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如何选择适合自己的保险
如何选择适合自己的保险
买保险首先要知道：买保险买的是保障！主要不是为了投资之类的。买保险是为了规避人身风险，建立个人保障体系的有效方法。理财只是保险附带的一种方式。不过随着中国很多资金没有投资方向，保险公司也推出了很多偏重理财的保险产品，不过一般都可以附带重大疾病保险。如果纯粹是为了理财，我建议还不如直接去买银行理财产品。
我们这里讲如何选择保险讲的是商业保险，社会保险估计大家都有一定了解。。 商业保险：是集社会力量为少部分被保险人在遇到某些（如：重大疾病、意外伤害、医疗健康 …… 等）人身风险时提供应有经济保障的保险。是一种风险分散的方式。购买商业保险是一种商业行为，它应该根据个人的需要和个人的经济支付能力来购买的保险。商业保险强调的是个人公平（根据自己的需要和经济能力进行购买，买的多，保障多，买的少，保障少，不买就没有保障），它的定位应该是：社会保险的补充。购买原则是：自愿原则。
这两种保险的共同特点：为被保险人提供一定程度上的经济保障。社保是一定要买的，因为它是 政策性保险，带有一定的福利性。至于商业保险买与不买？你最需要买什么险种？买多少？那要根据你自己的需求和经济支付能力来确定。
买保险买的是保障，而保障是人人都需要的。所以，买保险之前一定要搞清楚：什么是保险？为什么要买保险？我最需要的是什么样的保障？我需要多少这样的保障？就我现有的能力能买多少我需要的保险产品？如果你真想给自己和家人买一些保险，建议你：
1、首先学习和了解一些保险知识；
2、了解保险的作用和意义；
3、明确自己对保险的需求；
4、按自己的实际需要和经济能力进行投保。真正做到：明明白白消费，踏踏实实享受。不然的话，由于自己一时的无知，换来的可能是今后无限的烦恼。
对于成年人来说，买保险应该先买社保，之后，可以选择买一些商业保险进行补充。因为，社保是基础，商业保险是补充。买商业保险有一些基本原则，如：先大人，后孩子；先基本，后完善；先近后远 …… 等等。了解并遵循这些原则，应该是非常有必要的。如果你还想了解更多关于保险方面的专业知识，可以到保险网上去看一看。或者找一位有责任感、业务精通的高素质保险业务员进行相关的业务咨询。
人生处处有风险，意外伤害、健康问题和养老问题是每一个人随时可能遇到的人生最大风险，一旦遇到这样的风险，它有可能直接影响到一个人或一个家庭的命运。所以，这三个风险应该是每个人必保的。
给未成年人买保险，主要是选择购买商业保险中的学平险、意外伤害综合险、终身或定期健康险。如果孩子年龄太小，想给孩子买的某些保险产品可能会受到一些政策性规定的限制，所以，可以先给孩子少买一点健康险，如果有可能，可以再附加一份住院津贴险或住院医疗险。
另外，还可以考虑在社保局或街道办给孩子买一份少儿住院互助金（大约是40-50元左右/份/年），这样，孩子在医疗保险方面的保障会提高一些。待孩子年龄稍大一些，再给他买一些适合他需要的险种。
不少的人买商业保险之前，只有购买的欲望和冲动，而没有认真地去了解一下相关的保险知识，听业务员三说两说的就买了。拿到保单后也不再认真地看一看其中条款的内容，事后跟别人聊起来，才慢慢感觉到自己对已经买的保险到底保的是什么都不清楚，或者发现自己买的保险并不是自己想要的产品。那个时候的懊悔将是追悔莫及的。有鉴于此，建议你还是先学习、了解，再决定购买。正所谓：磨刀不误砍柴功。
一般来说：每个人理想的基本有效保障：终身健康险应不低于30万元；意外伤害险应不低于20万元/年；养老险应不低于10万元。商业保险并不是有一份就可以解决问题的，但也要量力而行。{如何选保险}.
对于工薪族来说，购买商业保险的费用应该在年收入的15%左右。如果少了，保障度可能会显得不足；如果超了，可能会对你的日常生活产生一些不良影响。
保险公司在承保时，对被保险人和投保人有一些要求，即：一、被保险人必须是健康体。
二、投保人应该有稳定的收入和缴费能力。 三、对于未成年人的赔付金额不超过5万元。
买商业保险（无论什么险种），肯定是：越早买越好。因为它有一个规律：在保障度一样的情况下，所交保费是随参保年龄的增长而增长的。
保险是一门学问，买商业保险需要的是：要有一个有周密的统筹计划安排和循序渐进的心理准备，不要设想一次投入就能解决一生的保障需求。或者，买一份保险就想为自己提供多方面的保障问题。
正确的投保做法应该是：
1、买保险前的学习和了解非常重要。尽量多学习一点保险知识，正确认识 保险的功能和作用；{如何选保险}.
2、选择一家实力强，信誉好的保险公司；
3、选择一个有责任感、诚实可信、业务精通、从业五年以上能为你提供良好的售前、售中、售后服务的高素质业务员为你提供服务，这一点很重要；
4、选择适合自己需要的险种组合；
5、收到保单后，应在7天内多次认真仔细阅读每一条款，如遇不解或疑问，应随时与保险公司或业务员取得联系，进行咨询。如对所投险种不满意，10日之内可以无条件退保，以确保自身的利益免受损失。所以，投保前的前期选择非常重要。
没有什么保险产品是不好的，关键是要看是不是适合你的需要。商业保险（长期、终身险种）买了之后都是可以退的。但是，对你来说，那样做不但经济损失会很大，而且，让你劳心费神，得不偿失。所以，选择保险产品时一定要选准，选合适。切记：买保险买的是保障，而不是其它什么产品，不要有退保兑现的想法！
个人观点，仅供参考。
怎样选择保险公司
怎样选择保险公司
近年来，随着众多市民保险意识的增强，人们通常会自己投保险来给幸福生活加固保障，对于保险来说，哪家保险便宜，其实要根据个人的经济状况，需求还有对保险的要求来定的。
怎样选择保险公司最便宜
湖南的小李想为农村的父母购买一份健康险，但是，由于自己的经济状况在那里，就会考虑哪家保险比较便宜，如何花更少的钱，办理最为超值的保险才是最大的实惠。那么，哪家保险便宜呢？
哪家保险便宜呢？对于保险公司来说，其收费标准是不一样的，保险的条款也不是一样的，服务水平、理赔快慢，在各大保险公司都是有所区别的。选择最便宜的保险其实要综合考虑，即使是在办理的时候再便宜，那么，真的一旦出险，却又无法及时赔付，那么，再便宜的保险客户也是不满意的。
作为一家保险公司，首先要有一定的实力，应该是让客户比较满意的公司，其次，保险公司的保险项目要全面，从服务上要优质、到位，从理赔上要及时，要让顾客有最大的利益
保险。据广大投保客户反映招商信诺保险商城是最优惠的，其可以通过网上直销的方式，通过网上支付，填写一些基本必须的信息，可以就足不出户就完成保险的办理，在快捷的办理保险的同时，享受到实体店时享受不到的折扣，而且在理赔上，其快速、公平，追求投保人的最大利益。
怎样选择保险公司
1、中资好还是外资好？
一般来说，中资保险公司比较熟悉国情，有较深厚的背景。外资保险公司有国际上先进的保险理念和管理经验，产品售后服务好，但目前南京的外资保险公司还属于市场开拓阶段，客户比较少。不过从长期来看，外资保险公司将会吸引更多的市民。”
年轻人喜欢选择外资保险公司，他们比较侧重产品保障功能，重视保险公司的售后服务。而中老年人怕承担风险，一般选择中资保险公司，在他们看来，中资保险公司成立时间长，安全方面有保证。外资保险公司进入市场，时间短，出险理赔比较麻烦。
2、 售后服务是关键
一个好的保险公司不仅要信誉好，品牌响，还要服务好，特别是售后服务。保险与其他商品不同,不是一次性消费,而是关系到人的一生。买了保险后，人们需要保险公司提供经常性服务,如缴费、生存金领取、地址变更、理赔等。因此，能否真正成为保险公司的上帝,开开心心接受保险的关怀？保险公司的服务质量是关键。
“服务质量主要是看保险公司是否及时通报新险种，出险后赔付是否及时，是否耐心听取、真心解决顾客的投诉，是否注意与顾客的沟通，是否为投保人提供额外的附加服务，如定期回访、消费优惠、联谊会、紧急援助等。”
3、度身设计保险计划
“保险公司一多，市民买保险就像逛商场一样。”省行业协会寿险专家余志远说，“市民选择保险公司主要看三点：一是产品，好的保险公司提供的保险产品，应该是种类齐全，能按市民的需要提供不同的保障；二是灵活性，在保险期间保费交纳、赔款给付、优惠条款等方面，为市民提供最大便利；三是竞争力，能按照市民的要求度身设计保险计划。”
“比如说，年轻人爱买医疗险，经常报销医药费，他们应该关注保险公司的服务水平，是否能够为投保人提供及时、高效的优质服务。而年纪比较大的人，买保险侧重保障，他们可以选择财物稳健和实力强的保险公司。”
如何购买保险才能知道是否合适自己？
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如何购买保险才能知道是否合适自己？
保险就是一个长期规划，不是一次性一劳永逸的事。也正是因为保险这种特点，让很多认为在很多时候，不太愿意把一大笔钱投资都花在购买保险产品上。
其实，购买一份合适自己或者家人来说，还是有必要的。因为保险最大的功能便是能够起到“保障”作用，能够为家庭或个人带来一把“保护伞”，在最关键的时候发挥最大的作用。{如何选保险}.
当然，想要利用好保险的保障功能，还需要大家在购买保险产品的时候选对产品。
在选择购买保险产品的时候，具体需要根据不同人生阶段来分析，比如刚工作时多关住意外、健康类保障；结婚后可以规划些寿险，有了孩子后可以增添教育金；但是需要注意的是随着自己收入增加，身上的家庭担子增长，要不断检查自己的保障是否充足，如同穿衣服，随着身高增长，衣服也要不断变大才行。
在中国，各种保险公司、产品层出不穷，如何选择保险公司？
建议从三方面参考：这家保险公司的资本实力和偿付能力，相当的重要，直接决定你的资金安全和赔付情况。其次，看公司销售的产品是否平均，一个优质的公司应该有各种不同的险种，这样才能更好的平均风险。最后就是，保险服务人员，一定要专业靠谱的！
我们如果有保险需求，我们应该按照什么顺序来买保险？
小编认为的顺序应该是这样的：
社保>单位购买的补充商业保险>个人购买的消费型意外、重疾保险>个人购买的还本型意外、重疾保险>各种以养老险面貌出现的返本型分红保险，至于万能险、投资连结险，我觉得完全没有必要购买。
也就是这个顺序为主：
成人意外险——成人定期寿险——儿童意外险——成人重疾险——儿童重疾险——成人补充医疗保险——儿童补充医疗保险——养老险—教育金保险。
那么，购买保险应注意哪些事项？
1、看保险条款
保险条款是保险公司同消费者签署的保险合同的核心内容，它规定着一份保险所包含的权利与义务。
2、看保险条款的保险责任
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除交费等项目外，保险条款的关键内容是保险责任。一般来说，除保险责任外，保险条款的其他各项内容基本相同，各种保险的区分主要在保险责任。除外责任，看在何种情况下保险公司可以不承担赔偿和给付的责任；还需要看某些保险产品特有的规定和注释。
3、看保险产品简介
许多人往往看不懂保险条款，所以要看文字材料的最通俗办法是看保险产品的简介。保险产品简介可能含有包装美化产品的不准确表述，最好还是将其与保险条款对照理解。
4、了解交钱和领钱
人们所要了解的保险核心内容是交钱和领钱。这包括三个方面：一是交多少钱，日后领取多少钱；二是交钱的时间与方式，日后领钱的时间与方式，比如多长时间，一次性还是分期等等；三是领取的条件。{如何选保险}.
6、列表比较
如果对于在了解保险的大量信息感到不知所从，不妨将每一个可能的方案的功能和优缺点编列成表比较。
以上信息源自保了么。保险很专业，购买需谨慎，拒绝人情保，保障更贴心。保了么，做更专业的港险测评，欢迎免费获取测评报告。如需转载，请注明来源。
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如何正确的选择保险产品
如何正确的选择保险产品
当前，国人对保险的需求量比如成黄金十年，面对如此庞大的市场趋势，对于个人或是一个家庭到底该如何去取舍？相信是所有想了解或想购买保险的朋友们都比较关心的问题，也是我们每位代理人都应该去认真思考的问题，发现有些代理人自己还没搞懂应该怎样给一个家庭做合理的保险规划，就已经上门给别人规划了，作为代理人更应该站在客户的立场考虑问题，真正为客户设计而非“设计”！
在现实生活中，一提保险，总有些让人闻风丧胆，很多人一听说“保险”，就跑的没影了、拒人千里或是从此把你打入黑名单。到底是保险不好？还是不需要保险？还是……？
如今的保险产品市场上可谓是五花八门，如传统险，教育金、医疗、万能险，投连险，等等，想要弄懂这N多保险产品，不仅代理人需要具备一定的职业道德及一定的金融理财知识和产品结构知识，还需要朋友们具备一双慧眼，介绍几点简单的方式：
一、弄清楚为什么买保险，怎样买才适合自己或家人的保障
保险的本意是保障，购买保险，首先应该考虑保障型产品，主要有寿险、意外险、医疗保险、重疾险等。在选择保险产品时，建议以分红型产品为主，因为这类产品可以抵御通胀，防止保单贬值。最简单的例子，当您遇到风险时，保险公司赔的钱可以保证您的宝宝继续生活和学习吗？家里的亲人能继续还贷款吗？即使您不在了，家里的老人能继续自己的养老生活吗？
二、注意了解保险合同中的四个“要素”
保险产品犹如超市里面的商品一样，都是有价值和作用的，但却不是每个人都需要和有实力购买的。了解保险责任、责任免除、保费缴纳、保险金的领取。
三、是否有抵御通货膨胀的功能
8月份国家统计CPI增长福度达6.3%，年内增长预估达到9%，面对快速的通胀，如何合理的选择保险产品，很多客户说我不在意分红，如果万一地未来某一目出险时，保险 “能不能保险”， 几十年后如果理赔的钱还是一样多，那么有可能20-30年后得到的保险赔付只够交门诊费了，而不是起到防治风险的作用。
四、专业术语——保额，现金价值，收益(分红)，保费
一般来说，保额的估算方法分为生命价值法、家庭需求法、养老储备法，三者相结合决定保障额度的高低，生命价值法是以一个人的生命价值做依据，来考虑应该购买多少保险。一般首先是估计被保险人以后的年均收入；确定退休年龄；从年收入中扣除各种税收、保费、生活费等支出，用收入×年龄来估算保额。家庭需求法，当事故发生时，可确保家人的生活准备金总额。计算方式是，将家人所需生活费、教育费、供养金、对外负债和丧葬费等，扣除既有资产，所得余额作为保额的粗略估算依据。养老储备法的估算方法 先定需求后算缺口。在确定养老保险保额时要检视自己的养老规划，测算需求，估算收入。确定实际需求的养老金额，再确定老年资金需求缺口。看看自己有没有社保养老金、固定资产投资收益（如房租）、股息分红、子女赡养等。建议购买商业养老保险所获得的补充养老金占所有养老费用的20%～40%为宜。最后，确定实际的养老险保额。一般而言，高收入者主要靠商业养老保险。中低收入家庭主要依靠社会养老险，商业养老保险作为补充。
不同的生命周期、家庭结构、收支情况，需要的保险产品而不同，保费支出也会有所调整。家庭资金安排一般可以参考简单的四三二一家庭理财法则，即收入的40%用于供房和其他投资，30%用于家庭的一般性生活开支，20%用于银行存款以应付急时之需，10%购买保险。保险属于安全层面的需求，过低的保费支出意味着不能带来足够的安全保障，而过高的保费又会带来较大压力。因此保险费的支出大约相当于年收入的10%最为合适。
在了解产品时，多问一下为什么，当所买的产品遇到风险时，保险公司是赔保额，还是赔保额+收益，还是赔保额+有效保额+收益，不同的产品带给客户的利益是不一样的，所以保险产品差别也很大！
五、什么样的代理人及保险公司合适
如今，保险产品的条款功能都比较多，如保单贷款、减额交清、可转换权益、自动垫交等等。优秀的代理人应当精确理解保险条款以及相关法规，引导投保人正确理解条款和自身权益
寿险产品一般多为长期型，需要保险代理人与投保人建立长期的联系。一个服务良好的代理人要及时告知公司的新条款和新信息，及时提醒投保人续交保费，对投保人的要求及时回应，并协助投保人做好保单的变更及理赔。对于有违规操作行为、身体欠佳或年龄过大、喜爱跳槽、业绩过差往往可能导致代理人中途离职，让保险合同成为“孤儿保单”。
专业和诚信的保险代理人有一个最显著的特点，就是一定会详细了解咨询投保人的财务状况，了解他（她）希望通过保险得到哪些保障或利益，根据财务风险评估，给出投保建议。最典型的误导就是保险代理人不分青红皂白见面
就说“某某产品非常好”、“非常合算”、“回报多么多么高”等等，这样的保险代理人建议不防慎重考虑。
经营范围是否符合《保险法》的要求，分支机构的设立必须经过批准，经营的险种也在批准之列，最好是全国性公司。保险公司的经营状况，资产负债情况，经济实力等。偿付能力公司以往在赔付记录中有无拖欠拖延赔付金，公司股东的实力，经营状况越好，则偿付能力越强。
服务水平是否热情周到、恰如其分地介绍公司的险种，及时办理手续，送达保单，是否及时通报新险种、新服务，出险后赔付是否及时，是否耐心听取、真心解决顾客的投诉，是否注意与顾客的沟通，附加服务等！
以上几点希望仅对想了解保险的朋友们增加点小认识，但愿对于即使不是“专家”的您们，也可以挑选到完善的保险方案！
2015保险怎么买最划算
2015保险怎么买最划算
导读：常年关注保险市场的消费者一定发现现在的保险产品保费跟着消费水平水涨船高，也不免有人调侃“保险都是有钱人的玩意儿”，但仅靠社保与积蓄存款实在不足以应对意外风险，商业保险多少还是要买一些的。那究竟怎么买保险，才能花小钱办大事，经济又实惠？
1.买保险，趁年轻
保障期限长的年缴或趸交（保费一次性缴纳）的保险产品，被保人年纪越小，保费越少。随着年龄的增长，意外与健康风险隐患逐渐凸显，投保高保额自然缴纳高保费，所以保险还是早买早划算。
2.消费型VS返还型
保险产品从缴费角度分类还可分为消费型与返还型。被保人在保障期间未出险，合同到期后，消费型保险保费不予退返；返还型保险则按照合同约定比率退还保费（比率＞100%）。即消费型不出险到期就给保险公司了，而返还型除了所缴保费，还有收益。
仅从收益而言，消费者毫无疑问倾向于返还型，但实际上，同等保额下，返还型保费明显高于消费型保费，甚至是消费型的2~3倍不止。
以某公司的两款重疾险举例，30岁的男性客户选择保额50万，缴费20年的缴费方式，如选择消费型产品，则需年缴2090元，保费合计41800元； 若选择到期退还110%保费的返还型产品，则需年缴10440元，保费合计208800元，合同到期为出险赔付，则退还229680元。
而按照我国经济消费水平的发展，110%的收益显然跑不过通货膨胀，返还型还是适合经济实力较强不过分计较收益的消费者，消费型才是经济划算的首选。顺带一提，我们通常购买的短期卡单也是消费型保险。
3.货比三家
各家保险公司的费率是有差别的，在购买时一定要多参考几家的报价再选择。但必须要注意的是，在购买时认准资金雄厚，发展成熟的公司，以保证后续的保险服务。
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如何选择购买人寿保险
如何选择购买人寿保险
（耐心读下去，肯定会有用）
随着近年来商业保险的发展，人寿保险日益走入大众家庭，成为人们生活中不可或缺的一部分。由于人寿保险条款具有比较强的专业性，当前市场上保险公司的险种品类繁多，而且，当前保险营销人员的素质良莠不齐，加上保险公司营销策略的因素等影响，如何选择合适的保险险种，却成为当前准备购买人寿保险的人们头疼的一个问题。
在此，笔者将以一个客观的保险研究人员的视角，针对当前人们在购买保险过程中存在一些误区进行剖析。根据笔者多年以来的寿险从业经验，对购买保险的策略与大家分享。如果您最近有购买商业保险的计划，不妨详细阅读本文，望对您做出的选择有所裨益。
一、 购买保险的三大误区
（一）关注保险产品的短期收益。在推销保险的过程中，保险营销人员听到客户询问比较多的几句话就是“你们公司的产品几年一返，返还多少？”“你们公司的保险分红高
吗？”“买你们的保险是否比银行存款的收益高？”其实，购买商业保险最主要的目的是为了获得保障，而不是获得投资收益，从客观的角度来讲，如果说保险的投资功能，其实，保险的生存金返还和分红金加在一起，净收益比银行定期存款的利息相比并不会高出多少，甚至比银行存款的利息还会低。所以在购买商业保险的时候，首先，要考虑清楚自己的保障需求，是获得健康保障，人身保障，还是养老保障，资产保全。然后，根据自己的保险需求来对类似的产品进行比较和鉴别。
（二）关注保险公司的促销活动。商业保险公司为了推动业务的发展，会经常推出一些客户回馈的活动，在活动期间购买指定险种的客户，可以获得一定的礼品回馈。随着保险市场竞争的加剧，保险公司活动的频率越来越高，回馈的奖品品类也日益繁多，很多保险公司在这方面可以说是挖空心思，不惜血本，家用电器，金银首饰，高档礼品等都成为保险公司的活动礼品。很多客户在购买保险的时候都会问：“买保险，你们公司送什么？”其实，作为客户的我们，在计划购买商业保险的时候，一定要清晰我们购买的是保险，而不是礼品，千万不要犯了“买椟还珠”的错误。买保险的时候不要太关注保险公司的活动和回馈礼品，而是坚持购买适合自己的保险产品。
（三）过于相信保险营销员的话术。由于保险产品的专业性，一般客户很难看懂保险合同的条款，所以在购买保险的过程中，对于保险产品的了解仅凭业务人员的话术讲解。但是话术终究是话术，是没有任何的法律效力的，而业务人员为了推销保险产品，往往存在夸大保险收益的情况，所以，要想选择合适的保险险种，学习简单的保险专业术语，能够看懂保险合同的条款也是非常必要的。
二、 购买商业寿险的策略
（一）商业人身保险的主要种类。购买商业保险最主要的目的是为了获得保险保障，解决人生中可能面临的重大风险。在品类繁多的保险险种当中，其实，根据保险的功能来区分，主要分为以下几大种类：
一是意外保障类保险。这类保险主要为被保险人（合同保障的对象）提供意外保障，当被保险人遭受意外事故导致身故或者伤残时，被保险人或者受益人（合同指定领取身故保险
金的人）可以获得意外保险金的保障金，一般的此类保险还会附加意外医疗保险。意外保险一般是一年期的短期保险，一年的保险费一般在100—200元，非常适合普通的家庭和低收入人群投保；
二是健康保障类保险。此类保险产品在市场上主要以疾病保险和医疗保险为主。疾病保险主要为被保险人提供重大疾病保障金，如果被保险人罹患保险合同中所列举的重大疾病，根据合同约定可以一次性获得合同中约定的疾病保障金。纯粹的疾病保险一般费率不会太高，每年缴费3000元左右即可获得10—20万的疾病保障金。医疗保险是以提供被保险人在生病时所花费的医疗费用的补偿为保险责任的健康保险产品，现在一般作为人寿保险或者疾病保险组合销售险种，或者作为万能保险的附加组合保险进行销售。
三是身故保障类保险。身故保障类人寿保险是最能体现保险的本来的意义的人寿保险，以在被保险人不幸身故的情况下，为受益人提供保险金以帮助失去主要经济支柱的家庭提供资金以度过难关的人寿保险。它解决的是“人没了，钱也没了”的人生窘境。通常在保险界都把人寿保险视作爱与责任的体现，如果你爱你的家人，担心自己不能照顾他们一生一世的时候，可以选择投保纯粹的死亡保障类人寿保险。这类保险中的终身寿险同时也是实现资产的传承的最好方式。由于死亡保障类人寿保险的特点是“不死不给钱”，所以国人对这类保险的认可度不高，但是从保险发挥的功能与作用来看，如果一定要买人寿保险的话，身故保障类保险一定要成为首选的保险产品。
四是生存保障类保险。生存保障类保险产品主要解决的是“人活着，钱没了”的问题，为被保险人在生存的情况下提供生存保险金。生存保障类保险主要包括以养老保险为代表的年金保险，还有就是以资产的合理分配为目的理财规划类分红保险。首先说养老保险，与社会养老保险相比商业养老保险有一个很重要的特点就是大多有保证本金的功能，因为，在年轻的时候任何人都不知道自己能活到多少岁，所以，在购买养老保险的时候，很多人有这样的顾虑，就是自己如何走的太早的话，养老金怎么办，很多商业养老保险都是最低保证年金，就是保证年金领取10年或者20年，如果被保险人过早离开的话，其余的年金可以由受益人继续领取。因为，商业养老保险的主要的功能就是养老补充，所以，在选择养老保险的时候，最好选择纯粹的养老年金，即在养老之前，没有任何的领取和返还，养老年金平均到每一年度的额度越高越好的年金。所谓理财规划类的生存保险，其主要的功能还是为了保全家庭的财产，根据保险法的规定，“任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。”“按照以死亡为给付保险金条件的合同所签发的保险单，未经被保险人书面同意，不得转让或者质押。”所以作为经商的有钱人来说，为避免未来存在的经营风险，购买一定数量的理财规划类保险产品，可以实现合理避税，财富的转移和保全，以及未来的财富传承等重要的功能。但是，普通家庭如果把理财规划类的保险作为一种投资渠道的话，并不是一种非常好的方式，因为在前面的时候，我们已经讲了，保险的生存金和分红金并不一定高于银行的定期存款的利息。
五是少儿成长保障类保险。少儿保险是主要针对未成年人开发的人寿保险，未成年人在成长过程中，有可能会受到疾病和意外的困扰，所以，给少儿购买以疾病保障和意外保障为主要功能的人身保险应该是首先要考虑的因素。另外，与成人购买保险的区别在于未成年人一般不是家庭的主要经济支柱，所以在给未成年人购买保险时，尽量不要考虑身故保险金，而是，看这个险种有没有投保人保费豁免的功能。就是作为监护人的投保人在因疾病或者意外丧失缴费能力的时候，能够豁免该保单未交齐的保险费，这实际上也是未成年人提供一个全面呵护的重要方面。因为，有了保费豁免条款，当作为监护人的投保人，即使在因疾病或
者意外不能照顾孩子的时候，孩子还依然能够得到保险的呵护。因此，在为未成年人投保时，尽量选择有保费豁免条款的险种。
（二）如何选择适合自己的险种
在对保险的品类有了一个基本的了解之后，我们该如何来选择适合自己的保险呢？在选择保险之前我们一定要明确购买保险的目的是要获得保障，为自己和家人获得一个全面的呵护。因此，第一份保单一定要要关注的是保障，而不是保单的收益性。一般来说，意外险和疾病险都是应该放在首位，这两类保险的特点就是缴费不高，但是保障非常高，在关键的时候，比如说不幸放生疾病和意外的时候，能够起到救命的作用。然后，再考虑的就是高身故保障的人寿保险，最好是纯粹的死亡保障保险，这样方能彰显对家人的关爱。如果我们担心自己的养老问题的话，可以购买一些养老补充类的保险，当然，养老金领取的额度越高越好，一般选择在年轻时不领生存金的纯粹养老金保险。如果我们是做生意的有钱人的话，就必须要考虑把资产的一部分转移到保险上，以达到合理避税，资产保全的目的。因为国内民众对保险的认知水平的限制，在险种设计上，生存保障与死亡保障并存的两全保险，以及多功能的险种越来越多，但是，在根据需要选择合适的险种的时候，我们一定尽量选择功能比较单一的保险，只有这样才能获得更高的保障。
在为家庭购买保险时应该首先为谁购买呢？家庭的主要经济支柱，一般是家里的男主人先作为投保人来购买，因为，在家庭的幸福生活中，他发挥的作用最重要，他的健康和安全直接关系到整个家庭的幸福。一般最后考虑孩子的保险保障，主要选择有豁免保费条款的生存保险以及疾病保险和意外保险，因为对于孩子来说，父母才是他最大的保障和呵护。 如何看懂保险的条款的，其中最关键的一个词就是保险金额。什么是保险金额呢？保险金额的本意是保险公司提供保险金的给付和赔偿的最高额度，在当今寿险市场上，因为多功能险种的推出，一般把保险金额理解为保险的计价单位，类似于我们在市场买菜的“斤”、“两”等计量单位。一般的在保险合同的相应位置都会明确写明保险金额是多少，在购买保险之前，也可以先向销售人员询问保费和保额的比率，以确定交多少保险费能获得多少保额。在明确保险金额之后，再看保险合同的利益条款（不要相信公司的保障计划书和利益演示表，因为这些材料基本没有法律效力），一般在利益条款中，都会写有身故保障金是保额的几倍，疾病保障金是保额的几倍，生存金每几年领取保额的百分之多少等，这样我们就能自己看懂保险利益条款的基本收益。由于现在的保险大多数是分红保险，但是分红在保险合同中是不会体现出来的（因为分红不确定），所以对于分红保险的分红水平，不要抱有太高的期望。在购买理财规划型分红保险时，主要是凭借保险的利益条款生存金的领取频率和额度来进行比较和鉴别。对于同类险种，可以选择一个10年或者20年的时间段，在同样缴费的情况下，比较保险的总生存金的高低，如此来鉴别险种。
保险就险种来说，本无所谓好与坏，选择适合自己及家人的保险，能够量力而行，为自己和家人提供全面的呵护，就能在我们的生活中真正发挥保险为幸福家庭保驾护航的功能。 （原创作品，版权归王彦坤所有，转载请注明）