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个人理财-银行理财(课后测试)
个人理财-银行理财
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单选题
1. ()，第一个银行理财产品问世，标志着银行个人理财业务达到了新的水平。 √
A
B
C
D 2000年 2001年 2002年 2004年
正确答案： C
2. 一般而言，银行理财产品的产品发行人是()。 √
A
B
C
D 托管机构 投资顾问 基金 商业银行
正确答案： D
3. 根据监管要求，理财产品的销售起点不得低于()万人民币(或等值外币)。 √
A 1.0
B
C
D 5.0 10.0 15.0
正确答案： B
4. 银行结构性理财产品通常是无法提前终止的，其终止是事先约定的条件发生才出现，这体现了结构性理财产品面临的哪一类主要风险()。 √
A
B
C
D 价格波动风险 本金风险 流动性风险 收益风险
正确答案： C
5. 商业银行开展个人理财时，理财计划或产品包含的风险有()。 √
A
B
C
D 合规性风险 战略风险 法律风险和声誉风险 操作风险和信用风险
正确答案： D
多选题
6. 2005年11月至2008年中期是银行理财产品市场的发展阶段，关于这一阶段的特点，以下说法正确的是()。 √
A
B
C
D
E 产品数量飙升 产品数量平稳上升 产品类型日益丰富 资金规模屡创新高 产品风险越来越低
正确答案： A C D
7. 投资顾问是指为商业银行理财产品所募集资金(如理财资金成立的信托财产)投资运作提供咨询服务、承担日常的投资运作管理的第三方机构，包括()。 √
A
B
C
D
E 基金 阳光私募基金 资产管理公司 证券公司 信托公司
正确答案： A B C D E
8. 从投资类型来看，银行理财产品根据投资或者挂钩的对象可以分为()。 √
A
B
C
D
E 利率挂钩 股票挂钩 基金挂钩 外汇挂钩 商品挂钩
正确答案： A B C D E
9. 下列关于理财产品的特征信息说法正确的是()。 √
A
B
C
D 银行理财产品按收益或者本金是否可以保全可分为两类：保本产品和非保本产品 银行理财产品按交易类型可分为两类：开放式产品和封闭式产品 银行理财产品按期次性可分为两种：期次类和滚动发行 最常见的银行理财产品风险包括政策风险、违约风险或信用风险、市场风险、利率风险、汇率风险、流动性风险、提前终止风险等
E 根据市场一般性划分，1个月以内的产品称为超短期理财产品
正确答案： A B C D E
10. 货币型理财产品是投资于货币市场的银行理财产品，它主要投资于()。 √
A
B
C
D
E 国债 金融债 中央银行票据 债券回购 高信用级别的企业债
正确答案： A B C D E
判断题
11. 2007年12月，银监会允许获得衍生品业务许可证的银行发行股票类挂钩产品和商品挂钩产品，为中国银行业理财产品的大发展提供了制度上的保证。() √
对
错
正确答案： 错
12. 一般而言，资产托管人主要由符合特定条件的基金担任。() √
对
错
正确答案： 错
13. 客户风险承受能力主要是通过银行的客户风险承受能力评估得到的。不同的理财产品风险不同。银行理财人员不得将高风险级别理财产品推介给低风险承受能力的客户。() √
对
错
正确答案： 对
14. 部分保本产品属于保本产品的一种。() √{个人银行理财}.
对
错
正确答案： 错
15. 在银行货币型理财产品存续期内，投资者通常可以根据资金状况在产品存续期内每个工作日的交易时间内随时申购，但不可以随时赎回。() √
对
错
正确答案： 错
个人理财-银行个人理财理论与实务基础
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单选题
1. 一般来说，处于()的投资人的理财理念是避免财富的快速流失，承担低风险的同时获得有保障的收益。 √
A
B
C
D少年成长期 青年成长期 中年稳健期 退休养老期
正确答案： D
2. 下列关于退休规划说法正确的是()。 √
A
B
C
D计划开始不宜太迟 规划期应当在5年左右 投资应当极其保守 对投资和风险应当相当乐观{个人银行理财}.
正确答案： A
3. 生命周期理论比较推崇的消费观念是()。 √
A
B
C
D及时行乐、“月光族” 大部分选择性支出用于当前消费 大部分选择性支出存起来用于以后消费 消费水平在一生内保持相对平稳的水平
正确答案： D
4. 个人生命周期中稳定期的理财活动主要是()。 √
A提升专业，提高收入
B
C
D量人为出，存自备款 偿还房贷，筹教育金 收入增加，筹退休金
正确答案： C
5. 个人和家庭进行财务规划的关键期是在个人生命周期的()。 ×
A
B
C
D建立期 维持期 稳定期 高原期
正确答案： C
多选题
6. 个人或家庭在生命周期内综合考虑其()等因素来决定其目前的消费和储蓄。 √
A
B
C{个人银行理财}.
D
E现在收入 将来收入 可预期开支 工作时间 退休时间
正确答案： A B C D E
7. 处于不同阶段的家庭理财重点不同，下列说法不正确的是()。 √
A
B
C
D
E家庭形成期资产不多但流动性需求大，应以存款为主 家庭成长期的信贷运用多以房屋、汽车贷款为主 家庭成熟期的信贷安排以购置房产为主 家庭衰老期的核心资产配置应以股票为主 家庭维持期财务投资以中高风险的组合投资为主要手段
正确答案： A C D
8. 张先生计划3年后购买一辆价值16万元的汽车，因此他现在开始每年年初存入50000元的现金为定期存款，年利率为4％，下列说法正确的有()。 √
A
B
C
D
E以单利计算，第三年年底的本利和是162000元 以复利计算，第三年年底的本利和是162323元 张先生的理财规划能够实现 张先生购买汽车的理财规划属于短期目标 张先生购买汽车的理财规划属于中期目标
正确答案： A B C E
9. 下列关于货币现值和终值的说法中，正确的是()。 √
A
B
C
D
E现值是以后年份收到或付出资金的现在价值 可用倒求本金的方法计算未来现金流的现值 现值与时间成正比例关系 由终值求解现值的过程称为贴现 现值和终值成正比例关系
正确答案： A B D E
10. 货币之所以具有时间价值，是因为()。 √
A
B
C
D
E货币占用具有机会成本 货币可以满足当前的消费 通货膨胀可能造成货币贬值 货币可以作为财富的象征 投资可能产生投资风险
正确答案： A C E
判断题
11. 专业理财人员如金融理财师应根据客户家庭生命周期设计适合客户的银行理财产品、保险、信托、信贷理财套餐。() √
对{个人银行理财}.
错
正确答案： 对
12. 年金的利息也具有时间价值，因此。年金终值和现值的计算通常采用复利的形式。() √
对
错
正确答案： 对
13. 如果客户最关心本金的安全性和流动性，则该客户很可能是风险追求者。() √
对
错
正确答案： 错
14. 信用风险属于系统风险。() √
对
错
正确答案： 错
15. 一般来说，高学历、投资知识丰富的人，风险管理能力强，往往能从事高风险投资。() √
对
错
正确答案： 对
我国商业银行个人理财业务发展对策
我国商业银行个人理财业务发展对策
自改革开放开始，我国的经济以极快的速度发展，人民的生活水准有了明显的提升，居民收入也有了大幅度增加，这必然会使居民满足基本的生活需求之外的闲置资金也有所增加，因此人们产生了利用闲置资金生财的需要，这就形成了市场潜力巨大的个人理财需求。然而，另一方面，金融系统是复杂的，而多数的个人性质的投资者并没有系统学习过相应的专业知识，他们不能够对时刻变化的金融市场做出有效及时的应对，不能对资产进行适当的管理，因此，人们需要专业的理财机构、理财专家的帮助，随着金融市场的逐步开放，余额宝，理财通，零钱宝等各种互联网理财产品的出现不仅满足了普通投资者对理财的需求，更是使理财市场的竞争加剧，互联网金融的快速发展给银行传统的理财业务带来了强烈的打击。当下，利率市场化改革不断前行、银行的存贷款利率差逐步缩小，银行的个人理财业务成为银行资产业务的重点，
银行的利润中来自于理财业务的比例将越来越大，显然，商业银行会逐步增加对个人理财业务的投入。在这样的社会大环境之下，本文通过探讨研究我国的商业银行个人理财业务的有关状况，找出中国商业银行在个人理财业务上存在的缺陷进而找到解决问题的方法，以达到提高商业银行的核心竞争力，完善我国商业银行个人理财业务，满足客户对于个人理财产品与服务的需求的目的。随着个人理财业务对商业银行的重要性与日俱增，发展、研究我国的商业银行个人理财业务有着极为重要的意义，其理论与现实意义如下：
首先，在提出与解决中国商业银行的个人理财业务在发展中遇到的困难的过程中，我国个人理财业务的各项理论也得到了进一步的完善，也对个人理财业务的发展起到了理论指导的作用。
其次，个人理财业务的存在能够全面提高资金的利用率。目前，我国的商业银行存款利率较低，
居民通过储蓄存款不能得到较多的利息收入，所以，促进个人理财业务的发展，有利于使资金从获利较低的储蓄存款流向获利较高的银行理财产品，不仅拓展了居民的投资渠道，还使资金的利用率更高，另外，我国的个人理财业务还处于发展的低级阶段，在实际的运作中还遇到了种种问题，通过研究，有利于完善金融市场，指导商业银行理财业务的实际操作，改善中国的金融环境，提升商业银行在个人理财方面的竞争能力，以更好的状态迎接来自于国内外的各种挑战。最后，通过研讨我国的商业银行个人理财业务中尚存的不足之处，来探寻能够促进个人理财这一新兴业务健康有序发展的新途径。这有利于商业银行核心竞争力的提升以及居民的生活质量的提升。当下，中国国内在个人理财产品业务这一领域的研究结论大致集中在如下的几个方面：
李晶，吴棋等人(2010)通过分析我国的商业银行个人理财业务的销售模式，发现因为经验缺乏与制度限制这2个根本原因，
我国的个人理财业务销售模式中广泛存在过程粗放，营销理念狭隘，产品单一等不足。他们提出从产品策略、定价策略、服务渠道的创新这3个方面来解决这些问题。崔蕾(2011)提出，由于收益率波动幅度小、风险偏低，理财产品受到群众喜爱，但在近年银行理财产品的利率呈现一定的震荡，究其原因，在于一些创新型产品的设计存在漏洞，部分理财产品投向受国际经济影响较大的领域以及监管机构的相关法规对收益率有影响等。邓作政(2012)则认为，理财业务是一项汇集技术性、知识性于一体的要求特别严格的综合业务，它对从业人员的专业能力与素养要求极为高，从业人员应具备较强的人际交往能力、公关能力和组织能力，娴熟的投资技能、渊博的专业理论知识、丰富的理财经历，还应掌握市场营销、法律、房地产等额外的知识。郭佳栋、孙英隽(2012)提到，我国的商业银行开展个人理财业务，现今面临着操作、法律、声誉及市场风险，并提出通过采取提高居民风险意识，加强内部控制，整合客户信息，完善风险管理体系与监管体制
等方法来控制理财业务存在的风险。吴志坚（2013）指出，理财业务的快速发展是商业银行因利率市场化进行业务转型的适应性变化。吴志坚通过对我国11家股份制银行的理财业务进行对比分析，最终得到了眼下中国商业银行理财业务的重点问题是创新不够的结论。刘新华等人(2015)针对金融创新提出，金融创新应当“以人为本”，既要确保对待客户时的金融服务均等化，也要注重构建合理、可持续发展的金融生态环境。发达国家对个人理财业务的研究开展了较长时间，产生的关于个人理财的经典著作为后来的学者深入分析奠定了牢固的理论基础。
美国经济学家 G·维克托·霍尔曼和杰利· S·诺森布鲁门（2003）在他们合著的《个人理财计划》一书中清楚地讲解了个人理财计划的制订方法，
并分门别类的讲解了多样的理财工具，教授怎样根按照实际情况来选取适当的理财工具。书中关于个人理财的基本原理、运用的论述，对个人理财计划的制定与执行起到了很好引导作用。加拿大作家夸克·霍和克里斯·罗宾孙(2003)一起写作的《个人理财策划》(Personal Financial
Planning)为西方商业银行个人理财业务搭建起了系统的理论框架。该书体系完整，内容完备，是经典、权威的个人理财培训用书，既存在一定深度的理论价值，又有较突出的实践操作意义，对中国的个人理财业务的发展有着较高的借鉴意义。约瑟夫·迪万纳(2005)通过讨论分析商业银行个人理财业务发展中金融服务创新起到的作用，以及构建客户关系管理系统的意义，提出理财规划师要注重客户接受理财服务时的体验，在构建价值体系时，银行应重视用户感情因素的结论。本文的主要内容如下：
第一部分，是对我国商业银行个人理财业务的概述，主要讲述了理论基础及现状。
第二部分，从内部及外部两方面分析我国商业银行个人理财业务存在的不足。
第三部分，从银行自身及外部环境两方面着手，提出进一步改进拓展我国商业银行个人理财业务的对策。
个人理财业务在西方国家发展已有100多的历史，最早起源于瑞士的私人银行业务，当时主要是为高净价值客户提供财富管理服务，并着重于投资理财。
直到20世纪90年代初期“个人理财”这个词语才在我国出现。此后，随着居民的私有财产越来越多，资本市场越发活跃，商业银行也越发看重个人理财业务。理财，通常指管理资产或个人财富，即理财主体通过进行一定的理财活动使得财富增值，最终成功的开源节流。
牛津大学出版社出版的《财务和银行词典》中对个人理财计划的概念论述的是：“以当前的财产情况做为依据，推测短期和长期的财务需求进而制定出一套科学合理的理财策略。合理有效的配置盈余资本进而实现个人的财务目标是个人理财所要研究的内容。而国际理财师标准委员会(CFP Board of Standards)对个人理财的界定是“利用客户的各项财务资本，考虑客户的实际情况，为客户制订有针对性的理财计划，推荐适宜的理财产品，帮助实现其财务管理目标的过程。银监会于2005年颁布的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》中，对个人理财业务定义为“商业银行为个人客户提供的资产管理、财务规划、财务分析、投资顾问等专业化、针对性的服务活动。归纳以上对于个人理财的定义中可以得到，商业银行个人理财业务是商业银行以个人客户为服务主体，考虑客户的资产负债情形和理财需求，为客户拟订个性化的理财方案，提供令其满意的理财服务，确保客户在既定的风险下能够获得较高的收益。创新是民族进步与发展的阶梯，在
金融行业中也不例外，西方国家的金融创新始发于二十世纪六十年代，
日益活跃与七十年代，形成全球性态势于八十年代，它既是金融深化的必然趋势，也是经济发展到一定阶段的客观要求，金融创新对各国的金融体制、经济宏观调控和国民经济的发展都具有深远的影响。“金融创新理论”是奥地利经济学家约瑟夫·熊彼特（ Joseph Schumpeter）于1912年，在他的著作《经济发展理论》中首次提出的，金融领域的创新就是指通过不断地进行对已有生产资料的重新组合，不断地进行生产方式的创造性改革，使得资源配置达到帕累托最优，以达到经济利润最大化的要求。金融创新的本质就是通过采取新技术、新方法来设计出新的金融服务与产品，促进金融产品的安全性、收益性、流动性三者协调统一，从而满足不同客户的投资要求，提高服务质量与效率。根据熊彼特的定义，创新可简单的分为组织管理方面与技术方面的创新两大类，具体的创新形式则包含以下五种情况，即新生产工艺的应用、新产品的出现、新市场的开拓、新原材料供应来源的开发和新的组织管理模式的确立。关于金融创新的理论还有以下几种：
由英国经济学家德赛(Desai)和考(Kow)提出的特征需求理论；由希克斯(J·R·Hicks)和尼汉斯(J·Niehans)共同提出的交易成本创新理论；威廉·L·希伯（W·L·Sjlber）在1983年共同提出的“约束诱导型”金融创新理论。生命周期理论( Life Cycle)最早是在20世纪60年代由美国著名的经济学家弗兰克·莫迪利亚尼( Franco Modigliani)与理查德·布仑博格( Richard Brumderg)共同创建的，
该理论以费雪理论为基础，从个人一生的视角下考察个人的消费和储蓄，而不是单单考察某个生命时期。其中，莫迪利亚尼因其在生命周期理论方面卓越的贡献，在1985年获得了诺贝尔经济学奖。该理论的基本思想是指，个体在生命中相当长的时间内都在规划设计自身的消费、支出、
我国商业银行个人理财业务的问题及发展对策毕业论文
序号（学号）：
我国商业银行个人理财业务的问题及发展对策{个人银行理财}.
姓 名
学 院
专 业
班 级
指导教师 财经管理学院 农林经济管理（金融方向） 2007级（1）班
年 月
我国商业银行个人理财业务的现状及发展对策
[摘要] 个人理财业务最早出现在瑞士，之后在美国、欧洲以及亚洲的日本、香港等经济发达国家和地区获得了迅速的推广，现已成为世界各大银行的一项主要业务。在巨大的市场需求和机遇面前，包括银行在内的各种金融机构纷纷挖掘自身潜力和优势，加大科技投入，建立个人理财平台，积极抢占个人理财市场，使个人理财的市场竞争日趋激烈。在西方国家，个人理财业务以其批量大、风险低、业务范围广、经营收益稳定等优势在商业银行业务发展中占据重要位置。本文从我国商业银行个人理财业务的发展现状入手，指出在当时金融业竞争的日趋激烈和居民金融要求不断提高的环境下，商业银行开展个人理财业务的必要性；然后阐述了当前我国商业银行开展个人理财业务中存在的诸多问题，并深入分析了这些问题产生的原因；最后提出我国商业银行发展个人理财业务的有效对策。
[关键词] 商业银行 个人理财业务 现状 发展对策
The Problems and Development Countermeasures of Personal
Financial Management Business of Commercial Bank
[Abstract] The personal financial management business in Switzerland, after first appeared in the U.S., Europe, and Asia's Japan and HongKong economic developed countries and districts to get a quick promotion, has become the major world bank, one of the major business. In the huge market demand and opportunities, including Banks before the various financial institutions are developing its potential and advantage, increase the technology investment, establish personal finance platform, actively preempted personal finance market and make personal finance market competition becomes increasingly fierce. In western countries, the personal financial management business with its batch big, risk is low, the business scope, business income stability etc. Advantage in the commercial bank business development in the occupied an important position. This article from our country commercial bank individual financing business development present situation, points out that in the financial industry was fierce competition of and residents financial requirements improving environment, commercial Banks under the necessity of the personal financial management business; And then expounds the current Chinese commercial Banks of the personal financial management business existed the question, and in-depth analysis of the causes of these problems; Development of commercial Banks in China and finally puts forward some effective measures of the personal financial management business.
[Keywords] Commercial banks Individual Financing Business Status Development Countermeasures
目 录
引言 ................................................................... 1
一、我国商业银行个人理财业务发展状况 ................................... 1
（一）商业银行开展个人理财业务的必要性分析 ............................ 2
（二）我国商业银行个人理财业务的发展现状 .............................. 3
二、我国商业银行开展个人理财业务存在的问题及原因 ....................... 4
（一）我国商业银行开展个人理财业务存在的问题 .......................... 4
（二）我国商业银行个人理财业务出现问题的原因 .......................... 6
三、我国商业银行个人理财业务发展对策 ................................... 7
（一）树立以客户为中心的经营理念 ...................................... 8
（二）加强市场营销工作提高营销质量 .................................... 9
（三）不断创新个人理财产品 ........................................... 10
（四）加大技术投入完善我国商业银行技术系统 ........................... 12
（五）加强理财人员的培训形成有效的客户经理制度 ....................... 13
结论 .................................................................. 15
致谢 .................................................................. 16
参考文献 .............................................................. 17
引 言
20世纪90年代以来我国各商业银行纷纷开展个人理财业务，外资银行也大举抢占我国巨大的市场，个人理财市场竞争越来越激烈。在这样的环境下，如何有效开展个人理财业务，如何使自身处于更加有利的地位，有利于提高我国商业银行核心竞争力，对我国商业银行发展具有重要意义。首先，个人理财业务的发展扩大了商业银行的业务经营范围，增加了商业银行的利润来源。其次，个人理财业务的发展有利于增加银行收入。它迫使商业银行树立以客户为中心的经营理念，通过目标市场营销活动，在细分客户的基础上，向不同客户特别是高端客户提供不同价格、不同产品、不同渠道、不同促销方式的个人理财业务，以争取更多的客户，提高银行的服务质量和效率，实现集约式发展。此外，个人理财业务的发展有利于完善商业银行的服务功能，可以成为完善银行服务功能的突破口。在目前分业经营、分业监管体制下，个人理财业务的发展可以推动商业银行向综合化方向发展。最后，个人理财业务的发展有利于改善商业银行的资产、客户和收益结构。因此，如何开展个人理财业务，使之具有竞争力，在蛋糕做大的同时怎样能得到更大的份额，对我国商业银行有着重要意义。
一、 我国商业银行个人理财业务发展状况
据调查资料显示，2005年，中国理财业务每年的市场增长率达到18%。中国理财市场规模达到了250亿美元，到2006年中国个人理财市场增长到570亿美元，并且以每年10%-20%的速度突飞猛进。在经历了近两年的高速发展后，银行理财产品市场规模得到了大幅提升，从2007年到2009年发行量年复合增长率在60%左右。2008年由于金融危机，银行理财产品发行量受到了较大影响。2009年随着国内外投资理财市场环境的改善，银行理财产品在数量上恢复快速增长的势头。据银率网数据库统计，2009年各商业银行共发行5998款理财产品，比2008年增长了10.5%。其中发行的人民币理财产品有4996款，比上年增长25.4%，外币理财产品1002款，同比下降30.6%。当前，我国经济正步入快速成长时期，人均GDP呈现快速增长态势，银行理财市场的发展空间将越来越大、作用也越来越重要。
我国商业银行个人理财业务发展研究
远程教育学院
毕业设计（论文）
题 目 我国商业银个人理财业务发展
研究
学 习 中 心
专 业 金融学
层 次
学 生
班 号
学 号
指 导 教 师
答 辩 日 期
远程教育毕业设计（论文）评语
姓名： 班号： 学号：
专业： 金融学 层次： 高中起点专科 学习中心：
毕业设计（论文）题目： 我国商业银行个人理财业务发展研究 工作起止日期：2012年3 月20日起 2012年5月30日止
指导教师对毕业设计（论文）进行情况、完成质量的评价意见：
指导教师签字： 指导教师职称：
评阅人评阅意见：
评阅教师签字： 评阅教师职称：
答辩委员会评语：
根据毕业设计（论文）的材料和学生的答辩情况，答辩委员会作出如下评定：
学生 毕业设计（论文）答辩成绩评定为： 对毕业设计（论文）的特殊评语：
答辩委员会主 任（签字）： 职 称： 答辩委员会副主任（签字）： 答辩委员会委 员（签字）：
年 月 日
哈尔滨工业大学远程教育毕业设计（论文）任务书
摘 要
近年来 ,个人理财业务已成为我国商业银行业务发展的核心内容 ,如何拓展商业银行个人理财业务显得非常重要。本文分析了商业银行在开展个人理财业务方面存在的问题 ,并针对性地提出了商业银行拓展个人理财业务的措施和建议。
关键词 个人理财业务；商业银行；存在的问题；对策
I
个人理财规划方案
“民生银行杯”大连首届百姓理财规划大赛
个人理财规划方案
3号
目 录
一、重要提示 ..................................... 2 二、方案摘要 ..................................... 2 三、家庭状况分析 ................................. 3
1.基本状况分析 ............................... 3 2.财务状况分析 ............................... 4 3.风险评估分析 ............................... 4 四、理财目标分析 ................................. 5 1.家庭理财目标分析 ............................. 5 2.家庭理财目标确定 ............................. 6 五、理财假设 ..................................... 6 六、策略与建议 ................................... 6 1.现金收支规划 ................................. 6 2.风险管理规划 ................................. 7 3.不动产规划 ................................... 7 4.退休规划 ..................................... 8 5.投资规划 ..................................... 8 6.税收规划 .................................... 11 7.遗产规划 .................................... 11 七、理财效果预测 ................................ 11
一、重要提示
尊敬的李先生：
您好！
1.您向**银行所提供的家庭基本信息、财务状况、投资意向和理财目标，是我们制定本理财方案的基础，如因隐瞒真实情况、提供虚假或错误信息而造成损失，**银行不承担任何责任。
2. 我们承诺勤勉尽责，合理谨慎处理李先生委托的理财规划事务，如因误导或提供虚假信息造成客户的损失，**银行将承担赔偿责任。
3．理财规划师对于本理财方案中所建议的投资工具或金融产品不做任何收益承诺，凡因市场不利变化等因素导致损失，**银行不承担责任。
4、本理财方案所依据的部分数据是建立在预测基础之上的，对未来的预测不可能完全准确，因此根据宏观的经济环境、客户的事业发展、家庭情况、财务状况的变化而相应修订理财方案。
5、本理财方案仅用于指定的客户，指定的目的。未经方案拟定人同意，第三方不得擅自挪用，否则将追究法律责任。同时因此引起的第三方损失，本人概不承担责任。
二、方案摘要
首先我对您的资产负债情况、现金流情况、进行了系统的分析，可以看出您的家庭目前指标与理想指标有一定的差距。同时我对您的
理财目标进行了分析，并予以确定。
之后我结合您家庭的特殊情况，紧密联系您的理财目标进行了一整套的策略与建议,包括现金收支规划、风险管理规划、不动产规划、退休规划、投资规划、税收规划以及遗产规划等等。
最后为您进行了效果预测，相信我的方案一定会大大的提高您以后的生活质量。
三、家庭状况分析
1．基本状况分析
1）家庭成员概况：
2）资产负债表：（2005.12.31）
3）现金流量表：（2005.1.1-2005.12.31）
2.财务状况分析：
1）资产负债分析
从您的资产负债表中我们可以看出，您的金融资产只占您的总资产的10.71%，并且全部为银行存款，虽然安全性较高，但收益偏低。您目前的负债率53.57%，略高于理想标准，我们将会在投资方案中为您进行相应的调整。 2）收支情况分析
从您的现金流量表中我们可以看出，您的主要收入是以工资为主。您现在的收支节余比例为62.81%较理想标准偏高，且您目前无任何风险管理规划，我们将在以下的方案中为您进行全面的补充。 3）财务比率分析
3.风险评估分析
风险承受能力评分表
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