金额不超过1万元。Ⅲ类账户适合用于绑定支付账户，金额一般不超过1000元。
在12月1日之前，如果在银行已经办理了多张借记卡和活期存折，都属于Ⅰ类户，应该怎么办?沈阳某商业银行工作人员介绍，新规没有明确处理方法，但建议到就近银行去自主认定哪个账户作为Ⅰ类户。而记者了解到，沈阳有的银行会通知名下开户较多的客户进行核查，确认是否还保留账户。对于无法核实开户合理性的账户，将引导撤销、归并或者降低账户级别等措施。
一个手机号可以多人开户吗?电话和身份证必须一一对应
“对于联系电话供多人开立和使用账户的情况，我行会联系您到网点进行确认，未向我行说明合理性的，会被暂停非柜台业务。如果是成年人代理未成年人或者老年人开户预留本人联系电话等合理情形，来网点确认时需出具说明。”这是一家商业银行发出来的公告。这家银行的工作人员表示，新规实施之后，对账户管理是非常严格的，电话号码和身份证号码要一一对应。
另外，如果要冒用他人身份证开立账户，银行就会立即向公安机关报警并将被冒用的身份证移交公安机关。
支付宝、微信尽量别绑Ⅰ类账户
简单说，Ⅰ类账户是全功能账户，常见的借记卡、存折均属于Ⅰ类账户;Ⅱ、Ⅲ类账户则是虚拟的电子账户，是在已有Ⅰ类账户基础上增设的两类功能逐级递减，资金风险也逐级递减的账户。
工商银行高级客户经理陈铁钢建议，Ⅰ类账户功能齐全，资金流入流出无限额。可以作为工资账户或个人财富主账户，主要用于大额消费、大额资金流转、储蓄存款及投资理财，银行卡不必随身携带，也减小了卡片遗失带来的风险;Ⅱ类账户投资理财功能齐全，可以灵活地由Ⅰ类账户向其转入资金，无累计转入限额，既满足日常使用，又避免大额资金损失;Ⅲ类账户主要用于小额高频交易，账户余额不得超过1000元人民币，适合用于绑定支付账户，及日常小额高频交易(如二维码支付、手机NFC支付等)。
“Ⅰ类账户是存款账户和理财账户，其重要性不言而喻。现在网购存在一定的风险，用户使用网购、微信发红包、家庭缴费等功能时，尽量使用Ⅱ或Ⅲ类账户，这样安全风险相对较小。使用二维码支付、微信支付这些快捷支付的时候也最好不要绑定Ⅰ类账户，以提高资金使用安全性。”陈铁钢提醒说。
那么，如果新政施行后如何调整绑定平台的账户类型呢?银行工作人员介绍，如果是使用Ⅰ类账户绑定了支付宝、微信，将Ⅰ类账户下调为Ⅱ类或Ⅲ类账户，只需存款人经过基本的身份确认就可以。但Ⅱ类或Ⅲ类账户要升级成为Ⅰ类账户，对客户身份核实的要求更高一些，会要求客户去网点现场核验身份。
新华网北京12月25日电(记者吴雨、刘铮)中国人民银行25日发布通知，建立银行账户分类管理机制，以往通过银行柜面开立的账户划为Ⅰ类银行账户，今后开户申请人可通过柜面、远程视频柜员机和智能柜员机等自助机具、网上银行和手机银行等电子渠道开立三类银行账户。
人民银行发布的《中国人民银行关于改进个人银行账户服务 加强账户管理的通知》规定，银行应建立银行账户分类管理机制，根据开户申请人身份信息核验方式及风险评级，审慎确定银行账户功能、支付渠道和支付限额，并进行分类管理和动态管理。
银行个人账户改革解读：
一、个人账户划分为3种类型
《通知》明确，存款人可通过Ⅰ类银行账户办理存款、购买投资理财产品、转账、消费和缴费支付、支取现金等业务;通过Ⅱ类银行账户办理存款、购买投资理财产品、限定金额的消费和缴费支付等业务;通过Ⅲ类银行账户办理限定金额的消费和缴费支付服务。Ⅱ类银行账户和Ⅲ类银行账户不得存取现金，不得配发实体介质。也就是说，Ⅱ类户与Ⅰ类户最大的区别是不能存取现金、不能向非绑定账户转账。Ⅲ类户与Ⅱ类户最大的区别是仅能办理小额消费及缴费支付，不得办理其他业务。
解读：
Ⅰ类户：全功能银行结算账户
Ⅰ类户是全功能的银行结算账户，存款人可以办理存款、购买投资理财产品、支取现金、转账、消费及缴费支付等。
Ⅱ类户可电子划账、买理财产品通
Ⅱ类户可以通过电子方式办理资金划转、购买投资理财产品、办理限定金额的消费和缴费支付等。Ⅱ类户与Ⅰ类户最大的区别是不能存取现金、不能向非绑定账户转账。对Ⅱ类户还设置了单日支付限额10000元。
Ⅲ类户专注小额快捷、免密支付
Ⅲ类账户仅能办理小额消费及缴费支付业务，Ⅲ类账户设有1000元的资金限额。Ⅲ类户与Ⅱ类户最大的区别是仅能办理小额消费及缴费支付，不得办理其他业务。
有业内人士形象表达：Ⅰ类账户就像是老婆用的，什么金融业务都能办；Ⅱ类账户就像是自己用的，只能投资理财缴费不能取走现金；Ⅲ类账户就像是给小孩用的，只能做一些小额支付。
二、去银行怎么开户？
《通知》还明确，银行为开户申请人开立个人银行账户，应核实身份证件的有效性、开户申请人与身份证件的一致性和开户申请人开户意愿;通过有效身份证件无法准确判断开户申请人身份的，银行应要求其出具辅助身份证明材料。银行可采取多种方式对开户申请人身份信息进行交叉验证。
《通知》指出，开户申请人开立个人银行账户，原则上应由本人亲自办理;确有必要的，可以由他人代理办理。如无民事行为能力或限制民事行为能力的开户申请人，可由法定代理人或指定人员代理办理。银行对代理人身份信息的核验比照本人申请开立银行账户进行，并联系被代理人核实。
那么我们在2016年如何开银行卡？
（一）柜面开户
通过柜面受理银行账户开户申请的，银行可为开户申请人开立Ⅰ类户、Ⅱ类户或Ⅲ类户。
（二）自助机具开户
通过远程视频柜员机和智能柜员机等自助机具受理银行账户开户申请，银行工作人员现场核验开户申请人身份信息的，银行可为其开立Ⅰ类户；银行工作人员未现场核验开户申请人身份信息的，银行可为其开立Ⅱ类户或Ⅲ类户。
（三）电子渠道开户
通过网上银行和手机银行等电子渠道受理银行账户开户申请的，银行可为开户申请人开立Ⅱ类户或Ⅲ类户。
1、通过电子渠道开立Ⅱ类户的
银行应通过绑定开户申请人的同名Ⅰ类户（以下简称绑定账户，信用卡除外），作为核验开户申请人身份信息的手段之一，确认绑定账户的所有人是开户申请人本人，绑定账户的开户银行名称和账号与开户申请人提供的信息一致。Ⅱ类户与绑定账户的资金划转限额由银行与存款人协商确定；银行应根据自身风险管理水平和存款人风险等级，与存款人约定办理消费和缴费支付的单日累计支付限额，但最高额度不超过10000元。银行不得通过绑定Ⅱ类户、Ⅲ类户或支付机构的支付账户进行开户申请人身份信息核验。
2、通过电子渠道开立Ⅲ类户的
银行应通过开户申请人从同名Ⅰ类户向Ⅲ类户转入任意金额的方式激活账户，并确认开户申请人是同名Ⅰ类户的所有人。Ⅲ类户账户余额不得超过1000元，账户剩余资金应原路返回同名I类户。已开立Ⅰ类户再申请在同一银行开立Ⅲ类户的，银行可在Ⅰ类户实体介质上加载Ⅲ类账户功能。
对于Ⅱ类户，银行可按规定对存款人身份信息进行进一步核验后，将其转为Ⅰ类户。对于Ⅲ类户，银行可按规定对存款人身份信息进行进一步核验后，将其转为Ⅰ类户或Ⅱ类户。
《通知》还进一步丰富了现有直销银行账户功能，除存放存款、购买投资理财产品等功能外，还支持存款人通过Ⅱ类户和Ⅲ类户办理限定金额的消费及缴费支付。
银行个人账户改革从什么时间开始
2016年4月1日起执行，各大银行正式实行的日期可能略有不同。
银行个人账户改革究竟带来了啥好处
1、开户更方便了
今后 通过网银、手机银行也能开户了，不用亲自跑银行遭受排队等待之苦。如果你在同一家银行要开第二个户，还可以简化开户流程。
只要你有任何一家银行的Ⅰ类户，还可以申请开立不限于这一家银行的Ⅱ类户和Ⅲ类户，大可不必为了开立Ⅱ类户和Ⅲ类户去跑趟银行，在线上完成即可。
PS：目前大家手上拿的银行卡、存折账户对应的都是Ⅰ类银行账户，Ⅱ类户、Ⅲ类户都是没有实体介质的。
2、可以找他人代开户
特殊情况下可由他人代为办理开户，银行还可以上门办理业务。
3、要求银行创新支付手段，提供更便捷的服务
也就是说，如果你在同一家银行有两张卡，通过网银、手机银行自己给自己转账时，银行不得设置转账限额。
4、意外损失有保障
如果你的账号被盗钱丢了，只要银行不能证明是你的责任造成的，就要先行向你赔偿损失。
这些事情你也要知道
1、个人银行账户为啥要分三类？
个人银行账户看上去是件不起眼的日常小事，实际上是很重要很严肃的事情。它不仅是经济金融活动的基础，而且是打击违法犯罪的保障。
央行支付司司长谢众介绍，这次把传统上在柜面开设的账户设为Ⅰ类账户，属于全功能的银行结算账户。在此基础上，为便利存款人支付，增设了Ⅱ类、Ⅲ类账户。
2、新划分三类后，原有的银行账户怎么办？
对于之前的账户，银行根据开设时的材料进行分类，只要是当面开设的都会成为Ⅰ类账户。今后再开设账户，就会明确让客户选择是哪类账户。不过由于涉及到银行系统的升级，新的管理办法的完全落实可能需要一个过程。
3、多了两类账户该怎么用？
业内人士用这样的大白话翻译：
“打个比方，Ⅰ类账户就像是老婆用的，什么金融业务都能办；Ⅱ类账户就像是自己用的，只能投资理财缴费不能取走现金；Ⅲ类账户就像是给小孩用的，只能做一些小额支付。”
也就是说，Ⅰ类账户是资金进出的“总源头”；Ⅱ类账户与Ⅰ类账户最大的区别是不能存取现金、不能向非绑定账户转账；Ⅲ类账户与Ⅱ类账户最大的区别是仅能办理小额消费及缴费支付，不得办理其他业务。
银行个人账户改革的意义
此次账户管理新规也将给商业银行的经营管理和整个行业的竞争格局带来较大的影响。
一是远程开户服务的放开将进一步加剧银行之间的竞争，产品和服务质量越来越成为决定银行市场竞争力的关键因素。根据《通知》精神，II类账户已经具备存款、理财和一定限额内的消费和缴费支付等核心金融功能，能够满足客户日常的大部分账户服务需求。这就为银行摆脱物理网点的限制，更有效地拓展客户与市场提供了新的途径。
二是账户管理新规有利于推动商业银行渠道管理策略的创新发展。一方面，账户分类管理办法将进一步推动银行客户服务的电子化进程，更多的柜面服务将向电子渠道分流；另一方面，《通知》规定I类账户也可以通过远程视频柜员机和智能柜员机等自助机具受理开户申请，银行工作人员现场核验开户申请人身份信息的方式开立。与现行的开户流程相比，新的流程将大大降低银行在开户环节的人工操作需求。
三是商业银行在账户安全性管理方面面临更加严峻的挑战。在新的账户分类管理办法下，II类和III类账户在客户的实名制审核标准上弱于I类账户。同时，由于I类账户的开立如果通过远程视频柜员机和智能柜员机等自助机具受理开户申请，银行工作人员现场核验开户申请人身份信息的方式完成，则信息审核流程也较目前的全流程现场开户有所放松。由此给账户的开立和使用过程带来了新的风险，需要商业银行通过更加有效的制度和流程设计来防范化解。
《通知》的一大意义在于推动直销银行的发展。现在，已经有20多家银行推出直销银行业务，但对于用户来说体验并不方便，仍然需要用户亲自去银行开设账户才能享受到相应服务。而《通知》执行后，尽管非线下亲见亲签开立的账户功能有限，但却比通过电子渠道开立的账户功能要更加完善。
经过前一阶段的野蛮发展，互联网金融监管政策逐渐出台，行业开始进入去伪存精的事情。我们更看好互联网金融龙头企业蚂蚁金服、微众银行和市场化传统金融机构的转型，如陆金所等。
“现在的直销银行账户资金必须在绑定的同户名银行账户间封闭运行，并且不能进行汇兑业务，只能存和汇。功能局限在存款和购买特定的理财产品上，并没有发挥国外直销银行的‘威力’。”某银行直销银行人士说，“《通知》执行以后，相当于有条件地放开数字证书的发放渠道，直销银行账户的功能就可以更加完善了。”
“《通知》的意义，绝不仅仅针对微众这种互联网银行，更多地其实落脚在现有商业银行开展的互联网银行业务，比如直销银行业务上。”中国社科院金融所银行研究室主任曾刚表示，“它的促进作用很大，意味着未来商业银行在互联网金融直销银行领域的竞争会明显加剧，有可能成为现有网点渠道以外的新战场。”
与《通知》前后发布的《非银行支付机构网络支付业务管理办法》（以下简称《办法》）无疑是为本就红红火火的互联网竞争更添了一把柴。
著名战地记者唐师曾遇电信诈骗 被盗刷6000余元
手机更换4G卡后没多久就收到短信称限期兑换积分，结果按照短信链接输入信用卡相关信息后被不法分子盗刷6000余元，著名战地记者唐师曾近日遭遇电信诈骗。昨日记者从西城警方证实，警方目前已受理此案，正在展开调查。北青报记者发现，此类诈骗方式近期在全国各地多发，市民需谨防被骗，银行卡盗刷怎么办?
上午更换4G卡 下午就收到诈骗短信
日前，微博中曝出著名战地记者唐师曾遭遇电信诈骗，信用卡被盗刷6000余元的事件。昨日下午，唐师曾告诉北青报记者，今年7月24日他收到了中国移动客服更换4G卡的服务通知，随后他便前往西直门的营业厅办理了相关手续。
结果在办完换卡业务后没多久，唐师曾在25日晚上便收到了一个10086发来的短信，短信先是称恭喜机主更换4G卡成功，然后又称其手机号积分可以兑换礼品，本月再不兑换就会作废，在短信的最后还留下了兑换积分的网站页面。
当晚唐师曾便登录短信提示的网站填写相关信息，“本来我差点拿自己的金卡填信息，幸亏最后还是选择用我的信用卡填的信息，要不然这次被骗的钱就多了。”唐师曾说，他登录这个网站后，按照网站的要求填写了信用卡的卡号、有效期和卡背面的最后三位数等信息。
结果7月26日上午11点时，唐师曾就发现填写的信用卡被人盗刷了6000余元，于是他立即前往银行将信用卡进行挂失处理并报警。昨日下午，记者从西城警方获悉，警方证实接到这起报警，目前已经受理该案，案件还在进一步调查中。
那么，银行卡盗刷怎么办呢？
银行卡盗刷案例及应对防范：
案例1：勿轻信陌生来电、勿提供验证码
工商银行卡遭盗刷后追回。关键：别按陌生来电指示操作
谷先生发帖称，8月22日晚，他接到了一个陌生来电，说他在网上购买32130元的Q币，需要到附近的ATM操作退款。他到了ATM后，对方要求他先查询余额，并要求向其提供的一个账号转账32100元。
谷先生觉得事有蹊跷，便挂断了电话，致电工行客服。客服人员称，谷先生遇到了电话诈骗，不要按照骗子的指示操作，需马上修改网银密码。
随后，他通过网银查询到该笔资金通过易联支付支出。
【经验分享】接到陌生来电时，不要向对方转账，不要向对方提供手机验证码。
案例2：向第三方支付追回
工商银行卡遭盗刷买理财产品，投诉后第三方支付赔付
李先生发帖称，8月6日，他的工行卡被他人转走2万元，期间并未接到相关的短信验证通知。经查询，他的钱是被户名：中国银联股份有限公司广东分公司，账号：3602001119200704927转走的。
发布投诉后，中国银联回复，请李先生提供相关资料。
【进展】8月25日，李先生反馈：最后联动优势给我打的款，先垫付给我了。
【经验分享】向银行查明账户流水，若通过第三方支付支出，请联系第三方支付追回。
相关成功案例
*农业银行卡遭盗刷，向易联提交相关材料后退回款项
*农业银行卡被通过第三方支付盗刷，投诉后解决
*招商银行卡被通过网银在线盗刷，投诉后解决
案例3：被盗刷购买贵金属，向银行赎回
工商银行卡被盗刷购买贵金属后成功赎回本金，工行表态愿承担损失
杜女士发帖称，8月13日，不法分子用盗取的网银密码登录她的工行账户后，购买了贵金属产品“如意金积存”。随后，对方拨打了她的电话，要求她提供验证码，由于有较强的防受骗意识，杜女士挂断了对方电话，但后来得知赎回贵金属要损失上千元的差价费。
案例4：向银监会投诉
民生银行信用卡异地盗刷，投诉到银监会解决
蒋女士发帖称，7月26日上午，她在武汉家中收到了3则民生银行信用卡消费提醒，她的信用卡被消费了4.5万元。后与民生信用卡客服确认，此3笔消费发生在辽宁省灯塔市。
随后，蒋女士按照客服的指引做了相关操作并报警，但是民生银行却表示只能等待警方破案才能撤销这3笔被盗刷的金额，建议她先还款。
维权及投诉渠道
根据聚投诉平台的维权经验，目前银行卡盗刷问题最有效的投诉方法有两个：一是积极联系第三方支付追回；二是向各地银监局、中国银监会、各地12363进行投诉。具体方法如下：
1、拨打人民银行12363金融消费权益保护咨询投诉电话，投诉相关金融机构
●投诉开户银行。拨打：（区号）12363
●投诉第三方支付公司等相关金融机构。查找该金融机构全称、所在地区号，拨打：（区号）12363。
2、向当地银监局投诉相关金融机构
●中国银行业监督管理委员会（其电话难以打通，可直接传真和写信发送快递）
信访受理电话：010-66277510
受理时间：周一至周五 9：00-11：30，13：30-16：30（法定节假日休息）
案例：淄博一市民手机中木马病毒 银行卡遭盗刷14次损失3.5万，其中有两笔金额较大，分别为26000元和2999元。但实际上李先生和第三方交易平台根本没有发生过任何交易买卖，这些都是被盗刷的。博山公安分局网络安全保卫大队民警立刻与第三方支付平台联系，对这两笔较大金额终止了交易。目前，26000元已原路退回到李先生的银行卡，2999元正在退款中。
通过技术侦察，民警发现李先生的手机在8月19日晚上中了木马病毒，被人套用。从中了木马病毒到发现问题并报警期间，李先生的手机号码给亲戚、朋友多次发出借钱短信，而他的手机在此期间却无法进行通话，也不能接收短信。警方分析，犯罪嫌疑人采用计算机手段在被害人的手机上植入木马病毒，把被害人银行卡中的钱转入了第三方交易平台，并拦截了相关的提醒短信，导致被害人银行卡被刷也无法收到短信。
银行卡盗刷怎么办?银行卡盗刷骗局及应对策略
一、挂失的银行卡仍被盗刷
之前陈女士接到一条10086发来的积分兑换现金短信。陈女士点击进入短信提示的网址，按照要求输入银行卡号和密码。输入后，陈女士没有收到任 何提示，她开始怀疑，拨打10086进行确认。工作人员回答，10086没有这样的活动。意识到被骗，陈女士给银行客服拨打电话挂失，并要求给挂失的银行 卡进行消费登记。隔了十天后，陈女士发现银行卡依旧被盗刷6000余元。
原因：自己将银行卡挂失后并未到银行柜台办理手续，5天后银行卡就自动解除冻结照常使用。
提醒：电话银行挂失一般保持5-7天，如当事人未及时到银行柜台进行处理，电话银行挂失将自动解除冻结。临时挂失是有时间限制的，不要掉以轻心。
二、手机短信盗刷
杨某在饶城通过携带的伪基站发送群发短信。被害人张某手机接收到发送的虚假中国移动客服10086短信，短信内容要求张某兑换移动积分换取现金奖励，张某通过对链接的访问，在兑换界面填写了姓名、银行卡号、身份证号、预留手机号和取款密码等后信息被木马病毒程序窃取，导致张某的银行卡被杨某联系 的网络洗钱黑客所控制，并通过网银进行消费，张某2张银行卡被盗刷3850元。
原因：犯罪分子通过群发网银升级的虚假信息，注明需登录的网站地址，实为钓鱼网站；以“已扣年费、服务费”等名义发送短信，吸引用户回拨400开头的号码查询，犯罪分子以所谓银行工作人员的名义，骗取储户的个人信息，进一步诱骗储户在ATM机或网上银行进行转账交易。
提醒：银行卡信息不能随便在网站上输入，也不应轻易口头告诉任何客服人员。如果对相关短信内容有疑问，可以向运营商或直接致电110咨询求证。
金融机构是指从事金融服务业有关的金融中介机构，为金融体系的一部分，金融服务业（银行、证券、保险、信托、基金等行业）与此相应，金融中介机构也包括银行、证券公司、保险公司、信托投资[1]
公司和基金管理公司等。 同时亦指有关放贷的机构，发放贷款给客户在财务上进行周转的公司，而且他[2]
们的利息相对也较银行为高，但较方便客户借贷，因为不需繁复的文件进行证明。
Special Purpose Vehicle，简称SPV。在证券行业，SPV指特殊目的的载体也称为特殊目的机构/公司，其职能是在离岸资产证券化过程中，购买、包装证券化资产和以此为基础发行资产化证券，向国外投资者融资。是指接受发起人的资产组合，并发行以此为支持的证券的特殊实体。 SPV的原始概念来自于中国墙（China Wall）的风险隔离设计，它的设计主要为了达到“破产隔离”的目的。
SPV(特殊目的载体)的业务范围被严格地限定，所以它是一般不会破产的高信用等级实体。SPV在资产证券化中具有特殊的地位，它是整个资产证券化过程的核心，各个参与者都将围绕着它来展开工作。SPV有特殊目的公司(Special Purpose Company，SPC)和特殊目的信托（Special Purpose Trust, SPT）两种主要表现形式。一般来说，SPV没有注册资本的要求，一般也没有固定的员工或者办公场所，SPV的所有职能都预先安排外派给其他专业机构。SPV必须保证独立和破产隔离。SPV 设立时，通常由慈善机构或无关联的机构拥有，这样SPV会按照既定的法律条文来操作，不至于产生利益冲突而偏袒一方。SPV的资产和负债基本完全相等，其剩余价值基本可以不计。SPV可以是一个法人实体。SPV可以是一个空壳公司。SPV同时也可以是拥有国家信用的中介。
按照不同的标准，金融机构可划分为不同的类型：
金融机构
1、按地位和功能分为四大类：
第一类，中央银行，中国的中央银行即中国人民银行。
第二类，银行。包括政策性银行、商业银行、村镇银行。
第三类，非银行金融机构。主要包括国有及股份制的保险公司、城市信用合作社、证券公司(投资银行)、财务公司、第三方理财公司等。
第四类，在中国境内开办的外资、侨资、中外合资金融机构。
2、按照金融机构的管理地位，可划分为金融监管机构与接受监管的金融企业。例如，中国人民银行、银行业监督管理委员会、中国保险监督管理委员会、证券监督管理委员会等是代表国家行使金融监管权力的机构，其他的所有银行、证券公司和保险公司等金融企业都必须接受其监督和管理。
3、按照是否能够接受公众存款，可划分为存款性金融机构与非存款性金融机构。存款性金融机构主要通过存款形式向公众举债而获得其资金来源，如商业
银行、储蓄贷款协会、合作储蓄银行和信用合作社等，非存款性金融机构则不得吸收公众的储蓄存款，如保险公司、信托金融机构、政策性银行以及各类证券公司、财务公司等。2类银行卡有什么限制2类银行卡有什么限制
4、按照是否担负国家政策性融资任务，可划分为政策性金融机构和非政策性金融机构。政策性金融机构是指
中国主要的银行(9张)
由政府投资创办、按照政府意图与计划从事金融活动的机构。非政策性金融机构则不承担国家的政策性融资任务。[3]
5、按照是否属于银行系统，可划分为银行金融机构和非银行金融机构；按照出资的国别属性，又可划分为内资金融机构、外资金融机构和合资金融机构；按照所属的国家，还可划分为本国金融机构、外国金融机构和国际金融机构。
6、中国的分类。2010年，中国人民银行发布了《金融机构编码规范》(以下简称《规范》)，从宏观层面统一了中国金融机构分类标准，首次明确了中国金融机构涵盖范围，界定了各类金融机构具体组成，规范了金融机构统计编码方式与方法。
该《规范》对金融机构的分类：
一、货币当局：1、中国人民银行；2、国家外汇管理局。
二、监管当局：1、中国银行业监督管理委员会；2、中国证券监督管理委员会；3、中国保险监督管理委员会。
三、银行业存款类金融机构：1、银行；2、城市信用合作社（含联社）；3、农村信用合作社（含联社）；4、农村资金互助社；5、财务公司。
四、银行业非存款类金融机构：1、信托公司；2、金融资产管理公司；3、金融租赁公司；4、汽车金融公司；5、贷款公司；6、货币经纪公司。
五、证券业金融机构：1、证券公司；2、证券投资基金管理公司；3、期货公司；4、投资咨询公司。
六、保险业金融机构：1、财产保险公司；2、人身保险公司；3、再保险公司；4、保险资产管理公司；5、保险经纪公司；6、保险代理公司；7、保险公估公司；8、企业年金。
七、交易及结算类金融机构：1、交易所；2、登记结算类机构。
八、金融控股公司：1、中央金融控股公司；2、其他金融控股公司。
九、新兴金融企业：1、小额贷款公司；2、第三方理财公司；3、综合理财服务公司。[2]
职能编辑
金融机构通常提供以下一种或多种金融服务：
1、在市场上筹资从而获得货币资金，将其改变并构建成不同种类的更易接受的金融资产，这类业务形成金融机构的负债和资产。这是金融机构的基本功能，行使这一功能的金融机构是最重要的金融机构类型。
2、代表客户交易金融资产，提供金融交易的结算服务。
3、自营交易金融资产，满足客户对不同金融资产的需求。
4、帮助客户创造金融资产，并把这些金融资产出售给其他市场参与者。
5、为客户提供投资建议，保管金融资产，管理客户的投资组合。
上述第一种服务涉及金融机构接受存款的功能；第二和第三种服务是金融机构的经纪和交易功能；第四种服务被称为承销功能，提供承销的金融机构一般也
[2]提供经纪或交易服务；第五种服务则属于咨询和信托功能。
风险编辑
金融机构风险管理主要涉及市场风险、信用风险和其他风险的管理，同时针对不同的风险的特点，确定不同的实施方案和管理战略。
类型
1、市场风险
市场风险是指因市场波动而使得投资者不能获得预期收益的风险，包括价格或利率、汇率因经济原因而产生的不利波动。除股票、利率、汇率和商品价格的波动带来的不利影响外，市场风险还包括融券成本风险、股息风险和关联风险。
美国奥兰治县（ORANGE COUNTRY）的破产突出说明了市场风险的危害。该县司库将"奥兰治县投资组合"大量投资于所谓"结构性债券"和"逆浮动利率产品"等衍生性证券，在利率上升时，衍生产品的收益和这些证券的市场价值随之下降，从而导致奥兰治县投资组合出现17亿美元的亏损。GIBSON公司由于预计利率下降，购买了大量利率衍生产品而面临类似的市场风险。当利率上浮时，该公司因此损失了2000万美元。同样，宝洁公司（Procter & Gamble）参与了与德国和美国利率相连的利率衍生工具交易，当两国的利率上升高于合约规定的跨栏利率时（要求宝洁公司按高于商业票据利率1412基点的利率支付），这些杠杆式衍生工具成为公司承重的负担。在冲抵这些合约后，该公司亏损1.57亿美元。
2、信用风险
信用风险是指合同的一方不履行义务的可能性，包括贷款、掉期、期权及在结算过程中的交易对手违约带来损失的风险。金融机构签定贷款协议、场外交易合同和授信时，将面临信用风险。通过风险管理控制以及要求对手保持足够的抵押品、支付保证金和在合同中规定净额结算条款等程序，可以最大限度降低信用风险。
1995年以来，信用风险问题在许多美国银行中开始突出起来，根据1998年1月的报告，其季度财务状况已因环太平洋地区的经济危机而受影响。例如，由于亚洲金融风暴，JP摩根(摩根大通公司)将其约6亿美元的贷款划为不良贷款,该行97年第四季度的每股盈利为1.33美元，比96年的2.04美元下降35%，低于市场预期的每股收益1.57美元。
3、操作风险
操作风险是指因交易或管理系统操作不当引致损失的风险，包括因公司内部失控而产生的风险。公司内部失控的表现包括，超过风险限额而未经察觉、越权交易、交易或后台部门的欺诈（包括帐簿和交易记录不完整，缺乏基本的内部会计控制）、职员的不熟练以及不稳定并易于进入的电脑系统等。
1995年2月巴林银行的倒闭突出说明了操作风险管理及控制的重要性。英国银行监管委员会认为，巴林银行倒闭的原因是新加坡巴林期货公司的一名职员越权、隐瞒的衍生工具交易带来的巨额亏损，而管理层对此却无丝毫察觉。该交易员同时兼任不受监督的期货交易、结算负责人的双重角色。巴林银行未能对该交易员的业务进行独立监督，以及未将前台和后台职能分离等，正是这些操作风险导致了巨大损失并最终毁灭了巴林银行。
类似的管理不善导致日本大和银行在债券市场上遭受了更大损失。1995年人们发现，大和银行的一名债券交易员因能接触公司会计帐簿而隐瞒了约1亿美元的亏损。与巴林银行一样，大和的这名交易员同时负责交易和会计。这两家银行都均违背了风险管理的一条基本准则，即将交易职能和支持性职能分开。 操作风险的另一案例是Kidder，Peabody公司的虚假利润案。1994年春，KIDDER确认，该公司一名交易员买卖政府债券获得的约3.5亿美元"利润"源于对公司交易和会计系统的操纵，是根本不存在的。这一事件迫使Kidder公司将资产售予竞争对手并最终清盘。
操作风险可以通过正确的管理程序得到控制，如：完整的帐簿和交易记录，基本的内部控制和独立的风险管理，强有力的内部审计部门（独立于交易和收益产生部门〕，清晰的人事限制和风险管理及控制政策。如果管理层监控得当，并采取分离后台和交易职能的基本风险控制措施，巴林和大和银行的损失也许不会发生，至少损失可以大大减少。这些财务失败说明了维持适当风险管理及控制的重要性。[2]
策略
近年来，互联网金融的兴起，以P2P网贷模式为代表的创新理财方式受到了广泛的关注和认可，P2P的借款人主体是个人，以信用借款为主，面对社会筹集资金，与之对应的P2C是P2P网贷的升级和进化版。P2C依然面对社会筹集资金，借款主体则以企业借款为主。以P2C模式的首创网贷平台爱投资为例，其借款人为具有稳定的现金流及还款来源的企业。相较个人而言，企业的信息比较容易核实，还款来源更稳定；同时，相对于P2P平台的信用贷款形式而言，爱投资开创的P2C模式则要求借款企业必须有担保、有抵押，安全性相对更好。爱投资的P2C借贷，在借款来源一端被严格限制为有着良好实体经营、能提供固定资产抵押的有借款需求的中小微企业。同时，依托爱投资搭建的线下多金融担保体系，从结构上彻底解决了P2P模式中的固有矛盾，让安全保障更实际且更有力度。[4]
一、对市场风险的管理策略
金融机构维持合适的头寸，利用利率敏感性金融工具进行交易，都要面对利率风险（比如：利率水平或波动率的变化、抵押贷款预付期长短和公司债券和新兴市场资信差异都可带来风险）；在外汇和外汇期权市场做市商或维持一定外汇头寸，要面对外汇风险，等等。在整个风险管理框架中，市场风险管理部门作为风险管理委员会下属的一个执行部门，全面负责整个公司的市场风险管理及控制
并直接向执行总裁报告工作。该部在重点业务地区设有多个国际办公室，这些办公室均实行矩阵负责制。它们除了向全球风险经理报告工作外，还要向当地上一级非交易管理部门报告工作。
市场风险管理部门负责撰写和报送风险报告，制定和实施全公司的市场风险管理大纲。风险管理大纲向各业务单位、交易柜台发布经风险管理委员会审批的风险限额，并以此为参照对执行状况进行评估、监督和管理;同时报告风险限制例外的特殊豁免，确认和公布管理当局的有关监管规定。这一风险管理大纲为金融机构的风险管理决策提供了一个清晰的框架。
市场风险管理部门定期对各业务单位进行风险评估。整个风险评估的过程是在全球风险经理领导下由市场风险管理部门、各业务单位的高级交易员和风险经理共同合作完成的。由于其他高级交易员的参与，风险评估本身为公司的风险管理模式和方法提供了指引方向。
为了正确评估各种市场风险，市场风险管理部门需要确认和计量各种市场风险暴露。金融机构的市场风险测量是从确认相关市场风险因素开始的，这些风险因素随不同地区、不同市场而异。例如，在固定收入证券市场，风险因素包括利率、收益曲线斜率、信贷差和利率波动;在股票市场，风险因素则包括股票指数暴露、股价波动和股票指数差;在外汇市场，风险因素主要是汇率和汇率波动;对于商品市场，风险因素则包括价格水平、价格差和价格波动。金融机构既需要确认某一具体交易的风险因素，也要确定其作为一个整体的有关风险因素。
市场风险管理部门不仅负责对各种市场风险暴露进行计量和评估，而且要负责制定风险确认、评估的标准和方法并报全球风险经理审批。确认和计量风险的方法有：VAR分析法、应力分析法、场景分析法。
根据所确认和计量的风险暴露，市场风险管理部门分别为其制定风险限额，该风险限额随交易水平变化而变化。同时，市场风险管理部门与财务部合作为各业务单位制定适量的限额。通过与高级风险经理协商交流，市场风险管理部门力求使这些限额与公司总体风险管理目标一致。
二、信用风险的管理策略
信用风险管理是金融机构整体风险管理构架中不可分割的组成部分，它由风险管理委员会下设的信用风险管理部门全面负责。信用风险管理部门直接向全球风险经理负责，全球风险经理再依次向执行总裁报告。信用风险管理部门通过专业化的评估、限额审批、监督等在全球范围内实施信贷调节和管理。在考察信用风险时，信用风险管理部门要对风险和收益间的关系进行平衡，对实际和潜在的信贷暴露进行预测。为了在全球范围内对信用风险进行优化管理，信用风险管理部门建立有各种信用风险管理政策和控制程序，这些政策和程序包括：
(1)对最主要的潜在信贷暴露建立内部指引，由信用风险管理部门总经理监督。
(2)实行初始信贷审批制，不合规定的交易要由信用风险管理部门指定成员审批才能执行。
(3)实行信贷限额制，每天对各种交易进行监控以免超过限额。
(4)针对抵押、交叉违约、抵消权、担保、突发事件风险合约等订立特定的协议条款。
(5)为融资活动和担保合约承诺建立抵押标准。
(6)对潜在暴露（尤其是衍生品交易的）进行定期分析。
(7)对各种信贷组合进行场景分析以评估市场变量的灵敏性。
银行校园招聘有没有专业限制
2016年的银行校园招聘正在火热报名中，课观教育为大家带来了银行校园招聘中的有没有专业限制的问题。
说到银行校园招聘专业限制的问题，有很多同学因为自己的专业和银行校园招聘公告上的专业不符，就以为自己进不了银行，那么银行校园招聘对专业的限制到底是什么情况呢？下面就具体介绍一下银行校园招聘有没有专业限制的问题。
1、银行招聘公告上一般发布有哪些专业？
答：银行校园招聘公告中一般招聘经济类、金融类、电子信息类、管理类、会计财务类，计算机，法律等专业，可以说这些专业是银行校园招聘中非常喜欢的专业
2、专业偏差太大是不是一点希望？
答：有的同学专业偏差太大，却能顺利进入银行，而有的同学就是银行校园招聘上的专业，却连网申也过不了，为什么会出现这样的问题呢？
其实银行的HR很看重你的大学经历和择业态度。在填写大学经历时要填写你曾经做过哪些工作，兼职类的，大学社团活动，但都要写出与银行就业的相似性，没有相似性的活动没用，你是你觉得你组织的某个活动和银行就业没有联系，但也要写出和银行就业哪个方面有相似性，这样写就很好的体现了你对银行的认识，也很好的表达了你的择业态度，去年有个学生物解剖专业的学长就顺利进入了银行，所以不要担心因为自己专业的问题进不了银行，进不了银行的就是简历没写好。
3、我的专业如何选岗位？
这个问题也很关键，自己是什么专业首先要挑选和自己最相关的岗位，这样从侧面就体现出了你对银行的认识。比如说柜员招聘，相对来说，要求会低一些，有的没有专业限制，具体的招聘要求要以银行发布的公告为准，这一点一定要看。 大多数人可能对银行校园招聘有没有专业限制的有了初步的认识，关于更多请及时关注课观教育官网。
说到银行校园招聘专业限制的问题，有很多同学因为自己的专业和银行校园招聘公告上的专业不符，就以为自己进不了银行，那么银行校园招聘对专业的限制到底是什么情况呢？下面就具体介绍一下银行校园招聘有没有专业限制的问题。
1、银行招聘公告上一般发布有哪些专业？
答：银行校园招聘公告中一般招聘经济类、金融类、电子信息类、管理类、会计财务类，计算机，法律等专业，可以说这些专业是银行校园招聘中非常喜欢的专业
2、专业偏差太大是不是一点希望？
答：有的同学专业偏差太大，却能顺利进入银行，而有的同学就是银行校园招聘上的专业，却连网申也过不了，为什么会出现这样的问题呢？2类银行卡有什么限制
其实银行的HR很看重你的大学经历和择业态度。在填写大学经历时要填写你曾经做过哪些工作，兼职类的，大学社团活动，但都要写出与银行就业的相似性，没有相似性的活动没用，你是你觉得你组织的某个活动和银行就业没有联系，但也要写出和银行就业哪个方面有相似性，这样写就很好的体现了你对银行的认识，也很好的表达了你的择业态度，去年有个学生物解剖专业的学长就顺利进入
了银行，所以不要担心因为自己专业的问题进不了银行，进不了银行的就是简历没写好。
3、我的专业如何选岗位？
这个问题也很关键，自己是什么专业首先要挑选和自己最相关的岗位，这样从侧面就体现出了你对银行的认识。比如说柜员招聘，相对来说，要求会低一些，有的没有专业限制，具体的招聘要求要以银行发布的公告为准，这一点一定要看。 大多数人可能对银行校园招聘有没有专业限制的有了初步的认识，关于更多请及时关注课观教育官网。
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概况：
我国商业银行主要包括国有股份制商业银行、全国性股份制商业银行、城市商业银行三大类。
1、国有股份制商业银行，是指由国家（财政部、中央汇金公司）直接控股并为第一股东的商业银行，目前主要有：中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行共5家。
2、全国性股份制商业银行，系国有法人单位（即国有企业或地方政府）为第一控股股东的银行，经人民银行批准，在全国范围内开展商业金融业务的股份制银行，目前主要有：招商银行、上海浦东发展银行、中信银行、华夏银行、中国光大银行、兴业银行、广发银行；经人民银行批准，在全国范围内开展商业金融业务的股份制银行 中国民生银行、平安银行（原深圳发展银行）、浙商银行、渤海银行、恒丰银行共12家。
一、各类银行的特点：
（一） 国有股份制银行 国有商业银行是国有独资的商业银行，其特点体现在所有的资本都是由国家投资的，是国有金融企业。国有商业银行是我国银行体系的主体，无论是在人员、机构网点数量上，还是在资产规模及市场占有份额上，均处于绝对垄断的地位，对我国经济金融的发展起着举足轻重的作用。我国国有商业银行目前的组织机构体系是按行政区域设置的总、分、支行体系。 优势
在同外资银行的竞争中，我国国有商业银行最大的优势是规模优势，这种优势反映在业务基础好、对我国经济影响力大等方面，也是与外资银行竞争的基础所在。
1、业务开展的基础比较好。从硬件方面来看，经过几十年的发展，我国商业银行已形成了自己规模庞大的分支机构网，计算机、远程通信网络技术的运用，使得各分支机构可以
互在一体，使国有商业银行在资金余缺地区间调剂、信息的收集、国内结算的质量等方面有着外资银行无法比拟的优势。另外，人们对国有商业银行的安全性有足够的信心，我国国有商业银行仍是人们存款的首要选择。
2、国有商业银行对中国经济的影响力较大。在以往的经营过程中，国有商业银行基本上形成了自己固定的客户，特别是一些大型、特大型的客户，在长期合作过程中，它们已形成了互相依赖、互相支持、密切相连的关系。
3、国有商业银行具有本土经营优势。我国商业银行根植于本国经营，有深厚的客户基础和和庞大的经营网点，特别是遍布全国各地的经营网络，这是外资银行不可比拟的。由于银行业经营存在规模效应因素，外资银行对我国情况尤其是文化背景的了解有一个过程，并且缺乏国内的客户基础，也存在着因贷款失误可能导致的资金损失。
4、国有商业银行在经营本币业务上具有绝对优势。迄今为止，只有上海、深圳两地少数十几家外资银行被批准经营人民币业务，而其无论存贷款量还是结算业务量都比不上任何一家国有商业银行的省市级分支机构。
5、中国商业银行近几年来无论是硬件措施还是在金融产品与服务质量方面都有了很大进步。外资公司对其认同度不断提高，因而在经营外币业务方面也呈现良好的发展势头，与外资银行的差距还逐步缩小，有些方面已超过外资银行，由于外资银行的服务客户只能是工商企业而非广大居民，也不可避免地影响其业务发展及其经营业绩。
劣势
在同外资银行的竞争中，我国国有商业银行最大、最根本的劣势是经营理念上的差距。这种差距具体反映在经济效益、业务流程的设计、服务质量等方面，最终体现在中外资商业银行的盈利能力上。
1、体制环境制约。国有商业银行经营活动容易受行政干扰。从资产运用方面来看，我国国有商业银行的信贷资产主要投向国有大中型企业，而国有大中型企业普遍负债率较高，盈利率较低。在这种情况下，银行实际上成为企业亏损的直接承担者，不仅不产生利润，而且还不能及时收回贷款，致使不良信贷大量衍生。从经营区别来看，国有商业银行往往把社会效益当作银行业绩的主要指标，在政策的指导下，对一些国家重要产业和基础工业进行必要贷款，从而损害了自身的经济利益。而外资银行业务经营遵循国际惯例，基本上不受政府干扰，体制环境宽松，从而使我国商业银行处于不利地位。
2、政策环境制约。外资银行在不少领域享受超国民待遇，例如，在经营业务方面，外资银行可以从事外币投资业务，而国有商业银行却不允许；在上缴利税方面，中资银行的总负担超过70%，而外资银行的综合税率只有30%左右。
3、资金实力和管理经验制约。从经济实力看，国内排名前四位的工、中、建、农四大国有商业银行总资产为1187。51亿元，分别排在世界第22，第27，第56，第76位，而美国的大通曼哈顿银行、花旗银行、国民银行及英国的汇丰银行、巴克莱银行等排名世界前20位，由此可见，国有商业银行与外资银行相比，实力悬殊。
4、缺乏一套完善的风险防范体系。具体表现在：机构设置体现为行政化和高度垄断，实行全国独立法人。按行政区域设置分支机构，实行总分模式，内设业务和非业务部门两大类，业务部门之间相互交叉，信贷部门均按贷款原则履行贷前调查、贷时审查和贷后检查的职能，每一笔贷款的调查、审批、发放及其管理均在同一部门完成，而进口开证，信托收款、保函等投信业务则划归国际结算部门办理。这种按业务种类划分业务范围的授信体制非常容易形成一家银行对同一客户进行重复资信调查。我国商业银行是一种静态的定量风险分析，仅限于对财务效益和清偿能力的调查，并根据企业的运行进程，研制细致有效的贷款风险防范措施。
5、我国国有商业银行历史包袱重，不良贷款比例高、盈利能力较低，且在贷款规模、投向、投量以及及时限控等方面都可能受到非市场因素的限制。
(二)全国性股份制商业银行
全国性股份制银行
（一）发展历程
1、1986年7月24日，国务院根据经济体制改革的需要，批准恢复设立交通银行，总部位于上海。交通银行成为中国第一家全国性股份制商业银行。
2、1987年4月8日，招商银行在深圳特区成立，成为第一家由国有企业兴办的银行。2002年3月，招商银行正式在A股挂牌上市，2006年9月22日招商银行登陆H股市场。 3、1987年4月14日，中信集团银行部改组成中信实业银行，总部设于北京，成为第二家由国有企业兴办的银行。2005年8月，中信实业银行更名中信银行。
4、1987年，深圳特区6家信用社联合改制，成立深圳发展银行，5月10日以自由认购形式首次向社会公开发售人民币普通股，并于1987年12月22日正式宣告成立，成为国内第一家上市的银行。2010-2012年，中国平安保险集团控股的平安银行吸收合并深发展，2012年8月2日，深圳发展银行正式更名为平安银行。
5、1988年8月20日，经国务院、中国人民银行批准，福建兴业银行在原国内第一家地方国营金融――福兴财务公司的基础上改组成立，总行设在福州，2003年3月，福建兴业银行更名为兴业银行，2007年2月5日正式在上海证券交易所挂牌上市。
6、1988年9月，经国务院和中国人民银行批准，广东发展银行成立，总部设于广东省广州市越秀区东风东路713号。1993年11月8日，广发银行在澳门开设分行，成为第一架在境外开设分行的股份制商业银行。2011年4月8日，广东发展银行正式更名“广发银行。 7、1992年8月，中国光大银行在北京宣告成立，成为第三家由国有企业兴办的银行。1997
年1月，光大银行完成股份制改造，2010年8月19日，光大银行在A股上市交易。 8、1992年5月22日，国家领导人邓小平同志视察首钢集团，其后，党中央国务院批示成立华夏银行。12月22日，华夏银行在北京成立，成为第一家由工业企业负责兴办的银行，也是国内第四家由国有企业兴办的银行。1996年4月10日，华夏银行完成股份制改造。2003年7月21日，华夏银行正式在A股挂牌上市，成为国内第五家上市银行。
9、1992年8月28日，中国人民银行批准设立上海浦东发展银行股份有限公司（浦发银行），1993年1月9日，浦发银行正式开业。1999年9月23日，浦发银行正式在A股挂牌上市，是第2家上市交易的银行。
10、1996年1月12日，由全国工商联牵头，数家民营机构参股组建的中国民生银行正式成立，突破了商业银行原有的股权构成，成为我国第一家由非国有企业为主出资设立的股份制商业银行。2000年12月19日，民生银行正式在A股挂牌上市，2009年11月26日，民生银行登陆H股市场。
11、1987年10月29日，烟台住房储蓄银行获批成立，同年12月1日正式营业。2003年，经中国人民银行批准，经过整体股份制改造，烟台住房储蓄银行更名恒丰银行，成为一家全国性股份制商业银行。
12、1993年，浙江商业银行在宁波成立，是一家中外合资银行，2004年6月30日，经中国银监会批准，重组、更名、迁址，改制为浙商银行。2004年8月18日，浙商银行正式成立，总部设于杭州。浙商银行现有股东22家，其中21家是民营企业，民营资本占85.71%。 13、2005年12月31日，渤海银行股份有限公司在天津举行成立大会暨揭牌仪式。2006年2月16日，渤海银行正式对外营业。 渤海银行总部位于天津，是第一家在发起设立阶段就引入境外战略投资者的中资商业银行。
20多年来，股份制商业银行采取股份制形式的现代企业组织架构，按照商业银行的运营原
银行卡业务类试题（270道题）
一、单选题(共65道题）
1．下面哪个是金燕卡卡号标识（ ）。
A.622991
B.6229917
C.6215851
D.622998
正确答案：A
2．下面哪个是金燕惠民卡卡号标识（ ）。
A.622991
B.6229917
C.6215851
D.622998
正确答案：B
3．下面哪个是金燕快贷通福农卡卡号标识（
A.622991
B.6229917
C.6215851
D.622998
正确答案：C
4．金燕单位卡销卡时，其账户余额怎么处理（。 ）。
）
A.可以直接提取现金
B.账户余额转入其基本账户，不得提取现金
正确答案：B
5．金燕卡订购的原则有哪些（ ）。
A.按月申请、集中订购
B.随时订购
C.按季申请，集中订购
D.自行订购
正确答案：C
6．客户投诉记录和档案保存期限（ ）。
A.8年
B.10年
C.6年
D.5年
正确答案：D
7．业务差错上划交易码是多少（ ）。
A.8832
B.8810
C.8076
D.8071
正确答案：A
8．河南省农村信用社客服电话（ ）。
A.96988
B.96588
C.96288
D.96988
正确答案：C
9．金燕卡在境内ATM机上取现每日累计金额（
笔取现最高金额（ ）元。
A.5000元，20000元
B.无限额，20000元
C.50000元，5000元
D.20000元，5000元
正确答案：D
10．金燕卡冻结和解冻在（ ）办理。
A.原发卡网点
B.河南省农村信用社任一联网网点
C.原发卡机构
正确答案：A
11．金燕卡持卡人最多可申请（ ）张附卡。
A.5张
B.3张
C.2张
D.无限制
）元，单
正确答案：C
12．金燕单位卡（ ）开户。
A.零金额开户
B.不需要零金额开户
正确答案：A
13．安装网银内管系统的业务机具须与互联网（ ）。
A.软件隔断
B.逻辑隔断
C.地址隔断
D. 物理隔断
正确答案：D
14．一卡通开户就是开立一卡通内除活期主账户以外的其它分户，须在（ ）办理。
A.原发卡网点
B、原发卡机构任一网点
C、洛阳省市任一网点
D、河南省辖内农村信用社任一联网网点
正确答案：A
15．根据主卡持卡人的申请，可对其附卡进行锁定，停止附卡的使用，也可对锁定的附卡进行解锁定，还可对附卡重新设定支取限额和次数，附卡（解）锁定/设限额须到（ ）办理。
A.原发卡网点
B、原发卡机构任一网点
C、洛阳省市任一网点
D、河南省辖内农村信用社任一联网网点
正确答案：A
16．根据持卡人在POS机上的消费金额，按照消费积分计算公式进行记分。持卡人可在（ ）柜面凭密码查询本人消费积分。
A.原开卡网点
B、原发卡机构任一网点
C、洛阳省市任一网点
D、河南省辖内农村信用社任一联网网点
正确答案：D
17．更改过的ATM保险柜密码密封后交（）保管，多余的钥匙密封后，注明自助设备编号、密封时间，并经网点负责人与A、B岗操作员共同签字确认后上缴县联社（ ）入保险柜管理。
A.网点负责人入库，联社卡部门
B. 联社卡部门，联社保卫部门
C.网点负责人入库，联社保卫部门
D. 联社保卫部门，联社卡部门
正确答案：C
18.每次加钞完毕，自助设备保险柜密码锁（ ），( )出现仅凭密码或钥匙就能打开保险箱的现象。
A. 必须调乱，可以
银行岗位需求及岗位职责介绍
银行业针对毕业生的岗位主要有柜面业务岗、国际结算岗、客户经理岗、理财业务岗、信用卡营销岗、电话银行中心的客户服务岗等；专业要求方面主要以经济贸易 类、金融类、财务审计类、营销类、计算机类、法律类、管理类等为主，但对个人条件突出，具备相关的经济、金融、财会等知识，有发展潜质的其他专业毕业生也 会适当考虑。
由于不具备工作经验，大部分银行在招聘应届毕业生时，并没有特定工作岗位的限制，而是采用先选拔有能力有潜力的应届毕业生，进行一年左右的岗位轮换，再根据其工作表现和实际能力，确定其适合的具体岗位。
银行类职位需求
我国银行主要分为：1.中央银行即中国人民银行（行政管理机关，基本上不对个人和企业办理银行业务）；2.政策性银行（包括农业发展银行、进出口银行、国 家开发银行，只办理政策性的银行业务）；3.商业银行（分为国有商业银行、股份制银行、城市商业银行、农村商业银行、农村合作银行）；4.信用社（分为城 市信用社和农村信用社）；5.邮政储蓄银行等。
毕业生岗位分析
由于不具备工作经验，大部分银行在招聘应届毕业生时，并没有特定工作岗位的限制，而是采用先选拔有能力有潜力的应届毕业生，进行一年左右的岗位轮换，再根据其工作表现和实际能力，确定其适合的具体岗位。
绝大部分银行主要从应届毕业生的硬件条件和个人综合素质等方面进行初2类银行卡有什么限制
步的筛选，主要包括：1.专业背景；2.个人综合素质和实力；3.其他（如政治面 貌、外语能力、辅修学位等）；4.外表得体大方等几个层面。如今的银行越来越按市场规律实行商业运作，员工一年一聘已经不是什么****事，银行已经越来 越多地根据投入和产出的对应关系上来制定网点和人员的数量，不再单纯追求网点多、机构大，取而代之的是支行的确立。
就业新特点
1、学历要求提高
特别是证券业、银行业，人才需求将逐步向“高、精、尖”倾斜，同时像座席员、操作员、银行柜员等的一线基础性员工的学历也主要以本科为起点。
2、专业知识涉猎广 行业信息更新快
随着与世界经济的接轨，银行从业人员必须了解国际金融规范，知道国际市场最新的金融理论；能通晓国内金融行业情况，熟悉证券市场、外汇市场与企业融资运作的相关知识。相关专业毕业生要时刻把握住时代的脉搏，不断学习各种最新的金融知识，保持知识的不断更新。
3、除此以外，职业技能水平和外语能力的要求逐步提高。
客户经理
职位概述：主要负责推销理财产品，做个人贷款（包括房贷，消费贷款，出国留学贷款等）和第三方存管，推销信用卡等个人业务。
职位职责：
1、落实经营计划，完成分分配的各项任务；
2、产品销售和开拓市场，开发新客户；
3、反馈客户需求，维护老客户。
基本要求：
1、热爱金融投资事业，具有强烈的销售意识，具备一定的客户资源；
2、愿意从事有挑战性的工作，能够承受相应的压力；
3、身体健康，品行端正，乐观积极，较强的交际能力。
柜员
职位概述：银行内部在柜台工作的人员。
职位职责：
1、准确、高效率地完成柜台交易，并提供高水准专业的服务；
2、熟悉所推广产品，发掘潜在客户，以支持销售及市场推广策略；
3、报告客户的反馈意见，并收集市场情报。
基本要求：
1、做事细致、有条理，对数字敏感，有强烈的销售意识和技能；
2、强烈的责任感，良好的服务意识、沟通技巧和人际关系技巧；
3、品貌端庄、气质良好，为人正直。
结算员
职位概述：负责因资金调拨等原因所发生的货币收、付业务的清算。
职位职责：
1、办理银行结算业务；
2、登记银行存款日记账；
3、保管有关印章。
基本要求：
1、善于表达及理解，熟悉预、决算流程；
2、勤奋努力，责任心强，良好的职业素养和从业背景。
再说信贷员也就是客户经理，这也许是应届生取得最多的岗位了，我不太了解，就谈我
和他们接触的一些个人感受吧。反正个人觉得他们是银行里面真正的英雄，没有他们银行就 成了无源之水，无本之木，偶个人对他们有一种衣食父母的感觉，：）。当然，他们的工作 压力也很大，特别是在股份制商业银行里面，因为股份制商业银行普遍存在求发展求生存的 问题。他们的任务一般是完成多少存款，多少贷款，发出多少张银行卡，卖出多少基金，如 果完不成，奖金就会被扣掉。有时候他们好不容易找来一个客户，还被风险管理部门给否决 掉，他们工作真的是充满了曲折和艰辛。很多人认为只有有好关系才能做好客户经理，这个 不全对，但是也有一定的道理。因为在中国目前的产权结构下，在银行产品同质的调价下， 你很难靠服务，靠产品取胜，特别是在对公业务这一块，基本是靠关系。但是，我也认识很 多并没有什么背景，但是做得很好的客户经理，但是他们开拓市场的艰辛真的是不足为外人 道，从没有关系到自己建立关系，这个过程真的比较困难。如果你长于与人交往，不怕挫折 ，敢于在压力和挑战下工作，那么客户经理也许是一个很好的选择，通过做客户经理，不仅 可以了解银行，而且可以交接很多行业，结交一些朋友，为自己的事业做好准备。
国内之所以形成把压力都分解到客户经理的头上，个人感觉和我们目前的核算体系以分 支行为单位，而不是以产品线，事业部为单位也有很大关系，至少我很少听说国外的客户经 理为要拉多少存款，放多少贷款而整日奔波的。一些银行也开始改革了，虽然不像国外分得 那么细比如分地区经理，行业经理，产品经理等等培养专业化素质和团队协作，但是也开始 以小组的形式，比如建行采取一个营销小组3个人，一个有客户资源做组长，一个对业务比较
熟悉，一个新来的毕业生，这样有助于集体营销，培养新人，而且让资源掌握在行里而不是 个别的客户经理手上。
总体来说，分为行业相关知识（70题，70分钟好像）、行测（70题，70分钟，貌似）、英语（四篇阅读理解，共20小题，30分钟）、职业性格测试（12页，15分钟）四个部分。 考前我也在应届生上看了很多资料，还是很有帮助的，谢谢！
行业相关知识：
有时政，金融知识、会计知识、计算机知识、管理知识，最后十题是农行的信息等,这部分涉及的知识点比较多，看似比较复杂，但是将每年考的核心点概括起来的话也就是那么些，所以考前一定要进行系统的备考，将一些核心知识点背上，资料我推荐你到淘宝搜“中国农业银行招聘考试笔试金牌辅导讲义”，很不错的资料，概括总结和模拟试卷都非常好，专家anthony5299会在线答疑。
时政题目有：
2011诺贝尔经济学奖的得主、
李娜在什么比赛上面获奖、
2011年上半年的经济运行情况评价、
美国被什么机构下调评级
欧债危机中哪两个国家最岌岌可危，选项有西班牙、希腊、意大利、德国什么的
辛亥革命的历史意义
亚洲开发银行发出于一个什么文件，说明未来亚洲的发展方向等等
今年个人所得税的起征点
金融和会计方面的题目
某个人有一笔本金，头两年利率5%，第三年利率6%，问他三年总共获得多少钱
一张票据，贴现率6%，还有半年到期，问可以贴现获得多少钱
A公司转账100万给B公司，其中M公司是中转站，问M公司会计分录怎么写，选项关于借A公司100万，贷B公司100万；借B公司100万，贷B公司100万；借A公司100万，借B公司100万；贷A公司100万，贷B公司100万
问通过权益法计算投资收益吧，以下哪个选项会导致账面收益变动
哪项的资产流动性最差，选项有短期商业贷款，长期商业贷款，银行固定资产，商业债券
一. 寻找银行类商家
银行类的商家一般没有专门的分店拓展部门，所以一般寻找银行类的商家比较困难。一般如招商的项目位置是适宜开设银行的，银行都会自己找过来。
如主动出击去找，一般是去目标银行的分行找行长，或是通过网络去找银行的总部办公地址，上门去找。
本地的银行一般找靠近招商项目位置的分行行长就可以洽谈，而外资银行一般会设地产部，则可以通过去对方办公总部的方式联系。
PS：一般处于积极扩张的银行是有专门的选址部门的，如农村商业银行、光大银行、浦发银行等。
二． 银行的开设要求
银行类是一类特殊的业态类型，有其自己的开设分行的标准。
1．根据不同的银行等及有不同的面积需求，一般的支行需求的实用面积在300-500平方，分为内部办公区（设置小分议室和行长办公室）和大堂。
如是区域的分行，则一般需要将会议室、VIP室、行长办公室等设置在二层，而将作业内堂及顾客大堂设置在一层，需求的实用面积一般在800平方以上。总行的开设要求较多这里不作讲述。
2．功能需求：
银行的作业内堂要求可以设置卫生间
部分地区的楼板荷载需要达到500KG以上，用于放置ATM机
有固定的停车位（一般供行长及VIP使用）
银行报批一般需要业主提供项目周边的简单市场租赁信息
对房屋使用率有硬性的要求，部分要求在60%以上
三． 洽谈流程
1． 双方就备选址进行商务洽谈，落实各项商务条款
2． 签订合作意向书，需要双方盖章，但对双方无法律约束，只作银行上报省行用
3． 省行考查备选址，下发红头文件
4． 双方签订正式合同，并完成交房手续
PS 1.银行洽谈一般流程时间较长，且发馈较慢，从开始接洽到最后签订合同，一般最少需要六个月的时间
2.由于银行洽谈时间太长，对方为成功获得备选址，一般会给予较高的租赁条件，如较高的租金单价，较高的递增率，如是租金按一年一付等。
3．银行洽谈合同文本一般要求使用工商局的标准版本。
4．银行也和其他的商家一样，实行经营考核，因此不宜对银行抱以太高的租金期望。