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本文系专栏作者“许大威仔”原创作品,仅代表作者个人观点,不代表官方立场。
我的同学小王,毕业后留在北京工作。他和女友两人工作都不错,年薪加起来超过30万。他们最近开始考虑结婚,准备在帝都买个房,算存款的时候被吓了一跳,毕业三年他们存下来的钱竟然不到20万!
除了每个月的房租,水电费、话费、伙食费和交通费等这些固定支出之外,应该还有许多结余啊?这剩余的钱,都花哪儿去了呢?
但是,你知道吗?存不下来钱,可能是因为你没有存钱的习惯,也从来不相信自己能存下来钱!更重要的原因,你根本不懂金钱!
假如你每个月存下1000元,坚持十年,你也可以存下12万元。对于已婚的家庭,如果夫妻俩每人每月存下4000元,三十年之后,仅仅是本金,就能存下将近300万!
如果加上复利,你知道最后的数字有多惊人吗?这里先卖个关子。
本文系专栏作者“许大威仔”原创作品,仅代表作者个人观点,不代表官方立场。
我的同学小王,毕业后留在北京工作。他和女友两人工作都不错,年薪加起来超过30万。他们最近开始考虑结婚,准备在帝都买个房,算存款的时候被吓了一跳,毕业三年他们存下来的钱竟然不到20万!
除了每个月的房租,水电费、话费、伙食费和交通费等这些固定支出之外,应该还有许多结余啊?这剩余的钱,都花哪儿去了呢?
但是,你知道吗?存不下来钱,可能是因为你没有存钱的习惯,也从来不相信自己能存下来钱!更重要的原因,你根本不懂金钱!
假如你每个月存下1000元,坚持十年,你也可以存下12万元。对于已婚的家庭,如果夫妻俩每人每月存下4000元,三十年之后,仅仅是本金,就能存下将近300万!
如果加上复利,你知道最后的数字有多惊人吗?这里先卖个关子。
钱都去哪儿了?
小王回忆说,两人在一起,约个会看个电影总要花钱吧,情人节要送个花吧,再送个拿得出手的礼物什么的,根本存不下来钱。每年至少出去旅游几趟吧,近一点的上千,远一点或者出国,没有上万拿不下啊。
“反正钱就这么花完了。”小王感叹到。
在跟小王聊天的过程中,我发现他有两个问题:
1、没有记账的习惯
为什么要记账?因为不记账,你就不知道每个月到底花了多少钱,以及钱都花哪儿去了。
比如我单位的一个女同事,淘宝达人,属于“剁手”的那种。每天一个快递都是少的,哪天没有快递师傅喊她的名字才是稀奇,所以她每个月工资几乎都不够花。
后来,在我的建议下,她尝试记录了一个月,月底一看吓了一跳:每个月的工资有一半以上花在了淘宝上!而买的那些东西,好多都是一时冲动,买回来好多又一时半会用不到,就那么放着。
网上有很多软件,比如随手记和挖财,大家可以试着记一个月看看。
2、没有存钱的习惯
其实存钱的诀窍很简单,那就是养成存钱的习惯!
无论存多少,每个月一定要存下来一些钱。500元也是存,1万也是存,关键是养成习惯,这样才能积少成多。
好多人说,赚的那么少,消费又那么高,我存不下来啊!那我的建议是“省”!
有人会说,都什么年代了,还省!每个月省个几百块,有毛用啊!
那我告诉你,有用!非常有用!为什么一定要养成每个月存钱的习惯,我们下面来详细谈谈。
关于金钱的几个真相
只有了解金钱,你才能让金钱更好地为你服务。
1、最好的生财之道
工作再勤劳的人,也很难保证长期每天工作18小时,所以仅靠工资,你是不可能实现财务自由的。
而钱不一样,只要你有一定的积蓄,你的钱一天24小时,一年365天都能给你带来收入。
如果你有100万,每年收益是10%,那么每年的利息收入就有10万,这比绝大多数普通工薪阶层一年的工资都高!
是的,目前存款利息很低,10%很难。但是除了银行定期存款,还有理财,债券、基金、股票等产品,理财配置做得好,每年的收益10%还是有可能的。
2、金钱的时间杠杆
如本文开头所述,如果你每个月存1千元,一年能存下1.2万元,十年就有12万元。如果你能坚持存三十年呢?那就有36万元。
如果你找了个女朋友,存款人数变成2个,每人每月存4千,那么一年就能存9.6万,三十年就能存300万!
这就是时间的力量,看起来是不是很诱人?这还没有算上期间产生的利息。
3、金钱的利率杠杆
有一个简单的计算方法,即用72除以年收益率的百分比,得出的数字就是一笔钱翻倍所要的年数。
比如,假如你有100万,每年的收益是5%,那么需要大约14年,你的资产就可以翻倍。如果年化收益率能达到10%,只要7年,你的资产就会变成200万!
这就是复利的力量,也是富人越来越有钱的原因之一。
这个规律也适应于计算通货膨胀情况下货币的购买力。比如,假设通货膨胀率为3%,那么24年后,你的资产就将贬值一半,如果通货膨胀率为6%,只要12年,你的货币购买力就只是现在的一半。这就是为什么你一定要学会理财的原因。
让你的钱滚动起来
下面我们来看看,在时间和复利的共同作用下,金钱能发生的神奇变化。
前面我们已经计算过,如果你有一定的积蓄,比如100万,那么每年带给你的利息收入已经很可观了。但是对于普通人,刚工作根本没有存款,那么我们来看看,如果坚持每个月存下一笔钱,在时间和复利的作用下,最终能获得的存款。
从第一行我们可以看出,即使你每个月只存下1千元,加上利息,十年之后也能获得15万元多的存款。如果将这个习惯一直坚持下去,30年后,你的积蓄是83万元,是不是很可观?
继续看第三行,假如你每个月能存下4000元,30年后是332万元!我相信这时候你一定睁大了眼睛说:“你真的不是在逗我?”而一对月收入加起来1.5万元左右的小两口,如果每个月能存下8000元,还是在年化收益率为5%的情况下,坚持投资30年,最终的本息之和远远超出了你想想象:665万元。
假如年收益率能达到10%,如第五行所示,最终本息之和1808多万元。这时候,我想你会大呼:“我的天呐!我不信!”
当然,这里没有考虑到通货膨胀的问题。但是,正因为有通货膨胀,我们才更应该学会存钱和理财。而且,通货膨胀对每个人来说都是一样的,如果别人通过理财将财产增值了,而你只是让自己的钱躺着睡大觉,那么结果……你懂的。
怎样才能存下钱?
了解了有关金钱的真相,是不是给你存钱带来了一定的动力?但是,想要真养成长期存钱的习惯,有一些原则你应该遵守的。
1、将存款分为三部分
除了每个月的固定开销之外,剩下的钱你应该分为三部分:储蓄账户、梦想基金和备用资金,我的个人习惯是按照5:3:2的比例分配。
储蓄账户:就是每个月要存下来的钱,这部分钱的本金永远不要用,除非是购房这种大的消费支出。有了这部分积蓄,你才能获得稳定的利息收入。
梦想基金:用来激励自己的钱。工作是为了生活,当然需要休闲和娱乐。这部分的钱,可以存起来买你想要的东西,或者攒着去旅游,这样你才有存钱的动力!
备用资金:顾名思义,以备不时之需。如果没用到,可以归到储蓄账户。
2、理性消费,延迟享受
赚钱当然是为了生活,工作这么辛苦,有必要经常奖励和犒劳自己。但是,我的建议是理性消费,延迟享受。比如,看电影不一定要抢首映,周末也不一定非要出去逛街、看电影,你可以选择其他方式充实自己。
有些人会说周末不出去玩,生活多无趣啊!
但是除了花钱找消遣,你可以找到其他的休闲方式啊。接触大自然不一定要远行,到附近的公园走走也能放松心情;锻炼身体不一定要到健身房,绕着河边跑跑步,空气更好;或者,你可以选择看书,去图书馆或从网上下载电子书。
3、尽量少用信用卡
信用卡、手机支付又方便又快捷,但是刷信用卡至少有两个坏处:
首先,刷卡的时候,钱对你来说只是个数字,你根本意识不到花了多少钱,很容易就把信用卡刷爆了;其次,信用卡的“提前消费”理念,让你每个月都背上了一定的债务。你会发现自己可支配的现金比自己的工资要少得多,因为每个月的工资有一部分都要用来偿还上个月的刷卡消费。
还有人跟我说,信用卡有免息期,刷卡的钱放在余额宝还能赚点利息。我也真是被这种小聪明打败了!1万元存余额宝,每天利息6毛左右,一个月也就不到20块钱,而且你每个月平均能消费到1万么?你操的心和花费的时间成本,难道只值这么点钱么?
有钱有闲才是人生赢家
对于存钱,还是那句老话:开源节流。而有钱有闲才是我们应该追求的。
钱,能保障你的生活,给你选择的自由,比如选择自己生活方式的权力。
闲,让你有时间做自己喜欢做的事,这样你才会活得真正开心和快乐,才会活得有价值感。
存钱其实没有你想象的那么难,关键就看你的决心和坚持。
除了存钱,如果你想尽早实现财务自由,一定要学会理财。如果只把钱放在银行或者余额宝,那点收益根本跑不过通胀,长远来看你的资产就是负增长。关于理财,以后我们再慢慢谈吧。
作者:许大威仔 公众号:大威之声
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