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信用卡业务经营现状
信用卡业务基本不盈利
浦发个人银行总部总经理刘以研对理财周报说：浦发都是与花旗合作发行信用卡，发卡量每年都在增长。浦发的信用卡业务，坏账率很低，循环贷款额度差不多有十几亿，浦发内部叫万用金，主要用于消费，每个人的消费额度一千元到一两万元。
在风险控制方面，浦发会选择目标客户，流程尽量科学，注重客户现实的收入，取现随取随计息。但是受制于规模效应，信用卡业务基本不盈利。开办4年来一直没赚什么大钱，因为本身行业不盈利，再加上没有政策支持的话更是不盈利。
信用卡的用途一个是透支收入、 一个是循环贷款，还有一个是消费，这个很费业务成本，所以市场上没几家是盈利的。不过，浦发在去年3季度实现了当期的盈利，今年也是实现了当期盈利。
逾期是好事，是利息收入
杭州银行零售业务部总经理赵卫星对理财周报说：信用卡都是分期付款，利息收入为盈利方式。到底哪些作为信用卡的固定成本投入，在财务计算里，各有各的方法，成本分摊的方法每个银行都不同，因此行业内可能觉得你的成本分析不是它的成本分析。
杭州银行主要发行信用卡有10多张，额度有8个多亿。坏账和不良贷款率几乎没有，我们这个比较厉害。不过我们逾期不到1000万，但并不算为坏账。逾期其实对于我们来说是好事情，因为是利息收入。
但信用卡风险控制总体比较复杂。杭州银行的风险控制，在前期是三亲原则，所有办卡人员是亲自看到，亲自见面，亲自签字。后方的风控就比较复杂，完全按照它的经济状况，上百个要素来衡量。因为信用卡作为信用评测，会出现相对应的额度，包括电话核查，会用各种技术手段核查，包括公积金，养老金等，会有一个很复杂的流程。不仅有评测系统，还配有专门的人员。信用卡的核卡时间，有一个完整的封孔系统。同时还有大额用卡和非正常交易的跟踪等等。
信用卡和借记卡后台联通
光大银行 副行长单建保对理财周报说：光大银行最近刚刚推出了一个新的产品—“阳光存贷合一卡”，这是目前为止技术含量最高的一种银行卡，我们是第一家实现信用卡和借记卡后台联通的银行，并在后台联动的基础上增加了一些附加功能，这些功能是一般单一的信用卡和借记卡无法实现的。只要你是一个守信用的好客户，那你的信用额度就会从小到大，从无到有，迅速的提升。通过这种方式，光大银行的客户拓展方式也实现了从寻找优质客户到定向培育优质客户的根本转变。
跑马圈地转向客户分层
招商银行 副行长丁伟对理财周报说：招行目前信用卡的业务已经不再进行跑马圈地式
推广，主要是通过对客户分层将信用卡发展起来。想让信用卡动起来，就必须依靠客户产生透支的行为。但银行一方面想要客户透支，一方面又必须抓住不良贷款率，不然的话风险就会出现，所以必须采取有效的措施来对两者进行统一。持续一段时间以来我们开始深入研究客户的消费习惯，根据其消费习惯去开展后续的服务，更好地达到经营风险与管理风险的统一。
在信用卡方面，现在我们主要看的指标不是发卡量，而是从循环贷款额度等方面评估银行信用卡的效益。在未来的发展信用卡会主要以细分客户、研究客户习惯来不断挖掘具有信用卡潜质的客户，来继续保持更大的盈利。
信用卡业务与零售业务融合
兴业零售银行业务部副总裁郑海清对理财周报说：兴业的信用卡目前还处于跑马圈地状态。信用卡的主要收入是佣金收入，透支利息收入比较多，循环贷款总额度也达到100多亿。 兴业银行 近几年在信用卡客户上不断拓展高端客户，深化实施差异化产品经营，创新发行中国低碳信用卡、睿白金信用卡、厦门航空联名信用卡等新品种信用卡，持续优化产品结构，细化客户分层经营体系，不断提升数据库精准营销成效。
同时，兴业银行将信用卡和零售业务进行融合，把经营模式、经营过程、风险控制、服务和客户等进行融合，追求精准营销。我们通过零售业务体系改革，建立包括信用卡业务在内的零售事业部制，实现统一经营、交叉销售、条线核算、综合管理的模式。兴业银行分行和分行零售产品营销中心的员工，既从事信用卡推广，又有理财、储蓄指标任务。另外，兴业银行把建立在数据分析管理基础之上的风险管理手段和方法移植到整个零售业务风险管理之中。
截至上半年，兴业银行累计发行信用卡625.46万张，新增发行信用卡 53.48 万张，同比增长 8.48%。信用卡业务盈利能力进一步提升，累计实现业务收入 4.86 亿元，同比增长 25.29%。
外资行都是和股份制银行合作发卡
恒生银行副行长兼个人理财及财富管理业务主管杨荣 对理财周报记者说：恒生银行的信用卡基本不盈利，谁要说信用卡盈利的话我就要去学习了。成本高于一切，没有一家外资行能独立发行信用卡，外资行都是跟股份制银行合作发卡。
信用卡对于货币供给的影响研究
信用卡对于货币供给的影响研究
[日期：2010-12-11]
来源：现代商业 作者：
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杨璐娅 复旦大学
摘要：信用卡对货币供给的影响主要表现在三个方面：①对基础货币的影响；②对货币乘数的影响；③传统上对M1的定义。本文就以上三方面进行综合分析，并就当前形势提出相关建议，以供参考。
关键词：信用卡 货币供给 影响研究
传统上一般可以将货币划分为多个层次：流通中的现金（M0）、狭义货币（即流通中的现金加活期存款，M1）、广义货币（即流通中的现金加活期存款加小额定期存款、隔夜回购协议、隔夜欧洲美元、货币市场存款账户、货币市场共同基金等，M2）等。在各层次的货币定义上，M0的流动性最强，M1次之，M2再次之。根据中华人民共和国统计网站相关数据，自1993年金卡工程以来，尽管M0的绝对数上升，但M0在M1和M2中的比重呈逐年下降的趋势。这种绝对数上升，相对数下降的现象表明，纸币现金已经不再是唯一的流通手段，信用卡已经被人们逐步接受。
信用卡对货币供给的影响主要表现在三个方面：①对基础货币的影响；②对货币乘数的影响；③传统上对M1的定义。
一、对基础货币的影响
基础货币又称高能货币，是中央银行实行法定准备金制度以控制存款扩张和货币创造的一个特殊的货币层次。它由流通中的现金和商业银行存入中央银行的存款准备金两部分构成。
首先，信用卡的使用必然使流通中的通货数量减少。传统上货币发行与供给由中央银行垄断，而信用卡的产生和发展打破了这种垄断。信用卡替代流通中的现金后则可能使得基础货币虚拟化，从而减少了流通中的现金，在银行存款准备金总额不变的情况下，基础货币将呈下降趋势。
第二，信用卡的使用将减少商业银行的存款准备金。尽管各国对于金融机构的存款准备金都有具体的法律规定，但目前大多数国家对电子货币余额无准备金要求，因此这将会减少商业银行的存款准备金，并进一步减少基础货币。 第三，信用卡的使用降低了超额准备金。超额准备金是银行为应付流动性而自愿持有的头寸。由于信用卡的出现，大大降低了银行进行资产转换的成本，当超额准备的存款利率不变或降低的情况下，银行的超额准备将降低。
二、对货币乘数的影响
商业银行作为直接货币供给者，其进行创造存款货币的存贷活动，提供货币供给的数量，都建立在基础货币这个基础上。基础货币及其增减变化直接决定着商业银行准备金的增减，从而决定着商业银行创造存款货币的能量，而信用卡对流通中通货的替代作用使得这种能量减弱。
1、传统商业银行信用创造过程
传统的货币理论认为，在金融体系中，商业银行最重要的特征是能以派生的形式创造和收缩货币，从而强烈地影响货币供应量。商业银行通过其经营活期存款的机制，创造出活期存款，从而创造了货币，这个特征也是与其它金融机构最重要的区别。
现代银行采用部分准备金制度和非现金结算制度构成商业银行创造信用的基础，也是商业银行存款创造的前提条件。银行在吸收存款后，必须按一定比例提取作为存款准备金，其余部分可以用于放款。如此循环，一笔基础货币，通过货币创造过程可以创造出成倍于基础货币的货币供给，这个倍数就称为货币创造乘数。如用d表示存款乘数，r表示法定存款准备金率，则d=1/r。存款乘数与法定存款准备金率成反比关系，法定存款准备金率越高，d越小；反之，法定存款准备金率越低，d越大。同时，存款乘数的大小还与现金漏损率k、超额准备金率e、活期存款变为非个人定期存款t﹒rt （t为非个人定期存款的比
率，rt为非个人定期存款准备金率），从而存款乘数公式可进一步扩展为d=1/
（rd+e+k+ t﹒rt）。根据货币供给公式，货币供给量D=d*R（R为商业银行准备
金），假如以H表示基础货币，则H=R+C（C为公众持有现金）。
以M1表示狭义货币供应量，根据定义有M1=D+C，由于k是公众现金持有比率，得：C=k*D。所以M1=D+C=（1+k）/（rd+e+k+ t﹒rt）*H。其中，（1+k）
/（rd+e+k+ t﹒rt）为货币乘数m，则M1=m* H。
2、信用卡对传统货币创造理论的冲击
货币供给等于基础货币量与货币乘数之积，基础货币等于流通中的通货加上商业银行在中央银行的存款，也就是商业银行在中央银行的准备金数量。
信用卡主要用来替代流通中的通货，而中央银行发行的用于流通的通货是整个货币供给的一部分，因此对流通中通货的影响会直接影响到货币供给，影响最大的是狭义货币M1。许多国家都将M1定义为：流通中的通货加活期存款。由于流通中的通货在M1中占的比重较大，因而信用卡的替代作用会对它产生较大影响，而其它层次的货币供给，如M2和M3，由于流通中的通货在其中所占比重较小，因而影响也较小。
与其它电子货币单纯的货币替代作用不同，信用卡作为电子货币，其对货币供给的影响主要是通过货币乘数来发生作用，即通过加大货币乘数来改变货币供应量。现代银行的法定存款准备金制度，其主要目标已不再是应付支取和防范挤兑，而是作为控制银行体系总体信用创造能力。由于基础货币的供给由中央银行控制，在某种意义上讲它是一个常量。因此，按照货币供给理论，影响货币乘数的主要因素有四个：法定存款准备率、超额存款准备率、现金漏损率、定期存款比率。信用卡对上述四种因素均产生程度不同的影响，而在存款准备金与现金持有率上的意义更为显著。
3、信用卡的特殊功能与其在货币创造中的影响
除支付手段外，信用卡之所以能被广泛使用，主要由于其还具有信贷、融资等功能。这些衍生的特殊功能，使得信用卡具有强大的信用放大效应。这些衍生功能主要包括：
（1）循环信用
循环信用是信用卡基本功能之一，其实质是一种按日计息的小额无担保贷款。商业银行根据信用卡持卡人在申请信用卡所填写的资料和提供的相关证明文件进行综合评定，并核定一个信用总额，即可循环使用的信用额度。持卡人可在这个信用额度内自由用卡消费、并可预借额度内一定比例的现金。可用额度随每月用卡消费及还款情况而变。对于已还款的部分，将自动恢复相应的信用额度。
（2）预借现金功能
预借现金功能指信用卡用户可在ATM机或发卡行柜面提取现金的交易，个人信用卡预借现金额度一般不超过信用总额的30%，各银行根据自身情况设定不同的提现上限。
（3）独立分期额度功能
独立分期额度功能指银行在循环信用额度外给与信用卡持卡人单独的分期信用额度，客户可在已使用的循环额度内将该额度转成分期交易，客户按照约定规则分期偿还欠款的交易方式，而转成分期额度的额度视为已还款，可再次循环使用。通过分期额度，银行向客户提供了灵活的财务支付服务，分期额度按照循环额度核对，一般按1：1的比例授予，即如某客户的循环额度为2万，当其符合一定条件后，其在该额度外还可额外获得2万的独立分期额度。
（4）增值信用贷款服务
除上述三种基本的信用放大功能外，随着信用卡客户数的增长与业务发展，越来越多的商业银行推出了基于信用卡载体的增值性信用贷款服务，即是商业银行根据客户身份及相关资产情况，以信用卡的贷记功能模块为授信载体，经商业银行核准并授予个人综合授信额度，该额度独立于循环额度、分期额度以外，借用信用卡载体进行现金的发放、使用、分期及还款。如浦发银行发行的信用卡“万用金”业务、中国银行借贷合一卡的“大额专项”业务。
正是由于信用卡具有放大信用功能，其在创造货币的过程中亦体现出了一定程度的影响性。为方便说明信用卡对货币创造的影响过程，首先假设：（1）银行体系由中央银行与多家商业银行组成；（2）活期存款的法定存款准备金率为10%；（3）准备金由库存现金及在中央银行的存款组成；（4）一切货币收入都存入银行体系；（5）银行为存款客户提供1：1的信用卡信用额度。
假设某客户将1000元以活期存款的形式存入某商业银行，同时，银行向该客户按1：1的比例发行了1000元额度的信用卡。由于法定存款准备金率为10%，银行以100元作为存款准备金，其余900元则全部贷出。如按传统理论，存款乘数d=1/10%=10倍，在此，我们假设该客户的现金持有率为0，则，M1=1/10%*H=10H，即货币乘数m为10。
但由于银行同时提供了信用卡，并按存款金额1：1的比例给予了信用卡的循环额度1000元，此时客户可使用信用卡替代现金货币，假定该客户将该1000元全部用于使用，该客户实际现金持有率变为了100%，而对于商业银行而言，其现金漏损率不变。则M1=（1+1）/10%*H=20H，即货币乘数扩大为20。{信用卡万用金}.
三、对传统上M1定义的影响
假如流通中的货币被完全替代，则传统的货币定义将发生巨大变化。首先，由于通货不存在，流动性转化为现金的基础也将不再存在；其次，需要重新定义流动性的概念，即不再以转化为现金的程度作为标准。根据重新定义的流动性来定义货币，可以划分为如下层次1[1]：
M0不存在；
M1=活期存款；{信用卡万用金}.
M2=M1+电子货币存款；
M3=M2+储蓄存款。
由于中央银行发行的用于流通的通货是整个货币供给的一部分，因此对流通中通货的影响会直接影响到货币供给，影响最大的是狭义货币M1。由于流通中的通货在M1中占比较大，因而信用卡的替代作用会对它产生较大影响，而其它层次的货币供给，如M2和M3，由于流通中的通货在其中所占比重较小，因而影响也较小。通过上述分析可以看出，大量信用卡型的电子货币出现，使得货币供给层次的划分变得十分困难，这对于货币政策的制定以及金融市场的分析都十分不利。
四、相关建议
信用卡等金融创新层出不穷，使准确度量货币变得非常复杂。面对变化，央行必须不断调整传统的政策手段，来适应信用卡对现行金融体系所带来的变革。
1. 修改当前货币层次划分和指标体系
仿照传统的货币定义和层次划分，针对电子货币也可从大到小划分为三个层次：广义的电子货币、狭义的电子货币和流通的电子货币。仿照经济学家对传统货币的定义，广义的电子货币可定义为在商品和劳务的电子化支付过程中，或在债务的电子化偿还中，被人们普遍接受的价值载体。狭义的电子货币指在零售支付机制中，通过销售终端、不同的电子设备之间以及在公开网络上执行支付的储值和预付机制2[2]。流通的电子货币指储存在电子设备上的，价值等
于发行机构收到的传统货币价值，通过承诺可被使用者外的人接受的支付媒体。
目前我国的信用卡存款是计入M2统计指标的，而随着计算机网络和信息技术的发展普及，信用卡这类电子货币的使用范围逐步扩大，已经具有了支付手段的职能，因此可考虑修改货币定义，可以将该类货币存款纳入M1指标体系。
2.改革存款准备金制度，建立信用卡信贷规模与存款准备金的联系制度
鉴于目前商业银行的信贷扩张冲动越来越强烈，学术界已有论点提出应对电子货币实行法定存款准备金。央行应对发行电子货币的金融机构与非银行金融机构进行有效管理，必须将非银行金融机构与商业银行进行同等的控制与监管，对其发行的电子货币余额要求在中央银行存有相应规模的准备金，以便加强对货币供给的控制。当然，目前世界上发行电子货币的大多数国家对电子货币的发行机构没有额外的准备金要求，仍然按照现有金融业的规则进行管理。但从风险控制的角度来看，如果能够将电子货币和传统货币区分开来，分别制定各自的准备金率，更有利于中央银行货币政策的稳定。
参考文献：
[1] 门洪亮，电子货币对货币供给的影响，《中国信用卡》2007年16期.
[2] 朱光健、洪玮，电子货币的发展及对货币供给的影响，《江苏统计》，2002.06.30.
[3] 唐平，电子货币对货币供给与需求的影响分析，《河南金融管理干部学院学报》2005.01.25.
[4] 李敏，电子货币对货币供求的影响，《金融教学与研究》2003.04.25.
信用卡预借现金业务须知
信用卡预借现金业务须知
无论是房贷、车贷或者其他消费类贷款，如果不能证明资金用途，个人向银行借现金是一桩难事。最近，不少银行推出“信用卡预借现金业务”，借款人无需担保抵押，仅凭所持的信用卡就能获得一定金额的贷款，缓解现金流短缺的燃眉之急。南国早报记者采访多位银行业内人士，就这一业务与信用卡取现、消费分期还款等方式比较起来哪个更合算
1 现象：额度变成现金 信用卡现新功能
8月15日，南宁的田女士收到浦发银行发来的短信息，提示她可申请共1.7万元信用卡“万用金”现金分期额度。田女士咨询客服了解到，申请成功后，现金将打到客户的另一张借记卡（本行、其他行均可）上，客户可直接支取使用，按约定的期数还款即可。
市民王先生前段时间装修新房出现资金短缺，正一筹莫展时，意外收到了华夏银行客服人员打来电话，称可以预借给他两万元现金，随后只需要分期还款就可以了。申请后，现金几天之内就打到王先生指定的账户上，“真是解决了我的燃眉之急”。
记者了解到，兴业银行、中信银行、交通银行等多家银行也已推出此类业务。各家银行都规定，预借现金必须在信用卡额度范围内，但具体金额各不相同。比如，建设银行信用卡现金信贷业务规定申请金额最低为500元、最高累计不超过人民币5万元；中信银行信用卡官网则显示，此项业务最高额度为30万元。
南宁一家股份制银行卡部的工作人员介绍，无论是万用金，还是信用卡贷款，其实都是信用卡预借现金业务，该业务类似小额信用贷款。银行大多会通过筛选，定向邀请客户办理，比如有的银行会考虑持卡人最近6个月的收入情况，有的银行则是考虑近期刷卡消费额高的顾客，“银行通过这种业务能令一些资质较好的持卡人，通过正常途径实现资金周转，在一定程度上也有利于减少非法套现的发生”。
2 走访：手续费看分期 最多可分3年还清
一般来说，信用卡预借现金到账时间通常在3个工作日左右。通常采用本金和手续费分期还款的方式，最短可分3期，最长可分36期（即3年）。有的银行也可以先一次性支付手续费，再分期还本金，使用这种还款方式还可以享受到一定的费率优惠。
浦发银行信用卡中心客服人员介绍，客户可在额度范围内要求现金分期，可分为3期、6期、12期、18期、24期、36期。以6期为例，如果是手续费与本金一起分期，手续费为4.5%；如果是先支付手续费再分期还本金，手续费则为4.3%。相当于借用1万元分6个月还款，分别要支付450元和430元的手续费。
兴业银行的客服人员介绍，该行信用卡预借现金业务3期、6期、12期、18期、24期、36期的手续费分别为2.4%、4.5%、9.00%、13.5%、18%和27%。比如，客户额度
为3万元，可申请现金分期3万元，选择一年期则银行要收取9%手续费即2700元，然后每个月还本金2500元。
中信银行官网的信息显示，该行的此类业务可以分1期、3期、6期、12期、24期和36期，月手续费率分别为1.5%、0.82%、0.82%、0.77%、0.76%、0.76%。以借1万元为例，月手续费分别为150元、82元、82元、77元、76元和76元。
总的来看，目前各家银行信用卡预借现金业务的手续费率水平相当，差别不太明显。 3 比较： 优于刷卡取现 贵过消费贷款不少
信用卡预借现金和信用卡取现的区别何在？银行人士指出，用信用卡取现首先有一笔取现费用，各行在每笔3%左右，也就说取1000元会产生30元的“成本”。而顾客申请的预借现金是打到另外一张借记卡上，支取是不会产生费用的。{信用卡万用金}.
银行人士介绍，信用卡直接取现还受到额度的限制，目前大部分银行的信用卡提现额度为信用卡整体额度的30%至50%。同时，单日可提现金额有限制，多数银行每天信用卡取现的上限是2000元。除了取现手续费以外，银行还要收取每天万分之五的利息，相当于年利率18%。
而预借现金的借款额度完全不同，最高可以接近于信用额度的90%，有的银行还会根据客户信用度测评，临时为持卡人上调额度。其次，信用卡提现不能分期还款，而信用卡预借现金可以分期还款。
此外，记者还对比了多家银行刷卡消费后分期还款的手续费，发现与预借现金业务的费率差距不太大。比如浦发银行，刷卡消费分6期还款的手续费为4.68%，同期预借现金业务手续费为4.5%左右；兴业银行消费分期12期为7.8%、24期为15.6%，同期预借现金业务则分别为9%、18%。
不过，预借现金业务的成本比消费贷款要高不少。目前一年期贷款基准利率为6%，多数银行上浮30%，即7.8%。而预借现金业务一年期手续费多为9%。以5万元为例，信用卡预借现金要多付出600元。
4 提醒： 算清账再使用 适合消费而非投资
采访中，不少理财专家提醒信用卡持卡人，采用分期还款方式预借现金，虽然能够拓宽融资渠道，但较高的费率有可能会加大自身负担。同时，有些借款人的目的并非消费或者应急，而是用来投资，这是不可取的。
“在选择这种业务时需格外谨慎。除非确实有紧急临时资金需求，否则通过这种渠道借得现金后进行风险较大的投资更不可取。”中国银行广西区分行国际理财师邓承毓说，从信用卡预借现金业务各档手续费可以看出，还款时间拉得越长，“成本”就越高。
邓承毓指出，预借现金本质上是一种个人小额信贷金融产品，可以满足申请人非指定用途的消费需求和小额资金流动性的需要，有些人有消费的需求，但又不方便刷卡必须支付现金，那就适合申请信用卡预借现金。
此外，如今从银行贷款已经很难获得基准利率了，特别是对一些缺乏现金流的中小企业主来说，如果急需现金又贷款无门，通过信用卡预借现金也不失为一种不错的办法。
建行外面传的新口子
看了二天朋友圈口子总结如下:
1.招商有流水贷款，其实是招商闪电贷，网银或手机上操作{信用卡万用金}.
2..广发卡贷，其实财智金，微信网银可操作。
3..浦发信用卡贷款，要网银，要查讯其实是万用金，网银或打客服操作。 4交通黑白户内部连接快速秒，其实网审速批连接 今天再更新下最新的广告
建行临时：
其实就是拉卡拉的借点钱业务。
亲测，占额度。无用
消费贷款只差信用不差钱
征信报告测试题
填空题：{信用卡万用金}.
1.
2. 示你所有卡的每家银行的名称，但银行查询版不显示银行名称而是用***来表示。
3. 对该信用卡风险程度的评估。
4.
5. 兴业银行最近似业务，产品名称为“万用金”。业内人士分析，两款产品结合了信用卡和小额信贷的特点。
6. 列举你所知道的市场上的三家小额信贷公司或三款小额贷款产品：——、——、——。
7. 兴业银行“随心贷”产品最高转现额度达
8.
判断题：
1. 征信报告上的报告编号，是系统自动生成的，每一份信用报告都对应一个报告编号，
它具有唯一性，是不会重复的。（对）
2. 最近一次实际还款日期，它不是指持卡人在实际生活中的最后一次还款日期，而是
指发卡机构上报数据前的最后一次还款的时间。（对）
3. 当前逾期数，这是针对贷记卡而言的，因为准贷记卡是没有逾期这个概念的。它是
指贷记卡当前连续未还最低还款额的次数。当卡类型为准贷记卡时，此数据项没有意义，显示为0.（对）
4. 当前逾期总额，也是针对贷记卡而言的，指的是当前未归还最低还款额的总额，但
它是包括利息和费用的。（对）
5. 共享信用额度，是指两个或两个以上的信用卡及其账户共享同一个信用额度，当任
意卡片及账户消费一定金额后，这几个卡片及账户的可使用的信用额度均会相应减少。（对）
6. 透支余额/已使用额度，透支余额针对的是准贷记卡，已使用额度针对的是贷记卡，
都是反映持卡人的当前负债情况，要注意的是，此项数值包含本金和利息部分。（错）
7. 兴业银行的“随心贷”客户可分期还款，分期还款类型有3期、6期、12期、24期，
“万用金”分期还款类型为一年、两年或者三年。（对）
8. 兴业、浦发的两款信用卡贷款均为额度转现，但是兴业银行的“随心贷”产品是占
用信用额度的，而浦发的“万用金”是不占用信用额度的。（对）
9. 目前信用贷款业务，主要通过银行、贷款公司、电子金融机构办理。（对）
10. 电子金融机构主要指P2P模式即人人贷模式的网站。（对）
11. 人人贷类模式的P2P电子金融，额度不会太高，速度介于贷款公司和银行之间，特
点是可以通过网络完成贷款手续，可以通过网银或支付宝等还款。（对）
简答题：
1. 简要回答信用报告的主体（内容）。