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汽车抵押贷款
汽车抵押贷款的车辆二次抵押需要注意的情况
看懂这些,汽车抵押贷款才不会受骗!
近日有新闻报道，北京市民小李到派出所报案，说他办理汽车抵押贷款被骗，原来去年底，小李贷款买了一辆众泰汽车，现在急需用钱，通过发放的小广告，找了一家贷款公司，准备申请汽车抵押贷款，对方让他签订了贷款公司，先支付了他25000的现金，并拍了照，随后却以现金不够转账支付贷款为由，收回了25000的现金，就这样，贷款一直没有发放，小李催促，对方却要求小李先支付利息，如果不照办车就要扣。
按理来说，有汽车做为抵押物申请贷款，其实是很容易的事情，为什么小李办理汽车抵押贷款遇到了陷阱呢，这就在于大家对于汽车抵押贷款了解的不多，想要办理汽车抵押贷款不受骗，大家要看懂以下几个事项：
首先要办理汽车抵押贷款，就要找到正规的贷款公司，小李光是从小广告上看到的贷款信息，也没有经过核实就贸然与对方签订了贷款合同，而且支付小李现金时还被拍了照，这样即使报案，对于小李来说也非常的不利；
其次我们再来看看，小李的这辆车，它是通过贷款购买的，在还没还清贷款的情况下，想要再申请抵押贷款，其实是非常困难的，因为汽车不像房子，是升值物品，汽车是消耗品，变现能力有限，银行一般是不会做此类贷款的，即使有贷款公司能办理按揭车抵押贷款，都是要经过评估的，小李所找的贷款，一没经过评估二没办理撤销抵押登记，就随便相信可以用这辆车申请抵押贷款，实在有些草率了；
此外，我们再来说说，小李的车被收其实是不合理的，因为汽车抵押贷款，现在多数贷款公司可以做到，押证不押车，也就是说，只要手续资料齐全，办理了抵押登记，那么车，你是可以开走继续使用的。
最后，交广微贷易提醒大家，无论是办理哪一种贷款，正规的贷款机构在贷款发放前是不会收取任何费用的，如果贷款前收费的肯定是骗子，这一点大家尤其要注意。
之前为大家介绍过，如果名下有车辆或是房子，用来抵押申请贷款的话，获贷成功率是比较高的，现在很多人名下都有车，用汽车抵押申请贷款，不过有一个问题就是汽车抵押了还能开吗？答案是，可以的，现在很多贷款机构都推出了不押车的汽车抵押贷款，具体是如何申请的呢，不押车贷款流程是怎样的呢，交广微贷易在这里简单为大家介绍下：
一般来说，这种不押车的汽车抵押贷款银行是不受理的，可以到当地贷款公司办理，前提条件是用于抵押的车是本地牌照，且车龄不超过五年，申请人有良好的信用记录和还款能力证明，其具体办理流程如下：
1、向贷款机构提交贷款申请，并提交贷款所需要的资料证明；
2、贷款机构对申请人的资料进行审核；
3、审核通过，双方签订贷款合同；
4、处理车辆典当，交纳评价及公证费用；
5、贷款机构对典当车辆安装GPS。
押车与不押车的汽车抵押贷款介绍
当下，车抵押贷款是很多借贷人士选择的融资方式，其条件较为简单，且汽车已经较为普遍，无论是银行还是汽车公司又或者是贷款公司对于汽车抵押贷款大抵两种方式：押车以及不押车;那么这两方式有什么不同呢?找贷款公司做不押车贷款要什么条件?真的可以不押车吗?
首先，押车的汽车抵押贷款：办理车辆抵押登记后，需要将车押在贷款机构制定的车库内，无法再继续使用汽车。贷款额度比不押车方式高，利率相对于不押车方式来说也更低，贷款期限相对于不押车方式来说也更长。
不押车的汽车抵押贷款：作为信用贷款，其只需抵押汽车的相关手续文件，办理贷款后仍可继续使用汽车，虽然说贷款额度不如前者，利率不存在优势也较高，但不压车贷款贷款期限一般是短期借贷，贷款公司是可以做到当天房款的，且对于贷款公司来说，不需要安装GPS，相应的不需要额外的安装费用，车也可以自己开走，较为灵活;
汽车抵押贷款虽然有两种不同的方式，但两种方式却分别适合不同的借款人申请，很难说哪种方式更好。如果大家在抵押汽车后，仍然需要用车的，那当然选择不押车的汽车抵押贷款更适合自己。那么在贷款公司办理不压车贷款的条件是怎样的?小编为您解答：
中信泰金融汽车抵押贷款产品介绍：汽车抵押贷款押证不押车，不需要装gps，不押备用钥匙，不改保险，无户籍制度。额度最高可谓现值的8成，约为5—50万，年限为1—3年。
申请汽车抵押贷款对于申请人来说有着以下几方面的要求：
1、申请人年龄为25—55周岁，如若年龄不够，可添加父母或者子女做共同借款人;
2、所抵押贷款车辆需持证满3个月，且夫妻一方有一年信用记录。
对于所抵押贷款车辆有如下规定：
1、车牌限为粤B、粤L、粤C、粤T，即深圳、惠州、珠海、中山等地车牌);
2、车辆行程12万公里以内、车龄不超过7年、车值超过6.5万。
以上为公共要求，如下条件只需满足其一申请便可准入：
1、深圳、惠州、中山、珠海户口;
2、深圳、惠州、中山、珠海房产;
3、社保满一年;
4、营业执照满一年;
5、工资流水满一年。
再来看汽车抵押贷款作为借款人一方所需准备资料(不包含全部，以借款人自身条件而定)：
1、夫妻双方身份证;
2、结婚证或离婚证;
3、收入证明或营业执照(可拍照);
4、房产证复印件或住房合同(可拍照);
5、半年流水(最好多份提供);
6、行驶证、驾驶证。
揭秘P2P汽车抵押贷背后水有多深
揭秘P2P汽车抵押贷背后水有多深
“有一次，车主把抵押手续办好了，我们把车开到车库，这时中途路上遇到4、5个人，直接就把车劫走了。我们也不知道是抢车的人是谁，只好找当地有势力的人去打听，原来这辆车之前还曾被车主抵押给别的债主，这回又抵给了我们，被之前的债主知道了，就过来直接把车劫走了。”
汽车抵押网贷平台负责人薛先生（化名）这样对野马财经讲述自己的奇葩经历，“行业凶险啊！”他这样感叹道，“后来我们终于找到了那个债主，就和人家谈嘛，结果是我们双方一起把车卖了，钱对半分，剩下的欠款我们再去找借款人本人索要。”
这还算幸运的。
相比与偏重互联网打法的纯信用贷款，汽车抵押贷款在回款方面更有保障，同时，又比房产等不动产抵押的处置流程更短。因此，在P2P的众多垂直领域中，以汽车作为抵押物的平台通常被认为是相对算是安全靠谱的。
不过，据从业人员向野马财经透露，这个行业水很深、坑很多。
之前就有媒体曝出，国内某一线车贷平台出现大量逾期坏账，以及“联系不上客户”、“GPS不在线”等问题。
汽车流动性难以标准化、车贷风险大、催收成本高——专注于汽车抵押借贷业务的微贷网CEO姚宏曾在接受《证券日报》记者采访时曾这样总结汽车抵押贷款的困难。
押奔驰，借两万，短期周转能把人逼到走投无路
“很多抵押车的借款人，说白了，就是走投无路。”薛先生这样说道。“有一个老板开着辆奔驰来做抵押，就借两万块钱。没办法，这么大的老板如果去跟熟人借两万块钱，别人会怎么看他呢，肯定觉得他的生意要完了。”
由于汽车贬值快、而且会受交通事故等不确定因素的影响，金融机构以汽车作为单一抵押方式发放贷款的方式相对较少，国内的银行一般不做汽车抵押贷款服务。但汽车抵押贷款对于缓解小企业主、个体商户、创业者的资金短期周转困难非常实用，这一服务在过去通常由民间的专业信贷机构、典当行等来提供。 汽车抵押贷款所产生的费用较高，若是贷款周期较长，就不太适用。据薛先生透露，其平台上有的人长期续借，还的利息都够买一辆新车了。
不押车，GPS真的那么管用吗？
汽车抵押贷款分押车与不押车两种方式。
押车，即把车辆移交给贷款机构代为保管；不押车，即车主只需办理抵押登记等手续、押下相关证件，就可继续适用车辆。
几乎所有典当行都要求车辆办理抵押后，须停放在指定位置并进行保管，而很多P2P公司采取了押证不押车的方式，通过在汽车上安装GPS，可对车辆进行跟踪监控，这种方式更为灵活便捷，但也存在着一些问题。安装GPS的方法就相当于信用贷，违约率很高，据统计，损失率高达20%左右。
如一些平台给车辆装的GPS只有明的，没有暗的，这样就容易被骗贷者卸载。据微贷网介绍，严谨的方式是给一辆车安装多部GPS，暗处的GPS平时不会启用，只有当发现客户可能失联时才会开启。
然而，押车也不一定安全{汽车抵押贷款}.
不必用高科技手段和骗贷者斗智斗勇，传统的质押车辆的方式，看似更为安全可控。
薛先生的平台就采取了这种模式，通过在各地租用车库，以及与4S店的仓库合作，可对贷款者的车辆进行保管。车库中要装摄像头和屏蔽器，屏蔽掉所有信号，在车库门口还要堵上一辆车，这样即使车主偷偷进来开走自己的车，要出大门也不容易。
“有车主到车库来偷车，但是没有偷成过。”薛先生表示，把车开到车库这段路上的风险其实更大。“有一次，车主把抵押手续办好了，我们把车开到车库，这时中途路上遇到4、5个人，直接就把车劫走了。我们也不知道是抢车的人是谁，只好找当地有势力的人去打听，原来这辆车之前还曾被车主抵押给别的债主，这回又抵给了我们，被之前的债主知道了，就过来直接把车劫走了。” 这样的抢劫，薛先生的公司遇到过不止一次。
抵押登记的两难悖论
P2P平台进入车辆抵押贷款市场，自身也面临着合规性的风险。
《机动车登记规定》第二十二条明确规定“机动车所有人将机动车作为抵押物抵押的，应当向登记地车辆管理所申请抵押登记。
但是在实际情况中，根据很多地方上的规定，网贷平台作为非金融机构，无法在车管所进行车辆抵押登记。没有他项权证的保障，平台确实存在着一定的法律风险。一旦需要变卖抵押物还款，出借人的优先追偿权恐难得到法律保护。房贷抵押贷款也存在着同样的问题。有法律界资深人士向野马财经表示：“没有进行抵押登记过，便不具备对抗第三人的法律效力。”
为了解决这一问题，P2P平台通常采取的办法是会签署委托融资协议、车辆抵押协议，以及买卖合同，万一车主跑路，平台就能直接把车卖掉抵债。
不过实际情况中，借款人弃车跑路的情况极少发生，因为平台对车的估值通常不会高于车辆在当时二手车市场上价格的7~8折，并结合线下评估师的意见，给出的价格远低于该车的市价，车主的理性选择还是自己找二手车商卖车还钱。 另一方面，做了抵押登记也有一定的弊端。虽然法律上的优先追偿权得以保证，但是实操中的处置流程会变长，如果车主不配合平台做解押，平台就无法卖车，一定要卖的话只能按黑车出手，这样售价就会低很多。
监管承压下的艰难转型
今年8月《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》的出台，明确限制了网贷额度：个人和企业在同一平台借款上限分别为20万元和100万元，而在不同平台借款上限分别不超过100万元和500万元。
这一规定对于车辆抵押，尤其是高端车抵押贷款的打击跟大，这种平台上几十万、上百万的标的十分常见。
而网贷行业整体的收缩也对不少平台都带来了压力，近来野马财经听到不少从业者为提现集中、用户流失等问题苦恼，“日子不好过，面临整改”是一个共识。
“P2P平台比金融机构门槛低、操作流程灵活，靠高利率收益来抵消所覆盖的用户信用风险，会面临较大的经营风险。业务大规模扩张、高违约率等都会带来资金紧张。”易观金融行业高级分析师李子川对野马财经这样说道。
而盈灿咨询发布的《2016互联网汽车金融白皮书》也指出,未来互联网车贷市场的竞争，将会更加激烈。
在这种情况下，转型是一种必然。
有业内人士看好汽车金融的租赁业务，以及相关金融服务。尤其是在前网约车新规出台后，互联网出行行业也为具备一定线下实力的汽车金融服务公司敞开了新的窗口。
对于未来的发展方向，李子川认为：“平台可以继续坚持，毕竟汽车金融市场还有利可图。
可通过外部融资，或向用户提高风险备付金水平等方式增加资金流，或为增加利润点而丰富业务种类，例如租赁业务。”
网贷之家专栏:野马财经（作者：傅碧霄），网贷之家专栏原标题：拦路劫车、仓库盗车 P2P汽车抵押贷背后水有多深。文章系作者授权发布原创作品，仅代表作者个人观点，不代表网贷之家官方立场，如需刊登转载，请注明来源网贷之家并注明作者，违者必究。
汽车抵押贷款的条件资料
拥有一辆车越来越成为现代人的标配，不管是商业用途还是生活居家都是必不可少的工具，那么既然能作为商业用途，那它能不能用来贷款呢?其实是可以的，现在我们就来了解汽车抵押贷款。
汽车贷款是指贷款人向申请购买汽车的借款人发放的贷款，也叫汽车按揭。
贷款对象:借款人必须是贷款行所在地常住户口居民、具有完全民事行为能力。
贷款条件:借款人具有稳定的职业和偿还贷款本息的能力，信用良好;能够提供可认可资产作为抵、质押，或有足够代偿能力的第三人作为偿还贷款本息并承担连带责任的保证人。 贷款额度:贷款金额最高一般不超过所购汽车售价的80%。
贷款期限:汽车消费贷款期限一般为1-3年，最长不超过5年。
贷款利率:由中国人民银行统一规定。
还贷方式:可选择一次性还本付息法和分期归还法(等额本息、等额本金)。
汽车金融或担保公司就是文中的--有足够代偿能力的第三人作为偿还贷款本息并承担连带责任的保证人。
担保方式
①由保险公司提供履约保证保险方式办理汽车贷款；
②由专业担保公司提供连带责任保证方式办理汽车贷款；
③由购车人提供房地产抵押担保办理汽车贷款；
④由购车人提供本外币定期存单、国债、人民币理财产品质押办理汽车贷款[3]；
⑤由借款人提供其它我行认可的担保方式(如汽车经销商保证)办理汽车贷款。
银行贷款
选择通过银行贷款的方式贷款买车，贷款利率适中，且可选车种类多。不过实际在办贷款过程中比较花费时间和精力，银行为控制风险，通常审核时间较长，且需要申请者提交的资料很多。如果你想要申请又不怕麻烦，银行贷款是不错的选择;
信用卡分期
众所周知，信用卡分期是没有利息费的，这也是通过信用卡分期买车的最大好处。同时，信用卡分期方便快捷，一个电话也可搞定。有时遇到银行和汽车经销公司合作的时候，还能享受一定的折扣。不过需要注意的是，信用卡分期虽然没有利息费，却有手续费，分期时间越高手续费率越高，通常分期超过一年的手续费率就会与银行同期消费贷款利率持平或略高。 汽车金融公司
通过汽车金融公司贷款买车，除了方便快捷以外，申请门槛还不高，只要消费者具有一定的还款能力并且支付了贷款首付，就能够申请到贷款。不过消费者也需要注意，汽车金融公司贷款买车，贷款成本通常比较高，一般您除了需要支付贷款利息费外，还有手续费等一系列的费用产生。
贷款公司
通过贷款公司贷款买车，门槛不高，车型选择不受限制，费率相对银行高一些。贷款方式和还款方式较灵活，审批相对银行来说稍快。
先来看除去第四种由专业的贷款公司办理的汽车抵押贷款的其他四种方式的条件以及所需资料：
申请条件
（1）购车者必须年满18周岁，并且是具有完全民事行为能力的中国公民。
（2）购车者必须有一份较稳定的职业和比较稳定的经济收入或拥有易于变现的资产，这样才能按期偿还贷款本息。这里的易于变现的资产一般指有价证券和金银制品等。
（3）在申请贷款期间，购车者在经办银行储蓄专柜的帐户内存入低于银行规定的购车首期{汽车抵押贷款}.
款。
（4）向银行提供银行认可的担保。如果购车者的个人户口不在本地的，还应提供连带责任保证，银行不接受购车者以贷款所购车辆设定的抵押。
（5）购车者愿意接受银行提出的认为必要的其他条件[4]。
提供资料
1、个人借款申请书；
2、本人及配偶有效身份证明；
3、本人及配偶职业、职务及收入证明；
4、结婚证（未婚需提供未婚证明，未达到法定结婚年龄的除外）及户口薄；
5、身份证、户口簿或其他有效居留证件原件，并提供其复印件；
6、与经销商签订的购车协议、合同或者购车意向书；
7、已存入或已付首期款证明；
8、担保所需的证明文件或材料；{汽车抵押贷款}.
9、合作机构要求提供的其他文件资料。
汽车抵押贷款流程{汽车抵押贷款}.
1、负责来电，来店客户接待，信贷业务简单介绍。
2、业务操作标准、细则判定首付及期限、消费购车费用、提供资料。
3、确定车型，车价，车色及配备。
4、对客户所提供资料，档案员传真至银行进行资信审核及公安征信。
5、经客户确认车型，车价，费用，签定销售协议。
6、填写贷款资格审查表；
7、签订银行借款担保合同
8、公证申请书。
9、签订车险投保单，交由内勤人员请保险公司出具保单。
10、根据销售协议收取首付款及相关费用。
11、根据客户要求代办上牌，凭发票，合格证原件，客户身份证原件上牌。
12、审核客户资料。
13、审核合同签字。
14、审核合同内容。
15、审核通过后签字。
16、经审查确认后所有资料送银行放款。
可以说是条件较为复杂，流程也很繁琐，也很可能出现如下风险：
在分享车贷“蛋糕”喜悦 的同时，不断攀升的车贷违约率向银行业敲响了警钟
1、车贷风险要比房贷来得快而高
2、车贷风险含量的释放使银行违约率得到显现
3、车贷坏账最终的受害者是银行本身
4、面对无情的车贷风险，银行无奈地承担了所有的坏账损失
5、车贷风险的大量 冒出，使银行不同程度地提高了车贷门槛，严格了汽车 贷款的审批。
基于履行中国加入WTO后对外开放汽车消费信贷市场的承诺，2003年10月，中国银行业监督管理委员会公布了《汽车金融机构管理办法》，11月又公布了《汽车金融公司管理办法细则》。上述颁文仅两月后的12月29日，中国就批准了上汽通用汽车金融有限责任公司、大众汽车金融（中国）有限公司、丰田汽车金融（中国）有限公司三家汽车金融公司的建立。
不到一年的时间，上汽通用汽车金融有限责任公司在上海宣布开业。
一个事实表明，汽车金融公司进入国内汽车消费信贷市场开展业务，打破国内银行业一统汽车信贷天下的局面已成现实。
现在来看在担保公司办理汽车抵押贷款所需条件以及资料：
汽车抵押贷款产品介绍：汽车抵押贷款押证不押车，不需要装gps，不押备用钥匙，不改保险，无户籍制度。额度最高可贷现值的8成，约为5—50万，年限为1—3年。
如此诱人且优良的条件确实是有车一族的贷款首选，再来看看所需条件以及必备资料： 申请汽车抵押贷款对于申请人来说有着以下几方面的要求：
1、申请人年龄为25—55周岁，如若年龄不够，可添加父母或者子女做共同借款人;
2、所抵押车辆需持证满3个月，且夫妻一方有一年信用记录。
对于所抵押车辆有如下规定：
1、就拿深圳地区来说：车牌限为粤B、粤L、粤C、粤T，即深圳、惠州、珠海、中山等地车牌);如果是其他地区那么对于车牌所在地定是相应规则的;
2、车辆行程12万公里以内、车龄不超过7年、车值超过6.5万。
以上为公共要求，如下条件只需满足其一申请便可准入：
1、户口;
2、房产;
3、社保满一年;
4、营业执照满一年;
5、工资流水满一年。
再来看作为借款人一方所需准备资料(不包含全部，以借款人自身条件而定)：{汽车抵押贷款}.
1、夫妻双方身份证;
2、结婚证或离婚证;
3、收入证明或营业执照(可拍照);
4、房产证复印件或住房合同(可拍照);
5、半年流水(最好多份提供);
6、行驶证、驾驶证。
以上就是汽车抵押贷款对于借款人士来说所需满足的一个条件以及相应资料。说完条件以及资料，再来看看接待人士最关心的因素——利率。
(一)人民币业务的利率换算公式为（注：存贷通用）：
1.日利率(0/000)=年利率(%)÷360=月利率(‰)÷30
2.月利率(‰)=年利率(%)÷12
(二)银行可采用积数计息法和逐笔计息法计算利息。
1.积数计息法按实际天数每日累计账户余额，以累计积数乘以日利率计算利息。计息公式为：
利息=累计计息积数×日利率，其中累计计息积数=每日余额合计数。
2.逐笔计息法按预先确定的计息公式利息=本金×利率×贷款期限逐笔计算利息，具体有三：
计息期为整年(月)的，计息公式为：
①利息=本金×年(月)数×年(月)利率
计息期有整年(月)又有零头天数的，计息公式为：
②利息=本金×年(月)数×年(月)利率+本金×零头天数×日利率
同时，银行可选择将计息期全部化为实际天数计算利息，即每年为365天(闰年366天)，每月为当月公历实际天数，计息公式为：
③利息=本金×实际天数×日利率
这三个计算公式实质相同，但由于利率换算中一年只作360天，但实际按日利率计算时，一年将作365天计算，得出的结果会稍有偏差。具体采用那一个公式计算，央行赋予了金融机构自主选择的权利。因此，当事人和金融机构可以就此在合同中约定。
（三）复利：复利即对利息按一定的利率加收利息。按照央行的规定，借款方未按照合同约定的时间偿还利息的，就要加收复利。
（四）罚息：贷款人未按规定期限归还银行贷款,银行按与当事人签订的合同对失约人的处罚利息叫银行罚息。
（五）贷款逾期违约金：性质与罚息相同，对合同违约方的惩罚措施。
（六）计息方法的制定与备案
全国性商业银行法人制定的计、结息规则和存贷款业务的计息方法，报中国人民银行总行备案并告知客户；区域性商业银行和城市信用社法人报人民银行分行、省会(首府)城市中心支行备案并告知客户；农村信用社县联社法人可根据所在县农村信用社的实际情况制定计、结息规则和存贷款业务的计息方法，报人民银行分行、省会(首府)城市中心支行备案，并由农村信用社法人告知客户。
（七）参考依据：
1.《人民币利率管理规定》银发【1999】77号。
2.《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》银发【2003】251号。
3.《中国人民银行关于人民币存贷款计结息问题的通知》银发【2005】129号。