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信用卡消费七大陷阱大曝光
信用卡消费七大陷阱大曝光
[导读]据渝中区法院金融法庭梳理统计，从去年起至本月，该法庭共受理信用卡案件1055起。在不少信用卡官司中，有的消费者是因为没有吃透信用卡使用制度，有的则是遭遇银行设下的消费陷阱。
别以为透支一点点
还款也只还一点点
5倍还银行
有人误解免息制度
有人青睐最低还款
有人陷入积分陷阱
透支181元，要还近1000元这是渝中区法院金融法庭昨天出炉的3·15信用卡消费调查报告中的一起典型案例。
现行法律规定，只要经银行催收两次且持卡人三个月后仍不还款的，一旦金额达到5000元，公安机关便可以涉嫌信用卡诈骗罪刑事立案。该金融法庭梳理统计，从去年起至本月，该法庭共受理信用卡案件1055起，占全部金融案件的54.24%。在不少信用卡官司中，有的消费者是因为没有吃透信用卡使用制度，有的则是遭遇银行设下的消费陷阱。 透支181元判5倍还款
利息为何比本金还高
渝中区法院金融法庭承办法官介绍，沙坪坝区市民夏先生于2008年5月15日，在市内一家银行申请办理信用卡并签订《领用合约》。合约规定了利息、滞纳金、超限费、取现手续费等费用的计收标准。后经该银行审批，向夏先生发放一张信用卡，并授予透支2000元的信用额度。夏先生从2008年6月起使用这张信用卡，并多次以刷卡消费、取现等方式，从该卡账户中透支。至2010年9月2日，夏先生欠181元本金未及时归还。
法官称，到2011年上半年双方打官司时，夏先生的181元本金一直未还。银行精算师根{信用卡消费}.
据之前双方签订的《领用合约》计算，夏先生在被起诉时除了欠181元本金外，还欠利息186.4元、滞纳金510元、取现手续费30元，合计欠款907.4元。该金额是夏先生所欠本金的5倍。
法院认为，夏先生和银行签订的合约是双方真实意思表示，符合法律规定，银行有权要求归还利息、滞纳金、取现手续费等费用。最后判决夏先生还款907.4元。
利息为何比本金还高
本案中，银行起诉的利息金额得到法院全部主张，但为何利息金额要比本金高呢？ 法官潘登解释，信用卡利息计算方式属国际惯例，都是由银行精算师计算的，它的计息方法和按揭购房利息计算不一样。
潘登称，信用卡利息是按利滚利计算，方式是：第一个记账周期(第一个月)产生的利息，滚到下一个记账周期时作为本金，然后该笔转为本金的利息又开始计算利息(本案利息按每天万分之五计算)。而按揭购房的利息则是一次性计息，一般是一年调一次。所以，本案计算出来的利息就比本金高。
潘登称，信用卡欠款时间越久，利息就会像滚雪球一样越滚越多。“还有一起刚判决的案例，消费者透支本金7000多元，第一个月利息只有69元，当累计到第18个月时，当月利息就达到153元。18个月利滚利的利息总额为2200多元。”
吃透这些制度
你会少遭钱
免息期制度
潘登称，每家银行的信用卡都规定了透支还款的免息期。银行在推销业务时，往往重点宣传免息，对其他限制条件不会作过多说明，导致许多持卡人不知道免息期的具体规定，并为此经常多遭利息。
信用卡免息期的计算是按一个账单日计算，并非从消费之日起计算。在免息期内还款不需要支付利息，但许多人对此有误解，比如一个账单日以当月20日为期限，18日前透支3000元，到18日归还；19日又透支2000元，许多消费者会理解为在下一个账单日的19日前还清这2000元，都不会遭收利息，这样的话就错了不但要支付第一笔3000元的利息到18日，还要支付第二笔2000元的利息到还款日。只有在第一个账单日到期日即19日、20日两天归还那2000元，这两笔钱才会不算利息。
最低还款额制度
渝中区法院金融法庭法官吴可达称，不少持卡人为少还钱，会钻银行政策空子，认为每月还款时可以不还完，只需按最低还款额度还钱就行了。其实，最低还款额只是保证持卡人使用信用卡的信用额度不受影响，并非每月偿还最低还款额就可以万事大吉。如果每月只按最低还款额还款，需要支付以从上一个记账日开始所欠透支金额为基数，按照每日万分之五计算的利息。
双币信用卡制度
吴可达称，很多信用卡是双币信用卡，人们通常认为用美元支付用人民币还款比较方便。但在还款过程中，持卡人还款需要承担汇率差额，相对还款额度可能偏高。比如一周前透支时的美元结算汇率，比一周后还款时的美元结算汇率低，消费者就要多支付差额汇率，因为还款时是按照还款之日的汇率计算。使用人民币账户偿还外币账户，还需要在银行另行签订协议，并非开卡时就自动激活该功能。
看清这些陷阱
你就少吃亏
重庆晚报新闻律师团成员、重庆百君律师事务所金融法律事务部负责人刘洪波(微博)称，信用卡消费中暗藏不少陷阱，看清这些陷阱，消费者能少吃亏。
年费陷阱
不管信用卡是否激活，现在很多银行都只免第一年年费，从第二年开始按年费标准收费。有的银行甚至规定，只要申请办理了信用卡，自发卡之日就开始按标准收取年费。
赠送陷阱
明明只申请办理一张信用卡，却收到多张信用卡；明明没有申请办理，却收到银行发出的信用卡„„这都是银行为提升发卡量的做法，不仅仅是信用卡业务员为完成业务指标的不规范操作，更有银行巨大的商业利益在里面。
签名和密码陷阱
签名和密码难保安全。目前大部分商家并没有严格核对信用卡上的签名，很多收银员基本不看信用卡背后的签名，更不会对签名是否一致进行核对。密码功能也不能做到万无一失，一旦出国或碰上非银联线路，信用卡密码设置形同虚设。
免息陷阱
分期付款免息不免费。目前很多信用卡业务员想方设法鼓动消费者选择分期付款的方式消费，消费者如果选择更长时间的分期付款，向银行支付的手续费甚至可能超过银行的贷款利息。且各银行规定如果消费者分期付款的商品需要退货，银行不退已支付的手续费。
利息陷阱
计息就高不就实。目前信用卡透支作为贷款业务需要向银行缴纳利息，在这种情况下，如果透支了290.5元，还了290元，差0.5元，银行仍然会视作未还款，仍按照总欠款的290.5元来计算利息，而不是按照未归还的5角钱计息。
超限费陷阱
持卡人刷卡消费的金额超过信用额度上限，仍然能够消费成功，且不会收到银行的主动提醒，银行将对超过信用额度部分收取费用。持卡人应注意将自己的消费控制在信用额度范围内。
积分陷阱
很多换购礼品的积分在限定时间内往往根本无法正常累计足够，需要持卡人大量消费刷卡，最后的结果往往是消费过大得不偿失。
刘洪波特别提醒，市民在消费信用卡时，如果能注意以下问题，就能在很大程度上避免遭遇消费陷阱。
1、办卡时一定要看清签约条款上关于年费的约定，不能光听业务员口头介绍，每张信用卡的年费收取规定都不一样。
2、信用卡使用过程中，除注意偿还到期的透支额度外，银行还可能会收取取现手续费、迟延缴款滞纳金、利息等费用，持卡人一定要清楚持卡银行的还款计息方式，还款前一定要查清自己所欠确切金额，最好是建立匹配关联的储蓄账户自动还款。
3、不要将卡片借予他人使用，更不能将卡号、密码、有效期等重要信息告知他人。
4、刷卡消费要保证信用卡始终在自己视线范围内，签单时要仔细核对签购单上的卡号和金额，签购单上的签名应当与卡片背面的名字一致，切记不要在空白签购单或未填妥金额的签购单上签名，在收到当月对账单前要注意保留签购单存根联，以便核对。{信用卡消费}.
5、不要盲目持有太多信用卡。未及时还款可能被全国联网的银行征信系统拉黑，严重影响持卡人以后按揭贷款等生活事项，还可能给持卡人带来牢狱之灾。
消费者维权官司九成胜诉
重庆晚报讯 昨日，市五中院发布统计数据显示，该院及辖区基层法院(包括渝中区、南岸区、九龙坡区等主城区法院)2012年度共审理消费者维权案件6971件，全部在规定审限内审结。其中调解结案2454件，裁定撤诉2484件，判决结案2140件。
市五中院二审审结食品、药品类纠纷案件占产品质量责任类案件数略低于50%，但较之2011年，此类案件审结总数略有上升。
统计分析，消费者维权意识不断增强，维权方式也更理性，举示证据更加有力，维权官司近9成胜诉。
又讯 市五中院统计数据显示，该院及辖区法院经常提起消费者权益类诉讼案件的专业打假人士有5至8人，打假主要集中在食品领域。目前，市五中院对知假买假然后打假人士的身份认定，除其购买该商品用于经营、销售外，不论其是否存在知假买假、寻假买假的情况，一般情形下都认定为消费者，其权益与普通消费者一致，法院对其合法利益予以同等维护。相关法官称，在一定程度上，打假者的打假行为对于净化市场、促进生产销售者诚信经营、确保安全和谐的消费环境的积极作用值得肯定。
信用卡的10大好处与7大坏处
一、信用卡的十大“好处”：我们用信用卡刷卡，实际上是银行先垫付给了商家，即先消费再还款，而我们自己手头上的现金就可以灵活运用了，比如可以放在银行生利息或投资基金和股票等金 融产品，起码有一两个月的缓冲时间。当然，要善于投资；要不，还款日到了也没有银子还上那就要影响个人的信用度了。1、少欠人情l] 遇到急需现金以解燃眉之急时，如果向亲朋好友难免不好意思开口，这时就可以透支信用卡了，虽然万分之五的利息像高利贷，但比起欠人家人情，孰重孰轻自己衡量了。2、相对安全消费都尽量刷卡，这样就可以少带现金在身上了——就算被盗或丢失了，损失也可以减小。现金丢了，找回来的可能性微乎其微；但信用卡就不一样了，就算被盗或 丢失了，我们发现后第一时间可以挂失，哪怕你的信用卡没有设置密码而被盗刷，追查起来也容易得多——因为每一笔刷卡都有记录，更何况，还有银行在挂失前 48小时甚至72小时的损失都由银行承担。另外，如果现金消费，说不定哪一次就被找回假币呢！3、干净卫生现金流通大，钱币上的细菌就可想而知了，而信用卡除了自己就是几个收银员碰过——就算信用卡脏了，还可以消毒清洁。4、省钱很多银行的信用卡都有跟商家合作或促销，比如刷卡刷到多少就有返回现金的优惠，又比如看场电影或吃个西餐有个八折或五折的优惠等。另外，信用卡积分还可兑换一些日常生活中的礼品，甚至还有一些抽奖活动。5、便利信用卡上有“VISA”或“MasterCard”标识的，在国外可以直接刷卡消费，而储蓄卡或现金就要先兑换了；另外，用信用卡预订机票及酒店、电话或 网络购物和租车等也是非常便利，而储蓄卡可能就没有这个好处了——因为信用卡除了直接刷外还有个“预授权”功能；还有就是不存在没有零钱找换的尴尬。6、缓解经济压力假如一次性支付比较大额的消费有一定的经济压力，这样就可以用信用卡进行分期付款，提前享用心仪的物品；虽然需要另外支付一定的手续费，但比起可以提前享用半年甚至一年的所产生的无形价值相比，我觉得是值得的。当然，提前消费要量力而行。7、累积个人信用记录使用多了信用卡，并按时按额还款，可以提升信用额度和信用度，同时，中国人民银行个人信用信息数据库就有了你良好的征信记录了，以后贷款买房买车审批就容易多了。8、申请附属卡如果你给家人申请了附属卡，特别是给子女的，这样你就基本掌握他们的消费支出等财务状况了，便于教育子女的理财和消费意识。9、
便于理财信用卡在账单日后我们会收到纸质或电子邮件形式的消费明细账单，从账单，我们就可以清晰明了自己的在上月的消费和支出。10、额外好处一些信用卡还提供免费的意外险、医疗险、拖车和洗车，享受银行或机场贵宾厅的服务，还可积分换航程和换汽油等等好处。二、信用卡的七大“坏处”：信用卡的发明本没有“坏处”，只是有些使用的人“不会用”才导致了信用卡的“坏处”，就好像一把刀，“好人”用来劈柴，“坏人”却用来杀人。1、 盲目消费刷卡不像付现金那样一张一张把钞票花出去，一刷，没什么感觉，几个数字，导致盲目消费，花钱如流水。可是，哪些该买哪些不该买的，自己能不理智对待吗？！2、 过度消费笔记本分期，数码相机分期，智能手机分期，在提前享用自己心仪物品的同时，自己还要考虑，下个月还款的时候自己的工资是不是只是杯水车薪？3、 利息高如果你不会打理信用卡，导致最后还款日到了也不能如期还款，银行收取一定利息费避免更大的风险，要怪只能怪自己了。4、 需交年费信用卡基本上都有年费，但基本上都有免年费的政策，比如建行一年只要刷三次就可以免了；反而，储蓄卡在2006年起就已经收到小额资金管理费了，一年下来也要交上一二十块。如果你申请了信用卡，一年刷三五次也做不到或不知道，那银行收取你的年费就是应该的了。5、 盗刷信用卡基本上默认是免密码刷卡消费的，这就很容易在丢失或被盗时被别人盗刷，造成不必要的麻烦或损失；但其实信用卡同时也是可以申请凭密码刷卡消费的——这就要看你是怎样管理你的信用卡了。6、 影响个人信用记录长期恶意欠款，自然会影响个人信用记录，甚至被银行打入黑名单，以后要向银行贷款买房买车难了——但如果你不是自找的，那就是你自己不会理财了。7、 还款麻烦每月要跑银行，常常人满为患；其实，现在只有有一张开通网银的储蓄卡，就可以通过网络足不出户为你的信用卡免费还上款项，比如通过“快钱”和“财付通”等。
消费者信用卡使用状况调查
消费者信用卡使用状况调查
一、调查设计
1、调查时间：本次调查的时间从2014年3月9日开始，截止至2014年3月24日正式完成，历时14天。
2、调查方式：本次调查活动主要采用了问卷调查法，访谈法收集了少量的一手材料，同时还通过网络、报刊收集了大量与之有关的二手材料，此次调查所使用的调查问卷共100份，采用的是随机调查的方式。
3、调查对象：主要是以20岁到40岁的青年人群为主,本科及以上学历的人群占大多数。
4、调查地点：某某大学东校区，及荆州花台天桥站附近。{信用卡消费}.
5、调查目的：了解消费者使用信用卡的基本情况，并根据相关问题提出建议和对策。{信用卡消费}.
二、报告背景
从第一张信用卡的诞生至今已经过去20多个年头，如今层出不穷的优惠信息积分兑换让刷卡消费成为一种生活习惯。{信用卡消费}.
目前中国人的消费观念正在日益提升。提前消费对于十年前的中国人来说，简直就是天方夜谭。那时人们都会把钱储蓄起来以备不时之需，而近年来中国人的消费观念发生了巨大的变化，人们不仅摆脱了传统的思想，并且大胆尝试提前消费观念，最好的证明就是信用卡的普及程度日益加深，据不完全统计目前我国80%的人们手中都持有多张信用卡。在拥有信用卡的有效受访者中，20%拥有一张信用卡，40%同时拥有2张信用卡；17%持有张信用卡12%的人同时在用4张信用卡有6%的人拥有5张信用卡而同时持有6张及以上的持卡人占比为5%。
三、中国信用卡发展历程
第一阶段是1979年到1985年期间，萌芽阶段。
1979年8月，中国银行广东分行与香港东亚银行签订了东美VISA信用卡代理协议，标志着国外信用卡业务真正开始进入我国。
1985年6月，中国银行珠海分行发行我国第一张信用卡——中银卡，该卡具有购物消费、储备现金以及投资消费等功能，标志着信用卡在我国诞生。
第二阶段是1985年至1996年期间，初步发展阶段。
1986年6月，中国银行在北京发行了第一张长城卡，预示着我国一直使用的“一手交钱，一手交货”的传统的交易方式的改变，全新的电子货币的产生。这一阶段不仅国有商业银行各分支机构在大中城市独立发展银行卡业务，股份制银行也纷纷加入发卡行列。
第三阶段是1996年至2004年期间，联网通用阶段。
1997年，12座试点城市的区域银行卡跨行信息交换系统建成，为拓宽银行卡市场提供了公共的网络平台。
2002年，实现银联标识卡在城市内和城市间的跨地区、跨行通用。
2003年，中国银联联合各商业银行开发了ATM跨行转账、柜面通、网上转账、手机支付等多项银行卡新业务。
第四阶段是2004年至今，品牌建设，快速发展阶段。
2004年，中国银联提出创建民族银行卡支付品牌，坚持人民币银行卡的自主知识产权。
2005年，中国银联卡在泰国、韩国及新加坡的自动取款机和商户POS受理业务，预示银联卡从真正意义上走出国门。之后中国的信用卡无论从发卡规模，还是消费金额都呈现快速增长的趋势。
四、调查情况整理分析汇总
1.中国信用卡用户年龄结构
调研数据显示，如图（1），2011年所有接受调研的中国信用卡用户中，25~29岁信用卡用户比例达到41.5%，居于第一位，而30~34岁信用卡用户比例为20%，18~24岁比例为16.2%，分别居于第二和第三位。数据表明，25~29岁青年人群已经成为信用卡用户的主体。
图（1）
在一定程度上，信用卡的使用代表着一种超前的消费方式，这种消费方式逐渐被勇于尝试新鲜事物，敢于承担责任，且已具有一定经济基础的青年人群接受，他们更多的选择使用信用卡消费，诠释着“花明天的钱，做今天的事”的生活态度。青年人群是信用卡营销首先需要关注的人群。
2.中国信用卡用户使用信用卡状况
根据调研数据显示，如图（2），86.1%的信用卡用户持有并已使用信用卡，
6.5%的信用卡用户从未办过卡但近期准备办理信用卡，5.5%的信用卡用户申请，未激活信用卡但近期准备办理信用卡，1.9%的信用卡用户已激活，未使用但近期准备办理信用卡。
图（2）
根据调研数据，对信用卡的用户进行了详实的使用状况和使用行为的分析，
7.4%的持有信用卡但未使用和6.5%的未持有但近期准备办理的潜在信用卡用户
进行持有障碍分析，可促进银行及发卡机构在发卡后的后续工作，真正做到信用卡营销从粗放型到精细型的转变。
3.中国信用卡用户了解信用卡的渠道
中国信用卡用户主要从银行网站和银行网点了解信用卡信息。
根据调研数据显示，如图（3），68.7%的信用卡用户了解信用卡的信息通过银行网站和银行网点，42.5%的信用卡用户从朋友和同事处得知信用卡的信息，37.9%的信用卡用户了解信用卡的信息渠道为信用卡推广人员上门营销。
图（3）
分析认为，银行是信用卡的主要发卡机构，因而银行网站和银行网点成为信用卡用户了解信用卡信息的主要渠道。建议信用卡的新业务可以通过银行网站和银行网点进行重点宣传，可以得到信用卡用户的重点关注，而且银行应注重自己的品牌建设，实现信用卡用户在银行品牌的带动下关注信用卡品牌。
4.中国潜在信用卡用户从未申请过信用卡的原因
担心额外、冲动消费是潜在信用卡用户未办理信用卡的主要原因
在对未办理信用卡原因调研中，如图（4），43.2%的潜在信用卡用户选择“担心会额外、冲动消费”；39.0%的潜在信用卡用户选择“对信用卡的使用不了解”；33.6%的潜在信用卡用户选择“目前并不需要办理信用卡”。
图（4）
分析认为，理性的消费观念仍主导着中国信用卡用户的消费方式，因而担心额外、冲动消费成为信用卡用户未办理信用卡的主要原因。建议信用卡发卡机构可以发送短时间（一周）信用卡对账单短信，提醒信用卡用户理性消费，同时信用卡的使用和信用卡的营销一定要符合中国的国情。
5.睡眠卡大量存在的原因
目前，近四成的人手中有睡眠卡。需要注意的是，睡眠卡并非不开通就永远不会收费。在规定年限后（由银行规定）睡眠卡自动生效，年费按规定收取。所以，如果您的信用卡不打算使用，请尽快销卡，这样才不至于造成不必要的损失。
在睡眠卡问题上，多数人认为是费用高，办卡太多所致。为避免睡眠卡的浪费，消费者在办理新卡时应量力而行，银行审核也应加强，这样不仅避免资源浪费，还可减少故意套现等恶意行为的发生。
图（5）
关于刷卡消费是执行流通手段还是支付手段的区别
以前讨论帖子上的题目是:小明通过刷卡，在校园超市花40元买了一件特价商品。这里的40元
A，执行流通手段职能 B，执行支付手段职能
答案是B，执行支付手段职能
我的问题是"信用卡",此题中是刷"卡","卡"都是"信用卡"吗?比如,普通工资卡(银行借记卡)是信用卡吗?
我理解的信用卡就是贷记卡,是可以透支的,是不用先存钱入帐户的.
是不是我的这个理解错了,难道信用卡也有广义和狭义之分?
2 tony老师说:"不能死板的区分货币的各种职能。货币的各种职能都是一体化的，是货币本质职能，与实体货币无关，不管是什么载体的货币，都是货币，只要合法流通，就都具备货币的职能。信用卡就是储存着货币的载体，使用信用卡等于使用货币，还有是流通手段和支付手段之分的？我拿100元人民币出来消费，是流通还是支付？"
我的理解是:信用卡也是一种货币符号,纸币也是货币符号,都是代替金属货币进入市场交易.
这样理解对吗?
拿100元到超市买了东西,一手钱一手货,是100元执行了货币的流通手段职能. 拿100元到商场,当做定金用贷款消费的方式抱回家一台彩电,然后每个月还钱,还的贷款自然是执行支付手段职能,哎......但是这100元执行了货币的什么职能啊?
3 zhiduoxing老师说:"刷卡消费，不是单纯的现金交易，是要经过如上所说的一系列关系的处理的。持卡人首先要到指定的银行营业所或在学校指定的计算机上打卡（将现金存到卡上，银行和学校指定的计算机上也或有相应帐户）把现金（纸币）转换成电子货币；而在刷卡消费过程中，要通过计算机进行一系列的支付和结算的业务处理，以减少信用卡上的余额。在这个过程中，货币执行的只能是支付手段职能。"
我的题目是:
（2005•北京春季卷•26）许多北京人购物和旅行时经常使用信用卡。信用卡作为电子货币的一种，在使用过程中执行的货币职能有（ C ）
①一般等价物 ②流通手段 ③贮藏手段 ④支付手段
A．①② B．①③ C．②④ D．③④
【解析】本题考查对货币职能的记忆和理解。信用卡是电子货币的一种，在使用过程中，它只是代替货币执行流通手段和支付手段的职能。它不是商品，因而不是一般等价物，也不具备贮藏手段的职能。故②④正确，本题选C项。”
北京卷的这个解析，我相信，在学术上是有讨论的空间的。解析者或许认为，刷了卡，就视同消费者支付了现金——但这或许是买卖双方的某种现象上的感受，并非经济学上的理性认知。如同我在那幅帖子中所说的，“:刷卡消费，不是单纯的现金交易。”，而是一个复杂的运作过程，尽管这个过程如T先生所说，“很快”、“马上”——这功劳归功于现代电子技术的进步和预先设计好的特定程序——但它毕竟有一个客观存在的时空运作过程——这个运作过程，恰好证明，此时，货币执行的是支付手段职能。
贷记卡和信用卡有啥区别？
我是银行信用卡中心的，可以明确地告诉你，信用卡就是贷记卡，两者只是叫法
不同，在国外就叫做credit card。贷记卡是和借记卡相对应的，这是从会计学角度的叫法，是相反方向的记账。
现在银行卡分为借记卡、贷记卡（信用卡）和准贷记卡。
借记卡是需要预存金额才可以使用，没有透支额度
现在国内的贷记卡完全是凭信用透支，一般情况下不需要抵押和担保，因此也叫信用卡
而准贷记卡，也是需要预存金额的，但在帐户内金额用完的情况下，允许在一定额度内透支。
王忠文的回复：
使用过程中，信用卡执行货币的支付手段和流通手段两种职能。
按照现在高中经济生活中严格的货币定义，信用卡是一种货币工具，是先买走商品，后由银行来支付。信用卡的职能应该属于支付手段。 从广义来看，信用卡属于电子货币。作为电子货币，它执行流通手段和支付手段两种职能。
选C，首先可以用排除法，贮藏手段不对，一般像买的黄金可以说体现货币的贮藏手段，所以排除B、D，然后信用卡在支付过程中肯定是体现了支付手段，一般等价物不是货币的职能手段，所以排除A选C。其次，信用卡作为一种电子货币，它也在市场上流通，所以体现了流通手段。
1.1.2信用卡执行货币哪些职能？为什么说只有支付手段的职能，没有流通手段的职能
2008-10-16 23:59:30|
网易博友45：
林老师：怎么理解“信用卡在使用过程中代替货币执行支付手段的职能呢？” 林老师回复：
支付手段是随着商品赊账买卖的产生而出现的。在赊销赊购中，货币被用来支付债务。后来，它又被用来支付地租、利息、税款、工资等。货币的支付手段作用最初的表现为在赊销赊购中，商品的使用价值的让渡与货币的让渡在时间上是分开的，它跟流通手段是不同的，流通手段是“一手交钱，一手交货”的。 而信用卡（英文：Credit Card）是一种非现金交易付款的方式，是简单的信贷服务。具有消费、转帐结算、存取现金、信用贷款等部分或全部功能的电子支付卡”。是“非现金交易付款的方式”，是信贷服务，并不是“一手交钱，一手交货”，所以信用卡并没有流通手段的职能。
而信用卡消费过程有点类似赊销赊购，赊销赊购是你去消费商品时，跟商家商量过一段时间后再还钱，而用信用卡消费时，你是用电子货币来表示承诺，商家相信你（主要是相信银行）会还，所以就把东西卖给你，但如果银行破产了，商家也照样可能拿不到钱，所以信用卡在使用过程中只是代替货币执行支付手段的职能。
信用卡消费还款记录明细表