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今年10月，仅浙江的P2P问题平台就有34家，吞掉投资人的血汗钱高达20亿元。这34家平台中，有20家平台因为提现困难而倒台，有6家平台因老板跑路或消失，投资人的钱莫明地打了水漂。
据预测，2014年的P2P交易规模将达到2500亿左右。P2P平台的数量超过1500家，据行业数据统计，每天新增的P2P平台有三四家，有时甚至更多。在如火如荼之下，亦有鱼龙混杂的现象存在。
对普通的投资人来说，既不能因噎废食，因为P2P为代表的互联网理财是趋势，其收益也相比货币基金、银行理财要高一些。但在投资理财时，也要睁大眼睛，因为P2P的风险很大，稍有不慎，就无法收回本金。20%的高息收益，与本金可能打水漂相比，P2P投资的风险高。
大量的P2P网贷平台涌入，使得用户对平台自身缺乏辨识度，正如当初团购行业的千团大战，让用户接受了团购，但并没有记住团购平台自身。后来惨烈竞争的结果是，大量的平台都死掉了。
P2P平台要从产品、技术、营销、品牌、资产等各方面，全方位打造自身的综合实力。那些刚成立不久的新平台，在收益率、业务模式等方面大相径庭，同质化严重。因为营销、品牌做得一般，用户短期接受度低，流量小，往往很难满标。要想做到万级投资用户的难度很大，在竞争中处于下游。这些P2P平台，在2015年，生存的压力比较大。
P2P需要依据自身情况，形成生态链。P2P平台走向垂直细分行业是一个比较好的选择。一方面是资产端的风险控制可以行之有效，另一方面，依据行业可以建立起较为完整的大数据链条。这对于P2P平台去做大数据金融，更为直接。
美国与英国有完整的信用评分体系，这让Lending Club、Prosper、ZOPA等都能够形成较好的风控。利用这些数据，Kabbage也借此进行大数据金融，并在FICO的基础上，形成一套新的评分系统，不断优化自身的风控。
目前，国内没有完整的个人征信系统与评分，P2P平台要基于自身不断积累相关的个人借贷数据、信用数据，并实行开放、共享，让整体的信息更完善，风控做得更好。
未来，P2P平台会成为一个以债权理财为主，基金、借贷为辅的投资理财平台，现在却还是一个债权产品的销售平台，并不是从用户出发的理财平台。用户的理财需求是多样化的，债、基金、股票、现金管理等资产配置都有需求。理财之外，还有借贷的需求。
在P2P竞争的下一个阶段，将是以用户为核心，推出相关的理财、借贷等服务，并依据大数据，对用户进行个性化的、符合用户要求的资产配置。比如，在基金上，可以推出T+0的货币基金，用来大规模提升用户体验[来源:www.cyonE.com.cn/]。因为，大量的P2P平台，资金与资产的匹配度很难平衡，投资人的资金站岗现象严重，可以用货币基金来解决这一问题。并且，P2P平台也可以开放销售基金，对接基金买卖。另外，若无基金销售牌照，也可以与诸如数米、天天、好买等第三方基金销售平台合作。
在产品上，P2P平台已经推出债权转让功能，有些P2P产品是加价出售，有些是稍微折价出售。对投资人来说，能够顺利转让，可以增强自身的流动性。大多数的P2P产品期限是半年、一年，有些还有24个月、36个月。用户对流动性的强烈需求，也可以形成一站式理财。
同样，债权转让的基础是新的投资人对这个产品能够快速、简单地知晓该产品的安全性、收益率、流动性等。现在，债权转让就是在各个P2P平台之内进行。随着P2P平台逐渐完善，项目与信息披露逐步健全，P2P债权转让也将有机会成为第三方平台。但是，现在P2P鱼龙混杂，信息披露不完整，风险评估不健全，通过第三方评级的债权转让还需假以时日。
笔者认为，与团购大战后，只有三四家平台活下来的结局不同，P2P网贷平台未来会呈现平台级巨头与小而美共存的现象，在各个细分人群、资产等行业，都能够容纳P2P的生存空间。P2P平台之间的赛跑仍在持续，并且还迎来与其他金融品类的赛跑。这些P2P平台，需要从用户体验、用户理财需求、金融资产等各个层面，进行优化、全面提升运营的质量。
汤浔芳