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四招教你玩转开放式净值银行理财产品
四招教你玩转开放式净值银行理财产品
最近，银行理财圈子，谈论最多的就是理财产品模式的转变，理财产品从主流预期收益率型向开放式净值型产品转变。
那什么是开放式净值产品?与目前主流的预期收益率型产品有何不同?收益率到底如何计算?请听小编慢慢道来，看懂开放式净值产品那都不是事儿~
开放式净值产品是什么与开放式基金类似，为开放式、非保本浮动收益型理财产品，没有预期收益，银行也不承诺固定收益，获得的收益只与产品净值有关，但可提供净值查询，并按每日、每周、每月等固定周期公布净值。
大多数投资者觉得净值型理财产品没有预期收益，银行也不承诺固定收益，获得的收益只与产品净值有关。此时大部分投资者就会有种错觉，认为风险很大，其实银行用净值来计算的理财产品都是比较稳健的产品。
开放式净值产品如何计算收益
小编教你四大招，玩转开放式净值产品
第一招：通过净值来看收益率
大部分热衷投资银行理财产品的投资者，一般通过比较预期收益率高低来选择产品，这一招用以选择净值型产品就失效了，但是通过计算同样可以算出该款产品的预期收益率。
其实净值型理财刚成立时通常都是从1开始计数的，假设一款理财产品已经成立300天，目前最新净值为1.06元。
那么这款产品的年化收益率=(当前净值—初始净值)÷初始净值÷已成立天数×365天=(1.06—1)÷1÷300×365=7.3%
这样就可以通过比较过往的收益率来选择产品了。{浦发理财产品}.
第二招：购买和赎回时按照份额计算
由于净值型理财产品的净值是变化的，比如想购买5万元的净值型产品，该产品的净值为1.06元，那么理财份额=50000元/1.06≈47169.81份。当这款产品净值涨到1.08时，你想赎回这款理财，你的赎回总金额47169.81份×1.08≈50943.40元
第三招：手续费
不同银行开放式理财产品的认购、申购、赎回可能存在手续费，且手续费可能因投资时间长短有所不同，具体要仔细看产品说明书。
第四招：看清理财产品申购日期和到期日期
有些开放式净值产品属于周期滚动型产品，需要看好产品说明书中申购日期和到期日，以防一些节假日摊薄收益。
例如浦发银行的“周周享盈1号”是每星期三为投资周期开始的第一天，故欲申购需在星期二15:30之前完成。若申购时间晚于星期二15:30，即使申购成功，也需等待此周期结束方可进入(即下个星期三开始进入投资周期)。
需要特别注意的是净值型理财通常不是当时到账，因为净值型理财需要清算时间来计算净值和份额，因此资金到账时间最快也是T+1日。
935理财：银行理财收益指数报告(2016年7月银行理财产品排行榜)
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中国金融理财收益指数
之
产品形态系列收益指数报告 银行理财收益指数报告（2016年7月）
7月份银行理财平均年化收益率为3.91%
发布日期：2016-08-16
一、整体分析：7月份收益率创新低
根据935理财网对1444只银行理财产品的样本分析数据，2016年7月份银行理财的平均月度收益率为0.33%，折合年化收益率3.91%【】，年化收益率比上个月下降0.08%，和去年同期相比亦下跌0.25个百分点。
综合来看，今年1-7月份全部银行理财产品的月度收益率的平均值为0.34%，折合年化收益率4.07%。过去一年（2015年8月至2016年7月），全部银行理财产品的月度收益率的平均值为0.35%，折合年化收益率4.17%。（详细数据见表1）
2015年7月至2016年7月银行理财产品平均收益率走势图（按月）{浦发理财产品}.
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年化收益率与月度收益率的转换公式为：年化收益率=月度收益率×12
二、产品分析：海外债券型银行理财领先
产品方面，7月全部理财产品均实现正收益。其中，年化收益率最高为55.13%，最低为1.00%。从收益率排行榜看，前10的产品包括5只海外债券型银行理财、2只中国债券型银行理财、2只非标净值型银行理财和1只中国股债混合型银行理财；倒数前10的产品包括9只智能期限型银行理财和1只货币型银行理财。(详细数据见表3-1和3-2）
三、分类分析：年化收益率最高55.13%，最低2.78%
产品分类方面，10个银行理财的产品分类月度收益均为正。平均收益率最高的产品分类是海外债券型银行理财，月度收益率的平均值为4.59%，折合年化收益率55.13%。平均收益最低的产品分类是货币型银行理财，月度收益率的平均值为0.23%，折合年化收益率2.78%。
从产品分类的收益率排名看，收益率最高的10个产品分类分别为：海外债券型银行理财、海外混合型银行理财、中国债券型银行理财、中国股债混合型银行理财 、非标净值型银行理财、期次型银行理财、定期开放型银行理财、期满开放型银行理财、智能期限型银行理财和货币型银行理财。（详细数据见表2）
附录：中国金融理财收益指数的编制方法
1.样本的覆盖范围
指数的编制以中国大陆居民合法途径可购买的、非私募、有监管的金融投资产品为总体样本，包括12种产品形态，分别为：公募基金、银行理财、存款、智能存款、大额存单、券商集合理财、万能险、投连险、债券、养老保障管理产品、回购、收益凭证。其中，收益凭证中的结构化产品（无法及时统计收益）、券商集合理财的小集合产品（私募）不纳入统计；网贷（缺乏监管和信息披露）、信托（私募）、国内上市的股票和债券（作为基础资产与理财产品存在重复统计问题）全部不纳入统计范围。在参与统计的产品中，银行理财中的期次型产品为抽样样本，其他产品接近全市场样本。
2.有效样本的选择
本研究将产品分为三类，分别设定有效样本的选择标准： （1）常规型预期收益类产品
产品如果投资前已公布预期收益率，并且产品持续发售、或成立之后可申购（含从二级市场购买），那么就归入常规型预期收益类产品。此种产品如果统计期内处于正常存续状态，则纳入统计，即使其处于暂停申购或暂停销售状态也纳入统计范围。 （2）期次型预期收益类产品
产品如果投资前已公布预期收益率，并且产品按期次发行，投资者只可在发行期认购，发行期结束之后无法申购、也无法从二级市场购买，那么就归入期次型预期收益类产品。此种产品如果发行起止日期至少有1天位于统计周期之内，则纳入统计范围。 （3）净值价格类产品
产品如果投资前不公布预期收益率，而是投资后根据产品净值（含单位净值、万元收益率、预估收益率），或者根据二级市场交易价格计算实际投资收益，那么就归入净值价格类产品。如果此种产品处于正常存续状态、且位于统计周期之内的净值或价格数据覆盖15天及以上的时间，则纳入统计。
3.产品收益的估算
（1）常规型预期收益类产品
此种产品估算年化收益率，以统计周期内预期收益率及其适用时间的加权平均值为估算值。 （2）期次型预期收益类产品
此种产品估算年化收益率，以产品披露的预期收益率为估算值。 （3）净值价格类产品
此种产品估算统计周期的实际月度收益率，如产品同时公布价格和净值数据，本研究采用价格作为收益统计标准。 （4）月度收益率与年化收益率的转化
本研究将年化收益和月度实际收益率按照固定规则进行转化，转化规则为： 月度收益率=年化收益率/12，或：年化收益率=月度收益率×12
4.指数的计算方法
指数由所有有效样本的估算收益率进行等权重平均而来，具体方法为： 收益指数=有效样本收益率的简单算术平均数
5.指数发布时间：每月5日
周周享盈1号-产品说明
个人银行理财产品说明及风险揭示书
个人银行理财产品说明及风险揭示书
上海浦东发展银行个人银行理财产品说明及风险揭示书
上海浦东发展银行个人银行理财产品说明
一、产品说明
二、投资对象
本理财产品募集资金投资于现金、存款、回购、拆借、国债、央行票据、金融债、较高信用等级的信用债（包括但不限于企业债、公司债、短期融资券、超短期融资券、中期票据等）、定向计划（券商资产管理计划：投资方向为债券、央票、短融、信托贷款、各类受（收）益权资产；基金资产管理计划：投资方向为债券、央票、短融、信托贷款）、信托计划（投资方向为应收、应付的企业债权类资产）等，属于混合型产品。
本理财产品以价值投资为基础，综合对市场长期走势及短期利率波动的判断，积极主动地寻找具有高度安全性和较高收益的中、短资产构建稳健的投资组合，以期在保持安全性和流动性的前提下，获取较高的收益。
按照2014年7月1日至2014年8月31日期间下列投资标的的市场收益率或公允估值进行历史模拟投资，本理财产品拟配置资产的比例及收益率测算情况如下，银行可能根据实际情况对投资比例在【-10%，10%】范围内进行调整。
上述历史收益模拟测算是建立在相关投资假设及2014年7月1日至2014年8月31日期间市场收益率或公允估值基础上，并不代表实际投资情况和实际投资收益，也不代表实际投资标的。实际投资受产品存续期资产市场收益率变化、投资资产标的、投资比例变化等各种因素影响，投资过程和投资结果将与上述历史收益测算不符，若实际投资情况在一定范围内进行了调整，我行将进行相关投资信息披露。本历史收益模拟测算仅作为未来业绩预期的参考，测算收益不等于实际收益，请投资者注意。
三、认购
1、客户在募集期认购本理财产品后，用于认购的投资本金将暂时冻结，并按当期活期储蓄存款利率计付利息，产品收益起算日将统一扣收。
2、募集期内允许撤单。
3、投资者实际认购份额以银行确认份额为准。 四、申购{浦发理财产品}.
1、开放期：产品成立后可以进行申购交易的时间。产品成立后（产品成立日等特殊情况除外）每日开放申购交易，其中每个工作日的9:00-17:00为交易时段，其它时间为非交易时段。2、申购是指投资者在产品的开放期申请购买该理财产品。投资者提出申购申请后，投资本金当日将被实时冻结，按照当日活期储蓄存款利率支付利息并于申请份额确认日扣划进入投资运作。。投资者可在下一工作日银行系统完成处理后，查询
注：如投资标的在上述期间无市场成交收益率或公允估值，则市场收益率以市场报价数据为准。{浦发理财产品}.
自己持有的份额并开始计算投资收益。对于交易时段与非交易时段，申购申请的发起、份额的确认、份额起息日等遵循以下规则：
3、申购金额要求：对未持有本理财计划的投资者，申购起点金额为5万元；对于已持有本理财计划的投资者，追加申购起点金额为10000元。申购金额和追加申购金额均以10000元的整数倍递增。
4、理财计划开放期内任一日，若本理财计划总规模达到理财计划上限，银行有权拒绝超过本理财计划规模上限部分的申购申请。
5、固定持有期：投资者认购/申购本金起息日到本金自动到期还款的天数（算头不算尾）。该理财产品固定持有期为35天，即客户每笔认购/申购本金起息开始的第36天，该笔认购/申购本金自动到期还款，如遇节假日则向后顺延至最近一个工作日。6、特别说明：该理财产品在自动到期之前不可赎回或提前终止。
五、产品收益结转
在认购/申购本金自动到期还款日，同时分配自起息来的投资收益，收益计算区间为起息日到自动到期还款日（算头不算尾）。一笔认购/申购本金所适用的预期收益率在自动到期还款日之前不随产品收益率的变化而变化，固定为起息日时所适用的产品预期收益率。如遇不可抵抗力等意外情况，投资收益（如有）支付将酌情延迟。
六、理财产品费用、收益分析与计算 1、理财资金所承担的相关费用及收费方式 （1）销售手续费：费用比率为0.30%/年。 （2）理财产品托管费：费用比率为0.05%/年。
（3）银行管理费：银行管理费由银行收取，理财计划实际收益率低于或等于预期投资收益率时，我行不收取任何银行管理费。
（4）信托费用：包括信托公司管理费、信托保管费和印花税等，如本理财产品投资信托计划的，信托费用不超过1%/年。{浦发理财产品}.
本理财产品存续期内发生的信息披露费用、与理财产品的销售及结算相关的会计师费和律师费，均由乙方自行支付，不列入理财产品费用。
2、产品预期收益率
浦发银行将于每周发布本理财产品下周预期收益率，您可登陆我行外网
查询，该收益率仅为预期年收益率，并非浦发银行向投资者保证或承诺支付的收益率，因政策、市场等风险，可能导致该收益率降低甚至为零以及本金损失。因央行调息、市场收益率变化等因素，浦发银行将调整开放式理财产品的产品预期年收益率；如遇调整预期年化收益率的情况，至少提前一个工作日公布调整后的预期收益率；实际年化收益率以浦发银行公布的理财产品年收益率为准。
3、产品预期收益计算公式
产品预期收益＝投资本金×产品预期收益率×产品实际存续天数/365
4、情景分析（以下情景分析采用假设数据计算，仅为举例之用，不作为最终收益的计算依据，测算收益不等于实际收益，投资须谨慎）
情景1：投资者在2014年3月5日7点时认购固定持有期为35天的理财产品20万元。系统将在3月5日的交易时段内发起此笔申购申请。理财产品将于3月6日成立起息。该固定持有期限为35天，产品于2014
年4月10日到期， 客户的本金及收益将在当日兑付。假设该产品当期收益率为5.5%，则客户可收到的本息和为：
200,000.00+200,000.00*5.50%/365*35=201,054.79
情景2：投资者在2014年3月5日18点时认购固定持有期为35天的理财产品20万元。系统将在3月6日的交易时段内发起此笔申购申请。理财产品将于3月7日成立起息。该固定持有期限为35天，产品于2014年4月11日到期， 客户的本金及收益将在当日兑付。。假设该产品当期收益率为5.5%，则客户可收到的本息和为：
200,000.00+200,000.00*5.50%/365*35=201,054.79
情景3：投资者在2014年10月5日认购固定持有期为35天的理财产品20万元，10月1日至10月7日为法定节假日。系统将在10月8日的交易时段内发起此笔申购申请。理财产品将于10月9日成立起息。该固定持有期限为35天，产品于2014年11月13日到期， 客户的本金及收益将在当日兑付。。假设该产品当期收益率为5.5%，则客户可收到的本息和为：
200,000.00+200,000.00*5.50%/365*35=201,054.79
情景4：如投资者以10万元本金购买了本理财产品，最不利情况下，投资组合内所有资产均发生下文所述的风险事件，且投资组合内所有资产均发生全额损失，则投资者到期收到款项为0，即投资者面临全部本金与收益的损失。
最不利投资情形: 如出现所投资的金融资产到期不能够兑付等极端情况，产品运作到期后投资者无收益，并将损失全部本金。
5、理财资金支付
产品到期日，浦发银行最迟不晚于产品到期日后第4个工作日将客户理财资金划转至客户指定账户。 6、本理财产品为非保本浮动收益型理财产品，客户主要面临政策风险、市场风险、流动性风险，具体可参见产品风险揭示书相关内容。理财非存款、产品有风险、投资需谨慎。
7、特别说明
本理财产品募集期内允许撤单，在产品申购交易期的交易时间内，允许客户对当日委托的未确认交易进行撤单；在本理财产品存续期内，不开放赎回；理财资金在到期/实际终止时，一次兑付。 我行的产品评级体系和银行业监督管理委员会五级分类管理评级机制一致。
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浦发银行个人理财业务思考
浦发银行个人理财业务思考
［提要］个人理财业务是商业银行的基本业务之一。随着经济的快速发展，个人理财业务波及的范围越来越广，越来越多的人开始关注个人理财，希望通过个人理财业务把有限的资金通过合理的规划提高生活质量。随之而来它也成为商业银行竞争的重点之一，各大银行开始把经营的重点放在个人理财业务的发展上。
关键词：个人理财；金融体制；创新发展
收录时间：2014年5月20日
随着我国经济的快速发展，个人理财业务在我国的发展也逐步升温，波及的范围也越来越广，越来越多的人开始关注个人理财，希望通过个人理财利用有限的资金来提高生活质量。银行的个人理财业务指商业银行利用一定的个人客户服务经验和行业的优势，依靠如今的高科技、现代化的服务手段，通过对金融产品、服务方式、服务网络、服务价格的有效整合和创新，帮助客户实现其理财目标的一系列活动。
对于银行来说，个人理财业务一是要研究开发个人理财产品，二是要提供专业的理财服务。作为商业银行，要为客户提供个性化服务，根据客户所确定的阶段性生活目标与投资目标，按照客户的实物资产、现金收支流状况，围绕客户的收入、消费、投资、风险承受能力、心理偏好等情况，形成一套以个人资产效用最大化为原则，对客户不同人生阶段的个人财务进行安排，并提供相应的有针对性、综合化的差异性理财产品和服务，满足客户的需求。
一、浦发银行个人理财业务介绍
浦发银行全称“上海浦东发展银行”，是1992年8月28日经中国人民银行批准设立，于1993年1月9日正式开业的股份制商业银行，总行设在上海。良好的业绩和诚信经营的声誉使浦发银行已成为中国证券市场中一家备受关注和尊敬的上市公司。浦发银行成立时间虽然相对较晚，但是随着这几年的发展，浦发银行在个人理财业务上也取得了一定的成绩。2005年7月8日，它推出个人银行的第一服务品牌——“轻松理财”。“轻松理财”是专门针对处于事业成长阶段的中青年白领人士倾力打造的一个全方位的个人金融服务平台，也是国内银行中首推不设理财门槛、不设存款限额的理财品牌。据统计，浦发银行开展这个业务仅仅半年的时间，即有51.7万客户申请了轻松理财业务，存款额达到20亿元，交易额达到126.23亿元。
“轻松理财”品牌产品种类丰富，如账户管理类的“收支明”个人现金流量表、“关联户”多人账户集约管理、账户变动“及时语”、“天下行”电子支付、动态密码、基金精品屋、国债轻松购、轻松委托外汇宝、“天天赢”理财存款、个人融资类的房梦圆、车梦圆、留学贷款、交易保付通、个人信用贷款等。这里仅对具有特色的几项产品加以介绍。
上海浦发银行品牌推广策划草案