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家庭理财系统
毕 业 论 文（设计）
论文(设计)题目
院系名称
专业（班级）
姓名（学号）
指
系
完导负成教责时人 家庭理财系统的设计与实现 师 间
家庭理财系统的设计与实现
中 文 摘 要
家庭财务管理系统就是我们常说的管理信息系统MIS(Management Information System)中的一种，它是一个计算机软硬件资源以及数据库的人-机系统。随着信息技术，计算机技术的发展，在社会各领域都已经离不开信息系统的支持。
本系统是在对当代社会家庭财务状况进行了全面分析的基础上，制做的关于处理家庭财产，家庭副业，家庭生活，家庭经营等方面的管理系统可以完成对各类信息的查看、查询、添加、删除、编辑、报表等功能。该系统是典型的财务管理系统,包括“账簿管理”、“家庭成员管理”、“收支项目管理”、“报表统计”四个项目模型，可对家庭成员、收支项目、收支金额等进行管理统计，配有多个快捷按钮使用简单。
其开发主要包括后台数据库的建立链接和维护以及前端应用程序的开发两个方面。对于前者建立起数据一致性和完整性强、数据安全性好的库。而对于后者则要求应用程序功能完备,易使用等特点。经过分析以微软公司的SQL Server 2000、以及 MyEclipse和Tomcat为工具开发出来的系统,它有着最为灵活的数据库结构，对数据库应用有着良好的支持。本系统采用的是基于B/S模式的体系结构。
关键词：家庭财务管理系统；SQL Server 2000；JSP ；B/S
The Management System of the Family Finance
ABSTRACT
The management system of the family finance is the management information system（MIS）that we often say. It is a human-machine system of hardware and software resources as well as database. Along with information technology, computer technology development, we are not all already got away from support of the information system in the social various domains.
This system is the basis of a comprehensive analysis of contemporary social and family financial situation, making for dealing with family property in household sideline production, family life, family-run management system can complete all kinds of information to view, query,add, delete, edit, report and other functions. The system is typical of the financial management system, including the "books", "family management", the balance of payments project management, statistical reports four project model, family members, income and expenditure items, the amount of management statistics, with more than one shortcut button simple to use.
Includes the development of back-end database to establish the link, and maintenance, and front-end application development aspects. For the former to establish data consistency and integrity, data security, a good library. For the latter requires the application fully functional, easy to use features. Microsoft SQL Server 2000, as well as MyEclipse and Tomcat as a tool to develop systems through analysis, it has the most flexible database structure, have a good support for database applications. The system uses the B / S model-based architecture.
Key word：family financial management system，structured query language server 2000 database，javascript，browser/server
目 录
中文摘要 ................................................................................. I ABSTRACT ................................................................................ II
第一章 绪论 .............................................................................. 1
1.1 课题简介 ......................................................................... 1
1.2 系统可行性分析 ................................................................... 1
1.3 MyEclipse的介绍 ................................................................. 2
1.4 SQL Server 2000数据库 ........................................................... 2
1.5 B/S体系结构 ..................................................................... 3
1.6 环境需求 ......................................................................... 3
1.6.1 软件环境需求 ............................................................... 3
1.6.2 硬件环境需求 ............................................................... 4
第二章 系统需求分析 ...................................................................... 5
2.1 系统结构分析初步 ................................................................. 5
2.2 系统设计思想 ..................................................................... 5
2.3 系统架构 ......................................................................... 5
2.4 数据库需求分析 ................................................................... 6
第三章 系统总体设计 ...................................................................... 7
3.1 系统功能模块细分 ................................................................. 7
3.2 数据库设计 ....................................................................... 8
3.2.1 数据库概念结构设计 ......................................................... 8
3.2.2 数据库逻辑结构设计 ......................................................... 9
3.2.3 数据库建表 ................................................................ 10
3.3． 系统整体详细设计 .............................................................. 12
第四章 系统实现 ......................................................................... 13
4.1 JDBC建立数据库连接的设计 ....................................................... 13
4.2 系统登录界面的设计 .............................................................. 15
4.3 主界面的设计 .................................................................... 17
4.4 账簿管理模块的设计 .............................................................. 19
4.4.1. 新增收支记录 ............................................................ 20
4.4.2. 编辑收支记录 ............................................................ 22
4.4.3. 查找收支记录 ............................................................ 24
4.4.4. 删除收支记录 ............................................................ 26
4.5 家庭成员管理模块的设计 .......................................................... 26
4.5.1. 新增用户 ................................................................ 27
4.5.2. 删除已有用户 ............................................................ 29
4.5.3. 编辑用户信息 ............................................................ 29
4.6 收支项目模块的设计 .............................................................. 31
4.7 报表统计模块的设计 .............................................................. 33
第五章 系统测试 ......................................................................... 38
5.1 测试环境 ........................................................................ 38
5.1.1 软件环境 .................................................................. 38
5.1.2 硬件环境 .................................................................. 38
5.2 系统测试 ........................................................................ 38
5.2.1 测试的目的 ................................................................ 38
5.2.2 测试的方法及内容 .......................................................... 39
结论 .................................................................................... 41{家庭理财}.
参考文献 ................................................................................ 42
致 谢 ................................................................................ 43
浅谈家庭理财投资
摘 要
根据央行的统计数据，截至2013年上半年，我国人均存款为77623元，其中，居民人均存款为3.27万元。 在银行存款利率相对较低的情况下，部分居民储蓄存款将转向别的投资领域。但由于中国的资本市场处于初级阶段，相应的配套设施和法律法规体系不完善，投资理财的工具较少，现阶段只有如股票、保险、债券、基金、收藏等，没有合理的、适合工薪阶层的增值和避险工具；而且就现今广大工薪阶层的个人投资理念和投资技能来看，还很不成熟和完善。普遍存在的羊群行为、盲目投资，很容易带来投资风险和投资失败。
随着我国经济的发展，人民生活水平不断的提高，家庭资产的不断增加，投资理财已成为日益重要的问题，家庭投资理财是针对风险进行个人资财的有效投资，以使财富保值、增值，能够抵御社会生活中的经济风险，不管是储蓄投资、股票投资，外汇、保险投资，由于投资品种日益增多，所需的专业知识，投资方法也很难完全掌握，家庭的资产选择、组合、调整行为家庭对某一种或某几种资产所产生的需求偏好和投资倾向，本文对工薪家庭的投资理财的这一行为进行了分析，并对家庭投资理财制胜之道和家庭投资理财风险及其规避进行了分析，希望对家庭投资理财的实践有所帮助。 关键词：家庭；理财；投资
目 录
一、引言................................................................................................................ 3 二、家庭投资理财的选择.................................................................................... 3
（一） 进行家庭投资理财选择的必要性.................................................. 3 （二） 家庭理财品种.................................................................................. 3 三、家庭金融理财行为的现状............................................................................ 5
（三） 我国居民理财概况.......................................................................... 5 （四） 浙江省家庭理财概况...................................................................... 7 四、我国家庭理财中存在的问题........................................................................ 9
（一） 理财观念不成熟，风险意识薄弱.................................................. 9 （二） 被眼前利益诱惑，盲目投机........................................................ 10 （三） 没有科学、系统的理财计划........................................................ 10 （四） 超前消费并非适合每个人............................................................ 10 （五） 盲目跟风........................................................................................ 10 五、对发展家庭金融理财行为的建议.............................................................. 10
（一） 要具备投资的时间价值和机会成本意识.................................... 10 （二） 充分认识到投资不等于投机........................................................ 11 （三） 经济繁荣时，适当减持存款、股票、债券，增加房地产等实物投资...................................................................................................................... 11
（四） 经济衰退时，增加长期储蓄和债券............................................ 11 六、结论.............................................................................................................. 11 参考文献.............................................................................................................. 12 致 谢............................................................................................................ 12
一、引言
家庭是社会资源占有、支配和运用的基本单位。改革开放以来，社会经济得到了迅速的发展，家庭收入也与日俱增，随着房产、私家车、出国游等走入寻常百姓家如何规划财富、如何让财富保值增值、如何享受财富等日渐成为每个家庭关注的话题。
家庭理财就是要根据家庭现在所拥有的资产和预计未来的收益，确立阶段性的财产增值目标，设计相应的财务方案，调整资金布局与投资，在获取所投资项目财务信息的基础上控制风险，以实现家庭财产收益的最大化，并最终满足家庭资产增值的需求。
二、家庭投资理财的选择
（一）进行家庭投资理财选择的必要性
家庭在投资时，首先面临的就是投资方式和领域的选择，一般应以资产的收益与风险以及相互制约关系为考虑基本点，选择某种或某几种资产，并决定其投人数量与比例。以前，在老百姓眼里，“投资理财=银行=储蓄所”，个人金融投资给老百姓带来的仅仅是“存钱生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴银”，个人可支配的收人也达到了数万元。新的投资品种逐渐成为个人投资理财的重笋组成部分。诸如金融期货、金融期权等新兴的个人投资理财工具层出不穷，对现代个人理财投资组合影响很大。在众多的资产选择方式中，及时引导家庭利用资金市场的不景气，以较低的成本筹措社会游资，选择自己适合的方式进行理性投资，就是一种不景气市场条件下的资产选择策略。
（二）家庭理财品种 当前，新兴的个人投资理财工具层出不穷，对现代个人理财投资组合影响很大。现在家庭投资理品种主要有：
1、银行存款
对普通百姓来讲，存款是最基本的投资理财方式。与其它投资方式比较，存款的优势在于存款品种多样、具有灵活性、具有增值的稳定性、几乎零风险。但与其他理财方式相比银行存款的回报率相对不高；在通货膨胀下，通货膨胀率高于银行的存款利率，那么放进银行的钱也是贬值，所以在通货膨胀条件下，想让自己的财富跟着物价一起涨，就不如少些现金，多些投资。对于工薪阶层来说银行存款是较传统的理财法方式，但根据现时的情况，或许应该保有少量固定银行存款的同时，增加其他投资。
2、股票投资
股票投资带来的回报率可以说是最高的，特别是进行长期投资的话，任何一种公开上市的投资工具不会比普通股提供更高的报酬。但是高回报与高风险相伴，如果一个普通家庭将其全部资产仅做股票投资，那么其高风险性是工薪阶级
家庭不能承受的。所以对于股票投资，工薪阶层应适当持有长期股票投资。
3、基金投资
股票投资的高回报是十分具有诱惑力，但是也有不少活生生的例子让投资者看到了高风险性对普通家庭的危害。大部分投资者还是想在“股市”中分杯羹，但是苦于是门外汉，不懂得如何选择适合自己的股票，于是现在有了一种理想的方法就是委托专家代做投资选择，这种形式的投资方式就是基金。相对于股票的高风险，投资基金的风险要小得多，回报率也相对较高。投资基金对于工薪阶层是不错的选择。
4、债券投资
债券介于储蓄与股票之间，比储蓄的利息高，较股票的风险小，对于有较多闲散资金、中等收入的家庭比较合适。债券具有期限固定、还本付息、收入稳定、可转让等特点，受到保守型投资者的喜欢。
5、保险投资
工薪阶层属于生活压力较大的族群，一方面承受着激烈的职场竞争与失业压力，另一方面承担着繁重的工作任务和家庭责任。而收入的有限性又决定了他们的理财能力和抗拒风险能力不足。因此，保险保障对他们就显得尤为重要。保险指由保险公司按规定向投保人收取一定的保险费，建立专门的保险基金，采用契约形式，对投保人的意外损失和经济保障需要提供经济补偿的一种方法。对于工薪阶层一份养老型的长期人身保险，一定额度的“重大疾病保险”和“意外伤害保险”是保障工薪阶层的人身和意外的投资保障。
6、期货投资
期货交易是指买卖双方交付一定数量的保证金，通过交易所进行，在将来某一特定的时间和地点交割某一特定规格的商品的标准化合约的交易形式。期货投机适合短期投资，但是风险较高，需要投资者对相关知识有一定认识。因此，工薪阶层需要对期货投资有一定的了解，投入一定可承受金额进行尝试。
7、教育投资
教育投机包括了自身的教育投资和对子女的教育投资。自身的教育投资是为了丰富提升自己，为自己可以寻求待遇更好的机遇提供资本；对子女教育的投资的过程是长期而连续，投资的效果具有时滞性和多样性，教育投资的收益具有递增型和外部性。从长远的角度来看，教育投资是效益最大的一种投资。
8、房地产投资
房地产是指房产与地产，亦即房屋和土地这两种财产的统称。由于购置房地产是每个家庭十分重大的投资，所以家庭要投资于房地产应该做好理财计划;合理安排购房资金并随时关注房地产市场变化，以便价格大幅度看涨时，卖出套现获取价差。
三、家庭金融理财行为的现状
（三）我国居民理财概况 1、居民金融资产分布
我国居民金融资产主要由存款、证券类资产和保险准备金构成。2010年资本市场波动导致证券类资产币种略有下降，存款类资产比重上升，保险类基本稳定。
表1：中国居民金融资产分布表1 单位：亿元
由我国居民金融资产分布表可以看出，当前我国居民金融资产结构有了极大的改善，已初步呈现出多元化的趋势，具体表现出以下几个特征：
第一，居民的金融资产由原来单一的银行资产向多元化方向发展。从居民金融资产的各组成部分来看，各项金融资产存量绝对额都在增加，但各项资产在总资产中的比重变化不一。分产品看：现金资产在总金融资产中的比重下降较大；
1
数据来源：中国人民银行《2011年中国金融稳定报告》
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王先生：您好！
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为了能够使您满意，我将尽力凭着投资专业知识与能力，以您的利益为先，秉承诚信原则提供服务，注重“稳健为先、合理规划”，但由于市场情况变幻莫测，同时，鉴于您家庭情况、金融参数的估计假设、社会经济形势等均会发生变化，因此建议您与我保持定期联系，以便及时为您调整理财规划报告。
您在此过程中，如果有任何疑问，欢迎您随时向我咨询。
请您相信，我一定会为您和您的家庭制定一个合理的理财规划，使您能悠然面对未来生活，让富足永远与您相伴。
2014年6月5日
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目 录
第一部分 客户基本情况
1、 家庭成员资料
2、 近期家庭资产负债表 3、 年度家庭收支表 第二部分 家庭情况分析
1、 财务比率分析 2、 其他财务分析
3、 理财目标
4、 风险评估
第三部分 理财规划的制定
1、 家庭财务安全规划
2、 女儿大学教育金规划 3、 赡养双亲规划 4、 购房规划 5、 购车规划 6、 创业基金规划 7、 投资规划 第四部分 风险评估
第五部分 理财规划方案实施及监控
1、 理财规划方案实施 2、 理财规划方案监控 第六部分 归纳总结
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第一部分 家庭基本情况
家庭背景：王先生今年38岁，事业小有成就，公司中层技术干部，月收入5000元年底奖金两万元。他爱人在某公司当会计，月收入1500元；女儿今年15岁，是一名初三学生，学习成绩中等。王先生父母在农村，无收入，爱人父母是长沙市区退休工人。王先生家现有住房80平方米，无贷款，有存款10万元、股票基金15万元。王先生觉得女儿越来越大了，需要换一套大点的房子，再者考虑父母年老，想接来边照顾。今年公司计划在新区集资盖房，每平方米2000元，现有120平方米、140平方米、180平方米3种户型。近两年看到公司其他技术干部出去单干，不少人都干大了，王先生也想尽快积攒一笔50万元的创业基金，可一想到即将面临女儿升学、父母养老、供房子、买汽车等现实需求，他无时不刻会感受到来自工作与生活的双重压力。{家庭理财}.
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第二部分 家庭情况分析
从家庭财务比率来看，流动性比例过低，无法满足家庭对资产的流动性需求；零负债说明家庭无负债压力，投资配置管理尚有余地；净储蓄率过大说明家庭在满足当年支出以外，还可将50%左右的净收入用于增加储蓄或者投资；净资产偿付比例过大一方面说明家庭无负债压力，同时也说明没有充分利用起自己的信用额度。
可以看出家庭财务情况稳健有余，回报不足；家庭财富的增长过分依赖工资收入，投资性资产占有比例过低，良好的信用额度没有充分利用。因此，应当运用好家庭收支的结余、适当的提高投资性资产以及回报率，是家庭财富快速积累、顺利实现家庭理财目标的关键。 二、其他财务分析
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保障缺失：作为家庭经济支柱的王先生没有保险保障，这将威胁到整个家庭的财务安全，一旦发生意外，该家庭将会出现较为严重的经济问题，因此在理财规划中应首先满足王先生的保障需求。王先生父母为农民，且由于年龄较大，无法购买商业保险，王先生需要另外为父母准备医疗资金；王太太父母为城镇退休职工，有足够的医疗保险保障，因此不需额外准备医疗资金。
财务目标优先性：由于子女教育以及赡养老人在时间和费用上没有弹性，因此该家庭的首要理财目标应该是为女儿准备教育费用、为王先生父母准备生活费和医疗备用金。
家庭生命周期：处于家庭成长期，子女教育负担增加，保险需求达到高峰，生活支出平稳。 三、王先生的理财目标
王先生和太太工作都很稳定，收入在一般水平，综合家庭经济来源属于中等收入水平。根据王先生家庭财务状况、家庭状况和经济状况，分析其家庭理财目标：
1、解决女儿教育金 2、购买所需保险 3、买房买车 4、赡养双亲计划 5、创业基金 四、王先生的风险评估 1、风险承受能力分析
王先生是公司中层技术干部，职业还算稳定，收入较稳定，夫妻双方都有一定的收入，而且夫妻二人的学历较高。但是在资产投资选择上不是很科学。所以，从客观因素分析，王先生家庭风险承受能力属于中等。 2、风险偏好分析（主观因素）
从投资组合来看，王先生已有一定的理财意识和资产配置组合管理的意识，
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(一)理财的三个环节
1、攒钱：挣一个花两个一辈子都是穷人。一个月强制拿出10%的钱存在银行或保险公司里，很多人说做不到。那么如果你的公司经营不好，老总要削减开支，给你两个选择，第一是把你开除，补偿两个月工资，第二是把你一千元的工资降到九百元，你能接受哪个方案?99%的人都能接受第二个方案。那么你给自己做个强制储蓄，发下钱后直接将10%的钱存入银行或保险公司，不迈出这一步，你就永远没有钱花。
2、生钱：基金、股票、债券、不动产。
3、护钱：天有不测风云，谁也不知道会出什么事，所以要给自己买保险，保险是理财的重要手段，但不是全部。生钱就像打一口井，为你的水库注入源源不断的水源，但是光有打井还不够，要为水库修个堤坝
(二)多少钱可以开始理?
钱生钱是长跑冠军，理财一定要从年轻时开始。钱的秉性：你不爱我，我不爱你。
不在乎多少，一个月省下100元买基金，20岁存到60岁，是637800元;30岁存到60岁，是22万;40岁起存，7万;50岁，2万。
(三)如何进行资产配置：
第一份：应急的钱，6个月至一年的生活费。存银行，活期、定期，或者货币市场基金。
第二份：保命的钱，三至五年生活费，定存、国债、商业养老保险。应该是保本不赔，只会多不会少的东西。
第三份：闲钱，五年到十年不用的钱，只有这种钱才可以买股票，买基金，做房地产，或者跟朋友合伙一起开个什么生意，去做这种投资，那么必须是闲钱。
(四)聪明理财五大定律
4321定律：家庭资产合理配置比例是：家庭收入的40%用于供房及其他方面投资，30%用于家庭生活开支，20%用于银行存款以备应急之需，10%用于保险。
72定律：不拿回利息利滚利存款，本金增值一倍所需要的时间等于72除以年收益率。比如，如果在银行存10万元，年利率是2%，每年利滚利，多少年能变20万元?答案是36年。
80定律：股票占总资产的合理比重等于80减去年龄的得数添上一个百分号(%)。比如，30岁时股票可占总资产50%，50岁时则占30%为宜。
家庭保险双十定律：家庭保险设定的恰当额度应为家庭年收入的10倍，保费支出的恰当比重应为家庭年收入的10%。
房贷三一定律：每月房贷金额以不超过家庭当月总收入三分之一为宜。
(五)走出这些理财误区
误区一，理财是有钱人的事。错。工薪家庭更需要理财，与有钱人相比，他们面临更大的教育、养老、医疗、购房等现实压力，更需要理财增长财富。
误区二，有了理财就不用保险。错。?保险的主要功能是保障，对于家庭而言，没有保险的理财规划是无本之木。
误区三，投资操作“短、平、快”。错。?不要以为短线频繁操作一定挣钱多。
误区四，盲目跟风，冲动购买。错。在最热门的时候进入，往往是最高价的投资，要理性投资，独立思考，货比三家.
误区五，过度集中投资和过度分散投资。错。前者无法分散风险，后者使投资追踪困难，无法提高投资效率。
误区六，敢输不敢赢。一涨就卖，越跌越不卖。错。用于理财的可投资品种主要包括两类，金融类的投资品种主要有：储蓄、证券、基金、保险、期货、黄金、信托。非金融类的投资品种主要有：房地产、实业投资、拍卖、典当、收藏等。
(六)不同阶段理财要点
1、单身期?2—5年，参加工作至结婚，收入较低花销大，这时期的理财重点不在获利而在积累经验。理财建议：60%风险大、长期回报较高的股票、股票型基金或外汇、期货等金融品种，30%定期储蓄、债券或债券型基金等较安全的投资工具，10%活期储蓄以备不时之需。有人问：理财什么时候开始好?专家称：从自立开始。大四的学生就应该开始打工攒房租。成年人再向父母要钱是很丢人的事情。
2、家庭形成期?1—5年，结婚生子，经济收入增加生活稳定，重点合理安排家庭建设支出。理财建议：50%股票或成长型基金，35%债券、保险，15%活期储蓄，保险可选缴费少的定期险、意外险、健康险;
3、子女教育期?20年，孩子教育、生活费用猛增。理财建议：40%股票或成长型基金，但需更多规避风险，40%存款或国债用于教育费用，10%保险，10%家庭紧急备用金;
4、家庭成熟期?15年，子女工作至本人退休，人生、收入高峰期，适合积累，重点可扩大投资。理财建议：50%股票或股票类基金，40%定期储蓄、债券及保险，10%家庭紧急备用金。接近退休时用于风险投资的比例应减少，保险偏重养老、健康、重大疾病险，制订合适的养老计划;
5、退休期投资和消费都较保守，理财原则身体健康第一、财富第二，主要以稳健、安全、保值为目的。理财建议：10%股票或股票类基金，50%定期储蓄、债券，40%活期储蓄，资产较多者可合法避税将资产转移至下一代。
(七)理财的习惯
1、节俭：少打一次车，少做一次美容，吃饭少点一个菜，省下来的钱积攒起来去投资，让钱生钱。 富人钱生钱，穷人债养债。节省钱、尊重钱是很多富人的习惯。李嘉诚生活的节俭是尽人皆知的。有一天李嘉诚先生从酒店出来，掏车钥匙时从兜里蹦出一元的硬币掉到地上，李嘉诚弯腰去捡，一个印度保安把钱捡起来递给他，他接过这一元钱，从兜内掏出一百元港币给了保安，又把这一元钱也送给保安。别人很不解，问李嘉诚先生为何这么做，他说"这一百元港元是他给我服务，我给的报酬。如果一元的硬币不捡起来，可能会被车碾到地里，可能会掉到沟里，就会浪费掉，钱是用来花的，但是不可以浪费。"我们常常说富人越有钱越抠，因为他们知道钱来之不易。而没有钱的人往往"穷大方"。
2、记账：每天记帐,不行的话三天记一次也可以啊。
(八)理财误区、借口
1、理财是有钱人的事：穷人、有钱人都能理财，养成良好的习惯，去投资，让钱自己去办些事。
2、忙，没有时间理：有时间打麻将没时间理财?当年(毛)泽东都每天记帐,不要说你没时间，再忙也忙不过国家领导人吧。
3、理财就是买股票买保险：所有钱都拿去买股票那是赌博不是理财。保险公司都说自己的产品既有保障又能储蓄又能投资，那还要基金公司干吗?
4、钱少，理财没什么效果：理财的秘密是"爱惜钱，节省钱，钱生钱，坚持不懈。"{家庭理财}.
5、我不懂理财：不懂可以学，理财并不难，任何时候开始学都不晚。
6、理财就是发财：理财和发财没有关系。理财是未雨绸缪，帮助你的财富安全、稳健的增长，达到生活目标。
7、理财要从众：理财不能随大流，一定是个性化的。
8、男人和女人理财不一样：理财是人人一样的，女人更容易冲动，女人在理财方面尽量克制一些冲动消费就可以了，如果完全不冲动，就不再可爱了。男人"分析"，女人"感觉"。
(九)理财的五个一工程：
1、一生恪守量入为出
拳王泰森从20岁开始打拳，到40岁时挣了将近4亿美元，但他花钱无度，别墅有100多个房间，几十辆跑车，养老虎当宠物，结果到2004年底，他破产的时候还欠了国家税务局1000万美元。如果你不是含着金钥匙出生，享受应该是40岁以后的事，年轻时必须付出、拼搏，老来穷才是最苦的事情。
2、不要梦想一夜暴富
天上没有馅饼，天上有什么?雨、雪、沙尘暴，偶尔会掉下来一个花盆什么的，一定不会有馅饼掉下来的，中国有句俗话"财不进急门"。一年40%-50%的机会不可信，要想想别人的动机，听起来过于完美的东
西往往不是真的。很多中了彩票头奖的人十年后还是贫困，因为买大房子，买车，钻出来几十个穷亲戚。精神上也受不了，像范进中举，一下子厥过去。?
3、不要让债务缠住一生
房奴、车奴、卡奴。中国的负翁大多28-35岁。例如买100平的房子，平均250万左右，首付20%50万，契税等5万左右，20万装修，5万家电，没有8、9十万没法住进去。月还款应该在收入的30%以下，50%会非常难受。想好你是否具备财务能力再买房，努着买房就是房奴。车奴更甚，车子是持续消费。日本的富翁每天拎着饭盒坐公交。
年轻人不要对未来生活抱着虚无的幻想。改变生活要从小钱开始还，还卡–还车–还房–攒钱–投资。你永远算不过银行，摆脱财务要还本而不是还息。
4、一夫一妻一个孩
结婚不是最大的财就是最大的债。尤其结了婚的不要轻易离婚。
5、专心一项投资
中国有一句老话叫一招鲜，吃遍天，一生做好一件投资你就会过上美满和幸福的生活，不是去赌。不熟不做，不懂不投，不要从众。有些钱不是你的。
理财技巧：https:///Moneymc/lists/licaijiqiao.html
家庭理财计划(实例){家庭理财}.
家庭理财计划（实例）
理财规划书摘要
在具体分析这个家庭财务状况和资产分布情况的基础上，结合其职业特点和理财需求，本人为这个家庭制定了一份详实的理财规划书，以助其更好的规划人生，无后顾之忧。
理财原则：
通过合理的理财规划，实现家庭梦想，成就自由自主自在的人生。
理财假设：
通货膨胀率 4% 教育增长率 5% 房产出租收益率6% 股票投资收益率 15-25% 股票型基金投资收益率 10-15% 指数型基金投资收益率 10%左右配置型基金投资收益率 8%左右
理财师背景：
杨小勇，男，32岁，
1) 学历背景:江西财经大学金融学硕士在读；
2) 专业认证:2006 年中国金融理财标准委员会认证“金融理财师AFP”；2004年江西财经大学首批“金融理财策划师”；
3) 工作经验: 银行个人理财业务金融理财师5年从业经验，现任上海浦东发展银行南昌分行贵宾理财中心贵宾理财经理；
4) 专长: 投资规划、保险规划、全方位理财规划；
5）保密条款:本规划报告书将由金融理财师直接交与客户，充分沟通讨论后协助客户执行规划书中的建议方案。未经客户书面许可，金融理财师不得透漏任
何有关客户的个人信息。
第一部分家庭基本情况和目标
张红，是一名准妈妈，再过3个月，小宝宝就要降临人世了。张红与朱先生都是1977年出生的，今年正好30岁。结婚四年有余，希望小生命的诞生能给婚姻生活带来更加美好的开始。
张红是一名医生，税后月收入2000元左右。朱先生在一家外企担任工程师，税后月收入有4000元。以前，日常生活开销每月在2500元左右，但自从张红怀孕后，家庭支出明显增加。首先，为了让张红工作之余安心照顾肚子里的小宝宝，家里请了个保姆负责打扫卫生以及一日三餐等杂务，工资每月600元。另外张红从怀孕5个月开始，就报名参加了孕妇培训班，学费每月200元，加上各项孕检费等零杂，每月平均200元。这样算来，这个准三口之家每月的生活开销将近3500元。等孩子出生以后，日常开支可能还要增加。
在年度性收支方面，张红的年终奖金有1万元，先生的奖金大概在2万元，两人都买了重大疾病险，保费支出每年有3000元。在张红怀孕前，每年都要安排一次旅游，费用在1万元左右。夫妻俩家都在外地，每年回家过年都要一笔开销，加上每年一些人情应筹开销等这一块大概要1万元。因此年度性结余并不是很多。
张红夫妇现在住的一套房子，是2003年初为结婚买的，面积差不多100平方，买的时候也就25多万元，6万元的首付费用是一起出的，之后几年又陆续地提前还贷了一部分。现在这套房子市值也有近50万元了，就是还有10万元的本金余额没还完，现在每个月月供额度约1500元。
最近一年多，张红好几位同事都买了基金，说是特别赚钱，就有些心动，想把银行的定期存款4万元拿出来买基金，但考虑到这是养孩子的钱，不知这样做是否合适？{家庭理财}.
在家庭保障方面，张红和先生各买了一份大病保险，保障额度10万元，保费每人每年1500元。不知道这样的保障是否充足？
小宝宝马上要出生了，张红也想给孩子买份保险，但种类繁多的险种实在让人不知所措，所以想请教专家，新生儿适合买什么种类的保险？
普通的白领，正常的收入，不多的结余，增加的开销，房子的按揭贷款尚未还完，孩子出生后的保障等等，这些都是金猪妈妈要考虑的问题。
第二部分家庭财务状况分析和诊断
了解分析收支、资产配置的情况是订立合理理财目标，制定周密可行理财规划的前提，让我们先来对张女士家庭的收支和资产配置情况做一个比较详细的分析。
一、家庭收支情况
每月收支状况（单位：元）
年度收支状况（单位：元）
以上数据反映张女士家庭支出比例偏大，家庭结余不足。面对家庭即将诞生的小宝宝，家庭金融资产储备明显不足。要使家庭理财成功，就需做好家庭的“开源”和“截流”工作。目前家庭收入来源过于单一,除了工资收入外,家庭几乎没有其它的理财收入的来源,建议家庭在以后的生活中开辟新的理财收入来源，增加金融投资。但在当前收入无法提升的情况下，我们建议张女士对家庭日常开支进行手工记帐，并以此做为根据，适当减少一些不必要的开支。
二、家庭资产情况
家庭资产负债情况（单位：万元）
一般家庭应该怎样理财
(一)理财的三个环节
1、攒钱：挣一个花两个一辈子都是穷人。一个月强制拿出10%的钱存在银行或保险公司里，很多人说做不到。那么如果你的公司经营不好，老总要削减开支，给你两个选择，第一是把你开除，补偿两个月工资，第二是把你一千元的工资降到九百元，你能接受哪个方案？99%的人都能接受第二个方案。那么你给自己做个强制储蓄，发下钱后直接将10%的钱存入银行或保险公司，不迈出这一步，你就永远没有钱花。
2、生钱：基金、股票、债券、不动产
3、护钱：天有不测风云，谁也不知道会出什么事，所以要给自己买保险，保险是理财的重要手段，但不是全部。生钱就像打一口井，为你的水库注入源源不断的水源，但是光有打井还不够，要为水库修个堤坝
（二）多少钱可以开始理？
钱生钱是长跑冠军，理财一定要从年轻时开始。钱的秉性：你不爱我，我不爱你。
不在乎多少，一个月省下100元买基金，20岁存到60岁，是637800元；30岁存到60岁，是22万；40岁起存，7万；50岁，2万。
（三）如何进行资产配置：
第一份：应急的钱，6个月至一年的生活费。存银行，活期、定期，或者货币市场基金。 第二份：保命的钱，三至五年生活费，定存、国债、商业养老保险。应该是保本不赔，只会多不会少的东西。
第三份：闲钱，五年到十年不用的钱，只有这种钱才可以买股票，买基金，做房地产，或者跟朋友合伙一起开个什么生意，去做这种投资，那么必须是闲钱。
（四）聪明理财五大定律
4321定律：家庭资产合理配置比例是：家庭收入的40%用于供房及其他方面投资，30%用于家庭生活开支，20%用于银行存款以备应急之需，10%用于保险。
72定律：不拿回利息利滚利存款，本金增值一倍所需要的时间等于72除以年收益率。比如，如果在银行存10万元，年利率是2%，每年利滚利，多少年能变20万元？答案是36年。
80定律：股票占总资产的合理比重等于80减去年龄的得数添上一个百分号(%)。比如，30岁时股票可占总资产50%，50岁时则占30%为宜。
家庭保险双十定律：家庭保险设定的恰当额度应为家庭年收入的10倍，保费支出的恰当比重应为家庭年收入的10%。
房贷三一定律：每月房贷金额以不超过家庭当月总收入三分之一为宜。
（五）走出这些理财误区
误区一，理财是有钱人的事。错。工薪家庭更需要理财，与有钱人相比，他们面临更大的教育、养老、医疗、购房等现实压力，更需要理财增长财富。
误区二，有了理财就不用保险。错。 保险的主要功能是保障，对于家庭而言，没有保险的理财规划是无本之木。
误区三，投资操作“短、平、快”。错。 不要以为短线频繁操作一定挣钱多。
误区四，盲目跟风，冲动购买。错。在最热门的时候进入，往往是最高价的投资，要理性投资，独立思考，货比三家。
误区五，过度集中投资和过度分散投资。错。前者无法分散风险，后者使投资追踪困难，无法提高投资效率。
误区六，敢输不敢赢。一涨就卖，越跌越不卖。错。 用于理财的可投资品种主要包括两类，金融类的投资品种主要有：储蓄、证券、基金、保险、期货、黄金、信托。非金融类的投资品种主要有：房地产、实业投资、拍卖、典当、收藏等。
（六）不同阶段理财要点
1、单身期 2—5年，参加工作至结婚，收入较低花销大，这时期的理财重点不在获利而在积累经验。理财建议：60%风险大、长期回报较高的股票、股票型基金或外汇、期货等金融品种，30%定期储蓄、债券或债券型基金等较安全的投资工具，10%活期储蓄以备不时之需。有人问：理财什么时候开始好？专家称：从自立开始。大四的学生就应该开始打工攒房租。成年人再向父母要钱是很丢人的事情。
2、家庭形成期 1—5年，结婚生子，经济收入增加生活稳定，重点合理安排家庭建设支出。理财建议：50%股票或成长型基金，35%债券、保险，15%活期储蓄，保险可选缴费少的定期险、意外险、健康险；
3、子女教育期 20年，孩子教育、生活费用猛增。理财建议：40%股票或成长型基金，但需更多规避风险，40%存款或国债用于教育费用，10%保险，10%家庭紧急备用金；
4、家庭成熟期 15年，子女工作至本人退休，人生、收入高峰期，适合积累，重点可扩大投资。理财建议：50%股票或股票类基金，40%定期储蓄、债券及保险，10%家庭紧急备用金。接近退休时用于风险投资的比例应减少，保险偏重养老、健康、重大疾病险，制订合适的养老计划；
5、退休期投资和消费都较保守，理财原则身体健康第一、财富第二，主要以稳健、安全、保值为目的。理财建议：10%股票或股票类基金，50%定期储蓄、债券，40%活期储蓄，资产较多者可合法避税将资产转移至下一代。
(七)理财的习惯
1、节俭：少打一次车，少做一次美容，吃饭少点一个菜，省下来的钱积攒起来去投资，让钱生钱。
富人钱生钱，穷人债养债。节省钱、尊重钱是很多富人的习惯。李嘉诚生活的节俭是尽人皆知的。有一天李嘉诚先生从酒店出来，掏车钥匙时从兜里蹦出一元的硬币掉到地上，李嘉诚弯腰去捡，一个印度保安把钱捡起来递给他，他接过这一元钱，从兜内掏出一百元港币给了保安，又把这一元钱也送给保安。别人很不解，问李嘉诚先生为何这么做，他说"这一百元港元是他给我服务，我给的报酬。如果一元的硬币不捡起来，可能会被车碾到地里，可能会掉到沟里，就会浪费掉，钱是用来花的，但是不可以浪费。"我们常常说富人越有钱越抠，因为他们知道钱来之不易。而没有钱的人往往"穷大方"。
2、记账：每天记帐,不行的话三天记一次也可以啊。
（八）理财误区 、接口
1、理财是有钱人的事：穷人、有钱人都能理财，养成良好的习惯，去投资，让钱自己去办些事。
2、忙，没有时间理：有时间打麻将没时间理财？当年（毛）泽东都每天记帐,不要说你没时间，再忙也忙不过国家领导人吧。
3、理财就是买股票买保险：所有钱都拿去买股票那是赌博不是理财。保险公司都说自己的产品既有保障又能储蓄又能投资，那还要基金公司干吗？
4、钱少，理财没什么效果：理财的秘密是"爱惜钱，节省钱，钱生钱，坚持不懈。"
5、我不懂理财：不懂可以学，理财并不难，任何时候开始学都不晚。
6、理财就是发财：理财和发财没有关系。理财是未雨绸缪，帮助你的财富安全、稳健的增长，达到生活目标。
7、理财要从众：理财不能随大流，一定是个性化的。
8、男人和女人理财不一样：理财是人人一样的，女人更容易冲动，女人在理财方面尽量克制一些冲动消费就可以了，如果完全不冲动，就不再可爱了。男人"分析"，女人"感觉"。
（九）理财的五个一工程：
1、一生恪守量入为出
拳王泰森从20岁开始打拳，到40岁时挣了将近4亿美元，但他花钱无度，别墅有100多个房间，几十辆跑车，养老虎当宠物，结果到2004年底，他破产的时候还欠了国家税务局1000万美元。如果你不是含着金钥匙出生，享受应该是40岁以后的事，年轻时必须付出、拼搏，老来穷才是最苦的事情。
2、不要梦想一夜暴富
天上没有馅饼，天上有什么？雨、雪、沙尘暴，偶尔会掉下来一个花盆什么的，一定不会有馅饼掉下来的，中国有句俗话"财不进急门"。一年40%-50%的机会不可信，要想想别人的动机，听起来过于完美的东西往往不是真的。很多中了彩票头奖的人十年后还是贫困，因为买大房子，买车，钻出来几十个穷亲戚。精神上也受不了，像范进中举，一下子厥过去。
3、不要让债务缠住一生
房奴、车奴、卡奴。中国的负翁大多28-35岁。例如买100平的房子，平均250万左右，首付20%50万，契税等5万左右，20万装修，5万家电，没有8、9十万没法住进去。月还款应该在收入的30%以下，50%会非常难受。想好你是否具备财务能力再买房，努着买房就是房奴。车奴更甚，车子是持续消费。日本的富翁每天拎着饭盒坐公交。
年轻人不要对未来生活抱着虚无的幻想。改变生活要从小钱开始还，还卡–还车–还房–攒钱–投资。你永远算不过银行，摆脱财务要还本而不是还息。
4、一夫一妻一个孩
结婚不是最大的财就是最大的债。尤其结了婚的不要轻易离婚。
5、专心一项投资
中国有一句老话叫一招鲜，吃遍天，一生做好一件投资你就会过上美满和幸福的生活，不是去赌。不熟不做，不懂不投，不要从众。有些钱不是你的。
1、开户三天的新股民：心里没底。
没有好的机会就把钱放银行，等机会来了再投。
2、准备生孩子的女士：
生孩子要做好财务准备。生孩子会使支出增多，收入减少，动用水库的储备。