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家庭理财规划-金融篇
家庭理财规划
——金融投资篇
对于一般的家庭而言，没有实业投资，只有相对固定的工资收入（包括奖金）或租金收入，要实现财产的保值增值和家庭财务自由，必须进行一定的理财规划。理清家庭的收入现金流、支出现金流、收入支出结构、资产负债状况，再结合家庭成员对风险的承受程度，进行理财规划。
1 家庭理财规划
一般的家庭理财计划包括日常支出规划、退休规划、子女教育规划、保险规划、房产投资规划、贵金属投资规划和金融投资规划，税务筹划和遗产规划在国外也是两项重要的内容，鉴于国内的法律法规环境，暂时还不需考虑。为了取得更高的投资收益，还要进行负债规划。
除了日常支出，退休规划、子女教育规划和保险规划都是建立在生息资产之上的，也就是投资之上，大部分保险险种也是一种投资品种。那么家庭收入就可以简单划分为三块用途：日常支出部分、备用金、投资资金。备用金包括现金和银行存款，主要用于不时之需银行存款可以采取零存整取的方式，这是比较简单的一个方式，也可以购买随时赎回且费用低的货币市场基金或者一些结构性存款。在备用金达到一定的金额后，就不需要继续积累。除了结构性变化（例如子女增加引起的费用增加），日常支出部分应该保持相对稳定，家庭消费水准的提高程度不应该超过工资收入和投资收益的增加幅度，否则会影响长期的财务自由。
（区别于大部分关于投资的论述，以下论述中，不对各项投资品种占总投资的比例给出具体比例，皆因笔者认为，不同生命时期、不同的收入支出金额和结构、投资者的风险偏好和实际承受能力以及对收益的预期，其投资中各品种所占的比例将是非常不同的。）
2 家庭理财投资品种
比较适合家庭理财的投资品种主要是金融投资、房产投资、贵金属投资和保险。邮票、艺术品等收藏性投资可以作为兴趣爱好，但因其专业性强、流动性差和风险高，不可作为家庭理财的主要投资。就保险而言，除了意外伤害保险和大病保险是家庭成员必须购买的险种外，从投资和退休养老的角度而言，笔者不建议购买更多的保险，原因有二：既然可以采取保险的那种长期定投的投资方式，不如自己依据一定的原则长期投资，可以取得更好的收益；既然可以采用长期定存的方式储蓄养老金而实际需用时又不能满足需要，不如采用长期投资的形式自己为自己退休生活做规划。
如此以来，适合家庭理财的投资品种主要是金融产品、房地产和贵金属。贵金属的价值主要在于预防国家陷入动荡时期，这时只有黄金和白银是硬通货，在家庭资产中应该包括少部分贵金属资产。房产是长期升值资产，有两处房产以上的，还是生息资产，有租金收入。房产投资的两个原则是：以租养房，所以购买二套以上房产要以容易出租且租价较高为原则；如果金融投资的收益率超过银行贷款利率，尽量少交首付，这样资金得以有效使用。
3 金融投资
金融投资品种非常多：股票、基金、外汇、固定收益类（国债、企业债等）、可转换债券、债券回购、新股申购、期货、各种金融衍生品（期权、资产支持证券、掉期产品等）、海外金融市场等。（注：分类非严格按照教科书所述，方便为之）
3、1 期货和金融衍生品
期货和各种金融衍生品操作难度和风险太大，不适合作为家庭理财的选择品种，这里不做介绍。
3、2 外汇
对于家庭而言，外汇投资与其称为“投资”，不如看作类似贵金
属的预防性家庭资产，家庭应该把外汇和贵金属按照一定比例搭配持有。在人民币持续升值的背景下，应该减少外汇资产。
股票、基金、固定收益类（国债、企业债等）、可转换债券、国债回购、新股申购等都可以通过在证券公司开立的资金帐号直接交易，也是家庭金融投资的主体，其中又以股票和基金为主。{家庭投资理财规划}.
3、3 国债和企业债
国债和企业债都是到期偿付本金的每年或半年有利息收入的债务凭证。债券可以在银行购买，也可以在证券交易所购买。上市的债券有价格波动，对于长期投资者而言，这提供了在低价买入债券的可能，但是随着债券投资者（个人投资者和各类债券型基金）的日益增多，这种机会越来越少，因此，债券投资的收益率越来越低，仅能克服通货膨胀的影响，使资金不至于贬值。短期国债的收益率不足3%。长期国债（10年期以上）收益率不足4%。随着债券市场的扩大，供给增加，也许会改变这种缺乏投资机会的局面。但届时也会出现垃圾债券，其偿付能力与国债和现在基本以国家为主体的企业债相去甚远，在投资机会出现的同时，对投资者的选择能力也要求更高，意味着企业债投资不再是资金安全而悠闲的避风港。
3、4 可转换债券
可转换债券也是企业债的一种，其持有者具有在一定条件下以约定的价格将债券转为发行债券的公司的股票的权利，所以可转换债券的市场价格会随同所对应股票的价格变化而发生大的波动，其票面利率相对于一般的企业债要低，这与其即能保本又有可能获得超额收益相对应的。因此，投资可转换债券和投资股票一样，需要对公司进行详实的研究后才能作出决定，否则，投资者不仅不可能获得超额收益，而且也不能获得一般债券的较高的利息收入，甚至因为企业最后缺乏偿债能力，连本金也保不住。
也可采用投资债券型基金的方式进行债券投资。
3、5国债回购和新股申购
国债回购包括融资和融券，通俗的讲就是己方以债券为抵押，融入资金，或者己方融出资金，融资方以债券为抵押，融资方按融资天数以市价支付利息。国债回购的利率一般高于银行的同期存款利率。对于家庭投资而言，国债回购的主要作用在于当投资帐户的资金暂时不用时，通过短期融出资金获得利息收入的方式使资金不致于闲臵，提高资金的使用效率。但是，就股票投资而言，只要市场没有处于整体高估的状态，就值得继续持有处于低估状态的股票，基金投资计划也不应该搁臵，因此，对于计划用于股票和基金投资的资金，不存在闲臵的时间。
新股申购俗称“打新股”，缘于股票市场固有的“炒新”传统。对于小资金而言，新股中签（获得买新股的权利）的概率高于彩票；对于大资金而言（千万以上），会有一个稳定的中签率，也会有一个稳定的收益，历史数据表明，一级市场现金收益率可以达到7%以上，属于无风险收益。所以，对于家庭投资而言，新股申购和国债回购的作用相似，也面临国债回购同样的问题。
3、6 股票和基金
行文至此，笔者认为股票和基金应该作为家庭金融资产的主要部分。相对于固定收益类品种，股票或基金的长期较高收益性尤为显著，这一点只从股价指数长期趋势就可以看出——经济在一个大的时间跨度内是处于增长的基本趋势，特别是工业革命之后。投资优势企业的股票，就是超额分享经济增长的成果——这是符合客观规律的做法，因此它是可行的。
股票投资，笔者认为晨星公司出版的《股市真规则》总结的很好： 做好你的功课；
寻找具有强大竞争优势的公司；
有一个安全边际；
长期持有；
知道何时卖出。
笔者再做一总结：寻找低（动态）市盈率的成长股，买入并持有，时时评估，直至过分高估时卖出。具体论述见《投资策略》。
投资于股票，有三种途径：自己操作；委托专业的投资公司投资；购买股票型基金。无论是哪种形式，如果没有一个类似晨星稳固的、有充分依据的投资哲学，都不是可靠的模式。这个模式起码必须回答：买何种股票、何时买以及何时卖？这个模式是可复制的吗？是不是大概率事件？
对于大部分家庭而言，本职工作和家庭生活占据了大部分时间，职业与投资也相去甚远，所以更适合采用定期定投的方式投资由专家管理的股票型基金。一些专业的投资公司（或私募基金）也是一个好的选择，但是要在对其资质进行调查后才能作出。这些公司不需要象公募基金那样定期公布投资组合，也基本不需要面对业绩排名的压力，所以更能坚持自己的投资理念，获得更高的收益。事实也说明，好多投资公司的投资业绩远超大部分公募基金。
定期定额这种小额投资方式适合无大笔资金投资但具长期理财需求的人。对于大多数没有时间研究经济景气变化和市场多空的基金投资人而言，“定期定额投资策略”可以说是相当省时省力的投资方法，并且还可以避免不小心买在高点的风险，因此定期定额投资基金常被称为“懒人理财术”、“傻瓜理财术”、“小额投资计划”。基金定投的几个重点：
除非市场整体处于高估状态，必须严格按照计划进行定期投资； 选择那些固守于发行说明书上所述投资策略进行投资的基金，配臵一个用于长期定投的基金组合；
定投的时间短，则选择稳健型基金，定投的时间长，则选择积极型基金和稳健型基金搭配；
家庭个人理财规划书
理财规划书
理财规划书的假设前提
本理财规划的计算均基于以下假设条件： （一） 年通货膨胀率为3.5%
通货膨胀是指社会上一般物价水平持续普遍上升的现象，通货膨胀将导致您手中的货币的实际购买力下降。反应通货膨胀水平的指标成为通货膨胀率。我国经常使用居民消费价格指数作为通货膨胀率的重要指标。今年我国经济下行压力
较大，经济增长预期下降，伴随着的是CPI等指数的上涨。根据统计局公布的第三季度经济运行状况，将今年的年通货膨胀率预定为3.5%。 （二） 定期存款的年利率为1.5%
根据央行于2015年10月24号的最新政策，我国再次降息降准。目前我国定期一年期存款利率为1.5%。由于我国仍处于利率改革的关键阶段，因此银行存款利率作为货币市场工具时，通常视为“无风险利率”。 （三） 货币市场基金年收益率为4%
货币市场基金主要投资于短期债券，央行票据，债券回购，大额存单等具有良好流动性的货币市场工具，《货币市场基金管理暂行规定》规定，货币市场基金投资组合平均剩余期限（久期）不得超过180天。货币市场基金投资成本低，时很好的短期资金理财产品。近期由于央行持续的降息降准，加大了现金流。令货币市场基金的收益率下降。 （四） 债券年收益率为3.5%
现阶段债券市场主要是指投资凭证式国债和记账式国债，凭证式国债主要在银行柜台购买，记账式国债在深，沪证券交易所交易。所以可以预见今后我国债券市场必将迎来大的发挥在那基于，尤其是企业债券，在本理财建议书中，为了您的财务安全和理财目标的可实现性，我们宝石的假设债券投资年收益率为3.5%{家庭投资理财规划}.
（五） 股票型开放式基金年收益率为30%
股票型基金投资对象具有多样性，由于易受股票市场的波动影响，具有较大的风险，但其收益率则相对较高。我们一般可以假设长期的股票投资收益率为10-30%。今年国内宏观形势和金融态势来看，股市出现了较大的波动，同时各种政策的出台，规范市场，使市场在将来有一个良好的预期。所以，我们假设今年股票型开放式基金的年收益率为30%。
目录
一、家庭基本情况和现状分析.......................................... 3 二、家庭现状分析.................................................... 5
三、理财目标........................................................ 6 四、理财规划........................................................ 6 五、调整后的财务状况................................................ 8
一、家庭基本情况和现状分析
李爱禄（父亲）今年46，公司中层技术干部，月收入5000元年底奖金两万元。孙芳（目前）今年44，某公司当会计，月收入2000元；本人今年22岁，是一名大四将要毕业学生。爷爷在农村，无收入，姥爷姥姥是退休工人。现有住房80平方米，无贷款。
1. 家庭资产负债情况（单位 人民币：万元）
2. 年度性收支状况（单位 人民币：万元） 3.
二、家庭现状分析
1.家庭财务状况比例分析
1.从家庭财务比率来看，结余比率过高，表明家庭储蓄较大；零负债说明○
家庭无负债压力，投资配置管理尚有余地；流动性比例过高，在满足家庭对资产的流动性需求的基础上，额外的资金没有用来投资增值；净储蓄率过大说明家庭在满足当年支出以外，还可将50%左右的净收入用于增加储蓄或者投资；净资产偿付比例过大一方面说明家庭无负债压力，同时也说明没有充分利用起自己的信用额度。
2.可以看出家庭财务情况稳健有余，回报不足；家庭财富的增长过分依赖○
工资收入，投资性资产占有比例过低，良好的信用额度没有充分利用。因此，应当运用好家庭收支的结余、适当的提高投资性资产以及回报率，这才是家庭财富快速积累、顺利实现家庭理财目标的关键。
3.其他财务分析 ○
保障缺失：作为家庭经济支柱的王先生没有保险保障，这将威胁到整个家庭的财务安全，一旦发生意外，该家庭将会出现较为严重的经济问题，因此在理财规划中应首先满足王先生的保障需求。王先生父母为农民，且由于年龄较大，无法购买商业保险，王先生需要另外为父母准备医疗资金；王太太父母为城镇退休职工，有足够的医疗保险保障，因此不需额外准备医疗资金。 2.财务状况预测和总体评价
家庭现在正处于稳定阶段，子女即将大学毕业，步入社会，预期家庭总体收
家庭理财如何做好理财规划？
家庭理财如何做好理财规划
第一 学会赚钱
作为普通家庭来讲，努力赚钱让家庭生活有一定的保障是我们最重要的目的。家庭成员应该齐心协力一起努力，多注重职业技能的增加，利用业余时间可以参加一些培训机构，多涨一些见识。知识增加了之后，我们在工作中自然而然就可以升职增加收入。当然我们也可以利用业余时间做一些兼职，一些家庭老师就是这样的，根据我们的兴趣爱好，教授课程，而且这部分收入应该不少。总之，就是要我们多努力赚钱，积累财富。
第二 学会攒钱
攒钱是一门长久的学问，很多人一辈子都不见得学会攒钱。攒钱并不是一味的节省，让我们的生活质量下降，其实攒钱是让我们积极生活，但是生活中减少一些不必要的浪费，比方说外出吃饭剩下的打包回家，可以坐公交回家就不要打车，养成一些好的生活习惯之后，我们自然而然就能省下一部分的资金。当然在前期的时候我们可能会遇到一些小的问题，但是攒钱贵在坚持，我们还可以通过记账的方式学会攒钱，因为账本是最能反映我们家庭生活开支的一个工具，我们要做到事无巨细的记录这样一定时间后总结得出问题。 第三 学会生钱
学会生钱，也就是我们所说的理财。这是我们生活的一项必备生活技能，学会理财不仅能让我们的资金不贬值，而且还能获得更高的收益。有些家庭在前期有一定的资金之后通过理财还可以获得财富自由。
家庭理财应该以保本为主，现在较为安全的理财项目有银行理财产品、网贷平台和基金定投。银行理财产品一直是老年人的最爱，一般没有什么理财经验的人经常选，现在收益在3%左右，收益偏低;
网贷平台是近两年新兴的理财项目，收益大多在10%左右，;基金定投被称为傻瓜理财的一种，入手基金应该选择一个好的基金经理，这样才能保证资金的正常流动。
家庭理财种类多，家庭应该根据自身情况加以选择，天使卓越小编希望以上信息能真正的帮助到投资人。
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家庭理财规划书_
家庭理财规划书
前 言
王先生：您好！
首先非常感谢您对我的信任，让我有机会为您提供全面的理财规划服务。 这份理财规划报告书是用来帮助您确认需要和目标，对您家庭的理财事务进行更好地决策，从而使您达到财务自由、决策自主、生活自在。
在这份专为您量身定制的规划报告书中我所有的分析都是基于您目前的家庭情况、财务状况、生活环境、未来目标以及结合当前所处的经济形势对一些金融参数的假设，测算出的结果可能与您真实情况存在有一定的误差，因此您提供信息的完整性、真实性将有利于我们为您提供更精确的个人理财规划。
为了能够使您满意，我将尽力凭着投资专业知识与能力，以您的利益为先，秉承诚信原则提供服务，注重“稳健为先、合理规划”，但由于市场情况变幻莫测，同时，鉴于您家庭情况、金融参数的估计假设、社会经济形势等均会发生变化，因此建议您与我保持定期联系，以便及时为您调整理财规划报告。
您在此过程中，如果有任何疑问，欢迎您随时向我咨询。
请您相信，我一定会为您和您的家庭制定一个合理的理财规划，使您能悠然面对未来生活，让富足永远与您相伴。
2014年6月5日
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目 录
第一部分 客户基本情况
1、 家庭成员资料
2、 近期家庭资产负债表 3、 年度家庭收支表 第二部分 家庭情况分析
1、 财务比率分析 2、 其他财务分析
3、 理财目标
4、 风险评估
第三部分 理财规划的制定
1、 家庭财务安全规划
2、 女儿大学教育金规划 3、 赡养双亲规划 4、 购房规划 5、 购车规划 6、 创业基金规划 7、 投资规划 第四部分 风险评估
第五部分 理财规划方案实施及监控
1、 理财规划方案实施 2、 理财规划方案监控 第六部分 归纳总结
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第一部分 家庭基本情况
家庭背景：王先生今年38岁，事业小有成就，公司中层技术干部，月收入5000元年底奖金两万元。他爱人在某公司当会计，月收入1500元；女儿今年15岁，是一名初三学生，学习成绩中等。王先生父母在农村，无收入，爱人父母是长沙市区退休工人。王先生家现有住房80平方米，无贷款，有存款10万元、股票基金15万元。王先生觉得女儿越来越大了，需要换一套大点的房子，再者考虑父母年老，想接来边照顾。今年公司计划在新区集资盖房，每平方米2000元，现有120平方米、140平方米、180平方米3种户型。近两年看到公司其他技术干部出去单干，不少人都干大了，王先生也想尽快积攒一笔50万元的创业基金，可一想到即将面临女儿升学、父母养老、供房子、买汽车等现实需求，他无时不刻会感受到来自工作与生活的双重压力。
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第二部分 家庭情况分析
从家庭财务比率来看，流动性比例过低，无法满足家庭对资产的流动性需求；零负债说明家庭无负债压力，投资配置管理尚有余地；净储蓄率过大说明家庭在满足当年支出以外，还可将50%左右的净收入用于增加储蓄或者投资；净资产偿付比例过大一方面说明家庭无负债压力，同时也说明没有充分利用起自己的信用额度。
可以看出家庭财务情况稳健有余，回报不足；家庭财富的增长过分依赖工资收入，投资性资产占有比例过低，良好的信用额度没有充分利用。因此，应当运用好家庭收支的结余、适当的提高投资性资产以及回报率，是家庭财富快速积累、顺利实现家庭理财目标的关键。 二、其他财务分析
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保障缺失：作为家庭经济支柱的王先生没有保险保障，这将威胁到整个家庭的财务安全，一旦发生意外，该家庭将会出现较为严重的经济问题，因此在理财规划中应首先满足王先生的保障需求。王先生父母为农民，且由于年龄较大，无法购买商业保险，王先生需要另外为父母准备医疗资金；王太太父母为城镇退休职工，有足够的医疗保险保障，因此不需额外准备医疗资金。
财务目标优先性：由于子女教育以及赡养老人在时间和费用上没有弹性，因此该家庭的首要理财目标应该是为女儿准备教育费用、为王先生父母准备生活费和医疗备用金。
家庭生命周期：处于家庭成长期，子女教育负担增加，保险需求达到高峰，生活支出平稳。 三、王先生的理财目标{家庭投资理财规划}.
王先生和太太工作都很稳定，收入在一般水平，综合家庭经济来源属于中等收入水平。根据王先生家庭财务状况、家庭状况和经济状况，分析其家庭理财目标：
1、解决女儿教育金 2、购买所需保险 3、买房买车 4、赡养双亲计划 5、创业基金 四、王先生的风险评估 1、风险承受能力分析
王先生是公司中层技术干部，职业还算稳定，收入较稳定，夫妻双方都有一定的收入，而且夫妻二人的学历较高。但是在资产投资选择上不是很科学。所以，从客观因素分析，王先生家庭风险承受能力属于中等。 2、风险偏好分析（主观因素）{家庭投资理财规划}.
从投资组合来看，王先生已有一定的理财意识和资产配置组合管理的意识，
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家庭理财 P2P理财 理财规划
家庭理财 P2P理财 理财规划
过去人们收入少，却很少有月光族，多数人都会精打细算、量入为出，从而都略有积蓄；而现在人们收入翻了不知多少倍，很多人却月月花光，甚至刷信用卡当“负翁”。开支无度，花钱如流水，这样再多的钱也会分文不剩。因此，月光族们应该每月强制攒钱，花钱的时候有计划，有限度，这样才能成为有钱人。
理财攻略一：财务管理有效分工，不为小事争吵
在我们身边，总有一些家庭因为花钱多或是少的问题争论不休，两天一小吵，三天一大吵，对于这样的情况，可能是财务管理环节出了问题。每个家庭可以根据各自的情况选择适合的财务管理方式，或是集中管理，或是AA制。这样，可以家庭便能避免为一些小事争吵，保持家庭幸福和睦。
理财攻略二：生活开销做好记录，家庭财务要透明
家庭人口如果比较多，收入支出其实也是一笔不小的账，一不小心就可能产生财务混乱的情况。此种情况下，一定要做好记账工作，家庭收入支出做好记录，不仅能使家庭财务更清楚，还能合理化制定预算，减少不必要的开支。
理财攻略三：应急资金要留够，避免陷入困境
一般的家庭，首先要为家庭预留下一笔应急资金，这笔资金最好是家庭每个月日常开支的三到六倍，以防急需大量用钱的突发事件到来时，家庭没有可用的流动资金。
理财攻略四：闲置资金巧安排，理财产品钱“生”钱
家庭正常生活支出后，部分朋友手中可能还有一部分资金结余，一定不能让这笔资金闲置在银行里，而应该合理利用，从而让资金升值。创利投理财师建议，可以将闲置资金拿来投资，好的理财产品是钱“生”钱的最佳途径。
理财攻略五：提高生活质量，该花的钱要舍得花
大多数人赚钱都有一个共同的目标，那就是为了生活的更好。如果赚到的钱全存起来，紧巴巴的过日子，那么赚钱也就失去了最初的意义。家庭幸福感的多少与消费需求也有一定的关系，为了让钱发挥其应有的价值，让家人的幸福感得到提升，在日常生活开支下，增加娱乐休闲的经费预算，对于一些该花的钱，一定要舍得花。
这五大理财攻略，希望你能学会。家庭幸福，除了与国家的发展程度、经济政策有关，更取决于每个家庭成员的努力，家庭理财如果你做的很棒，家庭幸福感将会大幅提升。
2016年最新普通家庭理财方法
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2016年最新普通家庭理财方法
(一)理财的三个环节
1、攒钱：挣一个花两个一辈子都是穷人。一个月强制拿出10%的钱存在银行或保险公司里，很多人说做不到。那么如果你的公司经营不好，老总要削减开支，给你两个选择，第一是把你开除，补偿两个月工资，第二是把你一千元的工资降到九百元，你能接受哪个方案?99%的人都能接受第二个方案。那么你给自己做个强制储蓄，发下钱后直接将10%的钱存入银行或保险公司，不迈出这一步，你就永远没有钱花。
2、生钱：基金、股票、债券、不动产。
3、护钱：天有不测风云，谁也不知道会出什么事，所以要给自己买保险，保险是理财的重要手段，但不是全部。生钱就像打一口井，为你的水库注入源源不断的水源，但是光有打井还不够，要为水库修个堤坝
(二)多少钱可以开始理?
钱生钱是长跑冠军，理财一定要从年轻时开始。钱的秉性：你不爱我，我不爱你。
不在乎多少，一个月省下100元买基金，20岁存到60岁，是637800元;30岁存到60岁，是22万;40岁起存，7万;50岁，2万。
(三)如何进行资产配置：
第一份：应急的钱，6个月至一年的生活费。存银行，活期、定期，或者货币市场基金。
第二份：保命的钱，三至五年生活费，定存、国债、商业养老保险。应该是保本不赔，只会多不会少的东西。
第三份：闲钱，五年到十年不用的钱，只有这种钱才可以买股票，买基金，做房地产，或者跟朋友合伙一起开个什么生意，去做这种投资，那么必须是闲钱。
(四)聪明理财五大定律
4321定律：家庭资产合理配置比例是：家庭收入的40%用于供房及其他方面投资，30%用于家庭生活开支，20%用于银行存款以备应急之需，10%用于保险。
72定律：不拿回利息利滚利存款，本金增值一倍所需要的时间等于72除以年收益率。比如，如果在银行存10万元，年利率是2%，每年利滚利，多少年能变20万元?答案是36年。
80定律：股票占总资产的合理比重等于80减去年龄的得数添上一个百分号(%)。比如，30岁时股票可占总资产50%，50岁时则占30%为宜。
家庭保险双十定律：家庭保险设定的恰当额度应为家庭年收入的10倍，保费支出的恰当比重应为家庭年收入的10%。
房贷三一定律：每月房贷金额以不超过家庭当月总收入三分之一为宜。
(五)走出这些理财误区
误区一，理财是有钱人的事。错。工薪家庭更需要理财，与有钱人相比，他们面临更大的教育、养老、医疗、购房等现实压力，更需要理财增长财富。
误区二，有了理财就不用保险。错。?保险的主要功能是保障，对于家庭而言，没有保险的理财规划是无本之木。
误区三，投资操作“短、平、快”。错。?不要以为短线频繁操作一定挣钱多。
误区四，盲目跟风，冲动购买。错。在最热门的时候进入，往往是最高价的投资，要理性投资，独立思考，货比三家.
误区五，过度集中投资和过度分散投资。错。前者无法分散风险，后者使投资追踪困难，无法提高投资效率。
误区六，敢输不敢赢。一涨就卖，越跌越不卖。错。用于理财的可投资品种主要包括两类，金融类的投资品种主要有：储蓄、证券、基金、保险、期货、黄金、信托。非金融类的投资品种主要有：房地产、实业投资、拍卖、典当、收藏等。
(六)不同阶段理财要点
1、单身期?2—5年，参加工作至结婚，收入较低花销大，这时期的理财重点不在获利而在积累经验。理财建议：60%风险大、长期回报较高的股票、股票型基金或外汇、期货等金融品种，30%定期储蓄、债券或债券型基金等较安全的投资工具，10%活期储蓄以备不时之需。有人问：理财什么时候开始好?专家称：从自立开始。大四的学生就应该开始打工攒房租。成年人再向父母要钱是很丢人的事情。
2、家庭形成期?1—5年，结婚生子，经济收入增加生活稳定，重点合理安排家庭建设支出。理财建议：50%股票或成长型基金，35%债券、保险，15%活期储蓄，保险可选缴费少的定期险、意外险、健康险;{家庭投资理财规划}.
3、子女教育期?20年，孩子教育、生活费用猛增。理财建议：40%股票或成长型基金，但需更多规避风险，40%存款或国债用于教育费用，10%保险，10%家庭紧急备用金;
4、家庭成熟期?15年，子女工作至本人退休，人生、收入高峰期，适合积累，重点可扩大投资。理财建议：50%股票或股票类基金，40%定期储蓄、债券及保险，10%家庭紧急备用金。接近退休时用于风险投资的比例应减少，保险偏重养老、健康、重大疾病险，制订合适的养老计划;
5、退休期投资和消费都较保守，理财原则身体健康第一、财富第二，主要以稳健、安全、保值为目的。理财建议：10%股票或股票类基金，50%定期储蓄、债券，40%活期储蓄，资产较多者可合法避税将资产转移至下一代。
(七)理财的习惯
1、节俭：少打一次车，少做一次美容，吃饭少点一个菜，省下来的钱积攒起来去投资，让钱生钱。 富人钱生钱，穷人债养债。节省钱、尊重钱是很多富人的习惯。李嘉诚生活的节俭是尽人皆知的。有一天李嘉诚先生从酒店出来，掏车钥匙时从兜里蹦出一元的硬币掉到地上，李嘉诚弯腰去捡，一个印度保安把钱捡起来递给他，他接过这一元钱，从兜内掏出一百元港币给了保安，又把这一元钱也送给保安。别人很不解，问李嘉诚先生为何这么做，他说"这一百元港元是他给我服务，我给的报酬。如果一元的硬币不捡起来，可能会被车碾到地里，可能会掉到沟里，就会浪费掉，钱是用来花的，但是不可以浪费。"我们常常说富人越有钱越抠，因为他们知道钱来之不易。而没有钱的人往往"穷大方"。
2、记账：每天记帐,不行的话三天记一次也可以啊。
(八)理财误区、借口
1、理财是有钱人的事：穷人、有钱人都能理财，养成良好的习惯，去投资，让钱自己去办些事。
2、忙，没有时间理：有时间打麻将没时间理财?当年(毛)泽东都每天记帐,不要说你没时间，再忙也忙不过国家领导人吧。
3、理财就是买股票买保险：所有钱都拿去买股票那是赌博不是理财。保险公司都说自己的产品既有保障又能储蓄又能投资，那还要基金公司干吗?
4、钱少，理财没什么效果：理财的秘密是"爱惜钱，节省钱，钱生钱，坚持不懈。"
5、我不懂理财：不懂可以学，理财并不难，任何时候开始学都不晚。
6、理财就是发财：理财和发财没有关系。理财是未雨绸缪，帮助你的财富安全、稳健的增长，达到生活目标。
7、理财要从众：理财不能随大流，一定是个性化的。
8、男人和女人理财不一样：理财是人人一样的，女人更容易冲动，女人在理财方面尽量克制一些冲动消费就可以了，如果完全不冲动，就不再可爱了。男人"分析"，女人"感觉"。
(九)理财的五个一工程：
1、一生恪守量入为出
拳王泰森从20岁开始打拳，到40岁时挣了将近4亿美元，但他花钱无度，别墅有100多个房间，几十辆跑车，养老虎当宠物，结果到2004年底，他破产的时候还欠了国家税务局1000万美元。如果你不是含着金钥匙出生，享受应该是40岁以后的事，年轻时必须付出、拼搏，老来穷才是最苦的事情。
2、不要梦想一夜暴富
天上没有馅饼，天上有什么?雨、雪、沙尘暴，偶尔会掉下来一个花盆什么的，一定不会有馅饼掉下来的，中国有句俗话"财不进急门"。一年40%-50%的机会不可信，要想想别人的动机，听起来过于完美的东
西往往不是真的。很多中了彩票头奖的人十年后还是贫困，因为买大房子，买车，钻出来几十个穷亲戚。精神上也受不了，像范进中举，一下子厥过去。?
3、不要让债务缠住一生
房奴、车奴、卡奴。中国的负翁大多28-35岁。例如买100平的房子，平均250万左右，首付20%50万，契税等5万左右，20万装修，5万家电，没有8、9十万没法住进去。月还款应该在收入的30%以下，50%会非常难受。想好你是否具备财务能力再买房，努着买房就是房奴。车奴更甚，车子是持续消费。日本的富翁每天拎着饭盒坐公交。
年轻人不要对未来生活抱着虚无的幻想。改变生活要从小钱开始还，还卡–还车–还房–攒钱–投资。你永远算不过银行，摆脱财务要还本而不是还息。
4、一夫一妻一个孩
结婚不是最大的财就是最大的债。尤其结了婚的不要轻易离婚。
5、专心一项投资
中国有一句老话叫一招鲜，吃遍天，一生做好一件投资你就会过上美满和幸福的生活，不是去赌。不熟不做，不懂不投，不要从众。有些钱不是你的。
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