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投资理财公司营销方案
工薪阶层的理财方案
工薪阶层的理财方案
在生活中，很多人有认为理财是有钱人的专利，没有财用什么理财。遍认为，每月固定的工资收入应付日常生活开销就差不多了，哪来的余财可理呢?淘钱宝在此表示没有钱的人更需要理财，因此理财是我们改变生活质量的重要标准。
城市里大多数人群是工薪族，每月领着固定的工资，遵循着住所到公司两点一线的单调生活，那么工薪族如何能摆脱这样的生活呢?通过理财改善是一个不错的捷径。随着社会经济的快速发展以及理财意识的逐渐增强，理财这个词对人们来说已经并不陌生。那么，工薪族投资理财如何进行呢?淘钱宝就为您详细讲解。
一、要树立理财目标
理财是一个循序渐进的过程，不能寻求一夜暴富。这种规划涉及房子、车子等大项目，也会涉及到衣食住行等小方面。比如单身的时候更多的是涉及衣食住行，强调资产增值，风险承受力也会更高。因此我们在树立目标的时候一定要根据自身的因素决定，设置合理的目标，能帮助我们成功。
二、多渠道的组合投资
据了解，目前我国所开通的个人投资渠道主要有股票、基金、债券、储蓄、银行理财产品等投资项目。相对于工薪阶层来说，最好选择一些稳健型的投资结构，将手头的资金进行自由组合，使资金在保障安全的情况下获得收益。比如银行理财产品和储蓄存款或货币基金的组合，这个组合安全系数较高，而且收益相对于单纯的储蓄存款要高一些，比较适合工薪阶层家庭。
三、要了解自己的财务状况
理财虽然可以提高收益，但是也不要盲目，老百姓在购买理财产品时也要注意，以免了解不清，造成经济损失。首先，理财要了解自己。投资理财产品前，投资者要了解自己的财务状况、理财目的、风险承受能力和流动性需求。一般来说，财务状况好、有较高风险承受能力的投资者可以购买收益高、风险高的产品。反之，则要购买收益稳定、风险较低的理财产品。对于流动性需求强的投资者要购买短期或现金管理型产品，反之，则可购买相对长期的理财产品。
四、要明确投资类型和方向
不同的理财产品风险种类不同。一般规律是：保证收益类产品的约定收益较低，风险也较低;非保证收益类产品的收益较高，但风险也较高。投资者在购买理财产品时，一定要仔细阅读理财产品说明书，了解购买的理财产品的收益及风险情况。值得注意的是，阅读产品说明书一是要关注风险属性;二是要关注产品的投资类型和方向;三是要关注产品的流动性;四是要关注产品的预期收益率;五是要关注产品面临的各种风险。只有这样才能尽量减小投资风险，根据自身情况获得最大收益。
本文原地址：/news/1975.html
家庭理财方案
家庭理财方案（一）
张先生今年35岁，目前担任一家企业的中层管理人员，尽管非常了解家庭理财的重要性，但是由于他和妻子平时工作都很繁忙，一直没有抽出时间来进行家庭理财，也不清楚怎样才能合理地规划自己的家庭财务。随着股市开始回暖，看着周围的同事都在炒股、买基金，张先生也开始着急想要加入他们的行列。
第一步：设定理财目标
理财专家提出，就张先生目前所处的人生阶段而言，他的家庭完全可以同时有几个理财目标，重要的是要根据预期实现时间的长短，把理财目标分为短期、中期和长期三种，合理配置资金，选择合适的投资工具，实现不同的理财目标。
“比如对于张先生来说，短期目标可能是为一年后购房储备足够的首付款，中期目标可能是为十几年后子女去海外上大学筹措教育经费，而长期目标可能是为退休养老做好准备。”理财专家举例说。
第二步：了解财务状况
张先生在选择投资工具时，可以先仔细计算自己的收入和支出，对自己目前的家庭财务状况有清晰的了解，并以此作为制定理财投资计划的基础。
资产负债率可以为判断家庭财务状况提供参考。一般来说，家庭资产包括流动性资产（现金、活期存款等）、投资性资产（股票、债券、基金等）、使用性资产（车、房屋等）。家庭负债则包括日常账单等短期负债和购房贷款、购车贷款等长期负债。负债除以资产就可得到资产负债率。当家庭的资产负债率低于50%的时候，这个家庭发生财务危机可能性较小。 张先生如需改善家庭财务状况，则可以通过分析在某个时间段内家庭收入和支出情况，如家庭收入中工作收入和理财收入的比例、家庭支出中日常必需品支出和非必需品支出之间的比例等，对收支进行调整。
第三步：评估风险承受能力
我们经常听到这样一句话：“股市有风险，入市需谨慎。”事实上，不仅仅是股市，只要是投资，就一定会伴随着风险。{投资理财方案}.
每个人的风险承受能力的高低也是家庭理财规划中需要考虑的重要因素。理财专家建议，张先生应了解自己可接受的风险程度，选取适合的投资工具。若风险承受能力较高，可考虑一些高风险高回报的投资工具，如股票权证。若风险承受能力较低，可考虑一些较为保守的投资工具，如债券、保本基金等。
此外，在不同的人生阶段和不同的财务状况下，同一个投资者的风险承受能力也不尽相同，因此需要根据具体的情况调整投资策略。
理财专家介绍，一般来说，随着年龄的增长，理财规划的目标会由年轻时候的“资产累积”转为“资产增值”，等到计划退休时，又会演变成“资产保值”，而投资者的风险承受能力也会随着年龄增长由强变弱。
单身人士由于家庭负担较少，对于风险的承受能力一般强于已婚人士。因此，单身人士往往在投资时会选择较为进取的组合。“像张先生这样的已婚人士出于置业和子女教育经费的考虑，则一般倾向选择较为保守的组合。”理财专家说
另外，理财专家还特别指出，在订立投资计划时，收入的多少和稳定性也是影响风险承受能力的一个因素。如果张先生预期将来的家庭收入可能下跌，则应该在理财规划时增加储蓄并选择较为保守的投资工具。
第四步：选择投资工具
在制定理财规划时，客户可以按照理财目标实现时间和预期回报为自己定下投资期限和选择投资工具，否则在投资期间需要动用资金做其他用途时，便可能因为投资工具的套现能力较低而蒙受损失。比如，张先生如果计划在短时间内动用资金购房，则不应选择一些套现
能力较低的工具。
第五步：寻求专业人士帮助
理财专家建议，理财规划虽然是个人私事，但是很多投资者未必能对自己的财务状况做出正确的分析，也未必精通投资，还有不少像张先生这样的投资者因为工作繁忙，无法紧跟市场变化。
事实上，在理财规划的每一阶段，甚至每一步，张先生都可以寻求专业人士的帮助。银行工作人员、理财师和基金经理等专业人士可以为张先生分析家庭财务状况，辨析投资风险，推荐投资方向，帮助张先生轻松实现家庭理财目标。
因此，通过张先生的理财规划方案，南风金融小编建议人们在制定理财规划时，不能盲目跟随潮流，而应分析自己家庭的财务状况，分步骤制定理财目标，然后再制定相应的理财计划并选择适合自己的投资工具。
经验内容仅供参考，如果您需解决具体问题（尤其法律、医学等领域），建议您详细咨询相关领域专业人士。
家庭理财方案（二）
1.投资规划
做好投资规划前应该至少准备家庭3个月的生活费用大约3万元作为应急备用金，从现有存款中提取。建议按照每月的必需支出1万元为单位，错期循环存为3个月的定期储蓄。这样既保证了流动性，又取得了比活期存款多的收益。现有基金账户3万元重新调整，建议购买银行基金组合，如交通银行“基金营养组合”，其中标准成长型自成立以来回报24.3%。7天通知存款5万元，利率仅1.49%，较低，建议购买银行的保本浮动收益理财产品。
2.还贷规划
若商业贷款部分每月还2300元，每年还款27600元。为筹备创业基金，若前两年每年还款3万元，后3年每年还5万元，预计5年后就可把商业贷款部分还完。
3.教育金规划
国内实行九年义务教育，预计小学平均每年教育开支在1000元左右，初中为1200元。高中开始要交学费，重点中学费用则会贵一点，一般要贵500元，算上其他费用，一般高中的教育金开支在每年3000-5000元。大学教育才是教育投资的主阵地。
如果是公立大学本科，一般每年的学费大致在5000—6000元，另外算上生活费等其他费用，教育金开支至少在每年2万元。按照读到博士来算：公办大学的需要总开支为188600元，民办大学的需要总开支228600元。参照6.5%的通货膨胀率，不考虑收入成长率，折现结果约50万元。
按照该家庭实际情况，目前每年有10万元左右的净收入。建议拿出1/4的年储蓄25000元做子女教育金准备，提前购买一份教育险或基金定投进行合理安排。按照投资收益率6.5%（保守估计，跑赢通胀），大概15年后可以提供的教育金为50万元。
4.创业金规划
该家庭每年有10万元左右的净收入，前两年提前还贷款3万元，为小孩准备教育金2.5万元，两年后可筹得9万元存款，算上现在存款，届时可以存够创业启动资金15万元。
5.养老规划
30年后，社保养老金替代率30%—40%是较实际状态。要维持退休前生活水平，替代率至少达70%以上，因而需要及早进行养老规划，可通过购买年金保险或每月坚持定投2000元，若年收益率9%，投资25年后，养老金预计可超过200万元，是补充养老金的最佳投资渠道之一。
我在站上看到贵报报道，也想为我和家人制订一份理财计划。
我和太太今年都是29岁。我在外企工作，税后月收入8000元，年终奖2万元。太太是
公司主管，税后月收入4500元，年终奖5万元。这都是在扣除五险一金后。我们打算明年生个小宝宝。双方父母都有基本医保和商业保险，身体健康。{投资理财方案}.
财产情况：在杭州市中心已购一套小户型两室住房，市值约180万元，还有75万元的房贷，50万元公积金+25万元商业贷，组合贷款20年，已还13期，每月需还5000元，已经办理公积金按月代扣，实际需还2300元/月。还买了辆11万元的小车。银行里还有7天通知存款5万元，应急金2万元。
其他开销：一是各项生活费，每月平均4000元；二是定投了两年基金，每月1300元，只有5%左右的收益率，从本月起暂停，现账户市值3万元；三是年保险支出，我和太太每年的总保费1万元，涵盖了重疾、意外和住院补贴，公司还有医疗商业险补充；四是车险每年3500元；五是赡养父母。过年双方父母各1.5万元，共计3万元。
理财目标：建立起合理可靠的家庭理财保障体系，分阶段为还贷、孩子教育、养老等做准备，能够承受中低风险理财产品。
1.每年理财最低目标：跑赢通胀，能够略有小成；
2.每年年底能提前还款3万-5万元（先将商业部分全还掉即可）；
3.明年准备要孩子，为孩子存够足够教育金，即教育金的规划；
4.2年后存够创业启动资金15万元（3个月内能够到位）；
5.55岁退休时需要有中上水平的养老保障。
理财方案设计{投资理财方案}.
5万元理财方案
年薪5万以下人群的投资理财计划——案例
一、基本情况
王女士，27岁，税后年收入3.6万元，未婚。
二、家庭资产负债表
三、理财目标
5年后在二线城市郊区购置90平米左右住宅房，估值60万元（不含装修、家具等）。
四、家庭财务诊断
1. 资金安全系统可准备适当的紧急备用金以及合理的保险配置。通常我为了防备家庭风险，会将大量现金滞留储蓄账户，失去应有的投资收益。当建立好资金安全系统后，没有后顾之忧，可以将大量资金放入投资中，遇到突发事件，家庭更可以及时获得稳定的现金流，不会因资产快速变现导致资产损失。（1） 紧急备用金以家庭支出的3-6个月为佳，解决家庭没有收入情况下的现金流问题。
目前王女士家庭中现金以及活期存款为1万，而6个月家庭支出需要约3000元（由于支出计算偏少，建议增加至5000元，以备不时之需，紧急备用金充足，可以将更多资金放入投资中，以获得更好收益。
（2） 保险主要解决重疾、意外和身故等突发事件造成的家庭现金流断裂问题，每个家庭成员均需建立足额的保障，避免成为家庭的经济负担。
王女士目前是单身状态，没有商业保险，保障不足，无法抵御突发事件造成的资金问题，可能导致更多依赖父母家庭，给父母带来经济负担，影响老人退休生活。另外建议给老人购买一定意外保险，避免出现突发事件。
2. 收支结构主要有合理的负债、适当的流动性资金和良好的储蓄习惯。健康的收支结构如入人体健康的血液系统，现金流顺利在家庭经济中循环，帮助实现家庭梦想。
（1） 资产负债率为25%在合理范围，年轻人更多愿意使用信用卡，合理负债有助于资金合理运用，需要注意的是不要推迟还款，避免复利的利息不断增加。
（2） 流动性资金充足，配置6个月紧急备用金后即可。（3） 储蓄率很好，建议增加更多财产性投资，积累更多资产。
3. 投资结构方面，家庭资产增长主要来自储蓄，投资渠道狭窄，今后应提高资金投资效率，逐步增加理财收入在家庭收入中占比。五、家庭理财规划
1. 明确理财目标
王女士给出理财目标：打算5年后在二线城市郊区购置90平米左右住宅房，估值60万元（不含装修、家具等）
理财目标分析：王女士对于基础目标考虑不足，房产未来价值受政策影响较大，建议更多增加理财收入为先，合理时间考虑房产问题。
2. 合理配置资金
（1） 疾病：虽然有28年筹备周期，但没有人知道会在什么时候生病，所以先使用保险工具，从现在开始将20万元经济风险转移出去。根据经济状态考虑用保险或者理财产品逐渐储备。费用约4000元/年（建议加入年度疾病支出项目）。
解决方案：购买7万终身重疾保险（解决重疾问题），20万消费重疾保险，30万意外险（解决伤残问题），老人10万意外医疗保险，有27万重疾保障，30万意外保险，万一发生风险，经济上不会拖累家人。
（2） 养老：28年长期投资周期，年轻最大优势是时间，故选用长期投资项目组合，社保加投资连接保险（或基金定投，但需选对组合，投连优点带保障功能，同时可以转换账户）费用：6000元/年（建议加入年度支出养老项目）。保险投资连接产品，每年6000元投入到55岁，7%收益率，资金为40万左右，55岁起领取3万/年，可以持续领取至88岁左右。注
意75岁以上，投资连接产品需换到低风险账户，收益率降低，领取时变为80岁。
（3） 房产：5年筹备周期，中等投资周期，除30万左右首付外，有20年以上负债，建议待工资收入增加或理财收入较大提高后考虑，否则比较容易影响未来生活品质，在此期间，可以做适当基金定投，坚持投入，增加理财收入。综述：整体资金有存款2万，其中5000元信用卡还款，5000元紧急备用金，可支配资金1万，如有更多精力，可以选择提升职业的培训，为今后升值加薪做准备；或者创业增加收入渠道；年度收入3.6万元，生活支出6000元/年；疾病保障支出4000元/年，养老支出6000元/年，年度结余收入2万，可以1000元/月购买基金定投产品，1000元/月购买其他理财产品，比较中期收益情况定期调整投资结构，为未来购房筹备资金。篇二：5万元如何理财
在浏览百度知道时，无意间看见这样一个问题，那就是：“5万元如何理财?”。对于这个问题，恒昌的理财顾问为我们制定了以下几个理财方案。
方案一：全部用于高收益的长期理财。制定这个理财方案，考虑的因素主要有四点：1、手中的5万元全部是闲钱，这笔钱的支出不会影响个人或者家庭的生活。2、这是个人理财，不是家庭理财。家庭理财重点考虑的是规避风险，所以这种理财模式不适合家庭理财。3、出借人理财的目的就是为了高收益，而不是安全性。
方案二：全部用于较安全的短期理财。制定这个理财方案，考虑的因素主要有下面两点：
1、出借人的意愿是“安全”为主，盈利次之。2、出借人手中的5万元都是闲钱，这些钱的支出不会影响到个人或家庭近期的生活。
方案三：5万元作组合理财。这里所谓的组合理财，是指一部分钱用于这种理财模式，一部分钱用于另外一种理财模式。这种方案的好处是为了规避风险。制定这个理财方案，考虑的因素主要有两点：1、出借人既想要较高的收益，还想要安全。2、出借人手中的5万元都是闲钱，支出以后不会影响到个人或者家庭的生活。
5万元究竟如何理财?恒昌理财顾问针对几种情况，给出了几种建议。大家如果在看的时候，还觉得自己拿不定注意，可以专门咨询一下恒昌公司的理财顾问，他们会针对您的实际情况和你本人的意愿为你推荐适合自己的理财方案。篇三：5万元如何理财五年内资产翻倍 5万元对很多人来说都不算是什么大数字了，很多人手一紧就能凑出来，可是5万元如何理财，使得五年内翻倍呢，今天就看看中金贷理财的建议吧：
1、现金规划：首先预留家庭备用金，一般为半年左右的，每月预留1000左右，购买货币市场基金或余额宝，年化收益率均在4%左右，不仅具有较强的流动性，能随用随取，还能享受高于活期存款几倍的利息。{投资理财方案}.
2、保障计划：家庭保险可选择意外伤害保险和重大疾病险，避免意外事件对家庭经济带来的冲击。需要注意的是，家庭保费支出以不超过家庭年总收入的10%为宜。
3、增值计划：目前黄金、股票市场风险都太大，不建议增持，p2p投资的市场前景很看好，可以增持。如中金贷的房产抵押项目，年化收益为15%左右，5万元每年的收益可能达到7500元，加上日常收入结余，5万元理财在5年内翻倍不是梦想。
理财方案
前言
尊敬的韩先生：
您好！
非常感谢您选择了我们汇丰银行理财部门进行理财咨。我是汇丰银行的理财规划师，很荣幸能为您和您的家庭设计一份理财规划方案。希望我们能够长期保持良好的合作关系。
本理财规划建议书是在您于2015年11月15日向我行提供的个人和家庭信息资料基础上，根据通常可接受的财务假设和合理的估计，综合考虑您家庭的具体收入支出情况、理财目标而为您量身制订的，目的是帮助您用来明确财务需求和理财目标，为您提供合理的家庭财务安排，以实现您个人和家庭的各种理财规划目标。
本理财规划分析的结果可能与未来实际情况有所偏差，这是与宏观经济形势、国家经济政策等密切相关的，更与您提供的个人和家庭信息的真实性和全面性有关，希望您目前提供的家庭信息都是准确和全面的。对本理财规划建议书中涉及的金融产品，提供产品的金融机构享有对这些产品的最终解释权。
目录
第一部分规划建议假设前提 第二部分客户基本情况描述 第三部分客户财务情况分析
一、收入分析 二、支出分析 三、风险偏好分析 第四部分客户理财规划目标 第五部分客户理财规划方案
一、现金规划 二、保险规划 三、子女教育规划 四、退休养老规划 五、投资组合规划 第六部分收益与风险预测
第一部分规划建议假设前提
为了使本理财方案规划建议书的结果具有较强的科学性和合理性，我们根据目前的经济环境和对未来的形势预测，提出以下几点关于理财数据的假设。
一、通货膨胀率
根据最近10年我国通货膨胀率水平，我们假设未来平均每年的通货膨胀率为3%
二、教育增长率
根据目前国内教育费用的增长情况，我们假设未来其增长率为2%
三、社保养老金水平
参照您与您太太目前的收入水平，假设现在的社保养老金每月领取的金额为3000元/人、5000元/人。考虑到我国未来经济的发展和通货膨胀的影响，我们假设养老保险金收入未来每年增长率为2%
四、家庭结余增长率和再投资增长率
根据韩先生的年龄和工作经历，我们假设家庭年度结余增幅为3%，用于再投资的金额年递增3%
五、大学费用水平
根据近十年中国大学教育费用水平，我们假定现在的大学费用为12000元/年，考虑我国未来经济的发展和通货膨胀的影响，我们假设大学费用未来每年增长4%
第二部分客户基本情况描述
1. 客户基本信息
韩某 35岁成都市某大型公司副总每月工资3万，年终奖金5万。 韩太太 32岁小学老师每月平均工资4000元 儿子 12岁就读于成都市某小学
2.家庭当前财产情况
活期储蓄：10万元；定期存款600万元 未购买股票基金等理财产品
家庭住房贷款已缴清，无其他负债情况
3.保险情况
韩先生：10万元意外保险 韩太太：10万元意外保险 儿子：5万元综合险
第三部分客户财务情况分析
1.家庭收入分析：
韩先生韩太太均有较高收入且收入稳定。家庭已有10万元的活期储蓄，以及600万元的存款。通过对韩先生家庭收入的了解，韩先生家庭承受风险的能力较强。韩先生收入占家庭收入的87.2%，韩太太收入占家庭收入的12.8%，家庭稳定。
2.家庭支出分析：
韩先生家庭总支出占总收入的44.7%，基本生活开销占总支出的50.0%，娱乐社交支出占家庭总支出的29.4%，在家庭经济能力范围内，比较合理。其家庭目前正处于家庭成长期，家庭支出水平稳定，但随着儿子年龄增大，需要加大对儿子教育的投入，并需要对儿子未来大学的学习费用做出规划。家庭中绝大部分资产以存款形式储存，现金流动性差，由于通货膨胀现象的存在，持有现金不仅没有收益率，反而会贬值，因此需要加大投资力度，使财产得到增值。就家庭购买保险的情况而言，韩先生韩太太两人投保了意外保险，儿子投保了综合险，家庭保障程度不够，应增加保险的支出。目前杨先生家庭资产负债率为0，在投资收益高于贷款利率时,适当的负债也有利于资产的增长，因此应该保持一定比率的负债。
3.家庭风险偏好分析：
韩先生家庭收入稳定且处于较高水平，有600万元的存款，且每月结余21000元，占总收入的55.3%，非常可观。家庭已有一定量的财产储备，属风险偏好型投资者，有一定风险承受能力。根据韩先生的理财要求，希望600万可以得到稳定增值，但经过我们的分析，韩先生的家庭倾向于进行高风险和低风险相结合的投资，符合韩先生的要求，使风险处于可承受能力范围，又能达到达到有效增值的目的。
第四部分客户理财规划目标
现金规划：保持家庭资产适当的流动性。
保险规划：适当增加保险投入，提高家庭生活保障，降低家庭面临的各种风险。
子女教育规划：虽然王先生尚未考虑女儿王慧婷的教育计划，但是随着我国教育水平的发展，目前本科生已经不再算高学历，我们暂为其女儿规划出16年后大学四年的费用。
退休养老规划：王先生准备55岁退休（21年后），王太太50岁退休（22年后），目前家庭生活年支出约为10万元（不包括房贷），打算退休后的生活水准维持现在的90％。退休后保障25年到80岁。
投资组合规划：为了让家庭财产保值和升值，就必须学会打理自己的财产，通过进行投资组合规划合理的配置资产，进而达到预期的投资收益。
在此理财方案中，我们着重介绍投资组合规划。
第五部分客户理财规划方案
一、 现金规划：{投资理财方案}.
1. 教育金储备及再投资
韩先生和韩太太家庭平均每月净收入21000元，上大学以前的教育支出从家庭每月收入中支取即可，但需要对儿子未来大学学费提早做出规划。将每月收入中1.1万元用于再投资（具体投资项目在下面的“投资规划”中会有具体阐释）。剩余的1万元作为教育储备金，投资于教育型定投类基金，以实现从现在起未来的六年里这笔财产的增值。
2.建立家庭备用金： ①保留活期储蓄
将600万存款中的30万以活期储蓄的形式保留，以备不时之需，可以避免因公司效益降低、意外疾病事故或其他突发事件使家庭经济出现剧烈的变动。
②购买货币市场基金
为了使紧急备用金部分变得更加完善，将20万用于购买货币市场基金。货币市场基金收益高于活期存款，家庭在急需用资金的时候，可以通过赎回很快变现。货币基金本金风险接近于零。就收益率而言，货币市场基金的收益率远高于7天通知存款。可以两天通知灵活取现，免利息税、免手续费只有年费，总成本较低。
③信用卡融资
办理一张银行信用卡，将每月的透支额度限定为10000元。
二．保险规划
保险作为一种风险规避的生活保障工具，在理财规划中具有十分重要的地位。韩先生家庭目前拥有的风险保障仅为两人所购买的社会保险保险、10万元意外险和为其儿子所购买的5万元综合险，人身和财产都得不到充分的保障，建议增加以下保险项目：
1.韩先生的商业保险规划建议
韩先生的收入占家庭中收入的90%，是家庭的经济支柱，一旦发生意外，必然会给家庭带来毁灭性的打击，严重影响家庭成员未来的生活质量。我们根据韩先生因意外失去劳动能力或因重大疾病导致高额医疗费用两种情况进行保险规划，保险总额覆盖25年（我们假设韩先生还有25退休）家庭的所有支出。根据以上需求，我们决定购买350万意外伤害险（平安“金领人生”综合意外险）和40万重疾险（平安馨逸）。 2.韩太太的商业保险规划建议
由于韩太太的收入减少并不会对家庭总收入造成比较大的影响，所以只需要考虑重大疾病的影响。我们建议为韩太太购买40万重疾险（平安馨逸）。
3.儿子的商业保险规划建议
韩先生儿子的保险比较充分，不需要再购买其他保险。
4.韩先生家庭不动产商业保险规划建议
韩先生目前居住的房产是家庭唯一的不动产，可以考虑为该房产投保家庭财产综合险，保险金额为100万元。
以上保险规划，基本能够保障了家庭成员的人身安全和家庭财产安全。用于以上保险方
面的家庭全年新增支出大致为3.5 万元，可以由家庭结余资金支付。
三、子女教育规划
1．子女教育金总额测算
韩先生儿子今年12岁，6年之后将读大学，韩先生现在需要为其大学四年的费用做好准备。
按照目前我国大学教育费用每年大约1.5万（学费6000+住宿费1000+资料费8000），我们假设教育费用增长率保持不变为4%，则6年后大学教育费用如下：
2.子女教育金筹备
按照投资收益率5.5%的收益率进行计算： 大学四年教育金的现值为：
FV=1.9/[(1+5.5%)^6]+1.97/[(1+5.5%)^7]+2.05/[(1+5.5%)^8]+2.13/[(1+5.5%)^9]=5.38 根据以上分析，我们认为可以将2两万元用于6年期教育储蓄（年回报率5.5%），3.5万元用于购买保本基金（年回报率5.8%）
四．退休养老规划
1.退休养老金总额计算
以韩先生退休后第一年的家庭支出作为退休养老家庭支出的标准。我们假设韩先生退休后的生活水准维持在现在的80%，通货膨胀率为3%，则退休后第一年（25年）后的家庭生活开支为每年26.1万元。
计算公式为：PV=1.3*12*0.8*（1+3%）^(25)=26.1 根据韩先生退休期间的家庭支出及其他数据，计算退休当年需准备的退休资金。韩先生退休时60岁，生活至80岁，退休期为20年。韩先生夫妻目前正常缴纳社会养老保险，且韩先生为公司副总，社保缴纳基数高，因此退休后有一部分可观的养老金收入。综合考虑目前养老保险水平及通货膨胀因素，我们假设与韩先生同等情况的家庭在退休后每月可领取9000元，养老保险金的未来年增长率为2%。退休后韩先生夫妻可获得的养老金为每年约为17.7万元。
韩先生退休后家庭收支缺口为每年26.1-17.7=8.4万元。假设通货膨胀率为3%，退休最后投资收益率为5%，可测算出王先生退休当年需要准备的养老金约为55.3万元。计算公式如下：
8,4*{1-[(1+3%)/(1+5%)]^20}/(5%-3%)=55.3万元
2.退休养老金的筹备
王先生要想实现退休后的生活目标，需在退休当年筹备好约55.3万元的退休金。王先生到退休前有25年的时间来筹备退休金，假设投资收益率为6%，王先生只需在现在准备12万元作为初始投入。
根据以上分析，我们可以将其初始资金12万元按如下方案进行配置。